摘 要：从2005年国家首批在四川、内蒙古和山西等省进行的小额贷款公司试点，小额贷款公司在各省市迅猛发展起来，贷款规模和从业人数屡创新高，一定程度上推动了民间融资的规范化，但是在发展过程中也出现了各式各样的问题。本文旨在通过分析近年来小额贷款公司发展的有关数据，从总体发展趋势、地区特点等角度分析目前小额贷款公司的发展现状，发现小额贷款公司发展过程中存在的问题，探讨相应的解决思路。
关键词：
从2005年开始，国家发布《国务院关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见》，并开始首批在四川、内蒙古和山西等省的小额贷款公司试点。2008年5月，中国人民银行和中国银监会联合颁布实施了《关于小额贷款公司试点的指导意见》（以下简称《指导意见》），正式将试点拓展到全国。全国试点以来，小额贷款公司在各省市迅猛发展起来，贷款规模和从业人数屡创新高。小额贷款公司的迅速发展在一定程度上推动了民间融资的规范化，同时也满足了区县经济中一定的融资需求。但也出现了各种各样的问题。
一、近年来我国小额贷款公司总体发展现状
（一）2008年试点推开之后小额贷款公司迅猛发展
从2009年开始，小额贷款公司开始了加速发展，小额贷款公司的数量急剧增长。小额贷款公司的数量从2009年年末的1334家增长到2012年6月末的5267家，从业人员从2009年不到2万人发展2012年6月末的接近6万人，贷款余额也从不到一千亿元发展到2012年6月末的4892亿元（见下图）*。
数据来源：中国人民银行历年小额贷款公司数据统计报告
从图中反映的信息来看，小额贷款公司近年来经营发展呈现以下特点：一是贷款增速持续回落，但仍保持较快增长。从2010年10月至2012年6月，小额贷款公司贷款余额同比增速从开始的近乎两倍的增速，逐步回落到近期60%多。虽然增速在逐步降低，但由于贷款基数逐渐增大，月度的增量仍然较大。二是机构家数和从业人员增长平稳。从图中可见，近两年全国小额贷款公司的机构总家数及从业人数持续稳定增长。三是小额贷款公司近期的发展在一定程度上受到地区经济发展的影响，新增贷款呈现一定的集中度。根据央行数据统计，截止到2012年6月末，全国小额贷款公司今年新增贷款约六成集中在江浙等八省区。此外，据有关数据统计，近年来小额贷款公司的利润保持稳定增长，亏损程度有所降低。
（二）多种原因促成小额贷款公司的迅速发展
1、区域性金融需求拉动。我国近年来一个较大的社会现实就是基层金融需求得不到满足，这表现在：部分大型商业银行从县域撤离，邮政储蓄连续十数年从农村吸金，而区县及以下地区众多中小客户因信用制度不健全、资金需求额度小等特点而不被中大型金融机构所青睐。以上种种原因导致了广大的基层金融需求得不到较好满足。小额贷款公司虽然在定义上不算做金融机构，但其放贷功能恰恰适应了小范围、小规模的区域性金融需求，同时，其灵活性、便利性也契合了小额融资需求。因此，小额贷款公司的迅速发展在一定程度上是由于区域性金融需求的带动。
2、经济周期及货币信贷环境的推动。从2009年下半年以来，在经济危机和国内宽松政策的影响下，国内经济增速回落，但通胀持续高位。因此，国家宏观调控开始紧缩周期，从2010年下半年货币层面开始收紧，央行连续5次提高人民币基准利率，并通过回购等公开市场操作收缩银根；同时，存款性金融机构的信贷也受到严格的调控。在货币偏紧缩的周期中，资金成本不断抬高，而社会层面的流动性趋紧，从而使得全社会层面的资金供求出现失衡。此时，放开试点的小额贷款公司如沐春风般在近乎两年的紧缩周期中蓬勃发展。
3、地方性政策及法规的不断出台在一定意义上推动了小额贷款公司的发展。自2008年《指导意见》出台以来，各省市陆续推出地方性的法规或条例，制定地方成立小额贷款公司及其运行的相关规定，不仅促进了小额贷款公司的规范化运营，并在一定程度上促进小额贷款公司的发展。
二、小额贷款公司发展存在较大的地区差异
（一）结合近年来央行发布的《小额贷款公司数据统计报告》，各省市小额贷款公司的数据分析如下：
截止今年6月末，约65%的贷款存量集中在江苏、浙江、内蒙、安徽、山东、重庆、四川、广东等八省区。其中江苏、浙江两省贷款余额明显领先国内其他省市。从机构数量地区分布来看，前十大省市占比分布在4%-8%，偏差不大。截止2012年6月末，小额贷款公司数量最多的省市—内蒙古自治区共有小贷公司436家。
