目前，计算机应用互联网金融进一步发展，陆续出现了互联网基金、第三方支付等新型金融产品，这给以往的消费理念以及支付模式带来影响。文章站在支付结算的角度，阐述了互联网的发展历程，深入分析互联网金融的出现对金融监管、传统金融以及中央银行所造成的影响，并且针对互联网金融的完善提出了有效的建议。
一、互联网金融的出现
互联网支付市场催生了互联网金融。商业银行属于传统的金融中介机构，其可以办理信用贷款以及资金结算等业务，面向的客户不再局限于线下的企业以及个人，而是借助于互联网技术，开发出更多的客户，对于电子商务客户来说，更希望实现互联网金融。按照惯例，商业银行在办理业务时，需要调查资信情况，并且还要进行现场的审核等，这完全不符合电子商务的要求。而且，商业银行会更多的考虑收益成本，由于网络客户不是很集中，而且需求也不相同，商业银行在升级业务方面比较懈怠，也没有意识到互联网技术对金融带来的影响，提供的金融服务具有一定的滞后性。
二、互联网金融所带来的影响
(一)给传统金融带来冲击
互联网技术越来越发达，这改变了以往的支付模式以及消费理念。互联网金融的出现，可以更好的弥补传统银行的不足之处，从某种程度上来说，互联网金融可以发挥传统银行物理网点的某些职能，导致电子渠道的竞争更加激烈。对于传统金融机构来说，互联网的作用不能简单的看成是代替或者是补充，还是一种思想上的变革，可以推动商业银行的转型，比如向网络金融、零售金融等方向发展，简单来说，就是推动了业务的升级，改变了以往只重视网上银行、手机银行等，开始向着一体化的综合服务方向努力。建立健全电子商务平台，参与客户的交易过程，满足客户在金融服务方面的个性化需求，并且提供技术支持。
(二)给中央银行带来的影响
支付模式与货币形态是不可分割的。互联网金融模式的变化，影响到了货币形态，使货币形态从原来的纸质货币、金属货币、信用货币转变为电子货币。从银行卡、电子支票变成了通过手机以及网络进行支付，从银行账户转变为支付机构虚拟账户，而贷款业务也可以通过网络办理，电子货币开始得到进一步的普及。随着P2P信贷融资以及第三方支付机构的出现，电子货币开始在私人之间流通，这会影响到中央银行对于货币的控制权。通过最近的研究结果可知，移动支付以及电子货币的出现，可以代替现金货币进行流通，这给基础货币以及货币乘数带来影响，从而减弱了中央银行对于货币的控制能力。
三、如何推动互联网金融的健康发展
(一)对互联网金融法律制度进行完善
互联网金融会影响到整个国民经济以及金融改革。为了保证这种新型金融模式的正常发展，加强宏观调控，就需要建立健全互联网金融的法律规范。深入分析众筹以及P2P等网络信贷存在的风险，制定有关这类互联网金融的监管措施。最大程度保障互联网金融消费者的合法权益，防止互联网金融机构通过本身不公开的特点，将某些风险较大而受益较小的金融产品推荐给消费者。
(二)对互联网金融业务的风险进行防控
互联网金融涉及到全部的金融体系，不管是金融监管机构，还是银行机构、支付机构，都必须随时的考察互联网金融业务存在的风险。对于中央银行来说，应该随时关注互联网金融在宏观政策、金融服务以及货币政策方面所带来的影响，特别是系统性的金融风险，必须及时的发现，并且采取应对的措施，商业银行以及支付机构，在发展网络信贷平台时，要保持谨慎的态度，对于从事这类业务的商业机构，需要严格的监督其收付资金的情况，完善相关的风险管理制度，比如延迟结算、交易限额等，并且要寻找一个合理的方式，让自己远离网络金融风险。
(三)加强互联网金融行业的自律
提倡各种金融行业协会以及相关的行业组织，充分发挥出自身的作用，实现行业的自律，进一步明确准入标准，被禁止的行为以及业务属性等，举个例子，会员机构想要发展某些互联网金融时，不允许存在非法吸收公众存款以及非法集资的行为。小额贷款公司开展线上贷款业务，也要严格遵循监管制度。
(四)协调互联网金融监管
目前，互联网更多的应用到金融体系当中，境外金融市场、证券资金、支付机构以及商业银行之间的重叠性金融产品也会不断的出现。所以，各种监管部门比如地方政府、信息行业监管部门以及金融监管部门要进一步的配合，协调金融监管与货币政策之间的关系，最大程度的避免互联网金融风险的出现，使其向正确的方向发展。
四、结束语
互联网技术越来越发达，带动了电子商务的兴起，也推动了互联网支付市场的进一步完善。如今已属于大数据时代，云计算、移动互联、社交网络以及物联网开始广泛的应用，某些非银行机构比如电信运营商以及第三方支付机构等，开始渗透到传统的金融服务领域当中，对于金融体系来说，互联网的作用越来越大，从而影响到了人们的支付模式以及消费理念。
作者：袁广东 来源：财经界·学术版 2016年10期
