论文摘要 中小金融机构的出现，对我国国民经济的发展起到了很大的积极意义，但是面临复杂的发展环境，以及巨大的竞争压力，加之目前对其监管的法律体系仍然不健全不完善，我国的中小金融机构仍然面临着种种困难与挑战，但是仍然存在着广阔的发展空间与机遇。本文主要论述中小金融机构发展遇到的瓶颈、发展前景对策分析以及发展模式选择。
论文关键词 中小金融机构 瓶颈与问题 对策分析 模式选择
中小金融机构如何生存和发展，是目前我国金融业的一个重要主题。随着经济体制改革的不断深入，中小金融机构在支持地方中小企业和私营企业发展等方面做出了积极的贡献，但也面临着外资银行和国有商业银行的双重竞争，同时暴露出了很多问题，因此有必要对其发展策略完善加以探讨。
一、中小金融机构的概念界定及重要性分析
（一）中小金融机构的内涵界定
中小金融机构因为所处不同国家或地区的经济发展程度、经济体制、历史沿革的差异，对其内涵的认识与界定也存在差异，衡量标准也存在相应的差异。
从现有文献来看，主要是从其服务对象规模相对较小或者本身规模相对较小来界定，国外发达国家所认定的中小金融机构更多的指的是专门为中小企业融资的金融机构，如中小企业银行等。国内对中小金融机构也没有正式的界定，不同的学者持不同的观点：如按照Westwood和Holland的银行划分方法，我国四大国有商业银行进入大银行之列，其他的金融机构统称为中小金融机构，又如有学者认为，中小金融机构专指服务局限于某一特定地区的城乡中小金融机构，而史晋川等人则把专门为中小企业融资的金融机构界定为中小金融机构。
但笔者认为对中小金融机构的内涵界定必须既考虑其融资功能也考虑我国的经济体制沿革，金融体系变革情况，因此，中小金融机构应该包含股份制银行、城市商业银行、农村商业银行和农村合作银行等银行类金融机构，和财务公司、信托投资公司、金融租赁公司等非银行类金融机构。其中银行类金融机构是中小金融机构的主体构成。
（二）中小金融机构的重要性分析
中小金融机构作为金融系统的一个有机组成部分，虽然与大银行相比，它由于受资本金、地域、服务群体和分支网点的限制，规模相对较小，但是它却对国民经济发展起到了举足轻重的作用，表现在如下方面：
1.中小金融机构在对中小企业融资问题上发挥着独特的不可替代的作用。中小企业的发展不仅促进了中国经济的增长，创造了就业机会，还推动了科学技术的进步与资源配置的优化。而中小金融机构与大银行相比，具有信息优势，能有效缓解银企间的信息不对称，它决策效率高，服务成本低，个性化服务功能强等特殊优势。
2.它充当了地方政府和农户的资金融通中介。首先，它是完善地方市政建设，基础设施等的金融服务中介，中小金融机构可以满足地方政府的融资需求。其次，它是为农户提供金融服务的中介，引导资源向农村聚焦的重任都落在了中小金融机构身上。
3.中小金融机构的发展有利于促进金融生态的重构与发展。在重构中国金融生态的历史重任中，中小金融机构也被赋予了相应责任。无论是金融与经济发展的相关性分析，还是适度规模与金融结构竞争力关联度分析；都揭示了金融生态体系的重构与发展离不开可持续发展的中小金融机构体系。中小金融机构今天的金融地位已经无可辩驳的改变了其传统的“拾遗补缺”的作用，中小金融机构不再是可有可无的陪衬。
二、我国中小金融机构的现状与问题分析
（一）我国中小金融机构的发展现状
适应市场经济发展的中小金融机构多数是在80年代中期到1993年以前发展起来的，1993年以后则成为治理的对象，发展受到抑制。1998年，中国人民银行发出了加强中小企业信贷服务的通知，刺激了中小金融机构的二次成长和发展。截止2010年底，我国共有223家农村合作银行，城市商业银行147家，85家农村商业银行。随着经济快速发展，中小金融机构的数量也迅速增长。但是却存在先天的不足，主要表现在：一是所有权约束弱化，对经营者缺乏监督，内部制衡机制不健全。二是资本金数量不足、质量偏低。《巴塞尔资本协议》规定商业银行核心资本率应达到4%以上，资本充足率应达到8%以上，而我国中小商业银行现有大量不良贷款，使实际资本充足率难以达到标准。三是布局不合理。多数城市合作银行只设在中心城市，在一些中小城市难以找到合适的金融机构。
（二）中小金融机构发展中存在的问题
从世界各国中小金融机构发展历史来看，中小金融机构和大银行相比，具有相对的劣势，主要表现有资本规模小，单位交易成本高，服务功能不齐全，竞争能力弱，抗风险能力差等。在我国，中小金融机构除存在世界各国普遍性问题外，还有其特殊性问题，这些问题已成为阻碍中小金融机构健康发展的重要障碍，严重制约了其经营发展的空间
1.中小金融机构自身问题分析。中小金融机构能否突破“瓶颈”迅速发展取决于它能否克服自身存在的问题，其在快速发展过程中所积累的自身问题有：
（1）市场定位不准确，经营方式落后并且雷同。中小金融机构在发展初期不约而同的选择将服务对象定位于城市中小企业，私营企业，利用其体制灵活，没有历史包袱，享有地方政策优惠等优势，迅速取得了巨大的经济效益。但是，比如对城市商业银行的整合，其仅仅是“撮合”，实际上一盘散沙，许多分支机构及其经营管理人员并没有贯彻和执行整体协调发展战略，而是想利用商业银行新的经营条件捞取更多的好处。
