摘 要：近代保险是从海上保险发展而来的，经过几百年的发展和演变，保险业发展的较为全面，保险品种也变得多种多样。而在这个发展过程中有多种因素影响着它的发展。
关键词：经济环境；通货膨胀率；经济发展水平；政府的经济政策；自然环境；人口因素；
近代保险首先是从海上保险发展而来的，而船舶和货物抵押借款实际上是最早的海上保险形式。经过几百年的发展和演变，保险业也由最初的仅经营海上保险到现在的可以说是无险不保、无奇不有，如芭蕾舞演员的脚尖保险、唱歌演员的嗓子保险等。那么有哪些因素在影响着保险业的发展呢？简单的说影响保险业发展的因素就是风险，具体来说有以下几种：
一 、经济环境对保险业发展的影响
1.通货膨胀率对保险业的影响
保险业务一般采用固定的预定利率来计算保费，当名义利率随通货膨胀快速上升，远高于保险预定利率时，保费就显得较为昂贵，从而削减了人们的投保意愿，不仅新单需求减少，已有的保单持有人退保套现的风险也会加大。通货膨胀还会使人们形成未来物价上涨预期，促使其扩大即期消费，降低了对长期寿险的需求，从而不利于保险业的发展。
2.经济发展水平对保险业的影响
一国的经济发展水平的高低直接决定了该国保险业的发展情况。从总体上看，发达国家的保险密度和深度一般都大大高于发展中国家。
随着经济发展水平的提高，许多新技术、新工艺、新工业会开始出现，但同时也带来了新的风险。例如计算机网络的普及带来了计算机犯罪的风险等。另一方面，经济的发展、技术的进步又是过去被认为不可保的风险成为可保的风险，这为新险种的产生提供了契机。进一步的促进保险业的发展。
3.政府的经济政策对保险业的影响
政府作为保险事业的监督机构，处于公众与保险机构的中介、交流枢纽部分。其要实施的经济政策将会是保险业发展的一个方向，如颁布的经济政策中要提高利率，若保险预定利率不变的话，当利率高于保险预定利率时，较之银行存款保费就会显得较为昂贵，从而削减了人们的投保意愿，不仅新单需求减少，已有的保单持有人退保套现的风险也会加大。
二、自然环境对保险业发展的影响
近些年来，自然灾害和意外事故频繁发生并有增多的趋势，这些给人类的生活带来了无穷的灾难，另一方面也促进了保险品种的创新，如有针对全球变暖方面的保险。而且巨大的自然灾害风险也促使人们去寻找找新的手段来分散它，从而有利于保险业的全面发展。如面对日益频繁的巨灾风险，发达国家的保险业除继续采用补足资本金、提足准备金和扩大再保险等传统的分散风险损失的手段外，开始采用金融工程技术，通过开发动态风险管理产品来转移巨灾风险。
三、社会环境等因素对保险业发展的影响
1.人口因素对保险业的影响
无论从理论研究的结论，还是从世界各国的实践来看，人口因素都是影响保险业发展的非常重要的变量。从保险业的构成来看，保险从广义上可分为人寿保险和非人寿保险。就是世界范围来看人寿保险占到整个保险的四分之三左右。有的国家，如保险市场排名世界第二的日本，其寿险比例已经达到了80%。因此，人口以及与人口有关的其他因素对寿险产品的需求在整个保险业中居于决定性地位。即使在非寿险中有40%左右的保险与机动车辆有关。其影响主要表现在：
第一，在其他因素不变的情况下，人口数量的多少决定着保险市场的规模。在收入、风险、偏好等因素不变的情况下，人口数量的多少决定着保险市场的规模，这是由于人口数量直接决定保险供求。
第二，人口的收入水平是决定保险需求的关键变量。无论是财产保险还是人身保险都是建立在较高的收入基础上的。较高的收入带来较高的财产，所有这些都是保险消费的充分条件，同时较高的收入也提供了保险费用的支付能力。
第三，人口的城乡结构对保险产品的影响。人口的城乡结构对保险产品的供给和需求都有明显的影响。首先，农村社会人际关系相对简单，人员流动较少，人与人之间的关系相对固定，因而具有比城市高得多的确定性，保险存在的前提大大减少。其次，由于农村居住分散，增加了保险的营销、承保、理赔过程中的诸多成本，从而降低了保险公司发展农村保险的积极性。就城市而言，城市人口的增加减少了保险的相关成本，降低了保险费率，从而进一步扩大了保险产的供给。因此，城市化趋势带来的城乡人口结构的改变最终将会增加保险需求。
第四，人口教育结构对保险需求的影响。提高教育水平可以促进对保险的需求，因为：
一是，高教育可以使人们更好的理解现代风险管理的手段，从而提高终生效用。
二是，高的教育水平，使人们不再迷信，而是变得更加的理性、更加的科学，他们会通过买保险来规避一些风险损失而不是烧香拜佛。
2．和谐、稳定的环境对保险业的影响
不仅是保险业，整个人类社会的发展都需要一个和谐稳定的环境。美国的9·11恐怖袭击事件造成的损失是无法计算的，在此之后的很长一段时间里，人心惶惶，美国人不敢坐飞机旅行，外国人不敢坐飞机直接到美国去，这无疑给美国的经济发展造成了很大的影响，当然也对保险业的发展有很大的影响。再如，近代中国长期战乱，特别是抗战发生后，国统区货币贬值，物价飞涨，通货膨胀严重，国民政府的腐败使国民经济陷于崩溃，致使原本落后的保险市场难以维持，至解放前夕，整个保险事业几乎陷于崩溃。所以一个和谐、稳定的环境是保险业健康发展的必要条件。
结论
如今的保险业还具有强大的生命力，随着老龄化加剧，经济规模的进一步扩大，这其中包含了巨大的的市场需求，这会促使保险业向着更加全面的方向发展。而放眼全球，最具有生命力的保险市场当属中国的，这是因为我国的保险业起步晚，我国的经济发展水平也不够高，以及我国稳定的经济政治政策和世界人口首位的巨大优势等为我国的保险市场提供了广阔的市场发展空间和美好前景。相信在政府的领导下，各国的保险事业将会扶摇直上，达到光辉的顶点。
参考文献：
兰虹.保险学基础（第三版）[M].成都：西南财经大学出版社，2010.
郭金龙 张昊.保险业发展的人口因素分析[J] 社科院《2005金融发展报告》.
