[中图分类号]F275[文献标识码]A[文章编号]1005-6432（2012）48-0092-02
中小企业是我国国民经济中非常重要的组成部分，但是，在中小企业快速发展的同时，中小企业融资难的问题也已经成为中小企业发展过程中不可忽略的难题，严重制约了中小企业的生产经营、发展壮大以及社会经济的发展。目前，这一问题已经得到广泛关注，资金短缺是中小企业普遍存在的问题，不论是企业自身的因素还是企业发展的周边环境，都导致了中小企业的融资困难，中小企业很难寻找到可进行融资的经济平台，融资难已成为制约中小企业发展的瓶颈。地方中小企业贷款一般金额小、时间急、期限短、频率高、范围广泛，这些特征正好与小银行的风险承担能力和风险分散原则以及本身地域性、低成本性、灵活性的特点相一致。
1农村信用社的优势
农村信用社作为一个本土金融机构，地方性的特质决定了其在与其他金融机构尤其是即将进驻和新进驻的机构竞争时，还是具备了一些得天独厚的优势。
1.1经营区域和企业文化的当地化
农村信用社由于地缘性的优势，较之大银行更贴近地方，银企双方的信息、资源更加集中，减少了“信息不对称”问题的发生，可以近距离地收集并高效地处理中小企业的各种信息，从而制定出最适合的信贷条款，建立起独特的竞争优势，避免与大银行的直接竞争，便于开展业务，得到长足发展。同时农村信用社的资金来源、资金运用和服务对象主要集中于所在地的城市居民和地方企业，在人际交往、办事风格方法等方面也表现出鲜明的当地文化特征，能够与客户保持良好的经济联系，在对客户信息掌握程度、关系交际等方面具有优势，可以灵活地、近距离地收集并高效处理市场和客户的各种信息，从而灵活地制定信贷契约，确定最适当的信贷条款，对中小企业形成了一种天然的亲和力，促进了双方的密切合作。
1.2受地方政府扶持
农村信用社以前是在当地政府的管辖之内的，与地方政府关系密切，更容易得到地方政府的支持与扶植，获得一定的优惠政策和便利条件，这种优势是国有商业银行、股份制商业银行、外资银行及其他金融机构所不具有的。转变观念，积极上门营销。以此为契机，信用社工作人员要改变以往的工作作风，积极做好信贷营销工作，进一步放下身段，走近中小企业主动与客户沟通交流，并定期开展社企联谊活动，掌握辖区内企业的经营动态和资金需求，多渠道地宣传信用社的业务形象，让企业了解信用社、了解信用社的产品和服务。不仅增进与企业的感情，提升信用社的整体形象，还能更好地了解客户的需求和发展状况，为企业和信用社搭起一座互动的平台。
1.3决策层次少，经营灵活，快速反应
信用社决策层次少、业务集中、决策效率高、同样的技术条件下业务调整快。如果中小企业去大银行贷款，需要经过多方面调查，再加上层层审批，所耗费的时间很长。而如果是信用社，熟悉本地情况，了解借款企业，省去了许多方面的调查，而且其简单的管理结构也使得贷款申请无须经过层层审批，可以在较短的时间内完成决策，对于资金需求频繁而且紧迫的地方中小企业来说，这样的反应速度具有强大的吸引力。这不仅能帮助信用社吸引大量的客户，扩大市场份额，还能带来可观的非利息收入。
1.4大银行不重视中小企业
现在我国的众多金融机构中，缺少专门为中小企业服务的专业金融机构。长期以来，我国大型的国有商业银行的市场定位主要立足于国家重点发展行业和国有骨干企业等优质客户，信贷业务主要集中于大城市、大企业、大项目，不愿意为中小企业提供贷款等金融服务，而且对于担保条件、信用等级等方面要求很严格。中小企业要发展，就需要资金支持，就要求助于中小金融机构，由此，大银行抓大放小的竞争策略恰好为中小银行业务的拓展留下了空间，农村信用社在争取小客户方面就占有了优势。
2中小企业信贷业务的建议和实践
2.1明确市场定位，加强地方合作
农村信用社成立的初衷之一就是为地方经济服务，这就决定了信用社面对的主要客户群将是本地的居民和中小企业。相对于大型的国有商业银行来说，农村信用社更贴近地方居民和中小企业，信息不对称的情况减少，农村信用社要努力与地方中小企业建立长期、稳定的合作关系，建立起资本约束下的权、责、利对等的以效益为核心的银企激励约束机制，建立起符合地方中小企业特点的经营和管理制度框架，逐步实现对其融资服务的差异化管理，通过体制的变革来提高对地方中小企业服务的能力。作为农村信用社，必须积极采取措施，转变经营方式，进一步改善金融服务，减少信贷管理层次，多想对策，多管齐下，努力扩大资金规模，增加融资渠道，真正解决中小企业的“贷款难、融资难”的问题，及时、高效地满足中小企业的融资需求，从而进一步促进中小企业的发展。
2.2加强业务创新，完善服务功能
（1）简化贷款手续，发挥农村信用社短平快的优势和特长，尽可能的缩短审批时间、减少审批环节。农村信用社要求每名客户经理、信贷审查人员对于接受的每笔贷款都要建立明确台账，承诺对于每笔业务在5个工作日内给予答复。同时对申请信贷业务采取授信和贷款相分离的制度，一次评级授信，在授信期限内可随用随贷，对于贷款无须再进行上报审批会审批。
同时按照贷款金额大小，设置区分化的审批流程。在审批流程上，简化中小企业的贷款流程，尽量减少中小企业贷款的资料收集。针对中小企业不同的生产经营情况、资金回笼情况，制定合理的还款方式和贷款期限，减少企业还本付息的负担，满足中小企业短期、频繁、快速的出账要求。
（2）创新金融产品和服务方式，开展体现本地特点的业务方案。农村信用社要适应本地人文特点，体现自身发展优势和特色，根据当地居民和中小企业的行业发展状况，提供满足其需要的金融产品和业务项目，并针对不同的客户群体设立不同的经营品种，不断进行业务和产品创新，真正发挥自身的优势，以灵活多样、优质便捷的金融服务在激烈的市场竞争中赢得一席之地。
农村信用社现在积极开展最高额抵押贷款，对于在一定期间内连续发生交易的客户，采取最高额抵押合同约定金额限额内随用随贷的方式，减少了一次次的信贷审批，也为客户省去了多次的评估费用。此外，还推出了小
企业联保贷款，与企业单独从银行贷款的传统方式相比，企业联保贷款不需另外担保、不用抵押，可为企业节省担保费、公证费等额外费用，而且提高了贷款效率，真正实现了切实为客户着想的服务宗旨。而且实行贷款联保，小企业之间形成了小企业集团，增强了抗风险能力，企业与企业之间在信用上加强了互相监督的力度，企业联保贷款方式增强了小企业法人的还款意愿和还款来源保证系数，大大弱化了贷款风险。
（3）跨区域经营，扩大经营范围。现在，很多企业往往是跨地区，甚至于跨国开展经营活动，这就要求金融机构能够按照企业的地理布局为其提供存贷款和资金清算等服务。跨区域经营是金融机构提升竞争能力、实现规模经济的重要途径。面对跨区域经营所要应对的挑战，农村信用社首先应当增强自身实力，逐步完善自己的资产质量和管理结构，明确市场定位，在此基础上，制定缜密的、循序渐进的跨区域经营策略，逐步实现跨区域经营。对于贷款金额较大的客户，可以实行社团贷款或银团贷款方式，既分散了本信用社的风险，又不受金额的限制。
跨区域经营可以扩大业务覆盖面，增加经营范围，既能为客户提供便利，也能吸引更多的的优质客户，减少信息不对称的情况发生。跨区域经营也便于与其他地区的银行和金融机构交流沟通，从而引进先进的银行管理技术和经验。
（4）建立科学的市场定价机制，集中发展中小企业贷款。农村信用社要发展，要创效益，资产业务起到至关重要的作用，这就需要我们从信贷业务上下工夫。由于信用社面对的企业客户群体，主要以中小企业为主，为地方中小企业提供贷款相对来说成本比较高，难以预测的风险比较多，难以控制。因此，为了保证信用社的安全和利益，应该有一个科学的市场定价机制，只有具备了科学的市场定价机制才能够真正地从内在上激发起服务中小企业的热情。
中小企业贷款应是农村信用社始终要集中发展的重点业务，通过发展这一业务，农村信用社会从中小企业的成长中获得长远的、较高的赢利空间。在2004年10月底人民银行加息后，贷款利率不再有上限设定，自主性得到加强。因此，对于中小企业贷款，可以通过贷款利率的调整来弥补信用社可能遭受的损失。而且即使农村信用社提高对中小企业的贷款利率，也不会面临损失客户的危机，因为对于中小企业来讲，通过贷款融资的成本要远低于通过民间金融融资的成本。
地方中小企业是农村信用社赖以生存和发展的基础。地方中小企业长期以来一直经受着融资难问题的困扰，融资难已经成为制约其发展的重要瓶颈，如果长期得不到解决，势必影响地方经济发展，势必也会影响农村信用社的发展。农村信用社与中小企业这种互动关系有利于两者共生长期发展。作为农村信用社，必须积极采取措施，转变经营方式，进一步改善金融服务，努力扩大资金规模，增加融资渠道，降低融资成本，真正解决地方中小企业贷款难、融资难的现状，及时满足地方中小企业的融资需求，从而进一步促进地方中小企业的发展。因此，定位于服务地方中小企业，创新和改进对地方中小企业金融服务，不仅是农村信用社义不容辞的社会责任，更是农村信用社正确、必然的战略选择。
