摘 要：“苏州模式”是在江南中小企业融资难的大背景下应运而生的，它将科技和金融紧密结合，政府、银行、担保、保险、创投全面参与，力求形成健康的金融生态圈，为科技型中小企业提供量身定制的多样化新产品，从而构建中小企业融资绿色通道。它为科技型中小企业带来一缕春风。
关键词：科技金融 苏州模式
近年来，随着科技和金融改革的持续深化，科技金融这一新生事物应运而生。其实早在80年代，学术界就开始探讨这方面的问题。科技金融在国内学术界有一个非常宽泛的定义：即它是促进科技开发、成果转化和高新技术产业发展的一系列金融工具、金融制度、金融政策与金融服务的系统性、创新型安排，是由科学和技术创新活动提供金融资源的政府、企业、市场、社会中介机构等各种主体及其在科技创新融资过程中的行为活动共同组成的一个体系，是国家科技创新体系和金融体系的重要组成部分。具体而言，科技金融是一种创新活动，即科学知识和技术发明被企业家转化为商业活动的融资行为总和；它是一种技术—经济范式，即技术革命是新经济模式的引擎，金融是新经济模式的燃料，二者合起来就是新经济模式的动力所在；它是一种科学技术资本化过程，即科学技术被金融资本孵化为一种财富创造工具的过程；它更是一种金融资本有机构成提高的过程，即同质化的金融资本通过科学技术异质化的配置，获取高附加回报的过程。理论必须被运用到实践才能实现其价值。参照国外著名的“硅谷模式”，国人在实践上已开始了新模式的探索。
国际上，硅谷银行模式因其在08年开始的金融危机中的出色表现而得名。作为科技金融的典范，它为近年来在中国涌现出的科技金融典型模式提供了重要启发和借鉴。
“苏州模式”是在江南中小企业融资难的大背景下应运而生的，它将科技和金融紧密结合，政府、银行、担保、保险、创投全面参与，力求形成健康的金融生态圈，为科技型中小企业提供量身定制的多样化新产品，从而构建中小企业融资绿色通道。
“苏州模式”从形成之日起就受到了媒体的广泛关注。2011年4月12号的金融日报上发表了题为《破解科技型中小企业融资难的“苏州模式”》，文章中写道“交行苏州分行找准定位，把解决中小企业融资难的问题，作为对地方经济最有利的行动。”此外，在《科技企业的信贷春天》一文中，大力赞扬“苏州模式”为科技企业开辟了新的春天。此类的文章还有经济日报的《“科贷通”助网经科技成长》、《创新开拓中小企业金融服务蓝海》以及新华日报的《为科技企业起飞搭好资金跳板》等等。
归结而言，“苏州模式”主要有一下三大特色：
（1） 由点到面的推进过程
2010年5月，被称为信贷春天的第一缕春风的“科贷通”产品问世。它是交通银行苏州分行与苏州市财政局、苏州市科技局合作搭建银政平台推出的贷款业务品种。 以批量培育优质科技型企业为目的，向市科技局、市财政局、银行共同审核同意的科技型小企业发放的信用 贷款。市科技局、市财政局向交行发放的科技贷款提供风险补偿基金，发生风险后在额度内全额补偿。截至目前，“科贷通”总户数达50余户，贷款授信共5050万元，带动商业贷款授信4亿元，业务市场份额位列苏州市第一。
2010年11月26日，交通银行首家、苏州地区首家科技支行开业。支行配套设立总行级科技金融产品创新实验基地，推出“投贷通”、“履约保证保险贷款”、“智融通”等一系列创新性融资产品。截至2011年末，新增中小企业新开户170余户，中小企业授信客户60余户，科技中小企业贷款2.41亿元。
依据苏州模式发展思路——从开发科技产品到设立科技支行到设立科技部门再到科技银行最后形成整个科技金融圈的点到面进程，笔者预计，在未来的几年内，科技银行将应运而生，从而带动整个苏州金融业的全面升级。
（2）和谐共赢的金融生态圈
“苏州模式”发展之路即发展“银行+政府+创投+保险+担保”的科技金融。其中包括五大主体，只有这五大主体，相互交流，相互扶持，相互合作，才能形成整个互利共赢的金融生态圈。所以，苏州模式主张政府推动，银行主导，保险担保，创投融合，实现风险共担，各尽其职，和谐共赢。
（3）拥有政府支持作为强大后盾
政府通过税收优惠、财政补贴等政策鼓励在苏州设立股权投资企业。全市备案的创投企业数、注册资本和管理资金均在江苏处于领先地位。科技创投除投资初创型企业外，还投资创业园，并在探索“天使投资+科技金融+专业孵化”的运作机制。苏州工业园区创业投资引导基金。专项用于引导创投企业投资于符合工业园区产业政策的中早期创业企业，引导和鼓励股权投资机构按照市场法则经营好各类投资的同时，按照政府要求投资扶持新兴产业和技术创新型企业。单就交行一家的科技支行项目就得到了财政局，银监局，金融办，科技局的大力支持，前后出台了两个办法：《苏州市交通银行科技支行贷款利息补贴办法（试行）》 和《苏州市科技支行风险池专项资金管理办法（试行）》。
（1）机制创新：政府+银行+担保+保险+创投
“科技+金融”的“苏州模式”，利用政府推动，银行主导，保险担保，创投融合，实现风险共担，以优惠的利率，把有限的金融资源配置到推动经济发展方式转变的科技产业中，有助于进一步激发科技要素活动，营造科技创新发展环境，带动科技创新和产业升级；也有助于探索科技金融合作新模式，克服传统金融体制支持科技发展的短板，更好地破解科技型中小型企业融资难的问题。
（2）产品创新：量身定制多样化新产品
在中小企业融资难的大背景下，苏州科技金融的先行者交通银行2010年4月推出了面向政府支持名单企业的“科贷通”，立即受到广大科技企业好评。同时，在成功推出足额纳税企业的“税融通”、创业期微小企业的“创业通”等小企业业务新品的基础上，我们针对科技型中小企业有形资金少、无形资产价值得不到认定的现实，依托市科技局专家团队，探索知识产权交易、投资机构投资价值认定等无形资产未来价值的发现机制，与科技小贷公司、中介机构等积极探索业务合作模式，采取股权质押方式来运作新授信，拓宽科技企业服务范围，首创“投贷通”产品，并积极调研市场需求，陆续设计出“债权保险融资”、“基金宝”、“股权质押”、“订单贷”、“应收租金保理”、“合同能源管理”等业务品种。
目前，交行科技支行正在研究为同类型科技企业提供流程化的定制产品套餐，还将探索根据企业评级、不同发展阶段等情况提供包括企业融资、个人融资、财务顾问等一系列组合服务的套餐。同时，还将争取在苏州创新创业领军人才、苏州高新区科技领军人才等领域开展组合服务。
（3）发展模式创新：科技金融融合拉长产业链
依托科技支行平台，“苏州模式”将政府部门扶持创新的资金、风险补偿基金、保险公司及创投“投贷联盟”资金融入科技型中小企业的金融支持链条。
最具代表性的做法是对初创期的科技企业，除了给予信贷支持，还积极利用自身资本信息中介的平台，为企业寻找合适的财务投资者或战略投资者；对于即将上市的企业，积极介绍券商、会计师事务所和律师事务所；对成熟企业提供公司理财服务、战略并购财务建议等。此外，对企业主和公司员工，他们还提供包括代发工资、信用卡、个人网银、理财顾问等在内的一系列服务。
（4）服务创新：开辟科技金融绿色通道
针对中小企业融资难的大背景下，“苏州模式”提出了“雪中送炭”而不是“锦上添花”的口号。对中小企业来说，速度决定一切，时间就是生命，贷款效率的高低关乎生死。因此，针对科技型中小企业融资有“短、小、频、快”的特点，“苏州模式”服务流程突出一个“快”字，审查审批突出一个“简”字，服务效率突出一个“高”字，建立起银企合作新模式，对科技支行实行特殊的科技金融绿色通道制度，对于紧急的科技贷款“特事特办”，设有临时会议召集制度，业务办理时间平均缩短了3—5个工作日，大大减少了中小企业等待的时间。
仅就试点行而言，交行苏州分行推进科技金融成效显著。该行科技金融部被银监会授予“2011年度全国银行业金融机构小微企业金融服务先进单位”荣誉称号，科技金融部高级经理王觉民被授予“2012年苏州市劳动模范”光荣称号。截至2012年4月末，该行依托科技金融创新平台，对接科技型企业466家；与362家科技创新型企业建立了授信业务关系，贷款余额74.05亿元。此外，苏州科技支行成立不到半年，已有多家企业享受到300-800万不等的授信贷款。其中有一家是落户苏州工业园区的生物医药企业， 由创投扶植进入发展期后，先后两次分别贷款800万和1000万元。看中科技支行的后续服务及着眼于以后的合作，该企业的原始创投表示愿意继续跟投。
就整体发展而言，苏州工业园区管委会财政局副局长沈晓明表示，江苏省首家科技小额贷款公司“融达科技小贷”就设在苏州。目前这家公司和交行科技支行等科技金融专营机构，已累计发放贷款4．8亿元，36家科技创新企业因此受惠。除此以外，园区政府每年都会安排科技专项资金6．5亿元．用于支持园区科技创新创业企业的发展，其主要用途是科技项目启动资金、国家和省级项目的配套资金以及跟投种子期项目的创业引导基金等。苏州还在工业园区引入了国内第一家小企业信贷专营机构—— 招商银行小企业信贷中心，并设立5000万元专项贷款风险补偿资金，促进其加大对科技型企业的贷款投放力度。同时园区也设立了3000万元的风险资金池，用于推动科技支行等金融机构创新金融产品，加大对科技企业的放贷。
参考“由点到面”的“苏州模式”，整个科技金融的未来也应是稳步推进的，不可一蹴而就。从抓产品入手，研发符合当前实际的金融产品，顺应科技经济发展需要，满足市场需求；实行金融主体的内部结构调整，提高办事效率，提供便捷高效的服务；再者，实行强强联合，结合多方金融主体的力量，互利合作，各尽其责。从银行的视角而言，其必须做到完善自身金融产品，提供及时全方位的金融服务；调整组织结构，设立科技银行设置是整个总行部门，来提高科技金融效率；加强同业、政府以及金融业其他主体的合作。
金融系统不单包括银行这一主体，它是由银行,证券,保险,期货,基金以及相关的二级市场共同组成的统一整体。要发展科技金融，就不能忽视整个金融体系的作用，并且应当加以利用。小到一种金融产品，大到设立合股银行，都无不受到整个金融体系的制约与影响，只有一个协调的金融体系，才能为科技金融的蓬勃发展提供强有力的支撑。
在科技与金融融合发展模式的探索中，我们应当推动科技金融一体化，拉长金融产业链条，激活中小企业产业和产品结构调整，增加中小企业科技含量；再者，要加快金融创新，整合各类金融资源，全面打造以股权、债权、基金投资为核心的金融产业链工程，优化中小企业的管理架构、经营模式，为其提供全面金融服务方案。我们可以借鉴交行苏州分行的做法，利用科技支行，依托科技支行平台，将政府部门扶持创新的资金、风险补偿基金、保险公司及创投“投贷联盟”资金融入科技型中小企业的金融支持链条。
银行的产品创新成功与否的关键，在于它的市场认同度。在产品设计上，苏州科技金融试点行会进行各类新业务的先行先试，对创新授信产品采取绿色通道，根据企业需求、设计产品，加快新产品的审批周期，大大提升了市场反应的效率。为此，在未来科技金融的发展中，金融机构应当注重金融产品的研发，根据客户需求，提供及时到位的服务。具体而言，针对大型企业，应当提供额度大，周转灵活的授信方案；针对微小企业，就应当提供快捷方便的融资渠道；再者，针对高科技行业，金融机构应当提供覆盖整个生命周期各阶段的金融服务。
作为为制造工业提供服务的第三产业，金融业内的生存法则之一就是提供优质服务。为此，科技金融从业人员必须做到随时随地以客户为重心调整业务结构，将服务从单纯经营业务产品转移到维护和加深与顾客的联系上，但仅仅重视满足客户需求是不够的因此还必须研究客户需求背后复杂的各种因素，并加以分析找到双方合作的切合点。所以只有提供卓越服务，维护好和客户的合作关系，以市场为导向，提供客户需要的服务，才是自身发展的最大持续力。具体而言，业务经理要考虑科技型企业的特殊需求，从客户角度出发思考问题，在孵化期，提供优质的融资建议；在成长期，提供适时的增减资建议；在成熟期，密切关注企业的财务状况，提供优质的资金顾问服务；在衰退期，及时提醒企业资金转投。
总结
具有产品创新、机制创新、发展模式创新和服务创新的“苏州模式”，顺应了当前形势，为苏南地区经济转型提供有力的金融支持。其由点到面，全面推进，并惠及整个金融生态的发展思路应当得到推广。
