金融论文范文参考
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摘要：
如何创新职业学校人才培养的模式，提高金融保险专业人才培养的质量，满足保险企业的需要，积极推动学生就业，已成为我们专业发展的重要任务。为此，以岗位需求为出发点，岗位所要求的素质为重点培养目标，建立工作流程的课程体系，实现学校人才培养与企业零距离对接是金融保险专业人才培养的有效途径。
关键词：
工作流程;职业岗位;承保理赔
金融保险专业根据岗位实际需求，采用灵活的实践教学形式，充分开展行业授课、顶岗实习，学生参与实战经营;以岗位需求为出发点，岗位所要求的素质为重点培养目标，培养素质全面，适应力强，具有团队合作精神与诚信、敬业的良好职业素养，掌握保险基本知识，具备保险公司、保险中介公司实务经营能力与基本技能，能在保险公司、保险经纪公司、保险公估公司、保险代理公司从事业务拓展、查勘定损、核保核赔、客户服务等实务工作的高素质高技能人才。
一、培养目标及就业岗位
培养素质全面，适应力强，具有团队合作精神、创新精神和诚信、敬业的良好职业素养，掌握保险基本知识，具备保险业务经营能力与专业技能，能在保险公司、保险中介公司从事业务拓展、查勘定损、核保核赔等实务工作的高素质高技能保险一线人才。
工作岗位及主要工作任务如下：
(一)保险营销 工作任务有：
1.开拓客户，确保销售目标的达成;
2.进行增员招聘、团队建设、业务辅导;
3.协助客户进行理赔、给付、保全变更等服务;参加公司安排的各项业务培训。
(二)保险承保 工作任务有：对承保标的进行筛选、对承保标的的`费率或者价格进行确定、对客户提出的理由进行详细的解答等。
(三)保险理赔 工作任务有：确定理赔案件、查审证明和资料、核定保险责任、履行赔付义务。
(四)保险客户服务 主要工作任务有1.通过电话、电邮、柜台等多种方式为客户及代理人提供投保、理赔等方面的专业咨询及业务处理;2.负责保单及相关材料的纸制文档及电子文档的档案管理工作;3.记录、跟进客户及代理人的诉求，转呈相关部门落实客户需求。
(五)综合内勤 工作任务有1.帮助业务员解答与条款与契约相关理由;2.按照业管规则进行保单填写与初步风险核保;3.负责与业管部门进行保单、产品资料交接;4.负责发票等重要有价证券的管理。
二、职业岗位要求分析
按照保险公司的工作流程设计专业岗位分别有：保险营销、保险代理、保险承保、保险理赔、保险客户服务、综合内勤岗位等。
(一)保险营销
是开展业务，特指保险公司的业务人员开展保险业务。保险营销岗位工作要求：
1. 开拓客户，确保销售目标的达成，正确选择保险营销渠道;
2. 掌握社交技巧策略和营销手段，对保险商品进行促销;
3. 正确计算保费;
4.具备沟通协作、服务创新的能力;5. 协助客户进行理赔、给付、保全变更等服务;具备团队合作意识。对应开设课程主要有《保险营销技巧》、《保险客户心理》、《保险营销礼仪》、《保险产品分析》。
(二)保险代理
保险代理岗位要求：
1.依据确定目标市场的调研目的，用问卷、电话、访谈等策略进行调研;
2.能与被调查对象进行有效沟通;能用准确、精练的语言表述保险条款的内容，熟悉保险的专业知识和一切客户可能提出的相关理由的解答。发挥自己的专业优势，详尽、准确、通俗易懂地解释保险条款。具备较高语言表达能力和分析理由的能力;3.灵活运用营销和社交技巧、策略;
4.能用电脑进行文字输入，并熟练使用office软件;5、能按照公司的要求填写固定格式的投保单，并建立相关数据档案;能按照保险公司和银行的要求开立保费帐户;按照保险公司要求领取保单和收据;及时交给客户并介绍收据的作用和理赔程序、变更告知和理赔通知;
6.具有金融财务知识注重降低成本、提高效益。能正确计算保险费;会在银行开立账户;
7、时刻遵守职业文明礼仪规范;语言规范，举止得体;8、能吃苦、耐劳，有持之以恒精神、工作踏实、认真、谨慎，积极主动;具备客户至上的服务意识;
9、具备团队合作意识;具备抗挫折能力;具备及时总结自己工作、改正错误、补救失误的能力;
10、遵守相关法律(保险法民法通则)，有商业道德，保证最大诚信。需要取得《保险代理从业资格证书》。
(三)保险承保
将投保单资料输入保险公司内部计算机承保系统;搜集风险信息，进行风险识别、评估和制约;根据核保政策对投保人提出的投保申请进行审核;决定是否承保并做出承保决策;缮制保险单证
保险承保岗位要求主要有：1.熟悉保险相关法律、法规和规章政策;2.较全面地掌握保险基础理论、核保专业知识;掌握保险条款、保险合同、实务处理策略及基本原理，熟悉保险核保业务管理的政策、流程及服务标准，并能正确贯彻执行核保方针、政策及制度;3.熟练运用办公系统软件，掌握统计和量化分析策略;4.具有良好的表达能力、较强的沟通能力;5.具有敏锐的观察能力和分析判断能力，有团队合作精神;6.具有较强的风险意识和风险识别、评估和制约能力;7.人寿保险要求具备一定的医学知识，财产保险要求具备一定的机动车辆相关知识(车险)、进出口贸易相关知识(水险)等。
所开设课程主要有《保险承保》。
(四)保险理赔
保险理赔岗位要求了解保险理赔的相关知识;能够协助理赔员为客户提供理赔服务。
1、掌握接报案、查勘、定损的策略，及时进行手工登记立案。
2、根据立案通知书，及时登录未决赔案，准确选择出险理由，准确录入预估赔款金额。
3、收集或催收有关索赔单证。
4、缮制理赔案卷，对于拒付的案件，能够做到向客户合理解释拒付理由，并能妥善处理与客户的纠纷。
5、及时通知客户领取赔款。
6、按有关规定装订、保管理赔案卷。
7、按月编制理赔业务报表说明;编制季度、半年、全年理赔分析报告。
所开设课程《人身保险理赔》、《财产保险理赔》。
(五)保险客户服务
保险客户服务岗位要求有：
1、建立客户关系管理系统，对客户信息进行整理、分析。
2、以客户需求为导向，以客户满意为目的的为客户服务。
3、多次沟通，稳定并拓展客户，做好后续跟踪服务。
4、运用互联网、电话、传真、信函等多种途径与客户沟通。
5、熟练运用office等办公自动化软件，业务系统操作熟练;具有较好的团队合作意识，工作主动性较强。
6、有较好的服务意识和沟通技巧，聆听能力、理解能力、语言表达能力较强。
7、坚守保险从业人员职业道德，工作认真、责任心强、抗压能力强。
所开课程有《保险客户服务》等。
(六)综合内勤
综合内勤岗位工作任务有出单及核对保单，提醒外勤续保、录入与存档业务相关的资料、配合内勤主管进行单证整理对应开设课程《计算机基础》、《保险客户服务》、《保险产品分析》、《保险承保》、等。
三、学习领域构建
校外实训大致包括：一是到保险公司业务管理中心、财务中心、客户服务中心实地演练，熟悉业务操作流程;二是到各类保险标的责任事故现场、汽车修理厂等，培养现场查勘、核定赔偿责任、分析理算保险赔款的能力。三是到保险公司营销部参加晨会、夕会、业务培训，随保险业务员走访客户，掌握陌生拜访、约访、条款解释、拒绝化解、业务谈判、促成签约等营销技巧。
参考文献：
[1] 陈俊杰;《高职院校金融保险专业建设探析》;中国商界(上半月);2010年03期.
[2] 董正春;《高职院校金融保险专业加强校外实践教学基地建设的几点深思》;湖北函授大学学报;2011年08期.
[3] 包青;《高职保险毕业生就业困境及策略探讨》;价值工程;2011年17期.
随着电子商务的迅猛发展,各家商业银行都在积极借力电子商务平台,建设各具特色的银行电子商务。下面是我为大家整理的电子商务与金融论文，供大家参考。
摘 要：本文首先从拉动经济增长、缓解就业压力、推动社会技术进步和出口创汇等方面全面分析了中小企业在我国经济发展中的重要地位和作用，然后列举出在金融危机的大背景下，中小企业所面临的国际市场萎缩、生产成本上升和融资困难等非常迫切的问题，以及电子商务的出现为中小企业带来的机会，最后提出了几种中小企业利用电子商务求得新发展的解决方案。
关键词：电子商务 中小企业 金融危机
一、中小企业在我国经济发展中的地位和作用
中小企业已经成为促进我国经济快速增长和维持社会稳定的最重要的支撑力量之一，在国民经济中占有十分重要的地位。最新统计资料显示，中小企业工业总产值、销售收入、实现利税分别占全国的60%、57%和40%,流通领域中小企业占全国零售网点的90%以上，中小企业大约提供了75%的城镇就业机会，近年来的出口总额中，有60%以上是中小企业提供的。这些统计资料表明，中小企业在国民经济中地位确实十分重要。
1、中小企业已成为拉动经济的新增长点。
在90年代以来的经济快速增长中，工业新增产值的76.7%来自中小企业。2009年全国工业企业中小型企业销售额增长率和工商税收增长率分别为10.27%和11.64%，均高于大中型企业。同年，私营中小企业户数同比上升25.10%，注册资本同比增长40.04%,总产值同比增长49.22%，营业收入同比增长71.29%，消费品零售额同比增长64.95%。2009年企业产值构成中，中小企业产值占企业总产值的76%，中小企业所有制构成中个体占25%，三资占13%，集体占54%，国有占8%。
2、中小企业是缓解就业压力、保持社会稳定的基础力量。
中小企业发展之所以被世界各国所重视，其中很重要的原因就是中小企业能够创造出大量的就业机会，对于社会发展起到了稳压器作用。中小企业投资少，有机构成低，经营方式灵活、工资水平低。与大企业相比，如果相同的资金投入到小企业中去，小企业能够解决更多的就业问题。全国工业就业职工1.5亿中，有1.1亿人分布在中小企业，约占总数的73%。
3、中小企业是推动社会技术进步，促进科技成果转化的主要场所。
传统观念认为，中小企业往往与落后的生产方式结合在一起。但是，现实经济活动表明，中小企业的技术创新不仅在数量上占有相当的份额，创新的水平和影响也不亚于大企业，而且，中小企业做出了许多被认为是现代最重要的工业创新与发展。如美国硅谷及其二板市场就是有力的明证。人类进入20世纪80年代以来，大约有70%的创新成果由中小企业来完成，中小企业的人均发明是大型企业的2倍多。
4、中小企业带有很浓厚的民族特色是出口创汇的重要力量。
中小企业多带区域特点，其产品和性质多与区域资源的丰富密切相关，其产品多带有很强的地方色彩，很强的区域性，很多产品具有鲜明的特色，有浓厚的民族风味，使中小企业成为出口创汇的主要对象。
因此，中小企业是推动国民经济的发展，构造市场经济主体，促进社会稳定的基础力量。特别是当前，在确保国民经济适度增长、缓解就业压力、实现科教兴国、优化经济结构等方面，均发挥着越来越重要的作用。
二、金融危机对中小企业的影响
2008 年由美国次贷危机引发的金融危机席卷了整个世界，这场金融危机对我国的影响也是非常大。虽然我国金融体系相对独立、介入国际金融市场不深，但作为一个外贸依存度高达 60%的开放大国，中国要想独善其身显然不太可能。
目前，金融危机对中国经济造成的负面影响已经非常明显，众多的中小企业生产与经营陷入困难重重的境地。虽然，国家最近出台的多项帮助中小企业“过冬”的政策 措施 发挥了积极作用，但中小企业面临的问题和困难并没有得到根本解决，生产经营形势仍然十分严峻。
金融危机对中小企业的影响主要体现在：
1.国际市场萎缩
全球经济危机的爆发，造成全球通货紧缩，直接导致了国际产品市场急剧萎缩。我国产品出口从2008年前的多年以20%以上的幅度增长，到2008年增幅只有8%左右，从2008年11月开始，我国对外贸易进出口同比双双下降，出现了负增长。这样，受第一波冲击的就是生产出口产品的企业。
2.生产成本上升
相对于产品价格，目前中小企业生产成本上升幅度较大。从 2007年初开始，国家确定了以“两防”(就是防止经济发展从偏快转向过热，防止物价从结构性上涨发展到通货膨胀) 为主导的宏观调控政策走向，使产品市场逐步萎缩，价格逐步下降。而包括能源在内的原材料，则呈上升趋势。加之人民币汇率上升，以及《 劳动合同 法》的颁发布实施，更增加了成本上升的幅度。其中后两项属于硬成本，企业是不能消化的。这就大大增加了企业控制成本的难度。
3.融资难度大
中小企业融资难是全世界的通病，不过融资难的程度、表现和原因各国都不相同。在发达国家，中小企业的创办资金一般都是自筹和向亲友借贷，企业有所发展后，便以增资扩股的方式吸引投资者，企业进一步壮大便有风险投资介入，包装上市后便进一步扩大资金来源，随着企业进一步扩大规模，产品、市场和经营管理日趋成熟，这时银行才予以贷款。从这里我们可以看出，发达国家有成熟的金融市场，企业融资 渠道 比较多;而在我国，由于金融市场发育不够，企业融资渠道不多，银行成为主渠道，加之银行结构不合理，以及中小企业自身的问题，便造成中国特有的中小企业融资难的问题。
4.中小企业自身资源禀赋较弱
中小企业规模相对较小，这是之所以称为中小企业的最本质的特征。由于规模小，这就决定了中小企业的实力较弱。由于规模小，资本金相对较少就难以抵御市场变化的冲击。由于规模小，缺乏人才， 企业管理 粗放 ，技术水平低，多数企业只能以劳动密集型生产方式，生产贴近市场、适应人们的生活需求、技术层次较低或者为大企业配套的产品。由于创新能力弱，中小企业很少有自己的品牌，也没有新产品开发能力，就只能被动地适应市场，因此在多变的市场环境下，显得无能为力。
三、中小企业利用电子商务的必要性
对我国中小企业来说，在金融危机背景下，实施电子商务的需要更为迫切。我国中小企业在规模、资金和管理方面的实力比较弱小，营销手段落后，市场占有率较低且市场范围小，电子商务则可以为企业的经营和管理打开新的局面。利用Internet赢得新市场、创造新的行销手段、参与到与大企业的竞争中来，正日益成为中小企业新的战略发展目标。
1、电子商务为中小企业提供大量新的市场机会
通过电子商务网络，企业可以发布自己的产品信息，宣传与企业有关的形象资料，并推出满足客户需求的信息网页，通过上网及时了解顾客的消费状况和竞争对手的情况，寻找新的商业合作伙伴和商业机会，开辟新的发展空间。中小企业可以通过网络把自己的产品宣传到世界各地的潜在顾客手中，从而无限地扩大市场，获得新的商机，通过电子商务网络可以加强企业同供应商、客户的联系，收集商品供求信息，提高企业的反应能力，利用信息优势来加速企业内部的产品、资金循环。尤其在信息技术广泛普及、行业管理日臻完善、技术成果转让速度加快的情况下，中小企业得以比大企业更快地将新产品投放市场。
2、电子商务使中小企业提高经济效益
通过电子商务网络可将市场需求与销售、采购、生产制造、 保险 、运输、银行结算、货运、报关等贸易环节有机结合起来，自动完成整个商业贸易过程。中小企业采用电子商务，可以改变传统的商务模式，节省大量推销人员和市场开拓力量，其管理费用和业务开支将大大降低。国外企业和我国一些大企业应用表明，采用电子商务手段可以使成本降低5%到10%。电子商务使中小企业随时掌握市场行情和顾客需求、降低业务处理差错、缩短业务运转时间、降低贸易管理成本、改善顾客服务质量、降低库存成本、加快资金流动，从而提高企业的经济效益。 3、电子商务促使中小企业更好地适应市场变化
电子商务还改变了企业竞争态势，使实力较差的中小企业也能在大范围内发挥其灵活机动的竞争优势。一个小企业虽然势小力微，但通过电子商务，可以直接和直观地把自己的商品介绍给千千万万的客户，其影响力和营销力也会大大提高，更容易适应市场的变化。
4、电子商务有利于中小企业开拓国际市场
通过互联网企业可以开展与国际市场的对话，可以使企业的资本、产品和贸易国际化，开拓国际市场。企业在互联网上发布信息，较容易为企业的发展带来国际机遇。互联网作为一种信息技术，它可以从信息管理的各个方面把一个小企业变大，使得企业在瞬息万变的商场上不再受到经济规模大小的制约，可以方便地进行信息的交流、管理与利用。
5、电子商务促使企业改革管理组织
随着Internet在全球范围内的不断延伸和扩展，使世界变得越来越小，“地球村”己越来越多地被人们接受并认可她的形象化。电子商务和计算机网络改变了信息传递方式，使其由阶层型变为水平型，重要的改变和发展将体现在企业经营和管理方式上，由原来从上至下的垂直结构，向水平型的开放式结构转变，与信息传递方式紧密相依的管理组织结构也从金字塔型变成矩阵型。原来起上传下达重要作用的中层组织大为减少，高层决策者可以与基层执行者直接联系，以根据实际情况及时进行决策。
四、中小企业利用电子商务防范金融危机的解决方案
1、中小企业利用电子商务进一步开拓国际、国内市场
当前金融危机对欧美地区影响最为直接与巨大，对我国中小企业的直接影响是：曾经的高额订单大幅锐减，再像过去那样单纯依赖向欧美出口而求生存的方式显然不切实际。在这种形势下，开拓新兴市场可以说是实现多元化订单的一种明智之举。
东盟是我国第五大贸易伙伴，而我国是东盟第四大贸易伙伴，双方是开放型经济发展的重要合作伙伴。对我国中小企业而言，通过电子商务积极开拓东盟市场以获得较大市场空间与赢利机会，有着较大的可能性与可行性。拉美地区也是一个巨大的新兴市场。我国中小企业出口的传统方式是依赖展览交易会，但在当前总体市场疲软的情况下，仍然依靠这种方式来建立拉美国家的贸易渠道，必将耗费更大的时间和资金成本。因此中小企业应积极发展电子商务，充分发挥其电子环境的低成本优势，在拉美等新兴市场开拓新渠道。而对我国多年来的主要出口国，如美国、欧盟、日本等可以利用电子商务开展深度营销。
另外，适时的转型也是规避外界风险的一种积极应对策略。当中小企业面对世界性的出口困难时，及时地明确国内市场需求，果断地利用电子商务转向进口业务会使企业在短期内摆脱亏损的局面，成功摆脱金融危机的负面影响。中小企业不仅可以利用原有的电子商务平台从事国内业务，如阿里巴巴、网盛科技、慧聪网、中国制造等大型的 B2B 电子商务平台。也可以充分利用诸如淘宝网(www.taobao.com)、腾讯拍拍网(www.paipai.com)、易趣网(www.eachnet.com)与百度有啊(www.youa.com)等中国著名的 C2C 电子商务交易平台，他们以最低的成本和最高的效率帮助中小企业开拓内需市场，将国内外优质产品传输给国内用户。
2、中小企业利用电子联合采购，降低成本，提高资金利用率
资金缺乏是制约中小企业发展的重要因素，而开展电子采购能有效地降低成本，提高资金的利用率。这种模式为企业节省大笔的材料费、仓储费和管理费，加速了资金的流转，非常有利于中小企业的发展。
在中小企业参与国际分工的时候，同时保证产品质量、交货时间和优惠的价格是取胜的关键。权威调查显示，制造型中小企业多采用传统的市场运作方式，使用电子商务进行产品的采购、销售的比例不到整体企业比重的1%。这为企业进入全球采购行列设置了诸多的障碍。对一个制造企业来说，原材料的采购是影响企业获利的最重要因素之一，制造业企业可以根据信息技术和 网络技术 的发展，采取电子采购的方式。这种电子商务模式颇有些B2B的味道。由于互联网是基于全球的，在网上寻求供应商选择的余地大大增加，这有助于更好的压低成本，寻找质量更为优良的产品。
3、中小企业借助第三方电子商务平台融资，解决资金短缺问题
中小企业融资受到银行政策取向的制约主要表现在:防范金融风险强化了银行的贷款风险约束机制。银行有一套完整的信贷业务审批制度，操作流程长，贷款手续繁，审批环节多，难以满足中小企业融资简单快捷的要求，影响了中小企业向银行融资的积极性。另外，银行经营利润最大化的要求不断升级，贷款投向往往集中于大城市、大企业、大项目、高科技项目。供应链融资区别于传统贷款，依托第三方平台，通过对物流中的货权动态监管及企业专用托管帐号实现银行贷款风险控制从而简化针对货款主体的审查，真正满足急需资金而又难以贷到款的中小企业。
4、专业化电子商务(ASP)应用模式，改变中小企业经营模式，开拓营销新思路
ASP(英文Application Service Provider，即“应用服务提供商”)主要是适应广大中小企业对IT技术不熟悉，缺乏人才、资金有限而兴起的一种崭新的商业服务模式。它与传统企业应用不同。传统企业应用拥有自己的局域网，自己的应用软件系统，自己的信息中心及专业开发维护人员。而ASP厂商拥有应用系统(含硬件和软件)所有权，应用系统集中放置在Internet数据中心集中管理，以一对多租赁的形式为众多企业提供有品质保证和安全保证的应用服务。众多的企业用户不用担心整个系统的维护与应用软件的维护，并可大大减少资金和人员的投入。ASP以“省钱、省力、省心、赚钱”等优势，倍受广大中小企业的青睐。
综上所述，电子商务的出现为中小企业的发展带来了前所未有的机遇，对于我国广大的中小企业来说，如何根据自身特点，利用电子商务走出金融危机的困境，是一个非常迫切的问题。
[摘 要]我们在研究供应链问题时,多数是围绕供应链环节中的产品流、信息流以及资金流来进行,整个供应链最终的利润来自于终端用户,然后各企业之间再进行博弈,最后实现利润的分配。但其实银行以及其他的金融机构对供应链各环节上的企业融资活动一直都存在着,本文就针对基于电子商务平台的供应链融资问题展开讨论。
[关键词]电子商务;供应链;融资
1 供应链概述
1.1 供应链的概念
其实到目前为止，供应链还未有一个统一的、明确的定义,很多学者从各种角度针对其做出很多不同的定义。传统的供应链概念仅仅局限于企业的内部操作层面,其侧重点放在企业自身的资源利用方面。其实供应链是核心企业为中心,控制与其相关的信息流、物品流以及资金流,由原材料的采购开始,制成中间的产品及最终产品,然后再经过销售网络将产品送至消费者手中的功能网链结构模式。该功能网链包括原料供应商、生产制造商、商品分销商以及零售商和终端的用户。从某种意义上来说它属于一种企业结构模式,只是其范围更广,它将所有加盟到该功能网链中的节点企业全部包含在内。它不只是一条把供应到客户等各环节节点连接起来的资金链、产品链、信息链,它更是一条增值链。由于物料在供应链中有加工、包装以及运输等过程,因此其价值有所增加,与之相关的企业都会得到相应的收益。
1.2 供应链的类型
我们可以按照不同的划分标准,将供应链大概分为几种类型,即稳定供应链与动态供应链、平衡供应链与倾斜供应链以及有效性供应链与反应性供应链等。
(1)稳定供应链与动态供应链
按照稳定性可以把供应链分为稳定供应链及动态供应链两种。一些以市场需求相对单一、稳定的产品为核心所组成的供应链具有较强的稳定性,而一些以市场需求变化多样、复杂的产品为核心所组成的供应链则动态性较强。在实际的运营过程中,要按照需求的不断变化对供应链的组成进行相应的调整与优化。
(2)平衡供应链与倾斜供应链
按照供应链的容量及用户需求关系可以将其分为平衡供应链及倾斜供应链。如果一个供应链的设备容量及生产能力相对稳定,但是用户的需求却在不断地发生变化,如果供应链的容量可以满足用户的需求,则证明供应链处于一个平衡的状态;反之如果市场出现变化,供应链成本也会随之增加,其库存、浪费现象等也均不断增加,企业的运作状态无法保持最佳水平,则此时供应链就处于一种倾斜的状态。通常平衡的供应链可以实现各个主要职能间的均衡。
(3)有效性供应链与反应性供应链
按照供应链不同的功能模式,即其物理功能与市场中介功能,可以将其分为有效性供应链及反应性供应链两种。所谓的有效性供应链主要体现出供应链的物理功能,即在将原材料转化为零部件或者半成品以及成品的过程中,其成本可以控制到最低的水平;而反应性供应链所体现的主要是市场的中介功能,即将产品向各个市场进行分配,以满足客户的需求,并且对未预知的需求迅速作出反应。
2 供应链融资
与传统的贷款业务相比,供应链融资与其还是有区别的,所谓供应链融资是通过对物流中货权动态的监管以及企业专用的托管账号来控制银行贷款风险,而对贷款主体的审查工作也可得到进一步的简化,因此一些急需资金但是贷款困难的企业可以得到满足。通常而言,一个商品的供应链由原料采购开始,到中间的制造及最终的销售,形成一个供应链整体。这其中一些规模大、综合竞争能力相对较强的企业会在一些贸易条件方面有着较大的优势,从而使其上下游的相关配套企业受到比较大的压力。而供应链融资就是将供应链中最大的核心企业找出来,并以其为出发点,为整条供应链提供相应的金融支持。基于供应链融资的模式,供应链中的各企业如果可以获得银行等金融机构的支持,整个链条的运转就会被激活,从而供应链中的各企业均会得到更多商机。
3 银行主导的电子商务供应链模式
3.1 银行对供应链中的中小企业融资有着独特的优势
在供应链中,由于银行与企业处于一种战略关系,因此一直存在的信息不对称的问题可以得到有效的缓解。各企业在供应链中的关系为战略联盟关系,因为上下游企业相对比较稳定,受到市场经营环境影响的风险比较小,因此其经营风险也随之降低,企业的综合竞争力也得到了提高。而且由于存在供应链，所以银行放贷的积极性也有所提高,在银行进行零售型放贷业务时,其交易成本相对较高,例如企业的前景预测以及信息的收集等。但是如果处于同一个供应链中,企业之间进行信息的交流与沟通,从而产生信息聚集效应。银行和供应链中的企业进行合作时,其信息收集体成本就会有所降低,从而银行放贷的积极性就会更高。此外,供应链融资模式还为各企业的信用担保创造了良好的条件。因为现阶段我国的信用担保体系还相对不完善,一些中小企业获得担保支持比较困难,因此贷款的难度也比较高。而供应链融资可以由供应链中的其他企业为各中小企业担保,使得中小企业的贷款相对比较容易。
3.2 银行主导的电子商务供应链模式的自循环系统
基于银行主导的虚拟供应链自身有一个内在的自循环系统。由于该供应链模式是基于电子商务平台的,因此在收集、存储以及处理海量数据和各企业间的交易运作数据的收集与整理方面非常有利。基于电子商务平台对供应链中的企业交易信息数据作出全面的分析,帮助银行了解各个企业间的产业信息,从而在放贷过程中始终处于主动地位。并且银行可以按照一定的集成化供应链评价标准,针对供应链中的各企业进行综合评级。在银行评出优质供应链及企业后,供应链或者企业可以以评级结果为依据向银行申请贷款。评级良好的企业不仅可以贷到资金,而且也获得了银行的信用评价,并以此为基础与银行进行其他业务的合作,例如第三方物流企业与银行的合作,可以帮助供应链中的其他企业展开贷款业务。其基本过程如下：供应商将其所采购的原材料存储于第三方物流企业所开设的融通仓内,在向银行提出质押贷款时可以以此为依据,银行再根据融通仓所出具的相关证明材料向有贷款业务需求的企业发放相应比例的短期贷款,然后银行再按照供应商企业的还贷情况向融通仓发出允许放贷的通知。
3.3 该模式对社会生产会产生积极的影响
如果银行主导的虚拟供应链模式经过成熟的发展与运营,不仅可以改善我国现阶段的商业氛围,提高企业的诚信度,使得粗放型经营向着精细化经营而转变,而且电子商务模式对于核心企业操纵供应链所产生的权利复归问题的解决也十分有利。因为计算机网络技术、信息技术在不断地发展与创新,虚拟化的运作模式也会越来越成熟,制定相关的规则对供应链中核心企业的强权统治做出一定的限制,尽量将供应链的解散成本及重新组合的成本降至最低,使得供应链中各企业均能得到进一步的发展。
参考文献:
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[3]赵冰.电子商务环境下实施供应链管理存在的问题及对策浅析[J].现代商业,2009(6).
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[5]李健,宋丽.电子商务环境下企业供应链管理的探讨[J]. 中国管理信息化,2010(3).
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摘 要：我国的股票市场经历了十几年的浮浮沉沉，已经日益发展壮大，成为国民经济中不可或缺的一个重要部分，被称作经济的“晴雨表”。作为为我国政府宏观调控重要手段之一的货币政策，目前由于存在传统渠道弱化和传导机制不畅等问题，对经济的调控效果受到明显制约。随着股票市场的蓬勃发展及其与国民经济的联系日益密切，货币政策的实施必然影响到股票市场的走势和发展。本文在对货币政策和股票市场作相关基本概念分析的基础上，从货币供应量、利率、 银行同业拆借利率三个方面对我国货币政策与股票市场发展的相关性进行了分析，并就提高我国股票市场货币政策传导效率提出了一些意见。
关键词：货币政策 股票市场 传导机制
Abstract: Through more than ten years development of stock market of China, it has grow up day by day and become an indispensable important part in national economy, which is called the economic "barometer". The monetary po1icy, as one of the significant means for macroeconomic readjustment in our country, has been found apparently restricted in its role in recent years, due to traditional channels fading and transmission mechanism impediment．With vigorous development of the stock market, which is linked more closely with the national economy, the implementation of monetary policy inevitably influences its trend. This text does the brief summary to the monetary policy and stock policy at first, analyze the relationship between the stock market and monetary policy from currency supply, interest rate and interbank offered rate. Puts forward some advice to improving the efficiency of the stock market in transmitting the monetary policy.
Keywords: monetary policy; stock market; the transmission mechanism
引 言
自20世纪90年代以来，全球经济金融结构演变的一个突出趋势是以股票市场为核心的资本市场得以持续发展，随着世界范围内股票市场规模的不断扩大，股票市场对国际经济、国内经济的影响也迅速加大。作为现代市场金融经济的主要宏观调控手段，货币政策对于熨平经济波动、促进一国经济金融的良性持续平稳发展已举足重轻。当然，货币政策与经济金融的具体演进态势是相互作用、互为影响的，货币政策的运用会对经济金融的发展造成巨大影响，反过来经济金融格局的演变也必定会作用于货币政策，引起货币供求、货币政策传导机制乃至政策效果的变动，所以无论如何货币政策的制定都必须以现实的经济金融结构为前提和条件，否则货币政策可能将受到极大的制约甚至出现错误决策，从而对经济金融的发展造成巨大动荡。中国加入WTO之后，如何维持本国金融系统的稳定，以及如何提高国内金融系统配置货币资源的经济效率等问题的理论阐述和政策含义已经是国内经济理论界和政府相关部门关注的重点。
一、基本理论解析
（一）货币政策相关理论解析
货币政策是货币当局或中央银行为实现宏观经济调控目标而采用各种方式调节货币供应量和货币运行环境，并以此影响宏观经济变量的方针和政策总称。货币政策实际上是中央银行通过货币政策工具对宏观经济进行控制的别称，它是一个国家经济政策的重要构成部分，服从于总的经济政策的要求。
第一，货币政策目标。货币政策目标是货币政策所包含的首要内容，它包含两个层次的内容：最终目标和中介目标。最终目标是指货币政策在一个较长时期内所要达到的最终目的与要求，它的确立与经济社会所发生的经济问题密切相关中介目标应具有可测性、可行性、相关性等条件，它是指为了达到最终目标，货币当局必须先掌握的一些指标，这些指标在一定时期内应达到一定数值。
货币政策作为宏观经济政策之一，通常有四大最终目标：物价稳定、充分就业、经济增长和国际收支平衡，它们的提出和确立是经济形势变化和经济政策转变的结果。对于货币政策中介目标，各经济学派理论分歧颇大，远未取得一致意见，但实际操作机制中，西方货币当局主要以利率和货币供应量作为货币政策中介目标。
第二，货币政策工具。货币政策工具是指货币当局用以控制货币供给量和货币运行环境，并经由中介目标去逼近最终目标所借助的方法和手段。货币政策工具分为两大类：一般性货币政策工具和选择性货币政策工具，前者指以整个商业银行系统的资产运用与负债经营活动为对象，影响整个经济社会的信用和货币状况的货币政策工具；后者指以某些个别商业银行的资产运用与负债经营活动或整个商业银行系统的某种资产运用与负债经营活动为对象，只影响某些特殊经济领域中的信用和货币状况的货币政策工具。 西方国家一般性货币政策工具包括公开市场业务、法定存款准备金率、贴现率政策。通常采用的政策工具是公开市场业务，即货币当局在金融市场上公开买卖有价证券的活动。公开市场业务通过控制货币供应量的变动，几乎可以实现货币当局的任何中介目标，因此为许多经济学家所推崇。法定存款准备金率的调整直接影响商业银行可贷资金的多少，对经济作用的威力巨大但弹性效果低下，故不常采用。贴现率政策使货币当局只能被动等待，不能主动出击，同时还会产生难以测度的告示效应，干扰货币政策目标的实现。选择性货币政策工具包括道义上的劝告、法定保证金比率、消费信用管制、房地产信用管制和利率最高限额等，它们对经济的调控作用微弱且存在一些难以避免的弊端，因此许多也已逐步取消。
第三，货币政策传导机制。货币政策工具的实施，如何引起社会经济生活的某些变化，最终实现既定的货币政策目标，就是所谓的货币政策的传导机制。对货币政策传导机制的分析，在西方主要分成凯思斯学派的传导机制理论和货币学派的传导机制理论。
凯恩斯学派认为，从局部均衡观察，货币政策的作用首先是改变货币市场的均衡，然后改变利率，通过利率变动，改变实际生产领域的均衡，其基本传递过程为：中央银行货币政策的实施，首先是引起商业银行的准备金数量发生增减变动，然后引起货币供应量发生增减变动，这必然会引起市场利率的变动，进而引起投资发生增减变动，通过乘数效应，最终将影响到社会总支出和总收入的变化。
货币学派强调货币供应量变动将直接影响名义国民收入的变动，其基本传递过程为：中央银行运用一定的货币政策工具，如在公开市场上购入证券，则商业银行准备金增加，使商业银行贷款能力增强，于是利率降低，扩大投资和放款。利率降低，使金融资产价格上升，这就相对地降低了耐用消费品和房屋等真实资产的价格，从而增加了人们对这类真实资产的需求，使其价格上涨，并且会波及到其他的一些真实资产，这样循环下去，又增加了新的货币需求，使其社会的名义收入提高。
（二）股票市场相关理论解析
股票市场是指股票发行和买卖的场所，股票市场是金融市场的重要组成部分，在金融市场中居于重要地位。股票市场分为股票发行市场（一级市场）和股票流通市场（二级市场），前者指发行人经证券承销商包销或代销，将未公开发行的股票上市以供交易的市场；后者指已发行的股票在投资者之间相互转移的市场。股票发行市场和股票流通市场的发展互为条件，相互促进，共同组成了一个有机整体。
第一，股票价格。股票市场的行为通过股票价格得以定量反映。股票价格是股票市场上最为重要的概念之一，它代表了股票市场的一切走势和行为特征。股票价格包括股票发行价格和股票交易价格。股票发行价格是指股份有限公司将股票公开出售给特定或非特定投资者所采用的价格，通常由发行人依据股市行情及其他有关因素决定。它受发行人的收益状况、社会声誉、地理位置、股市供求状况、二级市场股价状况、政府政策等因素影响，常见的发行价格有面值发行和溢价发行两种。股票交易价格是指在股票交易市场上流通转让时的价格，它能够对货币政策做出直接的反应和变化。股票交易价格是股票的持有者(让渡者)和购买者（受让者）在股票交易市场中买卖股票时形成的股票成交价格，目的是完成股票交易过程，实现股票所有权的转移。与其他商品的价格一样，股票的价格也是由其内在的价值和外在的供求关系所决定。
第二，股票市场的作用。股票市场作为资源配置、产权交易、风险分散和公司治理的市场机制，对经济增长和其他经济变量的影响日益突出。股票市场的作用主要表现在：为企业筹集资金，促进企业快速发展；促进企业技术改造和更新，增加其市场化程度，促进国民经济的结构调整；促进社会资源的优化配置；深化金融改革，改善宏观调控手段；改变人们的思维方式和行为模式等。
二、我国货币政策与股票市场发展的相关性分析
当中央银行变动货币政策时，就通过货币政策有关手段促使货币供应量和市场利率水平波动，使流入股票市场的社会信贷资金、社会游资和储蓄分流资金相应增多或减少，从而引起股票市场规模和股票价格指数相应变化。 股票价格决定于股票的内在价值和市场上的供求关系，货币政策对股票市场的影响主要是指货币政策对股价指数影响。从股票价值角度看，当松动性货币政策启动，社会货币供应量增加时，企业和居民所持有的货币资产总额相应增加。增加的货币数量打破了原先货币数量供求的均衡状态，导致货币资产短期内收益下降。由此，社会货币资产和实物资产价格比例引起变化，企业和居民负债和资产结构也要发生相应变化。就是说，随着人们手中货币数量的增加和货币收益率的下降，人们必然把更多的资金投向实物资产，从而引起实物资产价格的随之上涨。股票价格是实物资产价格的缩影。确切的讲，股票价格体现代表着实物资本的价值，当实物资本价格因货币数量增加而上涨时，其价值的虚拟代表股票价格因其敏感度强，早就发生了变动；另一方面，从资金面角度看，任何货币政策的实施，在使社会货币总量变动的同时，不可避免地会影响股市中资金量。股市中增量资金的增加会改变股市供求关系，引起股价指数上涨。松动型货币政策一旦实施，既使是企业和个人的投资倾向没有发生变化，人们的资产结构也保持不变，股市中的资金绝对量也会相应增加。这是因为，社会货币供应量的增加，将按照原先股市资金与外围资金相同比例流进股市和其他领域。同样，紧缩型货币政策又以相同比例和方式减少着股市资金量。当然，不同的货币政策手段，或货币政策实施长短，对股市资金量影响特征会有区别。因此货币政策的实施可以同时改变股票内在价值和股票市场上的供求关系，从而对股票价格也有明显的改变作用。
（一）货币供应量对股票市场的影响
第一，调节货币供应量对股市的影响。中央银行可以通过法定存款准备金率和再贴现政策调节货币供应量，从而影响货币市场和资本市场的资金供求，进而影响股票市场。如果中央银行提高法定存款准备金率，这在很大程度上限制了商业银行体系创造派生存款的能力，并通过货币乘数的作用，使货币供应量大幅度地减少，股票行情趋于下跌。同样，如果中央银行提高再贴现率，商业银行资金成本增加，市场贴现利率上升，社会信用的收缩，证券市场的资金供应减少，使股票行情走势趋软；反之，如果中央银行降低法定存款准备金率或降低再贴现率，通常都会导致股票行情上扬。
货币供应量对股票价格的影响有三种表现，一是货币供应量增加，可以促进生产，扶持物价水平，阻止商品利润的下降；使得对股票的需求增加，促进股票市场的繁荣。二是货币供应量增加引起社会商品的价格上涨，股份公司的销售收入及利润相应增加，从而使得以货币形式表现的股利会有一定幅度的上升，使股票需求增加，从而股票价格也相应上涨。三是货币供应量的持续增加引起通货膨胀，通货膨胀带来的往往是虚假的市场繁荣，造成企业利润普遍上升的假象，保值意识使人们倾向于将货币投向贵重金属、不动产和短期债券上，股票需求量也会增加，从而使股票价格也相应增加。由此可见，货币供应量的增减是影响股价升降的重要原因之一。
第二，公开市场业务对股票市场的影响。公开市场业务是指中央银行在金融市场上公开买卖有价证券，以此来调节市场货币供应量的政策行为。当中央银行认为应该增加货币供应量时，就在金融市场上买进有价证券(主要是政府债券)；反之就出售所持有的有价证券。当中央银行大量购进有价证券时，市场上货币供给量会增加，从而推动利率下调，资金成本降低，企业投资规模扩大和居民消费增加，生产扩张，利润增加，这又会推动股票价格上涨；反之，股票价格将下跌。我国中央银行的公开市场业务的运作是直接以国债为操作对象的，这会直接影响到国债市场的供求变动和国债行市的波动，进而影响股票市场的行情变化。公开市场业务包括债券正回购和逆回购。正回购是指央行在向商业银行卖出债券的同时，约定在未来某一时间、按照约定的价格再买回上述债券的业务，其实质是央行用债券做抵押借入资金，目的是为了回笼货币；逆回购则与正回购相反，目的是为了投放货币。由于正回购和逆回购的操作会影响市场的货币供给量，往往对股市会产生一定影响。 如 2002年的6.24井喷行情后，央行公开市场业务立刻由投放资金的逆回购转成回笼资金的正回购，长达半年，总计回笼资金2430亿元，其间行情一路下挫。可见公开市场业务的调控工具最先、最直接地对股票市场产生影响。
（二）利率政策对股票市场的影响
作为货币政策的重要工具，利率并不是单向地通过商业银行和货币市场来传导其作用过程，它还会通过股票市场这一中介传导其对实质经济的调节作用。利率是股票市场的一个敏感指标，中央银行的每一次利率调整，甚至投资者对利率走势的预期或市场对利率变动的谣言都极易造成股票价格的波动。利率对股票价格的影响主要是通过以下几个途径实现的：首先，利率发生变化会使不同投资工具的收益结构发生相应的变化。当中央银行降低利率时，持有债券所得到的收益相对于股票而言就会降低，那些债券持有者将卖掉债券转而投资股票，从而推动股票价格上涨，而股票价格的上涨必然会为企业的股票筹资活动提供更加广阔的市场空间。随着企业股票发行和筹资量的增加，企业的投资会相应扩大，通过投资乘数的作用，进而会带动社会投资、消费和收入的增长。相反，中央银行提高利率，则会导致股票价格下行，进而降低企业的股票市场筹资能力和实物投资积极性，在投资乘数的作用下，进一步引起社会收入、消费和投资规模的收缩。其次，利率的变化会对公司的利润产生影响。当利率提高以后，公司贷款成本提高，公司利润下降，这会影响到企业的生产经营，从而降低股票价格。再者，对于投资者而言，利率的提高会给靠银行信贷进行股票抵押买卖或实行保证金买卖的短期股票交易带来较大影响，增大交易成本，引起股票需求下降，从而使股票价格下降。
股票市场的存在和发展使储蓄分流成为可能，而利率下调则使储蓄分流由可能性转变为现实。我国中央银行自1996年5月至2002年2月8次下调了存贷款利率，使一年期定期存款的名义利率降为1.98%，扣除利息税后的收益率仅为1.584%。在预期股票价格在较长时间内持续上涨的情况下，由于股票投资的预期收益率远远高于存款的报酬率，部分居民将一部分存款转化为股票和基金投资。
表2-1 1997—2004 年我国居民储蓄及增长率
年份 2003 2004 平均
储蓄（亿元） 46280 53407 59622 64300 73762 94307 110695 126196 78571
增长率（%） 19.3 17.1 11.6 7.9 14.7 17.1 17.4 14.0 14.89
资料来源：国家统计局《中华人民共和国2006年国民经济和社会发展统计公报》
实践表明，中央银行的利率调整极易造成股票价格的波动。从1996年至2002年，为扩大内需，刺激消费和投资，中国人民银行连续八次下调人民币存贷款利率。1996年5月1日，央行首次降息，上交所股市对这一利好做出了积极反应，步入持续上升的态势；1996年8月23日，央行实施第二次降息，企业一年期存款利率降低1. 71个百分点，幅度之大超出了人们的预期。受此消息刺激，股指屡创新高，并在当年年底冲上804的高点。1998年3月25日和7月1日，央行再次降息，虽然力度没前三次大，但对准备金利率做出大幅下调，下调幅度分别为2.34和1.71个百分点。1998年12月7日，央行第六次宣布降息，一年内三次降息的间隔之短，在我国银行利率调整史上也实属罕见。但降息当日，上交所股指从前番降息时的1316点下跌到1260点。2002年2月21日，中国人民银行第八次宣布降低人民币存贷款利率，上交所股指也于消息宣布后开市首日应声而涨。
（三）银行同业拆借利率对股票市场的影响
银行同业拆借利率指的是银行同业之间的短期资金借贷利率。它有两个利率，拆进利率表示银行愿意借款的利率；拆出利率表示银行愿意贷款的利率。一家银行的拆进（借款）实际上也是另一家银行的拆出（贷款）。同一家银行的拆进和拆出利率的利差就是银行的收益。
在20世纪初80年代开始的金融体制改革只能感，金融组织结构进行了大规模调整，通过“分立”和“扩容”两条途径，改变了由中国人民银行“大一统”的局面。各家专业银行和各类非银行金融机构在客观上要求进行资金借贷，调剂余缺。1984年，中国人民银行专门形式中央银行职能后，实行“实贷实存，相互融通”的新的银行信贷制度，鼓励金融机构利用资金的行际差、时间差、地区差进行拆借。1986年，国务院颁布《中华人民共和国银行管理条例》，明确规定专业银行之间可以相互拆借，同业拆借市场得以真正启动，在全国范围内形成了以上海、武汉、广州等城市为中心的有形市场。然而，由于缺乏有效的规范，在经济过熟和通货膨胀的情况下，拆借市场上出现了严重的违规现象，大量短期拆借资金被用于房地产投资，炒股票，或用于在开发区上项目，进行固定资产投资，延长拆借期限，哄抬拆借利率，干扰了金融宏观调控，扰乱了金融秩序，而且市场内存在系统分割和地区分割，降低了融资效率。1995年，中国人民银行撤消了各商业银行及其分行开办的融资中心、资金市场等同业拆借中介机构。在此基础上，1996年1月3日借助于全国外汇交易中心提供的电子交易系统和信息服务，全国统一的同业拆借市场在上海建立由中国人民银行牵头成立的融资中心停止自营业务，并逐渐淡出市场。此后，中国人民银行在增加入市主体、完善相关法规等方面积极推进同业拆借市场建设。随着我国金融体制改革的深化和金融发展水平的提高，同业拆借市场成员的数量不断增多，类型更加广泛，资金供求趣同的矛盾有所缓和，交易规模日趋扩大。
银行同业拆借说明资金的流向和需求，当市场资金需求大的时候银行同业拆借的利率就会上涨，利率上涨将会导致股市看淡，但这都是技术上理论。对股市实质的影响并不大，要结合其他很多因素一起看，比如远期利率，或导致银行同业拆借利率上涨的真正因素或汇率等。单研究银行同业拆借利率意义不大，只能知道市场近期的资金需求情况和是留入还是留出，那对股市的影响也不直接的指导作用。
三、提高我国股票市场货币政策传导效率的对策
随着我国证券市场的进一步发展，股市在转化储蓄、刺激消费、优化资源配置和传导货币政策，进而促进经济增长等方面的功能将会逐渐显现出来。因此，积极借鉴国外已有的理论与成功经验，构筑股票市场传导货币政策的基础条件，提高货币政策的传导效率，是我国股票市场发展和货币政策实践中的重要内容。
金融业作为经济体系中最重要的行业之一，正逐渐和国际金融市场接轨，在促进经济发展过程中起着越来越重要的作用。下文是我为大家整理的关于金融风险方面的论文参考例文的内容，欢迎大家阅读参考!
浅谈我国金融风险投资管理
1、前言
中国金融风险的投资开始于20世纪的80年代中期。在1995年，中共中央关于科技体制的改革里明确表明对于变化比较迅速、风险比较大的一些高新的技术开发工作，可以建设风险投资并且给予支持。在1985年的9月，中国成立了首家风险投资公司，简称中创。由此开始在我国进行有关风险投资的实践探索。尤其是民建中央在1998年提出的一个提案，该提案被列为了一号提案之后，风险投资在我国就引起了各个领域的共同关注及重视。各种风险的投资基金及融资的担保基金迅速发展。中国金融风险的投资机构数量快速上涨的同时也存在很多问题。
2、投资风险现况
在全国，深圳的实际风险的投资总额据我国首位。华中及中南地区变成了新的适合风险投资的发展地。根据调查表明，2004年中南及华东地区的机构选择投资的项目效率比较高，分别是12%、9%，比北京、上海、深圳这三个传统的投资地点要高。
依据风险投资机构的调查，我国在2012上半年的风险投资总额是19亿美元，同比降低40%左右。投资的笔数约为一百左右，同比下降40%左右。虽然投资的总额度有所降低，但在2012年上半年的投资中位数依然相对稳定，金额为1150万美元，同期相比略有下降。
对于一些中小型企业来讲，现今寻找风险投资面临着很好的机会。首先几年之前由于网络泡沫破碎而转为低潮的投资现象已经有所改变，渐渐呈现出一种复苏的姿态，我国的市场的潜力对国际上的资本拥有很大的诱惑，而且人民币的升值趋势也让国际上的一些人考虑是不是要拥有更多的人民币资产。可以说如今的资金供给是相当充裕的，有着充足的机会让好的项目得到发展。而且中国的证券市场给场外的交易市场提供了良好条件，与此同时海外的市场也渐渐变成新的热潮。完善的各个渠道的机制可以把中国国内的过分关注于投资转变成对于国内企业创业的关注。除了传统的和互联网相关的行业以外，生物医药得到的资金支持也逐渐变多，有些提高人们生活质量的新技术也被专家看好。
3、中国金融风险投资的问题
3.1缺少风险投资的相关法规
缺少风险投资的相关法规，造成了对于风险投资的发展一个最大的制约。从法律的制度来说如果要保证风险投资系统的正常运作，除了基本的法律制度以外，还要两种法律制度：第一种是和风险投资的主体相关的特殊的法律，比如《商业银行法》等;第二种是和风险投资的活动过程有关系的其他的各种制度，比如《经济合同法》还有关于会计、律师事务所人员的管理方面的法规。
如今中国在上述的两个地方的一些法律都是空白。比如中国还没有一些有关风险投资的行业法规，导致了关于风险投资的运作没有法规可以参考，比如，因为中国风险投资的基金法没有立法，导致了风险投资的机构不能够通过公募的方式来建立风险投资的基金，只能够通过私募这种形式组建股份有限公司或是有限责任公司来进行运转。即使现在中国居民的储蓄金额已经多于六万亿元，可是却不能够通过基金的方式合法地进入到风险投资的领域。
3.2缺少优惠税收的政策
由于缺少优惠的税收政策，对于风险的投资行业的发展造成了一定的制约。各个国家的风险发展充分表明了，税收的优惠政策也是风险投资发展的推动力之一。早在1969年美国的国会曾经把长期的资本收益税率进行更改。从30%左右提升到50%左右，这样的决定给美国的风险投资造成了毁灭性的打击，让美国的风险投资规模降低为之前的6%。之后在1978年的时候，迫于现实的压力，美国国会被迫取消了原来的决定，将长期的资本收益最高的税率从50%左右降到了30%左右，当年美国的风险投资的规模就得到了恢复，并且还有所增加。在1980年美国的政府为了激励私人的风险投资的发展，又把风险企业的税率(所得税)降低到20%左右。这个措施的实施让美国的风险投资在一段时间内以每年度46%的速度增长。英国在1983年制订出企业扩大的计划，规定了个人的投资者可以免税。法国在1985年公布的法案规定，风险的投资公司从拥有非上市公司的股票里得到收益或者资本的净收益可以免交所得税，而最高的税额甚至可以达到收益的三分之一。
现今，中国还没有有关风险投资的专门的税收政策的规定，风险的资金提供者、投资公司、被投资的企业，在运行的过程里存在着重复征税的问题。此外，在对高新技术的企业增值税上，因为高新技术企业的产品成本里“智力”这一部分占有很大的比例，但是却没有办法开出进项税票，也没有办法在计算时进行相关的抵扣。
4、怎样完善风险投资管理
4.1加快培养人才
培养中国风险投资的人才可以说是关键的一步，如今我国缺少许多可以通过业绩来证明有能力的投资家，因此形成了目前的局面，现在每一年的省部级的科研成果大概有三万项，但是这其中真正能够变成商品的不足20%，在这中间能够产业化的仅有5%。科技的人员虽然拥有创业的积极性，不过缺少融资以及管理的相关经验，有投资实力的又很难找到可靠的代理人员。
4.2高度重视与加强金融投资管理工作
根据企业的发展战略，仔细研究并且制订有关投资的计划，依照突出业主、提升企业的核心的竞争力的原则来选取投资的项目，优化资源的配置，实现国有的资产的保值增值。没有得到批准的省管理企业不能从事有关股票期货，委托管理及其他金融衍生品的高风险的投资业务。关于企业要对已有的委托理财的项目进行集中的检查以及清理，对于委托的机构经营的状况已经恶化抑或是有恶化迹象，要采用有效的举措进行资产保全或者追收，确定国有资产的安全。
4.3控制投资的规模
经过批准的企业进行金融风险的投资，必须严格依照我国的有关规定来进行操作，来对投资的规模进行控制。建立和从事高风险的投资业务相合适的风险 管理的制度，内部控制的制度及业务处理系统，操作流程的优化，匹配专业的人员，提升金融的风险投资的业务管理规范化专业化水平。从事期货以及其他投资产品企业，应该用套期保值或者锁定资本为目的，逃避投资的风险。
4.4风险防范
中国企业应该有一个信息收集的部门，预先做出科学的分析以及预判，抑或是在风险发生的时候，可以在第一时间里和本部获得 联系，及时采取对策来减少一些损失。除此之外分散投资海外投资 保险也为降低风险的发生的措施。在遇到好的机遇时，中小企业也该努力去准备得更为充分一些。有关专家的忠告是让投资者能够更加现实、更加理性，因为投资人是非常现实的，听起来有道理的理念远远没有商业 计划里的数字更加具有魅力。优秀的中介机构能够让一系列的准备过程更加的合乎规范并且顺利进行，也可以让投资人更加相信企业 职业水准。不过企业也不可以忘记提升自我，如果企业自己准备不充分，那么即使有中介也没有用。
4.5加强教育
应该要加强投资者的教育，加强对于资本市场的管理。由于市场渐渐变得活跃，有许多新的投资者进入，这些人往往缺乏风险意识以及风险承担的能力。对于如今市场的状况，应该继续深入做好有关投资者的教育，进一步增强新局势下的市场监管的 工作，防范市场的风险。各个证券公司金融公司的工作重点应该是给投资者充分的讲解个中风险以及按时的提供信息。证券公司在给客户提供服务的时候以及交易产品的时候必须要严格的执行开户的程序，同时还要有针对性地做好不同种类投资者特别是新入市的投资者对于风险的承担能力，建立正确的理念，看重长期的投资。
总体来说，中国金融投资的机构数量在渐渐增加，但是也存在一些问题，最主要的就是缺少风险投资的相关法规和缺少优惠 税收的政策，同时指出了完善风险投资管理的方法，可以加快人才培养、重视与加强金融投资管理工作、控制投资的规模、增强风险防范以及加强投资者的教育。在这些方面笔者提出了自己的看法，希望能起到一定的参考作用。
试论金融创新与金融风险管理
【摘要】随着世界范围内金融业的动荡，昭示着金融业正面临着诸多挑战，金融创新迫在眉睫，呈必然之势。但在金融创新的道路上，各种不可预知的问题都有可能发生。创新既为金融业带来了新的发展机遇，也形成了较大的风险与挑战。本文从金融创新本身及金融的风险管理两个主要方面进行了探究，并通过对金融创新与金融风险管理的关系研究，寻找促进金融创新，加强金融风险管理的有效措施，以供参考。
【关键词】金融创新;金融风险管理;内在关系;应对措施
市场经济的发展为金融业的健康发展提供了诸多便利，但是市场经济本身存在的自发性、盲目性、滞后性等固有的缺陷也对金融发展形成了较大的阻碍。为了活跃市场，消除金融业发展的不利因素，金融创新已成必然之势。创新必然会催生新的事物，但伴随新事物而来的各种未知也是金融发展潜在的风险。如何在金融创新的前提下，降低金融风险管理，是促进金融繁荣的重要前提。
1 金融创新概述
金融创新是指在金融领域，运用一定的方法手段对各种金融要素进行重新组合，或结合的一种改革，改革后能获取更大的利润和更多的发展机会。它包括新的金融工具、新的支付手段、新的融资方式、新的组织形式等，它是金融领域内的一次重大变革。而金融创新也有狭义和广义，广义上的金融创新是指金融工具、金融市场以及金融制度等大方面的创新;狭义的金融创新却仅指金融工具的创新，这两者之间区别很大。
金融创新的主体也并不是仅局限于各金融机构，除了各大金融机构外，金融创新还在各银行、非银行金融机构等领域内开展。金融创新能有效规避金融管制，满足金融业竞争对金融业提出的新要求，并且，金融创新在一定程度上能有效规避风险，促进金融业的健康发展。最重要的是金融领域内电子化的普及应用，对金融创新提出了新的要求，也为其提供了物质基础，所以金融创新势在必行。
2 金融风险管理
随着我国金融市场开放程度的不断加深，越来越多的国外金融进驻我国金融市场，为我国金融领域形成了巨大的冲击。而且，我国国内经济市场的不稳定及国内金融机构的弊端日益显现，都对我国金融带来了极大的风险。特别是金融创新加剧了金融机构间的竞争，迫使各金融机构为了寻求更大的发展机遇而不断开拓新的业务。由于新开拓的业务一般具有高风险性，金融机构对这些新的业务上不熟悉，难以很快上手，金融机构的信用下降，带来了极大的风险。
3 金融创新与金融风险管理的内在联系
3.1 金融创新带来了更大的金融风险
金融创新是通过对金融各要素的重新结合来更好地规避风险，但是由于金融领域的特殊性，金融风险只能降低，不能完全消除。金融创新能做到的也只是在小范围内对风险进行分散或转移，但整体的金融风险却并未消除。而且，有着金融创新还带来了更大的风险。如金融创新加大了金融业的系统风险。经过重新组合后的各金融要素，各组成机构间的交往更加紧密，并通过资金的联系建立了伙伴关系，各机构间相关性极强，牵一发而动全身。一旦有金融风险发生，则会很快波及到其他部门，影响金融系统的整体稳定性。
3.2 金融风险管理要求进行更进一步的金融创新
越来越大的金融风险，造成了金融领域内的波动，也在严重威胁着金融领域内的各经济主体，不利于金融业的稳定发展。为了维持金融业的稳定与繁荣发展，金融风险管理显得尤为重要和迫切。为了更好地管理金融业、规避风险，不得不对金融进行创新，企图通过创新改变金融领域内的一些要素，从而降低金融风险。
4 加强金融风险管理、促进金融创新的有效措施
4.1 充分发挥政府的金融监管职能
面对金融市场的固有弊端，政府相关部门应充分发挥其监管职能，加强对金融风险的管理。首先，政府部门要把握好尺度，找准金融监管的切入点，在鼓励金融创新的同时加强对金融风险的管理。政府可适度放宽对金融创新的限制，使金融创新有足够的空间进行。其次，必须严格对违规金融行为的管理，用严厉的手段对违规行为进行处罚。最重要的是政府要发挥其职能，引导金融业不断开拓新的业务领域，促进金融业的多元化发展。
4.2 加强与国际金融的交流与合作
随着世界范围内金融市场的不断开放，越来越多的经济实体参与到国际金融市场中，使得国际金融环境越来越复杂。在这种复杂的形式下，一国的金融业要想独善其身是极其艰难的。特别是随着我国金融市场开放程度的不断加深以及新的金融业务的开拓和衍生，金融业与其他国家的金融业联系更加紧密。
4.3 组建完善的风险管理系统
要想真正促进金融创新，加强对金融风险的风险管理，金融领域内部必须要有自己的风险管理系统。首先，要建立一个自上而下的风险管理系统，在系统内有健全的管理机构，各机构间还必须能做的权责明确，能顺利地开展各种金融活动。要建立严格的管理和审批制度，通过各部门之间的团结协作来加强对金融风险的管理。
5 结束语
促进金融创新、加强金融风险管理是促进金融业发展的关键。在这一过程中，可以借助金融创新与金融风险管理的内在联系来达成对金融风险的管理。在促进金融创新的同时要注重金融风险管理，在管理金融风险的过程中推动金融创新。合理利用金融创新与金融风险管理互相促进的关系，更好地规避金融风险，提高金融领域的竞争力，寻求更多的追求利润的机会，促进金融的稳定与繁荣。
【参考文献】
[1]厉无畏，朱淑珍.金融创新与金融风险关系研究[J].上海市经济管理干部学院学报，2004，01：31-39.
[2]郑敏.金融创新与金融风险管理之我见[J].大众科技，2004，08：51-52.
[3]刘宁.关于金融创新与金融风险管理探究[J].现代经济信息，2013，15：366-367.
估计你是在校生。这个标题太大了，国内金融业发展现状可以写一篇完整的论文，互金行业发展趋势又可以写一篇完整的论文，两个合在一起资深从业者都未必能写得漂亮。
如果拆开选择，相对来说后者好写一些，因为参考资料很好找。
结论也容易得出，在技术创新驱动业务形态创新的环境下，提高监管跟进速度，防范结构性风险，完善从业人员职业道德培训，加强普通民众投资理财教育，拥抱新技术带来的便捷性和易用性
