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中国光大银行诉武汉市人民政府不履行法定职责案【1】
最高人民法院行政判决书
(2004)行终字第4号
上诉人(一审原告)：中国光大银行。
住xxx。
法定代表人：王明权，该银行董事长。
被上诉人(一审被告)：武汉市人民政府。
住xxx。
法定代表人：李宪生，该市市长。
一审第三人：武汉市亚光模塑有限公司。
住xxx。
法定代表人：李汉桥，该公司经理。
一审第三人：武汉市对外贸易经济合作局。
住xxx。
法定代表人：杨德桢，该局局长。
一审第三人：武汉市经济委员会。
住xxx。
法定代表人：刘龙成，该会主任。
上诉人中国光大银行不服湖北省高级人民法院对其诉武汉市人民政府不履行法定职责一案作出的(2003)鄂行初字第1号行政判决，向本院提起上诉。
本院依法组成合议庭，由审判员赵大光担任审判长，审判员杨临萍、代理审判员马永欣参加合议庭进行了审理，书记员赵宏担任记录。
本案现已审理终结。
一审法院审理认定：1985年7月19日，第三人武汉市亚光模塑有限公司(原武汉塑料十三厂，以下简称亚光公司)因引进塑料周转箱项目，与原告中国光大银行(原中国投资银行武汉分行，以下简称光大银行)签订贷款合同，约定：原告向亚光公司贷款美元万元、人民币万元，贷款期限为1985年7月至1991年3月。
武汉市第二轻工业局、武汉市对外经济贸易管理委员会、武汉市经济贸易管理委员会为上述贷款提供了担保。
合同签订后，原告向亚光公司支付美元万元、人民币204万元的贷款。
1986年12月27日，原告与亚光公司签订补充贷款合同，约定：双方在原贷款合同基础上增加贷款人民币100万元，贷款期限延至1991年12月。
武汉市第二轻工业局、湖北省武汉市塑料工业公司为该笔贷款提供了担保。
合同签订后，原告依约向亚光公司支付了上述贷款。
1990年6月8日，原告与亚光公司签订《调整贷款合同协议书》，将双方签订的上述两份贷款合同中约定的贷款期限调整为自1985年7月至1994年10月。
截至1992年12月，亚光公司共计偿还原告贷款本息美元元、人民币元。
1998年12月14日，原告向武汉市中级人民法院提起民事诉讼，要求亚光公司及武汉塑料工业集团股份有限公司偿还尚欠的贷款。
1999年10月27日，武汉市中级人民法院分别作出(1999)武民初字第24号、第26号民事判决，以超过诉讼时效为由，驳回了原告的诉讼请求。
原告不服，上诉至湖北省高级人民法院。
该院分别于2000年5月29日和10月30日作出(2000)鄂民终字第43号、第63号民事判决，维持武汉市中级人民法院的上述判决。
其间，武汉塑料十三厂于1987年5月6日更名为武汉亚光塑料制品厂。
1990年6月19日，武汉亚光塑料制品厂变更为武汉塑料工业集团公司亚光制品厂，并注销原法人资格，隶属于武汉塑料工业集团公司。
1994年2月22日，武汉亚光塑料制品厂更名为武汉塑料工业股份有限公司亚光制品公司并取得法人资格，1998年6月15日又更名为武汉市亚光模塑有限公司至今。
1999年3月18日，原中国投资银行武汉分行被光大银行接管。
2002年4月17日，原告向被告武汉市人民政府发出“关于请求落实武汉市亚光模塑有限公司借用世行转贷款的偿还责任的函”，请求按照国发[2000]15号《国务院批转财政部国家计委关于进一步加强外国政府贷款管理若干意见的通知》(以下简称国发[2000]15号文)的精神，落实亚光公司的还款责任，确保世行转贷款的偿还。
2002年9月24日，被告以武政函[2002]52号文回复原告：贵行与亚光公司的债务问题已于1999年10月和2000年10月经武汉市中级人民法院和湖北省高级人民法院审结;对于贵行提出的由我市人民政府落实亚光公司还款责任问题，请贵行继续依照国家法律、法规的有关规定予以主张债权，我市将积极配合做好有关工作。
2002年12月10日，原告向被告发出“关于再次请求武汉市政府落实武汉市亚光模塑有限公司借用世行转贷款的债务人和担保人的函”，被告未予答复。
同年12月24日，原告向湖北省高级人民法院起诉，请求武汉市政府履行法定职责。
一审法院认为：确定行政机关的职责，应以法律法规和合法有效的规章的明确规定为依据。
从原告起诉的法律依据《中华人民共和国地方各级人民代表大会和地方各级人民政府组织法》第五十九条和国发[2000]15号文的有关规定看，地方人民政府在清理利用外国政府贷款项目拖欠债务工作方面应当履行相应的职责。
国发[2000]15号文虽然没有明确清理拖欠外国政府贷款是否包括世界银行贷款，但国务院此前的有关文件中涉及我国主权外债时，均只使用了“外国政府贷款或转贷款”一词，而世界银行贷款系以我国政府名义借入的贷款。
最高人民法院法函[1997]402号文也明确外国政府贷款或转贷款包括我国政府向世界银行、亚洲开发银行的贷款和转贷款。
因此，国发[2000]15号文中的“外国政府贷款”，应当包括世界银行贷款和亚洲开发银行贷款等我国主权外债。
被告认为本案涉及的贷款项目属于世界银行转贷款项目，并非外国政府的贷款项目，国发[2000]15号文不适用于本案，该文未规定地方人民政府在世界银行贷款项目方面履行任何职责的答辩理由不能成立。
但是，从国发[2000]15号文的规定看，需要地方人民政府为世界银行贷款项目重新确定债务人和担保人的情况，限于已实行重组、改组或破产的项目。
原告的债务人原武汉塑料十三厂虽经多次重组和改制，但至原告提起民事诉讼时，最终由本案第三人亚光公司承担了债务，其债务人的身份是明确的，与此有关的担保人同样也是明确的，因此，不需要被告重新确认。
原告的债权之所以不能实现，原因并不是其债务人和担保人不明确，而是在其通过民事诉讼主张债权时，已超过了诉讼时效。
对此，武汉市中级人民法院及湖北省高级人民法院的有关民事判决已加以确认。
原告要求被告履行法定职责的时间是2002年4月17日，同年12月24日提起本案诉讼，根据《最高人民法院关于执行<中华人民共和国行政诉讼法>若干问题的解释》第41条第1款的规定，其起诉并未超过法定起诉期限，被告认为原告起诉已超过法定起诉期限的答辩理由，不能成立。
被告作出的武政函[2002]52号文系对原告请求事项的答复，该函虽然未对原告请求事项作出实质性答复，但对原告实体权利的实现产生了程序性影响，属于国家行政机关依职权作出的具体行政行为，原告认为该行为侵犯其合法权益，有权依法提起诉讼。
因此，对被告提出的驳回原告对该函的起诉的请求不予支持。
综上，一审法院认为原告的起诉有相应的法律依据，但由于人民法院的生效判决已对其与债务人的民事关系进行了确认，其贷款项目涉及的债务人和担保人身份明确，被告不能重新作出确定。
因此，原告要求判令被告履行为其重新确定债务人和担保人职责的诉讼请求，无法律依据和相应的事实根据，不予支持。
依照《最高人民法院关于执行<中华人民共和国行政诉讼法>若干问题的解释》第五十六条第(一)项的规定，判决驳回原告光大银行的诉讼请求;案件受理费138295元，由光大银行负担。
光大银行不服湖北省高级人民法院(2003)鄂行初字第1号行政判决，向本院提起上诉称：第一，国发[2000]15号文的宗旨就是解决利用外国政府及国际金融组织贷款“借、用、还”的管理机制问题，其中“履行还款责任，确保按时还款”是其核心内容，为此，该文明确要求“利用外国政府贷款的项目单位实行资产重组、企业改制等产权变更或破产时，必须事先征得项目审批部门、财政部和转贷机构的同意，必要时还应征得外方同意”。
地方各级人民政府“对此类项目的还款计划做出相应调整和安排，落实新的债务人并与转贷机构签订新的转贷协议，确保对外还款。
严禁以各种名目逃废债务，推卸还款责任”，“对已实行重组、改组或破产的项目，必须重新确定债务人和担保人”。
本案武汉亚光塑料制品厂改制时未征得上诉人的同意，改制后亦未通知上诉人，显系违规改制并利用改制逃废金融债务。
同时，根据国务院《关于在国有中小企业和集体企业改制过程中加强金融债权管理的通知》的有关规定，武汉市政府负有重新确立债务人和担保人的法定职责。
第二，国发[2000]15号文要求地方各级人民政府履行“重新确定债务人和担保人”义务的前置条件并非是债务人、担保人主体不存在，而是要求地方各级人民政府履行“重新确定”有清偿能力的“债务人和担保人”，以确保债权人债权的实现，从而保证中央财政不受损失。
第三，一审法院收取的行政案件受理费无合法依据，应当予以纠正。
请求最高人民法院撤销一审判决，判令武汉市人民政府正确履行法定职责，确保世行转贷款债权实现;案件受理费依法收取，并由被上诉人武汉市人民政府承担。
被上诉人武汉市人民政府答辩称：上诉人光大银行上诉理由与事实不符，曲解国发[2000]15号文件内容，一审判决应当维持。
主要理由有：第一，国发[2000]15号文关于“对此类项目的还款计划作出相应的调整和安排，落实新的债务人并与转贷机构签订新的转贷协议，确保对外还款”的责任主体是“项目所属地区的省级财政部门或中央部门”，而不是光大银行上诉状中所称的“地方政府”，光大银行故意将不属于答辩人的职责强加给答辩人。
第二，国发[2000]15号文之所以要求政府重新确定国外政府贷款项目的债务人和担保人的范围仅限于“已实行重组、改组或破产的项目”，是因为贷款项目的重组、改组或破产，导致原债务人或者担保人的法人资格消亡，无法确定债务人或者担保人。
而本案涉及的贷款项目主体武汉市亚光模塑有限公司虽经过多次名称变化，其作为债务人的地位并没有发生变化，且已以(2000)鄂民终字第43号民事判决和(2000)鄂民终字第63号民事判决所确认。
对之无需政府重新确定，政府不应该也不可能凌驾于司法之上，再作出有关确定。
第三，根据国发[2000]15号文的规定，光大银行作为世界银行贷款的转贷银行，应当积极履行确保还款的监督和管理职责，然而该行在本案涉及的贷款项目上却疏于管理，未积极主张或实现债权，导致其提起的民事诉讼因超过诉讼时效被法院依法驳回，其应对此承担全部的责任。
且本案涉及的转贷款项目为第三类项目，若发生项目单位拖欠情况，由转贷银行承担对外垫付还款责任。
世界银行转贷款债权未实现，应由光大银行自行承担相应责任和损失。
请求最高人民法院驳回光大银行上诉，维持一审判决。
一审第三人武汉市亚光模塑有限公司、武汉市对外贸易经济合作局、武汉市经济委员会未向本院提交答辩状。
一审期间，当事人向法院提供的主要证据有：《关于请求落实武汉市亚光模塑有限公司借用世行转贷款的偿还责任的函》(光银函(2002)9号)、《武汉市人民政府关于武汉市亚光模塑有限公司偿还债务责任问题的函》(武政函[2002]52号)。
《关于再次请求武汉市政府重新落实武汉市亚光模塑有限公司借用世行转贷款的债务人和担保人的`函》(光银函(2002)49号)、《国务院批转财政部国家计委关于进一步加强外国政府贷款管理若干意见的通知》(国发[2000]15号)。
世界银行贷款确认函中文译本及“利用国际金融组织贷款证明书”、财政部《关于确认中国投资银行转贷的世界银行贷款子项目清单的复函》(财世便字(1998)114号)、财政部投资评审中心《关于中国光大银行诉武汉市亚光模塑有限公司一案败诉后应运用行政诉讼的手段予以追索的批复》(财投审函(2002)172号)。
武汉市经济委员会《关于同意组建“武汉塑料工业集团公司”的批复》(武经专(88)355号)、武汉市经济体制改革委员会《市体改委关于武汉塑料工业股份有限(集团)公司设立三个全资子公司的批复》(武体改(1993)102号)。
湖北省武汉市中级人民法院(1999)武民初字第56号民事判决、湖北省高级人民法院(2000)鄂民终字第43号民事判决、湖北省武汉市中级人民法院(1999)武民初字第24号民事判决和湖北省高级人民法院(2000)鄂民终字第63号民事判决。
上述证据随案卷移送到本院，经本院审查核实，可以作为认定本案事实的依据，本院根据上述证据所认定的事实与原判决无异。
本院认为，根据国发[2000]15号文关于“各地人民政府和中央各有关部门负责清理本地区、本部门利用外国政府贷款项目拖欠债务工作;各转贷银行要积极、及时地提供有关数据资料。
要进一步明确和落实还款及担保还款的责任，对已实行重组、改组或破产的项目，必须重新确定债务人和担保人”的规定，本案所涉及的世界银行转贷款属于外国政府贷款项目，对此，财政部(82)财外字第685号《关于送请审批世界银行给我国中间金融机构贷款的报告》、财政部财世便字(1998)114号《关于确认中国投资银行转贷的世界银行贷款子项目清单的复函》亦可以印证。
武汉市经济委员会武经专(88)355号文及武汉市经济体制改革委员会武体改(1993)102号文表明，武汉市亚光模塑有限公司属于国发[2000]15号文所规定的“已实行重组、改组”的项目。
因此，本案被上诉人武汉市人民政府对已实行重组、改组的转贷款项目，负有确定债务人和担保人的法定职责。
国发[2000]15号文对已实行重组、改组或破产的项目由地方人民政府重新确定债务人和担保人的规定，是为了明确和落实还贷及担保责任，如果债务人和担保人明确，则无须重新确定债务人和担保人。
本案债务人原武汉塑料十三厂虽经多次重组、改组，但债务人和担保人的身份和责任是明确的，且已为生效民事判决所确认，故不需要人民政府重新确定债务人和担保人。
上诉人光大银行认为国发[2000]15号文要求地方各级人民政府履行“重新确定债务人和担保人”义务的前置条件并非是债务人和担保人主体不存在，而是要求地方人民政府履行“重新确定”有清偿能力的“债务人和担保人”的上诉理由，缺乏法律依据。
本案上诉人的债权之所以不能实现，是因为其主张债权已超过诉讼时效。
国发[2000]15号文关于外国政府贷款项目分为三类，是对2000年以后贷款项目的规定，该文没有对此前的转贷款项目分类作出规定，被上诉人武汉市人民政府认为本案涉及的转贷款项目属于第三类项目，应由项目单位承担还款责任的答辩理由不能成立。
本案争点系武汉市人民政府是否应当履行重新确定转贷款项目债务人和担保人，并不直接涉及财产金额，一审法院收取案件受理费138295元不当，应予纠正。
综上，上诉人请求判令武汉市人民政府履行确认本案转贷款债务人和担保人职责的诉讼请求，无相应的法律和事实根据。
一审判决认定事实清楚，适用法律、法规正确，根据《中华人民共和国行政诉讼法》第六十一条第(一)项的规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
一审、二审案件受理费各100元，由上诉人中国光大银行负担。
本判决为终审判决。
审判长 赵大光
审判员 杨临萍
代理审判员 马永欣
二00四年六月七日
书记员 赵宏
陈世堂与高密市国土资源局不履行法定职责行政判决书案【2】
山东省潍坊市中级人民法院
行政判决书
(2016)鲁07行终203号
上诉人(原审原告)陈世堂，农民。
被上诉人(原审被告)高密市国土资源局。
法定代表人张友勤，局长。
委托代理人刘强，该局工作人员。
委托代理人远彬，山东升信律师事务所律师。
上诉人陈世堂因诉高密市国土资源局未履行不动产登记行政职责一案，不服山东省高密市人民法院作出的(2016)鲁0785行初16号行政判决，向本院提起上诉。
本院受理后依法组成合议庭，不开庭审理了本案。
本案现已审理终结。
案经一审法院审理确认以下事实：陈世堂系高密市朝阳街道后埠口村村民，1972年建房四间，1987年申请翻建房屋四间，1987年旧房未拆便建新房四间。
2008年陈世堂与其妻协议离婚，将1972年建的四间房归陈世堂所有，1987年建造的房屋归其妻所有。
在2008年原告曾去被告处申请过宅基地使用权登记，但未办成。
2016年大约1、2月份原告携带离婚协议书、离婚证、户口簿、身份证、东邻居王荣征及南邻居张福有为其出具的宅基地证明、2008年开发区及后埠口村委会共同出具的证明复印件到被告处口头申请不动产登记。
被告处工作人员并未收取其材料而是给原告一份不动产首次登记(宅基地使用权及房屋所有权)材料清单，让原告按照该清单准备材料。
原告认为被告不给其登记系不作为，遂提起本次行政诉讼。
一审法院审理认为：1、根据《不动产登记暂行条例》第六条之规定，高密市国土资源局系高密市人民政府确定的不动产登记机构，负有为不动产登记的法定职责。
2、根据《不动产登记暂行条例》第十七条、《山东省行政程序规定》第六十八条之规定，行政机关在收到申请人申请后，应当出具书面告知材料。
本案中被告在陈世堂口头申请对其不动产进行登记后，未履行书面告知义务，不符合相关的程序规定，构成行政不作为违法。
××、对于陈世堂提出的要求被告为其所有的位于高密市朝阳街道后埠口村的房屋进行不动产登记，并颁发权属证书的请求。
根据《不动产登记暂行条例实施细则》第四十一条“申请宅基地使用权及房屋所有权首次登记的，应当根据不同情况，提交下列材料：
(一)申请人身份证和户口簿;
(二)不动产权属证书或者有批准权的人民政府批准用地的文件等权属来源材料;
(三)房屋符合规划或者建设的相关材料;
(四)权籍调查表、宗地图、房屋平面图以及宗地界址点坐标等有关不动产界址、面积等材料;
(五)其他必要材料。
被告提供给陈世堂的不动产首次登记材料清单与该规定要求基本一致，而陈世堂的提供的材料缺乏权属来源材料及房屋符合规划或者建设的相关材料，不符合对不动产进行登记的要求，对原告的该诉讼请求不予支持。
根据《中华人民共和国行政诉讼法》第七十二条、六十九条之规定判决：一、判令被告高密市国土资源局履行对陈世堂的申请作出书面告知义务;二、驳回原告陈世堂的诉讼请求。
案件受理费50元由被告承担。
上诉人陈世堂不服一审判决上诉称：
1、被上诉人要求上诉人按照《不动产首次登记材料清单》提交全部材料是不符合法律规定的，上诉人已经根据《不动产登记暂行条例实施细则》第41条的规定提交了全部材料。
2、一审法院认定上诉人没有提交权属来源材料系错误。
一审判决认定的“1987年旧房屋未拆便建新房四间”该事实与本案无关，一审庭审时上诉人已经提交相关材料证明涉案房屋所有权为上诉人所有。
××、一审法院认定上诉人缺乏房屋规划或者建设相关材料系错误。
上诉人的房屋于1972年合法建造，一审法院不应以后来的法律来解决法律生效前出现的问题。
4、一审法院判决被上诉人作出书面告知义务系错误。
因为被上诉人已书面告知上诉人《不动产首次登记材料清单》，上诉人要求的是被上诉人履行办理房权证职责。
请求二审法院依法改判或发回重审，诉讼费由被上诉人负担。
被上诉人高密市国土资源局未提交书面答辩状。
上诉人、被上诉人在一审中提交的证据和依据均已随卷移送本院。
二审中，上诉人提交了后埠口居委会于2011年5月20日出具的《证明》1份，内容为：“兹证明我居委会居民陈世堂于1972年建平房四间，后在1987年向村委会申请迁建四间平房，经后埠口村委会和原高密镇人民政府村镇建设办公室同意并颁发了建房相关批复。
按规定此种情况应先拆房后建新房，当时村委为了照顾该户的居住，双方达成协议，实行先建后拆，陈世堂向村委交纳了押金，承诺新房建成后即将旧房拆除，但是新房建成后其旧房至今未拆。
旧房现由陈世堂居住。
特此证明”。
商业银行发展中间业务存在问题及对策观点摘要：我国商业银行的中间业务在发展中存在着品种少、缺乏系统管理及专业人才，基层行领导业绩考核机制无法激发其拓展中间业务积极性等问题，导致我国商业银行中间业务收入水平较低。为此，作者建议在坚持业务品种多样化、营销高效化、服务人性化原则的基础上，对外要加大中间业务的创新和宣传力度，对内要健全机构、强化管理和考核，加快电子化建设，培养各类专业人才。二十世纪九十年代以来，国内银行业的竞争日趋激烈，传统的商业银行业务所能带来的利润越来越小，为寻求和扩大盈利的空间，各商业银行将发展中间业务作为增强竞争力和收益的重要途径。本文试就我国商业银行发展中间业务的过程中遇到的一些问题予以探讨。一、我国商业银行中间业务发展的不足由于经济发展水平不同，金融发展的历史背景不同，我国商业银行中间业务的起点较低，范围有限，与国外商业银行中间业务已成为主业的现状相比，存在着以下不足：一是中间业务品种少、手段单一。目前，我国商业银行经营的中间业务主要集中在汇兑结算、票据承兑、投资咨询、代理收付、代客理财、代理发行和兑付证券以及信用卡、信用证、押汇等劳动密集型产品上，而在利用其经济金融信息、技术和人才等软件因素为客户提供高质量和高层次的服务方面还比较欠缺，尤其缺少咨询服务类、投资融资类及衍生金融工具交易类与金融现代化相适应的中间业务。二是运作不规范，缺乏完整系统的科学管理。目前，国内大多数商业银行没有专门机构对中间业务的开发、运作进行系统管理，缺乏长远规划、协调与配合。在运作中，大部分商业银行仅限于下达中间业务完成计划，而对如何加强中间业务发展的组织、提高发展水平，还没有一套完善的管理办法和切实可行的操作程序，在人力、物力、财力上投入不足，使基层行中间业务市场开拓中被动性强、难度大。三是专业人才及科技支撑力度不够。中间业务涉及领域广，知识面宽，需要掌握科学技术和信息技术等知识的高层次、复合型人才。而目前我国商业银行无论在专业人才，还是在技术装备和技术手段上，对中间业务发展支撑力度都不够。既缺乏高效的信息管理系统与配套设备，又缺乏熟悉银行业务及计算机、国际金融、投资、证券等专业知识的复合型人才。与发达国家商业银行相比，同商业银行自身业务创新的要求相比，尚有较大的差距。四是基层行领导班子业绩考核机制无法激发拓展中间业务的积极性。目前，我国商业银行经营收入主要依靠存贷利差收入的大背景没有改变，上级行对下级行的考核主要还是以存贷款规模为主，辅以资产质量的指标考核，而中间业务发展的快慢与好坏，对基层银行领导班子业绩考核影响不大，直接导致基层行管理人员对中间业务发展的巨大潜力重视不足。二、我国商业银行中间业务发展对策1、加大发展中间业务的宣传力度。中间业务既是银行的服务费收入的主要来源，也是巩固和发展庞大客户群的主要手段之一。商业银行应广泛了解社会对中间业务的需求，调查了解中间业务品种所依托的消费群，有针对性地开展相关业务。要投入人力和适当物力、财力宣传中间业务，充分利用现有客户和潜在客户的内部资料，通过信函等方式寄送宣传资料，通过在月结单上打印宣传文字，尽可能多地吸引客户的注意，使中间业务的服务品种被越来越多的客户所接受。2、健全机构，强化中间业务的管理。中间业务范围大、跨度大，管理较为复杂，因此需要建立专门的机构组织、推动、协调和管理中间业务。这一机构负责与社会各职能部门的联系，协调业务关系，负责全行中间业务新品种的研究、开发、设计、宣传与推广，以及全行业务的协调与管理等。农行目前成立的机构业务部门就是顺应中间业务发展趋势产生的。此外，还需建立起科学合理的中间业务综合考核体系，将开展中间业务的种类、数量、带来的存款收入特别是直接的收益作为目标考核的一项重要内容列入年度责任目标一同进行考核，调动各级行领导和从业人员发展中间业务的积极性。3、加快中间业务电子化建设，尤其是计算机网络建设。加大资金投入力度，充分挖掘现有设备的潜力，发挥其最大的效率。同时，要进一步开发服务项目，增加服务功能，提高服务质量，进一步创新网上银行业务，提高自身竞争能力，进一步完善创新电子转帐、支付、清算系统，提高汇兑、结算等业务的服务效率，巩固已有的市场份额。4、要重视和培养各类专业人才，为中间业务的发展提供支持。中间业务品种的广泛性，要求从业人员要具备复合性、综合性知识，具备多种适应工作的能力。因此，应注意培养一批具备金融、法律、财会、税收、工程、企业管理、计算机等专业知识的人才，逐步建立起一支专业管理和业务操作相兼容的复合型人才队伍。5、要坚持中间业务创新。加强与券商的合作，加快发展证券市场上银行中间业务，与券商开展银行同业拆借、国债回购，以及代理发行、兑付、承销政府债券，代理发行企业债券等；积极发展租赁业务，根据具体情况开展回租租赁、经营租赁、杠杆租赁等业务；积极开展咨询业务，充分发挥自身的信息和人才优势对企业和个人开展有关资产管理、负债管理、风险管理、投资组合设计和家庭理财、估价等多种咨询业务。建立以咨询服务为核心的商业银行信息管理和咨询中心，在更高层次上发挥结算和代理业务功能，通过给客户提供全方位的金融服务，最大限度地争取客户，开拓市场。6、发展中间业务要把握好几个原则。一是业务品种多样化。商业银行经营网点要尽可能多地开办中间业务，如押汇业务、信用卡、保管箱、咨询服务、租赁、保险代理、证券回购、代客资金买卖等，在竞争策略上力求做到人无我有，人有我精。二是营销高效化。简化操作程序，推行套装交易，提高效率，降低成本，注重中间业务整体推进。充分利用自身在信息网点、人员以及本土化方面的优势，建立起高效快捷的电子网络，增强自身的竞争能力。三是服务人性化。改变传统的银行与客户之间的沟通方式，根据客户不同需求实行个性化服务。农行金融超市实施开放式经营和“一站式”服务，就是人性化服务的一种，可以不断推广。参考资料：中国城乡金融报
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答辩开场白和结束语【1】
毕业答辩开场白1
各位老师，上午好!
我叫赵晓琦，是土木工程**01班的学生，我的论文题目为西安市八十八中学办公楼的设计。
设计是在姚力老师的悉心指点下完成的，在这里我向我的老师表示深深的谢意，也向在坐各位老师不辞辛苦参加我的论文答辩表示衷心的感谢，并对上大学来我有机会聆听教诲的各位老师表示由衷的敬意。
下面我将本论文设计的目的和主要内容向各位老师作一汇报，恳请各位老师批评指导。
首先我想简单介绍本设计。
本工程为西安市八十八中学办公楼采用多层框架结构，主体结构为6层，内外装修均为一般装修，为永久性建筑。
该楼总建筑面积为3981㎡，拟建位置另行给定,抗震设防烈度为8度。
其次我想谈谈这篇论文的结构和主要内容。
毕业答辩结束语2
结合所学过的知识、通过查阅参考资料初步设计，再交指导老师审查审查通过后，利用AutoCAD和pkpm绘图，利用Excel、word等完成设计任务及其他内容的编写。
最后，我想谈谈这篇论文及自己存在的不足。
由于自己学识浅薄，认识能力不做，对某些问题的理解上有诸多偏颇和浅薄的地方也由于理论功底的薄弱，存在有不少逻辑不畅和词不达意的地方，许多问题还有待于进一步思考和探讨。
借此答辩机会恳切的希望各位老师能够提出宝贵的意见，多指出本设计的错误和不足指出，我讲虚心接受，从而进一步深入学习研究?使该设计得到完善和提高。
以上是我的答辩自述，敬请各位评委老师提出宝贵的意见，谢谢!
答辩开场白和结束语【2】
各位老师，你们好!我叫……来自对外汉语071班，我的论文题目是《小王子》的象征意义。
论文是在霍继超老师的指点下完成的，在这里我向霍老师表示深深的谢意，向参加我的论文答辩的各位老师表示衷心的感谢，并对四年来的授课老师表示由衷的敬意。
下面是我将本论文设计的目的和主要内容向各位老师做一个汇报，请各位老师批评指导。
首先，我想谈谈这个毕业论文设计的目的及意义。
写《小王子》的象征意义，是基于以下几种目的，一是让人们在看到小王子后，能够反思自己的精神处境，二是想让处在精神困境的人们走出“成人世界”与“儿童世界”的断层，去寻找使这二元世界衔接的中间道路：即既要发展物质文明，又不忽视精神文明的建设，像《小王子》的作者圣埃克絮佩里一样期盼着“小王子”的顺利回归。
“小王子”的回归有助于现代经济社会真正又好又快的和谐发展。
《小王子》是圣埃克絮佩里在二十世纪喊出的口号，更是现代社会所需求的治疗精神的良药。
其次，我想谈谈这篇论文的结构和主要内容。
本设计共分四章。
第一章详细阐述象征的概念、起源及其意义，同时介绍整篇论文以象征为理论基点的意图。
第二章和第三章对《小王子》中各种原型和意象进行系统梳理，并对种种表现进行理论分析。
第四章分析《小王子》中成人世界与儿童世界产生二元对立冲突的深层原因，探讨了现代人的“迷失”与“寻找”主题，并阐述了分析“二元世界”象征意义的价值所在，以期在失去象征化的现代社会里能寻找一条人类精神回归的和谐之路。
最后，我谈谈这篇论文存在的不足。
一，论文的主题思想比较陈旧，没有写出创造性的见解，这篇童话不是一时半会能研究透彻的.，随着人阅历的增长，看法应该会明显的不同，思想也会深邃的多。
文学是有关人生的学问，所以平时的学习和生活的积累很重要。
二，语言表达不够规范，对与文体的学习是很有必要的。
三，每篇论文都体现了每个人的个性特点，在老师的指点下，我们都可以从中找到自己内在的不足。
对于这篇论文，我就说到这儿。
谢谢!
答辩开场白和结束语【3】
各位老师，下午好!我叫**，我是财务管理六班的学生，我的论文题目是《我国商业银行操作风险研究》。
我的论文是在刘美艳老师的悉心指点下完成的，在这里我向我的导师表示深深的谢意，并向各位老师不辞辛苦参加我的论文答辩表示衷心的感谢。
下面我将论文设计的目的和主要内容向各位老师作汇报，恳请各位老师批评指导。
首先，我想谈谈我个人毕业论文设计的背景，目的及方法。
本文的背景：巴塞尔委员会将操作风险定义为由于不完善和失灵的内部控制，以及人为和系统因素，或者外部事件所导致的损失风险。
操作风险与市场风险和信用风险一起并称为银行的三大风险，和市场风险，信用风险有一个更成熟的技术相比，操作风险进行量化的量化技术研究方面正处于快速发展阶段。
本文的主要目的是分析我国的商业银行操作风险的主要来源及其现状和问题，在这基础上提出一些有用的措施和建议，从而完善我国操作风险管理。
本文的研究方法：
(1)实证分析法。
采用实证分析来描述在中国商业银行操作风险。
(2) 定性分析法。
在分析中国商业银行操作风险形成的原因，主要是定性分析。
(3)定量分析法。
而在关于操作风险的度量上，则运用定量分析的方法
其次，我想谈谈这篇论文的结构和主要内容。
本文分成四个部分.
第一部分是绪言。
绪言介绍了研究背景，研究意义，研究的主要内容和研究现状，本文的研究方法和研究技术。
第二部分是中国银行业操作风险概述。
主要包括(1)操作风险的定义。
(2)操作风险的分类。
(3)操作风险的特点。
(4)操作风险的评估方法。
(5)操作风险的成因。
第三部分是中国银行业操作风险管理当前情况和存在的问题。
主要包括(1)操作风险管理现状。
(2)操作风险管理存在的问题。
第四部分是加强中国银行业操作风险管理策略的探讨。
主要包括(1)加大对操作风险管理文化建设。
(2)改善操作风险制度体系。
(3)提高操作风险管理技术的建设。
(4)加大违规操作惩戒力度。
(5)建立和完善激励机制和绩效考核机制。
(6)严格队伍管理，避免道德因素引发操作风险。
总结：商业银行作为现代经济系统中金融业的中心，同时商业银行在经营过程中时刻面临着各种风险。
作为三大风险之一的操作风险及其在中国的管理，其模型是必不可少的。
根据商业银行的具体形式操作和原因的分析，同时借鉴国外的先进经验，在这个基础上，在从我国商业银行的实际情况出发，对商业银行操作风险的防范，操作风险的控制提出了许多具体的措施，有利于商业银行降低经营风险进行了讨论。
谢谢!
你应该向老师表明你论文的创新性，选择这个题目是因为研究的少，同时有具有研究的意义，同时你研究这个课题带给人们的好处有哪些，重点是突出论文的意义或就某一方面的空缺的填补也行。还有研究成果的价值。
长期以来,我国对金融业实行严格的利率管制,央行根据国务院的决定直接规定统一的利率标准,金融机构照章执行,没有资金定价权。利率管制使得金融业的市场化滞后于整个经济体制的市场化进度。当前,我国正在积极实施利率市场化改革,商业银行的利率风险也日益突现出来。 利率是极其重要的经济杠杆,它对储蓄、投资、消费、汇率、物价、资本流动等都有着重要影响,它牵动着整个社会经济的运行。因此,利率市场化改革是一项复杂工程,蕴含着很大的风险。
浦发银行2012 年上半年业绩大幅超越市场预期浦发银行2012 年上半年实现归属股东的净利润 亿，同比增长，增速略低于我们在7 月31 日报告中的判断（35%以上），但是大幅超出市场预期（20~25%），主要受益于良好的成本控制（成本收入比同比下降 个百分点）和拨备释放。要点收入增长趋势偏弱。2 季度生息资产规模环比增长8%，但经营收入环比仅增长1%。收入增长趋势弱于已披露业绩的华夏和兴业银行：► 2 季度净息差环比下降。由于期末冲规模较多，期初期末余额计算得到的2 季度净息差环比下降16bp 可能夸大了事实，但是仍体现了息差下行的方向。我们认为净息差下行的主要原因是同业业务收益下降，如净利息收入中同业业务的贡献比例由去年下半年的31%降至26%，而同业资产在总资产中的占比基本持平。► 手续费收入受监管影响较大。环比来看，2 季度净手续费收入增长11%，基本正常。但是上半年同比分析显示，受监管严格的影响，顾问咨询费同比下降57%，拖累了中间业务收入的表现。资产质量如期承压。作为以长三角为基础的银行，江浙沪三地贷款占浦发总贷款的40%，因此浦发在此轮江浙信贷违约潮中备受压力。2 季度不良余额环比继续上升，关注类贷款增长，基本符合预期。上半年逾期贷款较年初大幅增长，其中主要受90 天以内逾期贷款增长112%推动。浦发资产质量压力较大早已是市场共识，我们已经在模型中纳入2012 年不良贷款增长65%，相当于全年新增不良贷款38 亿，目前上半年新增不良约 亿，与我们的预期基本一致。估值与建议维持审慎推荐。浦发目前交易于 倍2012 年市净率，当前股价已经低于上半年每股净资产( 元)。我们的测算显示在2012年末不良率达到的情况下，浦发的净资产才会被不良贷款侵蚀。目前的股价已经反映了较为悲观的资产质量预期，维持审慎推荐评级。（中金公司 2012年8月5日）
一、我国国有商业银行市场营销老师一般会问什么问题，主要是根据你的论文来问，你的论据，主要的观点，对国有商业银行市场营销的分析情况等。浅谈加入WTO后国有商业银行的市场营销关键字：国有商业银行，市场，营销 加入WTO后，国内金融市场正逐步对外开放，中外资银行之间、中资银行之间的竞争更加激烈，国内银行业务市场将被重新分割，客户被重新组合。虽然国有商业银行近年来不断推进商业化进程，但与现代规范化的商业银行相比，在营销体制、业务创新等方面还存在较大的差距，国有商业银行的业务经营将面临巨大的挑战。为了应对加入WTO的冲击，国有商业银行应及时更新营销观念，积极进行市场营销创新，调整客户结构和市场结构，增强市场竞争能力。 一、加入WTO对国有商业银行市场营销的影响 1、加入WTO将改变国有商业银行市场营销的环境。 加入WTO后，我国经济将与国内市场将逐步对外开放，全方位对外开放，生存环境的变化使国有商业银行传统的营销模式已不适应生存环境的巨大变化，市场经济的快速变革客观上要求国有商业银行加大市场营销的力度。 2、加入WTO后外资银行强大的竞争力逼迫国有商业银行强化市场营销。 加入WTO后，按照约定的时间表，我国正在加快国内金融市场开放的进程，扩大外资银行设立分支机构的地域，开放人民币同业市场。目前，国有商业银行在营销理念、营销手段、营销机制、产品创新、电子化水平等方面还不适应国际金融市场的竞争，而外资银行具有遍布全球的网络、雄厚的资金实力、丰富的市场营销经验，在长期的竞争中形成了较强的营销优势，新技术投入和应用水平也达到相当高的水平，这将对国有商业银行的业务形成较大的竞争压力。加入WTO后外资银行的竞争压力逼迫国有商业银行加快市场营销改革的步伐。 3、商业银行自身的改革和发展对市场营销工作提出了内在要求。 在过去的几年中，国有商业银行不断推进各项改革，经营效益和资产质量明显提高。但是，国有商业银行经营管理状况与外在经济环境变革的要求相比，改革步履还相对滞后，原有体制的许多问题、弊病、矛盾在目前的体制下仍然存在。加快改革和发展成为今后国有商业银行各项工作的第一要务，而要想加快发展步伐，就必须加大市场营销力度，优化和调整客户结构，争取更大的市场份额，为改革和发展创造良好的外部环境。 二、国有商业银行市场营销存在的主要问题 （一）营销理念的缺位。国有商业银行还没有从根本上真正树立“以市场为导向、以客户为中心”的营销理念，专业银行体制下的“管理客户”、“坐门等客”的观念仍然存在。在实际营销工作中，则表现为以市场为中心的营销体制还不健全，以客户为中心的服务体系尚不完善，银行与客户之间还没有建立平等互利的合作关系，营销考核中只注重量化指标的完成，而忽略了提升客户价值、保持长期的业务合作关系。 （二）金融产品的创新、推广力度不够。主要表现为：一是金融产品的宣传、营销力度不够，许多已推出的金融产品并不为广大客户所熟悉；二是不能根据客户的需求进行金融产品的创新，特别是不能进行超前创新；三是没有形成产品创新的激励机制，产品创新与创新者的自身利益联系不密切；四是产品创新的审批机制过于繁琐，致使“新产品”逐步成为“一般产品”。上述问题的存在，使国有商业银行金融产品的“雷同”现象较为严重，没有形成自身的“品牌产品”和“特色产品”。 （三）营销机制尚不健全。主要表现为：一是营销层次较低，难以满足一些大客户的需求，目前国有商业银行仍然是“三级管理、一级营销”，对于一些系统性客户、跨区域的集团性客户的金融需求难以满足；二是没有建立与市场营销相匹配的资源配置机制，人力、财力、科技等方面的支持力度不够；三是考核机制与市场营销的客观要求不相适应，重量化指标和当期指标的考核，轻非量化指标及长期业务合作，考核机制的不合理使市场营销中的短期行为较为严重；四是银行内部业务操作缺乏效率，基层业务营销人员的自主权较小。 （四）营销渠道单一。主要表现为：一是忽略了银行与客户的双向沟通，没有根据客户的需求进行营销策划和宣传；二是没有根据金融资源的分布情况来合理设置营业机构，营业机构的业务操作性较强，而市场营销的功能不足；三是运用高科技手段进行营销的力度不够，难以适应科技迅速发展的时代要求；四是综合营销手段运用不够，对公司客户进入多以信贷为杠杆，对以结算、中间业务为主要需求的客户则缺少有效的营销手段。 （五）营销队伍的建设有待于进一步加强。主要表现为：一是营销人员的数量不足，综合柜员、管理人员及后勤人员过多；二是营销人员的综合素质不适应营销工作的需要，人际关系的协调能力、产品组合及一揽子服务能力、新产品的应用能力较差；三是需加强营销人员的职业道德建设，防范市场营销中的道德风险。 三、加强国有商业银行市场营销的对策 （一）转变营销观念，面向市场，面向客户，形成独具特色的银行“营销文化”。 营销观念的转变，就是要从根本上要树立“以市场为导向，以客户为中心”的营销理念，以商业银行的营销理念替代专业银行体制下的管理客户的旧观念，摒弃营销中的短期行为倾向，把与客户建立长期合作关系、提升客户价值放在营销工作的首位。形成全行参与营销、全行为营销服务的格局，把客户营销融入到银行的企业文化之中。 （二）创新营销机制，建立层次清晰、重点突出、保障有力的营销体系，为市场营销提供制度上的保障。 1、提升营销层次，明确各层次营销的重点。要根据客户的隶属关系、贡献率、营销难度以及对业务经营的影响等来明确各级行营销的重点。总行、省行要在加强对市场营销的管理、协调和指导的同时，承担更多的营销职能，特别要加强对系统性客户、跨区域大客户、国家及省重点项目的营销力度。二级分行要取消市场营销的管理职能，直接参与市场的营销，并把县级支行作为二级分行营销职能的延伸。 2、建立与市场营销相配套的资源配置机制。市场营销事关全行的业务发展，在经营资源的配置上要优先满足市场营销的需求。在资金和贷款规模方面，要优先满足重点客户的需求；在财务资源上要为市场营销提供便利；在人员调配上要选拔高素质的客户经理，充实市场营销队伍。 3、加强市场营销工作的协调和配合，提高营销的整体竞争力。一是要加强业务部门之间、业务部门与行政部门之间的协调和配合，充分利用营销资源；二是加强行与行之间、上下级行之间的沟通和协调，及时上报和反馈市场信息，相互协作和联动，形成营销的系统优势，提高营销的整体竞争力，防止出现多头对外、浪费资源现象的出现。 （三）加强金融产品的创新和营销力度，打造产品优势，在金融产品上增强市场营销的竞争力。 1、加强金融产品的超前创新和主动创新，为产品创新提供机制上的保障。随着外资银行经营范围的扩大和地域限制的取消，金融产品将成为同业高层次竞争的重要手段。在金融产品的创新上，一是要超前创新，加强对客户潜在需求的研究，注重金融创新的实效性，产品创新和产品推出要走在客户的前面；二是要建立灵活的产品创新机制和激励机制，在规避风险和合规合法的前提下，调动全行员工产品创新的积极性，简化审批程序，加快新产品推广应用的步伐。 2、注重金融产品的配套营销，组合金融产品，为客户提供“套餐”服务。特别是重点企业集团，由于规模大、分支机构多，资金流动中有许多环节可以介入。要根据客户的需求，对资产、负债、中间业务以及本外币业务的各种金融产品进行重新整合，为客户提供特色金融产品，满足客户的金融需求。 3、提高金融产品的科技含量，增强产品的科技竞争能力。要在更高的层次、更广的范围内提高产品的科技含量，在硬件和软件上增强金融产品的竞争能力，在服务的准确性、效率性、便捷性上树立竞争优势。同时，要加快电话银行、自助银行、网上银行、居家银行等现代电子技术在营销中的应用，以最大限度地方便客户。 （四）增强服务实效，实施差异化服务，在服务上增强市场营销的竞争力。 1、树立“换位思考”意识，提高服务的效益性。要站在经营管理的角度，认真调查客户、了解客户，及时掌握客户资金运动过程中的各种需求，“有的放矢”地提供银行服务，并及时创造客户需求，帮助客户解决资金运用中的实际问题，提高客户资金使用的效益。 2、提供差异化服务，增强银行服务的竞争力。差异化服务对增强竞争力具有十分重要的作用。要根据客户需求度身定做金融产品和服务，并在产品的价格上提供差异化服务，对于重点客户，要在利率、费率等方面提供优惠价格，增强产品的竞争力；要通过公开授信、简化内部操作程序等方式，减少内部运作的时间，为客户提供便捷服务和延伸服务；要为客户提供理财服务，要通过提供金融产品、代客理财等方式提高客户的资金使用效益，努力争取银企“双赢”。 （五）加强营销队伍建设，建立有效的激励和约束机制，为市场营销提高人力上的保证。 1、加强营销队伍建设，造就一支高素质的营销队伍。要进一步提高营销人员占全行员工的比重，制定严格的客户经理工作制度，加强对客户经理的管理。要加大优秀营销人才的引进力度，加强对现有营销人员的培训，提高营销人员的综合素质，增强市场营销的竞争力。 2、建立有效的约束和激励机制，充分调动客户经理的积极性。首先要建立有效的激励机制，打破原有的等级界限，实行与业绩挂钩的收入分配办法，使客户经理在较高的收入中体会到自身价值的实现，增加员工的归属感，从而产生激励的作用；其次要建立优胜劣汰的竞争机制，实行营销人员竞聘上岗，淘汰那些素质低、业绩差的不合格人员。
1、自己为什么选择这个课题?
从主观上来说，身边有很多同学都渐渐地开始拥有自己的信用卡，作为一名金融专业的学生，我是能够感受到这个市场的巨大潜力的。加之平时在使用信用卡的过程中也遇到过一些疑问，所以对大学生信用卡这个问题，我是有很真切的切身体会的，所以我就选择了大学生信用卡市场这个问题来进行探究。
2、研究这个课题的意义和目的是什么?
对于银行来说，大学生信用卡市场作为朝阳产业，前景非常的广阔，大学生群体是一个特殊的客户群体，他们是银行的潜在的优质的客户，所以大学生信用卡市场的发展是一个共赢的过程。
3、全文的基本框架、基本结构是如何安排的?
整体上来说存在一种总分的关系，开头从总体上论述信用卡的特点等大背景，之后的各部分相互间有逻辑联系，相互配合，成为整体的有机组成部分，为展开论题服务。使得论文的结构更统一而完整，为更好的表达论文的内容服务。
4、全文的各部分之间逻辑关系如何?
全文的逻辑关系交代大的背景——论述现状——提出存在的问题——分析原因——提出可行性的对策。
5、在研究本课题的过程中，发现了那些不同见解?对这些不同的意见，自己是怎样逐步认识的?又是如何处理的?
对于大学生信用卡市场这个问题，不同的见解不是很多，主要分歧在于造成大学生信用卡市场发展的诸多问题的原因是在于银行还是在于大学生。传统的观点普遍认为在于银行，之后很多人又提出在于大学生，在我看来，这个双方面肯定都是有责任的。
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一般来说有以下问题：1、国外个人理财业务有哪些？个人理财业务中哪些属于金融衍生产品？2、某种业务的条件、优势、劣势？3、你认为这些业务中哪个品种的风险最大，为什么？如何规避？4、你认为从我国的实际来说国外的哪些品种在我国未来是可以发展的？祝你答辩顺利！
一：1、题目。应能概括整个论文最重要的内容，言简意赅，引人注目，一般不宜超过20个字。论文摘要和关键词。2、论文摘要应阐述学位论文的主要观点。说明本论文的目的、研究方法、成果和结论。尽可能保留原论文的基本信息，突出论文的创造性成果和新见解。而不应是各章节标题的简单罗列。摘要以500字左右为宜。关键词是能反映论文主旨最关键的词句，一般3-5个。3、目录。既是论文的提纲，也是论文组成部分的小标题，应标注相应页码。4、引言(或序言)。内容应包括本研究领域的国内外现状，本论文所要解决的问题及这项研究工作在经济建设、科技进步和社会发展等方面的理论意义与实用价值。5、正文。是毕业论文的主体。6、结论。论文结论要求明确、精炼、完整，应阐明自己的创造性成果或新见解，以及在本领域的意义。7、参考文献和注释。按论文中所引用文献或注释编号的顺序列在论文正文之后，参考文献之前。图表或数据必须注明来源和出处。(参考文献是期刊时，书写格式为：[编号]、作者、文章题目、期刊名(外文可缩写)、年份、卷号、期数、页码。参考文献是图书时，书写格式为：[编号]、作者、书名、出版单位、年份、版次、页码。)8、附录。包括放在正文内过份冗长的公式推导，以备他人阅读方便所需的辅助性数学工具、重复性数据图表、论文使用的符号意义、单位缩写、程序全文及有关说明等。
这是我的毕业论文，如果需要后面的，可以和我联系我国商业银行个人理财产品营销策略摘要：文章介绍了商业银行营销的三大营销策略；然后结合我国商业银行个人理财产品的特点与营销特征，分析了我国商业银行个人理财产品的营销现状；同时借鉴国外商业银行个人理财产品营销策略，提出了有效的营销策略。关键词：商业银行营销， 个人理财产品， 营销策略Abstract: In this paper, I summarize the basic concept and marketing strategy of commercial bank's finance product, and analyze present situation for commercial bank's personal finance product marketing in China. Then through introducing general strategy of foreign commercial bank's personal finance product marketing, I put forward some countermeasures of personal finance product marketing in our country. Keywords: Commercial Bank’s marketing, Personal Finance Product, Marketing Strategy 银行个人理财产品营销是银行金融服务个性化的体现，是银行所提供的个人理财服务不同于其他银行的重要标志。二十世纪70年代以来，全球商业银行在金融创新浪潮的冲击之下，个人理财业务获得了快速发展，根据资料显示，在过去的几年里，美国的银行业个人理财业务年平均利润率达到35%，年平均盈利增长率约为12%-15%。发达国家银行个人理财业务在商业银行业务发展中占据着重要位置。近年来，我国商业银行纷纷开始开展个人理财业务，提供个人理财产品。面对巨大的市场需求，个人理财业务已经成为银行新的利润增长点，中外银行在个人理财产品的开发和营销上展开了异常激烈的竞争。 一、引论：商业银行营销基本策略营销，或称市场营销，是指通过市场交易满足现实和潜在需求的综合性经营销售活动过程。市场营销最早是西方一般工商企业，尤其是生产消费品的制造商在经营实践中逐步运用并发展成熟的。随着市场经济的发展，银行在以市场为导向的经营转化过程中，市场营销的地位从不受重视到成为银行经营的重要组成部分。商业银行的市场营销不同于一般的市场营销。它是商业银行以金融市场为导向，利用自己的资源，通过运用各种营销手段，把银行金融产品和金融服务销售给客户，以满足客户的需求，并实现利润最大化目标的一系列管理活动。银行产品营销基本理论不断的发展和完善，目前商业银行营销的主要营销策略主要包括市场营销组合策略、产品策略、分销策略等。（一）银行营销组合策略银行营销组合策略（Marketing mix）指银行要不断地发现和识别目标市场，及时调整自己的营销策略，合理分配营销资源，对产品或服务、价格、促销、分销等要素进行有机综合，实现银行营销目标。银行营销组合策略的实施是建立在目标市场的地位基础上的。要确定目标市场，首先必须先把市场细分，市场细分是美国市场学家温德尔·斯密在20世纪50年代中期提出的概念。市场细分是指把银行的整个市场客户按照一个或几个标准进行区分，根据消费者明显不同的需求特征，将整个市场划分成若个消费者群的过程。银行的目标市场选择策略分为无差异营销、差异型营销和集中型营销。银行无差异营销是与标准化大生产和大规模生产相适应的市场营销方法，一般是针对市场中最大的细分市场发展单一产品，依据是成本的经济性。比如银行的存款业务，就实行的是无差异营销策略。银行差异型营销是指一家银行同时经营若干个细分市场，并且为每个有明显差异的细分市场设计不同的产品营销方案。而银行集中型营销则是资源或规模较小的银行，采取集中资源的方式，力求在一个或几个细分子市场中获得较大的市场占有率，不再考虑在大市场得到很小的市场占有率策略。（二）银行产品策略银行产品策略是指银行为了满足客户需求，在产品问题上所采取的各种策略的总称。它是银行市场营销战略的核心，也是制定其他市场策略的基础。国外大商业银行具有很强的产品创新和开发能力，市场利率化，并在形成了较科学的金融产品成本核算定价系统、贷款定价体系、中间业务的定价体系等等。花旗银行规定每个产品部门每年必须有2项以上的新产品问世，并且要求集团每年新开发的产品要占全球金融新产品创新的三成以上。此外，除创新趋势外，非传统商业银行产品日益增加也是明显趋势，大通银行目前已从商业银行为主转向投资银行业务为主，早在1999年该行的非利息收入比重己占银行业务收入的一半以上，2000年和JP摩根的合并更将促进此趋势发展。（三）银行分销策略银行分销策略是指银行在实施分销是运用的各种策略的总称，包括分销渠道策略、有效的选择与拟定分销策略和分销之前的促销宣传策略。分销渠道是指商品和服务从银行转移到客户过程中，取得这种商品和服务的所有权或帮助所有权转移的所以单位和个人。银行促销策略是指银行运用各种方式方法，向客户提供某种金融产品的存在、性能、特征等信息，帮助与说服客户购买金融商品的策略。促销实质上是银行和客户之间的信息通道。二、我国商业银行个人理财产品营销现状（一）商业银行个人理财产品一般特征商业银行个人理财产品是指商业银行根据客户的资产结构、收入状况及投资需求等，利用自身的网点、技术、人才、信息、资金等方面的优势，为个人客户提供包括储蓄存款、国债、基金、外汇、代理收付、代理保管、转帐和汇兑结算、资金融通、代理投资理财、信息咨询等在内的较为合理的个人理财方案、投资组合建议和全方位综合性金融服务，使客户的资产达到安全性、流动性和收益性的统一，以实现客户资产的保值增值，从而满足客户对投资回报与风险的不同要求。银行个人理财产品最大的一个特色就是提供理财规划，理财规划（financial planing）是一种贯穿于生命周期的财务规划，银行根据客户的需求，对客户资产进行专门的、独立的分析，提出计划和对策。这种规划的关键是根据客户的资产负债结构、收支状况、期望目标和风险承受力等因素，提出目标设计，从经济层面加以分析诊断，是一种全方位、分层次、个性化的服务。商业银行提供的个人理财产品既不同于一般的产品，也和商业银行提供的其他金融产品有区别，下面将从个人理财产品的产品特征角度进行分析1.商业银行个人理财产品相对于其它工商产品的特点 （1）无形性银行个人理财产品是看不见、摸不着的无形产品，其功能与效果要通过切身体验才能得到认知。我们一般看到的如银行卡、存折等，实际不是金融产品，而是银行提供服务的一种载体。由于银行的无形性，银行就要通过各种有形要素的展示，变无形为有形，向客户传递其服务的高质量、高可信度等信息。（2）易模仿性银行提供的个人理财产品很容易被同行模仿，稍作变动，或另起一个名称就能推向市场，而功能没有质的区别。所以，一般的银行产品没有严格的专利限制，也不需要较多的前期投入，产品进入市场的壁垒较低。个人理财产品的易模仿性，在一定程度上决定了这种产品的趋同性，因而更要求银行在营销个人理财产品的过程中以差异性、个性化的服务吸引顾客。（3）不可分割性个人理财产品大多是一种综合性的服务，产品的提供与服务的分配在时间、地点上具有同步性，一旦银行向客户提供了个人理财产品，便将有关的服务传递给了客户，两者不可分割。因此，银行营销必须重视金融产品超越时空限制的特性，使客户任何时间任何地点都能享受服务。（4）客户地位的特殊性银行的客户既可以作为资金和信用服务的买方，同时又可能成为资金的卖方。这种营销对象的双重性必然会形成营销策略的双重性。2.商业银行个人理财产品营销与其他商业银行营销比较的特征商业银行个人理财产品营销基本特征和基本内容与商业银行营销相似，但与银行一般产品营销相比又有自己的独特之处：根据客户的情况量身定做理财产品与方案，体现“以客户利益为中心，个性化、人性化”的理念。 （1）个性化商业银行的顾客来自不同的行业和地区，他们的社会地位不同，金融服务需求和偏好千差万别。银行结合自身资源，通过理财规划程序，对多种金融产品与服务进行组合，为客户设计包括存款、消费信贷、投资等在内的个性化理财方案。（2）综合性由于商业银行理财具有个性化，针对不同客户的需求，银行将储蓄、贷款、结算、银证转账、债券发行、代理基金、外汇买卖、代理收付业务有机合成，同时结合电话银行、网上银行、手机银行等服务传递渠道，实现个人理财产品营销的综合化。（3）主动性个人理财产品营销是由商业银行主动发掘并主动引导客户的现实和潜在的需求，然后站在为客户资产保值增值的立场上向客户营销理财产品，突出个人理财产品营销的理念“以客户利益为中心，个性化、人性化”。（4）营销对象的特殊性商业银行个人理财产品的营销对象主要是中等收入以上的家庭或个人，银行要求客户的金融资产要达到一定标准，并据此划分客户等级及相应服务。中国银行的中银理财、建设银行的乐当家、交通银行的交银理财都要求客户资产达到50万人民币或同等外币。工商银行的理财金账户和农业银行的金钥匙理财的客户进入门槛都是20万人民币。（二）我国商业银行个人理财产品营销现状如同应当向客户推荐适合他的金融产品一样，银行在开展个人理财业务时，也需要找到适合自己的发展策略。目前国内大多数银行已经推出了或正在筹划推出自己的个人理财业务客户标准。这些标准也反映了国内商业银行在个人理财产品的市场定位从下表结果可以看出各家银行的个人理财业务客户定位和发展策略。表1：国内主要商业银行个人理财产品品牌管理资料金融机构 理财品牌 品牌管理 管理机构 客户进入门槛 目前全国理财中心数量分布 中国银行 中银理财 总行 / 50万人民币/同等外币/交易量达要求/尊贵人士 超过100家理财中心 工商银行 理财金账户 总行 个人金融业务部理财处 20万人民币 2200家理财中心 农业银行 金钥匙 总行 个人理财处 20万人民币 600家左右的金融超市 建设银行 乐当家 总行 个人业务部理财处 50万人民币/交易量达要求 200家理财中心和2000家左右的理财网点 交通银行 交银理财 总行 私人金融业务部 50万人民币的账户总资产/规定交易量 大城市建设统一理财中心 招商银行 金葵花 理财 总行 个人银行部 账户总资产日均50万人民币/季度 67个“金葵花”理财中心、228个“金葵花”贵宾室、250个“金葵花”贵宾窗口 广发银行 真情理财 总行 个人银行部 30万人民币 北京、上海、深圳、杭州、广州、郑州、东莞、佛山、江门10个城市分行 光大银行 阳光理财 总行 私人业务部业务管理处 分地区标准不一 太原、青岛、郑州等城市分行 民生银行 非凡理财 / 零售银行部 10万人民币以上 上海分行 设立为理财工作室 中信银行 中信贵宾理财 / 零售银行业务总部 分地区标准不一 先期在北京、南京、大连、杭州、武汉、石家庄、重庆、福州、苏州和济南10个城市 兴业银行 / / 个人业务部 / / 深发展 发展理财 / 个人业务部 / / 浦发银行 行家理财 / 个人金融部 / 深圳、上海地区 从上述表格的统计来看，对于我国商业银行个人理财产品营销我们可以得出以下几个结论：1.市场定位不够明确大多数商业银行已经把市场细分，中行、建行、交行都定位在人民币50万元以上的高端客户市场，工行、农行定位在30万元以上。从这点上来说，商业银行个人理财产品营销实施了差异型营销策略；但从各银行的定位来看，国内各银行定位趋同，都在同一个档次，20万元—50万元以上，没有根据自身银行的优势去实施集中性营销。而兴业银行、深圳发展银行和上海浦东发展银行还没有制定出明确的市场定位。2.个人理财产品品牌建设力度不够除了上述表格中显示出来的国内较大银行，还有部分银行个人理财产品没有实施品牌战略；而从国内实力雄厚的四大国有商业银行来看，其个人理财产品品牌远不如招商银行的“金葵花理财”名气大。这从某种程度上说明我国商业银行个人理财产品品牌建设力度不够，还需要重视和发展。三、国内商业银行个人理财产品营销存在的问题^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^
那你要针对这个问题，找出他的分析，而且是理论也要找出他的原因。
开题报告包括综述、关键技术、可行性分析和时间安排等四个方面开题报告作为毕业论文答辩委员会对学生答辩资格审查的依据材料之一.由于开题报告是用文字体现的论文总构想,因而篇幅不必过大,但要把计划研究的课题、如何研究、理论适用等主要问题开题报告的总述部分应首先提出选题,并简明扼要地说明该选题的目的、目前相关课题研究情况、理论适用、研究方法 研究生（无论是硕士生还是博士生），开题报告都是不可等闲而视之的小事，因为这是关系到论文选题的大事。选题得当与否，是关系学位论文写作是否顺利、答辩能否通过的前提。所以，若非不得不回家不可，还是先不要急着回家。因为回家事小，开题是大。一个好的选题，是成功写作论文的基本条件之一。一般说来，选题立足于学术史的纵向视角，仔细考察相关研究的既有文献，然后再决定自己的选题。梁慧星先生曾写作有如何写作法学学位论文的系列论文，相当精彩，也非常实用，建议查阅、参考。
紧扣题目观点，按层次展开回答
你应该向老师表明你论文的创新性，选择这个题目是因为研究的少，同时有具有研究的意义，同时你研究这个课题带给人们的好处有哪些，重点是突出论文的意义或就某一方面的空缺的填补也行。还有研究成果的价值。