摘 要：
关键词：
一、边远地区银行卡发展现状
近年来，由于受金融环境的约束，银行卡在边远地区发展较为缓慢，尤其是受理市场建设滞后、用卡频率低、特约商户少等特点尤为突出，与经济发达地区形成了强烈的反差。下面以大兴安岭为利进行说明：截至2011年6月末，大兴安岭地区银行卡特约商户712户，较上年同期增加59户；累计发放银行卡457,811张，较上年同期增加30,708张；ATM机43台，较上年同期增加9台；POS机807台，较上年同期增加137台。作为边远地区，大兴安岭近年来用卡环境虽然有所改善，持卡消费持续增长，但是与经济发达地区相比，还有相当大的差距。
二、制约边远地区银行卡发展的主要障碍
（一）乡镇居民对银行卡功能认识简单化。乡镇居民传统的现金使用观念根深蒂固，对银行卡的认知程度较低。加之借记卡在使用时一般需要密码，乡镇居民害怕出具密码或持卡操作失误可能会导致资金损失，或者对现代化结算工具POS机具和ATM机具的认知程度低，根本不懂得刷卡消费或转账结算。大兴安岭地区所辖4区3县，下设18个行政乡镇，乡镇人口23.9万人，绝大多数采用现金结算方式，使用银行卡消费的人群极少。特别是银联卡、储值卡、涉农特色卡等非现金工具在各乡镇使用率基本为零，农村地区的POS机具、ATM机具布放工作推进缓慢，因而向乡镇居民等群体开展银行卡业务的宣传显得迫在眉睫。
（二）可用于刷卡的现代化支付结算机具少、网点布置不合理。据调查，大兴安岭的去各乡镇除农村信用社和邮政储蓄银行外，国有商业银行均无任何网点，ATM机数量为零，POS机数量为零，乡镇离刷卡消费还很遥远；乡镇一级拥有特约商户49家，覆盖全区5个乡镇，覆盖率为27.78%。旅游景点非现金支付受理环境较差。大兴安岭国际“蓝莓节”期间，全区共新增POS机25台，ATM机5台，大部分设置在商业区，国家AAA级旅游景区漠河县北极村目前却以现金消费方式为主。边远地区缺乏使用非现金支付结算的环境，严重影响经济的发展，制约支付体系的均衡、全面健康发展，进一步拉大了和经济发达地区的差距。
（三）边远地区缺乏必要的配套政策和政府扶持，限制了银行卡的发展。人民银行牵头进行银行卡环境建设，力度不大，缺乏权威性，地方政府各部门对此重视不够，人民银行又无权要求其强制执行，导致银行卡受理环境建设进展缓慢，收效甚微。
（四）银行卡发放审查不严，存在风险隐患。边远地区由于经济欠发达，银行卡等非现金支付工具使用率较低，各发卡机构为取得更高的收益，在辖区内大力扩展银行卡业务，但是却疏忽了对持卡人的管理，各级发卡银行为完成上级行下达的发卡指标，只追求发卡数量，而对申请人资质状况审查不严，或者降低办卡门槛向收入不稳定人群发放信用卡，这种情况形成了发卡银行的资金风险，埋下了较大的风险隐患。
三、对策及建议
（一）进一步加大宣传和培训力度，推进银行卡在我区广泛使用。目前各乡镇地区居民对银行卡的了解程度十分低下。因此，各金融机构应将开展银行卡知识系列的宣传活动作为一项重要工作持久地开展下去，并同新型金融结算业务如电子银行业务、网上支付、股票债券认购的电子化支付等相结合。必要时，可在基层乡镇举办银行卡知识和操作技能的专门培训，使广大乡镇居民尽快熟悉银行卡方面的知识和操作技能。
（二）加强用卡环境建设，发展特约商户，增加银行卡受理机具数量，做好维护服务工作，营造良好的用卡环境。要在乡镇的经济相对活跃、商品流通频繁的区域增加POS机具的布放，特别要在旅游景区增加ATM机、POS机的布设，在综合考虑覆盖经营成本的基础之上，考虑减少农村地区支付结算服务费用，并加强对涉农金融机构考核力度，从而达到改善银行卡受理环境,扩大银行卡受理范围, 提高非现金支付工具使用效率，以确保银行卡等非现金支付工具和支付方式的推广与安全使用。
（三）政府出台扶持政策，金融机构改善银行卡受理环境。成立以政府牵头的银行卡构建领导小组，统一部署，协调一致，严格监督，对一些现金收费流量大的部门，如税务、保险、医院、学校、加油站、路费征收等必须强制性安装POS机。对于水电气等公用企业，把安装POS机作为年检的内容。同时以政府为主导开展优秀受理商户的社会评比活动，授牌告示，提高商誉，调动商户使用POS机和受理银行卡的积极性，逐步推进以银行卡受理市场建设为主的支付结算环境。健全法规和规章制度，加大产业扶持力度，创造良好、规范的支付结算环境，更好的支持边远地区非现金支付工具更快发展。
（四）金融机构、银联与商家积极配合，相互合作。金融机构在具体操作上应分行业、分地段逐步普及POS及刷卡终端。银联机构也应与商家和金融机构主动协商，要保证机具的质量和尽量缩短维护周期，确保机具的良好运行。
（五）加大对银行卡发放的审查力度。各发卡机构应加强发卡环节风险管理，对申请人的资料进行严格的资信审核，确认申报材料的真实性，密切关注银行卡在发行、使用、结算过程中的风险，加强银行卡信息安全管理，杜绝各种漏洞，避免由此引起的资金及信誉风险。
