随着中国经济的发展，区域性的中小财政金融机构不断壮大。他们发展迅速，但是在市场经济的大潮下又面临着种种危机和挑战，本文分析了中小金融机构在我国的发展现状现有政策进行了阐述，对SWOT及行业环境进行了分析，并从三个方面提出了合理化建议。
一、中小金融机构及发展现状
中小金融机构就是我们常说的一些一般区域性的股份银行、农村信用社和城市商业银行等。他们相对于国家控股的四大商业银行工商银行、农业银行、中国银行、建设银行来说，他们的宏观的调控能力很弱、他们的信用担保的体系还不足够完善、资产的负债规模还比较小、金融机构的整体的功能和他们的服务手段以及社会认可度都远远低于国有四大银行。我国中小金融机构还在缓步发展。
从现代的管理营销理论来说，我国中小金融机构市场细分的标准采用的是最基本的按照客户类别细分市场的方法，这个包括两大部分，一部分是个人客户市场细分，一部分是公司客户市场细分。但是从国际银行业发展历程和基本现状来看，一些大的银行以批发业务为主，主要客户是大企业和单位;中小银行以零售业务为主，主要客户是中小企业和消费者个人。
从这些年的发展来看，我国中小金融机构的市场营销的理念越来越强，他们逐步的开拓了自己的市场，有了自己的市场地位，并且会根据客户的需求出发，来推出适合目标客户的产品，追求客户的认同感，并且结合了自身的特点去进行了实践并且取得了一定的成果。
但是，我国中小金融机构的市场定位在实践中并没有提升到战略高度，各个中小金融机构在各自的战略表述上都不相同，没有形成一套完整的体系。所以在实际的操作中，各个中小金融机构都会想涉足对自己有利的市场，而从实际上来说，这是很难实现的。与此同时，中小金融机构也没有在特定的市场中创造出良好的口碑和建立起忠实的用户群。所以说，我国中小金融机构的发展战略存在着严重的缺陷。
2014年8月14日，国务院办公厅现提出十条意见，其中提出加快发展中小金融机构。同时，李克强总理在2015年3月两会上的政府工作报告中，阐述了中央当前对中小型金融机构的发展要求，推动民间资本设立中小型银行等金融机构：围绕服务实体经济推进金融改革。推动具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构，成熟一家，批准一家，不设限额。深化农村信用社改革，稳定其县域法人地位。发挥好开发性金融、政策性金融在增加公共产品供给中的作用。
二、中小金融机构的SWOT分析及行业环境分析
1.内部优势S：增资扩股后资本金提高，产权明晰，责任明确。特有业务小额农业贷款和联保贷款势头良好。客户对象明确、资源丰富、信用好。客户忠诚度高。信贷员和协贷员熟悉客户情况。地方政府承担责任。地方政策优惠。
2.内部劣势W：法人治理结构不健全。组织结构比较混乱。资本充足率低、不良资产比例高。人力资源素质亟待全面提高，高级管理人才缺乏。业务类型有限、服务方式单一。设备与技术更新缓慢。企业文化有待建设。
3.有利条件O：农村信用社改革目标明确，即化解金融风险。农村经济结构逐渐调整，经济得到较快发展，农业产业化进程加快，进城务工人员增多，资金从城市流向农村。农村义务制教育普及，文化观念有所改善。经过小额农贷推广农民对于金融作用有较深刻认识;增资扩股过程中，有些地方农民积极认购;人们有一定理财观念。随着城市反哺农村战略、新型城镇化战略的提出，大专院校、研究机构与政府机构加大了对农村技术研究开发的关注与投资力度。
4.不利条件T：农村和农民的政治地位比较低;目前我国金融制度、金融法律法规确立程序上存在一些不合理之处，导致出台的法律法规无法对金融改革进程进行有效监管。无存款保险制度。农村经济水平还比较落后，农民收入渠道较少，总量比较小。教育比较落后，教育内容不太适合农村现实;金融意识和金融知识水平依然较低，如有农民不能区分纸币真假，害怕贷款还不上，不愿意贷款。农业技术比较落后，种植技术有待提高，乡镇企业产品加工附加值比较低，管理理念与技术也不先进;信息技术应用水平较低。
我国中小金融机构的潜在威肋主要来自城市商业银行、农村商业银行、村镇银行、小额贷款公司和农村资金互助社等其他中小型金融机构。因为农民对现金的需求不高，小额的农业贷款比较受大家欢迎，村镇的银行和小额贷款公司提供产品替代品威胁上升，针对中小金融机构提供的商业贷款的替代性威胁也比较大。从金融机构议价的能力来说，农村信用社居于垄断地位，议价能力相对较强;尤其是实行浮动利率之后，更大大提高了竞争力。消费者议价的能力比较弱，除了小额农贷、扶贫贷款之外，农民要申请贷款比较困难，例如农民子女上大学的学费很少能够从金融机构获得;金融需求分散多样。国家控股的四大商业银行基层机构与邮政储蓄吸纳农村资金，和地方政府的关系比较复杂，行政干预比较严重;其理念还未得到社会公众、监管机构、政策部门，立法机关的广泛认同。
三、中小金融机构有序发展的对策建议
1.政府应该加大对中小金融机构的扶持力度。在世界各国的经济发展中，都会对中小金融机构有一定的政策扶持，从现阶段我国的政策来看，我国还是缺乏相应的政策和法律规范。地方政府也没有相应的优惠政策和扶持条件。从根本上说也导致了中小金融机构无法与四大银行去竞争，所以应该不断完善尽快建立健全法律规范和相应的制度，保护中小金融机构的合法权益。中小金融机构的发展需要良好的法制环境作为保障。法治建设是一个系统的工程，中小金融机构的发展和作用的发挥，需要一个和谐的法治生态环境，这既需要有民商事法律制度的完善，又需要经济法律制度的匹配，还需要刑事、行政法律制度的支持。
2.中小金融机构应该不断加强人力资源的管理，建立完善的晋级和用人机制。现在社会中的各种竞争归根到底都是人才的竞争。保持好一个组织的核心竞争力就要增加人员的流动，做好人员的晋升和淘汰机制。加强企业文化建设提升企业福利来引进更优秀的人才，有了优秀的人才就能让企业有更大的发展空间，使企业具有创新的动力，从而创造更好的工作环境，达到一个良性的循环。
3.提升业务质量，开发网上银行。科技越来越进步，网上银行也非常受大家的喜爱，大家的生活也离不开网上银行。并且网上银行的发展也对传统银行业造成了冲击。网上银行的对成本的替代效应和对服务品种的互补效应，一方面是对传统银行设立分支机构和营业网点的替代效应：而另一方面是对银行服务品种的虚拟化补充，构成了互补效应。中小金融机构的网点无法与国有的其他四大银行相提并论，所以运用科学技术来赢取客户、挣得市场是中小金融机构发展的必由之路。这也是中小金融机构不增开网点、节约人力资源扩大产业规模，增强资金实力的行之有效的方法。
四、结语
我国的中小金融机构应该在内部建立起相应的内控机制，实现与外部法制环境间的良好互动。我国中小金融机构要建立起更科学的内控系统，对产权和公司治理结构进行改革与完善，在现有法制框架下积极创新，提高自身的守法意识和法律维权意识。外部应加强法制配套设施建设，如社会征信体系的建立，鼓励各类中介服务机构的蓬勃发展。同时加强地方政府的引导作用，引导建立地方中小金融机构和外部法制环境之间形成良性互动机制。
作者：张城硕 来源：智富时代 2016年5期
