中小企业融资难的主要原因
目前我国74%以上的中小企业有融资需求，并且对融资的要求极其迫切。但是，中小企业融资难是一个长期的难题，其主要原因就是银行信贷不畅通。
首先，作为商业银行，在发放贷款时要参考征信机构的数据。而传统的做法是采用人民银行的征信管理中心下面的两大系统：一个是个人，一个是企业。但这两个系统只有在银行贷过款才有数据，可我国大部分中小企业从来没有在银行贷过款。所以，传统的评分、评级体系对中小企业根本没有意义。另一方面，中小企业财务不透明，信息不公开,对它的信用等级无法判断，严重影响了商业银行对它的金融支持。但对中小企业来说，不可能为了贷几十万、几百万元就像大企业一样，先花十几万元做偿还能力调查实际上，中小企业只需要用一些有效的模型来分析出“不会倒闭”、“不会逃跑”这样的简单结论就可以了。但是，具体操作上又存在着不少困难。
其次，银行的传统信贷流程不适合中小企业，金融机构审贷时间长，企业贷款成本高也是中小企业遭遇贷款难的一个原因。在创业成风的浙江，中小型企业占企业总数的99.9%，这些企业要创新、要转型，首先遇到的就是资金问题。但各银行推出的产品和服务与中小企业的需求始终有较大的差距。这其中，有银行为控制不良贷款率，降低风险考虑。安全性、流动性、赢利性是银行贷款的基本要求，中小企业过髙的经营风险与过短的企业平均寿命，使银行设计信贷产品时慎之又慎，从而在产品设计、审核周期上不适应中小企业的需求。另一方面，我国金融机构体系存在缺陷，四大国有商业银行在银行贷款的市场份额中占有70%以上，高度的垄断减少了中小金融机构能够获得金融资源并为中小企业服务。而大银行追求贷款规模效益和风险平衡又不愿为中小企业提供贷款。目前阶段，我国占企业总量0.5%的大型企业拥有50%以上的贷款份额，而占88.1%的小型企业的贷款份额不足20%。
再次，政府的政策对中小企业融资支持力度不够，是造成中小企业融资困难的重要原因之一。许多发达国家都建立了中小企业特殊融资机制。如日本的中小企业融资库、韩国的中小企业银行等，这些机构一般由政府设立，并在不同程度上依靠政府资金来扶持中小企业的发展。金砖四国中的印度，主要银行实行国有化后，政府及时调整了银行的借贷重点，规定40%的信贷资金必须投放到农业、中小企业、个人服务业和商业企业等优先发展的领域。因而，银行对中小企业的信贷资金额逐年增加。在我国，目前仍是大企业受到政府更多的重视和政策等方面倾斜，中小企业得到资金上的便利和优惠不能与大企业相提并论。我国至今还未有一部完整的有关中小企业的法律，导致不同所有制性质的中小企业在法律和权利上的不平等。
第四，政府部门没有及时适度介入中小企业信用担保，帮助企业解决有效的担保质押，以及引导社会评价导向和资源投向也是一个原因。尽管我国一些地方在尝试建立中小企业信用担保体系，但都处于初级阶段。在我国企业信用低下、中小企业融资的要素不完全时，靠中小企业自身所具有的信用祖保条件，难以顺利完成融资任务。目前，全国虽有各类中小企业担保机构近四万家，担保总额接近2000亿元，累计为中小企业提供1.35万贷款，但仍不能有效满足中小企业的担保需求，迫切需要进一步加强信用担保体系建设。
依托电子商务平台破解中小企业融资难
针对中小企业融资的难题，专注于中小企业、基干第三方电子商务平台与银行合作的网络贷款模式是行之有效的解决途径。这种模式是银行依托阿里巴巴、网盛生意宝等第三方电子商务平台，利用网商的线上信用行为数据为中小企业提供低门槛的融资服务。
“诚信通”是阿里巴巴为从事国内贸易的中小企业推出的会员制网上贸易服务，主要用以解决网络贸易信用问题。中小企业身份通过第三方独立机构确认，企业交易信用被长期记载和积累。85%的买家和92%的卖家，优先选择与诚信通会员做生意。因此，在阿里巴巴电子商务平台上，“诚信通”会员在竞争中享有优势。2007年，阿里巴巴4家网商，f又仅依靠“网络诚信度”，获得了建设银行“e贷通”的120万元贷款，这是国内第一批以企业网络诚信度为重要依据的无抵押贷款。
“e贷通”即网络银行信贷业务，不同于电子银行业务。网络银行信贷业务代表着一种新型的业务，主要体现在服务对象较传统业务有着较大的区别。其服务对象从广义上讲，是指在信息和通讯技术所构建的网络上进行商务活动的企业。目前，建设银行网络银行信贷业务的服务对象专注于阿里巴巴平台网络上的小企业客户。与传统中小企业贷款相比，“e贷通”的特点：--是网络银行业务准入门槛更低，网商只要在阿里巴巴网站信用评级通过，无需抵押就可申请到贷款;二是手续简便，登录阿里巴巴或建设银行网站即可申请。建设银行创新系统，实现了网络银行贷款业务全流程不落地操作，客户仅需登录阿里巴巴或建设银行网站进行贷款申请即可。贷款合同的签立，放、还款等通常须至银行柜台办理的业务将实现网上操作，客户只需登录建行网银即可实现。
“网络速贷通”是建设银行基于网络贸易诚信程度推出的又-种产品。“速贷通”是对借款人不进行信用评级和一般额度授信，依据客户提供的足额有效的抵（质）押担保，并结合客卢第一还款来源及网络信用而办理的信贷业务，并对网络信用好的电子商务客户给予一定比例的追加贷款额度。这项产品解决供应商原材料备货等临时性资金周转，解决部分客户经营规模较小、无法提供抵(质）押物、银行融资难问题。
“贷款通”由网盛生意宝公司携手多家银行创建的针对中小企业的贷款平台。“贷款通”在提供贷款信息平台的基础上，通过增加企业信息认证、银企配对等功能，对贷款信息进行整合处理、精确定位，帮助银行提升授信审核效率，增加企业获得贷款的成功率。
银行通过“贷款通”对中小企业成功发放贷款后，不仅在贷款业务上取得收益，同时也是累积有忠诚度的存款客户的途径，并且在参与企业信用体系建设、订单贷款的过程中，渗透整个行业的产业链，获取更多的潜在客户。受到银行支持的中小企业则有望快速发展壮大，成为银行未来的优质客户。
“e保通”中国建设银行与敦煌网合作，整合双方资源推出的信贷产品。“e保通”为电子商务平台的注册用户提供网络融资服务。该产品的特点是全程网络化，应收账款信息电子化，保理预付款最高额度可以循环使用，能有效为平台客户加速资金周转，提高销售收入。“e保通”这一产品的优势是特别适合经营稳定、周转快、短期资金需求大的客户，流程也简便。建设银行网站报名申请、通过建行企业网银进行合同签订，全流程电子化操作，可以远程实现贷款。
“支付宝”是国内领先的独立第三方支付平台，由阿里巴巴集团创办，支付宝致力于为中国电子商务提供“简单、安全、快速”的在线支付解决方案。“支付宝”始终以‘信任”作为产品和服务的核心。不仅从产品上确保用户在线支付的安全，同时让用户通过支付宝在网络间建立起相互的信任。“支付宝”用户覆盖了整个C2C、B2C及B2B领域。目前,“支付宝”所积累的网上交易记录，也引起多家银行机构的兴趣，工商银行、建设银行均将其作为向企业提供信贷融资的参考依据。
网络贷款正成为一股新兴融资力量在迅速扩展。它将为银行、第三方电子商务平台.中小企业带来“三方共赢”的局面。网络银行服务仅依靠银行自身的力量很难快速推进，实施该项工作有可能事倍功半。所以，银行把与电子商务平台的合作放在重要位置，这也是专门为电子商务客户量身定制的创新服务模式。
沈凤池 (作者单位：浙江省商业经济研究所，浙江商职院信息分院教授）
