随着互联网技术的发展，网上银行在全球得到了迅猛的普及，作为一种新型的金融服务领域，网上银行的生存和发展都面临着机遇与挑战。我国商业银行在业务上有本土市场的优势，但在风险管理上仍处于劣势。网上银行风险防范已成为商业银行风险控制的主要工作。
一、我国商业银行网上银行业务发展现状
随着信息时代和网络的普及，我们已经习惯了以指代步的生活，网上银行业务作为一项新兴的业务正逐渐发展壮大，成为各类商业银行不可或缺的一项业务。网上银行是信息技术发展的产物，更是银行提高市场竞争力的重要手段。
1997年，招商银行率开先河，推出了个人银行，企业银行以及网上证券等多种网络服务。2001年，网上银行随着家庭电脑的普及发展到了200多万户。经过几年的变化，2003年非典的爆发使得大部分人放弃了柜台银行，从而网上银行业务得到了迅猛的发展。2007年底，各种电子商务平台的出现，大大地增加了网络购物用户的数量，网上银行使用数量增加到8500万。2009年，网购的人数突破了1亿，市场交易值更是增加到了2500亿。通过几年来的数据显示，我国的网上银行业务发展大有燎原之势。
二、我国商业银行网上银行业务发展存在的风险
然而，就在网上银行不断发展壮大的今日，网络的开放性及共享性在方便人们的同时，也使得网络更容易遭受各类攻击。据统计，现有的网上银行用户中71.7%的人最为担心的就是网银的安全性。网上银行的风险已经成为了制约其发展的首要因素。
（一）法律风险
根据我国《中华人民共和国票据法》的规定，客户委托银行进行资金转账，必须填写书面的结算凭证，并留有签章。而网上银行的出现打破了这样的规定，客户终端上的文字和数据代替了书面的凭证，没有签章也无法辨别真伪，只要掌握客户的密码就可以进行操作。传统的法律不适应网上银行的形式，却没有新的法律对其进行约束管理。
在网络运行的过程中也会产生法律责任风险。目前，我国尚未出台关于电子货币的电子化结算服务中相关服务承担者的资格、明确交易双方当事人的权利和责任以及如何保护消费者权益等方面的法律法规。在支付过程中，也没有法律规定须有第三方进行监管，这就造成支付过程为一个无契约式的法律关系。在此期间出现问题双方应付责任也未见相关法律法规。
（二）操作风险
网上银行是一种知识密集、技术先进的操作，所以在操作过程中员工的违规行为，关键人员的变动等都可能给银行带来操作上的风险。在业务流程因素上，流程设计的不合理性以及由于流程过于繁琐而出现的不严格执行，少操作或者漏操作，都可能为客户或银行本身带来损失。例如没充分考虑产品而出现的漏洞；流程设计中有模糊不清的概念；没有建立严格的执行保证措施。
（三）信用风险
信用风险是指负面的公众舆论对银行造成的风险。如果依赖于技术的网上银行因产品、业务、传送渠道或处理过程出现问题而产生负面公众舆论，以至于严重地影响了银行的收益或损害了银行的资本，网上银行就会发生信用风险。如安全性系统存在着缺陷，严重地侵犯了客户的隐私权；不恰当的应急计划以及业务恢复计划，甚至影响到银行维持或恢复运行的能力，负面的公众舆论会损害银行建立和维护客户关系以及业务关系的能力。
（四）市场风险
市场风险是指由于信息的不对称而导致网上银行面临的不利选择以及道德风险而引发的业务风险。例如，因为网上银行无法鉴别客户的真实性而致使自身处于不利选择地位。网上银行客户利用无法鉴别本身的真实性而做出损害其他客户利益的事情，从而导致负面的公众评价致使网上银行丧失了客户和资金来源的风险，等等。
上述的四类风险是网上银行风险当中较为严重的集中，也是各个商业银行最为关注的几类风险。
三、我国商业银行网上银行业务风险管理对策
（一）完善法律调控体系
做好法律保障是防范网上银行风险的重要工作，也是对自身制度不足的补充，保证了网上银行安全发展。
1.建立严格市场准入机制
严格的市场准入机制包括客户准入及网络支付服务准入，所以对双方都应该有严重的管控。客户资格准入是网上银行的管理核心，在入口处把握好安全性要远远比发现后亡羊补牢要好得多。例如，在申请基金股票网上交易的个人用户必须拥有合作银行发行的、非网上申请的银行卡，并且对其信用情况及账户情况进行深入的调查，符合条件才予以绑定申请。这保证了客户的真实性，可靠性。
2.更新网上银行法制理念
我国民众目前法律知识较为淡薄，在权益受到侵害时，不会用法律的武器保护自己。在发生纠纷时，非为银行过错，第三方过错及客户过错，不可抗力造成的过错。在发生过的实例中，客户过错往往是造成损失的主要原因。银行过错造成的损失银行要全部承担。而由于客户造成的损失中，是完全由客户自身承担，还是银行承担一部分这在签订合同时要积极地辨认，以便发生损失时及时申请补偿。
3.积极完善相关法律法规
目前我国已经出台了相关的法律措施来保证网上银行的安全性，但随着网上银行业务的不断发展，新的问题也随之出现。加强网上银行的立法，在规定网上银行市场准入，通讯安全以及存款保护措施等方面进行规定。同时，立法水平应与国际标准接轨，查漏补缺，明确网上银行征税等。
（二）提高银行操作能力
1.完善安全管理体系
网上银行的特点以及属性要求资金、信息流传导迅速，全天候的运营、跨地区的管理。要继续完善现有的管理体系。
2.建立内控组织结构
建立稳定的网上银行内部控制体系，不仅仅是网上银行风险管理的保证，同时也是经营目标的重要保证。它促使逐渐形成一个健康的、有序的网上银行运行机制，极大地降低了网上银行的风险。
3.提高员工业务能力
网上银行的系统安全最终依赖于员工的正常操作。任何人不可单人操作带有风险性质的流程，任何人不得利用职位、岗位之便获取机密数据。
（三）加强信用制度建设
1.加强社会信用制度建设
信用风险是风险最终的表现，管理部门应制定良好的信息公布制度，指导客户理性地了解目前商业银行网上银行产品所能够提供的服务，以及在使用此类服务所面临的风险。
2.建立内部信用管理机制
在制定良好的市场计划方面就应该指导客户如何减少信用风险。同时，管理部门应制定周密的应对危机计划，并对其进行定期的测试，这样便于当网银系统故障时无法提供服务或其他的时候，网络散布负面消息影响银行声誉。
3.完善信用风险内控制度
在产生信用危机时，及时地把危机控制在可控范围内，并最终消灭危机。保证危机处理及时，不在外部扩散，进而实现信用风险内控。
（四）增强银行竞争能力
1.重视品牌建设
银行的发展要依靠品牌，因此网上银行要发展则必须建立一个独立自主的品牌，并且维持品牌形象。这就要求有良好的服务态度，细心的咨询服务以及完善的售后服务。
2.改进营销策略
传统的银行经营理念标志是通过机构网点的增加和大批量的生产来降低成本。但是当今的商业银行必须转变营销策略，细分客户群体，按客户要求来制定产品的特色。
3.提升服务水平
商业银行应该不断地提高服务水平，使客户对网上银行品牌有更清晰直观的认识。总之，网上银行是对传统银行不足的补充和提升。在发展的过程中难免会遇到各类风险，只有改变营销策略，提高服务水平，才会使得网上银行的路走得更远更稳。
（作者单位：中国农业银行满洲里分行）
