2015年总理《政府工作报告》强调三农问题是重中之重,无论国家的财政多么困难,对农业的支持只能加强不能减弱,涉农资金只会增加,不会减少,要把农村建得更美、农民更富、农业更强。农业金融一直是我国金融领域发展的薄弱环节,虽然国家出台系列政策,也取得一定成效,但整体上财政支农占财政支出的比例总体规模仍然相对较小，传统融资渠道难以满足日益增长的三农贷款需求。农业、农村金融依然存在资金外流、信息不对称、民间借贷功能受限、融资成本居高不下等问题。如何破解三农发展所需资金瓶颈问题？成为当前三农工作的紧迫任务、棘手问题。
作者认为,除了国家进一步加大对三农政策性补贴支持、进一步鼓励国有银行向三农贷款倾斜外,还应通过市场化机制,吸引更多社会资本、民间资金参与三农建设。当前,互联网金融作为传统金融的补充形式正高速发展,其具有普惠金融、平台金融、信息金融、碎片金融等特点。但互联网金融在农村的发展遇到较大阻碍,少数进入农村市场的公司面临借款人信用和平台运营两大风险,以及推广困难与监管缺失两大问题,所以,互联网金融眼看三农资金需求的巨大机会,但积极性不高、涉足不深,纠其原因是因为各互联网金融平台缺乏对农业领域足够了解和对农业产业链的有效掌控,导致目前互联网金融有钱不愿贷及三农资金缺钱没人借的矛盾现状。
面对以上困境,作者建议将农业金融与互联网金融有机结合,大力发展基于供应链的农业互联网金融。农业金融借助互联网的新手段新趋势,互联网也需要主动进军农业、农村,服务三农,两者相互相成，互为补充。农业金融依托于农业生产链条,把核心企业、上下游企业、农户等作为授信对象,发挥涉农龙头企业带头和引领作用,构建封闭的农业供应链体系,打造互联网O2O模式(线上完成贷款审批手续，线下通过供应链掌控风险），结合理财投资、贷款超市与数据增信等三大平台,资金闭环有效控制风险,消除信息不对称降低融资成本,打造一个完整的“基于供应链的农业互联网金融"体系,从而破解三农资金缺口和互联网金融进军农业的双重困境,将社会资本、闲散资金引入三农,成为政府和国有银行支持三农的有益补充渠道。
由此可见,农业、金融、互联网三要素可以充分的融合,构建基于供应链的农业互联网金融体系,发挥龙头企业带头与引领作用,实现“金融下乡”，“城市支持农村”的美好目的。日前,作为首批中国农业产业化国家级重点龙头企业之一的新希望集团对此种模式展开了探索。新希望集团的新型金融模式的目的就是通过互联网手段,依托农业供应链体系,将城市资金引流到农村市场,发展三农。
如上图1所示,在新希望金融模式中的借款人是所有在农业产业链各环节有资金需求的企业和个人。以养殖产业链为例,包括上游的饲料厂、种苗厂和兽药厂,中游的养殖环节,下游的屠宰和肉食加工。投资者的类型也多种多样包括企业员工、机构投资者、产业链相关方、银行和其他散户等,全面而丰富。
投资人一方拥有各类丰富的资源,借款人一方有着多形式的强烈需求。而嫁接投资者和借款人的就是新希望的整个金融体系。整个体系分为四个平台:面向借款人的农业贷款超市、针对投资者的投资理财平台、资金管理的支付平台和风险把控的增信平台。平台之间相互协调和补充,共享信息与数据,优化资源配置。新希望集团凭借自身丰富的农业产业资源和影响力,联合业内优秀企业共同打造这个金融体系。
供应链是整个金融体系持续发展的核心,在产业链内部形成资金和产品的闭环,从而最大程度的降低资金风险。以养殖环节为例,在传统的贷款模式中,当养殖户有资金需求并通过贷款审核后,贷款机构将资金直接支付给养殖户。但由于无法对资金的流向进行监控,很大程度的增加了还款的道德风险。新希望模式有效的避免了这一问题。
如图2所示,当养殖户产生养殖相关的资金需求后,便结合自身特点在贷款超市里选择贷款形式,020线上发起贷款需求、提交相关材料。对应的贷款机构针对养殖户的各项数据进行审核。审核通过后,将款项直接打给养殖上游的饲料厂、种苗厂或兽药厂。相关厂商收到货款后便将养殖户所需的种苗、饲料或兽药等生产资料发给养殖户。在这一过程中,养殖户并没有直接收到资金,完全交线下供应链封闭循环,有效的保证了资金的流向,降低了风险。
纵观金融与产业全过程,资金用途明确,资金流向安全可靠,金融机构、农企、农民各方风险均降到最低,基于契约的合理利益得到有效保障,实现帕累托最优选择。
互联网正在改变人们的生活和传统商业模式。未来,如同李克强总理在2015年政府工作报告中所提出的“互联网+’’模式,传统产业将全面拥抱互联网,农业、金融业也不能例外。基于供应链的农业互联网金融模式,就是“互联网+”模式的积极探索,它可以极大的减轻信息不对称的情况,牢牢把控住了贷款的上游或下游,可以有效的控制资金的流向。随着智能应用普及及020模式导入,线上沉淀大量生产过程中的数据,线下通过供应链掌控风险,可以有效增加投资者的信心,从而吸引更多的资金流量。
总之,基于供应链的农业互联网金融模式,是传统金融渠道的有益补充,能充分调动金融机构、涉农企业和农民的积极性,打通城乡之间的融资通道,极大丰富了三农融资渠道,可以有效降低农户的融资成本,实现“金融下乡”“城市支持农村”的美好愿景,通过互联网金融的力量,让农村更美、农民更富、农业更强。
李建雄，卢明一
(1.中国社会科学院研究生院北京100000;2.新希望集团有限公司四川成都610041)
