关于意外险论文范文写作

在平平淡淡的学习、工作、生活中，大家都有写作文的经历，对作文很是熟悉吧，作文根据写作时限的不同可以分为限时作文和非限时作文。你所见过的作文是什么样的呢？以下是我收集整理的以意外话题作文，欢迎阅读，希望大家能够喜欢。

我们正在写作业，杨老师抱着一摞作文本进来了。我慢吞吞地收起了作业，等着老师评讲作文。这个时候，是班里那几个“大作家”最得意的时候，你想啊，自己写的文章作为范文念给同学们听，自然少不了同学羡慕的眼光和老师称赞的话语，该有多长脸啊!要是哪一天我的文章也能作为范文在全班念念该多好啊!

“我先读读张渝的文章......”什么?我的?我不禁一怔，难道真的可以想什么来什么?别急别急，是不是我听错了?我像兔子一样竖起耳朵仔细听，没错!是我的那篇《心不在焉》，我就说嘛，老师布置的以“心”组词作为题目，写一篇文章，我的肯定是独树一帜。果然，哈哈!

我朝同桌使了个眼色：“哼，你不是一直嘲笑我作文水平低吗，怎么样，没想到我张渝也有咸鱼翻身的时候，羡慕死你们!”待会儿同学们会怎么样来评我的作文呢?语言生动?用词准确?选材新颖?还是...我美美地想着，期待着同学们热烈的掌声，盼望着老师热情的赞美，我心里乐滋滋的，但表面却装作很不意思的样子低着头。

老师终于念完了最后一个字，我等着同学们的掌声，然而，令我万万没想到的是老师眉头一皱，缓缓地吐出几个字：“知道吗，这样写是不行的，完全跑题了!”“啊?这...这...”这来得太突然了，我还一时没反应过来，当我意识到的时候，感觉自己一下子从天堂“咚”地跌入了地狱。搞半天老师是把我作文作为反面例子啊。

我窘极了，不敢抬头看老师，也不敢斜眼看同学，我的埋得很低，就差没钻进抽屉里，我能感觉到同学们看我的眼神，同桌拍拍我的肩：“老兄，听清楚了没，老师说了，你这样写‘不——行——’。”他故意把尾音拖得老长。我愤愤地瞪了他一眼，赶忙用手挡住脸，至于老师后来说什么，我一句没听清楚。

杨老师也真是的，有好的范文不念，偏偏念我的，害我在全班同学面前出丑。看来今后得加强写作方面的训练，多看书，多练笔，争取不要再成“典型”例子了。

人生处处存在着意外，它带来了另外的感受。但是，这些感受往往来自于我们自己。它的源头是我们心中的欲望。

霜冷长河

敦煌，漫漫黄沙遮天蔽日，掩盖了本已失落的文明。在一处寂寞的地方，莫高窟熣灿的文化照亮了原本暗淡的沙漠。西晋、隋朝的先驱们让文化在此交织，唐朝宋朝的前人们让彩娟在此飞舞。如此灿烂的文化，每一个炎黄子孙都应该好好珍惜，但是最先发现它的王道士竟然出卖了国宝。区区几个银元已经填满了道士狭小的贪欲，祖国的瑰宝至此留在了西方。这次意外葬送了千百年来无数文人墨客的佳作，无数画师工匠的心血。人的贪欲第一次让意外发生。

文化苦旅

大学，人生学业达到顶峰殿堂，无数学子梦寐以求的乐土。大学是知识的天地，是人类摘取文化果实的地方，这里不仅仅是来自于智商的提高，更是情商的不断培养。在大学毕业之前，每一个即将毕业的学生都会为毕业论文感到苦恼，但是，这是人们踏进社会前的最后一个考验，不应该逃避，应该积极面对它，完成一份满意的答卷。意外，却又一次降临了。无数的论文被抄袭，千万个名字被涂改，别人的果实成为自己的干粮。从此，那些个被抄袭的论文述说着无言的痛，圣洁的殿堂被永远的玷污了，人的贪欲再一次让意外降临。

千年一叹

埃及，这个凝聚着五千年文化的国家，有着无可比拟的文化。从伟大的的金字塔到灵巧的工具，无不透露着这个国家曾经的辉煌。尼罗河沿岸的那片土地给我们留下了太多太多，以至，我们只有哀叹自己的渺小。但是，即使是埃及这个文明古国也会引起人的贪欲。小到泥板书，大到法老的金棺都受到盗墓者的“垂青”。意外再一次地被人的贪欲所唤醒。

意外，不该是这样的，但是人类让无数贪婪的意外重复上演，这又是为了什么，难道人性如此吗？不，我相信这些会改变的。

今天，从作文导报上看到了《安全伴我在校园，我把安全带回家》的征文活动，一种强烈的欲望，让我想把发生在我身上的故事讲给大家听。

我叫丁绍先，今年8岁，在北京市燕山前进一小读三年级。别看我年纪小，可是我却有着几次非同寻常的“经历”，让我终身难忘。且不说小时侯在家里撞破了头，在饭店曾被电击过，那一件件都历历在目，至今想起来还有些后怕。最近又发生了一件事，让我后悔不已。

那是几周前的一个周末，我去姥姥家玩。傍晚时，姥姥在厨房里做饭，我自己在屋里玩。阳台上的香炉引起了我的注意，想学着大人们的样子把香点着，我拿起火柴，划了一下，“刷”的一声，火柴点着了，红红的火苗跳动着，让我觉得很兴奋，看着，看着，忽然觉得有些烫手，只见火苗顺着火柴头，沿着火柴杆，已经快烧到我的手了，我吓得猛地一甩，赶紧看我的手，还好，没什么大事。当我再抬起头来时，发现“灾难”发生了，我甩掉的火柴居然点燃了阳台的窗帘，并迅速地蔓延。我当时害怕极了，慌乱地喊着：“姥姥，姥姥，着火了!”姥姥听到喊声，匆忙从厨房里跑出来，把着了火的窗帘一把拽到地上，又赶紧端来一盆水浇在上面，随着浓浓的黑烟升起，一股难闻的气味弥漫了整间屋子。火终于被扑灭了，我当时都吓傻了，呆呆地望着地上，好半天才缓过神来。后来，我才发现姥姥的手被烧出了水泡。看着姥姥手上的水泡，我真想煽我自己。假如时光可以倒流，姥姥，请相信我，我一定不再玩火;假如时光可以倒流，我一定做您的乖孙子，不让您受到半点伤害。

这次小意外，对我来说，是一次教训，由于自己一时的好奇，险些酿成大祸。我想我会记住这次教训，今后，无论在家里，还是在校园里，我都会时刻注意安全。希望同学们也都能时刻把安全记在心中，让安全伴我在校园，我把安全带回家，让我们健康、快乐地成长!

一望无际的'大漠上，蒸腾这烟气，纷飞这金沙，阵阵暴风，波波热浪，侵袭着撒哈拉沙漠上的万物，一场意外突如其来，我被暴风刮飞了，独自前行着，我坚信胜利就再去前方。

我抓了抓干燥而杂乱的头发，眼神滞留在前方，干裂的脸颊中尽是萧条的皱纹，汗水枯竭在了我的发梢，我弯着腰，艰难缓慢地拖着左腿前进着，我坚信，胜利就再去前方。

炎炎热浪压迫着大漠中的万物，虽燃不断的意志，但我的身体也是机尽焚尽了。

面对前方始终不变的黄色，我的精神愈发消极了，绝望渐渐的挡住了我的双眼，终于我累倒在地，渐渐地闭上了眼……

时光向前方奔跑着，将圆润，明亮的月，抛在了后面，几度烟煴在空中缥缈，如轻纱般笼罩着夜空，月光透过在轻沙泼洒在金色的沙漠上，一切都显得和谐而又安详。

忽然我挣开眼，迅速跳了起来，摸了摸自己的脸，脸顿时绽放了，我惊奇地发现我还活着。

一缕干燥而又清凉的风拂过我的面庞，忽然我约望见有几个纷飞的白点在前方招摇，我疾步飞奔过去，只见蒲公英的种子正在风中舞踏着，白色的点如一个个跳动的火花，绚丽，生动，个个发散着生命的自由与活力，一个个生命象征的火花蹦跳着舞踏着飞向前方，飞向生命的希望，飞向彼岸的胜利!

死寂的大漠中唯有翩然在风中的蒲公英，一滴水的奇迹，一滴水创造的生命，飘在风中绽放出自己的活力，我意外地望向它们，望着洁白的天使，那群天使飞向天边的红霞，灿烂中夹着醉人的光芒，那光芒照进我的眼里照进我的心里，照进希望的火炉中，渐渐升温，越燃越热，生命的火苗促成冲天的火焰，暖流涌进心里，我被一场意外打入了黑暗的深渊，而我又被一群天使牵到希望的浪潮。

我坚信胜利就在前方，我重燃希望的火种，迈向前方，走进胜利的黎明，我坚信胜利必在前方!

已是一连几日未见阳光，单一的浅蓝统治了天空，这种蓝并不是宝石般清亮的碧蓝，而是稍微带有一点点阴郁的灰蓝。

也许是老天爷同情我们这么长时间浸泡在枯燥的学习与不佳的天气中，今天上午奥数班的课堂上，仁慈地给了我们一份特别的活跃。

“路程等于速度乘时间，时间等于路程，除以速度。”同学们跟着老师干巴巴地念着枯燥的公式，并不时将笔记记在书本上，正当老师在黑板上讲解一道难题时，只听“汪！”的一声，嘹亮的问候从一个角落传来，惊得一个同学的笔都掉了下来。“是谁在捣鬼？”老师圆睁着双眼，怒视着台下的一片同学，“xxx，是你吗？”还没等那个同学辩解，他的同桌就已经抢先开了口：“不是他，是他的狗！”大家先是一致把目光投向那只卧着的白狗，又投向了老师。然后哄然大笑起来。

老师气得面色铁青大吼：“快把狗赶出去，我不允许出现扰乱课堂的行为！”但是老师犯了一个很大的错误——没有指定一个人去执行任务，顿时好几个同学都自告奋勇的参与了撵狗活动，弄得整个教室沸反盈天，老师差点没气出心脏病。

而“乱入者”——那只白色的狗狗却丝毫没有要离开的意思。反而和同学们玩起了猫捉老鼠的游戏，一会儿钻到桌子下面，一会儿，又拱到椅子下面。同学们的目的也由“撵狗”变成了“逗狗”，教室简直像菜市场一般，乱成了一锅粥。

“都给我停下！！”老师被气了个半死，勃然大怒，拎着一本教科书向狗砸去。可惜这位老师的功力实在太差，连狗的一根毛也没碰着，还砸着了一名无辜的同学。那个同学大呼小叫，上蹿下跳，故意引得大家狂笑不止。

最后，那位早已吓得魂飞天外的狗主人被老师骂的狗血淋头，还被罚了一大堆作业，谁会听他辩解狗是自己跟他来的呢？估计这是只学霸狗吧！。

这次课堂捣乱事件，虽然耽误了半节课的学习时间，但却让大家活跃了气氛，所以我并不觉得这半节课有多么浪费。你说呢？

又是一天上学时光，在琅琅的读书声中，时间过得飞快。我把课本竖起来，偷偷地观察着周围的同学，沈同学一如既往地在处在半睡半醒的状态，何同学还是那贼兮兮的笑容，不知道又在打什么坏主意。再看看我的好朋友杨同学，座位上空空如也。

我不禁奇怪起来：这第二节课都快下课了，杨喻豪怎么还没有来上学啊?这可不是他一贯对的风格啊。平时他都会早早地到学校来和一些游戏大神们讨论玩的游戏的，可今天他这是怎么了?难道游戏打通宵，不对啊，就算是打通宵游戏也不至于第三节课了还不来上学啊。

时间一分一秒地过去了，我盼星星盼月亮，杨喻豪终于来了。只是他的衣服上多了几道抓痕而且脸上还有不少灰。我心想：他肯定是干什么坏事了，被狗给顶上了，真是偷鸡不成蚀把米。如果真是这样被狗追了三节课，那真是可怜。我平时知道他怕狗，还让他看一些防狗的知识，结果他却对我说：“我宁可玩一局《英雄联盟》，也不看这无聊的科普书。”这下好了，自己吃了苦头不算，还要被老师罚了。

第三节课下课，我看到他妈妈过来了，后面还跟着一位阿姨，难道是人家找到学校里面来了?老师请他家长了?大家都感到很疑惑，问杨喻豪他也不说。老师领着那位阿姨来到教室，我们都很着急：这下杨喻豪可惨了!意外的是，那位阿姨和老师说出了事情的真相：原来，早晨杨喻豪来上学时，碰到一只流浪狗在追咬一个小男孩，小男孩被吓得摔倒了。杨喻豪不顾自己也怕狗，上前去想赶跑狗，结果也被抓到了。还好小男孩的妈妈及时赶来了，赶紧报警，警察和几位大人一起抓住了流浪狗。而杨喻豪的妈妈也赶过来带他去医院看了一下伤口，所以来晚了。

看到那位阿姨在向杨喻豪道谢，我们都鼓起了掌。我是既意外，又惭愧。意外的是他竟然不怕狗，还去救了一个小孩，惭愧的是我误会了他，以为他因为玩游戏逃学了。

谢谢杨喻豪给我这场意外，让我明白了要真实地看待同学。

在人的一生中，会有许多意外的收获。但在意外收获的背后，总会有辛勤的付出、默默的努力或者有坚定的信念以及不懈的精神在支持着。

曾记得，小学时的我体育成绩并不是特别优秀，特别是长跑，就如同恶魔一般总在无形的折磨着我。这一天体育课上我们要进行800米跑步考试，我十分害怕。老师将我们分成了两组，我被分在了第二组。不知是因为第一组的实力太强了，还是着随着年龄的增长，力气也变大了。第一组的人最终全部通过。这使人有了一些信心，但更多的是压力。我放开已被我抓得褶皱不堪的衣角，走上跑道。

随着哨声响起。我迈开大步向前冲去，跑过第一个弯道，我竞然还是第二名，我不禁有些得意，和煦的春风吹拂在脸上，似乎也吹走了累积在心头的压力和以往心中恶魔，温暖的阳光笼罩着我，鼓励着我，使我感到十分舒服、惬意。跑过了一半，我不禁感到有些吃力了，我放慢脚，调整呼吸，拭去了额头上的汗水，我重新又加快了速度。又能坚持跑了二百米，许多人已陆陆续续的超过了我。大汗淋漓，气喘吁吁的我，望着不远处的终点，又咬紧牙关，朝前跑去。

虽然坚持一直在我的脑海中闪现，但疲惫的我只跑了五十米就跑不动了。手臂与腿像被灌了铅似的，甩不动，迈不开;胸口像被压了一块巨石，使我喘不过气;汗水好似关不住的水龙头，在不停地往下流;呼呼的风随着沙沙作响的树，好似在嘲笑我笨重的姿态;阳光也厌恶的向我投来刺眼的光，使我烦燥。我很疲惫，我想放弃。

就在这时，我想到了《老人与海》这本书中的主人公，桑提亚哥，他在与马林鱼搏斗了三天三夜之后还能镇定地对自己说，手啊，抓紧了;脚啊，站稳了;头啊，清醒一些。他在如此劳累和危急的关头还能够如此镇定。而我，小小困难就成了我的绊脚石，就成了无法逾越的沟渠?我要坚持，想到这，我全身充满了力量，充满了自信和勇气，我目视前方，迈开大步，向前冲去，最终，我顺利的通过了测试。

许多人都想意外收获!但是“天下没有免费的午餐”。唯有努力，坚持，才能收获那一份“意外”。

那株草意外的从地里钻出来了;那朵花意外的绽放了;那片天意外的亮起来了;那太阳意外的升起了……生活之中，无处不是意外。不是说中五百万才是意外，不是说成绩差的同学考满分才是意外，也不是说有幸看到日全食才是意外。只要你善于发现，留心观察生活，你会发现，在别人看来再普通不过的事物多么意外。

有人认为，某些意外很幸运。譬如，意外由普通职员升为经理，意外得到一件昂贵的礼物。然而，也有不幸的意外。譬如，意外出车祸，意外掉钱，意外生病。可是，在我看来，无论好意外还是不好的，都是幸运的。

当我们遇上好的意外时，心里会想着：哇!我该多么幸运啊!于是心里自然开心了，做事的干劲也就大了。当我们遇上不好的意外时，应学会自我安慰：没事。我是幸运的，这只是意外而已，我的生活多么美好的啊!

意外太多也不好。因为好的意外多了，我们便会过度依赖于意外，总是想着会有“天上掉馅饼”的事发生，于是就成了所谓的懒人。而坏的意外多了呢，人们就会变得悲观，埋怨老天为什么那么不公，心灵也就不会明朗了。

我想，意外是否与人的年龄有关呢?

记得小时候的我，很少出远门。终于有一次，爸爸带我去动物园玩，就在那一天里，我经历了许多意外。

我意外的看到了凶猛的老虎在大铁笼里吼叫，看到了蛇与公鸡大家的场面，意外的掉了十元钱，被人群挤倒，碰到了一位白头发的外国女人……那天，我不知道说了多少个“哇塞”，觉得世界里仿佛全都是意外，我不禁赞叹世界的神秘，似乎有数不尽的意外发生。

然而现在呢?老虎有什么大不了的，见多了。蛇与公鸡打架，正常的嘛。掉了十元钱算什么，有人还掉过更多的呢。碰到外国人算什么，随处可见的。如果这么说，那是不是年龄越大，眼里的意外就会越少呢?倘若我们始终保持童心不变呢?意外是否会增加?生活是否会更新鲜呢?

朋友们，让我们留心观察生活，从中发现意外，享受意外中的乐趣!

“来来来！走过路过，不要错过！本店今天三折优惠处理一批优质茶壶，不惜血本，大酬来宾，两元钱一只，经济实惠，质量可靠。售出物品，概不退换！来！来！来！”

店老板声嘶力竭的叫卖声，一下子吸引了众多行人。渐渐地，小店柜台前，几个，十几个，几十个人围了上来，纷纷抢购难得的便宜货。顿时，小小的店堂内被前来抢购的人挤得水泄不通。几个年轻力壮的中年男子一马当先，那些老头老太太也拼命往前挤。那老板忙的不可开交，额上大汗淋漓，喉咙也喊破了。平时放钱的小木箱早已“客满”，只好临时抓起一只茶壶，当作钱箱……

正在忙乱之时，一位壮年男子气喘吁吁地挤过来，只见他拨开人群，来到柜台前，把那茶壶往柜台上一放，粗声粗气地说：“老板，退货！”

“什么？退货？没门儿！你没听见我吆喝？本店出售的物品概不退货！店主说着，指了指“一次性处理，概不退换”的字样。

“老板，平时可以不退，今天非退不可！”

“嗬，你是存心捣乱？我可是有言在先，说不退就不退。再说我可没硬要你买，这叫姜太公钓鱼——愿者上钩!”说着，店主得意的拍拍壮年男子的肩膀！

这时，在一旁急着要购买的顾客也等不及了，有几个还高声嚷道：“喂，朋友，你帮帮忙哦，自己要买的，怪啥人！”

那男子并没生气，也不着急，只见他一边拿着茶壶，一边说：“好，老板，你说出的话可别后悔！”说着他揭开壶盖，往桌上一倒，只听见“哗啦”一声，从壶里倒出了一大堆硬币。在场的人一个个都被这壮汉的举动惊呆了，那店主也吃了一惊，连忙回头一看，才发现在手忙脚乱之际，错把临时放钱的茶壶卖给了壮汉。

顿时，店内的气氛仿佛凝固了似的，谁也不吱声，那老板尴尬得无地自容，脸色一会儿红，一会儿白……

建筑业是高风险行业之一,尤其是在施工阶段,高处坠落、机械伤害、中毒、火灾、坍塌、触电和各种自然灾害所造成的施工人员伤亡事故时有发生,无论是给施工企业还是建筑职工都将带来巨大的损失。本文是我为大家整理的意外险事故证明范文，仅供参考。

意外险事故证明范文一：

意外事故证明

魏陈，男， 8岁，身份证号：371622200606140051 ， 学籍号：2012371621030310028

联系电话：。

xx年x月x日 上午第三节体育课，在六十米跑练习中，不慎摔倒，肘先着地，导致局部红肿，小臂无法抬起， 就近去乡卫生院检查，初步确诊为肘部骨折，然后去县卫生院确诊为肘部骨折医嘱需住院手术。

xx年x月x日，在县医院住院，22日出院(详细说明见医院出具的明细)。

时间：xx年x月x日

意外险事故证明范文二：

____________公司：

地(一期)工程---培训大楼工地从事玻璃幕墙制安工作,。于xx年x月x日上午9时左右，在施工作业中，左手中指意外被电锯割伤，送泉州丰泽仁福骨外科医院就诊，诊断为

1、左中指中节斜行离断

2、左中指桡侧切割伤①桡侧指固有动脉、神经断裂②指伸肌腱断裂。经住院治疗于xx年x月x日出院，请贵公司根据我公司投保的建筑工程团体意外伤害保险，给予办理保险理赔事项。

特此证明

____________有限公司

xx年x月x日

意外险事故证明范文三：

意外事故证明

(请务必用黑色中性笔填写，拒绝用圆珠笔填写)

出险人姓名： 李 谍

出险人身份证号码： 4308216

出险时间： 20xx 年 03 月 15 日

出险地点： 海南省海口市滨海大道77号(中环国际广场项目建筑工地)

见证人 电话： 顾锦东(手机：)

出险的起因、经过及结果

在20xx年03月15日下午21：10，同班组成员一起在中环国际广场项目工地清理钢

管时，因钢管滚动压上左足，导致左足第5跖骨基底部骨折;骨折，事故发生后，同事马上给李谍作简单治疗，并立即通知管理人员和公司领导。 出险后的处理(医治等情况)

领导获悉后立即安排人员进行相关紧急救护措施并当即安排车辆将伤者送至海南海口人民医院治疗。医院诊断情况请详见医院病历。在医院，患者得到了积极和妥善的治疗，治疗后医院给予了患者预防感染治疗，患者精神不错，伤口影响不大主要休养，医院医生建议回去休养，目前各项体检情况良好。

施工单位盖章签字：

年 月 日

火灾保险与消防互动的管理模式是我国火灾风险管理的发展方向,可充分发挥保险的社会管理功能。下面是我为大家整理的，供大家参考。

摘 要 本文通过对火灾公众责任保险及其参与各方的特征分析，按照消防与保险的发展规律，探讨在市场经济条件下构建保险公司、保险中介服务机构、投保人、行政监管机构之间的良性互动机制，以期充分发挥保险在火灾防范和火灾风险管理方面的作用，推动责任保险的良性发展。

关键词 火灾 责任保险 体系研究

一、火灾公众责任保险的发展现状分析

火灾公众责任保险作为责任保险的一种主要形式，它既是法律制度走向完善的结果，又是保险业直接介入社会管理的具体表现。与国外发达国家相比，我国火灾责任保险起步较晚，2009年新修订的《消防法》对火灾公众责任保险首次作出规定：“国家鼓励、引导公众聚集场所和生产、储存、运输、销售易燃易爆危险品的企业投保火灾公众责任保险;鼓励保险公司承保火灾公众责任保险”。就目前的发展来看，火灾公众责任保险在法律保障、保险条款、保险费率、风险评估等方面尚不完善。

一运用保险管理风险和转移风险的意识尚未形成。虽然火灾公众责任保险是社会经济发展的必然产物，但因其针对的物件是第三者的补偿，导致社会单位投保火灾公众责任险始终处于被动状态，主动投保火灾公众责任险的意愿不强。同时，社会公众对 *** 职责认识不清，一旦发生重大灾害事故，便自然地希望 *** 承担其全部或大部分的损失补偿，自助自救的意识不强，过度依赖 *** 的救济补偿，影响了火灾公众责任保险的发展。

二火灾风险评估体系尚未建立。火灾风险评估是根据特定评估物件，综合其消防安全管理状况，评估其火灾风险概率和可能带来的负面影响，确定其承受火灾风险的能力，制定消减和优化火灾风险的对策。在保险合同中，当保户向保险公司交付了保险费，就意味着同时将可能发生的火灾风险转嫁给了保险公司，而火灾的发生受可燃物、环境、防灭火装置等诸多因素的影响，故而利用完善的火灾风险评估标准对投保标的进行准确评估，成为火灾公众责任保险顺利推广的先决条件。与国外发达国家相比，我国火灾风险评估起步较晚，尚无统一的评估标准，制约了火灾公众责任保险的推广。

三保险公司重“投保”轻“售后”的情况还较为严重。近年来，随着火灾公众责任保险的不断扩大，个别保险公司之间为了拓展业务，争夺市场，恶意压低保费，随意削减承保期间的各项防灾服务，过度追求利益最大化，保险公司参与防灾防损工作，督促被保险企业提升消防安全管理水平，降低火灾风险的社会监督辅助功能日益减弱，没有防灾工作计划，没有具体的防灾措施，防灾从业人员专业素质不高，又缺乏必要的技术知识，导致防灾工作在保险各项业务中成为最薄弱的一个工作环节。

二、火灾公众责任保险特有属性

火灾公众责任保险，是以被保险人因火灾造成的对第三者的伤害所依法应付的赔偿责任为保险标的的保险。其目的是发挥责任保险的经济补偿和辅助社会管理功能，用市场机制和商业手段解决火灾责任赔偿。

一承保方式的特性。火灾公众责任保险的承保方式具有多样化的特征。在独立承保方式下，保险人签发专门的责任保险单，它与特定的物没有保险意义上的直接联络，而是完全独立操作的保险业务。在附加承保方式下，保险人签发火灾公众责任保险单的前提是被保险人必须参加了一般的财产保险，即一般财产保险是主险，责任保险则是没有独立地位的附加险。

二承保标的的特性。保险人在承保火灾公众责任保险时，通常要规定若干等级的赔偿限额，由被保险人自己选择，被保险人选定的赔偿限额便是保险人承担赔偿责任的最高限额，超过限额的经济赔偿责任只能由被保险人自行承担。

三保险费率的特性。火灾公众责任保险的费率与保险标的火灾风险高低成正比。通过对不同火灾场景发生的概率和其造成的不期望后果的乘积组合，并以此量化评估其火灾风险，使投保方、承保方都能清晰掌握保险标的消防安全状况。如果企业降低了火灾风险，则相应地降低保险费率;相反，企业若未能按要求降低风险，则保险公司有权提高保险费率或中止合同。通过运用保险费率这一杠杆，促进企业加强自我防范。

四灾后赔偿的特性。火灾公众责任保险的赔案，均以被保险人对第三方的损害并依法应承担经济赔偿责任为前提条件，必然要涉及到受害的第三者，而一般财产保险或人身保险赔案只是保险双方的事情。火灾公众责任保险赔款最后并非归被保险人所有，而是实质上付给了受害方，这种赔款实质上是对被保险人之外的受害方即第三者的补偿，从而是直接保障被保险人利益、间接保障受害人利益的一种双重保障机制。

三、保险中介机构介入火灾风险评估的利益基础

保险中介公司是商业保险制度发展到一定历史阶段的产物，也是现代社会分工发展的必然结果，其在投保人与保险人之间搭建了一个相互沟通的桥梁，作为第三方，公正评价投保标的火灾风险，开展防灾服务，有助于火灾公众责任保险的良性发展。其产生和发展是保险市场供需双方的客观需要。

一提供全面的风险评估服务。对于规模巨大的公共建筑或者对消防安全要求较高的生产行业，保险公司本身往往不具备丰富的专业技术和行业经验。从事风险管理的专业保险中介机构能够依据自身对规范、标准和技术的了解，为保险公司提供客观准确的风险分析依据，协助保险公司更准确的随时掌握保险标的火灾风险的变化。

二协助投保人追求利益最大化。保险中介公司可以提供保险精算、损失控制和理赔管理等服务，这些与企业风险管理服务联络在一起，能够达到降低风险、购买保险保障和自留风险之间的最佳平衡。

三客观监控投保标火灾风险。将技术监管工作交给具有资质的独立中介评估机构完成，有利于客观评价保险标的的火灾风险，防止保险公司之间的恶意竞争和保险费率的不当浮动。同时，采用保险公司、中介服务公司、投保人三方合作的保险模式，进一步减少行政干预色彩，使其回归市场运作。

四、火灾公众责任保险良性发展的基本路径

一转变 *** 职能，树立公共服务社会化观念。在当代市场经济条件下，按照建立公共服务型 *** 的发展方向，应贯彻“自助先于公助”的原则，将 *** 公共服务作为一种自助之外的补助形式，增强社会公众的消防意识和保险意识，充分发挥经济调控的职能作用，协调 *** 各部门，采取行业自律、部分行政强制等形式引导行业、团体、企业参加火灾责任险。

二培育中介市场，完善火灾风险评估体系。基于各方利益基础的火灾风险评估是火灾公众责任保险良性发展的重要环节，要进一步推动和支援从事风险管理和保险策划的保险公估公司、保险经纪人等保险中介机构，培育保险业中专门从事消防安全相关业务的中介机构，加强人才储备，加强对保险从业人员的培训，建立火灾风险评估体系，完善防灾防损检查等保险服务制度，促进保险行业的快速健康发展。

三实现资源共享，谋求长远发展。保险公司、中介公司、消防部门应构筑资讯交流平台，实现消防监督与保险风险评估资讯互通，利用费率杠杆促进承保单位隐患整改，从而预防和减少火灾的发生。一方面，中介公司应为保险公司和投保人提供诸如风险评估服务、防灾防损检查和培训、联合火灾事故调查等服务，定期向消防部门提供承保标的的消防安全状况检测报告，确保各方动态掌握标的火灾风险变化情况。另一方面，各方联合建立消防基金，主动参与防灾防损研究工作，将利润部分转向消防部门改善条件，提高技术、增加装备，促进消防事业的发展，从而实现消防工作社会化和保险持续发展的良性结合。

参考文献：

[1]杜兰萍.火灾风险评估方法与应用案例..

[2]张申宁.浅谈火灾公众责任保险经营风险的有效规避.上海保险..

[3]闫石.公众责任保险的社会管理共能.经济研究导刊..

[4]高炜.火灾公众责任险推行的问题与对策研究.法制与社会..

[5]郭丽军.论完善火灾公众责任保险制度.保险研究..

日本、韩国、俄罗斯、瑞士、法国、英国、美国等国家都由法律规定，公共场所实施包括火灾责任的公众责任强制保险制度。这些场所一旦发生火灾等意外事故，就会有相应的保险公司来迅速妥善地解决善后问题，避免了 *** 的财政浪费，合理地利用了社会资源。

现实中，消防和保险是整个社会防灾减灾体系中的两个重要组成部分，虽然两者之间性质不同、手段不同，但它们都以危险的存在为前提，都将危险的预防和处理作为自己的任务，都是以减少危险损害和加强社会预防的综合能力为主要目的。火灾公众责任保险是被保险人因为火灾造成的第三者的伤害，依法应付的赔偿责任为保险标的的转移经营者风险的保险。公众聚集场所火灾事故发生后，利用公众场所火灾公众责任保险作为其火灾事故的补偿机制，可以保证补偿资金的及时性和充分性，是一种较好的补偿形式。

火灾保险起源于欧洲

火灾保险起源于1118年冰岛设立的Hrepps社，该社对火灾及家畜死亡损失负赔偿责任。

16世纪初期的德国，频繁发生的火灾导致德国城市中出现了救火的会员制互助组织，当其会员遭到火灾损失时，可申请互助组织的援助。1591年，德国的工业和航运中心汉堡市发生了一起重大火灾，特别是酿造行业的损失尤为惨重。灾后，各酿酒厂为了筹集钜额重建资金，维护不动产的信用而设立了火灾合作社。1676年，汉堡的46家火灾合作社联合成立了世界上第一个 *** 火灾保险组织――市营公众火灾合作社。此后，德国皇帝颁布法令，在全国推广这一做法，规定各城市都要联合起来，成立市营火灾合作社。不久，又在全国实行了强制火灾保险的特别条例，开创了世界公营强制火灾保险的先河。

真正意义上的火灾保险产生于英国，是在伦敦大火之后发展起来的。1666年9月2日，伦敦城被大火整整烧了5天，市内448亩的地域中373亩成为瓦砾，占伦敦面积的，13200户住宅被毁，财产损失达1200多万英镑。19世纪后期，火灾保险如燎原之火，开始在全球蔓延开来。

强制是为了合理利用资源

目前，经济发达国家和地区普遍运用市场化风险转移机制处理突发公共事件，其中伤亡人员的赔付主要由保险公司承担。如日本、韩国、俄罗斯、瑞士、法国、英国、美国等国家都由法律规定，公共场所实施包括火灾责任的公众责任强制保险制度。这些场所一旦发生火灾等意外事故，就会有相应的保险公司来迅速妥善地解决善后问题，避免了 *** 的财政浪费，合理地利用了社会资源。

据统计，全球每年由火灾造成的损失大约为100亿美元，这还不包括间接损失。因而，火灾保险对全社会起到极其重要的分散风险、分摊损失的作用。

因为有了火灾公众责任保险，国外许多成熟的保险公司都非常重视防灾防损服务，建立火灾保险科研机构，开展预防火灾的技术研究，有的还设有防损工程部，为客户和准客户提供防灾防损方面的工程咨询服务，包括实地勘察，以对火灾风险进行综合性评估，并对存在的安全隐患问题提交书面整改建议。美国的损失管理服务公司的主要业务就是提供包括火灾在内的危险管理咨询，依据自身在危险控制方面的专业优势，对企业做出深入的调查，估测潜在危险，提出评价和改进意见，或者设计新的方案。美国还有一家名为FMFactoryMutual的防灾科研咨询机构，拥有全球最大的火灾试验馆和装置齐全的检测中心，用来为美国三大工业保险公司和投保企业提供咨询服务。只有通过FM的标准，才可在三大保险公司投保，享受低费率、高赔付的好处。出于自己的利益，保险公司还要对重点客户进行消防安全培训，包括如何制定消防应急程式及动火许可制度等。许多国家对火灾保险费率的制定，是按行业、建筑结构、周围环境以及消防措施予以区分，规定有很明细的费率表，在承保每笔火险业务之前，必须派人员对保险标的进行查勘，根据其建筑的结构、用途、环境情况、防灾设施以及标的物本身的危险程度来确定费率。企业也愿意花很少的费用来加强防灾措施，以取得较低的保险费率或优惠条件，减少保险费的支出。一旦承保发生火灾，保险公司就必须按合同理赔。

日本有好几家专营的火灾保险公司。当投保人因火灾造成财产损失需要保险公司赔偿时，先向管区内消防署递交申请，然后持消防署出具的受灾证明书及火灾原因、损坏程度证明档案等向保险公司索取赔偿。火灾保险公司也主动参与受保单位的火灾预防工作，如东京海上保险公司每年要检查两次受保单位的火灾隐患。在日本，房屋所有者一般都是贷款建房、购房，银行内部规定，如果房屋所有者不参加火灾保险，银行会有借贷风险，可以不发放贷款。日本出租房屋的租金往往明确写明含火灾保险费对于不动产，出租者一般要求承租者对其使用的东西购买火灾保险对于动产。

韩国在《火灾保险及赔付法》中不但规定了实行强制火灾保险的特定建筑的范围及其赔偿责任、保险责任等，而且授权由非人寿保险公司发起成立的韩国消防协会按照财政监察委员会的许可，从事防火设施和消防装备的安全检查，开展消防科研和推广新技术等活动。同时，该法规还规定，四层及四层以上的 *** 建筑、教育设施、商市场、医疗设施、娱乐场所、旅馆与住宅建筑、工厂、公寓以及《韩国总统令》中明确的其他人员密集的建筑为特定建筑，要求强制实施火灾人身伤害特定保险。此外，韩国在建筑法律中规定，具有一定规模的商场必须办理火灾保险。