摘 要：目前中国金融业存在着金融服务结构单一、效率低下，金融资源配置失衡，金融风险控制薄弱，银行不良资产累积等一系列问题。随着中国经济转轨的不断深入，金融风险的产生、聚集和爆发又出现了新的变化，诸如商业银行改革的艰难，利率体系调整结构的复杂和资本市场发展的沉重。这些问题决不是孤立存在的，而是相互影响、相互制约的。因此，要切实解决我国金融业的问题，提高我国金融体系的运行效率，不能只着眼于局部的头痛医头、脚痛医脚，而必须着眼于整个市场体系的农村生态金融创新发展。
关键词：农村金融 创新 动力机制
一、金融生态的内涵
金融生态中的“生态”概念是对生态学的生态概念的借用，整个“金融生态”是个仿生概念，它是社会科学概念的“金融”和自然科学概念的“生态”的结合，是指在一定的时间和空间范围内，各种金融要素（金融机构、金融市场、金融工具、金融服务、金融法规等）为了更好的生存和长远的发展，与其生存环境之间，以及金融要素之间密切关联、互相制约、相互作用，彼此通过货币资金的融通、利率和汇率的调整、风险的度量和化解、金融产品和服务的创新、风险与受益的转换等行为，形成的一个不可分割的统一整体。
金融生态包括生态系统中各组成部分及其赖以生存的生态环境构成一个相互联系、相互制约、相互促进的复杂连环扣，金融生态中任何一个环节功能不畅，都可能影响整体的良性循环和运行效率。
二、建设创新的金融生态的意义
加强金融生态建设，有利于促进金融业的发展，提高金融企业竞争力。我国经济尚处于转轨时期，银行不良贷款的形成以及企业违约因素比较复杂，有不适当的行政干预，有法制不健全、执法不严格的影响，有客户质量和行为方面的影响，还有其他更为复杂的体制因素。这些因素大多与金融生态的外部环境不健全有关。加强金融生态建设，有利于建立防范和化解金融风险的长效机制，提高金融机构信贷资产质量，更好地发挥金融在现代经济中的核心作用。
加强金融生态建设，有利于推动经济发展，提高区域经济竞争实力。经济的持续快速协调健康发展离不开资金的有效投入。在市场经济条件下，资金流动取决于金融生态，这是资金按市场原则自由流动规律的结果。经济运行的市场化程度越深，金融生态对区域间资金流动的决定作用就越明显。金融生态好，商业评级就高，在资金调度、信贷规模或授权授信时，就会产生倾斜，就会有更多资金向这个地方流动，形成资金聚集的“洼地效应”，从而促进经济更快发展；反之，则会引发资金的外流，削弱一个地方经济的竞争力。
加强金融生态建设，是维护金融系统稳定、防范金融风险的关键，是促进金融业健康发展的必要条件，是推动经济社会健康发展的必要前提，它关系经济发展全局，对于完善社会主义市场经济体制、扩大对外开放、构建和谐社会具有重要意义，对于促进国民经济持续快速协调健康发展具有重要作用。
三、农村金融生态创新的动力机制
农村金融生态制度是一个不断演进的制度变迁与创新过程。由制度经济学可知，制度变迁与创新是通过极为复杂的规则、法律、标准和实施的边际调整来实现制度设立、替代、转换交易的过程，而促使这一过程发生的动因既有微观方面的，又有宏观方面的。
（一）微观层面的动力机制创新
根据制度变迁与创新理论，制度变迁与创新的动力是预期净收益大于零，而影响预期收益的根源在于相对价格和偏好的变化。相对价格的变化又包括要素价格比率、信息成本和技术等的变化。基于此，农村金融生态制度的动因在于农村资金供求关系的变化、利率的变化、金融交易方式的变化以及农村居民投资收益、储蓄偏好的改变等。（1）相对价格的变化。在农村金融领域，当金融市场中各种金融产品的相对价格发生变化时，农村货币资金的供求和流向、存贷款利率、金融机构经营方式和利润水平、同业拆借利率等都会跟着变化，从而产生重新缔约和重新制定规则的需求。因此，从某种意义上讲，相对价格的变化会影响农村居民和企业的预期收益和成本，进而导致金融制度为利益协调所做的变迁与创新。（2）信息成本的增加。随着农村金融的不断发展，金融交易中信息不完全、不对称现象日益严重，由此产生的不确定性、风险明显增加，即信息成本增加。于是，金融组织和个人、企业就会想方设法通过制度创新来降低信息成本。因此，信息成本的增加将会导致原有的高信息成本下的旧制度被新制度代替，而这种新制度将大大降低信息成本。（3）技术的变化。技术变化的最大作用在于增加制度创新潜在收益的同时，还降低了制度创新的成本。现代科学技术的进步，带来了金融工具、产品的推陈出新，使得金融组织在增加业务空间和利润增长点的同时，还规避了金融监管。于是，国家为了增加监管力度，往往要对金融制度进行相应的变革和创新。（4）偏好的变化。农村居民对于投资收益和储蓄的偏好，往往受自身收入水平、金融产品多样化、投资方式、利率水平等经济因素和其他社会文化因素影响而更趋合理化，并使得农村金融生态制度中的非正式制度受新的信念、道德标准、信用观念、消费方式等影响而发生变迁。
（二）宏观层面的动力机制创新
（1）金融供求均衡化。农村金融活动的目标是满足农村社会对货币资金的供求需
要，即在储蓄者和投资者之间实现资金的合理流动。主流经济学指出，市场机制是实现供求均衡的最有效方式。但往往存在市场失灵的现象，需要政府进行调节。金融制度作为市场机制的补充，常常出现不稳定性，需要不断调整、创新，从而达到资金供求均衡的目标。（2）金融运转效率最大化。农村金融运转效率最大化主要是指农村金融交易主体在交易过程中以最小的成本获得最大的收益。制度的存在就是为了润滑交易摩擦，使交易顺利进行，并且能大大降低交易费用，而交易费用是交易主体收益—成本函数的关键变量，因此，农村金融组织制度、市场制度创新等都是金融交易过程中为降低交易费用，进而增加净收益而发生的。（3）金融交易公正化。农村金融交易的公正化是保证金融交易双方利益、维持正常交易秩序的制度安排，尤其体现在政府推动的强制性制度变迁之中。不管是在发达国家还是在发展中国家，金融交易中的不公正现象随处可见，如信贷发放的条件、
对借款人的区别对待等，严重损害了金融交易主体的切身利益，甚至使金融资源利用率高的企业或个人得不到贷款，而得到金融资源的一方又大量浪费，极大地降低了金融资源配置效率。于是，就需要通过金融监管制度以及法律制度的调整、变革与创新来提供公正化的交易环境，使金融交易正常进行。（4）金融运行安全化。金融是现代经济的核心，金融活动的任何失误，必将导致巨大的经济损失，甚至威胁到国家安全，亚洲金融危机的爆发及其影响就是最好的例证。因此，对于金融活动的监管上要形成有效的制度安排。在相对落后的农村领域，由于交易主体个人素质、市场意识等方面的缺陷，交易中的风险更大，于是农村金融领域的监管应更加严格、周密。同时，对于金融交易制度（契约、交易规则等）、金融组织制度等的实施应有法律法规的保证。（5）金融运行监管化。不断提升监管人员整体素质，增强监管能力。加强对从业人员的培训，包括对金融知识的培训和实践操作技能的培训；再者，借鉴国外先进的监管经验和知识，并结合我国实际进行创新和应用；另外，选拔和引进高素质监管人才充实到金融监管队伍中来，增强监管活力。最后，监管人员需要踏踏实实、认认真真地秉公办事，树立良好形象。恰当确定金融监管内容，进行全面风险监管。根据国外经验并结合我国实际，对金融机构的资产业务、负债业务、中间业务、表外业务和金融创新业务进行全面监管。不仅要重视对金融机构市场准入的监管，也要注重对市场运作过程和市场退出的监管。优化金融监管手段与方式。运用合适的监管手段和方式实施金融监管。总体上来说，金融监管主要运用法律、经济和行政等手段。在具体操作过程中，应以金融稽核手段为主，金融稽核的主要内容需包括：经营业务是否合法、资本金是否充足、资产质量如何、管理是否科学、盈利能力怎样等。监管方式需采用现场监管与非现场监管相结合、定期监管与不定期监管相结合、重点监管与全面监管相结合、外部监管与内部监管相结合的“四结合”并用的全方位监管。综上，金融运行的安全化促使金融监管制度、法律法规制度等不断变迁、创新，以防范金融危机。
四、结论
农村生态金融体系作为农村生态金融制度的基础结构，是农村经济增长的关键。深入研究农村生态金融发展问题，重构一个适合于当前及今后长时期的农村生态金融创新来更好地促进农村经济增长，必将具有重要的理论和现实意义。加强农村生态金融资源的协作和整合，提高金融资源配置效率，降低农村生态金融体系运行风险，创造有利于新农村建设投入持续增长的资金供给机制，协调经济金融关系，促进农村经济可持续发展。
参考文献：
1、优化金融生态环境创新农村信用社体制 朱崇迎 现代商业 2008/32
2、 农村金融生态优化与农村投融资体制创新 谢升峰 中国农村信用合作 2008/04
3、营造农村金融生态的战略思考 刘有树 商业经济 2009/05
4、新形势下我国农村金融生态问题研究 徐明亮 经济丛刊 2007/04
