家庭理财规划方案毕业论文设计

理财也就是对资本金和负债资产的科学合理的运作。家庭理财就是管理自己的财富，进而提高财富的效能的经济活动。那么家庭理财规划应该怎么写呢?下面我为大家整理了一篇家庭理财规划范文，供大家参考!

一、 案例背景

1. 家庭成员：

陈先生，32岁，某跨国公司软件工程设计师，平均月收入8000元左右。

李小姐，28岁，公务员，平均月收入4000元左右

2.财务收支基本状况

二人拥有一套20年期贷款的住房，每月房贷3000元。

拥有私车一辆，没有车贷，每月养车费用约1000元。

家庭生活方面的支出约2000元/月，该数据是在当地生活已经考虑了基本生活费，娱乐费用，医疗开支，节庆消费，旅游消费等之后做出的调整;

二人有非常强的保险意识，每月用于保险方面的费用大概为2000元。这笔支出所购买的保险主要是夫妻二人为解决医疗问题以及自己退休以后的养老问题而购买的。由于二人的单位福利保障都很好，结合这些保险，在退休之后每月领到的钱足够两个人维持现有的生活水平。

每月结余大概4000元左右。由于二人没有时间也没有太多投资经验，除了一部分应付突然产生的支出之外，这部分钱几乎都被存进了银行，目前二人拥有活期存款3万元和一年期定期存款15万元。

二人有一即将出生的小宝宝，爱子心切的陈先生和李小姐决定为尚未出世的的小宝宝做一份合理的教育金规划。

3.教育金规划理财目标

陈先生对未出生的孩子寄予了非常大的希望，他希望孩子能够在国内完成本科教育，打下扎实的基础之后再出国接受更多的教育。因此他的理财目标不仅仅是为孩子准备好完成国内高等教育的资金，而且为孩子本科毕业之后出国深造准备充分的资金。

二、 规划状况分析

通观该家庭的财务状况，家庭财务周期处于积累阶段，家庭收入以工作收入为主，已经解决了最基本的房子，车子等问题，也没有想要换房子的计划，夫妻的职业性质使家庭收入来源较稳定，高额消费支出占比小，属于典型的小康家庭;双方有良好的保险意识，已经为自己的养老做了良好的保障计划，并且有福利较好的单位作为支持，可以说没有太大的后顾之忧。

该家庭财务状况的弊端是资产结构非常单一，全家的投资理财方式仅为银行储蓄一种，属于消极型理财方式，流动性极差，风险低收益率也低，由于现在银行利率远低于通货膨胀率，此家庭实际所面临的是一种负利率，很难保证将来能够有足够的资金支付大笔教育费用;另外以银行存款作为主要投资形式的理财方式抵御风险的能力也很差，未来存

在着很大的不确定型，如果有什么突发状况发生需要用到一大笔钱或者说作为主要经济来源之一的父(母)出现什么意外的话，孩子的教育计划就有可能出现问题。

同所有的投资规划一样，“设定投资目标、规划投资组合、执行与定期检讨”是规划子女教育基金的三部曲。

1. 设定投资目标：

首先估算教育金缺口，由于教育金规划的重要原则之一就“宁多勿少”，因为子女教育金是没有弹性的，一旦时间到了就必须要用，如果因为资金短缺影响了子女接受教育的话，对整个家庭会产生负面影响，因此最好是高估今后将来发生的费用，即使多准备了，作为自己养老的补充也不失为一件好事。按当地平均生活水平来估算，在孩子高中毕业之前发生的费用主要是生活费和普通教育费用，即使考虑到通货膨胀因素1(假设为5%)，这笔支出每月最多增加800—1200元;孩子高中毕业之后的大学阶段会发生较高的学费，以每年10000元计，加上住宿费等，每年发生的费用大概为30000元左右，共计四年;孩子本科毕业之后打算出国留学，以目前的留学价格为基础，再考虑通货膨胀率，陈先生将在孩子出国之后每年承担20万—25万的.留学费用。

从陈先生和李小姐现在的收入状况来看，正常情况下支付孩子的生活费和普通教育费用是没有问题的，但如果打算在孩子22岁之后送其出国留学的话已经超出了这个家庭的支付能力。而。因此，陈先生他们

必须在未来22年的时间内，为孩子积累到一笔总价值为70万左右的出国深造的教育费用。

其次设定投资期限，子女教育规划在小孩不同的年龄段应选择不同的投资产品。如果子女距离上大学还有一段很长的时间，通货膨胀将使财富缩水的效果特别明显，最好选择比较1 这个通货膨胀率应该是比较合理的，国家统计局公布的数据表明，2006年，中国的通货膨胀率达到了4%左右，而学费开支的上涨率则高于这一数字。

积极的标的;如果孩子已经初中毕业，则可以选择注重当期收益的投资工具;从本案例看来，陈先生和李小姐的孩子尚未出世，为了避免通货膨胀带来的财富缩水效应，应该选择比较积极的投资目标。

2. 规划投资组合

目前，教育规划投资工具主要有以下几种：

(1) 教育储蓄

教育储蓄的最大优势在于采用零存整取定期储蓄的方法，获取整存整取的存款利息，还可以免缴利息税。但是教育储蓄有很大的局限性。第一能办理教育储蓄的投资者范围比较小：只有小学四年级以上的学生才能办理教育储蓄。按银行规定，支取教育储蓄款必须开具非义务教育的入学证明，否则不能享受利率优惠和免税优待。这样就将长达9年的义务教育费用排除在外，而陈先生和李小姐的孩子尚未出世，不在教育

储蓄对象范围之内;第二是规模非常小：教育储蓄的存款最高为2万元，因此，单凭教育储蓄肯定无法满足孩子教育金的准备。以现在培养一个大学生的费用为例，普通高校四年下来总共的费用在6万到8万元之间，2万元远远不够。而陈先生和李小姐打算为自己的孩子准备70万的教育金，2万元的储蓄真的是杯水车薪。

以陈先生和李小姐的目前的收入状况来看，支付孩子在大学前的普通教育费用是不成问题的，而且二人非常年轻，今后的收入可能还有一定的提升空间。从以上几个角度来说，我们不建议这个家庭选择教育储蓄作为储备教育金的方式，孩子在大学之前的普通教育费用以每月的家庭收入的一小部分就可以解决。

(2) 教育保险

教育保险相当于将短时间急需的大笔资金分散开逐年储蓄，越早投保，家庭的缴费压力越小，领取的教育金越多。而购买越晚，由于投资年限短，保费就越高。

教育储蓄险一般都是在孩子上初中、高中或大学的特定时间里才能提取教育金，分为分红和不分红两种，一般情况下，如果保额相同，具有分红功能的教育保险保费要稍高一些。分红型的教育保险可以在孩子上中学开始，分期从保险公司领取保险金，一定程度上规避了物价上涨带来的货币贬值风险。

教育保险最大的好处在于，大人出意外保费可豁免，也就是说在保单的投保人如果不幸身故或者因严重伤残而丧失缴保费的能力，保险公司将免去其以后要缴的保费，而领保险金的人却可以领到与正常缴费一样的保险金。这一条款对孩子来说，非常重要。也正因如此，它与银行储蓄就有了本质的区别，避免了很多家庭悲剧的发生。

如果仅仅从收益的方式来看，教育保险其实就是一种强制储蓄，其收益率甚至有可能不如教育储蓄，但就本案例的情况来分析，父亲陈先生是家庭主要经济支柱，收入占全家收入的2/3，而其所处行业为IT行业，该行业特点是工作压力大，竞争激烈，难免会有疾病的困扰。如果一旦出现意外，虽然能够从已有的医疗保险中获得补偿，但是孩子的教育问题却难以解决，购买一款大人出意外保费可以豁免的教育保险能够很好的规避这种风险。

大致估算一下，如果从现在开始每月购买大约650元的教育保险的话，在孩子读大学的时候每年大约能领取到20000元的教育费用，父母每月再给孩子不多的钱，解决孩子在大学本科期间的生活费和学费绰绰有余(假设孩子本科期间每年消费30000元)。更重要的是，购买一份保险能够保证孩子没有后顾之忧的接受完最基本的高等教育，即使孩子因为当时家庭意外无法出国深造，也不会对孩子的人生造成太大的影响。

(3) 基金定投为孩子准备70万留学费用

如果想要为孩子筹集到70万的留学费用的话，仅仅靠储蓄和保险是没有办法实现的。去除孩子出生后增加的费用和保险费之后，每月的结余有可能减少到2000元，按照3%的一年期定期存款利率计算，到孩子22岁的时候，也只能存款8万元左右，还要扣除利息税等，离70万的资金有很大的缺口，必须选择其他积极型的投资工具。

如果投资水平较高的话，可以选择自己投资基金，股票和公司债券，前提还是要注意风险，如果操作得好的话，提前完成子女教育规划是完全可能的;但是就本案的情况来看，陈先生和李小姐缺乏投资经验和时间，而且两人的理财风格均属于稳健型，风险承受能力较弱，自己来做投资不大现实，建议借助基金定投的方式来为孩子准备该笔支出。

基金定投即投资者在每月固定的时间，以固定的金额持续投资到指定的开放式基金中，这种投资方式让投资者避免选时的烦恼，每隔一段固定时间，不论市场行情如何波动，都会定期买入固定金额的基金，从而避免投资中最困难的选时问题。当基金价格走高时，买进的份额较少;而在基金价格走低时买进的份额较多，长期累积下来，成本及风险自然会摊低。而且基金定投和银行存款还有一个重要区别就是利用了著名的复利原理，投资的收益能进一步产生投资，这就增加了积累量。对于不善于投资的陈先生和李小姐来说是最佳选择。

按照8%的年收益2，儿子22岁的时候出国留学来计算，每个月只需要往基金定投帐户中投入1000多一点的钱。这个数目即使用现在二人的收入来衡量，也是可以承受的。

3. 执行和定期检讨

在确定了投资组合之后，要坚持子女教育基金计划，坚持专款专用，定期做调整。每个时期的收入状况和理财目标都是不一样的，如果今后有了其他的理财目标，比如想要换房子车子等，就要重新进行规划。

三、最终理财方案

综合第二部分的分析，为这个家庭设计了如下的教育理财产品组合方案

1. 在孩子18岁上大学之前所发生的生活费用和教育费用，就以每月结余的钱来进行支付，

按照最高估计平摊到每月大概为1200元左右.

2. 从现在起，为孩子购置一份大人出意外可以豁免保费的教育保

险。比较市场上的保险产2美国Lipper和Bloomberg公司公布的资料，1983-2003年期间美国股票基金的年均收益率为10.3%。1990年12月19日至2006年12月29日，定投上证指数(行情论坛)的年均收益率也可达到8.46%。以中国工商银行(行情论坛)最早开办一批基金定投业

务中的广发聚富(净值持仓)基金为例，自工行2005年1月开通其定投至2007年3月30日，最早一期开办广发聚富基金定投客户的总体收益率已达104.73%。基金定投的年收益率为8%应该是没有问题，这实际上是根据“高估风险，低估收益”的原则做出的。

品之后，我选择了中德安联的鹏程万里少儿成长计划，缴费期间为18年，每年缴纳保费7,560元，共缴保费118,080元，平摊到每个月大概630元。到孩子上大学的时候，每年可以领取20000元的大学教育基金，而当孩子满25岁的时候，还可以领取到60000万，此时正好是孩子学成归国的时候，这笔钱正好作为最初的孩子最初的创业基金。

3.从现在起，设立专门的基金定投储蓄帐户，每月投入1100元钱，按照8%的年收益率折算之后，到孩子22岁的时候该账户已经有储备金732029.17元，完全可以应付孩子出国深造的需要。

这个教育金规划方案不仅可以满足现在的二人的教育理财的目标，而且对家庭目前的生活状况也没有影响：

即使按照现在收入水平计算，在扣除了房贷，养车费用，不低于目前生活水平的消费支出，以及孩子的生活教育储备支出之外，每个月还有1000左右的结余，如果将来收入上升的话，结余将更多，这部分的钱可以用于其他方面的投资。

吃、穿、住、行以及其他的消费外，一年也只有一定的积蓄（10000）。 如何让钱生钱是大家想得最多的事情，然而，毕竟收入有限，很多想法都不容易实现，建议处于这个阶段的朋友，最重要的是开源，节流只是我们生活工作的一部分，就像大厦的基层一样。而最重要的是怎样财源滚滚、开源有道，为了达到一个新目标，你必须不断进步以求发展，培养自己的实力以求进步，这才是真正的生财之道。可以安心地发展自己的事业，积累自己的经验，充实自己，使自己不断地提高，才会有好的发展，机会总是给有准备的人。 我们建议把1万元分为5份，分成5个2000元，分别作出适当的投资安排。这样，家庭不会出现用钱危机，并可以获得最大的收益。 (1)用2000元买国债，这是回报率较高而又很保险的一种投资。 (2)用2000元买保险。以往人们的保险意识很淡薄，实际上购买保险也是一种较好的投资方式，而且保险金不在利息税征收之列。尤其是各寿险公司都推出了两全型险种，增加了有关“权益转换”的条款，即一旦银行利率上升，客户可在保险公司出售的险种中进行转换，并获得保险公司给予的一定的价格折扣、免予核保等优惠政策。 (3)用2000元买股票或基金。这是一种风险投资，当然风险与收益是并存的，只要选择得当，会带来理想的投资回报。除股票外，期货、投资债券等都属这一类。不过，参与这类投资，要求有相应的行业知识和较强的风险意识。 (4)用2000元存定期存款，这是一种几乎没有风险的投资方式，也是未来对家庭生活的一种保障。 (5)用2000元存活期存款，这是为了应急之用。如家里临时急需用钱，有一定数量的活期储蓄存款可解燃眉之急，而且存取又很方便。 建立理财观念一：理财是一件正大光明的事，“你不理财，财不理你”。 建立理财观念二：理财要从现在开始，并长期坚持。 建立理财观念三：理财目的是“梳理财富，增值生活”。 理财的五大目标 目标一：获得资产增值； 目标二：保证资金安全； 目标三：防御意外事故； 目标四：保证老有所养； 目标五：提供赡养父母及抚养教育子女的基金。 当今社会钱不是万能的，但是没有钱确实万万不能的。不要安于现在的现状。同别人相比也许你更经不起经济的打击。还是学会计算生活，别让生活算计了你自己。当你正真需要钱，感到钱的重要性的是也许一切都晚了。所以，趁早清醒吧…… 俗话说：你不理才，才不理你，但回答这位朋友之前，我首先想要明确的是，理财不是教你赚钱，而是叫你合理的花钱，是教你根据自己的实际收入情况支配自己的收入，这点请一定搞清楚，并非你有这种习惯以后就会发大财，而是保证你一直以来的生活质量。好了，下面来说说您的问题，作为咱们老百姓，经常看着自己手上不多的工资犯愁，从支出上说大致包括以下方面：1：每月的生活开销，包括食物，房租，水电煤气等开销2：礼尚往来的人情钱3：服装，电器以及一些不可预知的开销4：给老人的家用从收入上说，经常会看着别人几年前买了几套房子，如今房价暴涨，或者买了股票获利丰厚感慨自己又没贪上好时候，错过了赚钱的机会。在面对一些开销的时候，也经常会觉得不想花钱，但算算也没什么可以省掉的花销。我想说的是，无论炒房，炒股，都不是对普通家庭最合理的理财方式。首先，我们应该养成一个好的理财习惯，我基本上同意楼上把钱分份儿的做法。生活开销所用到的钱是无论如何没办法省的。索性我们给个人理财做一个概括，做一个理论上的阐述，先了解个人理财的范围都包括什么。个人理财的范围包括： （一）赚钱--收入 一生的收入包含运用个人资源所产生的工作收入，及运用金钱资源所产生的理财收入；工作收入是以人赚钱，理财收入是以钱赚钱，由此可知理财的范围比赚钱与投资都还要广。包含： ① 工作收入：包括薪资、佣金、工作奖金、自营事业所得等。 ② 理财收入：包括利息收入、房租收入、股利、资本利得等。 （二）用钱--支出 一生的支出包括个人及家庭由出生至终老的生活支出，及因投资与信贷运用所产生的理财支出。有人就有支出，有家就有负担，赚钱的主要目的是要支应个人及家庭的开销。包含： 生活支出：包括衣食住行育乐医疗等家庭开销。 理财支出：包括贷款利息支出、保障型保险保费支出、投资手续费用支出等。 （三）存钱--资产 当期的收入超过支出时会有储蓄产生，而每期累积下来的储蓄就是资产，也就是可以帮你钱滚钱，产生投资收益的本金。年老时当人的资源无法继续工作产生收入时，就要靠钱的资源产生理财收入或变现资产来支应晚年所需。 包含： ① 紧急预备金：保有一笔现金以备失业或不时之需。 ② 投资：可用来滋生理财收入的投资工具组合。 ③ 置产：购置自用房屋、自用车等提供使用价值的资产。 （四）借钱--负债 当现金收入无法支应现金支出时就要借钱。借钱的原因可能是暂时性的入不敷出、购置可长期使用的房地产或汽车家电，以及拿来扩充信用的投资。借钱没有马上偿还会累积成负债要根据负债余额支付利息、因此在贷款还清前，每期的支出除了生活消费外，还有财务上的本金利息摊还支出。 包含： ①消费负债：如信用卡循环信用、现金卡余额、分期付款等。 ②投资负债：如融资融券保证金、发挥财务杠杆的借钱投资。 ③自用资产负债：如购置自用资产所需房屋贷款与汽车贷款。 （五）省钱--节税 在现代社会中，不是所有的收入都可用来支应支出，有所得要缴所得税、出售财产要缴财产税、财产移转要缴赠与税或遗产税，因此在现金流量规划中如何合法节省所得税，在财产移转规划中如何合法节省赠与税或遗产税，也成为理财中重要的一环，对高收入的个人更成为理财首要考虑。 包括： ① 所得税节税规划 ② 财产税节税规划 ③ 财产移转节税规划（该项目前境外较多采用） （六）护钱--保险与信托 护钱的重点在风险管理，在指预先做保险或信托安排，使人力资源或已有财产得到保护，或当发生损失时可以获得理财来弥补损失。保险的功能为当发生事故使家庭现金收入无法支应当时或以后的支出时，仍能有一笔金钱或收益可弥补缺口，降低人生旅程中意料外收支失衡时产生的冲击。为得到弥补人或物损失的寿险与产险保障，必须支付一定比率的保费，一旦保险事故发生时，理赔金所产生的理财收入可取代中断的工作收入，来应付家庭或遗族的生活支出，或以理赔金偿还负债来降低理财利息支出。此外，信托安排可以将信托财产独立于其他私有财产之外，不受债权人的追索，有保护已有财产免于流失的功能。 包括： ① 人寿保险：寿险、医疗险、意外险、失能险。 ② 产物保险：火险、责任险。 ③ 信托看完了分类，结合我多年的经验，概括了如下几点理财方式，只做探讨。1：既然想要理财，就一定要理才成为习惯，坚持，积累和敏感是理财的精髓2：把收入分为四份，（以收入2000元，现有存款5000元为例）分别为：一：固定支出（包括生存生活资料消费，老人家用，以及话费，房贷，车贷等支出）预算扣去1000元二：不可预知支出感情消费：同事之间家里有个红白喜事，同学聚会等，预算扣去300元电器消费：大到电视，电脑，小到手机，MP3播放器，难免有个坏了或者过时了的情况每月存200元“基金”三：活期储蓄（剩余400+感情消费结余+电器消费结余）四：小金库50~100（每月必存，不可擅用），最好有个固定的款额，便于管理一二项为支出，三四项为收入。这样，一个月，攒个500应该没有大问题。如果遇到突发事件，可以动用活期储蓄里的存款，但第四项不可轻易动用再说说消费观念。善于选择实用性强的产品，不要轻易相信商场所谓的打折促销。以免贪小失大。善于选择经久耐用的名牌产品，第一提高了你的生活质量，第二，过硬的质量让你会少付出很多使用之后的维修维护保养甚至更换的费用。善于选择必需品，不要轻易购买奢侈品善于选择现在就能为生活提供服务的商品，而不是买了没处用，譬如还没有孩子，就先把婴儿床卖买了，我们要相信家里的东西要添是永远要添不完的，也要相信你有时刻把握时尚的眼光，你今天为明天购买的消费品等你真正需要的时候一般都会看不上了。善于延长自己所拥有物品的使用寿命，比如手机，说白了实用就好，对过多的功能的追逐是得不偿失的。善于利用过时商品或者说更新后的旧物创造新的价值。如，把不用的家具商品卖掉，把旧家具翻新等。善于计算修理坏旧商品或更新他的价值。善于发现并保护好家里能够升值的财产,如：古董，纪念钱币，邮票等善于节约。最后举些网上很俗的例子，是几个故事：10年前甲和乙是本科的同学，在社会工作5年后，不约而同积蓄了30万元人民币。5年前，他们都花掉了这30万元。 甲去通州购买了一套房。 乙去买了一辆"奥迪"。 5年后的今天： 甲的房子，市值60万元。 乙的二手车，市值只有5万元。 两人目前的资产，明显有了很大差异，但他们的收入都一样，而且同样学历、基本具备同样的社会经验，为何大家财富不一样？ 甲花钱买房是"投资"行为--钱其实没有花出去，只是转移在了房子里，以后还是都归自己。 乙花钱买车是"消费"行为--钱是花出去的，给了别人，二手车用过10年后，几乎一分不值。车跟房子不一样，房子10年后，说不定已翻了好几番。 再看第二个例子： 有一天，我的秘书向我提出一个问题：陈老师，我觉得客户甲有点怪。她说：客户甲去买一张演唱会的票，300元他嫌贵，犹豫很久，始终没买，但客户甲其实并不缺钱。但有一次，有一个著名企业总裁出版了一套"教导管理"光盘，6张光盘卖到天价1500元，客户甲却毫不犹豫将它买下来。为何￥300演唱票，客户甲嫌贵，却去买￥1500的几张光盘呢？ 解答如下：客户甲是将学的经济学的知识应用到日常生活里，客户甲每花费钱的时候，会先想这花钱是'投资'行为或是'消费'行为？ 买光盘，这1500元是"投资"行为，它其实没有花出去，它增长了客户甲的知识，让客户甲更有智慧，在未来的日子，客户甲用新学的智慧，会赚回1500元的好几倍，钱始终还在客户甲的口袋。但购买演唱会的票，是"消费"行为，是给了别人，再也拿不回来了。希望我费尽口舌的解答能够让您满意，希望您理财成功

家庭理财总逃不过一个词，那就是“资产配置”。资产配置就是进行一个有计划的资金分配给各个资产的过程，只有做好合理的资金安排，才能在突如其来的风险面前保住家庭财务的稳定，不影响正常生活，又能够不断地让钱生钱。本篇我将以此为主题来解答家庭如何理财。文章开始前先推荐一门对增加收入很有帮助的理财课程，能用七天的时间大大提高我们的理财能力：限时福利！点击加入理财训练营，实现收入三倍增长。在家庭剩余资金的分配上，每个家庭都有所不同，下文是比较合理的支出比例：40%的收入用来进行财富的保值或升值，投资房子、股票、基金等等30%的收入用于维持家庭日常开销，保障家人的生活；20%的收入用于银行存款，为一些随时可能出现的支出做准备，也可以投资一些货币基金。10%用于购买保险，规避一些可能会出现的人生风险。一个家庭，可以通过构建投资、消费、储蓄、保险这四个“账户”，来构建一个进攻和防守兼备的家庭财务体系，我们分别来讲讲：一、投资增值的账户，用来追求收益。对于这个账户而言，最关键的地方在于能赚得起也能亏得起。很多家庭买股票第一年占比30%，结果赚了很多钱，第二年就用90%的钱去买股票了，可如果中间遇到什么需要急用钱的事情，就会导致家庭资产的各种问题了，这样肯定是不对的。我们可以采用50:50的简单配置法则。意思就是把投资的钱均分成两半，其中一半投资于股票市场买入股票或者股票型基金，一半投资风险较低的固定收益类产品（比如货币基金、债券、债券基金等）。挑选基金是门技术活，不想被割韭菜就得自身实力过硬，一套完善的基金训练课程就可以帮到你：今日仅限50个名额，点击报名《基金训练营》，带你轻松稳健掘金！二、日常开销账户平常的消费可以配置1~2张信用卡，日常消费基本上可以涵盖了。对于这个账户，任何人肯定要有的，但是最容易发生占比过高的情况。因为这个账户花销过多是很普遍的情况，所以准备其他账户就缺乏资金了。三、储蓄账户，即保本的钱这个账户最重要的是专属：不能随意取出使用。家庭理财里，不少人主张存养老金和教育金，但时常控制不住的就会被买车或装修给用掉了。重在积累，需要为长远的财务目标，每年或每月有固定的钱进入这个账户。很多人都是通过基金定投的方式来实现这个账户的。四、保命账户，用来实现风险的管理和转移简单来说，就是买保险，根据“双十”定律，保费占家庭年收入的10%左右就可以了。每个人不是一开始就都有四个账户，要通过我们对理财知识的学习，然后一点一点去完善。理财之行需要引路人，一套完善的理财课程能让你少走弯路：点击了解《理财训练营》，7天开启致富之路。以上是我对《家庭理财规划》的回答，望采纳~点击文中链接了解理财训练营，让你在理财的道路上事半功倍！

理财是对资金进行时间、风险和收益的配置，实现财富的升值。科学的理财，既要实现财富的升值，又要保障生活的品质。

可以参考世界权威金融分析机构标准普尔公司推出的家庭资产配置分布，图如下：

根据标准普尔资产配置，一个家庭的资产配置中：

10%的现金用于日常开支；20%的现金用于保险保障；30%的现金用于购买房产，投资股票、基金等；40%的现金用于养老和教育长期规划。

首先，家庭的保障是非常必要的，这个是我们好多人或家庭忽视掉的部分。虽然保障平时看不到什么明显的作用，但是到了关键的时刻，它能够保障你的生活不被风险所吞噬。因此20%用于保险保障非常必要，这部分主要投资于保险保障产品，例如意外伤害、家庭成员重疾保险以及家庭支柱人员的人寿保险等。

在整个家庭有了基本的保障保护后，后面要考虑的即是那些未来“必定”要支出的部分，例如小孩的教育，未来的养老。这些“届时”都需要大额的资金，而且是肯定是需要支出的部分，因此这部分的投资（正常情况下为家庭可投资资产的40%）应该相对比较稳健。设定明确目标，通过长期稳健投资获得稳定回报以达成预期目标，因此这部分的主要投资于相对稳健的偏固收类产品，例如债券、信托产品以及一些定期理财产品，有兴趣的朋友可以关注我们度小满理财APP上的该类产品。

在家庭已经有了“抗风险”（保险保障）能力以及明确（目标）执行计划后，就可以关注怎样最大化在风险可承担范围内提升家庭财富回报率。可以拿出家庭30%的资产用于“高回报”性投资，因此这部分资产主要投资于一些高风险高回报的资产，例如股票、基金等，以期望在一个相当长的周期内获得“超额”的回报。

当家庭保障、目标规划、以及财富增长都已经有了对应的安排，剩下要考虑的就是日常生活支出，正常情况下，预留家庭3-6个月的基本支出费用，主要投资于一些流动性很高的产品，例如货币基金、银行存款理财产品，例如我们度小满理财APP上的“三湘银行活期”，提前支取收益3.9%左右，随时存取，当日起息，节假日无限制，任意自然日支取，当日实时到账，无交易日限制，无限额限制，50万以内100%赔付。

总之，科学的理财，是在风险可接受的情况下，对时间和现金流进行管理，保证资金的合理配置，以及与目标的匹配。

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家庭理财要遵循四大基本原则：收益风险相匹配、量入为出，量力而行、做足功课，不盲目投资、控制欲望，不可贪婪。要为家庭指定一份理财计划，首先要弄清楚家庭处在什么阶段。是形成期还是成长期，还是成熟期或者衰老期。每个阶段的家庭特征不一样，方案也会不同。而且每个家庭的家庭情况不一样，理财的知识水平也各不相同，所以要依据实际情况制定。温馨提示：以上内容仅供参考，如您有投资需求，平安银行有推出多种理财产品以满足投资者需求，不同理财产品的预期收益，投资方向，风险均不一样，您可以登录平安口袋银行APP-金融-理财，进行了解及购买。应答时间：2021-11-23，最新业务变化请以平安银行官网公布为准。

哈哈，这位同学牛X，在网上找人做，做为同学我佩服，佩服