摘 要：本文旨在分析我国商业银行开展小企业信贷业务困难的现状及原因，通过对民生银行近年来成功开展小企业信贷业务的案例分析，阐述商业银行开展小企业信贷业务时应借鉴参考市场细分和营销、产品和服务、标准化模块管理、全流程风险管理等方面经验。
关键词：民生银行；小企业；信贷；经验
一、银行小企业信贷业务开展困难的现状及原因
融资问题一直以来都是小企业发展的“瓶颈”。作为间接融资的主渠道，不少银行建立了小企业金融服务专营机构、推出了小企业产品，但小企业信贷发展仍然滞后。2011年阿里巴巴和北京大学国家发展研究院组织的长三角和珠三角小微企业生存现状和融资状况调研显示，53%的小企业基本依靠自有资金，没有外部融资。只有13%的小微企业曾向银行融资。经过分析，导致银行小企业信贷开展困难的原因主要有：
1、经营风险大，银行为控制风险而不愿贷
小企业大多以家庭、合伙等经营方式发展起来，企业规模小，产权单一，大部分以劳动密集型生产、加工、服务为主，科技含量较低，缺乏核心竞争力，抵御市场风险能力差。在我国，中小企业5 年淘汰率近70%，30%左右的企业处于亏损状态，能够存活10 年以上的中小企业仅占1%。这些原因使银行不愿把贷款提供给小企业。
2、信息不对称，银行难于了解真实情况而不能贷
小企业管理不规范，财务制度不健全，缺乏内部控制，不能准确及时的提供财务报表，即使有财务报表，出于避税等考虑，也存在财务数据失真现象，银行难以了解小企业的真实经营和财务状况。同时，部分小企业信用观念不强，欠息、逃债、赖帐等现象时有发生，制约了银行开展小企业信贷。
3、自身无抵押，银行担心无保障而不给贷
抵押担保是银行贷款的第二还款来源，是银行避免和减少信贷资金损失的保障。小企业能提供的土地，房屋等抵押物较少，寻求担保困难，使得小企业很难通过抵押贷款获取资金。
4、规模不经济，银行成本高收益低而不想贷
由于小企业贷款大部分数额小、期限短，给小企业贷款，银行相对费时费力，管理成本高，不具有规模经济。据有关估计，银行对中小企业的贷款成本是对大企业的5倍。出于盈利性原则的考虑，银行一般不愿意对小企业贷款。
二、民生银行成功开展小企业信贷业务的经验
民生银行经过前期的市场调研、产品设计、流程设计、业务试点等过程，在2009年全面推出了小微企业贷款“商贷通”产品。截至2011年末，小微企业客户数达到45.8万户，其中小微企业“商贷通”客户达到约15万户，“商贷通”贷款余额达到2324.95亿元，占全部贷款余额的比重达到19.40%，不良率不超过0.15%。成为中国银行业小企业信贷业务最为突出的商业银行之一。民生银行小企业信贷业务采取的主要做法有：
1、以行业筛选和产品定位破解小企业经营风险
在行业筛选上定位于广泛分布的商贸、批发和零售等流通行业。这些行业受经济周期波动和通货膨胀影响较小，经营稳定，市场需求大。在此前提下，将产品定位为短期、小金额、分期还款的模式，一定程度防范了小企业客户的经营风险、用款风险和破产倒闭风险。
2、以关系型信贷技术破解信息不对称问题
商贷通业务采用关系型信贷技术，注重实地调查和定性分析，重点对包括企业主道德品质、经营时间长短、从业经验、上下游口碑等“软信息”进行分析。强调信贷人员进户调查，以眼见为实的原则，对客户的资产负债算大帐。根据客户实际的存款、存货、应收账款、固定资产、对外借款、应付账款等编制资产负债简表。采取交叉验证的方式，从不同角度、不同的渠道验证相关信息，比如客户的实际存货、进货出货的运费单、税电水费支付情况等。
3、以多种担保方式破解抵押物不足问题
商贷通在担保方式上进行创新，除传统的抵押方式外，还提供互保、联保和信用等多达11种抵押、担保组合方式。其中非抵质押担保方式达8种，占担保方式的70%以上。多样化担保方式创新给小微企业打开了融资大门。
4、以批量化作业模式破解规模不经济问题
商贷通业务采取批量营销模式，紧紧围绕“一圈两链”（商圈、供应链、销售链）制定一整套标准化的产品组合和明确的贷款条件，在商户最集中的地方进行统一营销和业务办理，达到批量推广的目的。
民生银行小企业信贷实施前台团队批量营销，中后台集中管理。对流程动作进行分解，将每个岗位的工作落实到具体的“点”上，使各岗位专精于本岗位的核心技能与效率，大幅降低单笔交易成本，迅速走向“信贷工厂”的标准化、批量化的作业模式。
三、民生银行小企业信贷业务成功开展的经验借鉴
1、市场细分和营销
根据银行所在地区经济发展状况、区域特色，制定差异化小企业信贷发展策略，对行业和区域进行市场细分，对服务客户对象选择定位；营销方法上尽量采用批量营销策略，建立合适的营销渠道，以便做大规模节约成本。
2、产品和服务
开发符合小企业所属行业特性的、形式多样的弱抵押产品，通过提供多样化的产品、周到细致的服务培育小企业信贷市场。
3、标准化模块管理
按照小企业信贷业务管理要求，将产品、流程、风险管理标准化，明确制定流程中每个岗位的具体职责，规范实施每个业务操作环节的标准动作，实现专业化管理、规范化操作、工厂化处理。
4、全流程风险管理
根据小企业信贷业务的特点和关键风险环节，从产品研发、客户准入、客户调查、业务审批、放款管理、贷后服务、资产催清收等方面着手对小企业信贷进行有效的风险识别、计量和控制，推动全流程、全覆盖风险管理的实施。
参考文献：
张同、张维东. 2009中小企业融资难的原因及对策.现代乡镇.（4）
张捷. 2003结构转换期的中小企业金融研究.北京:经济科学出版社
做小微企业的银行. 敏轩.人民日报.
