随着中国城市化水平的不断提高，农村发展越来越成为实现小康社会的中心任务。中国对“三农”问题十分重视，实施西部大开发以来，国家一直在大力支持农村社会经济的发展。由于中国农村人口基数大、面积广，特别是西部一些经济欠发达地区，由于交通条件、地理位置、加上经济实力不强，加大了新农村建设的难度。新农村建设中需要投入大量的资金，拓展资金来源显得尤为重要。中国共产党第十七届三中全会审议通过的《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》中提出，“加大对农村金融政策支持力度，拓宽融资渠道，引导更多信贷资金和社会资金投向农村。各类金融机构都要积极支持农村改革发展”。
1 研究实例
1.1 研究实例概况
华润——百色希望小镇位于百色市右江区，距百色市城区约20 km。华润集团为支持百色革命老区建设，对口援建的百色希望小镇，是百色市新农村建设的典范。小镇属城镇社区建制，面积约4.15 km2，辖洞郁、那平、那水、塘雄4个自然屯（自然屯是中国南方的一种自然村落，不同于中国的建制村，也不同于村民小组，是介于二者之间的一种以聚集在一起生活、生产的距离很近的相近于部落一样的自然团体）。永采乡政府工作报告显示，7个村民小组348户，共1 428人，耕地面积466.04 hm2，林地280.20 hm2。小镇于2008年11月28日正式开工，建设内容主要包括市政公共设施建设、居民环境改造、产业扶持、组织重塑等，总投资
6 100万元。其中华润集团公司捐资5 000万元，占总投资的81.97%，政府投资600万元，占总投资9.84%，农民自筹资金500万元，占总投资8.20%。说明中国新农村建设的资金缺口是十分巨大的，按照小镇的实际面积换算，相当于每平方千米投资为
1 469.88万元。
1.2 研究样本选取
调查小组从小镇现有的348农户中随机抽取了216户进行调查，样本分布见表1。
样本的选取，是根据小镇的实际区域的不同自然屯和不同村民小组的农户，选取的农户数占总户数的比例为62.1%，216户的土地面积为509.26 hm2，其中耕地313.08 hm2，林地196.18 hm2，在选取上较好地把握了随机性和代表性。
2 农户土地承包经营权抵押意愿调查
2.1 土地权属状况调查表
目前中国土地所有制只有集体所有和国家所有，对所选取的农户代表中，土地所有制为国家所有和集体所有（表2），符合中国现阶段国情，也符合《土地管理法》中的第二章第八条，“农村土地除荒山、滩涂等未开垦的土地属国家所有外，都属于农民集体所有”。
2.2 农户土地承包经营权抵押意愿调查
从表3可以分析出，农户中有资金缺口的占83.8%，说明中国农村农户在生产、经营过程中或多或少存在资金不足的问题。大部分有资金需求的农户中愿意抵押土地承包经营权的占71.3%，说明很多农户在资金缺乏的情况下，愿意考虑抵押土地承包经营权以获取更多所需的资金。同时，也说明即使在没有资金需求的情况下，也有8.8%的农户愿意抵押土地承包经营权。
3 影响农户抵押土地承包经营权意愿的因素分析
对于农村农业的产业化和规模化发展，需要投入较多资金，因此农民对资金的需求是十分强烈的。目前，中国农村发展受众多因素的影响，特别是资金的缺乏，从而导致农村社会经济发展较为缓慢。当前农村仅有的生产资料是土地，而农民真正拥有的是土地承包经营权，对于需要大量发展资金的农村而言，以土地承包经营权抵押以获取更多发展资金的途径已成为更多农村发展的首选。2010年重庆市试点“三权抵押”，即把农民的土地承包经营权、宅基地权和林地权在金融机构进行抵押，从而盘活了农民生产、经营的资金需求和金融机构以及其他企业大量闲置资金，实现了农村发展与社会资金的融合。借鉴熊学萍等的研究成果，从影响农户土地承包经营权抵押的单因素进行研究，最后对各因素进行综合分析。研究认为，影响农户抵押土地承包经营权的因素有：一是农户的生产、经营规模；二是农户的文化水平；三是农户的兼业情况；四是农户的资信；五是农户的收入水平。结合华润百色希望小镇的实际情况，总结影响农户抵押土地承包经营权的单因素主要有：一是农民失地风险期望值；二是农户的收入水平；三是农户的产业类别；四是户主的文化水平；五是户主的耕地面积规模等。
3.1 农民失地风险期望值
表4说明随着失地风险值越大，农户有抵押土地承包经营权意愿的数量越少，这种情况符合中国农村目前的实际情况，绝大部分农户不只是把土地看成是一种重要的生产资料，而且还把土地作为自身养老的一种保障。农户担心的是一旦作为养老保障的土地失去之后，自己将无法继续生存下去，从而宁愿放弃以土地抵押获取生产、经营的资金的想法，所以在失地风险大的条件下，仅有16.7%的农户愿意抵押土地承包经营权。因此即使失地风险处于中值时，也仅有占总数的28.2%农户愿意抵押。
3.2 农户收入水平
根据百色市政府2011年颁布的百色市农民年纯收入为4 734元，低于该标准的属于低收入水平，其余称为高收入水平。农户因为从事的产业所需资金量较大，因此即使是收入属于较高水平，还是有一部分农户愿意抵押土地承包经营权以获取更多的生产经营资金。随着农户的收入水平越来越低，农户的抵押需求越来越强烈（表5）。
3.3 农户从事产业类型
根据汪小亚的研究成果，非农产业是指农村中的工业、建筑业、交通运输业、批发贸易、餐饮业、服务业以及林业等。表6说明农户在农业生产中对资金需求的意愿不是很明显。但农户自己在从事非农产业时，对资金的需要量大大增多。因此对于从事农产业或是非农产业的经营农户来说，在扩大产业规模或是拓展产业类型时，需要从其他途径获取更多的资金。
3.4 农户文化水平
农户在受教育程度上对抵押土地的意愿表现出不同的态度，小学文化程度的农户与有初中和高中及以上文化程度的农户愿意抵押土地的比例随文化水平的提高呈上升趋势（表7）。
3.5 农户的耕地面积规模
由表8可知，农户的耕地面积越小，农户的抵押积极性越低，这是由于农户在抵押过程中所获取的资金数量很少，因为抵押是以土地承包经营权为保障的，耕地面积越少，所获取资金越少。
4 影响农户土地承包经营权抵押意愿的模型
4.1 构建研究模型
4.2 研究模型中变量选取和赋值
4.3 研究模型运行结果
把相关变量代入到SPSS软件中，进行运算，可以求得相应的回归结果，见表10、表11。
4.4 影响因素相关性分析
由模型运行的结果，分析得出结论：农户的收入水平对农户抵押意愿影响是最大的，这是因为农户抵押土地承包经营权的初衷就是为了获取更多的资金，用于扩大生产和经营规模。如果农户的收入可以满足农户的资金需要，农户考虑以作为生活保障的土地资料来抵押的愿望就不那么强烈了。其次对农户抵押的意愿影响较大的是农户从事产业的类型，在农村，需要从事非农产业就必须投入较多的资金，而在资金来源有限的情况下，以抵押土地承包经营权来获取更多用于从事非农产业的资金，是农村仅有的、也是最有效的途径。对农户抵押土地承包经营权的第三大因素取决于抵押中土地承包经营权流失的风险值，一旦农户抵押土地承包经营权失地风险值越大，农户抵押土地承包经营权意愿就变小，这种情况符合中国农村目前的实际情况，农户担心的是一旦作为养老保障的土地失去之后，自己将无法继续生存下去，从而宁愿放弃以土地抵押获取生产、经营的资金的想法。
5 政策建议
5.1 逐步开放土地承包经营权抵押市场
对于中国广袤的农村，发展问题已被提到国家战略的高度了。目前中国发展的瓶颈是资金问题。虽然中国的经济总量已跃居世界第二位，但是要国家投入巨大的资金用于发展农村，这目标与现实相距太远。对于西部地区经济欠发达的重庆而言，土地抵押已使这个重要的农业地区快速地发展起来。“三权”抵押为重庆发展带来了新的机遇，“三权”抵押融资，即农村土地承包经营权、农房使用权、林权抵押贷款。以前由于风险大、坏账多，银行并不愿意介入。因此重庆市此次引入国家政策性银行，增资兴农融资担保公司，就意在搭建一个稳健的风险分散体系，消除银行顾虑。据最新出台的《重庆市金融中心建设“十二五”专项规划》，重庆市“三权”抵押融资到2015年将达1 000亿元。
5.2 健全农村社会保障制度
影响农户抵押土地承包经营权的最大因素之一是农户担心失地之后的生活保障，中国农村目前生活水平较低，土地已经成为农村中养老的保障。一旦农户抵押土地承包经营权失地风险值越大，农户抵押土地承包经营权就没有兴趣。建立和健全完善的农村养老保障制度，可以消除农户的后顾之忧，最大限度的释放农户抵押土地承包经营权的热情，以此获取更多的发展资金。
5.3 逐步完善农村产业结构，自筹发展资金
一方面农村的发展需要投入大量资金调整现有的产业结构，特别是经济欠发达的西部地区，在新农村建设中国家和地方政府投入的资金有限，农村除了惟一的生产资料——土地外，已没有其他的生产资料可以作为筹集资金的保障，因而土地承包经营权抵押融资已被众多的专家学者所推崇。随着农村经济的发展，农户的收入水平越来越高，农户的抵押需求越来越强，因此在经济发展到一定程度后，土地承包经营权抵押范围将逐步缩小。虽然在土地承包经营权抵押融资问题上没有明确出台相关的法律法规，但是已经开展了一些实践性探索，且取得了很好的成果。福建省明溪县农村土地承包经营权抵押融资的操作方式在解决农村建设中资金短缺、加速自我发展问题中起到了重要的作用。
因此，推行土地承包经营权抵押融资制度来解决西部大开发新农村建设中资金来源不足、加速自我发展的问题是最有效、也是最直接的途径，具有重大的现实意义。
参考文献：
凤凰网.重庆三权抵押：让“沉睡资源”变“流动资本”. http：//cq.ifeng.com/zhongqingxinwen/detail_2012_02/25/158140_2.shtml..
熊学萍，阮红新.农户金融行为与融资需求的实证分析——基于湖北天门市198个样本农户的调查.农业技术经济，2004（7）：85-87.
汪小亚.关于农村土地经营权抵押贷款问题的研究.中国金融，2009（9）：53-54.
王 平，邱道持.基于农户意愿的农村土地抵押贷款需求探讨——以重庆市开县农户调查为例.中国农业资源与区划，2012（4）：73-77.
黄 爽，安胜利.应用SPSS软件进行多分类Logistic回归模型分析.数学医学，2001（6）：548-549.
汪全伦.重庆“三权”抵押激活千亿资产
