摘 要：本文通过对小额信贷的简要描述，并进一步对其发展现状进行阐述，提出小额信贷在发展中存在的问题。经过对目前我国小额信贷市场的分析，提出相应的解决建议，以此来促进我国小额信贷的积极和健康发展。
关键词： 小额信贷 农户 经济
一、引言
小额信贷是一种以城乡中低收入阶层为服务对象的小规模金融服务方式，旨在通过金融服务，为贫困农户或微型企业提供获得自我就业和自我发展的机会，它既是一种金融服务创新，又是一种扶贫的重要手段。
二、小额信贷在中国的发展
（一）资金来源。小额贷款组织的资金来源主要分为六个部分：捐赠资金、上级拨款、财政扶贫资金、吸收的存款、借入资金以及其它一些资金来源。金融机构小额信贷资金主要来自于吸收各类存款。
（二）信贷模式
1． 世界各国小额信贷运作模式。（1）非政府组织模式。（2）正规金融机构模式。（3）社区合作银行模式。（4）乡村银行模。（5）批发基金模式。
2． 我国农村小额信贷运作模式。我国根据自身的特点主要形成了三种模式：（1） 农业银行经营模式。（2）农村信用社模式。（3）邮政储蓄银行经营模式。
（三）业务类型。小额贷款组织的业务主要集中在农户联保贷款和农户小额信用贷款两类业务上。
（四）服务对象。小额信贷的服务对象大约有3类：极贫者、贫者困和脆弱的非贫困者。
三、农村小额信贷的积极作用
（一）真实促进农业发展，改善农民生活
小额信贷，历经十几年的发展后，各级政府也在不断地思索并创新小额信贷的模式，真实地发展农业，改善农民生活。各个乡镇也出现不少依靠小额贷款发展起来的特色专业村、专业户，农村小额贷款使特色农业发展焕发出新的活力。
（二）农村高利贷行为普遍减少
近年来随着小额信贷的发展农村高利贷行为普遍减少。以滨海县为例，开办农村小额信贷工作以后，2008 年仅有9% 的农户因为应急或其他原因借过高利贷，41% 的农户用农村小额信贷解决资需要。农村小额信贷不仅缓解了农民贷款难问题，而且强化了农村金融体系的发展基础，增强了农村金融体系的实力。
（三）是稳定金融市场的一剂良药
9亿农民的富裕和现代化农村的发展是我国经济真正腾飞的前提，更是深化农村改革，扩大内需，实现经济持续稳定增长，拓展农村金融市场的关键。发展小额信贷模式正是稳定金融市场的一剂良药，它通过与农户建立稳定的信誉关系，源源不断的提供资金及技术帮助，与农民建立长期伙伴关系。小额信贷主要是通过调整信用社的信贷结构，实现了贷款的分散化，从而有利于信用社规避风险。贷款风险分散化是农村信用社信贷管理的一条重要原则。农村信用社通过发放小额农户信用贷款加大了对“三农”贷款的投入，为支持农村经济结构调整提供了资金保障，促进了农村经济结构调整的进一步深化。
四、小额信贷存在的问题
中国农村小额信贷在效仿GB（Grameen Bank）模式基础上形成了自身特点，但在其发展过程中仍存在一些制约因素和瓶颈：
（一） 利率受到控制
没有有效的利率回报，激励发放农村小额信贷机构办理业务的积极性。一方面我国小额信贷具有涉及面广、操作成本高的特点，因此必须收取较高的利息，才能弥补成本。另一方面在我国的农村小额信贷，由政府及一些小额信贷组织推动的小额扶贫贴息贷款向农民提供低息或免息贷款，国家财政利用扶贫款进行贴息。
（二）资金来源单一
由于现有的小额信贷试点中规定小额贷款公司不能储蓄，使得小额贷款公司的资金来源受到限制，因此，如何实现资金来源的可持续性和多元化，是现在小额贷款组织最为头痛的问题。
（三）贷款对象认识不足
对于小额信贷，制度主义者强调较高的利率、机构的可持续性，运作的商业性更强;而福利主义者则更注重福利性及社会效益，采用较低的利率，贷款的公益色彩更浓。真正的农村小额信贷，应该是无担保、无抵押品的信用贷款，它天生具有助贫济弱的功能。
（四）小额信贷组织内部管理不完善
在管理上，虽然小额信贷组织有内部信贷管理制度、信贷管理规程，能够按照合同法、担保法及企业公司规定进行管理，但无论扶贫社还是小额贷款公司，内部管理都存在许多不完善的地方。管理上的不规范使小额信贷的工作效率低下、风险增大等问题的出现，使其运营成本增加和收益降低，这些都阻碍了小额信贷的可持续发展。
（五）农村金融环境有待改善
当前农村金融环境存在着以下不足:1.信用环境欠佳。诚信环境的缺失是导致农村金融生态环境恶化的直接原因。2.金融债权缺乏可靠法制保护。农村与城市法律环境相比，仍存在着许多问题:普遍存在着“法律行政化”、“胜诉率高、执行难”的问题，欠缺完善的法制环境，必然挫伤农村信用社对小额信贷投入的积极性。
五、发展我国农村小额信贷的几点建议
（一）利率要放开
（二） 资金瓶颈可通过多渠道解决
1. 逐步放开存款限制2. 开辟融资渠道，解决商业性小额信贷大规模推广的问题
（三）坚持以农村贫困人口为贷款对象
（四）强化小额信贷组织内部管理
小额信贷组织自身要建立一套信用评级体系。同时，建立统一的小额信贷组织管理制度规范，明确信息披露、报表建立、财务管理等相关内容，规定监管部门定期对其组织开展外部审计，提高其资金运作的规范性。
（五）改善农村金融环境
金融在新农村建设和农村经济社会发展中具有不可替代的作用，因此需要强化对金融支持服务新农村建设的组织协调。政府部门要积极转变职能，努力营造廉洁高效的政务环境和公正透明的司法环境，切实为金融机构提供良好的服务。要在全社会弘扬诚信意识，营造良好的信用环境，建立和完善社会信用激励机制，广泛开展创建“信用户”、“信用村”和“信用乡（镇）”活动，营造守信光荣的社会风气。
参考文献
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