摘要：为调查研究农村金融机构对小农户生产发展的金融支持效果，本文以寿宁县农信社“背包银行”金融服务模式为例，抽样选取15个金融服务行政村，通过问卷、实地访谈等方式对农户进行调查。从整体满意度、信贷产品等5个维度出发，运用描述统计、因子分析法分析“背包银行”运行效果。结果发现，农户对该金融服务模式满意度普遍较高，最关心信贷产品的额度、担保方式问题，对农业生产类信贷产品的需求最大；并且较重视客户经理的专业能力水平。最后本文就加强小农户生产发展的金融支持提出一些建议。
关键词：小农户；金融支持；农信社；“背包银行”
我国农村地理特征复杂，耕地资源有限，以家庭为单位的小农户生产模式居多，难以实现规模化农业经济，这是我国当前及未来较长时间内农业生产的主要方式。然而我国农村金融服务机构分布较少，普惠金融程度相对较低，农业生产的信貸支持力度不足，小农户融资能力有限。2019年中共中央办公厅、国务院办公厅印发了《关于促进小农户和现代农业发展有机衔接的意见》，并提出进一步推动提升金融服务小农户的水平指导意见[1]。面对农村金融发展环境、资源禀赋有限问题，金融机构需在传统发展模式基础上积极创新发展，克服普惠金融困境。本文以寿宁县农信社“背包银行”金融服务模式为例，调查分析该模式的金融服务效果，以期为小农户生产发展的金融服务实践进行效果分析与经验总结。
一、小农户生产发展的金融支持概况
农村地理位置较为偏远，经济和产业不够发达，金融资源进入农村的动力不足，小农户生产发展缺乏有力的金融支持，主要表现为：第一，农村金融机构网点覆盖率较低。农户住所相对较分散，网点分布稀疏，加上农村数字化水平较低，使得农户获得金融信息的成本较大。第二，信贷支持不足。小农户生产规模较小，农作物易受自然灾害影响，却没有较为健全的农业保险机制，使得生产收益较低且不稳定，很难获得金融机构贷款支持。第三，农村信用信息征集和评价体系不健全，信用贷款风险较不可控，农业农村贷款抵押物范围较小，限制了农户信贷融资渠道。
二、寿宁县农户金融支持现状
寿宁县地形以山区为主，土地肥沃，土壤中富含锌硒元素，其农产品生产以油料、茶叶、水果、食用菌等为主。近年来，锌硒特色产业的迅速发展，为涉农企业及农户创造了良好收益。
（一）乡镇网点分布情况
县域金融机构的网点数直接影响着地区的金融服务水平[2]。根据表1数据可知，截止到2019年寿宁县银行类金融机构网点共31个，其中城区网点10个，乡镇网点21个。乡镇金融服务机构以农村信用合作社为主，寿宁农信社有1个营业部、15个信用社，网点遍布各乡镇，乡镇网点数占全县的71.43%，是农村金融服务的中坚力量。2019年末寿宁县农村常住人口9.33万人，占总常住人口的51.26%，由此可知，农村常住人口中平均每万人拥有金融服务网点数约为2.25个，可见网点覆盖率还较低，普惠金融地理渗透度不足，农村金融服务依然无法得到有效满足。
（二）涉农贷款情况
2018年末寿宁县金融机构贷款余额43.03亿元，比上年增长6.01%。农村金融机构涉农存贷款以农信社为主体，占据农村金融市场的主要份额。2018年末寿宁县农信社贷款余额17.84亿元，占全县的41.46%。其中涉农贷款16.73亿元，同比增长17.24%，占农信社贷款余额的93.78%，全县贷款余额中农信社涉农贷款占比达到38.88%。可见农信社信贷投放几乎都以农户为对象，充分发挥了“支农支小”作用。2019年第三季度，涉农贷款18.47亿元，同比增长13.17%，涉农信贷投入力度加强显著。
（三）寿宁县农信社“背包银行”业务简介
寿宁县农信社于2016年创新成立了“垄上行·背包银行”服务模式，组建了一支金融服务队。根据农户群体的金融服务需求，采用“背包银行”上门服务，实现“服务上门、建档上门、宣传上门”。除了定期为群众办理社保卡、折换卡等基础性服务外，农信社积极推进农户建立经济档案、收集信贷需求、农户信用评级，解决农户生活、生产方面的信贷需求。自“背包银行”金融服务队下乡入户以来，农户建档评级授信户数从2016年第三季度的6900户上升到2019年第三季度的23882户，三年增长了接近2.5倍；涉农贷款从11.52亿元升至18.47亿元，增长约60.41%。
三、寿宁农信社“背包银行”运行效果调查分析
为深入了解“背包银行”运行效果，调查团队与寿宁县“农信社”客户经理合作，采用重点抽样的非概率抽样法，以寿宁县凤阳镇、武曲镇的农信社“背包银行”客户为重点调查对象，进行面访式问卷调查，共发放问卷98份，回收98份，有效问卷94份。
（一）数据说明与处理
本问卷除基本信息外，另外设置了5个维度问题（见表2），共37个指标，每个指标均为满意度评级题，共分5级。应用SPSS软件进行可靠度分析，得出问卷Cronbach'sAlpha信度系数为0.966，可信度较高。由于样本量有限，因此对各维度进行有效性分析，得出各维度KMO值如表2所示，可知各维度均通过效性检验。
（二）描述性分析
调查的农户中67%表示家庭收入主要来源于农业生产，其余农户主要收入来源于个体工商经营等，还有一部分来源于家庭其他成员的农业生产活动。信贷方面，95.74%的农户申请过信用贷款，其中23.33%贷款额度在5万元以下，48.89%贷款额度在5万至10万元，75.56%的贷款担保方式为信用，可见“背包银行”的信贷支持面较广，但信贷额度还相对相抵，担保方式集中于信用。农户对“背包银行”金融服务整体满意度评价较高，其中信贷产品满意度最高。另外，电费代扣、社保卡激活等便民服务也是农户较为满意的金融服务项目。大部分农户认为“背包银行”比较有效地解决了基础金融服务、生产性贷款、金融知识普及等问题。
（三）指标筛选
“背包银行”业务运行效果中共有37个指标，去除5个总体评价指标，共32个指标。由于指标数较多，而样本量较少，因此考虑首先运用主成分分析法提取各维度的主要指标，达到降维效果，再进行因子分析评价业务运行效果。5个维度的主成分分析结果中，第一和第二主成分的方差累积贡献率在78%至88%范围内，而第三主成分的方差贡献率均低于10%，故每个维度均取第一、第二主成分，即可达到提取各维度主要信息的目的。进行指标筛选时，依据第一、第二主成分方差贡献率比值决定保留的指标个数，每个主成分中保留成分系数较大的指标[3]。以“背包银行”业务整体满意度这个维度为例，主成分分析的第一、第二主成分方差贡献率分别为59.77%、19%，故第一、第二主成分分别选取指标3个、1个。各维度指标筛选结果如表3所示。
（四）因子分析模型及结果分析
对表3中筛选出的20个评价指标，运用因子分析模型进行“背包银行”业务运行效果评价。对样本进行KMO和Bartlett球形检验，得到KMO值为0.705，说明样本数据适合进行因子分析。Bartlett球形检验的P值等于0.000，小于显著性水平0.05，故可进行因子分析。采用主成分分析法抽取主成分，并用最大方差法进行因子旋转，最终提取5个主因子，方差贡献率分别为：25.85%、18.5%、16.6%、13.53%、11.72%，累积方差贡献率为86.2%，说明5个主因子包含了样本的主要信息。因子旋转成分矩阵如表4所示：
表4的因子旋转成分矩阵显示，第一主因子在信贷产品的授信额度、担保方式、业务办理是否繁琐上的荷载值较高，主要反映了农户较关心的信贷产品要素。第二主因子在客户经理能充分了解需求、业务熟练度、售后回访和服务上具有较大荷载，可表示为客户经理的专业能力因子。第三主因子在“背包银行”解决农业生产贷款需求的效果、客户信息安全性上有较大荷载，该主因子的主要指标含义较为综合。第四主因子在解决生活类贷款需求、电费代扣等便民服务上荷载值较大，指标主要反应农户的生活服务类金融需求因素。第五主因子在手机银行、阳光信贷、富民卡等卡业务上有较高荷载值，主要为农信社“背包银行”的优质特色產品。
四、结论及建议
（一）结论
1.“背包银行”金融服务模式运行效果较佳
从调查结果来看，农户对“背包银行”服务模式整体满意度普遍较高，金融业务办理简单、便捷是重要原因。“背包银行”采用“上门服务”模式，借助金融移动终端平台机具实现线上业务办理，效果方便、快捷。从传统的客户到网点办业务，转变为金融机构送服务上门的形式；并在每个村（社区）设立金融服务便民点，加强了银行与农户之间的联系，有效地解决了农村金融服务网点“缺和远”的现实问题。
2.涉农信贷最直接影响农户金融服务效果
结合面访式调查及因子分析结果发现，农户最关心信贷产品的贷款额度、担保方式要素，农业生产是农户贷款的主要用途。但目前适合农户的信贷担保方式还比较单一，大部分农户只能申请小额信用贷款，无法满足扩大生产的信贷融资需求，这是农户生产性贷款面临的较大问题。由此可见，农村信贷市场有较大潜力，信贷投放力度有待进一步加强。
3.客户经理专业能力是提升农户信任度的关键因素
客户经理专业能力是农户进行满意度评价时重点考虑因素之一，主要体现在客户经理能否充分了解农户的金融需求，对业务的熟练程度以及客户的回访、业务跟进服务。在一对一问卷调查过程可以观察到，业务能力较强的客户经理对农户的经济生产、信贷情况等非常了解，同时农户对客户经理的信任度也较高。
（二）小农户生产发展的金融支持对策建议
1.转变传统金融服务模式，发挥金融“上门服务”力量
涉农金融机构应转变传统金融服务的思想理念，将金融资源辐射到基层，贯彻普惠金融思维。县域各乡镇环境、资源禀赋不同，产业发展程度存在差异。在此基础上，金融机构需结合县域发展特点，确定自身市场定位，以服务“三农”为主旨，以“支农支小”为己任，发挥“上门服务”精神。下乡入户为农户提供金融服务，包括建立客户档案、收集信贷需求、受理业务申请、普及金融知识等，让金融服务惠及更多农户。
2.运用互联网技术，创新开发信贷产品
采用上门服务方式，为农户建立经济档案，进行信用评级，收集信贷需求。首先，对信贷需求分大类，如生产类、生活类、扶贫类；在大类下再分小类，根据农户的经济情况、产业类别、生产经营规模、资信水平等创新信贷产品[4]。其次，尝试通过生产要素抵押缓解信贷担保方式单一问题，如生产设备、农产品、土地托管等。另外，运用现代互联网技术，整合农户、个体工商户等农村经营用户的数据信息，构建农户信用评价体系，开发大数据技术进行风险授信决策。
3.“银政村”联合共建金融服务信息共享机制
银行金融机构与政府、村委会联合起来，共建金融服务信息共享机制。地方政府针对性地推进普惠金融的优惠政策，如出资成立惠农担保企业，为信贷资质良好，但受担保方式限制的小农户提供保证金担保[5]。此外，银行机构与村委会构成信息互通，设定村级金融便民服务点，及时掌握了解农户的金融需求。全力打造“银政村”联合金融服务网，扩大金融服务覆盖层面。
4.打造精英金融服务团队
打造一支具备优秀专业能力的金融服务团队，设立团队总协调，发挥与政府、村委的协调职能，对金融服务整体进行规划布局，并进行跟进督导。对团队成员进行考核制任选，除了具备专业知识能力外，需有不怕艰苦深入基层的精神。要有金融科技专业人才，做好金融移动终端的维护管理工作；另外需要金融业务挖掘、推进与辅助人才，定期收集农户服务需求，定时定点推进服务进程。重视对金融服务团队成员的专业技能培训，建立定期考核、客户评价体制，从而打造出一支稳固的精英金融服务团队。
