【摘 要】
近几年，我国的民间金融活动越发活跃，对我国经济发展产生了积极的影响。民间金融为我国中小民营企业融资提供了新的渠道，推动了我国民营经济的进一步发展。另一方面，民间金融所受监管很少，更容易走上歧途，因此业内对其发展问题也更加关注。本文首先分析了我国民间金融发展的现状及存在的主要问题，并进一步分析了我国民间金融发展对经济发展的影响，最后结合我国国情提出了促进我国民间金融规范发展的建议。
【关键词】
民间金融 民营经济 规范发展
民间金融在我国发展迅速，目前，我国的民间金融规模已经相当庞大。民间金融的发展对我国民营经济的发展有着不可忽视的作用，它可以缓解我国中小民营企业融资难的问题，同时也能转移和分散了银行所承担的信贷风险；但是，民间金融作为非正规金融，游离在正规金融体系的监管之外，其发展更为随意、自由，这使其很容易造成一些负面影响。事实上，我国某些地方已经出现了民间金融的无序发展，对社会经济产生了不良的影响。因此，对我国民间金融发展的研究意义重大。
一、我国民间金融发展现状及存在问题
我国民间金融发源于农村，资金供给的严重不足推动民间金融迅速发展。而如今，我国民间借贷的规模早已超过正规信贷规模。我国民间金融资本数额庞大，尤其在沿海地区，民间金融更加活跃。虽然如此，但是大量的民间资本并没有得到充分有效的利用，迄今，我国也只有民生银行一家真正的民营银行，而其他民间资本仅仅是以参股形式介入银行业，这说明我国的民间资本在金融界尚处于边缘地位。
目前我国民间金融的发展主要体现出以下特点：首先，民间金融在资金相对不足的地区发展更快；第二，民间融资活动不断产生出新的形式取代旧的形式，生气盎然；第三，以温州民间金融改革试点开始的民间金融的规范化正在逐步开展，民间金融的相关监管制度开始建立。
但另一方面，我国民间金融的发展也存在一些问题，主要表现为发展的不规范，即民间经营活动的不规范、民间金融机构组织制度的不规范、民间金融管理的不规范以及退市保障机制的缺乏。
二、我国民间金融发展对我国经济发展的影响
我国民间金融的发展对我国经济的发展既产生了正面的影响，也产生了负面的影响。
从正面作用来说，首先，我国民间金融的发展是对正规金融的补充，民间金融总量可以补充银行金融规模的不足，为我国经济提供更多的民间资本。其次，民间金融发展为我国中小民营企业提供了新的融资渠道，缓解了其融资难的问题。长期以来，中小企业由于其规模小、资产少、信用低等原因难以从正规金融渠道获得所需资金，这很大程度上限制了其发展，而民间金融追求高收益，愿意承担高风险，因此可以满足这些企业的需要，为其提供足够的资金，从而成为中小企业的重要融资渠道。第三，民间金融的发展可以使企业信用得到强化。这主要针对我国的国有企业而言，政府信用的错位使得企业信用弱化，而民间金融由于其较强的独立性，会对企业形成硬约束，促使其信用的提升，从而使企业信用产生强化效应。第四，民间金融的发展可以促进我国金融体制的改革和完善。一方面，民间金融可以有效地弥补我国正规金融服务的缺口，从而使我国的金融体系更加多元化，提高我国金融体系的竞争性，可以激励我国原有金融机构进行创新；另一方面，民间金融的改革也可以促进我国金融监管体系的完善，减少监管漏洞，提高监管效率。
从负面作用来说，民间金融由于其非正规性，也给我国的经济发展及调控带来了诸多问题。首先，民间金融的发展对正规金融部门的信贷业务产生了一定冲击。我国的民间信贷总规模早已超过了正规金融部门，对其造成了直接的冲击，而另一方面，民间借贷的高利率会促使企业还款时首先考虑偿还民间金融贷款，从而间接使得正规金融部门信贷风险增加。第二，民间金融本身存在较高的金融风险，对社会经济的发展有着潜在的威胁。民间金融活动是以非制度信任为基础的，不受严厉的金融监管，而其贷款对象往往是抗风险能力弱的中小企业，因而民间金融所承受的信用风险更大。就目前而言，我国的民间金融机构整体上已经累积了数额较大的不良贷款，构成了金融安全隐患，必须加以重视。第三，民间金融弱化了我国宏观经济调控的效果。民间金融从吸走了大量资金，使其流出银行体系，从而造成我国资金的体制外循环，而民间金融具有隐蔽性，透明度较低，金融数据难以统计，因此国家无法准确把握民间金融的动态，也就无法了解整个经济的运行状态，从而难以制定合适的宏观调控政策，政策效果也会受到影响。
三、规范我国民间金融发展的建议
我国民间金融对经济发展产生的负面影响，主要是由于其无序发展造成的，因此我国必须使民间金融的发展走向规范化。对此，本文提出以下建议：
第一，完善我国金融法律体系，推动民间金融的合法化。我国的民间金融尚未取得合法地位，使得民间金融活动既不受法律保护，也不受监管督促，从而更容易出现畸形发展。民间金融合法化有利于国家对民间金融活动进行规范，但应注意与此同时，也应尽量保留民间金融的特性。
第二，完善我国金融监管体系，使民间金融得到适度监管。通过制定民间金融相关监管机制，可以对民间金融风险进行更好的把控，使民间金融得以健康发展，但同时也不能干预正常的民间金融活动。
第三，建立民间金融行业自律组织，增强民间金融机构的自我监督和规范。行业自律可以增进市场的三公性，并加强同业间交流合作，有助于民间金融的规范发展。
民间金融的规范化发展对我国经济发展意义重大，我国应尽快完成民间金融改革，推动民间金融发展步入正轨。
参考文献：
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