摘 要：
关键词：
一 前言
小额信贷是专门针对一部分低收入群体的一种贷款方式，在我国只有十几年的历史。中国的小额信贷已经由试点阶段发展到推广阶段，由农村地区走向部分城镇，它的实施机构以金融机构为主体。金融机构小额信贷的发展路径是先农村后城镇，这一发展路径是相应国家号召，符合经济金融形势发展需要的。
从各金融机构开展小额信贷的情况来看，农村信用社发放的小额贷款占全部小额贷款的60%左右，国有商业银行占30%左右，股份制商业银行和城市商业银行所占比例较小，可以断定，目前农村信用社和国有商业银行是我国目前小额信贷的主力军。
表一
国有银行 | 股份制银行 | 城市商业银行 | 农村信用社 | |
2004年 | 0.85 | 0.54 | 0.57 | 22.56 |
2005年 | 1.18 | 0.89 | 0.85 | 27.80 |
2006年 | 1.54 | 1.09 | 6.29 | 31.07 |
2007年 | 1.80 | 1.13 | 1.78 | 34.64 |
不同类型金融机构小额信贷占该类机构全部贷款的比率（%）
然而，进一步分析发现，尽管近年来各类金融机构都加强了小额信贷工作的力度，小额信贷占各类机构贷款总额的比重呈上升趋势，但是从上表数据看，除农村信用社外，小额信贷占其他各类机构贷款总额的比重仍然很低。
本报告将从农村信用社小额贷款的角度，通过对内蒙古自治区的样本调查，一些信息数据以及对相关职位职员的说法来反映就业现实状况，事实甚于雄辩，在对事实有过一定的了解，金融机构小额信贷问题也许会有新的发现。
二 报告正文
（一）内蒙古自治区基本情况
内蒙古自治区是中国第三大省，占地面积118万平方公里，人口238万。农业是其支柱产业。农村人口占总人口64%，接近10%生活贫困，接近半数农村地区被划为国家或地区贫困县，在2004年，其每一牲畜所创造的GDP超出国家平均水平800元。这一较高的每一资本收入并没有在家庭福利上有所体现，因为内蒙古的农户也面临着较高的消费支出，尤其是教育，交通还有诸如身体健康方面的服务支出。
农村信用合作社系统是内蒙古自治区最大的金融机构网络，截止2004年年底共有1313个独立的农村信用合作社，它是小户农民和小型农业生产者的唯一信贷者，并且是中国人民银行农业转贷的主要渠道，它扮演着重要角色。
（二）农村信用合作社能力建设
坚实的资本基础对于金融机构的可持续发展至关重要。资本用于资助增长，保证机构的灵活性，保持盈利能力，吸引投资和减少外部冲击。
下面的表格显示了9个农村信用合作社联社的资本状况与国际清算银行的资本充足性标准间的差距。这9个农信社联社被公认为内蒙古自治区最好的农村信用合作社，总的来说，它们的资本比要求达到的标准的三分之一略多。从表中我们可以看出，暂不谈资本充足性是多少或者用什么样的信用评级标准，内蒙古自治区的农村信用合作社严重资本不足。
表二 内蒙古自治区农村信用社联社
农村信用社联社 | 上报资本 | 不良贷款余额 | 呆帐准备金语额 | 按国际清算银行的标准的呆帐准备金 | 调整后资本金余额 | 按风险加权资本充足率8%标准的补充资本金 |
呼和浩特 | 77,188 | 220,092 | 14,444 | 98,964 | (7,322) | 101,633 |
东胜 | 30,834 | 65,993 | 8,975 | 26,171 | 13,638 | 57,028 |
海拉尔 | 23,747 | 114,309 | 5,034 | 60,766 | (31,985) | 77,668 |
呼和浩特郊区 | 75,483 | 184,146 | 17,376 | 93,456 | (597) | 133,495 |
满洲里 | 20,184 | 23,472 | 2,284 | 19,335 | 3,133 | 18,697 |
奈曼 | 37,436 | 66,715 | 4,767 | 43,505 | (1,302) | 28,800 |
元宝山 | 39,475 | 69,864 | 5,512 | 37,485 | 7,502 | 30,166 |
包头 | 107,993 | 340,618 | 13,429 | 156,655 | (35,233) | 197,121 |
合计 | 412,340 | 1085,209 | 71,821 | 536,337 | (52,176) | 644,389 |
单位:千元人民币 2003 |
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