差异化发展管理研究论文

论中小企业的差异化发展战略内容摘要：我国中小企业虽然正处发展的黄金时代，但目前的发展也是十分艰辛。究其一大原因在于中小企业同质化现象严重，这造成了中小企业的千人一面无个性，少活力。从总体上看，长远来说，实施差异化战略，无疑是中小企业实现飞跃发展之必然选择。关键词：中小企业 发展 差异化战略夹缝中生存的中小企业发展战略现状简析中小企业，这是一个在上有国际跨国企业、国内大型企业，下有多如牛毛的个体工商业者挤压的夹缝中生存和发展的企业群体。中小企业在经济中独特的位置决定了它在夹缝中生存、发展的艰难。我国经济体制改革不断深化的这二十多年是中小企业发展的黄金时代，但其发展的过程也反映出中小企业是一个缺乏个性的群体。中小企业开办、关停犹如走马灯，当然，由于大势所趋，总体发展势头尚好，此亦是经济势头良好的一大根源。从中小企业发展的曲折过程剖析制约中小企业发展的因素，大部分经营者均认为是外部环境因素造成的。一是国家在政策、资金上偏重于大型企业，地方政府为解决城乡大量富余劳动力，则偏重于发展投资更少、见效更快、就业更广的个体工商业；二是技术标准、环保标准等制约；三是市场疲软，消费需求不足，导致竞争白热化，制约了企业扩大再生产。但是倘若我们作进一步考察将会发现，外部环境制约因素只是对企业的发展存在一定程度的影响，但不是制约中小企业发展的决定因素。制约中小企业发展的真正瓶颈还是在于企业内部，其中最突出的问题在于竞争发展战略的普遍趋同。两个常见表现是：产品开发不够主动，亦步亦趋钻进市场成熟产品的围城得过且过，与多样化个性化的消费市场不相适应；营销策略不够灵活，抱住拉关系找客户搞回扣的老皇历不放，与现代企业营销信息化网络化步伐不够合拍。这与我国中小经营者素质多半较低密切相关，该问题且不做论。中小企业的战略趋同造成中小企业这个群体内部行业布局、产品结构严重失衡，产品重合度奇高，造成了目前市场上绝大部分产品供过于求的态势。经营者众口一词的市场疲软、生意难做的真正原因就在此。同质化是目前我国中小企业的最大现状，而这却是十分危险的。呼之欲出的差异化战略即成普遍的必然之选差异化战略，就是企业在生产经营过程中，充分发挥和运用其产品或服务独特的某一部分乃至全部不同于其它企业的产品或服务的优势，来支持企业的持续稳定发展。企业生产经营过程中的所有环节，都有差异化的可能存在，其中，市场差异开发是整个运行环节的重中之重。产品内部构成的原料、工艺、功能、形态、品种等等各个方面以及产品外部的价格、营销等诸多方面，造就了市场差异化可能性的无所不在。这种差异是消费者心理感觉上的差异。就产品本身，可能存在客观上的差异，也可能不存在这种差异。要找准市场的差异并为我所用，经营者必须具备分析研究市场、开发创造市场的能力，打破思维定势，通过充分的市场调查，挖掘他人忽略的市场空间。目前，商品生产重合度过高导致商品市场供过于求是制约中小企业发展的最主要因素，所以，采取差异化战略是中小企业必须的、首要的发展战略。差异化可以使企业获得溢价，即使在周期性或季节性经济萧条时，也可以吸引大量忠诚的客户。另一方面， 由于中小企业一般投入产出规模较小，资本和技术构成一般较低，从而导致竞争能力、抗风险能力低下。特别是很大一部分企业集中在技术含量低、生产工艺简单的行业，无力实施低成本战略，因而采用差异化战略方为明智之举。几种可资借鉴的差异化战略创造市场法所谓的创造市场，就是发现完整的空白市场，或是完整市场中的空白区域。 市场由形式多样、需求各异的消费者群体组成，并且其消费需求随着时代的发展在不断地变化。因此，无论多么完善、多么成熟的市场都不可能长期不变。市场差异始终存在，经营机会随处可见，即使是在传统产品市场面前中小企业也大可不必显得无所适从。创造市场要求企业经营者犹如一个创业者，要求他们生产新的主意，强调采用新技术，培育新市场，开发新行业和建立新的标准，这就要求企业必须具有极大的创新精神。市场细分是一种常用的方法。市场细分就是依据消费者需求的差异性，把某个产品的整体市场划分为若干个消费者群体的行为或过程。实践证明，只要广开思路，寻找差异，将差异市场培育成型，完全可以在成熟市场中开辟出一片新的天地。这里必须提请注意的一点是，除非独特性对顾客有价值，否则就不会带来真正的差异化。鉴于市场的细分化趋势，中小企业必须在整个经营领域和全部产品中，从现在就要在根本上强调专业化而不是大规模或大批量的思想。然而在实施过程中还须注意下面几点： 不要提供市场不需要的、夸大的差异。市场不需要则无价值，过分夸大可能极大地提高成本；实施过程中企业的各个方面要相互配合、适应，不要因为某一方面的偏废而误了大局；创造要持续进行、积累。借题深入法如前所述，中小企业受资本规模的制约，一般都处于技术相对较低水平状态，而正确运用好“借题深入”这一策略，借助技术先进企业对关键技术的突破，运用世界上没有完美无缺的产品的定律，挖掘其产品的不足之处，填补其缺陷，提升其使用价值，产出更适合市场需求的产品，能够达到事半功倍地取得突破技术瓶颈制约的效果，打开企业发展的通途。这就要求企业通过新产品和不断改进每一个产品，经常地建立新的局部市场优势，要对每一个新创的或成熟的产品不断增加价值，以达到或维持真正的差异化。实施这一战略首先要确定谁是对手，然后进行竞争分析。应当以肯定的态度而不是否定的态度看待竞争对手们的产品。成功源于创造，模仿的要义在于：借鉴的每一个设想必须经过改进和提高以适应本企业的环境；虽然目标依然是独创性，但是这种独创性往往不是来自于一个突破性的设想，而是有成千上万的小改进积累而成的，这些改进最终会彻底地改造原先的产品并创造了新市场；模仿并不妨碍企业的突破性思维，相反，它提高了发现突破口的可能性，在经营上，这种创造性模仿的过程往往意味着能力。顾客的看法特别值得重视。哈佛商学院的最新调查显示，在上市的新产品中有57%是由消费者创造的。拾遗补缺法经济发展的规律证明，市场永远是动态发展的，因此产品永远会有空缺，今天的中小企业瞄准大企业的弱项，发挥自身优势，开发大企业无暇顾及的产品，填补市场空缺，或者成为大企业的助手、上游供应链的一分子，明天同样会成长为行业中出类拔萃的企业。拾遗补缺是一种特殊的市场细分的战略。在这种战略下，企业家尽力与竞争等市场影响力隔绝，而集中于一种具体的目标细分市场。开发间隙市场，是十分重要的。许多企业由于错误的市场定位，或在目标市场的顾客中缺乏可察觉的优势而失败。为了减少失败的可能性，企业可以考虑开发市场间隙的利益，而不只是领先于竞争对手。把企业的力量集中于一个细分市场，关注产品的优越性。对于中小企业来说，选择一个专业市场并不是唯一可能的战略，发现一个可开发利用的潜在市场才是一个大众战略，它可以是中小企业在大的竞争对手的间隙中生存。若要与大企业合作，则要求企业有一定的技术实力。现在，贴牌生产和企业的集群效应也很普遍。拾遗补缺战略对于那些试图避免与工业巨头直接竞争而又想建立自己的竞争优势的中小企业极具吸引力。这种方式在国内外市场都有很好的效果，随着市场空白的缩小，全球经济将会有很大的发展潜力，企业间分工与合作必将大大加强, 在市场中成功的企业必须对市场与变革反应十分敏捷。而这些，中小企业可以做得很好。参考资料：1.史忠良等，小企业发展研究[M]，经济管理出版社，20012.舒马赫，小就是美[M]，立绪出版社，19983.锁箭，中小企业发展的国际比较[M]，中国社科出版社，2001仅供参考，请自借鉴。希望对您有帮助。

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中西方现代高校教育发展观念差异性探讨的论文

摘要: 高校教育发展观念充分体现出不同国家的文化背景与价值基础。相比于中国现行的大众化高等教育模式，西方国家尊崇学生个性与需求的发展和满足。面对当前就业创业需求普遍增长的高校学生群体，需要我国积极借鉴西方发达国家的人才培养及创业教育理念，让学生个人价值得到充分发挥。

关键词: 高校教育观念;大众化;学生群体;借鉴

随着教育成为我国提高综合国力和实现经济强国宏伟目标的重要手段，开办以人本身的发展为目的的教育受到普遍的重视［1］。中西方现代思想的差异不仅体现在经济建设方面，还体现在教育发展观念方面，长期以来受到社会风俗习惯、思维方式与道德观念的影响，西方国家高校教育发展以学生自我成长为核心，即以学生本身的个性与需要为前提进行完善，并注重社会相关资源的引进与利用。西方高校的发展远远快于我国，很多名校已经有了较为成熟的教师管理体系，并逐渐形成积极的教师文化［2］。我国高校教育尊崇传统的师生关系建立，以教师传授知识与技能为主，在学生参与社会工作等方面体现大众化趋势，而如今也在积极学习发达国家的先进教育理念，希望通过完善教育体系、转变教育发展观念，进而提升高校教育质量。

一、价值观念区别是导致中西方高校教育发展观念差异的根本原因

1．崇尚个人主义的教育思想更注重学生个人的成长空间

中西方的教育体制受到不同的文化背景与思维方式的影响，呈现出较为明显的差异性特征，尤其体现在学生的个人成长方面，西方社会多崇尚个人主义的教育发展观念。在高校教育中会给予学生充分的成长空间，并提倡学生独立性需要通过个人的拼搏获得。相比之下，中国高校教育体制中教师的引导是十分重要的组成部分，会通过较为详尽的人才培养方案，让学生在高校学习的不同阶段中逐步提升个人素质，让高校方便管理，可是会造成学生潜力的开发以及兴趣爱好的拓展等方面的局限，尤其体现在课堂的权威性与高度秩序性方面，师生之间关于情感表达不够重视，不利于师生情感的促进以及学生个性的塑造。教学改革的一个重要目标就是要转变传统的“为了教师教而教”的以教师为主体的教学方式，形成“为了学生学而教”的以学生为主体的教学方式［3］。

2．平等自主的师生关系有助于校园和谐教学氛围建设

中西方文化中与人交流的风俗习惯同样存在较大的差异。一是个人隐私的保护，在西方即使是十分熟悉的师生、同学关系，也会注重个人年龄、收入、感情等私人问题的保护，在日常的交流的过程中更多地谈论关于活动、爱好、时事话题等内容，并注重眼神、肢体语言等方面的交流互动，教师与学生、学生与学生之间更可能因为共同的爱好、习惯等相似而走得更近。二是来源于传统文化的自信与谦虚。西方国家的学生独立意识极强，更喜欢依靠自我的力量解决问题，在获得认可时表现出接受与感谢;中国高校学生更倾向于谦逊的精神，推崇集体主义，在参与各类活动时会努力寻求伙伴。三是教师与学生各自身份的理解以及师生关系的界定方面。西方国家尊崇人人平等，学生与教师之间可以直呼姓名，不注重辈分，促使学生通过更为自由的方式与教学人员接触;中国高校遵守长幼有序，将教学人员作为长辈，学生会礼貌对待。

3．容纳不同个性与思维方式的讨论环境有效地激发学生积极性

西方国家习惯遵循自由平等的教育发展理念，通过最大限度地理解和宽容，对待不同个性与生长背景的学生，在课程与专业选择、参与学习方式等方面给予学生最大的自由，如针对不同地区、不同信仰的学生，成立专门的活动小组，接受不同角度的问题理解与讨论，能够理解学生的感情与思考方式，通过容纳与接收不同的意见实现相互学习的目的。中国高校在学生的生长背景与民族文化上也有十分支持与理解的态度，但表现方式存在不同，对待少数民族或者有特殊个性、文化特征的学生，会通过民族文化的展现、风俗习惯的展示等方式让更多的学生了解特殊背景学生的特点，通过学生之间交流活动的加强，实现学生积极性的提升，创造和谐美好的校园氛围。

二、大众化的人才培养观念与综合性的培育模式的显著差异

1．我国大众化的培养模式奠定坚实的人才培养基础

当前，我国高校的教育模式以大众化培养为主，满足社会及各专业的普遍人才需求，制订相应的人才培养方案与教学计划等内容，教学需求中以社会需要为主导，学生通常在选定专业后即形成固定的教学内容，进行相应的教学资源导入。在开展课程教学各项活动中，以固有的教学规律与先前的教学经验为依据，适当采用国内外较为认可的新教学方法。西方发达国家高等教育具有较高的社会参与度和充足的实习实践支持体系，我国高校的普及式教育需要借鉴国外的经验，开展更多的社会实质性参与，加强高校与社会相关机构的联系纽带，实现大众化人才培养渠道的深度拓展。

2．西方人才培育更注重学生的心理发展与个性差异

西方国家在高校人才培养方面不仅具备更高的社会广泛参与性，还在学生心理发展与个性培养等方面表现突出，注重学生专业视野的拓宽、社会实践活动的参与以及能力意识等方面的培养，并以此作为推动社会进步的重要基础。这种观念下培养出的人才重视制度、法律等标准与原则，并认为法律准绳是凌驾于一切人情道理的依据，成长为遵守法律等相关框架的社会型人格。英国大学内部形成一套有序的学术权力与行政权力分治，能够充分发挥组织整体优势的制度［4］。由于重视不同学生的个性差异与心理发展状态，西方国家课堂模式多为小班制，教师能够通过即时性、频繁性的师生互动，了解学生的想法以及所处状态，通过准确的引导与辅助及时给予学生帮助。相比之下，中国高校教育崇尚集体主义观念，并以“情大于理、理大于法”为处事原则，在一定程度上造成学生衡量法律依据等方面的障碍。

3．多学科的交叉融合教学为学生培养的全面性提供重要保障

全球化的教育资源竞争与新自由主义的价值观相得益彰，迅速推进西方高等教育市场化的趋势［5］。中西方的教育理念都认为学生培养工作是一项长期、反复的任务，学生思考能力、判断能力、分析能力等方面的养成是学生步入社会以及开展各类工作必须掌握的能力，注重建立起多学科交叉的教学体系，作为促进人才培养全面性的重要依据。以美国为例，高校教学体现以学生个人意愿为主导的育人原则，让学生通过自己的道德判断参与工作和生活实践，紧密联合社会各类机构。中国的高校教育同样注重多学科融合的教学模式，但开展的过程更为隐性，通过课程本身内容的交汇，进行不同学科的结合，注重教学成果对学生就业的影响。

三、现代化的教学管理手段体现出中西教育发展理念的差别

1．灵活的学分制度便于为更多人提供接受高校教育的机会

许多西方国家中灵活的学分制度成为高校广泛吸引人员就学的必备手段。已经参与工作的求学人员，允许学籍与成绩的保留，可以让学生随时参与到校园生活中，当缺乏学费和生活费的时候，可以暂停学业进行工作。学分的授予机构并不只有高校，还包括学生专业学习、社会实践等多个部门，学生必须通过公司实习获得学分、参与社会实践工作获得学分等。国内高校的学分制度受到填鸭式教育的影响，通常以获得学分为单一目的进行教学活动的开展，在学分的分配与授予等方面不够灵活。完善高校学分制度的另一个举措是注重教学人员的激励，并从更多渠道聘请专业人员、行业资深人士等参与教学。一是招募尽可能多的专业人员，完善现有的教学资源储备，让高校在专业设置、课程建设等方面更具备优势;二是通过丰富现有的教学资源，来满足不同类型、不同需求的学生的发展需要，让学生自主进行课程选择，向多层次、多岗位工作人员提供学习与实践机会。

2．重视文化传承的教学角度赋予高校更强的人文气息

随着我国高校教育与国际先进理念与方法的深入接轨，积极学习西方先进的教学理念，逐渐开展高校教学改革，并在新教育管理体系的建立过程中仍然注重传统文化的传承。随着高校各类文化活动的丰富开展，将传统文化渗透到现行教学活动与文化氛围，让学生通过活动感知和理解传统文化与民族精神。随着文化传承与历史、思想政治理论等多种课程的融会贯通，以及新媒体等渠道教学的开辟，我国高校正逐渐形成多文化背景与多角度传承的人文文化氛围，学生的积极性得到全面带动，文化传承上升到新的高度。高校内部管理包括行政管理和学术管理，具有很强的.专业性。以学术管理作为核心，这是区别于其他管理工作的根本特性［6］。伴随着高校管理功能与组织体系的完善，以服务为导向、以个性化功能建设为原则的组织体系受到学生的青睐，文化传承工作应以此为入手点，以满足学生需要作为基本前提。

3．多元化的教学与实践渠道有效延续教学内容与应用

随着人们接触与传递信息的模式不断变迁，高校教学渠道与模式不断变革，突出的体现是教学人员不再是高校教学信息的唯一来源，可以通过网络、社会等多种渠道获取相应信息。这种多元化教学体系的建立成为国内外高等教育改革的重要措施，也影响学生本身知识结构与技能掌握的情况。很多国家在教育过程中都积极加强网络资源的利用［7］。各国在教学渠道的开辟与应用方面展现不同的重点，西方国家由于注重学生个人性格与潜力的塑造与开发，在教学与实践渠道建设方面更为个性化，并具备更多的选择性，学生可以根据不同时期发展需要与不同专业实践形式自行选择渠道，开展相应学习工作;我国多元化教学与实践渠道的建立，以延续校园教学内容为基础，在功能方面与校园教学结合较为紧密，模式也相对固定。西方国家注重教育质量的评估与提升，采取多种方式进行教学考核工作的开展，包括以专门机构的全面评价与学生自主评价相结合的教学质量评估体系，通过设置科学合理的评价指标，多角度进行考量评定，并根据评价结果进行教学质量的持续改进。而现阶段，我国高校在教学质量考核方面采用的方式比较单一，以学生成绩为主，虽然在操作上具有简便性，可是在考核上存在片面性。

4．支持学生创业项目的开展成为我国高校的重要使命

随着我国就业创业政策的不断完善，各行业分工趋势的日益显著，高校学生逐渐成为社会中个性鲜明的创业群体，作为培育高素质人才的高校需要承担相应的引导、教育工作，针对不同专业的发展态势以及未来发展空间，为有就业需求的学生传授相关市场营销、电子商务、办公行政等方面知识，并加强实际操作方面的课时，让学生掌握足够的技能技巧来应对未来的创业挑战。西方国家高校针对学生创业方面开展的工作值得我国学习与借鉴，即以创业教育为导向进行相应的教学资源的分配，在高校教学过程中导入外部行业与企业资源，并尽早开展学生的个人评估、发展规划等相关工作，让学生完全以个人意愿制订自我发展计划，并通过相关科技创新基金、创新成果转移等项目鼓励学生开展创新、创造工作，增强学生的创业动力。当前，我国部分地区已经开展创业实践平台、创业产业园、国际交流合作等多种形式的创业模式，但相比于西方发达国家完善的高校学生创业环境，在扶持政策、教育课程以及社会动员等方面还存在不足，需要积极借鉴国外的先进经验与教育发展观念，帮助学生充分实现自我价值。

参考文献:

［1］许金梅．中西教育理想之历史比较及发展趋势［J］．教育探索，2014(7):8．

［2］罗春秋．论西方高校教师文化对我国教师管理发展的影响［J］．黑龙江高教研究，2015(7):76．

［3］郭建鹏，杨凌燕，史秋衡．西方高校师生教学信念研究的缘起、进展及趋势［J］．复旦教育论坛，2013(20):25．

［4］牟静，陈奎庆．西方高校管理体制对我国高校去行政化的启示［J］．教育理论与实践，2014(36):6．

［5］罗建河．西方高校教授治校的新探索:民主决策何以可能［J］．现代教育管理，2015(11):45．

［6］莫甲凤．借鉴西方经验，完善我国高校内部管理构架［J］．江苏高教，2014(3):48．

［7］雍树墅．中西方高校思想政治教育途径的比较［J］．教育与职业，2015(19):86．

商业银行经营管理问题研究论文

当代，论文常用来指进行各个学术领域的研究和描述学术研究成果的文章，简称之为论文。下面是我整理的商业银行经营管理问题研究论文，一起来看看吧。

一、商业银行经营管理存在的问题

（一）银行内控机制不健全，规避银行风险不到位

健全的银行内控机制能够有效的对银行风险进行规避，在我国近年来发生的金融事件中，都体现出我国商业银行的内控机制存在问题，造成重大损失。建立健全我国商业银行的内控机制，是银行发展的关键。大部分银行有针对自身发展特点的内控规章制度，但是这种机制在不合理的激励约束下，在支行行长的权利过大，造成相应的监督机制不能够顺利进行的情况下，在电子化控制水平较低的情况下，造成商业银行的内控机制不能够很好地发挥效果，阻碍了商业银行规避风险的能力②。

（二）经营管理的方法落后，无法满足业务需求

尽管我国的商业银行在国际影响下也实行了资产负债比例管理，但是没有很好的进行落实，很多银行都是吸收更多的存款，却忽视了成本，这与外国银行追求效益的目标所取得的效果是截然不同的。这种经营管理的落后，造成我国商业银行的经营管理机制并不健全，使得不能够很好地发挥作用，在竞争中处于不利地位。

（三）分业模式对商业银行造成限制

为了降低风险，我国商业银行实行了分页的经营模式，但是这种方式却导致了我国商业银行的发展受到了限制。这种分页的经营模式，使我国商业银行难以满足企业所需的国际水平的金融产品和业务服务，使一些企业选用外国的银行作为自己的支持后盾。

（四）员工的专业水平不高，易造成风险

银行的许多工作人员只是单纯的完成数字任务，认为只要完成了任务就能够保证银行发展。忽略了员工素质对整体的发展提高作用。

二、商业银行经营管理问题的对策

（一）建立健全适合银行发展的内控体制

在经营管理的改革中，建立健全内控体系是商业银行发展的必然趋势，对于支行行长的权利要进行适当的控制，行长要明确自己的职责，不能盲目行使权利。要强化支行的内控体制建设，通过一系列的方法使支行的内控逐渐的科学化。

（二）改变经营管理模式，提高竞争力

商业银行的根本目的是盈利，因此要在这一目标的趋势下，不断地进行经济管理体制的改革，要运用现代管理技术，加强计算机技术的运用，进行精细的分工，对银行上下进行系统的培训，提高员工的经营管理理念，增强银行的竞争能力。改变经营管理模式还要积极吸收国外的有利经验为自己所用，并且不断地进行创新③。

（三）提高员工的整体素质

要加强员工的思想教育，提高员工的素质，对于员工的岗位特点，进行系统、针对的培训，对于员工的工作银行要进行明确划分，使银行的岗位得到具体的落实，并且岗位责任有人可寻，对员工要进行奖励与约束并存的管理机制，使员工意识到工作责任心的重要性，对员工的知识技能要进行定期的检查，做到用员工之所长，谋银行之发展。

三、结语

商业银行的发展对于我国整个金融业的发展有着积极的推动作用，我国商业银行的经济管理在经济全球化的背景下，竞争能力较弱，跟不上发展的步伐。加强我国商业银行的经营管理，对于一些金融风险起到规避的作用，对于银行自身的发展以及参与国际竞争能力都有很大的提高。

【摘 要】

随着移动互联网、云计算、大数据挖掘技术的不断发展，大数据在银行业领域的应用日趋深入。论文以大数据时代为背景，对大数据在商业银行中的应用现状和存在的问题进行研究。论文运用SWOT分析法对商业银行目前的优势、劣势、机遇和挑战进行分析，发现现阶段银行业在经营管理上的问题，结合大数据应用，从精准营销、客户关系管理、风险控制和用户信用管理四个方面，提出优化商业银行经营管理的策略。

【关键词】

大数据；商业银行；经营策略

1.商业银行业大数据应用的特点

2017年人民银行和银保监会分别在《中国金融业信息技术“十三五”发展规划》中提出，商业银行要引入大数据等新技术，推进大数据基础设施建设，加快推动银行业务创新，加强风险控制能力。大数据已经被提升到了国家战略高度，在银行业运用过程中取得了一定的成果[1]。

数据容量大。我国商业银行长期的业务开展，使得银行业“天然”拥有海量数据，商业银行的主要数据是围绕柜面业务系统、信贷管理系统和风险控制系统等产生结构化数据。商业银行推出的电子金融服务系统，使得一些非结构化的数据信息开始产生，包括指纹和人脸识别等。数据结构复杂，移动互联的发展促使半结构化、非结构化数据爆发式增长。数据资产化，利用价值大。商业银行在稳健经营中对数据的准确性有很高的要求，利用好银行已有的海量数据，应用在客户识别、风险识别和产品营销等不同场景下，更好地实现数据资产的增值。

2.基于大数据应用的商业银行经营策略的SWOT分析

2.1 拥有的优势（Strength）

成本控制优势。随着信息技术发展，商业银行能够实现现有业务流程的自动化，大大降低了物理网点的工作人员数量，降低了银行的运营成本。随着云计算能力的提高和技术的成熟，云计算系统中的数据均保存在“云”端，减少关于IT基础设施的建设、单位数据存储和处理的成本。

营销效率优势。商业银行通过本身的海量数据进行深度挖掘，对客户进行静态特征、行为特征、倾向预测三个层次的刻画，构建客户体系，进行营销活动的精确推送。通过分析客户上下游相互关系，了解客户间业务等往来情况，发掘新的潜在客户，确定交叉销售目标，提高了客户服务效率及营销精准度。

风险管理优势。银行在传统风险控制方面积累了丰富经验，这些为大数据挖掘、传输、存储与安全应用提供了相对成熟的基础环境。将大数据、人工智能等技术作为风控工具应用到风险控制工作，提升风险控制效率和精准度。

2.2 存在的劣势（Weakness）

业务同质化。我国商业银行盈利的主要业务是贷款业务，少有针对客户需求设计开发的特色产品。因此，大数据的应用范围可以深入其他能够盈利的业务，如银行业的中间业务。利用大数据优势，找准银行的自身业务定位，打造差异化的竞争模式。

数据共享程度不高。各家商业银行均拥有自己的系统，出于自身利益考虑，几乎不存在分享机制，导致大数据基础建设效率低、数据利用率低、在整体上缺乏系统性，各银行只能描绘客户在本行的交易画像，不能展示出客户的金融全貌。

2.3 拥有的机会（Opportunity）

强化优势。商业银行传统所具备的安全、稳定、诚信等优势可以通过大数据应用进一步巩固强化。在风险管理中进一步利用大数据，提高银行自身的安全性。在营销方面，不断完善客户画像，了解客户真实需求，实现精准营销。成本控制方面，随着大数据技术的不断成熟，人力成本、设备成本和运营成本也将不断降低[2]。

金融产品的创新。在大数据时代，银行业不断进行产品创新，以满足客户个性化需求。这就需要深入了解客户的核心需求，利用大数据建立数据模型，为其定制专属于消费者自己的金融产品，提升用户的体验满意度。

2.4 面临的威胁（Threat）

银行业与互联网金融企业的竞争加剧。信息技术的快速发展，促使互联网金融呈现出爆炸式的发展态势。互联网金融模式具有资金配置效率高、交易成本低、支付便捷、普惠性等特点。互联网企业加快布局金融业，对整个银行业的核心业务产生冲击，挤占了原本属于传统银行业的利润空间。

数据的安全性问题。首先，随着互联网技术的发展，数据量的大幅增加导致了数据的严重失真，大量无序低效的无用信息混进数据库形成垃圾数据，增加信息误读的风险。其次，商业银行运用云平台也伴随着一定的风险：一是网络系统与存储中心可能存在漏洞引起技术安全风险；二是海量客户信息与个人隐私信息的泄露风险。

3.基于大数据应用的商业银行经营管理优化策略

3.1 精准营销

大数据应用更强调相关关系释放出的潜在价值。商业银行拥有海量数据，可利用聚类分析，挖掘出更多数据中含有的潜在特性，帮助商业银行进行市场细分。通过大数据挖掘中的关联分析相关关系，发掘新的潜在客户，确定交叉销售目标。大数据不断推进金融产品创新。商业银行通过大数据挖掘为客户提供差异化服务和定制化价格。根据对海量数据的分析预测，建立相应策略模型，掌握客户的消费习惯和行为特征，实现创新式的营销、无缝多渠道的销售、个性化的服务[3]。

3.2 客户关系管理

商业银行业务同质化严重，客户管理十分重要。在互联网背景下，金融脱媒现象加速，碎片化金融产品抓住了市场需求，提供差异化产品的同时也剥夺了银行的客户资源。因此，运用大数据挖掘方法可以为商业银行提供更精确的客户关系管理。商业银行可以与其他行业或大数据公司形成合作关系，以获取客户出行、交易习惯等数据，进行客户信用评分，当客户提出需求时，商业银行利用人工智能进行判断。商业银行还可利用大数据更精准地预测客户流失概率，并对相应超过客户流失概率阈值的客户实行定制化客户挽留措施[4]。

3.3 风险控制

银行业作为高经营风险的行业，风险控制是其生存和发展的基础。通过大数据技术扩容传统商业银行风险管理的数据源并处理半结构化和非结构化的各类数据，构建大数据风险管控平台，全面收集客户的数据。注重内外部数据的融合，整合银行内部积累的金融信息，同时，获取外部数据或公共信息等数据，降低信息不对称程度，增强风险控制能力。建立风险管控模型，可以借鉴国内外同业的做法，设计符合实际要求的模型，根据实际情况开展训练，输入实际的数据进行模型训练和验证，合理地改进模型的配置参数，提高模型的准确度[5]。

3.4 信用管理

商业银行信用风险管理对商业银行的贷款决策具有显著影响。商业银行要构建人工和数据相结合的模式，运用大数据挖掘技术，集合内外信息资源，形成覆盖所有机构、所有客户、所有产品的实时监测分析和预警控制网络，提高信用风险预警水平。利用大数据，实现贷款业务的贷前、贷中和贷后全过程管理。强化贷前风险识别，在客户审批阶段，依托行内信用数据库、评级系统及反欺诈平台，提前对客户可能存在的违约风险进行精准判断；强化贷中审批自主化，大数据信贷审批系统以风控评分卡模型的自动审核为主，加以人工审核进行辅助的模式；强化贷后风险监测，商业银行要建立信贷投放、资产质量等多维度的信用风险日常监测指标体系。

【参考文献】

【1】韩雪峰,朱青,马文捷.商业银行应用大数据的安全风险防范研究[J].江苏商论,2017(11):88-92.

【2】齐贵柱,齐苑博.大数据时代商业银行大数据分析研究[J].财经界,2019,500(01):128-129.

【3】屈波,王玉晨,杨运森.互联网金融冲击下传统商业银行的应对策略研究--基于SWOT分析方法[J].西部金融,2015(1):41-45.

【4】严文枢.关于商业银行大数据应用的思考和探析[J].福建电脑,2014(7):68-69.

【5】信怀义.商业银行大数据的应用现状与发展研究[J].中国金融电脑,2016(8):26-28.

【摘要】

在经济全球化迅速发展以及改革开放不断扩大的机遇中，我国各行各业得以迅猛发展，其中我国银行业的发展举世瞩目，取得了许多长足的进步。但是，机遇与挑战通常是并存的，在银行业场迅速发展的同时，商业银行之间的角逐也逐渐激烈起来。因此，我国商业银行也面临着许多挑战。比如，在商业银行的经营管理中，还存在着许多风险与不足，与此相关的经营管理体制也未能及时的建立健全。商业银行若是想在如此激烈的角逐占有一席之地，就必须对其管理中存在或者潜在的风险加以预测并且进行防范。本论文根据商业银行经营管理中的出现的情况进行分析，通过一些成功经验，提出对风险的预测以及防范策略。

【关键词】

商业银行 经营管理 风险 防范措施

一、商业银行经营管理中存在的风险

（一）银行出现的不良贷款率较高

银行经营管理中出现风险种类十分多，但是主要对银行经营造成影响的是银行资产的质量风险。而对于资产的质量起到关键性作用的.是贷款的质量，许多银行存在的风险大多是由不良贷款引发的。依据近过去几年的数据统计，我国商业银行的不良贷款率相对于国外的主要商业银行还是偏高的，因此得出不良贷款率仍旧是造成我国银行资产质量风险的主要原因之一。

对不同种类企业的还贷能力进行准确评估存在一定难度，这给银行贷款的发放与回收带来困难。对于部分经营能力较强、企业规模大并且实力相对雄厚的企业，这部分企业绝大多数已经具备上市的资格，在相关行业中具有稳定地位。因此，在商业银行放贷中十分抢手，银行也十分愿意向其发放贷款。但是，相对的一些企业经济效益并不是十分理想，对于银行的贷款不能及时返还，造成银行信贷资金的危机，使其流动性受到限制。近年来由于经济增速的下降，大量企业盈利能力降低，对于商业银行的贷款质量造成了一定不利影响。

（二）员工的综合素质不高

在银行经营管理风险中，员工是主要的操作人员。但是，由于不少员工的综合素质以及学习水平不足，也成为影响银行经营管理风险的主要因素之一。员工的总体水平是企业竞争力的直接影响因素。但是我国银行员工的综合素质还不能满足银行业务发展的需求，更有甚者，有部分员工缺乏职业道德素养，利用个人的职位谋取或者侵犯银行利益，在进行工作的同时，出现了挪用公款、贪污等违法行为，对银行业务的发展造成不利影响。其次，就是银行员工的个人工作水平以及经验不足，对经营管理岗位的需求无法满足，缺少长远发展的眼光，不能应对随时出现的风险，成为阻碍银行发展的因素。

（三）个人信用系统的不完善

在银行经营管理中存在的影响因素之一是个人信用系统的不完善。银行业务中的重要组成部分是个人信贷，为了能够让个人信贷能够及时的返还，银行一般是要对贷款人的个人信用进行审查，对于一些没有良好的个人信誉的客户，将不会同意其贷款要求。但是，从银行业务对于个人信用的审查流程来看，普遍存在的问题是，对个人信用审查的不严格以及相关的贷款信用管理体制尚未健全。如今信用系统中涉及贷款人的各种信息以及身份证明并不能对贷款人的信用情况进行真实有效的反映。个人信用系统的不完善以至于出现对贷款人的可支配资金、可抵押的资产或是其收入情况不能全面掌握，或是贷款人出现一些伪造信息的情况。个人信用系统的不完善最终导致的结果是银行的贷款不能在规定时间内及时的收回，从而对整体运转系统造成影响。

二、银行经营管理中的防范策略

（一）资产配置进行优化，降低不良贷款率

对资产配置进行优化，从而降低不良贷款率。这不仅能降低银行风险爆发的概率，还会银行业务的发展有着促进作用。首先，要提高资产的质量，就要对资本的运作水平进行提高。要对银行业务中长期贷款进行科学的设置，使银行的流动性得以保障。其次，对金融科技的创新能力进行强化，将大数据、云计算等技术运用到贷款过程中，收集、分析各类数据，使银行能够精确的了解贷款过程中各种信息，使不良贷款率降低。最后，对于出现的不良贷款采取相应的手段，对其进行约束，并且对审款、放款、贷款等流程进行严格把控，增强信用贷款的管理，推进银行经营的进步以及银行业务的发展。

（二）提高员工综合素质

员工的综合素质与银行能否顺利发展有着不可磨灭的联系，根据这一实际状况，银行应当对员工的综合素质引起重视，增强员工的综合素质，建成一支高素质、复合型人才队伍。第一，在招聘中进行严格要求，对人才的综合素质进行严格的考察与测评，既要对其专业能力进行考评，还要对其职业道德素质以及道德水平进行测评，使其能够保持对工作的热情以及在工作中能够发挥其能动性，积极的承担自己的责任。第二，对银行员工进行定期的培训，提供外出学习先进经验的机会，使其的专业知识不断更新，不断的积累先进经验。第三，在金融市场风云变幻中，银行也必将随之变动。因此，要求员工能够及时掌握市场的行情，通过对市场行情的分析开拓自己的眼界，提高员工对风险的敏感度。第四，要提高员工的综合素质水平，必须要定期的对员工进行考评，严格对其行为进行把关，有助于形成良好的学习氛围，促进员工综合素质的进步。

（三）建立健全信用系统

建立健全信用系统对推进银行经营管理有着关键性的作用，同时也是信贷业务能否良好展开的必要保障。在贷款业务的进程中，信用系统能否建立健全对贷款人的信用审查部分有着重要的推动作用。第一，银行在信贷业务中要完善信用审查环节，对其工作流程严格把关，对贷款人信息进行精确严格的问询，保证其信息的准确性。第二，在建立健全信用系统的过程中，要求银行员工在工作时，要对贷款人的信息填写进行具体的指导，并且明确的对其进行提示，要求其填写关于信用贷款的所有相关信息，包括其可抵押资产、收入来源、总体资金以及贷款资金的用途等详细信息。第三，对于贷款人填写的信息，银行后期应该进行仔细核查，并定期对其进行追踪，使信用系统的健全得以保障，从而降低潜在的信用风险。

三、结语

在经济全球化带动我国银行发展的同时，我国银行的竞争也日益激烈。在各种风险因素的影响下，银行的经营管理也存在着各种不同的风险。在商业银行经营管理中，风险的存在是不可回避的问题。因此，银行应该通过各种手段对已出现的或是潜在的风险采取解决措施或是提前预测，有效的规避风险。只有提高对风险认识的敏感度，才能对出现的风险坦然面对，继而能够使银行能够顺利发展，为我国经济发展做贡献。