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具体点，太笼统了，不知道怎么回答你。
文献综述的作用是表现作者在做该课题前对该课题的了解和学习程度。
①识别研究的起源。这就将研究放到了现有的理论和实践范围之内。
②表现对感兴趣领域的观点、信息和实践行为的了解。
③证明研究题目和方法的选择是必要和适时的。
④提炼并发展研究的问题和目标。
文献综述不仅可以避免重复的、无意义的以及根本无法回答的问题，也有助于研究者发现前沿性的问题。
一般说来，文献综述的写作目的是：
1、通过评估分析已有的研究贡献和局限，凸显自己研究问题的价值。
2、寻找自己的专业(问题)定位——它和理论传统的关系，以便阐明自己的研究在这一领域中的位置。
3、寻找自己不同于前人之处，阐明其研究的进展和特点，让其研究发现尽可能具有原创性。
进一步说，文献综述的目的可以表述为：概述“大问题”；选择适合研究的文献；总结其他人的研究；评估他人的研究；提供作研究的语境；发现研究中的空白；加强对理论和方法的理解等。
文献综述的性质：
从具体形式来看，文献综述分为以下两种：
1、完整的、可直接发表的文献综述。它通常包括引言、概述、正文、目前研究的不足和建议、参考文献等组成部分。
2、学位（学术）论文中的文献综述。它的篇幅和结构可以进行调整和压缩。这里主要讨论的是后一种文献综述。社会学学者风笑天将文献综述(回顾)分为两种类型：“作为过程的文献回顾”和“作为结果的文献回顾”。前一种主要是指围绕某一主题，对相关文献进行系统搜索、查找、阅读、分析的过程；后一种则指以总结和综述的形式将上述过程的结果表达出来。
首先对你的选题提几点建议哈！1、选题虽然比较新颖，但是可操作性不强，因为还是范围过大；2、研究方法是“问卷+个案”，这样自然提升了你操作的难度了，因为肯定存在抽样不科学的成分，如果你经费和时间不充足的话不推荐你用定量方法。然后提供几点思路和路径！1、你可以再把题目缩小一些，比如你提到生活压力，这里面就包括太多了，你可以选取其中一点来论述，比如就直接谈衣食住行压力的其中一方面，这样比较好操作；2、你好好地做一下文献综述，这是前提也是关键，推荐你好好看看风笑天那本社会研究方法后面的附录二，看看他是怎样论述的，和你的选题有些贴近；3、你的选题与社会学和社会心理学更贴近，其实社会工作与管理也与这些专业接近，所以我各人认为申请学位没问题。最后，有种说法叫“论文是逼出来的”，有这种动力就好好去写和研究吧，相信你能成功的，因为从你选题和研究设计来看，你是很有想法的，努力吧！
撰写文献综述步骤：
1、搜索相关文献
2、评价来源
3、识别主题、辩论和差距
4、概述结构
5、写文献综述
建筑专业论文的参考文献
导语：作中征引过的文献须在文中注明出处，并列于文后参考文献中。是我带来的建筑专业论文的参考文献，欢迎大家阅读参考。
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风力发电是一种清洁的、可再生的能源。下面我整理了风力发电技术论文，欢迎阅读!
风力发电技术
摘要：随着世界能源的日趋匮乏和科学技术的飞速发展，加之人们对环境保护的要求，人们在努力寻找一种能替代石油、天然气等能源的可再生、环保、洁净的绿色能源。风能是当前最有发展前景的一种新型能源，它是取之不尽用之不竭的能源，还是一种洁净、无污染、可再生的绿色能源。风能的利用，从风车到风力发电，证明了文明和科学进步。绿色和平组织和欧洲风能协会2002年提出了《风力2012》报告，报告中指出到2020年，世界风力发电将达到世界电力总需求量的12%，我国电力发展“十一五”发展纲要中也指出，中国的风力发电将占世界风力发电总量的14%。风力发电与火力发电和水力发电比较，具有单机容量小、可分散建设等优点。随着国家对能源需求和环保要求力度的不断加大，风力发电的优势和经济性、实用性等优点也必将显现出来。
关键词：风力发电技术
一、风力发电国内外发展现状
1、 国外风力发电发展现状
2012 年新增风电装机容量最多的10 个国家占世界风电装机的87%。与2007 年相比，美国保持第1 名，中国超过西班牙从第3 名上升到第2 名，印度超过德国和西班牙从第5名升至第3 名，前3 名的国家合计新增装机容量占全世界的60%。根据世界风能协会的统计，2012 年全世界风电装机容量新增约2726 万kW，增长率约为29%。累计达到1.21 亿kW，增长率为42%，突破1 亿kW 大关。风电总量为2600 亿kWh，占全世界总电量的比例从2000 年的0.25%增加到2012 年的1.5%。尽管风电的发展仍然存在着很多困难，如电网适应能力、风能资源、海上风电发展等，但相比于常规能源，经济性优势逐步凸显，世界各国都对风电发展充满了信心。
2、 我国风力发电的现状
我国的风力发电始于20世纪50年代后期，在吉林、辽宁、新疆等省建立了单台容量在10kW以下的小型风力发电场，但其后就处于停滞状态。直到1986年，在山东荣城建成了我国第一座并网运行的风电场后，从此并网运行的风电场建设进入了探索和示范阶段，但其特点是规模和单机容量均较小。到1990年已建成4座并网型风电场，总装机容量为4.215MW，其最大单机容量为200kW。在此基础上，风力发电从1991年起开始步入了逐步推广阶段，到1995年，全国共建成了5座并网型风电场，装机总容量为36.1MW，最大单机容量为500kW。1996年后，风力发电进入了扩大建设规模的阶段，其特点是风电场规模和装机容量均较大，最大单机容量为1500kW。据中国风能协会最新统计，2007年中国除台湾省外新增风电机组3，144 台。与2006 年相比，2007年当年新增装机增长率为145.8%，累计装机增长率为126.6%。2007年中国除台湾省外累计风电机组6，458台，装机容量5，890MW。
各种风力发电机的优缺点
风力发电机组主要由两大部分组成：
风力机部分它将风能转换为机械能;
发电机部分它将机械能转换为电能。
根据风机这两大部分采用的不同结构类型、以及它们分别采用的技术方案的不同特征，再加上它们的不同组合，风力发电机组可以有多种多样的分类。
(1) 按照功率传递的机械连接方式的不同，可分为“有齿轮箱型风机”和无齿轮箱的“直驱型风机”。
有齿轮箱型风机的桨叶通过齿轮箱及其高速轴及万能弹性联轴节将转矩传递到发电机的传动轴，联轴节具有很好的吸收阻尼和震动的特性，可吸收适量的径向、轴向和一定角度的偏移，并且联轴器可阻止机械装置的过载。
而直驱型风机则另辟蹊径，配合采用了多项先进技术，桨叶的转矩可以不通过齿轮箱增速而直接传递到发电机的传动轴，使风机发出的电能同样能并网输出。这样的设计简化了装置的结构，减少了故障几率，优点很多，现多用于大型机组上。
(2) 根据按桨叶接受风能的功率调节方式可分为：
“定桨距(失速型)机组”桨叶与轮毂的连接是固定的。当风速变化时，桨叶的迎风角度不能随之变化。由于定桨距(失速型)机组结构简单、性能可靠，在20 年来的风能开发利用中一直占据主导地位。
“变桨距机组”叶片可以绕叶片中心轴旋转，使叶片攻角可在一定范围内(一般0-90度)调节变化，其性能比定桨距型提高许多，但结构也趋于复杂，现多用于大型机组上。
(3) 按照叶轮转速是否恒定可分为：
“恒速风力发电机组”设计简单可靠，造价低，维护量少，直接并网;缺点是：气动效率低，结构载荷高，给电网造成电网波动，从电网吸收无功功率。
“变速风力发电机组”气动效率高，机械应力小，功率波动小，成本效率高，支撑结构轻。缺点是：功率对电压降敏感，电气设备的价格较高，维护量大。现常用于大容量的主力机型。
(4) 根据风力发电机组的发电机类型分类，可分为两大类：
“异步发电机型” “同步发电机型”
只要选用适当的变流装置，它们都可以用于变速运行风机。
异步发电机按其转子结构不同又可分为：
(a) 笼型异步发电机转子为笼型。由于结构简单可靠、廉价、易于接入电网，而在小、中型机组中得到大量的使用;
(b) 绕线式双馈异步发电机转子为线绕型。定子与电网直接连接输送电能，同时绕线式转子也经过变频器控制向电网输送有功或无功功率。
同步发电机型按其产生旋转磁场的磁极的类型又可分为：
(a) 电励磁同步发电机转子为线绕凸极式磁极，由外接直流电流激磁来产生磁场。
(b) 永磁同步发电机转子为铁氧体材料制造的永磁体磁极，通常为低速多极式，不用外界激磁，简化了发电机结构，因而具有多种优势。 二、相关风力发电控制技术
随着经济节约型社会的逐步推进，风能作为清洁的可再生能源，实现风力发电也越来越受到人们关注。然而面对风况的可变性(锋速的大小、方向的随机性)以及风电场中风力发电机组布置的分散性，要实现风电低成本、超大规模开发利用，作为其可靠、高效运行的关键技术，控制技术需要进行不断地改进，并具有广阔的研究前景。
三、风力发电机组控制系统构成
风力发电机组控制系统由本体系统和电控(总体控制)系统组成，本体系统包括空气动力学系统、发电机系统、变流系统及其附属结构;电控系统由不同的模块构成，主模块包括变桨控制、偏航控制、变流控制等，辅助模块则包括通讯、监控、健康管理控制等。而且，在本体系统与电控系统间实现系统的联系及信号的变换。例如，空气动力系统的桨距由变桨控制系统控制，保证了风能转化的最大化，功率输出的稳定等作用。风轮的自动对风及连续跟踪风向引起电缆缠绕的自动解缆受偏航控制系统控制，分为主、被动迎风两种模式，目前大型并网风电系统多采用主动偏航模式。变流控制常和变桨距系统结合，对变速恒频的运行及最大额定功率进行控制。
根据风电机组不同的分类标准，可将机组控制系统分为不同种类。目前风力发电的主流机型主要是依据桨距特性，发电机类型等分类，通过技术不断改进，控制系统由最先的定桨距恒速恒频控制到变桨距恒速恒频控制，随之发展为变桨距变速恒频控制。此外，据连接电网类型可将风电控制系统分为离网型和并网型，前者已步入大规模稳定发展阶段。后者则成为现阶段控制系统的主要发展方向。
1.变桨控制
变桨控制是风电机组控制系统的研究重点，其实际上即对功率的控制。相对于定桨距控制无法解决桨叶自动失速，功率不稳的问题，该系统通过改变桨距角，使得在低风速(即低于额定风速)时，风机处于最优的风能捕获状态，桨距保持为零，实现风能的最大利用率;在高风速(即高于额定风速)时，改变攻角变化，降低叶片空气动力转矩，又能达到调节速度、限制功率的目的。减小风速、风向可变性对机组的影响。因相应的风轮特性的不同，变桨控制分为主动和被动控制。
2.偏航控制
偏航系统又称对风装置，是风电机组特有的伺服控制系统，将风向改变的信号经过一系列的控制系统程序，调整风轮与风向一致，保证了风电机组的平稳运转，使得风能高效利用，进而大大降低发电成本并有效保护电机。作为随动系统，连续跟踪风向很可能造成电缆缠绕，偏航系统也具有自动解缆的功能。同样对应不同的风电机组，应用不同的偏航装置，分为尾舵对风、侧风轮对风、伺服电机或调向电机调向，前两者为被动迎风，后者为主动迎风。
3.变流系统
变流系统采用全功率变流，完成风电机组输出功率的变换与并网。现今并网系统包括直接并网、降压并网、准同步并网、软并网，而软并网目前使用最普遍。
风电机组启动时，变流控制原件实现风电机的并网，在正常工作中，变流控制单元又要接受主控器的命令，控制输出功率，实现了电网有功功率与无功功率的灵活控制。
四、风力发电技术发展趋势的展望
在我国大力发展以风能太阳能新发电方式为代表的电力系统成为长期的国策，新能源电力不远将来成为我国电力建设不可缺少的部分，随着洋品牌不断降价，整机厂介入，新一轮竞争越来越激烈，要和国内整机厂结合起来大家要做。电网友好耗型的故障穿越式的技术是国产变流器必须解决的问题，国产化使我们国家整个技术水平上一个台阶。
五、风力发电前景的建议
1 做好风能资源的勘察
风资源的测定是发挥风电作用的前提基础，因此将来应该在这方面增大投入，对我国实际的风资源在总体上有细致准确的了解，为政府和风电的决策者合理地规划风电提供正确的指导。为进一步摸清风能资源状况，必须加快开展风能资源的普查工作。这方面，不仅需要有关部门筹集一定资金用于加大风力资源勘测工作的投入，各地也要自筹资金开展本地区风力资源的勘察，认真调查确定可开发风电场的分布和规模。
2 提高风电机组的制造技术
要提高我国风力发电应用的技术水平，需要不断增进与发达国家的交流，学习其先进技术，只有清楚彼此差距，才能不断提升我国的风电技术水平。我国提出，到2010年风电装机要有80%的国产化率，必须在技术上占领竞争制高点。《可再生能源法》规定：“国家将可再生能源开发利用的科学技术研究和产业化发展列为科技发展与高技术产业发展的优先领域，纳入国家科技发展规划和高技术产业发展规划，并安排资金支持可再生能源开发利用的科学技术研究、应用示范和产业化发展，促进可再生能源开发利用的技术进步”。这一规定为风电技术进步创造了良好的契机。提高风电技术也是降低风电成本和上网电价的关键所在。
3 依托政策发展风电
2006年国家正式实施了《可再生能源法》，2008年，国家发改委印发了《可再生能源发展“十一五”规划》。这些政策法规的出台为风力发电的发展提供了制度上的支持，在具体的措施和规则上还要细化、规范、便于操作，使风电的发展稳步，快速的发展起来。
中国的风电发展迄今已经有30多年，取得了显著进步。但由于基础薄弱，风电发展的过程中面临的技术落后、政策扶持不够及上网电价高等诸多困难。随着政府和民众对风电的逐步认识、《可再生能源法》正式实施和《可再生能源发展“十一五”规划》的出台，以及风电设备的设计、制造技术方面不断提高，风能利用必将为我国的环保事业、能源结构的调整做出巨大的贡献。风电产业和相关的科研机构应该抓住这一契机，为风电的全面发展作一个系统可行的规划，逐步解决风电发展中的困难，完善风电机制，在提高风电战略地位的同时，早日使风电普及惠民。
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我国东南沿海地区风能资源较丰富，年平均风速为4m/s。这些地区乡镇工业发展迅速，用电量较大，常规能源贫乏，部分电网通达的地方缺电也较严重。为满足农田灌溉、水产养殖和盐场制盐等低扬程大流量提水作业的需要，当地用户已在使用一些低扬程风力提水装置。如福建省莆田地区利用风力提水制盐，天津市郊区利用风能排咸和育苗，山东省新泰市的风力—空气泵农田灌溉等，都取得了一定的经济效益。在上述地区推广应用风力提水机组，对农业、渔业和副业生产的发展具有重要的意义。另一方面，我国内陆风能资源较好的区域，如内蒙古北部、甘肃和青海等地的年平均风速为4~6 m/s，3~20 m/s的风速累计4000~5000h/年。这里是广大的草原特区，人口分散，难通电网。利用深井风力提水机组为牧民和牲畜提供饮水或进行小面积草场灌溉，对于改善当地牧民的生活、生产条件具有明显的社会效益。此外，甘肃、新疆北部及松花江下游也属于风能丰富区，适合发展风力提水。我国从20世纪80年代初就把小型风力发电作为实现农村电气化的措施之一，主要研制、开发和示范应用小型充电用风力发电机，供农民一家一户使用。目前，1 kW以下的机组技术已经成熟并进行大量的推广，形成了年产1万台的生产能力。近10年来，每年国内销售5000~8000台，100余台出口国外。目前可批量生产100、150、200、300和500W及1、2、5和10 kW的小型风力发电机，年生产能力为3万台以上，销售量最大的是100~300W的产品。在电网不能通达的偏远地区，约60万居民利用风能实现电气化。截至1999年，我国累计生产小型风力发电机组18 .57万台，居世界第一。我国大型风力发电机组的研究制造工作正在加快发展。中国一拖集团有限公司与西班牙电力公司美德（MADE）再生能源公司成立的一拖—美德（MADE）风电设备有限公司，西安航空发动机公司与德国恩德（NORDEX）公司成立的西安维德风电设备有限公司分别生产了1台660 kW600 kW的主发电机组，并已经安装在辽宁营口风电场并网发电运行。这两台机组的国产化率达到40%。另外，浙江运达风力发电设备厂在生产200 kW风力发电机组的基础上又生产出了4台250 kW风力发电机组，安装在广东南澳风场运行，这是我国具有自主知识产权、运行状况最好的机组。风力发电场继续增多，装机容量继续增加。从我国风电场的建设历史来看，1986年4月由航空部和山东省计委拨款建设的第一个风电场在山东荣城发电后，全国各地陆续引进机组建设风电场，装机容量逐年增加。1990年累计装机4000 kW，最大的机组单机容量为200 kW；1993年累计装机1.45万kW，单机最大为500 kW；1995年累计装机3 .75kW；到1997年底全国风电场装机433台，容量达到16 .67万kW，单机最大为600 kW；1998年总装机容量达到22.4万kW；1999年达到26.24万kW。风力发电机组单机容量逐年加大。风电场内安装的国产机组主要有两种：一种是科技攻关的样机或后续生产的几台机组，由于技术和质量问题，需要继续改进；另一种是与国外厂商合作生产的，有些部件用国产的替代基本上能够正常运行。进口机组多是较成熟的商品机组，可靠性高，这种机组主要有变桨距调节型和定桨距失速调节型两种，单机容量在1996年以前是150~300 kW，后来安装的主要是600 kW级机组。
财务风险的定义和基本类型 财务风险是指企业在各项财务活动中由于各种难以预料和无法控制的因素，使企业在一定时期、一定范围内所获取的最终财务成果与预期的经营目标发生偏差，从而形成的使企业蒙受经济损失或更大收益的可能性。企业的财务活动贯穿于生产经营的整个过程中，筹措资金、长短期投资、分配利润等都可能产生风险。 根据风险的来源可以将财务风险划分为： [编辑]1.筹资风险 筹资风险指的是由于资金供需市场、宏观经济环境的变化，企业筹集资金给财务成果带来的不确定性。筹资风险主要包括利率风险、再融资风险、财务杠杆效应、汇率风险、购买力风险等。利率风险是指由于金融市场金融资产的波动而导致筹资成本的变动；再融资风险是指由于金融市场上金融工具品种、融资方式的变动，导致企业再次融资产生不确定性，或企业本身筹资结构的不合理导致再融资产生困难；财务杠杆效应是指由于企业使用杠杆融资给利益相关者的利益带来不确定性；汇率风险是指由于汇率变动引起的企业外汇业务成果的不确定性；购买力风险是指由于币值的变动给筹资带来的影响。 [编辑]2.投资风险 投资风险指企业投入一定资金后，因市场需求变化而影响最终收益与预期收益偏离的风险。企业对外投资主要有直接投资和证券投资两种形式。在我国，根据公司法的规定，股东拥有企业股权的25%以上应该视为直接投资。证券投资主要有股票投资和债券投资两种形式。股票投资是风险共担，利益共享的投资形式；债券投资与被投资企业的财务活动没有直接关系，只是定期收取固定的利息，所面临的是被投资者无力偿还债务的风险。投资风险主要包括利率风险、再投资风险、汇率风险、通货膨胀风险、金融衍生工具风险、道德风险、违约风险等。 [编辑]3.经营风险 经营风险又称营业风险，是指在企业的生产经营过程中，供、产、销各个环节不确定性因素的影响所导致企业资金运动的迟滞，产生企业价值的变动。经营风险主要包括采购风险、生产风险、存货变现风险、应收账款变现风险等。采购风险是指由于原材料市场供应商的变动而产生的供应不足的可能，以及由于信用条件与付款方式的变动而导致实际付款期限与平均付款期的偏离；生产风险是指由于信息、能源、技术及人员的变动而导致生产工艺流程的变化，以及由于库存不足所导致的停工待料或销售迟滞的可能；存货变现风险是指由于产品市场变动而导致产品销售受阻的可能；应收账款变现风险是指由于赊销业务过多导致应收账款管理成本增大的可能性，以及由于赊销政策的改变导致实际回收期与预期回收的偏离等。 [编辑]4.存货管理风险 企业保持一定量的存货对于其进行正常生产来说是至关重要的，但如何确定最优库存量是一个比较棘手的问题，存货太多会导致产品积压，占用企业资金，风险较高；存货太少又可能导致原料供应不及时，影响企业的正常生产，严重时可能造成对客户的违约，影响企业的信誉。 [编辑]5.流动性风险 流动性风险是指企业资产不能正常和确定性地转移现金或企业债务和付现责任不能正常履行的可能性。从这个意义上来说，可以把企业的流动性风险从企业的变现力和偿付能力两方面分析与评价。由于企业支付能力和偿债能力发生的问题，称为现金不足及现金不能清偿风险。由于企业资产不能确定性地转移为现金而发生的问题则称为变现力风险。 [编辑]企业财务风险的成因 企业财务风险产生的原因很多，既有企业外部的原因，也有企业自身的原因，而且不同的财务风险形成的具体原因也不尽相同。企业产生财务风险的一般原因有以下几点： 1.企业财务管理宏观环境的复杂性是企业产生财务风险的外部原因。企业财务管理的宏观环境复杂多变，而企业管理系统不能适应复杂多变的宏观环境。财务管理的宏观环境包括经济环境、法律环境、市场环境、社会文化环境、资源环境等因素，这些因素存在企业之外，但对企业财务管理产生重大的影响。 2.企业财务管理人员对财务风险的客观性认识不足。财务风险是客观存在的，只要有财务活动，就必然存在着财务风险。然而在现实工作中，许多企业的财务管理人员缺乏风险意识。风险意识的淡薄是财务风险产生的重要原因之一。 3.财务决策缺乏科学性导致决策失误。财务决策失误是产生财务风险的又一主要原因。避免财务决策失误的前提是财务决策的科学化。 4.企业内部财务关系不明。这是企业产生财务风险的又一重要原因，企业与内部各部门之间及企业与上级企业之间，在资金管理及使用、利益分配等方面存在权责不明、管理不力的现象，造成资金使用效率低下，资金流失严重，资金的安全性、完整性无法得到保证。这主要存在于一些上市公司的财务关系中，很多集团公司母公司与子公司的财务关系十分混乱，资金使用没有有效的监督与控制。 [编辑]化解财务风险的主要措施 企业财务风险是客观存在的，因此安全消除财务风险是不可能的，也是不现实的。对于企业财务风险，只能采取尽可能的措施，将其影响降低到最低的程度。 1.化解筹资风险的主要措施： 当企业的经营业务发生资金不足的困难时，可以采取发行股票、发行债券或银行借款等方式来筹集所需资本。 2.化解投资风险的主要措施： 从风险防范的角度来看，投资风险主要应该通过控制投资期限、投资品种来降低。一般来说，投资期越长，风险就大，因此企业应该尽量选择短期投资。而在进行证券投资的时候，应该采取分散投资的策略，选择若干种股票组成投资组合，通过组合中风险的相互抵消来降低风险。在对股票投资进行风险分析中，可以采用β系数的分析方法或资本资产定价模型来确定不同证券组合的风险。β系数小于1，说明它的风险小于整个市场的平均风险，因而是风险较小的投资对象。 3.化解汇率风险的主要措施： （1）选择恰当合同货币。在有关对外贸易和借贷等经济交易中，选择何种货币作为计价货币直接关系到交易主体是否将承担汇率风险。为了避免汇率风险，企业应该争取使用本国货币作为合同货币，在出品、资本输出时使用硬通货，而在进口、资本输入时使用软通货。同时在合同中加列保值条款等措施。 （2）通过在金融市场进行保值操作。主要方法有现汇交易、期货交易、期汇交易、期权交易、借款与投资、利率—货币互换、外币票据贴现等。 （3）对于经济主体在资产负债表会计处理过程中产生的折算风险，一般是实行资产负债表保值来化解。这种方法要求在资产负债表上以各种功能货币表示的受险资产与受险负债的数额相等，从而使其折算风险头寸为零，只有这样，汇率变动才不致带来折算上的损失。 （4）经营多样化。即在国际范围内分散其销售、生产地及原材料来源地，通过国际经营的多样化，当汇率出现变化时，管理部门可以通过比较不同地区生产、销售和成本的变化趋利避害，增加在汇率变化有利的分支机构的生产，而减少汇率变化不利的分支机构的生产。 （5）财务多样化。即在多个金融市场以多种货币寻求资金的来源和资金去向，实行筹资多样化和投资多样化，这样在有的外币贬值，有的外币升值的情况下，公司就可以使绝大部分的外汇风险相互抵消，从而达到防范风险的目的。 4.化解流动性风险的主要措施： 企业的流动性较强的资产主要包括现金、存货、应收账款等项目。防范流动性风险的目的是在保持资产流动性的前提下，实现利益的最大化。因此应该确定最优的现金持有量、最佳的库存量以及加快应收账款的回收等。我们都很清楚持有现金有一个时间成本的问题，手中持有现金过多，显然会由于较高的资金占用而失去其他的获利机会，而持有现金太少，又会面临资金不能满足流动性需要的风险。因此企业应该确定一个最优的现金持有量，从而在防范流动性风险的前提下实现利益的最大化。 5.化解经营风险的主要措施： 在其他因素不变的情况下，市场对企业产品的需求越稳定，企业未来的经营收益就越确定，经营风险也就越小。因此企业在确定生产何种产品时，应先对产品市场做好调研，要生产适销对路的产品，销售价格是产品销售收入的决定因素之一，销售价格越稳定，销售收入就越稳定，企业未来的经营收益就越稳定，经营风险也就越小。
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风险的定义 股市的风险，就是买入股票后在预定的时间内不能以不低于买入价将股票卖出，以致发生套牢，且套牢后的股价收益率(每股税后利润/买入股价)达不到同期银行储蓄利率的可能性。如青岛啤酒，在1993年8月上市时的开盘价为每股15元，随着股市的下跌，其价格直线下降。其后虽然股价反复波动，但再未突破10元，而青岛啤酒股票近几年每年的最高税后利润也只有0．26元。所以在10元以上购买青岛啤酒的股民就产生了风险。一是股民不能在买入价以上将青岛啤酒抛出；二是即使将所有的税后利润分红，其收益率都比不上一年期的储蓄利率，甚至都要低于活期储蓄利率。 根据预定投资时间的长短，股市的风险又可分为短期风险和长期风险。对于短期投资者或投机者来讲，其收益就是股票的价差，股市风险就集中体现在股票的价格上，即风险发 生的后果是不能将股票以不低于买价抛出，从而使资金被套。而对于长期投资者而言，股票的 收益虽然有时以价差的形式表现出来，但更经常地还是体现在股票的红利及上市公司净资产的增值两方面，所以长期投资的风险决定于股票是否具有投资价值。 由于股票的价格始终都在变化，股市的风险就处于动态之中。当价格相对较高时，套牢的可能性就大一些，股价收益率要低一些，其风险就大一些；而当股票价格处于较低水平时，套牢的可能性就小一些，股价收益率要高一些，其风险就小得多。所以股票的风险随着股价的上升而增大，随着股价的下降而逐渐释放。(文章来源：股市马经 http://www.goomj.com) 第五章 股市风险 第八节 风险承受能力及投资趋向 虽然有多种方法来规避股票投资的风险，但由于股票价格的不可测性，只要进入股市，无论是老股民还是新股民，是大户或是散户，局部风险的发生将是不可避免的。因此，在股票投资中，股民应根据自己的风险承担能力，随时调整投资策略及投资组合，以避免不必要的风险打击。 股民的风险承担能力因各人条件不同而有所差异。它包括年龄、阅历、文化水平、职业特性、经济收入、心理素质、社会关系等诸多因素。其中，与股票投资关系最为密切的可概括为四个方面:投资动机、资金实力、股票投资知识和阅历、心理素质。这四个因素决定着股民对投资风险的承受能力。 按照上述这四个条件可以把股民的风险承受能力划分为三档，即低、中、高。其中，风险承受能力低的股民具有以下一些特征: 1．怀着投机冲动参与股票投资。这些股民大多是在炒股发财效应的感染下萌发了入市的欲望，他们从亲朋好友那里听到种种关于股市致富的传闻和故事，并从其示范效应中得到鼓 舞和刺激，盲目地认为别人能做到的自己一定能做到，别人能赚钱自己也不会亏损，在毫无风险意识的情况下，就雄心勃勃将资金投入股市。这些股民因入市匆忙，所选择的时机往往都是股价的高位。 2．除了日常工作以外，既没有其它的收入来源，也没有赚钱的门路，而自己对发财致富的要求又十分的迫切，就把股票投资视为跨入有产阶级行列的捷径，对通过股票投资来获取高额收益的期望值极高。这些股民一般都是工薪阶层，是依靠工资收入来维持生活的普通企、事业单位的职工、中小学教师、机关干部、退休职工等。 3．入市的金额大大高于自己的经常性收入，两者之间相差数倍甚至数10倍以上，其资 金比重在自己毕生积蓄中所占的比重过高，超过50％以上，有的股民甚至负债炒股。 4．文化水平较低且对股票的相关知识及炒作技巧了解甚少，各方面信息闭塞，消息来源仅局限于股市、股民或正规的刊物，参与股票投资时间不长，缺乏实际操作经验，社会关系简单，没有熟悉经济、金融及企业管理方面的人为之参谋。为其提供有价值的投资咨询建议。 5．性格内向，为人处事谨小慎微，平日里比较吝啬，把钱看得很重；对股票投资的风险无心理准备，市场稍有波动便惶惶不可终目，买了怕跌，卖了怕涨，一旦投资套牢，亏了本，心理负担极重，对日常生活影响极大。 风险承受能力强的股民一般具有以下一些特征: 1．投资股票主要是被股票丰厚的股息红利所吸引，重视长期投资效益。在投资中不急于求成，对眼前利益并不十分在意。 2．有比较稳定和优厚的经济收入，赚钱的门路较多，有一定的经营经验和意识，有较高的额外收入。这些股民一般都是有产阶级，比如个体工商业者、外资企业职员或股份公司的高级职员、演员、中间商、作家、发明家、侨眷等。 3．股票投资数量与经常性收入相差不大，股票投资金额只占自己储蓄资金的一部分，通常在1/3左右，有稳定的资金来源来弥补投资损失。 4．有比较丰富的股票投资理论与实务知识，具有股票投资实践经验，有比较广泛的社会关系。其信息来源不仅仅是局限于股市或股民之间，在亲朋好友中有经济、金融或企业管理方面的行家，能得到较有价值的投资咨询建议。 5．性格开朗、豁达，不计较一时的得失，情绪乐观。一旦在股票投资中遭受局部损失，也能够"拿得起，放得下"，重整旗鼓，以利再战。 风险承受能力中等的股民其特征在以上两者之间。 股民在股票投资过程中，可根据以上所列举的特征，对照和分析自己属于哪种情况，根据自己的风险能力采取相应的投资对策。但在实际中，往往是资金实力不强及风险承受能力差的股民，在投资中最冲动，最期盼能以小博大，赌博心理最重。而一些有产阶级，由于比较珍惜来之不易的财富，在入市前心理准备比较充分，其投资行为也相对比较保守和理智。 在将资金投入股市前，投资者应首先测定自己的风险承受能力，其方法是将上面提到的几种情况归纳为若干选择题，然后根据自己的情况对号入座，用肯定或否定来回答。 1．投资股票的目的不是投机。 2．投资股票是看中红利收入。 3．希望在股票交易中能获得丰厚的价差收益，但不贪图这类收益。 4．股票的投资收益并不是重要的收入来源。 5．对长期投资更感兴趣。 6．有稳定的收入来源。 7．有稳定的剩余收入。 8．剩余收入能够满足入市的最低保证金要求。 9．有能力承受和弥补股票投资的亏损。 10．熟悉股票投资知识。 11．有固定、有效的信息来源。 12．有从事股票投资的朋友。 13．参加过股票买卖。 14．属于当机立断者，而不属于患得患失者。 15．精力充沛。 16．心理健康，不重虚荣重务实，在逆境中能保持乐观和信心。 接下来再将测试结果进行总结，肯定与否定的答案各占50％时，为风险承受能力适中者，肯定的回答多于否定的回答时，表明风险的承受能力较强，如果否定的回答多于肯定的回答，则意味着投资者对风险的承受能力比较弱。 如果是风险承受能力较强者，就比较适宜于股票投资；如果是风险承受能力较差者，应尽量抑制自己的投资冲动，一般应先熟悉股票市场的基本情况，掌握一些基本的投资知识及技巧。如果一定要入市炒股，可暂时投入少量资金，以避免股票投资风险给自己带来难以承受的打击，影响工作及生活。 附 "南海泡沫事件" 17世纪末到18世纪初，英国正处于经济发展的兴盛时期。长期的经济繁荣使得私人资本不断集聚，储蓄不断膨胀，而投资机会相应不足，大量暂时闲置的资金有待寻找出路，而当时股票的发行量极少，拥有股票还是一种特权。在这种情形下，一家名为南海公司的股份公司在1711年宣告成立。南海公司的业务范围是在南美经营奴隶贸易和捕鲸业务，但在公司董事中并无一人精于此道，公司发起人的真正目的就是利用人们急于投资发财的欲望取钱财。 在公司成立的最初几年，南海公司先以认购政府债券的方式从政府那里获得了对南美贸易的垄断权，在公众中树立了创利公司的光辉形象，引起了人们购买该公司股票的极大兴趣。 1720年，南海公司承诺接收全部国债，并允许客户以分期付款的方式如第一年仅仅只需支付10％的价款来购买公司的新股票，使得投资者接踵而至，其中包括半数以上的众参议员，而当时的国王也禁不住诱惑，竟也认购了价值10万英镑的股票。由于购买踊跃、股票供不应求，该公司的股票行情急剧上扬。同年4月，该公司新发行的300英磅面值的股票在一个月内便上升了近一倍，三个月后便涨到了1000英磅以上。由于股票价格持续上涨，其股价就象一个越吹越大的泡沫，人称"南海泡沫"。而此时，该公司的经营状况已到了濒临破产的边缘。眼见陷阱已经布好，公司的操纵者便决定脱身，他们抛出了全部的股票。而当公众了解到公司的真相以后，南海公司的股票价格便一泻千里，市场笼罩在一片恐慌之中，成千上万的股民惨遭重创甚至倾家荡产。 南海泡沫事件令股民猝不及防，在这次事件中损失惨重的科学家牛顿惊叹道:"我能计算出天体的运行轨迹，却难以预料到人们如此疯狂"。为了防止类似事件的再次发生，英国议会在事后通过了"泡沫法案"，该法案对股份有限公司的设立提出了许多限制条件，从而也窒息了英国股份公司的发展。 总结"南海泡沫"事件的发生，其教训主要有以下四点: 1．公众缺少相应的股票知识。 2．资金冗余，投资机会相应不足，而股票正好处于供不应求状态。 3．股票的暴涨使人们轻信"股票至富"的魅力，使越来愈多的市民涌入股市，从而造成股市"泡沫"的越吹越大，导致市场投机愈来愈疯狂，为股票市场的暴跌埋下祸根。 4．股票市场的巨大的集资诱惑，加上政府对股票的管理松懈，使公司不受法律约束而滥发股票。
我觉得这个题目还是比较好写的，模板如下：
目 录
一、绪论 1
（一）研究背景 1
（二）研究意义 1
（三）文献综述 2
1.国外文献综述 2
2.国内文献综述 3
（四）研究内容 4
二、财务风险相关概念及理论 5
（一）财务风险的涵义及特征 5
1.财务风险的涵义 5
2.财务风险的特征 5
（二）企业财务风险评价相关理论 6
1.企业财务风险评价的涵义 6
2.企业财务风险评价方法 6
三、龙湖地产财务风险现状分析 9
（一）龙湖地产发展概况及风险识别 9
1.企业简介 9
2.企业基本财务情况 9
3.龙湖地产财务风险识别 10
（二）龙湖地产财务风险评价分析 11
1.公司盈利能力分析 11
2.公司偿债能力分析 12
3.公司发展能力分析 14
4.公司财务风险综合评价分析 15
（三）龙湖地产财务风险管理存在问题分析 17
1.筹资风险控制问题 17
2.投资风险控制问题 18
3.营运风险控制问题 19
四、提升龙湖地产公司财务风险控制能力的对策 21
（一）筹资风险控制对策 21
1.寻求更多的融资渠道 21
2.实现融资结构的合理发展 21
（二）投资风险控制对策 21
1.制定长期性的投资发展战略计划 21
2.控制企业固定资产投资速度 22
（三）营运风险控制对策 22
结论 23
参考文献 24
致谢 26
准备开题的同学们：撰写文献综述的技巧与方法 马上就要开题了，明天导师还要检查我们的开题报告。其中文献综述一项是我比较头疼的内容。上网查询了一下相关写作方法，想学习学习，看来看去，觉得下面这篇最简明扼要还解决问题，于是拿出来和大家分享。准备开题的同学们也许会有用啊！撰写文献综述的技巧与方法文献综述在硕士、博士论文写作中占据着重要的地位，是论文中的一个重要章节。文献综述的好坏直接关系到论文的成功与否。文献综述是文献综合评述的简称，指在全面搜集、阅读大量的有关研究文献的基础上，经过归纳整理、分析鉴别，对所研究的问题(学科、专题)在一定时期内已经取得的研究成果、存在问题以及新的发展趋势等进行系统、全面的叙述和评论。“综”即收集“百家”之言，综合分析整理;“述”即结合作者的观点和实践经验对文献的观点、结论进行叙述和评论。其目的并不是将可能找到的文章列出，而是要在辨别相关资料的基础上，根据自己的论文来综合与评估这些资料。一个成功的文献综述，能够以其系统的分析评价和有根据的趋势预测，为新课题的确立提供强有力的支持和论证。一、文献综述的作用与目的文献综述要针对某个研究主题，就目前学术界的成果加以探究。文献综述旨在整合此研究主题的特定领域中已经被思考过与研究过的信息，并将此议题上的权威学者所作的努力进行系统地展现、归纳和评述。在决定论文研究题目之前，通常必须关注的几个问题是:研究所属的领域或者其他领域，对这个间题已经知道多少;已完成的研究有哪些;以往的建议与对策是否成功;有没有建议新的研究方向和议题。简而言之，文献综述是一切合理研究的基础。大多数研究生并不考虑这些问题，就直接进行文献探讨，将在短时间内找到的现有文献做简略引述或归类，也不作批判。甚至与论文研究的可行性、必要性也无关。其实回顾的目的就是想看看什么是探索性研究，所以必须主动积极地扩大研究文献的来源。也只有这样，才可能增加研究的假设与变量，以改进研究的设计。文献综述至少可达到的基本目的有:让读者熟悉现有研究主题领域中有关研究的进展与困境;提供后续研究者的思考:未来研究是否可以找出更有意义与更显著的结果;对各种理论的立场说明，可以提出不同的概念架构;作为新假设提出与研究理念的基础，对某现象和行为进行可能的解释;识别概念间的前提假设，理解并学习他人如何界定与衡量关键概念;改进与批判现有研究的不足，推出另类研究，发掘新的研究方法与途径，验证其他相关研究。总之，研究文献不仅可帮助确认研究主题，也可找出对研究的问题的不同见解。发表过的研究报告和学术论文就是重要的问题来源，对论文的回顾会提供宝贵的资料以及研究可行性的范例。二、文献综述中常见的问题文献综述可以帮助新研究者在现有知识的基础上不断创新，所以撰写此章节时，要向读者交代论文不同于先前研究之所在。它是一个新的有关此类研究主题方面的重要的学术研究。但是研究生在撰写文献综述过程中易犯以下四种错误:1.大量罗列堆砌文章误认为文献综述的目的是显示对其他相关研究的了解程度，结果导致很多文献综述不是以所研究的问题为中心来展开，而变成了读书心得清单。2.轻易放弃研究批判的权利我国高等院校多以本校学生考本校研究生者居多，因而往往出现大量引用自己导师的研究成果而不注意其他同行的研究成果的现象，学生担心学位论文答辩通不过，所以难得见到学生批判导师已有研究的不足;遇到名校名师，学生更易放弃自己批判的权利。由于大量引用他人的著作，每段话均以谁说为起始，结果使自己的论文成为他人研究有效与否的验证报告，无法说服读者相信自己的论文有重要贡献。3.回避和放弃研究冲突另辟蹊径对有较多学术争议的研究主题，或发现现有的研究结论互相矛盾时，有些研究生的论文就回避矛盾，进行一个自认为是创新的研究。其实将这些冲突全部放弃，就意味着放弃一大堆有价值的资料，并且这个所谓的创新，因为不跟任何现有的研究相关与比较，没有引用价值，会被后人所放弃。遇到不协调或者互相矛盾的研究发现，尽管要花费更多的时间来处理，但是不要避重就轻，甚至主动放弃。其实这些不协调或者冲突是很有价值的，应多加利用。将现有文献的冲突与矛盾加以整合是必要的，新研究比旧研究具有更好、更强的解释力，原因之一是新的研究会将过去的所得做一番整合与改善。4.选择性地探讨文献有些研究生不是系统化地回顾现有的研究文献，找出适合研究的问题或可预测的假设，却宣称某种研究缺乏文献，从而自认他们的研究是探索性研究。如果有选择性地探讨现有文献，则文献综述就变成了研究生主观愿望的反映，成了一种机会性的回顾。因此一定要进行系统的、全面的文献综述，以严谨的科学设计来寻找、评估以及整合科学研究的证据，确保文献综述完整不偏。要端正学风，勇于探索和不回避冲突。分析冲突的原因、方法与结论，可以为未来的研究及论文奠定成功.
目 录绪论 3一、商业银行信贷资金管理的现状 3二、我国商业银行信贷资金营运管理中存在的问题 4（一）信贷资金配置决策层次低及主体多元化 4（二）信贷资金配置方式和手段落后 5（三）信贷资金转移价格体系不健全 6三、信贷资金信用风险管理方法分析 6（一）信用风险产生的原因 6（二）规避资金信用风险的方法研究 8（三）资金价格的变动及其风险管理 9四、我国商业银行改进资金管理的思考 11（一）建立资金管理是商业银行经营主线的概念 11（二）改革银行体制 11（三）优化货币政策工具 12（四）采用中介服务与资金投放协调管理的策略 14参考文献 14
现状存在问题对策个人银行政策法律
国外研究现状（1）贷款的行业集中定义及与不良贷款的相互关系第 1 页Mrkush(XX)认为商业银行贷款投向了少数行业方便了商业银行对贷款的管理，有利于降低商业银行运营成本，提高商业银行的收益，但是也使得商业银行不良贷款激增。James Gerhard(XX)通过对美国信贷市场的研究发现，把贷款按照贷款的规模进行了更深层次的等级划分，并且通过数据我们可以发现贷款规模等级越高，那么贷款行业就越集中。国际上著名的经济学家Ray Giesecke与Stefan Webert(XX)两位学者将贷款的行业集中表达为一种将大量贷款集中于少数和商业银行合作密切行业的一种放贷方式。Tobias F. Rothelit (XX) 在他的研究中，创造性的运用行为金融学并通过美国四大大银行在1986年到1995年的贷款第 2 页数据进行了深入的分析研究，通过经典计量模型的实证研究方式，发现了商业银行经常相互模仿，即通常大家了解的信贷市场上存在的一种“羊群效应”。论文网源自(2)贷款行业过度集中对不良贷款的影响及自身风险国外经济学家针对贷款行业集中对商业银行不良贷款影响进行了深刻的研究与讨论。Kay Giesecke与Stefan Weber(XX)从违约相关性的角度发现商业银行贷款过度集中在某一行业，如果这某一个行业发展较差，并影响到了其他行业，会对银行甚至整个金融行业的信贷风险造成冲击。在XX年巴塞尔学术研讨会上，Stefan Weber再次以实际发生多次的房地产信贷导致商业银行危机的案例，证明了商业银行贷款投向行业过度集中对银行风险的影响。Groki Rossi(XX)认为银行的贷款行业集中风险可以借助芬达尔一赫希曼指数来表示，例如房地产行业贷款的集中程度。Loders Overbckt与Christia Bloom(XX)认为可以把银行的风险分为银行系统风险和银行非系统风险，并突出说明了银行系统风险是可以避免与防范的，而且可以通过降低银行放贷资产的集中程度来降低银行非系统风险进而降低银行总体的风险。第 3 页国内研究现状（1）贷款的行业集中定义及与不良贷款的相互关系王志华(XX)从宏观经济学的角度出发，创新性的指出贷款行业集中是将银行的贷款投向运行周期较长的行业。这是由银行为了降低不确定风险、发展和优势行业的客户合作关系而导致的。杨庆和(XX)通过研究商业银行贷款投向行业过度集中和不良贷款率的联系发现，商业银行的贷款越来越向制造业房地产业等有着“资金饥渴证”的大行业集中，贷款投向的过度集中并不适宜一些行业的发展，这对于整个社会经济的发展都是不利的。因为商业银行的贷款投向不仅仅影响着银行的发展也影响着实体经济的发展，虽然商业银行贷款行业集中在特定的行业有一定的必然性，但过度集中会导致银行商业系统风险的上。魏国雄认为银行信贷组合集中和银行业贷款信息不对称问题会导致银行的不良资产的迅速增加，进而严重影响商业银行的正常运行，而贷款的行业集中对商业银行不良贷款的影响，是一种隐形的风险。陈国立(XX)将贷款集中定义为贷款管理权限和放贷资产的集中，而徐进前(XX)则认为贷款集中只是信贷资产在不均衡条件下的分配方式。任吉武(XX)从定量分析的角度，创造性的运用赫芬达尔指数来衡量各国商业银行贷款行业集中的程度，并运用计量经济学的分析方法来分析了贷款的行业集中对不良贷款的影响，并得出了二者是正相关的结论。 : 以上是本章从不同方面总结了国内外学者对于贷款的行业集中的界定、商业银行不良贷款和行业集中度的相互关第 4 页系即以及对商业银行行业集中度的监管。总结发现有两个特点:（1）国内外学者对商业银行贷款行业集中度进行定性研究，用金融案例来提醒商业银行重视对行业集中度的调整控制，但是缺少对行业集中度的实证分析。(2)我国的商业银行对行业集中度的管理处于起步阶段，并没有什么实际经验可借鉴
个人消费信贷业务以其巨大的市场潜力和较高的预期收益成为商业银行重要的盈利增长点，它的快速发展，大大地刺激了消费、扩大了内需、拉动了国民经济的持续且快速的增长。我国的个人消费信贷业务起步比较晚，又随着金融市场竞争的加剧以及个人消费信贷规模的不断扩大，它在飞速发展同时很多潜在的问题也逐渐显现出来。如何正确地解决这些问题对于我国该业务的发展起着至关重要的作用，尤其是在目前市场体系还不健全的情况下，这些问题亟待解决。 关键词：个人消费信贷 风险 商业银行 社会信用体系 法制消费信贷是我国商业银行的一项新兴业务，它是指借助商业银行的信贷支持，以消费者的信用及未来的购买力为放款基础，按商业银行经营管理规定，对消费者个人发放的用于购买消费品或支付其他与个人消费相关费用的贷款。它是一种由金融机构向消费者提供资金，用以满足消费需求的一种信贷方式。波及全球的金融危机刚过，我国的经济进入了一个内需不足，消费疲软的时期，为了我国经济的长期可持续的发展，我们必须进一步刺激国内消费信贷使其发挥平衡整体国民经济的杠杆作用。而这重中之重就是个人征信体系的完备。近年来，我国金融业发展较快，各级银行机构遍布全国，人们的观念也从以原始积累的方式进行的消费传统逐步被以负债消费的信贷消费理念所取代，因此我国消费信贷业务得到了长足的发展，业务种类逐步得到扩展，从个人住房到汽车、助学等多个领域。但是我国目前还是没有建立比较完善的消费信贷体系，与发达国家个人消费贷款占信贷总额的20﹪-30﹪相比的差距还是非常大的。我国消费信贷发展的滞后，增强了居民流动性的约束，制约了消费者“负债消费”行为的产生。进入2011年，我国通货膨胀压力更是越来越大，同时对于住宅限购导致的房地产经济发展前景不明朗等等这些问题都需要商业银行有可行的对策来扭转个人信贷业务的不利局面。 而这个重担就落到了专家学者的身上，他们纷纷对此进行了研究和分析，并想出应对个人信贷业务风险的可行性对策。 首先，从个人消费信贷的风险起因分析， 李洁认为有三点比较关键：(1)第一，在贷款前期，部分信贷调查人对借款人提供的相关资料未尽调查核实的职责，对借款人的有效身份和还款来源落实不清，缺乏对借款人第一还款来源的调查，导致许多贷、假按揭的情况发生。第二，在贷款发放环节，部分贷款审查、审批人员对信贷调查人转来的审批表和其他相关资料审查不细致，把关不严，甚至违规发放大额个人消费综合贷款，业务审查、审批形同虚设，致使大量假个人贷款屡屡顺利通过。第三，是在贷款后的管理上，部分信贷人员未按规定对开发商和按揭项目进展情况、汽车经销商经营情况，以及借款人情况进行跟踪调查，未切实履行贷款后的管理职责。当个人消费信贷形成不良贷款后，个别商业银行甚至以贷收贷，通过发放假个人综合消费贷款、借新还旧、放贷收息、放贷垫款等多种手段掩盖事实真相。 李立刚认为制约消费信贷开展因素中有消费观念的制约。长期以来，受短缺经济的影响，中国绝大部分消费者依旧是受传统消费观念的束缚，不愿背上负债的包袱，更不要谈会自觉去进行超前消费使用消费信贷了。在我国广大农村，贷款消费被百姓认为是可耻的事情 如果消费信贷意识未有明显转变的话，消费信贷特别是在农村地区将是无源之水 无本之木。如果消费观念不更新，传统消费文献综述 文献综述 观念不破除，个人消费信贷市场的发展将会步履维艰。 张岩则从消费信贷信贷发展的地区不平衡进行研究，认为目前贷款投放区域集中在市场经济环境较好的地区，特别是大城市。而且消费领域比较片面，各业务品种上的发展也极为不平衡。个人住房贷款余额所占比重较大，近年个人住房贷款占总消费贷款余额的比重均在7﹪以上，其他部分业务逐步萎缩。不仅仅只是局限在这些方面，在叶晓菲看来还有一点比较关键，就是信贷的抵押物变现渠道窄、成本高，信贷的监管力度小。贷款抵押物是银行等金融机构化解资产风险的重要手段。由于我国消费品二级市场尚处于起步初创阶段，交易秩序尚不规范，交易法规也不完善，各种手续十分繁琐，交易费用偏高，导致银行难以将抵押物变现，贷款担保形同虚设。而且不少金融机构为扩大盈利水平，抢占市场份额，擅自降低贷款标准和担保条件，盲目放贷，直接导致风险积聚，不利于个人消费信贷业务的健康发展。 总的来说，个人信贷的风险成因不外乎就是这两个方面，外部原因和内部原因。外部原因主要就是当前我国的社会环境，以及国际环境的影响，导致我国个人信贷业务的发展没有一个稳定的环境，国民对负债消费还存在观念上的束缚。而内部原因则主要是银行等金融机构内部的管理不科学，在贷款的审核发放等环节漏洞百出，以致人们对其不信任，故而也就难以得到长足的发展。 其次，从解决途径分析。总结了一下，众学者从以下几方面提出了防范的对策。 胡坤、叶晓菲等认为关键是要推进消费信贷立法进程，健全法制环境。由于我国的个人消费信贷业务起步较晚、发展较快，导致了政府相关部门立法滞后，应该推进消费信贷的立法进程，建立、健全包括：债权让与制度、个人破产制度、格式合同的监管制度等法律制度，让我们在处理消费信贷市场存在的问题时有法可依。尤其是要明确在个人消费信贷活动中消费主体的职责义务和相关权利保障。 宣德飞、李金秋等认为急需构建和完备社会信用体系。(2)包括个人征信体系和个人信用评价体系，有利于降低交易成本，抑制由信贷主体间信息不对称现在的发生，避免逆向选择和道德风险。并且，完善个人信用制度主要体现在个人信用评价制度、机构、评价指标三个方面，应加快这几个方面的建设。完善个人信用征集系统，对个人所有相关的信用信息进行汇总，建立信息共享机制，消除银行与消费者之间的信息不对称，建立起一套完善的用于评价个人信用指标体系，并设立专门的中介机构来评价个人信用，并对中介机构的评价行为进行监督。 (3)宁静认为要完善银行内部信贷管理机制，建立一套科学的个人消费信贷管理系统是必不可少的。杜绝违规操作，加强内部管理，提高银行的竞争力。针对我国消费信贷业务申办手续繁杂的问题 商业银行应该为消费者提供一站式金融服务，与客户一对一交易，即所有的手续和证明文件、 协议等均由银行与客户签署，无须申请人耗费大量时间和精力去相关部门办理 而是转由银行与相关证件手续办理单位协调形成部门与部门的沟通，而不是客户和部门沟通，造成资源的浪费。这个管理体系应包括贷款的发放、跟踪、监控等过程。同时也要兼顾个人消费现代风险的预警机制。从而强化贷款前、贷款中、贷款后的风险预警能力，最终实现平衡制约机制，达到防范个人消费信贷风险的作用。对此，我认为可以成立专门的个人消费贷款审查审批中心，对个人信贷业务进行流程再造，提高从业人员的专业化水平，实行集约化经营。并且实行分类管理，进行分类授权，针对各分支机构管理水平与风险控制能力，实行不同的授权管理和程序运作，并文献综述 文献综述 实行精细化管理。 完善社会保障制度，提高居民收入和购买力。这个对策也被很多学者提出。政府应该努力提高居民收入水平，增强其购买力，并通过建立专门的社会保障管理部门和健全社会保障体系，以激发其即期消费能力和承载消费信贷的能力，改变传统的消费观念，进而促进个人消费信贷的发展。居民收入水平和购买力的提高是推动消费信贷发展的根本动力，只有刺激居民消费欲望和提升信贷还款能力，逐步确立科学、适度的消费观念，才能促进个人消费信贷健康有序的发展。 还有学者认为要完善担保制度。担保制度是贷款第一还款来源出现风险时的必要保证，也是制约借款人信用程度的一个有力武器。在我国消费信贷法出台前，商业银行一方面要认真研究分析现有法律法规的相关条款，圈定法律争议少、执行容易的标的作为抵押物 。产权不清 、变现较难以及现有法律上存在争议的抵押物一般不要接收。选定的担保抵押物必须合法、足值、有效。另一方面，商业银行应合理界定保证人范围。对借款人自身条件较好，收入稳定，可实行保证担保方式的贷款。保证人应该选择信用度高的高端客户，且至少自身综合条件不低于借款人。 通过仔细查阅近年来的期刊论文，学者们对此问题各抒己见，很清晰明朗地将风险及对策呈现出来，有的还用模型进行分析，总的来说研究已经十分充分了。但是，在这之中我还是发现了一些细微的不足，那就是在对待“人”的方面提出的可行性方案很少，大部分都是就管理、制度、法律上的问题进行了深入阐述，我觉得这些还是不能根本解决当前的问题。当然，大家之所以都在制度上找问题也是理所应当的，因为我国的很多法律制度都还不完善，尤其是社会信用体系，是关键所在。研究和制定个人信用评估办法，统一评估标准，建立科学有效的个人信用体系，是个人消费信贷业务的前提保证。法律上的问题也可以反映出当前的现实。但是我们必须要以人为本，综合法治，这样才能为信贷业务的发展提供一个适合发展的平台。所以我觉得我们现在应该把思考的关键点放在“人”上，如何能够更加全面更加准确地反映每个国民的信用状况，怎样才能既人性又科学地掌握这些信息，建立起完备的个人信用体系。对前面的学者没有深入思考的部分，我想通过自己的思考能拿出一点有用的想法。 参考文献 [1]刘佳.我国个人消费信贷的发展研究 [J] .科技向导(金融天地)，2010（6）. [2]胡坤. 个人消费信贷业务的风险与防范对策[J].贵州农村金融(经营与管理).2011 (2) . [3]李立刚. 个人消费信贷与信用体系建设初探[J]. 科技向导(金融天地).2011（2）. [4]李洁.关于个人消费信贷的几点思考[J].山西财经.2009（2）. [5]蒋萍.宏观调控下个人消费信贷业务风险防范[J].财政金融 . 2011（4）. [6]张岩. 金融危机背景下个人消费信贷的发展对策[J].商业视角.2009（5）. [7]宣德飞.浅谈我国个人消费信贷的发展[J].现代经济信息.2011（3）. [8]刘潇.浅析我国个人消费信贷发展难点与对策研究[J].山东纺织经济.2010(3). [9]杨延芳、王大海.商业银行个人消费信贷的风险分析及解决对策[J].名文献综述 文献综述 营科技.2009（3）. [10]丁一.商业银行个人消费信贷面临的风险及防范对策[J].中国商界.2010（10） . [11]于志武.我国商业银行个人消费信贷业务风险防范对策