【摘要】文章简要探讨了重庆保险市场发展面临的经济、文化和政策环境，发现重庆具备深化发展保险业的基本条件，但保险市场发展的不平衡，传统观念的束缚和从业人员素质参差不齐则影响重庆保险业的发展，因而需要从市场和消费者两个层面来改善目前的缺陷。
【关键词】经济；保险意识；素质
一、前言
重庆作为西部重镇，经济发展水平长期名列西部前茅，而其保险业发展却没有跟上经济发展的速度。其中经济、文化和政策对保险业的发展至关重要，如此，本文便简要剖析了如上三个影响因素，发现重庆目前的环境对保险业的发展充满了机遇与挑战，如果对症下药，那么其保险市场将会有更大的前景。
二、经济社会环境分析
（一）经济环境分析
重庆处两江交界，经济发展居于西部领先。
首先，重庆的经济将继续保持快速增长的势头。自2004年以来重庆经济处于高速发展状态，其中2011到2014年连续4年GDP突破万亿大关，GDP增速则一直保持全国前列，近几年一直位于全国前两位。经济总量的大幅提升，将为重庆保险业的发展奠定更加坚实的经济基础。
其次，消费结构加快升级。重庆人均可支配收入增加明显。2011年以来我市城镇人均可支配收入首次突破2万元，2014年城镇人均可支配收入达到25133元，是2004年的2倍有余。随着产业结构调整和城镇化进程加快，重庆城乡统筹发展大力推进，民生持续改善，重庆市居民将更加注重保险消费，必将进一步拉动保险需求。
再次，金融生态将不断改善。2014年来重庆金融业增加值占全市GDP比重已经在10%左右，超过5%的支柱产业量化标准，成为全国第三个（继上海、北京之后）金融业跃升为地方经济重要支柱产业的城市，作为长江上游地区金融中心的金融资源聚集和辐射作用初步显现。重庆良好的金融生态，将为保险业加快发展产生十分积极的影响。
（二）社会环境分析
重庆具有发展保险的良好社会环境，但消费者保险意识还显淡薄。
重庆保险深度、保险密度有待深化。在反映保险发展程度的保险深度和保险密度这两个指标上，近年来重庆都略低于全国平均水平。这与重庆西部经济中心的地位是不匹配的，这其中居民保险意识不强，对保险认同度不够起到较大作用。
事实上，重庆具有发展保险业的良好社会环境。
社会管理不断创新。工业化和城市化进程加快，社会发展日趋多元化，社会管理方式逐步市场化、社会化，公众保险意识不断增强，保险在社会管理中的作用日益突出，保险需求更加多样，发展空间更加广阔，
保障需求稳步增大。人口老龄化、家庭小型化趋势明显，养老和医疗保障不足的矛盾越来越突出，建立健全多层次的社会保障体系成为必然选择。同时，自然灾害和意外事故的破坏力增大，社会风险保障需求显著提高。
信息科技迅猛发展。信息技术加快进步，有利于提高保险业经营管理水平和风险控制能力，为保险业的创新发展提供支撑。
（三）政策环境分析
重庆市政府大力支持保险发展，各级政府部门关注保险、支持和运用保险的环境氛围正在形成。在城乡统筹、两翼地区农户万元增收、医疗卫生体制改革等重点工作以及每年的市政府工作报告中，都对利用保险加强社会风险管理提出明确要求。同时，市政府还就推广农村小额人身保险等出台了专项文件，为保险业的大发展大繁荣创造了前所未有的政策机遇。
三、重庆保险市场面临的问题
（一）保险市场发展不平衡。截至2014年底，重庆有保险机构44家，其中4家外资保险公司。尽管我市保险市场总体发展迅速，但从其市场份额分析，保费收入前三的公司占据了寿险市场55%以上的份额，发展不平衡问题突出，保险市场处于寡头垄断格局。近年来，随着国内保险市场对外开放步伐的加快，一批新生的国内保险公司和外资、合资保险公司正在快速成长。市场新生力量的崛起，使得现有的寡头垄断格局正在逐步分化，这一趋势对我市寿险公司既是机遇又是挑战。
（二）传统观念制约寿险业务拓展。重庆消费者对保险产品认同度还不强。滞后的保险意识严重阻碍保险潜在需求的转化和商业保险渗透力的提升，成为重庆保险业进一步发展面临的突出问题。保险宣传不到位，以中国独特的家庭为核心，养儿防老，风险自留的老观念仍然根深蒂固。“宿命论”在很多地区仍然没有彻底清除，重庆大部分居民还没有真正接受转移风险的新观念。
（三）保险从业代理人素质不高。重庆保险机构为快速发展业务，抢占市场份额，在保险营销中打起人海战术。保险属于第三产业，人事流动率相对过快，在填补人海战术人员的同时，导致保险代理人之间素质参差不齐。容易形成代理人的道德风险，给保险公司拓展业务带来了不利社会影响。同时，保险机构从业代理人还存在违规兼职。因此，重庆保险从业人员各方面素质有待提高。
四、重庆保险业发展对策
（一）重视保险公司的引入。重庆保险业的集中度很高，这样的寡头垄断必然带来整个行业的低效率运行。根据西方经济学理论，只有在充分竞争下，市场才是有效率的。也就是说，要增强市场效率，那么必然要增加市场容量，引入成熟的、有竞争力的保险公司，让市场处于一个合理竞争的态势，那么也将必然有利于整个保险市场的健康有序发展。
（二）促进保险意识的普及。目前重庆居民的保险意识显然与当地的经济发展水平是不匹配的。经验上讲，随着经济水平的提升，居民的保险意识、保险消费水平也将相应提升。如此，促进保险意识的提升则必然需要纳上日程。现时，可以政企合作，合力推广保险意识的普及。首先以政府官方宣传为主体，出台一系列利于保险扩张的细则，促进保险意识推广，其次辅以企业的落实，以基层营业点为推广源，宣传保险优势。
（三）健全代理人上岗制度。建立高效的代理人制度。从岗前、岗后两个维度做好代理人的培养、监督工作。岗前要升级目前的上岗制度，从培训时长、岗前考核两个阶段严格控制，岗后则做好监督工作，建立诚信档案、打分制度，对于害群之马严格控制，直至吊销从业资格并终身禁止参与保险业工作。本文来自《今日重庆》杂志
