摘 要：本文主要对农村支付环境建设出现的问题进行了分析，并对于地区支付服务环境提出了合理化建议，希望能够产生积极的影响，推动农村金融的发展。
关键词：农村金融；支付环境；问题；建议
1.农村金融支付环境存在的问题
1.1硬件设施的建设严重滞后
现阶段，随着金融改革不断深入，我国相当部分金融机构经营战略进行了创新和转变，迫于商业化经营压力，纷纷撤并机构，退出农村市场，农村地区金融网点急剧减少，导致农村金融服务缺位，农村金融日趋边缘化。与此同时，由于农村地区并镇撤乡措施的实施，很多农村地区的金融支付结算活动往往都存在着不同程度的盲区，实际当中的农村金融设施基础性建设十分滞后，金融支付系统以及支付系统的分布情况都无法与农村经济发展的迫切需求相适应，除此之外，农村金融机构的网络设备和基础网点的设置，也无法满足广大农村的支付环境的要求。
1.2结算服务功能及产品有待完善
近些年以来，虽然我国的许多农村金融机构已经相继实现了全国范围内的网内联行、通存通兑、全国农村银行、大小额支付系统等诸多重点性业务网点的覆盖，然而从根本上来看，真正实现这些现代化支付结算功能的农村网点少之甚少，许多相关的支付结算业务都不得不借助于上级行（社）代办，不仅结算时间大大延长，并且资金汇划环节也大大增多，农村资金使用效率也大大降低，这便无法充分的满足农村地区支付结算发展的需求；其次是支付服务设施偏少，基础设施如 ATM、POS 建设缓慢，机具布放数量不足，且功能单一，只能办理单纯的取款业务，使广大农户享受不到现代化支付工具的便捷。
1.3缺乏对新结算方式的认识和宣传
在非现金支付方式的业务拓展及宣传中，农村金融机构将宣传的重点往往放在城镇地区，而且宣传基本上是发传单、挂横幅，宣传形式和途径单一，覆盖面不广泛，没有广泛地深入到农村地区。而大多数农民群众与外界特别是金融行业接触少，对银行的了解仅限于传统上的存贷款，不清楚现代化的金融支付体系，对网上支付、银行汇票、银行本票、信用卡等方面的知识严重的缺乏，造成对新的支付结算工具的应用很难接受，制约了非现金支付工具的推广使用。
1.4从业人员业务素质偏低
农村地区从事金融服务行业的人员的整体业务素质不高，并且支付结算的人员数量也非常的少，支付结算人员对日常的支付业务往往持应付的态度。与此同时，支付结算人员缺乏对银行卡知识、票据知识、现代化支付系统的学习，对新业务操作生疏，未熟练掌握网上支付和票据方面的业务操作，这直接影响了金融业务系统效率的发挥，而且对非现金支付工具的应用和推广产生了极大制约。
1.5农村支付结算收费不合理
收费方面的问题包括：存在不宜收费业务、收费混乱、收费标准高。从银行卡的收费规定看，在县城以下金融机构缺失的农村，对于收入较低，存取款单笔金额小的农民来讲，大部分银联卡使用属地跨行存取款，使用银行卡服务费用成本增加，收费标准较高。因此，虽然现金结算比较麻烦，但是由于不产生其它手续费用，进而导致农民、个体经营者和地区企业的现金结算比重偏高，使得非现金支付结算难以实施和推广。
2.完善农村金融支付环境的措施
2.1推进支付环境的发展与建设
应当加强对农村金融机构的政策性扶持，引导农村地区金融机构适当的加设网点，及时的放宽与调整农村金融机构的门槛，促使小额贷款公司、资金互助组织和村镇银行等诸多新型的机构走入农村。地方政府部门应给予农村金融机构在税收优惠、协调各方关系等方面的积极支持，帮助农村金融机构彻底化解历史包袱，建立公平合理的政策环境和支付清算环境，促进农村支付结算体系的发展。
2.2促进支付系统的建设及支付结算效率的提高
针对农村金融机构的发展现状，应当将现代化的农村金融机构支付系统的建设不断的加快，切实的结合农村地区的特点，将农村网点的联网核查、支票影像系统、大小额支付系统、账户管理系统的覆盖面扩大。农村金融机构要合理调整现有网点布局，在确保经济效益的前提下适当增加农村营业网点，安装自动取款机和其他电子设备终端，为农民提供更为方便快捷的服务。分支机构应向农村地区延伸，满足农村群体的储蓄、现金结算、汇兑、对公业务和贷款需求，并实现与农村金融机构之间的资金联网互通，功能互补，增强农村地区的金融服务功能。
2.3宣传和推广非现金支付
为了将农村银行卡受理范围扩大，深入的改善银行卡的办理环境，那么就应当推广网上银行等现代化的支付工具，满足对外交易较为频繁企业的迫切需求，从根本上促进农村支付水平的提高。通过充分利用各种媒体、柜面宣传、上门服务等多种形式，加强对支付结算业务的宣传，引导和帮助客户使用各种支付工具，培育农村居民非现金支付工具使用习惯；各金融机构要针对不同群体开展各具特色、有针对性、易被农村客户接受的宣传活动，同时，根据实际情况开展专题性的结算产品推介，加强对使用支付结算工具和结算手段的常识、实用技巧的宣传，介绍推广相关的金融服务，提高农村客户对现代化支付结算工具的认知度，将非现金支付结算工具的影响增强。
2.4尽快提高支付结算人员业务素质
农村金融机构应当采取有效措施提高支付结算人员业务水平和操作技能，加强对支付结算人员的业务基本理论、基本知识和基本技能的教育，开展多层次、多形式、针对性强的培训，使之熟练地掌握各项业务技能；同时安排更多的业务素质好、综合能力强的员工深入到农村、企业，推介、营销农村金融机构的业务产品和服务项目，真正培养一支高素质全能型的支付结算营销队伍。
2.5 规范收费项目
通过制定科学合理的支付结算收费标准、采取免收费用等措施，来鼓励农民和农村企业应用现代化的支付工具。要及时清理金融机构收费项目，取消不合理收费，并对所有收费项目进行公示。金融机构对涉及广大农民的银行卡业务，如农民养老保险、粮食补贴等业务免收任何费用，彻底降低非现金结算费用，使农民真正体验到银行卡的便捷和好处，提高对非现金结算的认识。
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