摘要：近年来，金融科技在我国高速发展，应用到了很多企业以及行业当中。在住房公积金改革当中，金融科技也在很大程度上起到了推动助力作用。本文以我国住房公积金现状为切入点，从三个方面论述了金融科技在住房公积金制度改革中的应用。以此来供相关人士交流参考。
关键词：金融科技；住房公积金；应用
金融科技是近几年的新兴词汇，也算是一个科技舶来名词，从国外流传而来。科技金融从专业核心技术来看包含：大数据，人工智能，物联网等。以上这些技术已经全面进入到我们的生活。金融科技运用于日常生活中的行业模式多样，这些业务模式从专业角度通常分为市场设施、投资管理、支付结算、资本筹集四大方面。在以上四方面的应用中，金融科技推动住房公积金的改革应用也极具社会价值，值得深入探究。
一、我国住房公积金现状
随着住房公积金改革的需求逐年升高，住房公积金管理单位也将会面临大幅度的改革，由原来的事业型单位转型，逐渐投入到市场经济建设中去。我国住建部也明确指出今后工作重点：优化住房公积金管理制度，建立政策性的管理金融单位，提高中低收入水平人群的租房和购房的能力。此项重要的工作指示也对住房公积金提出了更高的工作要求，如何迎合市场研发出好的产品，产生盈利的同时在改革过程中又如何能满足顾客的需求。这无疑是对每一位行业管理者以及基金规划人员的巨大挑战。
为了解决实施问题，国务院推出了切实有效的改革措施及方案，在各个地区通过网上业务及线下工作人员相配合，对工作流程进行了不间断的改进，在不断深化改革的过程中，实现了真正的为群众办事，提高了大量工作人员的办事效率，解决了人民群众在买房住房方面的大量现实问题，促进了住房公积金的改革进程。
二、应用于住房公积金中的金融科技
（一）大数据
随着科技的进展，大数据时代降临于社会生活中的各个行业，也成了金融科技工作业务人员的必备技能之一。由于大数据具有多样、高速、大量等优势特点，应对不同客户的需求与海量信息数据，传统的人工业务人员将客户信息录入系统时易造成的信息交叉错误等问题，在大数据技术的应用下将得到有效解决。此外，大数据技术在住房公积金改革中的应用不仅能高效满足客户的量身定做要求，还能有效降低成本，大幅度提高了业务成功率。在满足客户要求的同时，也大大降低了研发人员及业务人员的工作量与工作难度[2]。
为了更快推进社会文明的进展，信用体系的构建越来越有必要性。利用大数据技术构建住房公积金信用体系是政府推进住房公积金改革中的一大重要决策，用大数据对海量信息进行分析处理，为不同用户设定不同的申请贷款条件，实现信誉制度下的办理贷款类型多样化。做到真正意义上的将用户类型分类，从而确保每一位用户享受最有益的服务，实现住房公积金贷款分配的公平性。如今，不少地方的银行及住房公积金管理平台都进行了合作，用户需要在银行管理系统中进行个人身份的验证，提供真实有效信息，住房公积金管理平台再与银行签订各种合作协议，形成了一条成熟的产业链。在如此的管理申请贷款产业链中，实现用户与平台的利益共享，用户的信息安全保障度足够，达到高程度的合作品质。
（二）数字认证客户身份
由于网络环境存在一定的虚拟性及大量不确定安全因素的影响，所以线上办理住房公积金业务时，对客户身份进行快速准确的认证显得极为重要。如今，越来越多的数字认证方法对用户身份的准确性提供了很大意义上的保障。一般对用户身份的认证方法分为以下几种：第一，静态密码认证，通过提前预设数字或文字、问题等方法，对身份进行核实验证，预设的密码复杂程度越高，则身份验证安全性越高；第二，信任物体保障下的身份验证，主要通过对能有效证明身份的固有物件进行识别认证，如固有手机号的短信验证、固有邮箱的邮件认证、动态口令牌、网银盾、账号好友识别等；第三，对生物特征进行验证，人体拥有很多特有的生物特征，如声音、指纹、虹膜都可以用来对客户的身份进行验证。以上三种验证方法，从某种意义上来说，安全程度保障逐步提升，往往运用其中一种方法进行身份验证时达不到很高的安全要求，所以在实际运用过程中，采用两种或三种方法同时验证，更能保证客户个人信息安全的万无一失。利用数字技术认证客户身份，能够解决传统的人为审批带来的误差，此技术的应用也在很大程度上对人工业务人员起到了促进作用，增强了员工的团队合作意识，提高了员工的工作效率，杜绝掉了大部分的怠慢懒惰行为。
（三）人工智能
随着社会经济科技的高速发展，人工智能的研究也越来越深入，如今，人工智能在很多行业领域的应用逐渐广泛化。在住房公积金管理中，人工智能主要应用于客服問询，优势在于能够避免大量的人工资源损耗，降低成本预估，提高了在线问询率，进一步适应了整个社会进程的发展，同时避免了人工情绪化处理客服问题等弊端。
三、结束语
金融科技能够很大程度上推动住房公积金改革，为社会及人民群众带来诸多便利。比如能够降低企业成本预估、解放出大量的人工劳动资源、保障客户的身份信息安全、操作过程中容错率降低。但与此同时，也难免会存在一些弊端：例如难以控制高风险客户入住、容易造成错误定价和风险低估、工作业务人员管理经验不足等问题。因此，金融科技在住房公积金制度改革上仍有很大的发展空间与前景，希望在未来，该技术能够大力度推动住房公积金改革制度的发展。
