摘 要：经过改革开放30年的发展，我国农村金融体系趋于完善，形成了以正规性金融为主导、非正规金融为补充的金融体系，但是，在发展过程中还是存在着一些问题，本文就这些问题进行分析，提出了发展我国农村金融的策略，希望为新农村金融发展提供一些思考。
关键词：农村 金融 体制
改革开放三十年来，我国农村经济建设取得了长足发展，但城乡差距大、农民收入低等问题依然存在，农村经济需要进一步发展。农村经济的发展离不开农村金融的支持，因此，进一步深化我国农村金融改革是发展农村经济的必要前提。
一、农村金融对新农村经济建设的作用
通过农村金融信贷的支持,中小型乡镇企业和私营企业,利用获取到的资金发展起了自己的业务。随着规模和业务扩大,以及为了满足适应市场化和国家化的需要,都离不开农村金融的支持。同时,农村经济的发展也带动了小城镇建设,从而带动了企业产业的发展,这些都归功于农村金融的支持。在\"三农\"的开展过程中, 引进农业所需要技术、购置优良品种和进行农用设施的改造以及聘用技术人员等等,都需要大量的资金支持。随着农村金融产品和服务的进一步完善,将给激发农村经济发展的积极性,进而促进农村经济产业化的步伐。
二、农村金融发展存在的问题
1．农村风险分散机制不健全
农村金融市场第三个功能就是保险功能，但这一功能对农村而言几乎为空白。农民除了一些基本的人身险之外，其他险别微乎其微，尤其是商业保险，包括农村常见的农业险、养殖险和私人财产险。在农村，很少有为自己的产业投保，一旦发生灾害，这部分的损失便无法得到补偿。养殖业，它存在着疾病、价格波动的风险；种植业遇到较严重天灾，就有可能导致血本无归，而这些不安全因素又阻碍农民投资这些产业的积极性，这也为农村经济的发展带来了很大的阻力。
2．农村金融产品单一
我国的金融市场尚处于发育阶段，其金融产品与发达国家相比，无论是品种还是数量还有相当大的差距，而农村金融产品就更加缺乏。目前在农村，金融产品非常单一，主要集中在信贷业务，新兴的中间业务在农村非常少。投资渠道的缺乏加上农民自身对金融知识的缺乏导致理财、投资、咨询、消费、信贷等多样化的金融服务产品、保险单、股票、企业债券、基金、期货等远离农村市场。目前为止，我国农村金融市场银行业占据绝大多数比例，证券、保险几乎没有，农村金融市场缺乏活力，随着农民生活观念的改变，他们的金融取向也向多元化方向发展，但由于受到自身文化水平及专业知识的限制，所以需要金融机构提供理财、咨询等金融服务。
3．农村合作金融组织选择性贷款现象严重
农村信用社的分支机构基本覆盖了广阔的农村，但是由于受到商业因素的考量，农村信用社追求自身的利益最大化，采取选择性贷款。这就决定了其放贷的范围、对象都具有严重的局限性，一般农户获得贷款的可能性不断降低。同国有商业银行相同，在追求利润和加强风险控制的强烈要求下，农村信用社的贷款也存在向城市及大型乡镇企业流动的趋势。作为主要面向农村经济组织和广大农户的正规金融组织，其经营业务\"非农化\"倾向相当明显，可以说已经基本上抛弃了\"合作\"这一原则。 金融和经济发展是离不开,是一个整体,经济决定金融,没有一个个的经济体,金融就很难发挥其作用,因此,农村金融服务滞后的现象,只有不断地通过在供给中创造出更多的需求、在需求中提供更多的供给,才能真正的解决这一问题。
三、农村金融发展策略分析
1．建立和健全农村金融体系
根据农户和企业发展多层次性和多样化的要求,构建功能完善、分工合理、产权明晰、多种所有制并存的、竞争性的多层次农村金融市场体系。允许农发行逐步开展信贷以外的咨询、项目融资、企业并购等金融业务,以增强其盈利水平,催进其可持续发展;开发适合新农村建设所需金融品种和服务,使农村金融资源总量平衡;建立和完善贷款的风险管控机制,遵循信贷资产安全管理的基本原则,通过政策性、商业性和合作性农村金融机构协同运作,能够有效满足农村经济发展的资金需要,促进农村经济和社会健康、快速发展。
2．加速推进农业担保和保险业务
适当降低担保机构设立门槛，鼓励多渠道筹集资金。有条件的地区，可由政府出资、农民和农村企业参股，成立符合现代企业制度的股份制担保基金或担保公司；扩大有效抵押品的范围，如增加存货、应收账款等动产抵押和权利质押；保护担保债权的优先受偿权。加快发展农产品期货市场，开发农产品期货新品种，鼓励农产品生产经营企业进入期货市场开展套期保值业务。鼓励发展以农业订单为依据的跟单农业保险，鼓励商业性保险公司开拓农村保险市场。进一步完善农村地区的信贷市场、保险市场、期货市场，建立功能完备、分工合作、竞争适度的农村金融市场体系。
3．加强和改进金融监管
利用政策扶持推进农村金融改革，一方面，农村金融组织地域分散、规模不一、形式多样，因此对农村金融组织要执行有差别的监管政策。另一方面，通过财政补贴、担保或税收减免等措施促使金融机构增加对农业和农村的信贷投入，实行支持农村金融机构发展的税收政策，引导金融机构在农村地区经营。努力探索货币政策与财税政策、市场准入政策、监管政策的配合，建立起激励有效、风险可控、协调配套的政策扶持体系。
小结 随着和谐社会的发展,新农村建设开展的如火如荼,新农村建设离不开农村金融的强力支撑,搞活农村金融已经成为发展农村经济的迫切需要，只有不断的深化农村金融体制改革,规范和发展适合新农村特点的金融体系,才能更好的为新农村经济的发展服务,满足建设具有中国特色的社会主义和谐社会的需要。
参考文献
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