一、残损币兑换难的原因
（一）农村金融网点少，金融服务缺位
随着金融体制改革的深入，大部分农村金融营业网点只剩下农村信用社、邮政储蓄银行，且都集中在集镇，广大农村基本没有兑换残损币的网点，农民手中多次周转而被严重污损的人民币，要想兑换，就得利用街天跑上数里地、数十里地到集镇上去兑换，且没有熟人还不一定能兑换，这在一定程度上给农民加大了兑换成本，也给他们带来了诸多不便。
（二）金融机构服务不到位
对内部一线人员尤其是新招录员工的专业技能培训不到位，致使基层金融网点一线人员对残损币兑换标准理解不透彻，兑换业务不熟练，存在“怕麻烦”、“怕出错”的畏惧心理。长期以来，人民银行一直要求各金融机构营业网点必须无条件的为社会公众兑换残损人民币，要在营业室设置兑换专柜，但是在基层，一些工作人员没有把残损人民币的兑换当作一项赢得客户、拓展业务的手段，而是把它当作一种负担，以“不掌握标准”、“没有此项业务”、“兑换残损币是人行的事”等理由，推诿、扯皮，不积极向广大人民群众兑换，使手持残缺人民币的群众无所适从。人民银行总行虽然制定了残损人民币兑换办法，但少数行、社未引起高度重视，对营业部门未作严格要求，也没有指标考核，所以换与不换一个样。个别基层金融网点在残损币兑换过程中，往往以确定兑换标准和识别真伪困难而拒绝为客户兑换残损人民币，尤其是对火烧、霉烂和鼠咬等残损币，基层经办人员往往难以把握兑换尺度，使持币人几经辗转到当地人民银行进行再鉴定，之后在人民银行的督促下才得以兑换。人民银行在2011年对各行社的检查中发现，临柜人员有很多是新调来或新招收的未经系统培训的员工，他们对残损币兑换业务的技术掌握不够，相关业务技能还十分欠缺，所以，一旦遇到难以判定的残损币，相互之间就出现了推诿扯皮的情况。
（三）缺乏必要惩处制约措施
2004年人总行重新颁布了残损人民币兑换办法，但对金融机构不履行残损人民币兑换的行为缺乏相应的处罚措施，加之各行社对一线人员也未能有计划地组织业务培训，造成业务人员对“办法”学习不够，业务不精，存在畏惧心理，广大从业人员普遍认为残损币兑换业务可办可不办，能推则推，行社之间也普遍存在推诿扯皮的情况，而人民银行只能做一些疏导、督促工作，无强硬的制约手段。
（四）人行回收标准高，金融部门“集零成捆”难
人民银行规定金融机构上缴人行发行库的人民币必须成捆并以千元为单位，而金融机构将平时收兑的残损币“集零成捆”需要一段时间，增加了库存，影响了资金的使用效率，加大了保管难度，不少营业网点在残损币兑换中过分考虑零币难凑成整捆这一现实问题，往往以小面额券别短缺等为借口，将群众拒之门外。
二、意见建议
（一）加大宣传力度，确保残损人民币及时回收
各行社要不断加强对维护人民币信誉重要意义的宣传，让广大群众了解人残损币兑换的基本知识，养成正确使用和妥善保管人民币的良好习惯，使爱护人民币成为社会公众的自觉行为，同时对持有的残损人民币能主动及时地到金融网点进行兑换，减少流通中残损币数量，提高流通中人民币整洁度。
（二）人民银行要加强对各行社残损人民币兑换业务的指导和监督
制定出具体的惩处制约措施，提出明确要求，责成各行社将所属营业网点的兑换业务纳入指标考核，与其他业务同布置，同检查，同考核，对拒不执行残损人民币兑换办法的行社，或在兑换过程中推诿、扯皮、有意刁难持币人的业务人员，一经查实，人民银行对相关行社给予必要的惩处，使残损人民币兑换有坚强的制度保障。
（三）商业银行要不断改进内部现金入库的传统做法，人民银行要科学合理地调剂投放现金券别
建议各行社对所属营业网点上交的残损币进行集中整理成捆，使各营业网点上交残损币不受数量的限制，缓解基层营业网点库容小、保管不便的压力。同时，人民银行要根据市场需要，切实做好人民币券别调剂，及时加大所需人民币券种的投入，防止因人民币券种的失调，而影响残损人民币的兑换工作。
（四）制定措施，加强培训，落实责任
各行社要进一步增强大局意识、服务意识，把残损人民币兑换工作当作提升服务、树立形象的重要任务抓牢抓实，既要设立兑换专柜，又要明确任务，既要划分职责，又要加强监督，同时还要进行严格的考核，要通过教育引导，形成共识，使兑换残损人民成为营业部门一线业务人员的自觉行动；要加强对各营业网点业务人员尤其是新招录员工的业务技能培训，督促相关职能部门有计划地抓好本部门员工对残损人民币兑换办法、人民币防伪技能等方面的学习培训，使一线业务人员熟练掌握假币鉴定技能和残损币兑换标准，消除顾虑，切实履行好残损人民币兑换职责。
