摘 要：随着信用卡业务的发展，受利益驱使，特约商户主动参与的信用卡套现行为屡禁不止。本文介绍了当前信用卡套现的主要途径，分析了信用卡套现现象广泛存在的原因，并提出了治理信用卡套现行为的管理措施。
关键词：信用卡 套现 治理
随着银行信用卡业务的快速发展及居民消费习惯的转变，信用卡已成为日常消费的主要支付手段之一。但由此带来的问题也日益突出，信用卡套现行为就是其中之一，已成为信用卡业务发展的隐患。信用卡套现已得到监管部门及商业银行在信用卡业务领域的重点关注，但受利益驱使，信用卡套现行为仍然广泛存在。
一、信用卡套现的主要途径和方式
正常情况下，信用卡持卡人透支消费后有一定天数的免息期，而通过信用卡透支取现不享受免息期且利率较高，同时一般不能全额取现。而信用卡套现主要是指持卡人通过非真实交易或非本人正常交易，变相利用银行给予刷卡消费透支的免息期限，享受无偿或较低成本的信贷资金。目前信用卡套现的主要途径有以下几种：
通过特约商户进行虚假交易套现。此种POS交易没有真实的交易背景, 不发生实际的买卖商品或服务的行为。提供此类虚假交易的商户在为他人套现的过程中，刷卡后按比例收取手续费，付给持卡人现金。此种套现方法操作简单，比较常见。
2、通过网络支付平台进行套现。持卡人通过互联网进行虚假交易，由买家利用开通了网络支付功能的信用卡向第三方支付平台充值，然后向卖家付款，卖家则在款到之后申请提现，再将钱返还给买家。整个套现过程不需要任何手续费，而购物网站本身很难确定交易的真实性。
3、刷卡购物后再退货套现。持卡人在商户刷卡消费后，寻找各种理由退货，通过与商场收银人员沟通或通过私人关系，收回与刷卡金额等同的现金。
除通过特约商户进行虚假交易套现外，其他两种套现方式并不十分常见，套现的规模和危害也相对较小。而对于通过特约商户套现的行为，从表面上看是信用卡刷卡消费，实质上是假消费、真提现，并且有大量的商户参与此种套现活动中，已形成了一项能够带来高额利益回报的产业，是当前信用卡套现的主要途径。本文主要基于此种套现行为进行分析。
二、信用卡套现现象广泛存在的原因
1、通过信用卡套现可获得高额利益。信用卡可以透支的特性以及刷卡消费免手续费、有免息期的特点使得信用卡在使用过程中存在一定的套利空间。信用卡额度如用来取现，一般不能取出全部额度的现金，还要支付一定比例的手续费，同时不再享受最长可达50余天的免息期。因此，对于持卡人而言，与信用卡取现相比，信用卡套现的成本比较低；对于商户而言，通过收取较高比例的套现手续费，在扣除项正常交易手续费后，可以获得不菲的收入。
2、银行在信用卡发卡审批过程中存在管理漏洞。银行对于信用卡业务的主要考核指标之一是发卡量，而在一定程度上忽视了客户质量的考量。一些员工在业务指标压力之下，为迅速扩大信用卡发卡量，大量简化征信调查和授信审批程序或是不严格遵守管理制度，使银行难以准确评估客户的资信水平，导致一些资信较差、具有强烈套现动机的客户成为持卡人，为信用卡套现行为的出现创造了有利条件。
3、对套现行为的监测预警措施不完善。一是在商户出现交易量突增、大额整数消费频繁等与商户主营业务规模及特征明显不符时，收单银行并未及时调查处理。二是银行虽然通过各自的监控系统对特约商户及持卡人的交易进行监测，但由于套现行为本身隐蔽的特征，对虚假交易和套现嫌疑持卡人的认定难度较大。三是银行在发现涉嫌套现的交易后，取证比较困难，特约商户可通过多种方式阻碍银行对虚假交易的调查。四是银行在异常交易监测上的IT系统支持以及银行间的信息共享方面仍有待进一步改进。
4、小额融资渠道不能完全满足短期资金需求。由于受贷款条件高、手续复杂、办理时间长等因素制约，个人获得小额贷款的难度较大或是不能在短时间内获得贷款以满足急需，信用卡套现则成为快速实现小额资金融通的比较理想的方式。紧急现金周转的需求为信用卡套现市场的提供了良好的生存环境。
三、信用卡套现的治理措施
1、加强对信用卡发卡环节的风险管理。银行在设立信用卡发卡数量的考核指标时，应重视发卡质量的考核，设定相关风险指标作为补充，规范信用卡营销行为，防止一线营销人员因过度重视拓展发卡规模而忽视发卡质量。对于发卡审批流程，银行发卡人员应严格遵守相关规章制度，严格执行申请人资料审查制度，认真履行发卡审批手续，准确把握客户准入标准，对申请资料不完整、证明材料不真实、资信状况较差等客户挡在银行大门之外。
2、加强对信用卡收单环节的风险管理。银行应在避免过度重视发卡规模考核的同时，也要避免过度重视发展特约商户数量的考核，增加对特约商户质量的考核。在特约商户营销和审批中，强化对特约商户的身份认证和资质审核，确保准入商户的质量达到既定发展条件。
3、拓宽个人小额融资渠道，简化小额融资流程。目前信用卡套现之所以存在巨大的市场需求，主要原因之一是个人客户可以获得小额融资的渠道少而融资成本又比较高。银行应该重视短期小额贷款存在的市场，进一步完善相关管理办法，在风险可控的范围内面在贷款期限、利率、担保条件等方面给予客户更多的便利，引导客户通过合法途径满足资金需求，在获得贷款收益的同时可以对信用卡套现需求起到分流和疏导作用，从而在源头上遏制套现现象的出现。
4、进一步完善与信用卡套现治理相关的法律法规，加大对信用卡套现的打击力度。我们应在法律层面进一步明确信用卡非法套现的界定标准或构成要件，明确信用卡套现行为的性质，加大对非法套现行为的处罚力度。同时进一步明确发卡银行、收单银行等主体在交易行为中的责权利，更好的发挥各自在信用卡套现交易识别中的监督控制职能，以保障银行的资金安全，促进信用卡业务的健康发展。
参考文献
[1] 商业银行信用卡业务监督管理办法
[2] 崔素芳 针对信用卡套现的监管难在哪里 中国信用卡 2011.06
