摘 要：电子商务悄然地在中国兴起，冲击着银行传统的业务，也给银行业的发展提供了机遇，同时又推动了银行经营模式和经营理念的改变与创新。本文简要论及了电子商务与银行业的相互依存以及为银行带来的发展机遇，并着重论述了新的环境下我国商业银行发展电子商务的对策。
关键词：电子商务；银行业；对策
序言
电子商务是近年来伴随着社会进步和信息技术的迅猛发展应运而生的一种新型贸易方式，它是指利用电脑网络在有关各方之间进行商务或业务信息的交换和处理，快速完成日常商务和业务活动的一种新的方法和手段。当前，电子商务对银行业产生了深远的影响，使人们对传统的银行理念、银行经营理念和经营模式、银行管理方式和内部控制机制发生根本性的改变，人们不得不重新思考金融业与先进的信息技术的同发展和如何随着信息技术的发展完成金融服务变革的问题。
1.电子商务与银行业的关系
随着计算机网络技术的迅猛发展，电子商务应用于银行业，将电子信息技术与金融分析方法相结合，创造出的新型现代银行经营模式，是银行发展的重要动力，为银行业提供前所未有的机遇，其表现在：
1.1增强银行的服务能力
（1）银行对市场反应速度的提高
传统银行没有及时、有效地建立客户信息反应、接收、维护系统，对市场需求的反应速度慢。电子商务能使银行的金融信息资源共享，及时进行信息加工、分析，提取有价值的市场信息，对市场做出敏捷的反应。
（2）银行服务领域的拓宽
电子商务能融合银行、证券、保险等分业市场，减少各类金融企业对同样客户的劳动重复，拓宽银行产品创新的空间，向客户提供更多的有针对性的服务。在电子商务的经营方式下，银行产品创新的空间包括存贷款、国际结算、财务顾问、证券经纪、信托、保险代理等业务，同时也还办理了信息查询、银企对账、代发工资、定向转账、网上购物等业务。多种业务服务既为客户提供了方便快捷的服务，又提高了银行的信用能力，获得更多的客户群。
1.2提高银行服务质量
传统银行的业务是通过有形市场，即柜员——客户在固定营业网点接触的方式办理的。银行通常在目标客户聚集的区域设置营业网点，在这种模式下，银行的营销目标一般只能细分到某一类客户群，难以大面积地进行一对一的客户服务。但电子商务的自动化，使银行业务突破时间、空间的限制，为客户提供“AAA式服务”，即在任何时候（Anytime）、任何地方（Anywhere）、以任何形式（Anyway）为客户提供银行服务，使客户在任何条件下都可以指令特定的银行服务。
1.3降低成本，提高效益
电子商务不需要设立分行、支行、分理处等多层机构，使银行由劳动密集型行业转变成资本密集型的行业，降低了人工成本。同时，应用电子商务，可以使银行业实现无纸化的业务服务，从而消除了票据、文书的储存、邮寄等成本。电子商务的低成本效应极大地改善了银行业的盈利能力。
1.4促进银行经营理念的转变
在网络时代，银行的优势在于高效率的信息交换和优质服务，谁拥有大量的信息并能更好地利用这些信息为客户服务，谁就会拥有更多的顾客，占有更多的市场份额，享有更强的竞争优势，因此，银行的经营理念正逐渐由传统的“以产品为中心”向“以客户为中心”转变。电子商务使银行可以充分利用网络与客户进行沟通，根据客户要求，提供高质量“一对一”的个性化服务，充分体现以客户为核心的经营观念。
2.我国商业银行发展电子商务对策
2.1完善电子商务相关法规，统一电子商务标准
首先银行电子商务制定法律规范应着眼于保护公平交易、消费者权益、平等竞争、个人隐私和知识产权等方面，制定一套鼓励监督、有助调解和打击犯罪的行之有效制度。同时加快建立社会信用管理体系，加大银行电子商务发展信息的披露力度。其次要结合市场环境的变化，尽快制订和完善金融系统内数字化对接的统一标准。各级政府或金融监管部门要协调保险、证券、工商税务、公安等部门实现信用资源共享，培育专业的信用服务机构，通过建立统一公正的社会信用体系确保大众对网络支付的信任。
2.2调整资源配置，转变管理模式
传统商业银行要将原有业务体制和管理方法向数字化、网络化经营调整。将传统业务与网上业务有效结合，完善银行业务流程，加强各部门合作的，确立网络创新的意识，灌输全球化、协作化和个性化全新经营理念。要以客户中心，通过提供高效便捷的个性化服务巩固客户。借助外包或联盟共同开发适应市场需求的新产品，最大限度的拓展电子商务业务。另外还可以考虑组建金融集团，通过银行、保险、证券等行业同盟提高综合竞争力，为客户提供全方位的金融业务，增强我国金融机构的国际竞争力和持续发展能力。银行还应积极配合政府部门、科研院校和企业，加强与国外同行的交流、研究与合作。同时加大对网络技术的投入，提高科技人员的工作待遇，重视人才培养，树立“以人为本”的管理思想，通过设计和实施切实有效的激励机制，使银行的人力资源在的网络化建设中具有持续的创新能力，做到人尽其用。
2.3加强网络系统建设，采用高新技术确保系统安全
我国的金融通信网络包括：中国国家金融网（CNFN）、银行内部通信网络、金融国际互联网（F-Internet），推进我国银行电子商务发展当务之急是：
（1）建立全国统一共享金融信息系统，做到统一软件开发、统一数据采集、统一编码格式，及中央银行的统一监管。
（2）加快现代化支付清算系统建设，大力推行方便快捷的支付使用工具。逐步形成一个心现代化支付系统为核心的支付清算系统.其中银行经营安全性是置关重要，银行必须树立安全第一的观念，高度重视对电子商务技术所带来的风险的管理。要加强软硬件系统建设，通过采用安全程度较高的计算机设备、操作系统及先进的软件加密技术，选择符合实际的防火墙措施、配备反病毒的安全措施，设置访问控制，采用入侵检测系统进行攻击监控等方式实现网络安全操作。其次应加强对计算机系统安全检查工作，建立有关信息资料、独立评估报告的报告制度。加强CA认证、数据传输、加密、鉴定以及与其他网络联接等方面的技术协议标准。现在各网络银行基本上是通过网络安全协议来加强网络的安全性的。建立灾难备份，保障网络银行系统在遭受分
割后能及时恢复，聘用技术人员进行杀毒防黑。加强人才的培养储备，从物理上确保电子商务的安全，满足客户了对效率和安全性的要求，吸引广大客户来网络银行办理业务。
2.4加强与IT企业联盟与合作
银行相对于IT企业和其他专门从事电子商务的企业来说，电子商务方面的专业化还是比较溥弱的，所以传统银行向网络化转移不仅需要自身的努力，而且要充分发挥和利用信息技术发展的最新成果，通过加强与各大IT企业及其他行业联盟与合作，开发出适合市场需求的新产品，在金融市场竞争中逐渐培育出自己的品牌和市场。
2.5强化网络银行建设
网络银行是传统商业银行在e时代的必然选择，虽然网络银行在安全方面法律等方面存在一些问题，现实中能够盈利的纯网络银行非常有限，但其前景极为广阔，大众对网络银行的信心正在提升。我国银行要想在这次金融网络浪潮中占得先机，就必须要尽快结合高新技术，积极发展网上银行业务，把网上银行业务发展作为银行的发展方向。积极与技术网络公司合作，实现网络技术与传统业务的快速融合。首先可以改变原有服务的形式，提升原有服务的质量。如在营业网点及重要的公共场所设置各类电子终端，使客户可以通过信用卡、借记卡等到各种电子支付工具来进行直接的“人机对话”既解决了银行不能24小时开业的难题。其次，商业银行还可以将银行中的业务搬上网络，如网上信贷、网上储蓄、网上结算等，也可以根据互联网的发展与金融运行形势，适时对网络银行业务工具、业务品种和服务范围进行创新。
结束语
随着世界经济高速发展，国内改革开放的进一步深化，又迎来了信息技术的飞速发展，金融业应抓住机遇，加强学习与交流，利用好信息科技成果，不断地改进金融服务，拓展服务领域，增强世界竞争力，更好地为经济发展服务，为实现全面建设小康社会的宏伟目标做出我们的努力。
参考文献：
[1] 王晓华，浅析网上银行在电子商务应用中存在的问题及对策[J]. 河北企业，2007，（06）。
[2] 姜方钊，浅析我国电子商务环境下网络银行的发展[J]. 今日财富（理论版），2007，（12）。
[3]张育洁、田艺，我国商业银行个人理财业务发展的策略研究[J]. 商业文化（下半月），2011，（01）
