摘 要：为了保证我国银行保险业务的稳健发展，本文在对银保业务相关知识进行理解的基础上，系统分析了其中存在的问题，并提出了相关的发展对策，具有一定的指导意义。
关键词：混合经营；银行保险业务；发展对策
1、引言
世界经济的核心是金融体系，金融体系是由银行、保险和证券等三大部分组成。目前，伴随着世界经济全球化的发展，金融体系全球化、自由化的步伐也逐步加快，业内领域的竞争也不断加剧。如何在这全球化的浪潮中提高自身竞争力成为各个银行和保险公司面临的重要难题。科学技术的进步促进了金融领域创新的发展，世界范围内各银行和保险公司纷纷效仿其他领域，采取相互渗透融合的战略，由传统的分业经营向混业经营发展，于是产生了银行保险业务，并很快进入迅猛发展阶段。我国银保业务起步较晚，但发展势头强劲，经过十多年的探索，取得了一定的成效。然而，与世界发达国家相比，我国银保业务在成长的过程中也暴露出许多不足之处。如何及时发现银保业务经营过程中存在的问题，并对其合理地解决，是我国银行和保险公司亟待解决的难题。本文在对银保业务进行简略论述的基础上，总结出我国银保业务中存在的问题，并提出相应的解决对策。
2、银行保险业务的概述
银行保险是一个集产品创新、渠道创新、组织创新和制度创新为一体的综合体[1],本文主要从银行保险业务的定义、特征、分类和现实意义四个方面对其进行简要的介绍。
2.1定义的界定
目前，世界范围内，关于“银行保险”的定义五花八门，至今还没有统一的定论，业内学者分别从不同的角度对其进行界定。其中，认可度较高的有三种：（1）经营策略说[2]——“银行或保险公司采取的旨在金融服务市场以一种或强或弱的一体化方式经营的策略”,主要强调的是银行与保险公司联手进行产品开发、营销和分销。（2）产品服务说[3]——“银行保险是包括传统银行、储蓄银行和建房协会在内的，对保险产品进行制造、营销和分销的服务”, 主要强调的是银行和保险公司联手提供的所有产品和服务。（3）渠道说[4]——“银行销售保险产品或保险公司销售银行产品”，主要强调的是银行或保险公司产品的销售渠道。由此可以发现，前两种定义对银保业务的描述比较合理，本文也主要基于这两个角度进行研究。
2.2特征的描述
通过对其涵义的界定以及实际工作中对其进行的了解，不难看出，银行保险业务具有四个方面的典型特征：（1）从主体的角度看，呈现多元化的特点。在运营的过程中，银行机构和保险公司联合起来，积极主动的参与各类活动中，如：共同分析客户的消费需求、联合研发新的产品，协力开拓营销渠道等。（2）从产品的角度看，呈现多样化的特点。银保产品主要包括两大类：①融资和返还型产品，主要是为了满足银行客户防范风险需求而研制的，适应于银行销售；②标准化套餐式产品可以通过多种渠道销售，如电话、邮件、网络等。（3）从功能的角度看，呈现综合化的特点。银保产品具有资金融通、清算支付、风险管理、投资收益等多种功能。（4）从规模的角度看，呈现扩大化的特点。银保产品不仅能通过银行的物理网点进行销售，还能够通过网上银行、信用卡等渠道进行销售，业务规模扩大。
2.3类别的划分
目前，按照合作模式的不同，银行保险业务主要分为四类[5]：（1）分销协议式合作，银行作为保险公司的代理人，通过签订合作性协议，销售保险产品。（2）战略协议式合作，银行不只负责保险产品的销售，还参与产品的研发，并于保险公司是实现客户信息的共享。（3）合资企业式合作，银行与保险公司联合出资建立银保产品销售企业，共同运营，共同承担风险。（4）集团式合作，银行与保险公司通过并购、建立子公司等形式建立金融服务集团，实现一体化运营的模式。
3、我国银行保险业务中存在的问题
在对银行保险业务相关问题了解的基础上，本文从合作模式、银保产品、销售方式、经营成本、服务水平、信息化水平等六个方面，系统分析我国银保业务中存在的问题。
3.1合作模式低级
现阶段，我国银行保险业务属于第一种类型，即分销协议式合作模式。银行仅通过签订协议而作为代理人，对保险产品进行销售，获得相应的代理费，而不参与产品的研发和风险的经营，是一种低层次的合作模式。另外，由于同一家银行常与多家保险公司合作，而同一家保险公司往往又与多家银行合作，合作关系松散，随意性极强，缺乏长效机制，是一种短期的合作模式。
3.2产品问题突出
银保产品问题突出主要体现在：功能上重投资轻保障，保险产品所得的大部分保费被用于“投资”，用于“保障”方面的保费比较少；结构上不平衡，由于寿险和非寿险的特点不同，造成银保产品中寿险的比重较大、发展的较快，而非寿险的比重偏低，发展缓慢；设计研发中缺乏创新，银行不参与保险公司的产品研发，不能及时反馈消费者需求，使得保险公司在产品研发过程中不能很好地结合需求，缺少创新。
3.3营销方式简单
“银行分支机构销售保险产品”是现阶段银行保险的主要销售方式。在实际营销过程中，许多银行只是把各种宣传单放在柜台旁边，由人们主动领取，很少有银行工作人员主动推销，而我国居民的保险意识还不够高，这就造成了银保产品的销售效益不高，严重影响了银保业务的发展。现有的理财中心、电话营销等新兴的营销渠道，还处于初级探索阶段。
3.4经营成本偏高
由于一家银行可以和多家保险公司合作，这就使得效益较好的银行网点、分支机构成为众多保险公司的争夺对象，“价格战”在保险公司争夺的过程中成为常用的手段。而银行网点也凭借其代理优势，不断提高自身在保费中所占的份额，增加代理费的收取，这就使得银行保险产品的成本持续飙升，影响了正常的市场秩序。
3.5服务合作不足
银保业务服务合作少主要体现在两个方面：（1）咨询过程中的服务少，甚至由于利益的趋势，出现诚信问题，误导消费者，影响银行声誉；（2）售后服务合作少，银行具有先进的网络、高素质的员工，但是在银保产品售出后，常出现客户服务效率不高、因代理人流失给客户带来不便等现象的发生。
3.6信息化水平低
近年来，随着市场规模的扩大，银行机构、保险公司的信息化水平不断提高，自动化、智能化的操作手段加快了
业务的发展。但是在我国银保业务中，信息化水平还比较低，许多家银行还不能实现与多家保险公司进行网络互联互通的功能，严重阻碍了保险公司在银行渠道上的深入发展，影响了业务的效益。
4、我国银行保险业务的发展对策
4.1转变理念，加深认识
“竞争中合作，合作中增强自身竞争力”，这是现代企业发展的新理念。我国银行和保险公司都需正确领会到这一理念的内涵，及早转换经营意识，加深对银行和保险合作重要性的认识，以战略的眼光看待银保业务的发展。
4.2深化合作，提高层次
相比分销协议式合作，“积极参与银保产品的研发，并实现客户信息的共享”是战略协议合作的优势。目前，我国银保业务正处在向战略协议合作过渡的阶段，这就需要银行和保险公司共同努力，完善代理保险销售业务体系，构建长效的战略联盟，保证银保业务在逐步提高的基础上，稳健运行。
4.3探索策略，力求创新
银行和保险公司在良好合作机制的基础上，密切配合，积极探索各种新的营销策略，如共同完善各种约束机制和激励机制。在产品研发上，银行要积极配合保险公司，替供合理的研发建议，及时反馈消费者购买时的各种相关资料，从根源上消除保险公司独立研发的局面，增强创新意识。
4.4强化沟通，实现互通
在现有的条件下，如银行和保险公司可以相互之间开办各类培训课程，利用业余时间培养复合性人才，至少要使得银行工作人员和保险工作人员之间相互认同。“互通”是指的是银行和保险公司都要加大信息化建设的投入，保证多家银行与多家保险公司网络的互联互通。
5、结束语
本文银行保险业务进行论述的基础上，从合作模式、银保产品、营销方式、经营成本、服务合作和信息化水平等六个方面阐述了我国银保业务中存在的问题，并提出了合理的发展对策，对完善我国银保业务体系具有重要作用。
参考文献：
[1] 胡浩.银行保险［M］．北京：中国金融出版社，2006年.
[2] 瑞士再保险公司.银行保险：关于银行业和保险业竞争的调查[R],1992年.
[3] Alan Leach.欧洲银行保险中的问题及2000年发展前景[M].1999.
[4] OECD.世界金融服务的一体化：前途与问题[R].2000.
[5] 杨明生.商业银行保险代理业务中国金融出版社2002-01
