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杨帅（2016）按照共享经济主体方面之间的差异来进行分类的，与此同时，杨帅还提出了包含消费及生产领域的可以实现对参与主体进行划分的框架。该框架是一个比较具体化的框架，主要包括以下几点：第一，企业-个人类型。这种类型指的是企业借助第三方网络平台或相关联的企业进行其闲置资源利用渠道的拓宽。其中，最为经典的案例就是首钢创客空间。第二，个人-企业类型，这种类型也被称为临时工代表性经济形式。简单来说就是那些拥有时间、资源、技能的个人借助网络平台中的相关众包平台，满足企业临时性的服务需求。在这一过程中，个人为企业提供服务并收取适当的报酬。通过这种方式，企业能够用较低的成本来解决其内部问题而且个人也能够在为企业提供服务的过程中得到相应的报酬。第三，个人-个人类型，在这种模式中交易的主体为个人。个人能够借助第三方网络平台来实现个人需求与共计之间的协调，该网络平台作为媒介其主要的作用就是为双方提供信息。比如：滴滴出行。通过该平台，双方的利益都能够得到满足，且经济效益也能够得到增加。最后一种是企业-企业类型，通过对互联网的合理应用，企业中的闲置资本能够得到有效的利用。通过资源的充分利用，企业内部生产领域的结构性问题也能够得到很好的解决。例如：阿里巴巴淘工厂。阿里巴巴淘工厂将线下供给能力与线上市场需求之间进行了结合，以此来带动其供给与需求之间的最优配置，进而提升其企业资源配置的合理性。吴晓隽和杨天波（2015）的观点中，共享经济是能够在IT软硬件生产、无线网络、信息终端以及新型消费及生产模式的构建过程中都有十分重要的作用。也就是说，共享经济的影响范围不仅局限于互联网及相关产业中，还包括对于企业经营管理、消费模式、生产模式的影响。郑志来（2016）在对共享经济这一问题进行研究的过程中，首先对供给侧改革的相关内容进行了分析。随后，郑志来表示，共享经济能够有效的改善经济失衡的状况并能够成为供给侧机构性变革过程中一个十分重要的补充部分。共享经济与供给侧结构性改革之间是存在着一定的联系的，且共享经济是一种实现经济方式转变的有效手段。二、共享经济相关理论（一）共享经济的概念最早提出共享经济这一概念的学者是马科斯·费尔逊和琼·斯潘思，在其代表作《社区结构和协同消费：常规活动的方法 》中有对这一概念的详细解释。近几年，伴随着我国经济发展水平的不断提升，共享经济这一概念逐渐被人们所了解。当下，我国对于共享经济的定义为：借助互联网信息技术等一系列相关的科学技术，对海量的、分散的资源进行合理有效的整合并能够满足多样化需求的经济活动的总称。共享经济的主要特征为使用权限，是一种合作经济。共享经济的目的就是为了进行交易成本的压缩，进而带来经济效益的提升。共享经济的主要作用包括以下两点：首先，共享平台的性质是中间媒介，能够带动双方交易成本的降低。与此同时，借助这一共享平台双方能够得到更多的资源和信息，并且其监督成本较低。其次，在共享平中，原本不能够加入到大交易环节中的物品也能够进行交易。这就使交易的范围得到了扩大，且资源的利用效率得到了提升。伴随着经济的不断发展和进步，产生了一种新型的经济形态—基于 O2O 的共享经济。这种经济活动其实在很久之前就已经产生了，不过都没有得到人们的重视。近几年，基于O2O的共享经济逐渐被人们所了解、重视并且不断的发展起来。这种新型经济形态产生的根本原因是互联网信息技术的不断发展，使得传统的交易区域、空间被打破，市场规模得到了扩张。在这种形势下，每个人都是需求者和供给者。在新型经济形态中，物品的使用权、所有权之间处于分离的状态，且相关的交易内容也被赋予了新的意义。与此同时，人们在获取物品的过程中其目的也发生了改变。人们的关注点转移到了物品的实际使用权利上，这就使得物品的使用效率得到了明显的提升。对于消费者来说，用更加低廉的价格就能够租用到你需要使用的物品，这种方式既能够满足消费者使用物品的需求还能够减少消费者的支出。而且，限制资源在这一过程中也能够得到更加合理、有效的利用。（二）共享经济的特点1、价值增值价值增值过程属于西方经济学领域，其被定义为是劳动力价值的补偿，而其在共享经济的商业模式下，其又被赋予了新的意义与和内涵，因为共享经济对于价值进行了全新的定义，即只有在有需求的人手里，物品才能体现其价值，因而这一价值增值过程就成为了将闲置的物品转移到对其存在需求的人手里的过程。卖家通过售卖闲置的物品，在清理自己的生活空间的同时还可以回收到相当于物品原价格中的一定资金的回报，而限于经济原因而无法入手想要商品的买家也可以经由购买这些出售的闲置商品来满足自身的强烈渴望。2、充分利用闲置资源对于闲置资源的充分利用也是共享经济特点中的一种，其能够提高资源的利用率甚至保护环境。正是由于社会经济的不断发展与科技的飞速进步使得一部分人在追求最新科技的同时对于其拥有的尚且完好的高科技产品进行不断的淘汰，这正是由于城市生活集约化的进一步发展和居民个人生活水平的不断提高同时伴随在社会产能过剩的背景下个人对于产品拥有的越来越少的可使用空间所导致的。而那些所淘汰下来的产品又会对个人的生活空间产生占据，由此甚至还需要个人来负担养护和维修的开销，同时产品没有得到充分利用也是一种资源的浪费，违背了绿色发展的理念。其实在社会生活中，共享经济无处不在，例如在交通领域，其传统的公交飞机地铁火车就能够极大的的便利许多乘客的交通出行，它就属于一种共享经济。而新开发出来的滴滴打车也对众多用户的出行起到了很大的便利。将使用交通产品的时间段错开以实现对于车辆的使用率的显著提升，这在降低物品闲置时间，提高资源的利用效率的同时还能实现对于在自身生活成本上的降低，符合绿色发展的理念3、网络易访性随着互联网那个大时代的到来，人们可以更加方便的经由网络来实现自身的生活方式上的便捷化，这点也体现在了共享经济中的闲置物品交易上，买家和卖家双方都能够在网上实现顺畅的交流，这也使得卖家更容易对用户的需求实现掌握，互联网所提供的强大的图文功能可以让买家更好的了解卖家的产品，也更便于卖家对自己的产品进行更好的展示以吸引客客户。O2O网站是一种个人对个人的网络销售方式，正适合闲置物品的买卖，其提供的功能可以降低卖家进行宣传推广的成本，而对于卖家来说也是省去了去线下进行了解的精力，使其通过网络就能实现对产品的全方位了解，因而共享商业模式的实现离不开网络的易访性，正是其为买家与卖家之间提供了便利且成熟的用以双方交流的平台来实现了对于共享商业的促进作用。4、社群共享社群共享是消费者在消费过程中，寻找的具有相同消费需求的群体，为了节省一定的消费费用而采用团购或拼团的方式进行消费。例如拼多多和美团就是针对具有相同购物需求的的消费者群体而建立的；58同城、安客居是将有共同的居住需求的人们聚在一起；51job以及智联招聘则是构建了一个用人单位和求职者之间的沟通交流搭建了桥梁；天猫、淘宝以及聚美优品则是找准自己的市场定位，主要对自己的强项进行经营。通过众多的APP我们可以看出，社群共享产生了一种新的消费模式。5、所有权需求下降在以前那个物资匮乏的年代，只有拥有了该商品的所有权才能心安理得地使用。不过现在人们生活水平的大大提高，对产品的消费观念也发生转变，人们在进行商品购买时更突出获得商品的使用权而不是所有权，商品只有对自己有用才具有价值。在这种消费观念下，共享经济应运而生。一辆共享单车可以在一天内满足十几个人的出行需求，一份学术资料可以供几百位学者学习借鉴，如何在最小的代价下最大程度上满足市场需求，是在共享经济发展模式下需要思考的主要问题。共享经济的发展在一定程度上满足了更多人的消费需求，并且被更多的人认可和接受。三、我国共享经济存在的问题分析（一）现有法律法规无法适应共享经济的发展由于我国的法律条文大部分是在上世纪制定的，所以在我国当下实行的法律体系中，对于新出现的共享经济并没有制定明确的法律规定，而且共享经济依托于互联网的发展而发展，并且在多个领域均有涉及，所以没有一个行业的法律能够直接套用到共享经济的发展之中，对于共享经济从业人员的待遇问题、电商平台的税收问题等层出不穷的新问题都有待解决。一些陈旧的法律条文并不能适应当下经济发展的需要，如果从旧时代的法律角度来看新时代的经济发展，共享经济中有许多创新企业都涉嫌违规或在濒临违规的边界，部分法律并不能对共享经济的发展起到相应的监管，反而具有一定的阻碍作用。共享经济的准入门槛较低，服务质量良莠不齐，并且在对共享经济的发展中缺少有效的市场监管，消费者利益得不到保障。因此，我国要不断完善关于共享经济的法律体系，建立相关的监管部门保障行业稳定发展，并通过相应的激励机制促进创新企业的发展，使共享经济能为我国的国民经济发展做出更大的贡献。
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金融危机下中国汽车出口分析-------------------------------------------------------------------------------- 2009-3-4 8:56:00 中国报告大厅市场研究报告网 [打印本页] [推荐给朋友] 【报告名称】: 金融危机下中国汽车出口分析 【关 键 字】: 汽车 出口 分析 【报告来源】: 中商情报网 〖 报告内容 〗受到前几年汽车出口红火的鼓舞，不少汽车企业在2008年初都定下了同比增长20%-30%甚至更高的出口目标，目前看来，这些高增长目标注定成为不可能完成的任务，国内很多汽车企业已大幅调低出口目标。 “山雨欲来风满楼”，可以用这样一句诗来概括国际金融危机下的中国汽车产业。美国次贷危机蔓延成为全球金融海啸，对包括中国在内的世界经济和贸易产生了重大影响，就我国汽车出口而言，金融危机的负面效应日渐显现，并将在一定时期内持续。 国内汽车出口企业如何正确认识金融危机的冲击及其后果，采取积极有效的应对措施，在降低风险、减少损失的前提下谋求更好的生存和发展，已经迫在眉睫。 正确评估国际金融危机对中国汽车产业及出口的影响 国际金融危机对世界汽车产业的影响 美国金融危机始发于金融领域，不少金融机构陷入危机甚至有一部分倒闭，导致了金融机构的“惜贷”及信用危机，从而恶化了工商企业的融资环境。同时，股市和房地产市场的下跌造成消费者财富缩水，有效购买力下降，这样的双重影响使美国的实体经济下滑在所难免。金融危机直接导致美国汽车企业销量下降、亏损增加，加之补偿信贷部门因降低购车者贷款利率而造成的损失，美国三大汽车制造商现金流频频告急，正常运营遭到前所未有的挑战。据最新发布的数据，10月份美国国内汽车市场销量仅为83.8万辆，同比下跌32%，是美国汽车市场自1991年以来的最差水平；而2008年前10个月，美国汽车销量总计也只有1090万辆，比2007年同期减少近200万辆，同比下降14.6%。为了筹集现金，克莱斯勒、福特和通用汽车近期相继出售易于变现的股权等资产，来填补日益枯竭的现金流，同时三大汽车企业相继关闭了一些生产工厂以减少开支。 经济下滑造成的需求锐减使欧洲汽车市场也受到重创。欧洲汽车制造商协会最新公布的数据显示，2008年10月欧洲市场上的新车销量同比骤降14.5%，这已经是欧洲汽车市场连续第6个月萎缩。2008年前10今月，欧洲新车销量同比下降5，4%。各大欧洲汽车公司的销售也遇到了前所未有的困境。2008年三季度，宝马集团和戴姆勒奔驰集团在美国的销量分别下降了5%和24.5%。宝马集团11月初发表声明，2008年第三季度净利润同比大幅下滑63%，至2.96亿欧元；戴姆勒公司财报则显示，公司第三季度净利润为2.13亿欧元，远低于此前预测的8.18亿欧元。面对经济衰退、市场萎缩的不利局面，各汽车制造巨头不得不纷纷推出减产或裁员计划，以求降低成本，度过“严冬”。 日韩及拉美新兴经济体也未能幸免。席卷全球的金融海啸使高度依赖海外市场的日本汽车制造企业无一幸免。9月份，丰田在美国的销量重挫32.3%，是其闯荡美国市场40年来月销量的最大降幅；10月份，丰田在美国的销量下跌了23%，为15.21万辆；一向稳健的本田也出现了25.2%的跌幅，销量为8.59万辆；日产出现33%的跌幅，销量为5.69万辆；三菱汽车的销量则为7486辆，跌幅为19.3%。此外，受同期日元大幅升值的影响，日本汽车企业在美国的销售额换算成日元后明显缩水，可谓屋漏又逢连夜雨。 同样，韩国汽车业的日子也不好过。韩国汽车制造协会统计数据显示，2008年前10个月，韩国本土汽车产量同比下滑3%，出口同比下滑3.6%。伴随着全球汽车市场需求低迷，正面临利润缩水的韩国汽车生产企业也不得不效仿欧美车商采取出售资产、缩减产量以及裁员等措施应对不景气局面。韩国汽车行业正遭遇比20世纪90年代亚洲金融危机时期更严峻的形势。 此外，随着金融危机的进一步蔓延，繁荣一时的拉美汽车业也被拖入泥潭。根据巴西全国汽车商协会的最新统计，10月份巴西汽车销售量下跌了11%，为近9年来的首次下滑。墨西哥汽车工业协会的统计显示，2008年以来该国的汽车销量萎缩了3.4%，仅10月份的销售额就比去年同期减少了14%。尽管2008年以来墨西哥对美国的汽车出口实现了16%的增长，但是随着近期美国市场的大幅收缩，这一良好出口局势也将难以为继。 国际金融危机对中国汽车行业及出口的影响 近一两年来，我国汽车出口呈大幅增长态势，但2008年受国际金融危机的影p向，特别是从8月份开始，环比开始出现小幅下滑，同比增长更是大幅放缓，金融危机对中国汽车产品出口的影响逐步显现出来，2008年10月我国汽车出口35.3亿美元，环比下滑6.49个百分点，同比增长7，92个百分点，增幅明显放缓。 本来汇率变动、原材料涨价等已经给汽车出口带来很大压力，受此次金融危机影响，国外消费能力下降，国外消费信贷大幅缩减甚至取消贷款买车，由此带来的打击更为沉重。金融危机不仅直接影响中国对美国出口，还通过对欧盟、日本以及世界经济贸易产生影响进而减弱中国对欧盟、日本的出口增长。当前，欧元区经济增长前景趋淡，日本经济再度陷于停滞，新兴经济体增速高位回落，可能长期处于低迷状态，对我国汽车产品出口造成更大的压力。国际配套市场总需求的下降，使已经参与国际配套的供应商可能会面临已列入计划的订单在实施时减少的情况。但是，跨国公司从中国进行配套方面的采购才刚刚开始，当这些公司在本土市场面临更激烈竞争的时候，为降低成本，只要人民币升值不加速，扩大在中国采购的零部件产品的可能性很大，也就意味着配套出口增长的潜力仍然巨大。 受金融危机的影响，我国几个出口较大的汽车企业，均不同程度受到影响。受到前几年汽车出口红火的鼓舞，不少汽车企业在2008年初都定下了同比增长20%N30%甚至更高的出口目标，目前看来，这些高增长目标注定成为不可能完成的任务，国内很多汽车企业已大幅调低出口目标。长城原定2008年出口目标是7万辆，但目前来看能达到6万辆就已经不错；吉利的出口目标从原先的6万辆调低至4万辆，并且冻结了在墨西哥新建生产厂的计划；奇瑞汽车完成全年目标比较困难，造成出口增长放缓的原因之一是俄罗斯市场的表现与预期相差甚远；出口俄罗斯的商用车企业，像一汽、东风、重汽等，也遇到同样的问题，受俄罗斯认证制度和需求量下降的影响，出口下滑很严重。 金融危机加大了我国汽车企业的出口风险 我国汽车出口企业在与国外汽车进口公司交易时，对方可能因资金周转困难，延长付款时间。更有甚者，因为资金链断裂造成汽车进口方公司破产，使国内汽车出口企业货款无法收回，出口企业坏账数量急剧增加。所以，现在很多出口型企业为了规避这方面的风险，在金融危机到来的时候，选择尽可能少出口。 金融危机对消费者的心理影响大于实际影响 金融危机到来，市场资金流动性变差，特别是最近有关媒体大幅报导与金融危机的相关事件，给人们造成一种心理恐慌和信用缺失，人们的消费模式开始变得保守，大多数消费者认为市场存在许多不确定性，逐渐失去了消费信心，这种消费信心要想回到以往状态，需要较长的时间来恢复。中国出口国外的产品，具有很强的性价比，即使发生了金融危机，该买的必须还是要买的；中国金融体系没有直接受到这场危机的拖累，中国经济出现的问题是实体经济层面的，就算有一些企业出现了经济上的危机，但也不能完全归于金融危机，市场从来都是优胜劣汰的，不代表当前生产力水平的企业，就算不发生危机也是要破产的。 中国汽车出口地区受金融危机影响性分析 汽车工业较发达地区汽车购买力的下降，对我国零部件企业产品出口造成较大；中击，10月份，我国零部件出口比上月环比下滑8，71个百分点，受金融危机的影响进一步加大。美国金融危机对中国汽车市场主要是以间接影响、连锁反应的方式起作用，并涉及到汽车工业比较发达国家，如日本、德国、韩国和法国等，而这些国家正是我国零部件出口的主要国家。我国整车出口到美国的很少，但零部件很多，2008年1—10月份出口美国的汽车零部件总金额为69.14亿美元，是我国最大的汽车零部件出口市场，占我国汽车零部件出口金额的25.8%，其中10月份出口美国零部件数量环比下降10.13个百分点。受金融危机影响，10月份，我国对其它几个汽车发达国家出口也出现了不同程度的环比下滑，如日本、德国等。 整车出口整体受金融危机影响稍小，1—10月份同比增长30.0%，10月份整车出口环比出现小幅增长，形势喜忧参半。喜的是出口德国、埃及、叙利亚、意大利、委内瑞拉等国的整车产品均出现较大的环比增长，主要是中国整车产品主要出口地是经济欠发达地区，这些地区经济开放程度相对较低，受金融危机影响较低，另外出口较发达国家的中国产品具有较高的性价比，在资金困难时期消费者会选择价格相对较低的产品；忧的是对俄罗斯和乌克兰出口环比出现大幅下滑，这两个国家是我国整车出口量较大的国家，特别是俄罗斯，为我国最大的整车出口国，10月份出口俄罗斯和乌克兰的整车环比分别下滑26.6%和58.5%，一方面两国受金融危机影响比较严重，整体需求下降，另外一方面两个国家提高了对中国产品的认证要求。 世界各国受美国金融危机影响还会持续一段时间，如果金融危机再加深、蔓延，对能源价格、资源型产品的冲击会很大，比如俄罗斯、中东等国家和地区受到的影响更大，而这些国家是我国汽车出口的主要市场，中国出口型汽车企业应谨慎的看待金融危机对中国汽车出口带来的影响，暂时一段时间内，出口对汽车产业的拉动作用不会那么明显。 零部件出口面临机遇 受大环境的影响，消费者在消费时会变得比较保守，同时比较希望买到实用的、便宜的东西。对汽车生产企业来讲，在他们资金面临短缺的时候，他们会更加注重对自身成本的控制，在选择配套企业时，会更倾向于价格便宜的零部件企业。由于中国相对于发达国家的平均工资低得多，所以中国零部件产品价格相对较低，在巨大的成本压力下，国外汽车发达国家可能会放弃一部分本国零部件采购，而选择价格相对低廉的中国零部件产品，这对中国汽车零部件企业来说是一个机遇，可以比较容易地进入国际汽车生产企业的配套体系。 应对金融危机的思路 金融危机到来，国内汽车企业不能盲目恐慌，也不能放松警惕，应积极而灵活地应对金融危机带来的影响，采取有效措施，尽量减少金融危机对给企业带来的负面影响。 要积极争取政府和银行支持，确保企业资金链安全 受国际金融危机的影响，中国汽车企业面临两个比较大的问题，一是产品滞销，二是资金链周转困难，两者是一种连带关系，特别是出口产品的资金回流变得越来越困难。2007年，汽车工业增加值占全国GDP的2.2%，中国汽车工业正在成为国民经济的支柱产业，对上下游相关产业拉动作业明显，如果汽车工业停滞不前，将对整个国民经济造成较大影响，所以汽车企业应当寻求国家对汽车工业的支持，出台相关刺激政策，确保银行对汽车企业资金上的支持，特别是对那些出口依存度较高的汽车企业的支持。 采取措施降低出口风险 首先，对国外买家进行征信调查。由于国际金融形势前景不明朗，海外买家的资信状况正在发生着变化，即使过去履约纪录良好的老客户，也不能保证他们现在的信用评级没有下降。 其次，采用谨慎的结算方式。过去几年，迫于国际市场竞争压力，国内出口商从传统的信用证结算方式，改为赊销结算方式，这种结算方式，使国内出口商直接面对海外买家的商业风险，收汇风险较大，特别是金融风暴来临的时候，风险程度加剧，国内企业应该考虑调整这种激进型的结算方式，要以更加谨慎的结算方式收汇，例如要求国外买家开信用证，或者改为跟单托收D／P方式 第三，重新认识国际保理的作用。大多数国内企业认为国际保理只是应收账款融资的一项产品，其实国际保理的基础功能首先就是对国外买家的资信进行调查，然后才能由进口保理商核定坏账担保额度，在此额度基础上再由国内银行为出口商提供无追索权的应收账款融资。另外，国际保理业务还可以提供应收帐款的催收服务。在当前环境下，这项服务对国内出口商来说，有着不容忽视的重要作用。进口保理商身处国外买家所在国，熟悉当地的法律法规，了解当地的商业习惯，掌握适应当地的催收手段，对国外买家可形成比较有效的催款压力。 第四，充分利用中国出口信用保险公司的避险工具。国内企业应该充分运用出口信用保险这一各国政府普遍采用的、符合世贸组织规则的政策性金融工具，减少企业收汇风险。像美国AIG这样的保险巨头都不能在次贷危机中幸免于难，其它国际保险公司和银行的资信状况，的确令人堪忧。原先在海外投保，或者依赖国际金融机构担保的业务，也逐渐令人不放心。中国出口信用保险公司的资本来源为出口信用保险风险基金，由国家财政预算安排，未受到美国次贷危机的直接影响。在目前这种形势下，国内出口商最好能够获得中信保公司的保单，规避国际金融危机影响到国外买家的信用风险。 积极开拓发达国家市场 目前，我国汽车出口地区主要集中在俄罗斯、中东和非洲等汽车工业欠发达地区，这些地区技术认证要求较低，中国企业一般以价格优势开拓海外市场，对企业产品档次的提升促进作用不大。如果企业积极开拓汽车工业发达地区市场，就可以积极参与国际间的技术竞争，汽车发达地区对产品技术水平要求较高，对企业提升技术水平和促进新产品的更新换代有较大的推动作用；另外，产品技术如果能够满足汽车工业较发达国家认证要求的话，产品则基本可以面向世界各国出口。所以，出口产品应该积极开拓发达国家市场，这样才能从根本上缩小与国外的技术差距以及开拓更广阔的海外市场。 国际金融危机是国内出口型企业“洗心革面”的好机会 从历史的角度来看待金融危机，几乎每次危机都带来生产力的大幅提高和技术的革新，也是一种淘汰落后生产力和落后技术的最快捷的方式。危机到来时刻，代表落后生产力的企业必将受到最大的冲击，也最先倒下，生存下来的是那些劳动生产率高、技术含量高的企业，以先进技术为导向的企业成为潮流时，势必会带来技术上的推陈出新。回顾历史，日本汽车产业迄今为止已经历过多次危机，并且，每次都能受益于危机而变得更强大。例如在20世纪70年代初期的石油危机时，日本汽车优良的燃油效率得到好评，成为大举占领美国市场的有利武器。在20世纪80年代中期日元升值、日本经济低迷的情况下，低价格已不再能作为卖点，日本汽车厂商便致力于提高附加值，于是1989年丰田推出“雷克萨斯”及日产推出“无限(Infiniti)”等高附加值产品。以史为鉴，方而知未来，中国的汽车企业要客观地面对这次危机，不要盲目的相信危言耸听，也不要对危机过于放松，在谨慎中努力提升自己的竞争力。 收缩战线，相机而动 由于我国汽车出口企业众多，实力及资源禀赋不尽相同，有些企业可能不能很好地规避金融危机带来的风险。尽管如此，还是应该量力而行，有所作为，以避免可能产生的更大损失。比如说，将生产厂转移到东南亚等成本比国内低的国家；压缩订单，减小生产和出口规模，待形势好转后再扩大。至于那些实力弱、无法转移成本上涨压力、缺乏出口销售网络、在国内没有市场的企业，应痛下决心，关闭企业，变现资产，另谋出路，置之死地而后生，也许是明智的选择。 国内市场前景依然看好 对于出口形势急转直下，国内企业也不必太过于悲观，国外市场固然重要，但国内市场潜力依然巨大。首先，我国经济的基本面还是好的，虽然受国际经济放缓的影响，但我国受国际金融危机的影响还是比较有限的，国家宏观经济将还会以不低于8%的速度增长，从而对汽车的消费是一个非常有利的保障；其次，从人均汽车保有量来看，2007年底我国千人汽车保有量为33辆，而美国是800多辆，日本是600辆左右，从中可以看出人均保有量同汽车发达国家存在着非常大的差距。如果考虑到我国人口密度大的因素，从每千米道路汽车拥有量来看，我国是每公里12辆左右，美国是40辆左右，日本65辆左右，同样至少存在着3N5倍的差距，如果要达到国外发达国家同等水平，至少可以拉动上亿辆汽车的需求，这就为未来中国汽车市场提供了一个有预期的，而且非常广阔的发展空间。 从目前发展态势来看，国际金融危机远没有结束，为了抵御国际经济环境对我国的不利影响，政府已经采取了灵活审慎的宏观经济政策。例如，实行积极的财政政策和适度宽松的货币政策，出台了4万亿的投资救市计划，这将对汽车产业带来一定的刺激作用。对于出口型企业要认真研究和评估一下金融危机对自已企业的影响有多大，采取相应措施把影响降到最小，真正考验企业抵御风险能力、生存能力和企业家智慧的时刻到来了。
制约我国汽车消费的原因分析及对策 摘要 汽车开始进入国内家庭，汽车消费已成为扭动内需新的极具活力的增长点，汽车消费市场的发展对国民经济发展的重大作用开始凸显。然而，我国还存在着汽车消费环境不佳的一些问题，限制和阻碍了国内的汽车消费。在当前世界经济下滑的形势下。这些现象与国家拉动内需的政策不相符合。针对问题，本文从9个方面提出了完善汽车消费环境的对策，其中包括汽车消费信用体系的建设、建立和完善汽车消费的服务体系、拓展汽车售后市场、完善消费者权益保障体系等。期望通过此文，消费者以积极、开放的姿态迎接汽车消费时代的到来。 关键词 消费环境；汽车消费；对策 我国汽车产业、社会经济的发展和产业结构的调整、完善，目前我国已经进入汽车消费时代，汽车消费将直接带动汽车产业的发展，并成为国民经济新的经济增长点。 目前我国私人汽车消费水平总体上仍然偏低。虽然私人汽车拥有量增长加快，但与国外相比，无论总量还是人均汽车拥有量都有明显差距。从国内一些城市横向比较来看，也存在着私人汽车的消费水平(每百户家庭的汽车拥有量)与经济发展速度、人均GDP水平和居民的实际收入不相符合的情况。这说明我国还存在着一些汽车进入家庭的消费环境障碍问题。家庭汽车消费潜能的释放在很大程度上取决于汽车消费环境与条件的改善。据在广州抽样调查显示，在目前没有购车的家庭中，有33％的计划在近5年内购车(其中大部分是计划在3年内购车)，还有22.7％的人表示“不确定”。计划购车和对购车计划“不确定”的家庭都可以看作是潜在的消费者。汽车消费环境的状况(包括用车费用、道路交通及停车条件、汽车服务体系等)对这一部分消费者的汽车消费计划有很大的影响。现阶段制约我国汽车消费市场发展的瓶颈问题得不到解决，汽车消费市场将不能按照市场演变的规律发展，这也将给我国社会经济的发展带来一系列负面的影响。同时，公务用车制度的改革也将成为私人小汽车市场重要的影响因素。 汽车消费环境是一个涵盖面很广的概念，涉及用车费用、汽车消费政策、汽车消费信贷、汽车售后服务、交通基础设施等有关汽车消费的各个方面。 一、我国汽车消费环境存在的主要问题 (一)用车成本高。汽车作为大宗消费品，与一般消费品不同的是它有各种使用成本。消费者的用车成本主要包括油费、养路费、路桥费、停车费、保险费、年检费、保养费、维修费、还有各种违章的罚款等。后两种费用情况比较复杂，我们这里谈的养车成本不包括在内。 市场典型调查表明，在广州市区内高档、中高档、经济型3种不同类型的家庭轿车的月平均养车费用是3800元。即使一辆上海大众生产的POLO这种比较省油的纯家庭用的轿车，一个月的养车费用也将近2500元。抽样调查结果也表明，在拥有汽车的居民中，平均每月的养车费是2235元。如果再算上购车的各种费用与折旧以及维修费，汽车的消费仍然是非常昂贵的。在有车族中普遍流行着“买得起车养不起车”的说法。 高昂的养车费已经成为我国家庭或个人汽车消费最重要的制约因素。抽样调查显示，在已买车的居民中有58.6％的人认为养车费高。在没有买车的居民中，有45.8％的人是因为养车费用太高。准备在5年内买车居民能接受的养车费用平均为1100元左右，与实际费用有较大的差距。 (二)汽车信贷体系建设滞后。一是贷款手续烦琐，由于个人信用体系没有建立，银行为规避风险，制定了一系列复杂的核查、担保手续。购车人必须先找一个有稳定收入和当地常住户口的人作为担保人，带上双方的身份证、户口薄、收人证明，才能到银行指定的汽车经销商处选车，在交付首纳金后，再要经销商派人到税务部门交纳汽车购置税才能提车。获得一份普通的汽车贷款至少需要经过银行、保险、税务、车管所等7个环节，需要近一个月时间。二是首付比例高，还款期短。一般首付30％，还款期为3年。三是担保方式少。由于保险公司退出车贷险，对汽车消费信贷影响较大。据在广州抽样调查表明，已经购车的居民中86.3％的居民是选择一次性付款，在计划近年内购车的居民中69.5％打算一次性付款，其中一个原因是信贷手续烦琐。 (三)消费者的权益保障体系不健全。主要表现在：一是消费者在汽车使用中遇到的许多问题，如信贷、保险、维修、交通事故等，有些问题投诉无门，或出了问题互相推诿。二是由于汽车维修市场良莠不齐，无证经营的维修店用假冒伪劣配件以次充好，损害消费者利益，甚至引发交通事故。三是有些保险公司在理赔上拖延时间，或在合同上做手脚。四是有的经销商不能履行卖车时承诺，甚至以次充好。五是有的停车场乱收费，甚至出现丢车。六是有些消费者出了交通事故得不到及时处理，或损害得不到赔偿等等。消费者合法权益不能得到有效保护，直接影响汽车消费市场的健康发展。 (四)汽车市场体系和售后服务体系不完善。汽车市场体系由新车交易市场、零配件市场、二手车市场、汽车租赁市场、汽车后市场(包括维修、维护等)组成。目前新车销售市场已形成一定的规模，但二手车市场、租赁市场、售后服务市场均显得滞后，整个市场体系没有建立起来。同时，售后服务需要健全的服务机制和保障制度，需要高素质汽车经纪人和维修技术人员，显然我国售后服务体系的建设跟不上汽车消费市场的发展需要。 二、完善汽车消费环境的对策 (一)降低汽车消费的成本和费用 要推动我国汽车消费市场的发展，首先要解决的是降低养车成本，让老百姓买得起车也养得起车。降低养车成本可从以下方面人手： (1)建议国家有关部门取消养路费和车船费，改收燃油费。去年底燃油税的实施已初见成效。 (2)降低路桥费。一方面降低市内路桥费，另一方面将已经收回投资的高速公路和大桥费用降低或取消。现在全国收费的路桥多，收费高，应该呼吁国家有关部门专门对这一问题进行研究。 (3)调整和降低停车场收费。降低停车场的收费标准应及早纳入物价部门的议事日程。应在广泛调查研究的基础上制订出合理的，即有利于消费者也有利于投资者的停车费的标准。在不同的时段，不同的地点，对停车位的需求不同，应细化停车场的收费标准，给消费者选择空间。同时，及时清理依附在停车场的各种收费，彻底取消那些不该收取的费用，切实减轻停车场经营者的负担。 (4)清理汽车消费其他环节的不合理或乱收费现象。 (二)加快汽车消费信用体系的建设 (1)加大汽车消费信贷的力度。汽车消费信贷对于汽车消费者而言，可以缓解资金压力，促进合理消费，对于汽车生产者可以减少资金占用，对于汽车经销商可以向银行转移欠款风险，对于银行则可以开辟新的业务。所以，汽车消费信贷被称作启动汽车消费市场的“金钥匙”。目前，全球汽车销售量中，70％是通过融资贷款销售的。近年来，我国个人汽车消费信贷呈迅猛发展态势，是仅次于个人住房贷款的第二大信用市场。但通过贷款销售出去的汽车占新车销售总额的比例不足20％，与国外的70％相距甚远。 各金融机构应该积极研究国家已出台的汽车消费信贷政策，根据市场需要不断创新信贷消费品种，拓展服务对象，加大汽车消费贷款的力度。要进一步简化程序，为消费者提供便捷的服务。在首付比例、担保方式上多为消费者提供选择。积极探索、开展二手车的消费信贷业务。 (2)整合“银行+保险+汽车经销商”的信贷链。1998年底国内保险公司推出了汽车消费贷款保证保险后，汽车消费贷款业务迅速发展，既加快了汽车消费的增长，也为国内保险业拓展了发展空间。但其风险也开始显露，主要来自一些人的恶意欠资和有预谋的，导致汽车消费信贷及保证保险陷入困境。有关数据显示，目前私车贷款约30％违约还贷，10％的汽车贷款难以收回，多数保险公司在车贷险上亏本，最终导致该业务停办。我国应加快“银行+保险+汽车经销商”信贷链的整合，加快制度创新与政策创新，以推动汽车消费信贷市场的发展。(3)加快个人信用体系的建设。目前，个人信用体系建设的滞后严重阻碍了汽车消费市场发展。在信用体系中，个人信用处于基础地位，是一种基本支撑力量。由于我国个人信用体系未建立起来，缺乏信用评价机制和对失信者的惩罚机制，无论是汽车消费贷款、车贷保险、二手车交易还是汽车租赁市场的发展都受到严重制约。从汽车消费信贷来说，消费者普遍抱怨的信贷手续烦琐、抵押登记过长、担保方式太少等等，从银行来说是为防范风险不得已的举措，因为没有健全的个人信用资料，银行很难掌握客户的综合信用情况，只能靠不断提高“门槛”来防范风险。车贷保险也遇到同样问题。同时，二手车交易、汽车租赁等市场的发展也受到个人信用体系的制约。 加快建立个人资信征集系统。建立个人资信的征集系统是个人信用体系建设中最重要也是最核心的问题。建立个人资信的征集系统必须靠政府来推动，因为构成个人信用的信息包括个人资产、个人收入、公用事业的付款记录、个人消费信贷、信用卡还款记录、诉讼记录等，分别掌握在银行、公安、公用事业单位、法院、人事等部门手中。现行的公民身份证、户口信息由公安户籍部门管理，房屋产权信息由房管部门管理，而汽车牌照等信息由公安车管部门管理。个人信用的信息还涉及到商检、海关、税务、教育、卫生保健等部门。所有这些信息资源都是一个个孤岛，无法在部门之间沟通和共享。政府应出台相关的法律法规，强制有关部门和社会有关单位将个人资信以商业化或义务的形式贡献出来。 同时，加快培育资信市场的主体。资信公司是社会信用体系的载体，它的任务是以市场运作的形式，汇总政府部门、金融机构和其他信用信息资源所拥有的信用信息，建立完备的信用信息数据库，对外提供信用相关的产品，并以市场化的方式形成全社会有效的自动惩戒机制。权威的资信公司出现，需要政府与金融机构共同努力。 近期，应尽快在公检法、工商、税务、金融等领域实施个人资信的资源共享。也可考虑，在汽车信贷业务中建立一个专门对汽车消费信贷风险进行管理的中介机构。这个机构可以通过专门收取服务费用，接受银行或保险公司的委托，对个人信用进行调查评价，并对信贷、保险合同的履行进行有效的管理。 (4)筹建汽车金融公司。我国汽车消费信贷的主体是商业银行，而在国外，汽车信贷服务的主体是专业性的汽车金融公司。汽车金融公司是一种专门从事汽车消费信贷业务并提供相关汽车金融服务的专业机构，已有近百年的历史。汽车与一般消费品不同，售前、售中、售后都需要专业的金融服务。汽车金融公司与银行最大的不同在于它的专业化，它的业务核心就是汽车金融服务，不仅为用户提供首期贷款购车、上牌照、保险等一条龙的服务，还能提供汽车保养、维修及远程求助等多项服务。汽车金融公司的重要作用还表现在它为汽车生产厂商拓展与维护销售体系、提供市场信息等，为汽车经销商提供存货融资、营运资金融资、保险等业务。汽车金融公司在整个汽车消费的链条上，成为联系各方的润滑剂。 (三)建立和完善汽车消费的服务体系。改善汽车消费环境，必须加快汽车消费的服务体系建设。汽车消费服务体系，涉及到汽车消费的整个过程，从售前的咨询服务到信贷、保险、上牌、技术咨询、售后服务、维修、保养等环节。目前大的汽车交易市场和汽车专卖店开始重视服务体系的建设。由于汽车消费的特殊性，培养高素质的服务人才显得非常重要。 一是培养高素质的汽车经纪人。汽车是很复杂的商品。专业性强，普通的汽车消费者很难具备这方面的知识，尤其是在汽车刚进入普及的时候。目前购车的消费者中有60％的人对汽车、购车环节和各种利益保障不熟悉，而大部分汽车销售顾问都达不到售前咨询，售中保险、信贷、上牌，售后的理赔、维修、保养、汽车俱乐部等方面的服务要求，接受过系统培训的汽车经纪人不到从业人员的1/4。因此，培养高素质的汽车经纪人，不仅是汽车制造商和经销商自身发展的需要，也是完善汽车消费的服务体系，推动汽车消费市场发展的需要。 二是提高汽车维修人员的技术水平。汽车是高科技的结晶，目前新车型的零部件大多是高科技的电子产品，修理时若不懂得控制原理，不懂得使用电脑手段来判断故障，寸步难行，特别是一些运用高科技系统的车辆。某汽车俱乐部年度满意度调查的数据显示，在汽车修理工人中真正掌握汽车故障诊断能力的优秀技工不足20％。快速提高汽车维修从业人员的整体素质是提高汽车售后服务水平的关键。 (四)完善消费者权益保障体系。随着汽车越来越多地进入家庭，随之而来的纠纷也凸显出来。关于汽车消费方面的投诉主要涉及到产品质量、售后服务的保障、配件交易的隐患，还有二手车市场中的欺诈行为、停车场管理混乱造成的问题等。据有关资料显示，由于维修质量引发的交通事故有80％来自配件，直接损害消费者的利益甚至是生命安全。完善消费者的权益保障体系，是改善我国汽车消费环境的重要方面。 建立消费者的权益保障体系，首先要使消费者投诉有门，当消费者的权益受到侵害的时候，有投诉的渠道。其次，建立信息反馈机制。三是建立有效的监督机制和惩罚机制。 (五)整顿和规范汽车消费市场的秩序。整顿和规范汽车消费市场的秩序，是保障消费者权益的重要方面。贸易、工商、公安、交通、质量监督、物价等部门要紧密配合，坚决打击走私进口汽车、拆解、拼装报废汽车等违法行为；加强对汽车配件销售、汽车清洗、汽车美容等行业的清理整顿；严厉打击不法企业以次充好，销售假冒伪劣产品，利用假冒、不合格配件进行汽车修理、服务等违法行为；规范汽车经销商的中介行为，查处和纠正汽车经销商在兼业代理保险、上户、按揭过程中的不合理收费、违规收费、自设项目收费等违法行为。 (六)拓展汽车后市场 (1)汽车后市场是一个潜力巨大的市场。所谓汽车后市场，就是指汽车实现销售以后，围绕使用和维修保养而形成的服务市场。有关专家指出，当消费一辆汽车时，购买汽车的费用只占整个汽车从购买到报废所需支出费用的20％，后续使用过程中还需要支付80％的费用。按这个比例计算，汽车后市场这块蛋糕的规模是汽车销售的4倍。随着汽车销售利润的不断下降，汽车后市场正在成为我国汽车市场的“第二桶金”，汽车生产企业的营销方式将从单一的产品推广向全方位、多层次的整体营销过渡，汽车后市场的竞争将加剧，世界一些大的汽车维修商、养护商，纷纷看好中国市场，有些已抢滩登陆。我国汽车消费市场的发展要充分重视汽车后市场，利用本土优势抢占市场先机，以战略眼光积极开拓这一潜力巨大的市场。 (2)提高汽车维修维护市场的规模和水平。国外汽车售后服务发展主流是4s形式，即整车销售、售后服务、零件供应、信息反馈四位一体，销售和服务是结合在一起的。售后服务的另一个趋势是从事后的修理转向汽车的定期维护保养，注重对用户的技术培训和技术咨询。在国外，汽车保养业已经形成了一套成熟而完善的服务和技术质量经营体系，形成了一个有着巨大市场和丰厚利润的行业。在上世纪80年代的美国，汽车养护企业已占到整个汽车保修行业的80％以上，年营业收入超过1000亿美元，减少车辆报废率达21.7％。 (3)拓展汽车休闲、文化、娱乐市场。汽车消费是综合性的消费，并形成了独特的汽车消费文化，从而形成一系列有关汽车文化的产业。如汽车娱乐，包括音响系统、CD系统、电视接收系统、DVD系统、电子游艺系统等。汽车娱乐系统的营业额可能超过汽车本身，因为一套高档音响中心的价值就要超过汽车本身的价值，而人们驾车里程越多就越需要消遣。还有汽车俱乐部，汽车俱乐部有多种形式，如品牌俱乐部、车迷俱乐部、越野俱乐部、维修俱乐部、救援俱乐部等，在国内方兴未艾。汽车文化的范围非常广泛，包括汽车模型、汽车体育、汽车知识、汽车报刊、汽车书籍、汽车影视、民间风俗、国际交往、服装服饰、车迷、汽车与社会等。 随着汽车进入百姓家庭，内容丰富、形式多样的有关汽车休闲、文化、娱乐、运动的市场需求将日益显现出来，市场前景广阔。我国应该积极鼓励和扶持汽车休闲、文化、娱乐市场的发展。 (七)充分发挥汽车消费者协会等民间组织的作用。随着汽车消费群体的扩大，诸如汽车消费者协会、汽车俱乐部、私家车协会、驾驶员协会、旅行房车俱乐部、汽车维修工程师协会等民间组织已出现并且将会有大的发展。这些民间组织发展有利于消费者权益的保护，并在一定程度上承担了技术培训、交通安全教育、信息交流等职能，对于汽车消费市场的发展有重要的促进作用。如广州市私家车协会自2002年5月成立以来，已有会员4800多人，与42个汽车维修站签订了合同，会员可在签约的维修站享受优惠服务。对汽车消费者协会等民间组织应给予积极支持和引导，充分发挥这些民间组织在维护消费者权益、推动汽车消费市场发展方面的重要作用。 (八)制订鼓励和方便外籍人士购车的政策。目前外籍(包括港澳地区)人员在我国境内购车，需要办理暂住证，并且居住一年后才能购车。一些在境内工作的外籍人士感到购车不方便，有的采取变通方式如借用本地居民身份证购车。目前，世界500强跨国公司大多落户中国，有相当多的国家和地区客商在我国设立了多个办事机构和研发中心。在中国内地就业和生活的外国人以及港澳台同胞越来越多，这是一个消费实力很强的群体，如果在购车条件上有所放松，如放宽居住的时间，手续更简便，将有利于汽车消费市场的发展。 (九)逐步开展公务用车制度的改革。在计划经济时代，公款汽车消费占绝对主导地位，在我国现有的汽车消费群体中，公务用车仍然占主导地位。由于汽车的购置与使用均由公款包揽，各种费用都很高。公务用车虽然有定编管理，由于是财政出钱，各单位都千方百计争指标，公车消费队伍有不断扩大的趋势，财政负担越来越沉重。由于公务用车的管理体制不健全，公车私用、私车公养比较普遍，既加重了财政负担，也易滋生腐败。同时，日益庞大的公车消费队伍，也严重制约了私人汽车的发展。无论是从反腐倡廉的角度，还是从节约政府开支的角度，公务用车走向市场的意义重大。公务用车市场化也将成为轿车进入家庭的催化剂。 三、结语 在当前世界经济受到金融危机冲击的影响下，将汽车消费作为拉动我国内需新的增长点并将汽车消费市场发展纳入国民经济和社会发展规划具有十分重要的意义。坚持汽车消费市场与我国经济社会协调发展，坚持汽车消费与汽车生产和流通联动发展，做大做强我国汽车消费市场；建立和完善汽车市场体系，营造汽车消费市场发展的良好环境，促进汽车消费市场全面发展。
汽车技术可以写具体的发动机、底盘等等，最好能加上建模分析。当时也不太会，还是学长给的文方网，写的《串联混合动力汽车建模与能源管理系统控制策略研究》，非常靠谱基于Matlab/Simulink环境四轮驱动混合动力汽车建模与仿真电动汽车建模与仿真的研究基于CRUISE的汽车建模与仿真金属带式无级变速汽车建模与性能评价多能源纯电动汽车建模与仿真的研究面向驾驶训练的汽车驾驶仿真模拟机气动燃油混合动力车混合效能分析及其电控气动发动机的研究基于ADVISOR的后驱式EMCVT汽车建模与仿真 优先出版基于总成结构的重型载货汽车建模与操纵稳定性仿真桥间分配四驱混合动力电动汽车能耗优化控制策略研究纯电动汽车电液制动系统再生制动控制策略研究基于Matlab/Simulink的混联式混合动力电动汽车建模与仿真 优先出版基于键合图理论的混合动力电动汽车建模与仿真双离合器变速器汽车建模与仿真轮毂电机驱动电动汽车纵向稳定性控制研究纯电动汽车驱动与制动能量回收控制策略研究纯电动汽车集成仿真技术及软件平台开发奥运场馆用混合动力电动汽车建模与仿真研究基于Modelica的混合动力汽车建模与仿真
金融危机下中国汽车出口分析-------------------------------------------------------------------------------- 2009-3-4 8:56:00 中国报告大厅市场研究报告网 [打印本页] [推荐给朋友] 【报告名称】: 金融危机下中国汽车出口分析 【关 键 字】: 汽车 出口 分析 【报告来源】: 中商情报网 〖 报告内容 〗受到前几年汽车出口红火的鼓舞，不少汽车企业在2008年初都定下了同比增长20%-30%甚至更高的出口目标，目前看来，这些高增长目标注定成为不可能完成的任务，国内很多汽车企业已大幅调低出口目标。 “山雨欲来风满楼”，可以用这样一句诗来概括国际金融危机下的中国汽车产业。美国次贷危机蔓延成为全球金融海啸，对包括中国在内的世界经济和贸易产生了重大影响，就我国汽车出口而言，金融危机的负面效应日渐显现，并将在一定时期内持续。 国内汽车出口企业如何正确认识金融危机的冲击及其后果，采取积极有效的应对措施，在降低风险、减少损失的前提下谋求更好的生存和发展，已经迫在眉睫。 正确评估国际金融危机对中国汽车产业及出口的影响 国际金融危机对世界汽车产业的影响 美国金融危机始发于金融领域，不少金融机构陷入危机甚至有一部分倒闭，导致了金融机构的“惜贷”及信用危机，从而恶化了工商企业的融资环境。同时，股市和房地产市场的下跌造成消费者财富缩水，有效购买力下降，这样的双重影响使美国的实体经济下滑在所难免。金融危机直接导致美国汽车企业销量下降、亏损增加，加之补偿信贷部门因降低购车者贷款利率而造成的损失，美国三大汽车制造商现金流频频告急，正常运营遭到前所未有的挑战。据最新发布的数据，10月份美国国内汽车市场销量仅为83.8万辆，同比下跌32%，是美国汽车市场自1991年以来的最差水平；而2008年前10个月，美国汽车销量总计也只有1090万辆，比2007年同期减少近200万辆，同比下降14.6%。为了筹集现金，克莱斯勒、福特和通用汽车近期相继出售易于变现的股权等资产，来填补日益枯竭的现金流，同时三大汽车企业相继关闭了一些生产工厂以减少开支。 经济下滑造成的需求锐减使欧洲汽车市场也受到重创。欧洲汽车制造商协会最新公布的数据显示，2008年10月欧洲市场上的新车销量同比骤降14.5%，这已经是欧洲汽车市场连续第6个月萎缩。2008年前10今月，欧洲新车销量同比下降5，4%。各大欧洲汽车公司的销售也遇到了前所未有的困境。2008年三季度，宝马集团和戴姆勒奔驰集团在美国的销量分别下降了5%和24.5%。宝马集团11月初发表声明，2008年第三季度净利润同比大幅下滑63%，至2.96亿欧元；戴姆勒公司财报则显示，公司第三季度净利润为2.13亿欧元，远低于此前预测的8.18亿欧元。面对经济衰退、市场萎缩的不利局面，各汽车制造巨头不得不纷纷推出减产或裁员计划，以求降低成本，度过“严冬”。 日韩及拉美新兴经济体也未能幸免。席卷全球的金融海啸使高度依赖海外市场的日本汽车制造企业无一幸免。9月份，丰田在美国的销量重挫32.3%，是其闯荡美国市场40年来月销量的最大降幅；10月份，丰田在美国的销量下跌了23%，为15.21万辆；一向稳健的本田也出现了25.2%的跌幅，销量为8.59万辆；日产出现33%的跌幅，销量为5.69万辆；三菱汽车的销量则为7486辆，跌幅为19.3%。此外，受同期日元大幅升值的影响，日本汽车企业在美国的销售额换算成日元后明显缩水，可谓屋漏又逢连夜雨。 同样，韩国汽车业的日子也不好过。韩国汽车制造协会统计数据显示，2008年前10个月，韩国本土汽车产量同比下滑3%，出口同比下滑3.6%。伴随着全球汽车市场需求低迷，正面临利润缩水的韩国汽车生产企业也不得不效仿欧美车商采取出售资产、缩减产量以及裁员等措施应对不景气局面。韩国汽车行业正遭遇比20世纪90年代亚洲金融危机时期更严峻的形势。 此外，随着金融危机的进一步蔓延，繁荣一时的拉美汽车业也被拖入泥潭。根据巴西全国汽车商协会的最新统计，10月份巴西汽车销售量下跌了11%，为近9年来的首次下滑。墨西哥汽车工业协会的统计显示，2008年以来该国的汽车销量萎缩了3.4%，仅10月份的销售额就比去年同期减少了14%。尽管2008年以来墨西哥对美国的汽车出口实现了16%的增长，但是随着近期美国市场的大幅收缩，这一良好出口局势也将难以为继。 国际金融危机对中国汽车行业及出口的影响 近一两年来，我国汽车出口呈大幅增长态势，但2008年受国际金融危机的影p向，特别是从8月份开始，环比开始出现小幅下滑，同比增长更是大幅放缓，金融危机对中国汽车产品出口的影响逐步显现出来，2008年10月我国汽车出口35.3亿美元，环比下滑6.49个百分点，同比增长7，92个百分点，增幅明显放缓。 本来汇率变动、原材料涨价等已经给汽车出口带来很大压力，受此次金融危机影响，国外消费能力下降，国外消费信贷大幅缩减甚至取消贷款买车，由此带来的打击更为沉重。金融危机不仅直接影响中国对美国出口，还通过对欧盟、日本以及世界经济贸易产生影响进而减弱中国对欧盟、日本的出口增长。当前，欧元区经济增长前景趋淡，日本经济再度陷于停滞，新兴经济体增速高位回落，可能长期处于低迷状态，对我国汽车产品出口造成更大的压力。国际配套市场总需求的下降，使已经参与国际配套的供应商可能会面临已列入计划的订单在实施时减少的情况。但是，跨国公司从中国进行配套方面的采购才刚刚开始，当这些公司在本土市场面临更激烈竞争的时候，为降低成本，只要人民币升值不加速，扩大在中国采购的零部件产品的可能性很大，也就意味着配套出口增长的潜力仍然巨大。 受金融危机的影响，我国几个出口较大的汽车企业，均不同程度受到影响。受到前几年汽车出口红火的鼓舞，不少汽车企业在2008年初都定下了同比增长20%N30%甚至更高的出口目标，目前看来，这些高增长目标注定成为不可能完成的任务，国内很多汽车企业已大幅调低出口目标。长城原定2008年出口目标是7万辆，但目前来看能达到6万辆就已经不错；吉利的出口目标从原先的6万辆调低至4万辆，并且冻结了在墨西哥新建生产厂的计划；奇瑞汽车完成全年目标比较困难，造成出口增长放缓的原因之一是俄罗斯市场的表现与预期相差甚远；出口俄罗斯的商用车企业，像一汽、东风、重汽等，也遇到同样的问题，受俄罗斯认证制度和需求量下降的影响，出口下滑很严重。 金融危机加大了我国汽车企业的出口风险 我国汽车出口企业在与国外汽车进口公司交易时，对方可能因资金周转困难，延长付款时间。更有甚者，因为资金链断裂造成汽车进口方公司破产，使国内汽车出口企业货款无法收回，出口企业坏账数量急剧增加。所以，现在很多出口型企业为了规避这方面的风险，在金融危机到来的时候，选择尽可能少出口。 金融危机对消费者的心理影响大于实际影响 金融危机到来，市场资金流动性变差，特别是最近有关媒体大幅报导与金融危机的相关事件，给人们造成一种心理恐慌和信用缺失，人们的消费模式开始变得保守，大多数消费者认为市场存在许多不确定性，逐渐失去了消费信心，这种消费信心要想回到以往状态，需要较长的时间来恢复。中国出口国外的产品，具有很强的性价比，即使发生了金融危机，该买的必须还是要买的；中国金融体系没有直接受到这场危机的拖累，中国经济出现的问题是实体经济层面的，就算有一些企业出现了经济上的危机，但也不能完全归于金融危机，市场从来都是优胜劣汰的，不代表当前生产力水平的企业，就算不发生危机也是要破产的。 中国汽车出口地区受金融危机影响性分析 汽车工业较发达地区汽车购买力的下降，对我国零部件企业产品出口造成较大；中击，10月份，我国零部件出口比上月环比下滑8，71个百分点，受金融危机的影响进一步加大。美国金融危机对中国汽车市场主要是以间接影响、连锁反应的方式起作用，并涉及到汽车工业比较发达国家，如日本、德国、韩国和法国等，而这些国家正是我国零部件出口的主要国家。我国整车出口到美国的很少，但零部件很多，2008年1—10月份出口美国的汽车零部件总金额为69.14亿美元，是我国最大的汽车零部件出口市场，占我国汽车零部件出口金额的25.8%，其中10月份出口美国零部件数量环比下降10.13个百分点。受金融危机影响，10月份，我国对其它几个汽车发达国家出口也出现了不同程度的环比下滑，如日本、德国等。 整车出口整体受金融危机影响稍小，1—10月份同比增长30.0%，10月份整车出口环比出现小幅增长，形势喜忧参半。喜的是出口德国、埃及、叙利亚、意大利、委内瑞拉等国的整车产品均出现较大的环比增长，主要是中国整车产品主要出口地是经济欠发达地区，这些地区经济开放程度相对较低，受金融危机影响较低，另外出口较发达国家的中国产品具有较高的性价比，在资金困难时期消费者会选择价格相对较低的产品；忧的是对俄罗斯和乌克兰出口环比出现大幅下滑，这两个国家是我国整车出口量较大的国家，特别是俄罗斯，为我国最大的整车出口国，10月份出口俄罗斯和乌克兰的整车环比分别下滑26.6%和58.5%，一方面两国受金融危机影响比较严重，整体需求下降，另外一方面两个国家提高了对中国产品的认证要求。 世界各国受美国金融危机影响还会持续一段时间，如果金融危机再加深、蔓延，对能源价格、资源型产品的冲击会很大，比如俄罗斯、中东等国家和地区受到的影响更大，而这些国家是我国汽车出口的主要市场，中国出口型汽车企业应谨慎的看待金融危机对中国汽车出口带来的影响，暂时一段时间内，出口对汽车产业的拉动作用不会那么明显。 零部件出口面临机遇 受大环境的影响，消费者在消费时会变得比较保守，同时比较希望买到实用的、便宜的东西。对汽车生产企业来讲，在他们资金面临短缺的时候，他们会更加注重对自身成本的控制，在选择配套企业时，会更倾向于价格便宜的零部件企业。由于中国相对于发达国家的平均工资低得多，所以中国零部件产品价格相对较低，在巨大的成本压力下，国外汽车发达国家可能会放弃一部分本国零部件采购，而选择价格相对低廉的中国零部件产品，这对中国汽车零部件企业来说是一个机遇，可以比较容易地进入国际汽车生产企业的配套体系。 应对金融危机的思路 金融危机到来，国内汽车企业不能盲目恐慌，也不能放松警惕，应积极而灵活地应对金融危机带来的影响，采取有效措施，尽量减少金融危机对给企业带来的负面影响。 要积极争取政府和银行支持，确保企业资金链安全 受国际金融危机的影响，中国汽车企业面临两个比较大的问题，一是产品滞销，二是资金链周转困难，两者是一种连带关系，特别是出口产品的资金回流变得越来越困难。2007年，汽车工业增加值占全国GDP的2.2%，中国汽车工业正在成为国民经济的支柱产业，对上下游相关产业拉动作业明显，如果汽车工业停滞不前，将对整个国民经济造成较大影响，所以汽车企业应当寻求国家对汽车工业的支持，出台相关刺激政策，确保银行对汽车企业资金上的支持，特别是对那些出口依存度较高的汽车企业的支持。 采取措施降低出口风险 首先，对国外买家进行征信调查。由于国际金融形势前景不明朗，海外买家的资信状况正在发生着变化，即使过去履约纪录良好的老客户，也不能保证他们现在的信用评级没有下降。 其次，采用谨慎的结算方式。过去几年，迫于国际市场竞争压力，国内出口商从传统的信用证结算方式，改为赊销结算方式，这种结算方式，使国内出口商直接面对海外买家的商业风险，收汇风险较大，特别是金融风暴来临的时候，风险程度加剧，国内企业应该考虑调整这种激进型的结算方式，要以更加谨慎的结算方式收汇，例如要求国外买家开信用证，或者改为跟单托收D／P方式 第三，重新认识国际保理的作用。大多数国内企业认为国际保理只是应收账款融资的一项产品，其实国际保理的基础功能首先就是对国外买家的资信进行调查，然后才能由进口保理商核定坏账担保额度，在此额度基础上再由国内银行为出口商提供无追索权的应收账款融资。另外，国际保理业务还可以提供应收帐款的催收服务。在当前环境下，这项服务对国内出口商来说，有着不容忽视的重要作用。进口保理商身处国外买家所在国，熟悉当地的法律法规，了解当地的商业习惯，掌握适应当地的催收手段，对国外买家可形成比较有效的催款压力。 第四，充分利用中国出口信用保险公司的避险工具。国内企业应该充分运用出口信用保险这一各国政府普遍采用的、符合世贸组织规则的政策性金融工具，减少企业收汇风险。像美国AIG这样的保险巨头都不能在次贷危机中幸免于难，其它国际保险公司和银行的资信状况，的确令人堪忧。原先在海外投保，或者依赖国际金融机构担保的业务，也逐渐令人不放心。中国出口信用保险公司的资本来源为出口信用保险风险基金，由国家财政预算安排，未受到美国次贷危机的直接影响。在目前这种形势下，国内出口商最好能够获得中信保公司的保单，规避国际金融危机影响到国外买家的信用风险。 积极开拓发达国家市场 目前，我国汽车出口地区主要集中在俄罗斯、中东和非洲等汽车工业欠发达地区，这些地区技术认证要求较低，中国企业一般以价格优势开拓海外市场，对企业产品档次的提升促进作用不大。如果企业积极开拓汽车工业发达地区市场，就可以积极参与国际间的技术竞争，汽车发达地区对产品技术水平要求较高，对企业提升技术水平和促进新产品的更新换代有较大的推动作用；另外，产品技术如果能够满足汽车工业较发达国家认证要求的话，产品则基本可以面向世界各国出口。所以，出口产品应该积极开拓发达国家市场，这样才能从根本上缩小与国外的技术差距以及开拓更广阔的海外市场。 国际金融危机是国内出口型企业“洗心革面”的好机会 从历史的角度来看待金融危机，几乎每次危机都带来生产力的大幅提高和技术的革新，也是一种淘汰落后生产力和落后技术的最快捷的方式。危机到来时刻，代表落后生产力的企业必将受到最大的冲击，也最先倒下，生存下来的是那些劳动生产率高、技术含量高的企业，以先进技术为导向的企业成为潮流时，势必会带来技术上的推陈出新。回顾历史，日本汽车产业迄今为止已经历过多次危机，并且，每次都能受益于危机而变得更强大。例如在20世纪70年代初期的石油危机时，日本汽车优良的燃油效率得到好评，成为大举占领美国市场的有利武器。在20世纪80年代中期日元升值、日本经济低迷的情况下，低价格已不再能作为卖点，日本汽车厂商便致力于提高附加值，于是1989年丰田推出“雷克萨斯”及日产推出“无限(Infiniti)”等高附加值产品。以史为鉴，方而知未来，中国的汽车企业要客观地面对这次危机，不要盲目的相信危言耸听，也不要对危机过于放松，在谨慎中努力提升自己的竞争力。 收缩战线，相机而动 由于我国汽车出口企业众多，实力及资源禀赋不尽相同，有些企业可能不能很好地规避金融危机带来的风险。尽管如此，还是应该量力而行，有所作为，以避免可能产生的更大损失。比如说，将生产厂转移到东南亚等成本比国内低的国家；压缩订单，减小生产和出口规模，待形势好转后再扩大。至于那些实力弱、无法转移成本上涨压力、缺乏出口销售网络、在国内没有市场的企业，应痛下决心，关闭企业，变现资产，另谋出路，置之死地而后生，也许是明智的选择。 国内市场前景依然看好 对于出口形势急转直下，国内企业也不必太过于悲观，国外市场固然重要，但国内市场潜力依然巨大。首先，我国经济的基本面还是好的，虽然受国际经济放缓的影响，但我国受国际金融危机的影响还是比较有限的，国家宏观经济将还会以不低于8%的速度增长，从而对汽车的消费是一个非常有利的保障；其次，从人均汽车保有量来看，2007年底我国千人汽车保有量为33辆，而美国是800多辆，日本是600辆左右，从中可以看出人均保有量同汽车发达国家存在着非常大的差距。如果考虑到我国人口密度大的因素，从每千米道路汽车拥有量来看，我国是每公里12辆左右，美国是40辆左右，日本65辆左右，同样至少存在着3N5倍的差距，如果要达到国外发达国家同等水平，至少可以拉动上亿辆汽车的需求，这就为未来中国汽车市场提供了一个有预期的，而且非常广阔的发展空间。 从目前发展态势来看，国际金融危机远没有结束，为了抵御国际经济环境对我国的不利影响，政府已经采取了灵活审慎的宏观经济政策。例如，实行积极的财政政策和适度宽松的货币政策，出台了4万亿的投资救市计划，这将对汽车产业带来一定的刺激作用。对于出口型企业要认真研究和评估一下金融危机对自已企业的影响有多大，采取相应措施把影响降到最小，真正考验企业抵御风险能力、生存能力和企业家智慧的时刻到来了。
给个邮箱，怎么发给你
题目不统一，读者根据自身情况自行拟定。
一、商业银行与其它金融机构系列1、浅析次贷危机对我国金融监管体制的启示2、对商业银行信贷风险管理的研究3、我国中小企业融资现状及对策研究4、关于汽车金融业的现状及发展对策5、我国中小商业银行贷款定价方法探讨6、国有商业银行的经营绩效分析及实证研究7、农村金融发展对农村经济增长的影响8、试论述中小企业融资的困境解决9、外资银行在华发展的特点及影响分析10、从次贷危机谈银行的资产证券化发展11、关于小额贷款银行在我国的发展现状及前景分析12、中小金融机构风险形成的原因分析13、关于财务公司的金融职能探析14、第三方支付体系研究15、商业银行表外业务的风险控制16、我国商业银行利率市场化问题17、我国银行信用卡系统风险防范18、商业银行消费信贷业务的风险管理研究19、论我国商业银行个人理财业务的发展20、我国家庭理财方案的设计21、我国商业银行个人理财业务发展状况研究22、浅析我国商业银行信贷风险评级的作用23、我国商业银行零售业务发展研究24、我国典当业的融资功能研究25、商业银行综合柜员制操作风险与防范26、浅析我国商业银行个人信贷业务的潜在风险27、租赁业在我国的现状分析28、我国商业银行房贷风险与防范29、商业银行公司治理与内部控制作用分析30、我国商业银行开展投资银行业务研究31、浅谈商业银行会计风险防范32、商业银行财务分析对银行发展的作用33、我国商业银行高端客户理财业务发展状况研究34、商业银行流动性分析35、商业银行资产种类创新发展36、商业银行业务合同研究37、商业银行绩效考核作用38、商业银行国外投资研究39、商业银行的QDII发展40、浅析巴塞尔信用评级方法对风险管理的作用41、农村信用社农户小额贷款存在问题及对策二、金融市场系列1、股票定价与价值投资研究2、资本资产定价模型的理论研究3、我国上市公司资本结构研究4、我国股份制企业董事会成员结构与决议研究5、浅析影响我国上市公司资本结构的因素6、我国上市公司股利分配原则依据研究7、认股权证定价的实证研究8、股指期货交易开市场站的必要条件研究9、浅析IPO定价的合理性10、风险投资退出渠道的比较分析11、上市公司市盈率影响因素的实证分析12、试论述我国债券市场的现状及发展趋势13、试论我国票据市场的现状及发展14、试探机构投资者对股市价格的影响问题15、我国投资银行的业务存在的问题研究16、我国创业板推出的意义和面临的问题研究17、论开通国际板对A股市场的影响18、未来美国股市趋势分析及对中国市场的影响19、经济长期发展背景下的中国资本市场投资机会分析20、对中国股市的成长性与投资机会研究21、市场繁荣与理性投资—全球主要股票市场投资经验借鉴22、华尔街百年兴衰历程对中国发展金融市场的启迪23、中国从成熟资本市场的经验借鉴24、试论中国股市的“股权溢价”现象w25、对股市同步现象的实证研究26、试论股市中的羊群行为27、股市日期效应的实证研究28、对中国封闭基金之谜的研究29、股权溢价与通货膨胀的关系实证分析30、对中国公司购并行为及其效果的研究31、对中国股市的“势头效应”和“反转效应”的实证研究32、中国股票市场的“IPO异常”现象探析33、对中国股市中的信息与波动率的实证研究34、中国金融市场监管现状与问题分析35、股票价格波动问题研究36、债券信用评级问题研究37、金融衍生品定价问题研究38、外汇交易策略探讨39、外汇交易技术分析40、外汇市场做市商制度研究41、债券投资策略研究42、股指期货套利交易问题研究43、黄金交易市场xian长分析与展望44、金融期货在我国开展的功能性研究45、风险投资退出渠道的比较分析三、货币理论、政策、与监管系列1、中国货币政策取向与宏观经济态势分析2、货币政策与金融监管的关系3、中国财政政策与货币政策的协调研究4、浅析次贷危机对我国金融监管体制的启示5、金融危机管理中的财政政策研究6、金融危机发生金融监管的责任分析7、货币政策对金融市场的调控作用及影响8、货币政策工具的运用效应与创新9、我国监管部门的监管方式改革研究10、中央银行对商业银行信贷规模调控的效应分析11、金融监管的发展趋势研究12、新自由主义的货币理论褒贬分析13、金融创新理论在我国的应用研究14、金融机构的信用创造研究及实证分析15、金融资产价格影响因素分析16、在新形势下，货币理论与政策创新研究17、货币政策对经济调控的效应分析18、金融深化论在当代的适应性研究四、国际金融系列1、浅谈人民币升值对我国经济的影响及政策建议2、人民币持续升值对我国证券市场的影响3、人民币汇率制度改革研究4、国际金融危机产生的深层次根源探析5、我国汇率衍生品的发展现状、问题及对策6、人民币升值对商业银行的影响及其对策7、国际结算在国内银行国际化服务中的作用8、国际结算中的风险研究与防范9、国际结算中的收汇考核案例分析10、关于人民币国际化的发展进程分析11、关于国际资本流动的影响及监管问题的探讨12、试论述我国如何应对国际热钱的流动13、关于我国资本账户开放的相关问题探讨14、我国扩大对外投资的现状及趋势研究15、我国国际储备的现状及成因分析16、关于我国国际储备管理的探讨分析17、国际金融危机的防范与治理18、国际资本流动的原因、特点分析19、个人海外投资研究20、企业海外投资技术研究21、公司海外投资的风险研究22、企业海外间接投资与股票、债券、基金研究23、美元、欧元、邓国际货币汇率波动其实分析24、人民币国际化利弊分析25、外汇洗钱的方式与渠道研究26、国际收支分析效应研究27、错误与遗漏数据及不明资金逾出研究28、新形势下我国外汇管理改革研究29、外汇管理与经济发展的关系研究30、外汇交易防险工具研究五、其它1、影响我国金融创新的因素分析2、金融全球化对中国金融业的影响3、网络金融的发展研究4、农村金融发展对农村经济增长的影响5、高新技术企业融资困境及其对策研究6、物流金融发展研究
开题报告的格式(通用)由于开题报告是用文字体现的论文总构想，因而篇幅不必过大，但要把计划研究的课题、如何研究、理论适用等主要问题说清楚，应包含两个部分：总述、提纲。 1 总述开题报告的总述部分应首先提出选题，并简明扼要地说明该选题的目的、目前相关课题研究情况、理论适用、研究方法、必要的数据等等。2 提纲开题报告包含的论文提纲可以是粗线条的，是一个研究构想的基本框架。可采用整句式或整段式提纲形式。在开题阶段，提纲的目的是让人清楚论文的基本框架，没有必要像论文目录那样详细。3 参考文献开题报告中应包括相关参考文献的目录4 要求开题报告应有封面页，总页数应不少于4页。版面格式应符合以下规定。开 题 报 告 学 生： 一、 选题意义 1、 理论意义 2、 现实意义 二、 论文综述 1、 理论的渊源及演进过程 2、 国外有关研究的综述 3、 国内研究的综述 4、 本人对以上综述的评价 三、 论文提纲 前言、 一、1、2、3、�6�1�6�1�6�1 �6�1�6�1�6�1二、1、2、3、�6�1�6�1�6�1 �6�1�6�1�6�1三、1、2、3、结论 四、论文写作进度安排 毕业论文开题报告提纲一、开题报告封面：论文题目、系别、专业、年级、姓名、导师二、目的意义和国内外研究概况三、论文的理论依据、研究方法、研究内容四、研究条件和可能存在的问题五、预期的结果六、进度安排
金融专业开题报告
开题报告对整个课题研究工作的顺利开展起着关键的作用，下面是我搜集整理的金融专业开题报告，欢迎阅读。
金融专业开题报告一
设计(论文)选题的依据(选题的目的和意义、该选题在国内外的研究现状及发展趋势，等)
目的：
通过分析股指期货的基本概念、以及国外股指期货的发展情况及对现货市场的影响，并结合结合中国的经济情况和金融环境，探讨我国股指期货推出将对我国的股票市场发展的的作用和影响。
意义：
股指期货的发展，对于完善市场运作机制，抑制股票市场的大起大落，提高投资的安全性，吸引更多的投资者参与，促进股票市场健康、稳定的发展具有重要意义。
在国内外的研究现状及发展趋势：
主要发达国家在20世纪八九十年代陆续推出了股指期货。上世纪90年代中后期以来，新兴市场也加快了股指期货市场建设的步伐，韩国、中国台湾、印度也都相继推出了各自的股指期货品种。时至今日，股指期货已成为现代资本市场不可或缺的重要组成部分。
主要参考文献综述
世纪70年代，西方各国普遍出现经济滞胀，经济增长缓慢，物价飞涨，政治局势动荡，股票市场也经历了二战后最严重的一次危机，道 琼斯指数的跌幅在1973-1974年的股市下跌中超过了50%，人们开始意识到在股市下跌面前没有恰当的避险工具可供利用。
年2月24日，美国堪萨斯市期货交易所推出了第一份股指期货合约 价值线综合平均指数(TheValueLineIndex)合约。由于股指期货能够为股票市场提供有效的避险工具，顺应了市场管理系统性风险的要求，主要发达国家在20世纪八九十年代陆续推出了股指期货。上世纪90年代中后期以来，新兴市场也加快了股指期货市场建设的步伐，韩国、中国台湾、印度也都相继推出了各自的股指期货品种。时至今日，股指期货已成为现代资本市场不可或缺的重要组成部分。
我国的股指期货始于2015年，2015年11月上证所着手开发股指期货，2015年4月8日沪深300指数正式发布，2015年9月8日，中国金融期货交易所在上海成立，10月25日中金所发布中国金融期货交易规则，10月30日开始仿真交易沪深300。2015年4月15日，《期货交易管理条例》正式施行，6月27日中金所发布《中国金融交易所交易规则》及其交易配套细则，8月13日股票期限交易跨市场监管协作制度建立，当日上交所、深交所、中金所、中国登记结算公司、中国期货保证金监控公司在上海签订了股票市场和股指期货市场跨市场监管合作协作。20XX年1月8日，国务院原则同意开设融资融券试点和推出股指期货，证监会将统筹股指期货的各项安置工作。20XX年2月22日，股指期货进入实质开户阶段。4月16号，沪深300股指期货正式上市交易。股指期货的推出可以完善中国证券市场的健康完善发展有着积极的意义和重要影响。但同时股指期货的推出也伴随着很多不利因素和风险的存在。因此在推出股指期货的同时，积极研究国外股指期货的发展情况，从中吸取宝贵的经验和教训。
设计(论文)的研究方案(拟采用的研究方法、准备工作情况及主要措施)、主要研究内容及预期目标
研究方案：
主要研究内容及预期目标：
设计(论文)工作进展安排
年10月12日-2015年10月17日，指导老师向学生下达任务书。
年11月8日-20XX年3月26日，撰写论文初稿。
XX年3月27日-20XX年5月16日，撰写论文二稿并修改完善。
XX年5月17日-20XX年5月30日，进行论文答辩。
金融专业开题报告二
课题背景和意义
xx年，巴塞尔委员会发布了《巴塞尔协议iii》，随;t银监会发布了《巾国银监会关于中p1银行业实施新监管标准的指导意见》，其中要求商业银行提高银行全面风险能力。违约风险作为第一支柱内的重要内容，建立违约风险内部评级模型对银行来说至关重要，然而无论是初级的还是高级的内部评级法，都要求商业银行能够独立估计违约概率。违约概率作为量化违约风险的关键参数之一，其有效度决定了商业银行控制违约风险的能力。能有效估算违约概率的方法和模型更有利于商业银行增强自身的核心竞争力，在竞争中抓住时机脱颖而出、做大做强。
在传统业务上，巾小企业普遍经营规模较小，抗风险能力较弱、自有资本较少，因而不易获得贷款。并且商业银行多采取 信贷配给 的信贷模式，信贷人为了减少坏账隐患，便严格控制对中小企业的贷款，因此中小企业面临着很大^融资困难。但是近年来为了寻求业务的增长，供应链金融被我国众多商业银行人力发展。作为银行新的业务增长点和解决中小企业融资难问题的新型金融产品，正被越来越多的企业、银行以及学术界重视。银行为了大力发展供应链金融业务，会利用自身资源为核心企业挑选合适的中小企业，或者为部分中小企业配对强势的核心企业，这样既有利于双方企业经营发展，又增加了银行的业务。但是供应链金融在我国发展还并不成熟，商业银行对供应链金融风险的认识还远远不足，其中中小企业违约风险更是银行面临的最严峻的风险，而违约概率测算是商业银行进行违约风险管理的首要条件。银行在挑选中小企业时需要合理的评估其违约风险。
在银行和企业存在着信息不对称的情况，银行和企业之间的融资往往变成一种博弃行为。尽管国内各家商业银行纷纷推出各自的供应链金融产品，但是国内商业银行在供应链金融违约风险管理方面仍然比较落后，传统的组织架构无法完全适应供应链金融违约风险管理的需要，违约风险评估的模型不完善，风险管理人员素质，观念跟不上业务发展需要等。这对于国内各家商业银行来说无疑存在着巨大的潜在风险。如何有效评估并控制违约风险、提高利润成为许多银行的迫在眉睫的难题。
供应链金融作为一个较新的概念，国内学者对其违约风险管理的`理论和实际研究还比较欠缺，这增加了违约风险管理的难度。木文的选题就是在以上背景下形成的，分析供应链金融业务中的风险特征，研究评估违约率风险的模型和风险防范方法。这对于有效解决我p1中小企业融资难问题，促进国民经济的发展，具有重要的理论意义和实践意义。具体体现在以下方面：第一，将国外对供应链金融的理解进行总结和综述，丰富了国内对供应链金融内涵及其风险的理解。
第二，分析供应链金融融资模式的风险，并构建供应链金融下违约风险的评价指标，通过比较分析选取适合我国供应链金融违约风险评估的方法，通过实证分析验证模型的有效性，这对银行如何有效控制风险增强风险管理能力提供参考。
第三，研究期权契约在预付款模式中对风险防范的作用，这为银行防范风险提供了新的思路。
第四，在实践方面，通过选取现实中的汽车行业销售商的巾小企业数据，评估它们在供应链金融模式下的违约风险，这有助于银行开展汽车供应链金融业务。
研究思路与方法
木文研究主要分为六个部分：第一章为绪论，介绍了本研究的背景和意义，然后论述了国内外有关供应链金融违约风险的研究现状和主要观点，最后论述了作者的写作思路、主要内容及本文的创新点与不足。
第二章阐明了供应链金融违约风险评估的理论依据及评估指标的构建，并比较分析违约风险度量模型。
第三章针对供应链金融基木融资模式进行分析，挖掘出供应链金融融资模式的违约风险的相关信息，分析其生成机理，构建适合本文研究的风险评估指标。
第四章为实证部分，根据上文选择的分析方法，利用构建的评估模型，对汽车供应链金融中违约风险进行分析。
第五章为我国商业银行风险防范措施，其中针对预付款模式融资模式，研究期权契约对风险防范的作用。
第六章为结论部分，对全文进行简要总结，并提出有待进一步研究的问题。
以下是本文的技术路线图：
本文主要运用了以下分析方法。
文献归纳法
收集当前供应链金融及其风险管理和相关文献，借鉴已有的研究成果，为本文的进一步研究提供研究思路和理论依据 .
因子分析法
利用因子分析方法对大量的指标数据进行处理，使得指标降维，简化指标结构，对后续的模型建立起了至关重要的作用。
模型建立法
在被因子分析已处理指标数据的基础上，通过logistic回归建立供应链金融违约风险评价模型。
对比分析法
通过对比融入期权契约前后的预付款融资模式，探讨期权契约对供应链金融的影响，分析期权契约对风险防范的作用。
定量分析与定性分析相结合的分析方法定性研究主要集中于对供应链金融理论方面的应用演绎，力求从理论上对供应链金融违约风险进行全面系统的分析与比较。定量研究主要是运用logistic回归分析法对基于供应链金融的中小企业违约风险进行综合评价，力求客观、定量、科学地揭示供应链金融的融资优势及其内涵。
创新与不足
本文可能的创新之处国内对于供应链金融的研究和应用还处于探索阶段，供应链金融在实践中也逐渐收获成果，本文所提出的基于银行视角的供应链金融违约风险的研究是紧密联系实际的产物，在以下方面做了探索性工作：第一：梳理了国内外相关文献，在现有研究成果的基础上探索创新建立主体评价和债项评价相结合的评价指标体系，尝试用因子分析法和logistic回归方法建立违约风险评估模型。在样本选取方面，本文和其他研究有很大的不同，之前的所有的研究都是选取我国中小版的企业数据，没有根据中小企业特点寻找合适的核心企业，并且企业间上下游关系不明确。本文选取国内有代表性的汽车品牌企业，而各个经销商却是融资难的中小企业，根据各企业与经销商的供应链关系来研究供应链金融融资的违约风险，对不易获得的数据采用打分方法，力求科学、合理的分析中小企业违约情况。
第二：根据供应链金融各融资模式中风险点，研究相应的防范措施，其中针对预付款融资模式特点，考虑期权契约对控制违约风险的作用，这为银行防范风险并扩展供应链金融业务提供了新的思路。
不足和需要改进
第一，本文的指标体系是根据各银行现有的中小企业评价系统结合各参考文献分析得出的，这只能是一般性研究，在实践中需要各银行根据自身业务特点重点调整和改进。
第二，本文违约风险的评估还存在一定误差，需要进一步对模型进行研究改进，提高违约风险评估准确性。
第三，本文只研究期权契约融入预付款模式的理论意义，而期权是否可以现实顺利合理开展需要做出进一步讨论。
呵呵，你有多少钱给人家啊？？叫人家帮你写论文！！！！
金融专业开题报告
开题报告对整个课题研究工作的顺利开展起着关键的作用，下面是我搜集整理的金融专业开题报告，欢迎阅读。
金融专业开题报告一
设计(论文)选题的依据(选题的目的和意义、该选题在国内外的研究现状及发展趋势，等)
目的：
通过分析股指期货的基本概念、以及国外股指期货的发展情况及对现货市场的影响，并结合结合中国的经济情况和金融环境，探讨我国股指期货推出将对我国的股票市场发展的的作用和影响。
意义：
股指期货的发展，对于完善市场运作机制，抑制股票市场的大起大落，提高投资的安全性，吸引更多的投资者参与，促进股票市场健康、稳定的发展具有重要意义。
在国内外的研究现状及发展趋势：
主要发达国家在20世纪八九十年代陆续推出了股指期货。上世纪90年代中后期以来，新兴市场也加快了股指期货市场建设的步伐，韩国、中国台湾、印度也都相继推出了各自的股指期货品种。时至今日，股指期货已成为现代资本市场不可或缺的重要组成部分。
主要参考文献综述
世纪70年代，西方各国普遍出现经济滞胀，经济增长缓慢，物价飞涨，政治局势动荡，股票市场也经历了二战后最严重的一次危机，道 琼斯指数的跌幅在1973-1974年的股市下跌中超过了50%，人们开始意识到在股市下跌面前没有恰当的避险工具可供利用。
年2月24日，美国堪萨斯市期货交易所推出了第一份股指期货合约 价值线综合平均指数(TheValueLineIndex)合约。由于股指期货能够为股票市场提供有效的避险工具，顺应了市场管理系统性风险的要求，主要发达国家在20世纪八九十年代陆续推出了股指期货。上世纪90年代中后期以来，新兴市场也加快了股指期货市场建设的步伐，韩国、中国台湾、印度也都相继推出了各自的股指期货品种。时至今日，股指期货已成为现代资本市场不可或缺的重要组成部分。
我国的股指期货始于2015年，2015年11月上证所着手开发股指期货，2015年4月8日沪深300指数正式发布，2015年9月8日，中国金融期货交易所在上海成立，10月25日中金所发布中国金融期货交易规则，10月30日开始仿真交易沪深300。2015年4月15日，《期货交易管理条例》正式施行，6月27日中金所发布《中国金融交易所交易规则》及其交易配套细则，8月13日股票期限交易跨市场监管协作制度建立，当日上交所、深交所、中金所、中国登记结算公司、中国期货保证金监控公司在上海签订了股票市场和股指期货市场跨市场监管合作协作。20XX年1月8日，国务院原则同意开设融资融券试点和推出股指期货，证监会将统筹股指期货的各项安置工作。20XX年2月22日，股指期货进入实质开户阶段。4月16号，沪深300股指期货正式上市交易。股指期货的推出可以完善中国证券市场的健康完善发展有着积极的意义和重要影响。但同时股指期货的推出也伴随着很多不利因素和风险的存在。因此在推出股指期货的同时，积极研究国外股指期货的发展情况，从中吸取宝贵的经验和教训。
设计(论文)的研究方案(拟采用的研究方法、准备工作情况及主要措施)、主要研究内容及预期目标
研究方案：
主要研究内容及预期目标：
设计(论文)工作进展安排
年10月12日-2015年10月17日，指导老师向学生下达任务书。
年11月8日-20XX年3月26日，撰写论文初稿。
XX年3月27日-20XX年5月16日，撰写论文二稿并修改完善。
XX年5月17日-20XX年5月30日，进行论文答辩。
金融专业开题报告二
课题背景和意义
xx年，巴塞尔委员会发布了《巴塞尔协议iii》，随;t银监会发布了《巾国银监会关于中p1银行业实施新监管标准的指导意见》，其中要求商业银行提高银行全面风险能力。违约风险作为第一支柱内的重要内容，建立违约风险内部评级模型对银行来说至关重要，然而无论是初级的还是高级的内部评级法，都要求商业银行能够独立估计违约概率。违约概率作为量化违约风险的关键参数之一，其有效度决定了商业银行控制违约风险的能力。能有效估算违约概率的方法和模型更有利于商业银行增强自身的核心竞争力，在竞争中抓住时机脱颖而出、做大做强。
在传统业务上，巾小企业普遍经营规模较小，抗风险能力较弱、自有资本较少，因而不易获得贷款。并且商业银行多采取 信贷配给 的信贷模式，信贷人为了减少坏账隐患，便严格控制对中小企业的贷款，因此中小企业面临着很大^融资困难。但是近年来为了寻求业务的增长，供应链金融被我国众多商业银行人力发展。作为银行新的业务增长点和解决中小企业融资难问题的新型金融产品，正被越来越多的企业、银行以及学术界重视。银行为了大力发展供应链金融业务，会利用自身资源为核心企业挑选合适的中小企业，或者为部分中小企业配对强势的核心企业，这样既有利于双方企业经营发展，又增加了银行的业务。但是供应链金融在我国发展还并不成熟，商业银行对供应链金融风险的认识还远远不足，其中中小企业违约风险更是银行面临的最严峻的风险，而违约概率测算是商业银行进行违约风险管理的首要条件。银行在挑选中小企业时需要合理的评估其违约风险。
在银行和企业存在着信息不对称的情况，银行和企业之间的融资往往变成一种博弃行为。尽管国内各家商业银行纷纷推出各自的供应链金融产品，但是国内商业银行在供应链金融违约风险管理方面仍然比较落后，传统的组织架构无法完全适应供应链金融违约风险管理的需要，违约风险评估的模型不完善，风险管理人员素质，观念跟不上业务发展需要等。这对于国内各家商业银行来说无疑存在着巨大的潜在风险。如何有效评估并控制违约风险、提高利润成为许多银行的迫在眉睫的难题。
供应链金融作为一个较新的概念，国内学者对其违约风险管理的`理论和实际研究还比较欠缺，这增加了违约风险管理的难度。木文的选题就是在以上背景下形成的，分析供应链金融业务中的风险特征，研究评估违约率风险的模型和风险防范方法。这对于有效解决我p1中小企业融资难问题，促进国民经济的发展，具有重要的理论意义和实践意义。具体体现在以下方面：第一，将国外对供应链金融的理解进行总结和综述，丰富了国内对供应链金融内涵及其风险的理解。
第二，分析供应链金融融资模式的风险，并构建供应链金融下违约风险的评价指标，通过比较分析选取适合我国供应链金融违约风险评估的方法，通过实证分析验证模型的有效性，这对银行如何有效控制风险增强风险管理能力提供参考。
第三，研究期权契约在预付款模式中对风险防范的作用，这为银行防范风险提供了新的思路。
第四，在实践方面，通过选取现实中的汽车行业销售商的巾小企业数据，评估它们在供应链金融模式下的违约风险，这有助于银行开展汽车供应链金融业务。
研究思路与方法
木文研究主要分为六个部分：第一章为绪论，介绍了本研究的背景和意义，然后论述了国内外有关供应链金融违约风险的研究现状和主要观点，最后论述了作者的写作思路、主要内容及本文的创新点与不足。
第二章阐明了供应链金融违约风险评估的理论依据及评估指标的构建，并比较分析违约风险度量模型。
第三章针对供应链金融基木融资模式进行分析，挖掘出供应链金融融资模式的违约风险的相关信息，分析其生成机理，构建适合本文研究的风险评估指标。
第四章为实证部分，根据上文选择的分析方法，利用构建的评估模型，对汽车供应链金融中违约风险进行分析。
第五章为我国商业银行风险防范措施，其中针对预付款模式融资模式，研究期权契约对风险防范的作用。
第六章为结论部分，对全文进行简要总结，并提出有待进一步研究的问题。
以下是本文的技术路线图：
本文主要运用了以下分析方法。
文献归纳法
收集当前供应链金融及其风险管理和相关文献，借鉴已有的研究成果，为本文的进一步研究提供研究思路和理论依据 .
因子分析法
利用因子分析方法对大量的指标数据进行处理，使得指标降维，简化指标结构，对后续的模型建立起了至关重要的作用。
模型建立法
在被因子分析已处理指标数据的基础上，通过logistic回归建立供应链金融违约风险评价模型。
对比分析法
通过对比融入期权契约前后的预付款融资模式，探讨期权契约对供应链金融的影响，分析期权契约对风险防范的作用。
定量分析与定性分析相结合的分析方法定性研究主要集中于对供应链金融理论方面的应用演绎，力求从理论上对供应链金融违约风险进行全面系统的分析与比较。定量研究主要是运用logistic回归分析法对基于供应链金融的中小企业违约风险进行综合评价，力求客观、定量、科学地揭示供应链金融的融资优势及其内涵。
创新与不足
本文可能的创新之处国内对于供应链金融的研究和应用还处于探索阶段，供应链金融在实践中也逐渐收获成果，本文所提出的基于银行视角的供应链金融违约风险的研究是紧密联系实际的产物，在以下方面做了探索性工作：第一：梳理了国内外相关文献，在现有研究成果的基础上探索创新建立主体评价和债项评价相结合的评价指标体系，尝试用因子分析法和logistic回归方法建立违约风险评估模型。在样本选取方面，本文和其他研究有很大的不同，之前的所有的研究都是选取我国中小版的企业数据，没有根据中小企业特点寻找合适的核心企业，并且企业间上下游关系不明确。本文选取国内有代表性的汽车品牌企业，而各个经销商却是融资难的中小企业，根据各企业与经销商的供应链关系来研究供应链金融融资的违约风险，对不易获得的数据采用打分方法，力求科学、合理的分析中小企业违约情况。
第二：根据供应链金融各融资模式中风险点，研究相应的防范措施，其中针对预付款融资模式特点，考虑期权契约对控制违约风险的作用，这为银行防范风险并扩展供应链金融业务提供了新的思路。
不足和需要改进
第一，本文的指标体系是根据各银行现有的中小企业评价系统结合各参考文献分析得出的，这只能是一般性研究，在实践中需要各银行根据自身业务特点重点调整和改进。
第二，本文违约风险的评估还存在一定误差，需要进一步对模型进行研究改进，提高违约风险评估准确性。
第三，本文只研究期权契约融入预付款模式的理论意义，而期权是否可以现实顺利合理开展需要做出进一步讨论。
呵呵，你有多少钱给人家啊？？叫人家帮你写论文！！！！
其实开题，主要是写一些摘要，你的论文方向，打算借用什么资料等。格式学生姓名: 学 号:专 业:指导教师:年 月 日开题报告填写要求1.开题报告作为毕业设计(论文)答辩委员会对学生答辩资格审查的依据材料之一.此报告应在指导教师指导下,由学生在毕业设计(论文)工作前期内完成,经指导教师签署意见审查后生效.2.开题报告内容必须用黑墨水笔工整书写,按成教处统一设计的电子文档标准格式打印,禁止打印在其它纸上后剪贴,完成后应及时交给指导教师签署意见.3.学生查阅资料的参考文献应在3篇及以上(不包括辞典,手册),开题报告的字数要在1000字以上.4.有关年月日等日期的填写,应当按照国标GB/T 7408—94《数据元和交换格式,信息交换,日期和时间表示法》规定的要求,一律用阿拉伯数字书写.
资本纵横中美消费信贷比较研究苗丽娜(武汉理工大学 湖北 武汉430070)摘要近年来，消费信贷已经成为我国各商业银行竞相抢占的信贷业务之一。但是我国商业银行消费信贷存在种种问题和发展的制约因素。美国是世界上消费信贷最发达的国家，通过运用比较分析法． 对中关之间的消费信贷政策、信贷机构、信贷业务及信用制度体系进行比较，剖析了我国消费信贷发展中存在的问题． 并相应提出了完善我国消费信贷市场的政策建议关键词 中国 美国 消费信贷 比较分析中图分类号 F830．4 文献标识码 A1998年，为应对亚洲金融危机可能对我国经济增长造成的负面影响，中国人民银行(以下简称央行)推出了扩大内需为目标的消费信贷政策。这些政策的出台．增加了我国有效需求，拉动了经济增长 实践证明，消费信贷政策是扩大消费、增加有效需求行之有效的手段。我国消费信贷发展时间短，法律政策制度不健全，市场不够成熟和完善，但发展速度快，潜力大。比较并借鉴美国消费信贷市场发展的经验。对保证我国消费信贷健康发展，促进经济增长有着重要的意义l 中美消费信贷政策比较分析1．1 美国消费信贷法律体系的历史演变分析美国政府通过法律的制定和监管的执行，为其消费信贷的长足发展提供了制度上的保障。作为消费信贷最发达的国家，美国有关消费信贷的立法也是最先进、最完善的。《公信信贷法》(TILA)是消费信贷法案中最早出台的法案，也是最根本的大法，它对贷方向消费者提供的信息披露(包括广告)的内容、格式、语言都做出了严格的规定。在TILA的基础上，1971年开始实施的《公平信用报告法》(FCRA)对信用报告代理机构征集信用信息和使用者使用信用信息的行为进行规范．防止信用报告代理机构和使用者超出适用范围滥用信用报告，同时赋予报告对象有核实征信内容等权利。其后为了解决信用卡结账纠纷的问题，美国国会在1974年专门出台了《公平信贷结账法》(FCBA)．确立了借贷双方在信用卡信贷市场上的互动关系，而后又出台了收稿日期：2oo7—0L4—15《电子资金转账法》(EFTA)以解决代币卡、ATM 卡、储值卡等其他电子付账工具在结账过程中出现的问题。伴随着信用卡的日益普及，获得及使用信用卡逐渐成为一种基本权利，为了保障这一权力的公平实施．美国国会于1975年通过了《平等信贷机会法案》，禁止在审批信贷过程中由于种族、性别、国别、婚姻状况等因素产生的歧视。此外，1977年颁布的《社会再投资法案》(CRA)也使银行业务不能避开那些经济不发达的贫困地区，而1978年实施的《公平崔收行为法》(FDCPA)则是用于规范贷方或崔收机构与消费者之间的关系。至此，美国的消费信贷法律体系基本完成。1．2 我国消费信贷政策的历史演变及存在的问题分析20世纪90年代中期以来，我国总体经济环境由供给约束型向需求约束型转变，经济增长动力由投资拉动逐步向需求拉动转变。1994年12月12日，中央银行发布了《个人定期储蓄存款存单小额抵押贷款办法》，允许储蓄机构(自办所、联办所)经中国人民银行或其分支机构批准后，可办理小额抵押贷款业务。1998年以前，央行先后颁布了《政策性住房信贷业务管理暂行规定》、《商业银行自营住房管理暂行办法》和《个人住房担保贷款管理试行办法》，这几个办法的出台，标志着以商业银行自营性住房信贷业务和委托性住房存贷款业务并存的住房信贷模式基本确立。1996年，央行发布了《信用卡业务管理办法》，并于4月1日起执行，规定了信用卡的业务管理规则、信用卡的使用和销毁，以及法律责任等。1998年5月9日，央行颁布了《个人住房贷款管理办法》，允许经央行批准设立的商业银行和住房储蓄银行开展个人住房贷款业务。1998年10月．央行下发《汽车消费贷款管理办法》，允许国有独资商业银行试点开展汽车消费贷款业务，同年，央行颁布《企业集团财务公司管理办法》，国内汽车企业集团财务公司获准为本集团汽车用户提供买方信贷。1999年2月，央行发布《关于开展个人消费信贷的指导意见》，对境内中资商业银行开展个人消费信贷的重要意义、业务领域、职能机构、期限利率和相关服务管理工作第一次进行了全面阐述，明确提出“从1999年起，允许所有中资商业银行开办消费信贷业务” 20o3年10月3日，中国银行业监督管理委员会颁布并开始实施《汽车金融公司管理办法实施细则》，对汽车金融业务、机构、从业人员、市场准人及金融监管作了具体规定。作为对1998年《汽车贷款管理办法》的修正和完善，2004年8月17日，央行和中国银监会联合颁布的新《汽车贷款管理办法》，已于2004年10月1日开始实施。自1998年央行出台消费信贷政策以来．我国的消费信贷已经有了很大程度的发展，尽管近年来增速呈现逐渐放缓的趋势．但1999～2005年年均增长率仍然达到了67-3％ 。特别是近两年各大银行纷纷推出种类繁多的信用卡业务，信用卡的普及程度大大增加。与此相对应的是，我国相关的法律建设几乎一片空白． 目前还没有一部统一规范消费信贷活动和调整消费信贷关系的全国性法律。当前，我国调整消费信贷的规范性文件层次较低，都是以行业规范的面目出现，没有上升到法律层次，缺乏法律约束力，难以有效保护借贷双方的合Pl0NEERlNG W ITH SClENCE ＆ TECHNOLOGY M ONTHLY NO．8 2007 31维普资讯 法权益．不利于消费信贷的长远发展。2 中美消费信贷机构比较分析美国消费信贷的主要提供者有商业银行、财务公司、储蓄机构、信用社以及非金融机构等。众多的消费信贷提供者为消费者提供了更多的选择。授信机构通过高科技，许多消费信贷决策在几秒内做出，较复杂的家庭资产抵押决策一般在几小时内就可做出，为消费者提供高效优质服务。具体见表1。表1 2005年各类金融机构在美国消费信贷中所占比重总额(亿美元)比重(％)2．1 商业银行根据美联储统计．自1946年起美国的商业银行就攫取了全美消费信用市场的绝大部分市场份额。截至2005年底，商业银行持有30．4％ 的总消费信用贷款。但近几年来，商业银行在美国总消费信用贷款总额中的比重有所下降。2．2 财务公司美国的财务公司大致可分为以下几种：附属于大型企业的财务公司、由商业银行持有的财务公司以及独立的财务或私人贷款公司。比较著名的大型企业附属财务公司主要有：通用汽车承兑公司、克勤汽车信用公司、通用电器资本公司及福特汽车信用公司。其中，福特汽车信用公司和通用电器资本公司均属全美最大的信用卡提供者。2．3 储蓄机构在1980年之前，美国的储蓄机构和互助储蓄银行只允许将其小部分资产投放在消费贷款中，这一限制大大制约了储蓄机构的消费业务。随着法规监管的放松．储贷机构迅速成为消费信用市场中增长速度最快的行业。其市场份额从1979年底的3．7％达到了1987年的顶峰9．8％。不过到了1998年，其市场份额又跌落至4％ ．但到2005年底．叉涨回到9．8％。此外，美国的信用社、某些非金融企业，诸如零售商、加油站等也从事一部分消费信贷业务。与美国相比之下，我国消费信贷的供32 科技创业月刊2007年第8期给方面贷款主体单一。1998年，央行颁布的《个人住房贷款管理办法》，只允许经央行批准设立的商业银行和住房储蓄银行开展个人住房贷款业务。就汽车信贷来讲，1998年颁布的《汽车贷款管理办法》只允许四家国有独资商业银行试点开办消费贷款业务。1999年央行发布《关于开展个人消费信贷的指导意见》，允许所有中资商业银行全面开展汽车消费贷款业务。20o4年10月3日．中国银行业监督管理委员会颁布并开始实施《汽车金融机构管理办法》规定：在中国境内设立的、经中国银监会及其派出机构批准经营人民币贷款业务的商业银行、城乡信用社及获准经营汽车贷款业务的非银行金融机构都可以发放汽车贷款。可见，我国开办汽车消费贷款业务的主要机构是国内商业银行，其贷款规模占整个市场的95％以上，而汽车集团财务公司等专业汽车金融机构的融资业务刚刚起步，业务量微乎其微。3 中美消费信贷业务比较分析在美国，消费信贷有狭义和广义两种概念的区分。狭义的消费信贷包括：个人信贷额度、无抵押个人贷款、个人资金周转贷款、房屋整修贷款、学生贷款、耐用消费品贷款、个人债务重组贷款、汽车贷款、住房抵押贷款等：广义的消费信贷除了上述类型外，还包括房地产抵押信贷。美国消费信贷品种丰富、全面、灵活，并且不断创新。美国消费业务的多样化有利于消费信贷机构分散风险，增强盈利性，促进消费信贷的稳步增长。尽管我国的消费活动有了很大的发展．但是我国的消费信贷业务和美国这样的发达国家还存在很大的差距。商业银行是我国消费信贷业务的主要提供者，消费信贷业务所占比重小。品种少。我国消费信贷占银行贷款额的比例还不到5％，而美国已经达到了60％ 。并且，我国消费信贷业务品种少，品种功能单一，住宅、教育等少量品种的信贷业务起步晚，差距大。同时，贷款程序繁琐，利率机制比较僵化，缺乏多样的消费信贷产品，难以满足市场需求。4 中美信用制度体系及风险管理比较分析规范的个人诚信体系是美国消费信贷的基石。美国拥有专门的信用报告机构，主要有两种形式：消费信贷报告机构及调查性的信贷报告公司。消费信用报告机构拥有独立的计算机资料库，涵盖整个北美洲近1 000万个信贷消费者的档案．保持着6亿以上的账目．资料库近10亿字节的资料．每天约有200万信用报告产生，约有1万起消费者查询。这种机构在美国主要有三家．即Experian信息服务公司、Trans联合公司及Equifax公司。调查性的信用主要提供包括消费者性格、声誉、生活方式及其他个人特性的调查性的信用报告，其资料通常来自于面试调查和其他传统方式。美国的消费信贷机构具有一套严密的风险管理程序。美国消费信贷的风险管理有以下几个特点：①有效利用信用局的个人信用资料，严格把好消费信贷人口关；②充分运用定量分析方法，及时监测消费信贷资产质量；③强调风险审核与风险组合控制．实现信贷管理的横向制约；④重视信贷文化和风险控制文化的建立与培养，从业务拓展的源头控制风险；⑤实行消费信贷的精细化管理，有针对性地防范各类风险；⑥ 建立业务自我评估体系，对贷款风险进行预先警示；⑦充分发挥信贷管理委员会的作用，从整体上把握风险的控制与防范；⑧讲究消费信贷风险控制与防范的操作技巧，在具体操作程序上控制风险；⑨ 采取有效措施，及时清收不良贷款。与美国相比．我国消费信贷市场面临的最大问题是社会信用体系的缺失．消费信贷具有贷款规模小、笔数多的特点，在国内个人和企业金融信用体系没有建立和完善的情况下．银行只能逐个审查借款人的收入信用状况，加上法律体系对失信者的惩戒机制不到位，银行风险管理成本高。就我国汽车消费信贷来说，目前，银行和经销商的消费信贷业务主要依靠保险公司提供的信用保证保险来实现风险的控制和管理．信用调查往往流于形式。更为重要的是汽车属贬值型动产，折旧率高，易于隐匿和移动，作为抵押物品较难保全．加上我国二手车市场发展落后． 回收车辆的处理变现困难．在目前国内汽车价格不断下调的情况下，贷款汽车的现实市值往往低于贷款余额，消费者往往以车抵贷，逃避还款。实际上，没有完善的个人信用体系，无论怎么对高危群体索要高额保费，道德风险都难以得到有效控制。参考文献1 黄小军．美国消费信贷的发展历史和现状 ．国际金融研究，1999(5)2 杨丽，刘从军．美国的消费信贷立法及其启示【J】．北方经济，2006(7)3 张先锋． 李伟．中美汽车消费信贷比较研究． 华东经济管理，2003(3)(责任编辑林洪秋实)维普资讯