摘 要：我国城市商业银行经过几年的改革和发展，逐渐成为城市金融的服务主体之一。然而，在金融机构激烈的竞争中，如何生存和发展，已经成为摆在城市商业银行面前的重要课题。美国社区银行与我国城市商业银行存在某种程度上的相似性，本文通过对美国社区银行的经营特点进行分析，得到了对我国城商行发展的一些启示。
关键词：美国社区银行；城市商业银行；市场定位
美国社区银行分布广泛，截至2008年美国有超过8000家社区银行，占美国银行总数的80%以上，其资产约占全美银行资产总额的20%；超过43000家营业网点，其中乡村和郊区的分布率高达83%。美国社区银行经历了20世纪90年代以来竞争环境改变的挑战和2008年全球金融危机的冲击后，依然保持着勃勃生机和活力，这充分证明了社区银行生存发展的可能性和必要性。我国城市商业银行与美国社区银行有很大的相似性，因此，美国社区银行的发展道路可以为我国城市商业银行的发展提供可鉴之处。
一、美国社区银行的特点
首先，美国社区银行服务的对象主要是当地家庭、中小企业和农户。美国社区银行基于对所在地区人文环境和经济状况的了解，能够以较低的成本为所在地区的企业和居民提供金融服务，因而能够形成比较优势。目前美国的社区银行已经成为中小企业主要的金融服务咨询机构和主要资金来源。同时，社区银行在农村地区具有举足轻重的地位，是农场贷款的主要提供者。在农场不动产抵押贷款和营运贷款中，社区银行占有绝大多数的份额。
其次，美国社区银行在一个地区吸收的存款仍主要会贷给当地中小企业和居民，这可以使银行更多地利用自身了解本地经济发展状况、社区内中小企业经营状况及信用状况等信息优势，为本地经济提供充分的服务，从而推动当地经济的发展。
再次，重视小额零售业务。社区银行的员工本身也是融入到社区生活的成员，地缘和人缘优势使得他们具备丰富的社区知识，从而能为客户提供更为人性化的服务，这是社区银行最典型的特色之一。许多社区银行在面对个人客户的零售业务方面提供全面的选择，包括中小企业贷款和农业贷款、较低收费的支票和投资产品、不同种类的楼宇按揭和消费者贷款产品、以及自动提款和电子银行等服务。
最后，善于从事关系贷款。由于中小企业、家庭不能不能出具正规财务报告，所以很难从大银行获得贷款。而社区银行十分熟悉本地的客户，它能更容易地获得借款人的“软信息”，从而在审批客户的贷款时，不会只关注他们的财务数据，还会考虑这些借款人的个性化因素，因此，社区银行在向“信息不透明”借款人放贷、从事基于关系或声誉的贷款或小规模市场贷款上具有巨大的比较优势。
二、当前我国金融环境带给城市商业银行的机遇
1、农村金融市场上有效金融供给缺乏。
在中央各项农业政策的支持下，农业得到了快速发展，农业机械化水平不断提高，农村地区的个体养殖、加工企业的数量也在不断增加。这使得农村地区对贷款的需求在不断增加。另外，我国农民的收入水平也不断提高，因此，部分农民产生了对理财产品等的需求。但农村金融供给却明显不足。随着四大商业银行战略定位向大城市转移，收缩农村地区的营业网点已成为不争的事实。此外，股份制商业银行的营业网点也主要设立在大中城市等经济相对发达地区。四大国有商业银行的撤离和股份制商业银行的无暇顾及，使得农村金融信贷服务日益萎缩，甚至一些地区还存在着金融服务的空白，截至2011年底，全国金融机构空白乡镇仍有1696个。另外，我国的农村资金外流现象严重，农村资金大部分都进入到了城市支持现代化建设，没有反哺农村，出现“虹吸现象”，资金成了制约农村经济发展的因素之一。同时，农村金融服务手段落后，只有最基本的存、贷款、结算业务。可见农村金融供给明显不足，但也正是农村金融供给的不足，给城市商业银行发展提供了施展拳脚的机会。
2、我国中小企业贷款难问题仍没有解决
中小企业己经成为我国国民经济的一支中坚力量。但中小企业却很难能获得银行的信贷支持，我国仅有10%的中小企业获得银行信贷支持。全国乡镇企业、个体私营企业、“三资”企业的短期贷款仅占银行短期贷款总额的14.4％。尽管监管层多次出台鼓励中小企业贷款的政策，商业银行也推出了不计其数的中小企业信贷产品。而事实上，中小企业从银行获取资金的难度依然很大，融资量与实际需求比仍相差甚远。
一方面是由于国内银行缺乏针对中小企业和民营企业的贷款标准，使得按现行贷款标准，中小企业大多不符合条件。另一方面中小企业因资信等级低，缺乏抵押资产；融资规模小，经济效益不高，单位融资成本大；管理落后；财务报表残缺不全；产权关系混乱，因此中小企业难以得到银行资金支持。我国中小企业融资困难对城商行来说也是机遇。
3、居民个性化消费信贷需求的增加
伴随着我国居民可支配收入不断增加，居民的金融投资意识将不断增强，理财观念将明显改变，因而居民金融资产结构必将出现多元化。另外，随着居民的消费水平日益提高，居民的消费信贷需求急剧增加。居民的金融服务需求的个性化很强。而大银行出于规模效益的考虑，只能提供少量的标准化无差异信贷产品，而且往往要求严格的抵押担保条件，因此很难满足千差万别的个人金融服务需求。因此，居民金融服务需求的大量增加为城市商业银行发展社区银行拓展了另一块巨大的业务领域。
三、美国社区银行对我国城市商业银行发展的启示
我国的城市商业银行与社区银行有着很多共同点，比如规模小、较强的地域优势、与所在地区具有天然的契合性、容易融入所在地区的发展等等，因此，美国社区银行的发展道路，能为我国城商行的发展提供可鉴之处。
（一）明确市场定位
城市商业银行应充分发挥其熟悉客户、管理链条短、决策快速高效的优势，用差别化服务、错位竞争策略替代同质竞争策略，形成与大银行的错位竞争格局。城市商业银行应本着“服务地方经济、服务中小企业、服务广大市民”的经营宗旨，立足于支持地方经济发展、立足于支持中小企业发展、立足于服务城市居民。在业务范围、服务对象、金融手段上与大银行有所区别，这样才能使城商行在激烈的市场竞争中生存下来。
1.为中小企业服务，做“中小企业银行”。中小企业占我国企业总数的99%以上,创
造的最终产品和服务价值相当于国内生产总值的60%左右。城市商业银行作为本土金融机构,相对其它银行更容易掌握当地中小企业的资信和经营状况,更容易对中小企业实施监督,能够以较低的交易成本达到避免“信息不对称”引起的逆向选择和道德风险问题,并且决策机制灵活,更容易满足中小企业的融资需要。可以说,城市商业银行定位于服务中小企业具有其它银行不具备的比较优势。
2.发展零售银行业务
零售业务将是未来商业银行转型的方向和竞争主战场，作为扎根于社区，服务于居民的市民银行，城市商业银行更应该抓住这样的机遇，充分发挥自己贴近社区、熟悉市民的本地化优势，开发适合本地居民需求的金融产品和服务。同时创新服务理念，为市民提供个性化服务，做足“市民银行”的特色。
3.立足本地经济
作为地方性商业银行，城市商业银行和所在城市有着良性互动的关系，只有城市经济发展了，才能为城市商业银行的发展营造良好的外部环境。而城市商业银行也在城市经济发展中发挥着促进作用，因此，城市商业银行应该充分发挥地缘优势，将业务重心定位于地方经济，充分发挥作为地方政府和市民投资理财顾问的角色，全心全意为地方经济发展服务。
（二）发展村镇银行
一方面，农村金融市场上有效金融供给缺乏。另一方面，国家对于村镇银行的成立进行了政策支持。银监会出台了包括《村镇银行暂行管理规定》和《村镇银行组建审批工作指引》在内的六个配套文件，财政部和国家税务总局等联合发布《关于农村金融有关税收政策的通知》，人行和银监会于2008年5月联合下发《关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》等文件，对村镇银行的组建和管理、市场准入、税收优惠等都作了明确的规定和指导。因此，城市商业银行应该充分发挥自身的比较优势，抓住时机，成立村镇银行，在农村金融市场中占据自己的一席之地。
（三）拓展中间业务
中间业务作为金融创新的产物，其手续费稳定，风险小，是商业银行极具潜力的收入来源；还能通过促进存贷业务发展实现业务联动，使得银行能更好地服务客户、稳定客户和发展客户。因此，作为城市商业银行，必须拓展中间业务领域，增加非贷款利息收入，开辟新的利润增长点和盈利空间，从而根本转变单一盈利模式。
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