摘 要：随着我国加入世界贸易组织，外资银行加快了进入我国市场的步伐，对中国银行业的发展带来了深远的影响。本文着重探讨了外资银行进入对我国银行业带来的挑战，并提出了相应的对策。
关键词：外资银行; 挑战; 对策
一、外资银行在我国的发展现状
外资银行进入中国市场大多是基于两种动因，一是大量外资公司来到中国投资，外资银行为了更好地服务其客户而追随其的脚步来到中国；二是由于中国的改革开放，外资银行基于其具有一定程度的比较优势，能够提供差异性服务，得到更好的发展机会而进入中国市场。随着我国对外开放力度的加大，外资银行进入我国市场的速度也随之加快。根据二零零八年中国银监会年报和二零零八年国际金融市场报告所提供的数据，截止到二零零八年年末，中国已经有来自全世界46个国家和地区的196家银行开办了237家代表处，12个国家和地区的银行在华设立了28家外商独资银行（下设157家分行），2家合资银行（下设5家分行和1家附属机构）和2家外商独资财务公司。此外，来自25个国家和地区的75家银行也在华设立了116家分行。同二零零四年末只有188家营业性机构数相比，零八年末已经以惊人的速度发展到了311家，四年间增长了165%，资产则从零四年末的5823亿元增长到零八年末的13448亿元，增长了231%，占银行业金融机构总资产比则从零四年末的1.85%增长到零八年末的2.16%，各项相关的主要指标均高于银监会的监管要求。由此可见，外资银行在我国的发展势头十分迅猛，在短短的几年间可以说是完成了初步的布局。
二、外资银行的进入对我国银行业带来的挑战
1、在业务方面
外资银行的进入加剧了银行业的竞争。中资银行间提供的产品和服务较为同质化，相比较之下，外资银行较强的金融创新能力，多样化的服务和金融产品，能够做到根据客户的实际需求提供一定程度上的个性化服务，吸引了众多的客户。与中资银行相比，中间业务是外资银行很大的优势。众所周知，中间业务是不需要动用到银行本身的资金，不构成商业银行表内资产、表内负债的业务。外资银行凭借其完备的人才、技术、网络等优势，提供了繁多的对银行而言含金量较高的中间业务品种。不仅仅如此，在中资银行传统的人民币存贷款业务方面，虽然目前中资银行在市场上仍然占有绝对优势，但外资银行也成功地分得一杯羹，其人民币存贷款业务的增长潜力不容小视。
例如国际知名的汇丰银行就以“环球金融，地方智慧”的思想成功地打入中国市场，其提供的业务十分广阔，如对企业提供从日常现金流管理，到进出口外汇服务，贸易及供应链业务管理等一站式服务，满足企业经营生产各个环节的需求，使得无论是外资公司“走进来”还是中资企业“走出去”都能够得到优质的服务；对个人则提供各种投资理财产品，帮助个人提高对余钱的有效利用率，使得“钱生钱”，财富得以升值；对富裕阶层提供私人银行业务，充分利用其在多年全球经营积累的经验和网络，在全面评估客户财富的基础上，根据客户的要求量身定做适合的方案，帮助客户把握机会。汇丰银行在中国的发展值得各外资银行借鉴。
2、在争夺优质客户方面
著名的“二八法则”告诉我们，百分之二十的优质客户可提供银行高达百分之八十的利润，故争夺优质客户向来是各商业银行业务中的重中之重。中国许多优质的公司客户都在走国际化经营的路线，而外资银行大多是混业经营，可以为客户提供多元化的服务，从而能够更好地满足其各方面的需求。至于私人客户方面，出于对国际大银行的信赖，不少高端客户也选择了外资银行为其管理财富。如何留住这些优质客户，防止其从中资银行大量流失，是我国银行业必须要面对的一个难题。
3、在吸引优秀人才方面
虽然在近几年，中资银行的薪金分配制度也进行了一定程度的调整，但是普遍而言，外资银行的薪金分配制度则更为完善，更具有激励性。不少有着一定的工作经验和有一定的客户资源的人员从中资银行跳槽到外资银行，中资银行的人才资源正在面临着被外资银行觊觎的境地。
4、在金融监管方面
在当前国际金融危机的背景下，跨境监管的问题显得更为突出，在坚持我国对外资银行在华分行有效监管的同时，如何与外资银行母国的相关监督职能部门通力合作，以加强我国银行系统抵御金融风险的能力，这将是一个不容忽视的问题。此外，金融监管的范围十分广泛，涉及到经济生活中的许多方面。举例来说，由于外资银行的金融创新能力较强，经常会有新型的投资产品问世，如何规范这些投资产品的推广和销售，也是对我国现有的监管体制的一种考验。如这段时间不少投资者反映遭到外资银行“误导”而投资高风险的金融衍生产品，致使客户承受巨额亏损，从另一方面看出在金融衍生品方面的监管力度仍需加强。
三、我国银行业应对策略
1、加大改革力度
当前国际经济形势复杂多变，在国际金融危机的拖累下，我国银行业的风险加大，面对外资银行的冲击，我国银行业必须要加强改革力度，优化银行收入结构，特别是要提高我国银行业的创新水平，大力发展中间业务。金融创新能力的高低决定了一家银行是否可以傲立群雄，与国外的大型银行相比，我国银行的创新能力还是有所不足。必须要借鉴国外的先进技术和经验，深入研究市场，提升高含金量的业务在全部业务中的比重，加大相关金融产品和服务的创新力度，以契合各种类型的客户的不同需求。此外，在稳妥推进金融产品创新的同时，也不能忘记要注意防范相关金融风险，提高抗风险能力。
2、提高服务水平，吸引优质客户
争夺优质客户是我国银行业必须要面对的一场艰苦的战斗。改变服务观念，培养良好的服务意识，关注核心客户，积极发展客户资源。在发展新客户的同时，也要注意留住现有的客户。一般而言，从一个现有的客户身上得到更多的收益要比开发一个新客户要容易得多，让客户从一个银行得到不同的服务，而不是从不同的银行买到不同的服务，银行需开发更多的产品来满足客户的需求。
3、留住优秀员工
员工是一家银行最有价值的无形资产，一支优秀的管理团队可以留住优质客户，可以为银行创造高额利润。必须要实行科学的人力资源管理制度，在不断完善激励和约束体系的同时，也应该加强职业培训，银行可以同各高校以及各类培训机构通力合作，给员工更多的培
训机会，提高员工对银行的归属感，提供更好的职业发展前景。
4、加强金融监管
外资银行极强的创新能力也带动了中资银行的创新，对金融监管提出了更高的要求，各种各样的新型投资工具层出不穷，已经不能够仅仅用资本充足率等传统的监管方法来管制。必须要研究改进现有的金融监管制度和方法。此外，为了更好地对跨国银行进行有效监管，在坚持东道主国监管的同时，加强与外资银行母国监管部门的合作，母国与东道主国之间的监管责任划分应该更为清楚，以维护我国存款人的合法利益。对于各类投资产品和服务，都必须要加强管理。如中国银监会已经加强了对理财产品的监督力度，严防误导性销售，并要求商业银行在从事理财服务时必须要做到“风险可控、成本可算、信息充分披露”。我国也已经开始执行巴塞尔协议，这也有利于我国银行业的监管。
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