移动支付发展方向研究论文

电子支付产业链 市场火爆，前景难测 电子支付企业的活跃，代表着数字化支付的巨大需求正在显现。“有手机便能支付”“有Email便能收付款”“你敢用，我就敢赔”……支付难题在今年突然变成了强大的市场机会。 年初阿里巴巴CEO马云在瑞士达沃斯世界经济论坛上放言：“2005年将是中国电子商务的安全支付年。”半年后的7月11日，全球最大的电子支付公司PayPal便高调进入中国，在上海建立其全球第14个本地化网站“贝宝”，直接对阵马云旗下淘宝网的“支付宝”。1亿网民、亿手机用户、8亿张银行卡，2005年，由电子支付企业领衔的热潮席卷国内电子商务界。 “有Email便能收付款”的口号由PayPal带到国内。PayPal成立于1998年底，它将用户的信用卡账号与其Email地址绑定，使网上用户只需通过Email地址便可以安全、便捷地收付款。PayPal很快就“混出了头”，一年多后便登陆纳斯达克，2002年更是被eBay以15亿美元的股票收购。目前PayPal已经拥有全球56个国家的7890万用户，2005年第二季度处理的支付总额达到65亿美元。 与此同时，国内也迅速涌现了一大批各类支付公司，比如类Paypal模式的上海快钱公司、专注移动支付的上海捷银(smartpay)公司、卧薪尝胆三年又重新出山的北京Yeepay公司等。一时间，以“pay”为名字后缀的支付公司让人看得眼花缭乱。 群雄争霸 电子支付不是个新概念。从1998年招商银行率先推出网上银行业务之后，人们便开始接触到网上缴费、移动银行业务和网上交易。这个阶段，银行无疑是网上支付的主导力量，但如何扩展不同行业的中小型商户参与网上交易，并非银行的强项，况且银行自身也没有足够的动力去发展主业外的业务。 于是非银行类的企业开始介入支付领域。北京首信、上海环讯、网银在线等诸多具有较强银行接口技术的服务商，在银行基础支付层提供的统一平台和接口的基础上，提供网上支付通道，就像一个插线板一样，前后分别连接商家和银行，通过与银行的二次结算获得分成。这类支付网关型模式是目前国内最成熟的。“但这种模式的价值未来会越来越小，它只是个通道而不是平台的角色，不可能根据商家的需求量身定制服务。”业内人士对此表示忧虑，“一旦商家和银行直连，这种模式会因为附加值低而最容易被抛弃。” 不少人认为通道型支付公司的问题在于“用户”的概念不强，而自身拥有庞大的用户群体的大型电子商务公司，比如eBay易趣、淘宝网、慧聪网等，纷纷自建支付平台，将支付模式推向第二个阶段。早在PayPal进入中国之前，2004年10月，eBay易趣便联合国内多家金融机构推出其诚信支付工具“安付通”。而淘宝网则早在2003年便推出“支付宝”，并成立专门的支付公司来运作。无论是支付宝还是贝宝，都提出了“你敢用，我就敢赔”的口号，对买卖双方实行全额赔付。这种模式的实质便是以支付公司作为信用中介，在买家确认收到商品前，代替买卖双方暂时保管货款。这种担保使得买卖双方的交易风险得到控制，突出解决交易中的安全问题，容易形成消费者忠诚。但无论是贝宝还是支付宝，作为支付平台来讲，服务于母公司主营业务是其第一要义，其发展也取决于母公司平台的大小。“对我们来讲，不管客户使用贝宝还是其他支付工具，只要他愿意在eBay易趣上来交易就好。”廖光宇坦言贝宝的使命。尽管贝宝和支付宝都表示，其支付平台向所有的客户开放，但由于交易信息的敏感性，某家电子商务公司控股的支付平台，不太可能被其他同行采用。 独立的第三方支付公司大批涌现便不足为奇。有第三方垫付模式，即支付公司为买家垫付资金，或如99bill、Yeepay等公司设立虚拟账户的模式。通过买卖双方在交易平台内部开立的账号，以虚拟资金为介质(当然这些虚拟资金也是要用人民币来充值的)完成网上交易款项支付，使支付交易只在支付平台系统内循环。 从支付手段上看，国内的第三方电子支付公司，已经形成了网上支付、电话支付和移动支付多手段的结合。用户可以选择通过拨打固定电话、通过借记卡或者手机短信的形式进行支付。 复杂的竞合 虽然国内支付公司在模式和手段上纷繁多样，但事实上，电子支付公司只是产业链上的一个环节而已，电子支付产业参与主体众多，涉及到银行、客户、商家、系统开发商、电子支付平台服务商、数字认证服务提供机构等。 “中国移动有移动梦网，我们要以YeePay平台作为支撑，以适合用户的服务作为切入点，把银行拉进来，把商家拉进来，组建‘银行梦网’。”YeePay公司CEO唐彬笑称。但在“银行梦网”的链条上，银行是否也占据着类似移动运营商的位置呢？ “银行在电子支付链条上的地位是无可替代的。”上海浦发银行副行长张耀麟的口气毋庸置疑。就目前或今后较长一段时间来看，在网上支付过程中，非银行的企业支付公司从事的支付业务，最终都将通过银行的支付网关完成，并且由银行来进行结算。事实上，支付公司之间的竞争最先反映在和银行关系的竞争上。能否与各大商业银行形成紧密合作，能否在和银行的谈判中将价格谈到最低，成为支付公司竞争的首要手段。 但支付公司和银行之间的关系，并非只有合作。当银行不通过任何第三方支付公司，而直接与商家连接时，第三方支付公司将面临来自银行的强大竞争。“目前银行尚处于跑马圈地的阶段，商业银行的主要收入还来自于存贷差，等有一天网上支付成为银行重要的收入来源时，银行便会过来抢夺商户。”某商业银行内部人士如此评论。 对手机支付公司来讲，移动运营商和商业银行的系统对接，也会导致第三方支付公司的价值缩水。“就手机支付来讲，韩国的电信运营商便是和银行直接合作的。如果市场大到一定程度，试想一旦中国移动和中国工商银行的后端业务系统直接对接，任何第三方支付公司就不存在了。”上海快钱公司CEO关国光这样说道。 但事实是，除了大商户以外，并非所有公司都能做到直接和银行连接，而某一家银行又不可能满足客户对于多种银行卡的消费需求。因此，目前联合多家银行，扩展众多商户的第三方支付平台依然有生存的空间。虽然贝宝和支付宝分别依靠强大的母公司背景，在国内市场磨刀霍霍，但独立第三方公司似乎并不为之所动，“我们的触角可以达到他们达不到的地方。” 第三方支付公司、银行、商家等电子支付产业链上的各个环节，相互之间既合作又竞争，但各自之间又表现为合同关系，形成一个复杂的合同群，只是在产业不同的发展阶段，各自拥有不同分量的谈判砝码而已。 夹缝中生存 虽然理论上，如果银行和商户直连，会使很多提供支付通道的公司前途黯淡。但“我们的空间就在于做银行做不了或无暇做的事情。”首信公司总裁汪旭表示，细分市场的机会依然很大。 “对于银行开设的便民业务，如缴水费、电费等，有人算过一笔账，接收一个人的服务银行便亏损2元钱。”汪旭认为，公用事业缴费虽然零散、繁杂，但却给支付公司带来很多机会。在上海，人们只要通过捷银公司的支付平台，发送手机短信便可以缴纳水煤电费了。 首信公司的主要业务还来自于政府部门对个人的业务，如教育收费。自从国家教育部取消柜台交易之后，研究生考试报名费排长队的现象便一去不返，目前北京市研究生报名便可通过首信易支付进行网上报名。去年首信公司20%的收入来源于教育收费。社区电子商务也是首信公司的未来发展方向，社区电子商务可使人们只需打个电话支付便可享受上门的家政服务、家电维修、小件搬运等160多项社区服务。 数字类产品也是支付公司角逐的一个重要领域。比如游戏点卡、电信充值卡、上网卡等产品，由于产品本身没有实体，交易实时，最适合网上支付。2004年，在上海环讯、首信、银联电子支付公司的收入中，游戏点卡收入占40%，而后两者也都达到了30%。而今年才开始正式运营支付平台的云网、上海快钱、北京YeePay都纷纷将数字类产品作为积极拓展的重要领域。除了游戏点卡以外，新兴的网络游戏虚拟物品交易，也开始进入各家支付公司的视野，eBay和淘宝都专门设立虚拟交易的专区进行交易。而当前美国最大的虚拟物品交易公司IGE中国公司也正在和支付宝商谈合作，一旦合作成功，IGE的交易量将占到支付宝交易量的1/10。 对于移动支付来讲，独立的无线互联网门户成为他们的新目标。“目前无线互联网门户或者手机商城，交易完成后缺乏支付渠道，这个市场是非常大的。”上海捷银公司CEO沈国伟表示，目前正在和一些WAP门户谈合作。“很多SP公司找我们谈手机支付的合作，因为他们觉得以前太依赖于移动运营商，坏账多，成本太高。但通过银行网络，成本很低，而且服务更到位。所以在三年之后，银行梦网对移动梦网在某种程度上分庭抗礼，这是很正常的，也是应该发生的。”YeePay公司CEO唐彬说。 大批第三方支付公司的出现和壮大，还会对以航空机票为主的旅游行业、数字出版行业、远程教育行业的支付产生变革性的影响。“以后人们乘出租车、交停车费等小额支付，只要对手机号码进行充值，便可以不用带现金和银行卡了。”上海捷银CEO沈国伟表示，捷银会坚持按照“有手机便能支付”的路子走下去。

移动电子商务发展存在的问题与对策研究

论文关键词： 移动电子商务 发展 对策

论文摘要： 本文简单介绍移动电子商务市场存在的问题以及发展移动电子商务的建议跟对策。

0引言

移动电子商务(M-commerce)是指手机、传呼机、掌上电脑、笔记本电脑等移动通信设备与无线上网技术结合所构成的一个电子商务体系。相对于传统的电子商务而言，移动电子商务可以真正使任何人在任何时间、任何地点得到整个网络的信息和服务。移动电子商务因其灵活、简单和方便等优势，已经成为电子商务发展的新方向。但现阶段，我国移动电子商务还存在一些问题，如:安全问题、无线信道资源短缺和质量问题、移动终端设计问题等。要促进移动电子商务的快速发展，必须采取改进移动终端的设计、完善支付和安全认证体系、扩大应用范围和丰富服务内容等措施。

1目前移动电子商务市场存在的问题

安全问题用户身份认证、安全及隐私保护这些敏感问题目前并没有完全标准化、法律化，安全问题应当是最先考虑和始终保证的一个问题。移动设备特有的威胁就是容易丢失和被窃，而丢失意味着别人将会看到电话、数字证书等重要数据，拿到无线设备的人就可以进行移动支付、访问内部网络和文件系统；无线通信网络作为一个开放性的信道，它给无线用户带来通信自由和灵活性的同时，也带来了诸多不安全因素，如通信内容容易被偷听威胁、网路漫游的威胁、针对无线通信标准的攻击、窃取用户的合法身份、对数据完整性的威胁、通信双方的身份容易被假冒以及通信内容被篡改等。

无线信道资源短缺和质量问题我们知道，在情况下，可用信道在频率上都会重叠交错，导致网络覆盖的服务区只有三条非重叠的信道可以使用，结果这个服务区的用户只能共享这三条信道的数据带宽。这三条信道还会受到其它无线电信号源的干扰，因为 WLAN标准采用了最常用的 GHz无线电频段。而这个频段还被用于各种应用，如蓝牙无线连接、手机甚至微波炉，这些应用在这个频段产生的干扰可能会进一步限制WLAN用户的可用带宽。

移动终端设计问题目前，我国的移动设备在内存、总存储量和屏幕的尺寸以及电池（用于无线传输）方面都是有限的，而且要支持种类繁多的设备，加之，很小的显示屏以及既不方便又复杂的数据输入的方法仍然是约束移动因特网在容易使用以及其功能方面的重要障碍。

面向客户的.业务问题当前，移动电子商务绝大部分应用在交易相对频繁以及价格较低的（例如交电话费、水电费等）业务方面，各个机构开发的手机服务也基本相同，通常由于其在服务内容方面的单一性使得此种业务只是当前多种支付途径的一种补充。尤其是现在大部分手机使用者有的还不习惯或者不认可任移动电子商务的状况下，如果想大范围的推行手机支付相对来说是很不容易的。

内容缺乏问题根据有关研究机构调查，多数移动商务用户最不满意的是内容服务，因为用户往往花了钱却找不到自己需要的真正有价值的信息。用这种先进方式获得的只是新闻、天气预报、购物信息，难以对用户产生强大的吸引力。从WAP网站的内容来看，其所提供的内容完全可以通过其他渠道免费得到。较高的费用也影响了移动电子商务的发展速度；有关研究机构调查，87%的用户关心手机上网费用，69%的用户关心网络内容丰富程度。

用户观念问题、资费问题目前我国移动电子商务市场普及不足，国内消费者和企业对移动商务的认知程度还比较低，不知道通过移动电子商务他们能得到哪些益处。企业采用移动电子商务过于谨慎，用户也不敢“贸然”尝试，主体参与热情与普遍看好的移动电子商务市场之间存在着明显的矛盾。目前，在利用手机开展业务时，采用短消息传递业务信息是一条很重要的传输途径，交易成本相对较低，但一些业务品种（如购物等）无法利用短消息来实现，如果采取语音方式，又会产生通话费用，导致交易成本增加。在这种情况下，用户使用移动支付方式要比传统支付方式花费多一些。

2发展移动电子商务的建议和对策

开发轻便高效的安全协议相对于传统的电子商务模式，移动电子商务的安全性更加薄弱。因而保护用户的合法信息不受侵犯，是目前急需解决的问题。如何保护用户的合法信息(账户、密码等)不受侵犯，是一个迫切需要解决的问题。除此之外，目前我国还应解决好电子支付系统、商品配送系统等安全问题。为了解决这个问题，可以采取的方法有吸收传统电子商务的安全防范措施，使用常用的加密技术，如私密密钥加密技术、公开密钥加密技术、数字信封技术和数字签名技术等。

提高无线信道资源质量服务提供商应优化网络带宽的使用，同时增加网络容量，以提供更加可靠的服务。随着移动电话与Internet的结合，无线上网已经成为新的发展趋势，IDC最新研究表明，全球无线互联网的用户超过有线互联网用户。通过第三代移动通信(3G)和互联网的发展，移动终端可以应用最高2Mbps的带宽进行通信，为移动电子商务提供高质量的服务。应加快3G的普及与推广力度，逐步降低手机通话资费和上网资费。

改进移动终端的设备为了能够吸引更多的人参与移动电子商务活动，必须提供方便可靠的移动设备。无线设备采用WAP后，仅允许提高较小的成本。在移动终端设计方面：为了吸引更多的人参与到移动电子商务中，企业应改进现有移动终端的设计，同时还应开发具备多种功能的移动设备，采用易于操作的WAP无线设备，从而提供方便快捷的移动电子商务的服务。

扩大移动电子商务的应用范围移动电子商务的发展将使普通的消费者在预订门票、支付费用、股票交易以及财务办理上受益。移动商务的应用范围还应包括机场自助检票、娱乐场所门票、交通支付等，用户可在手机上查看余额、银行转帐，通过移动网络充值等。

丰富移动电子商务的服务内容作为对传统电子商务的进一步扩展和功能提升，移动电子商务在内容上也应该更加丰富，诸如为用户提供多媒体、咨询、广告、购物、竞猜、新闻等业务。在人们对手机服务需求的日益提高下，服务内容也将由图铃游戏、搜索导航、手机阅读等几个方面向多元化转变，同时，也要丰富这些服务的内容，避免造成用户付了费却得不到需要的信息，这就需要加强电信运营商与内容提供商的合作，即使是最受欢迎的网站也可在主页上允许这些内容提供商作离线广告。

参考文献：

[1]刘洋.移动商务－现代商务模式[J].电信工程技术与标准化，2003，（06）：60-62.

[2]沈晓峰.移动电子商务市场分析与研究[D].上海交通大学，2001：1-25.

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移动业务支付方面无线通信技术的应用论文

引言

随着移动通信网络技术的不断发展，移动3G、4G用户数目越来越多，小型移动通信终端开启了一个崭新的销售和促销模式，与传统的支付方式相比，移动终端支付业务是银行业务与无线通信技术结合的新型支付业务方式，它超越了时间和空间的限制，并提供安全、便捷和个性化的服务业务。

1移动业务支付定义

移动业务支付也称为手机支付，支付第一步是指通过计算机与个人或者计算机与移动终端发出数字化指令为其消费的商品或服务进行账单支付的方式，支付第二步是商家接受支付并为顾客提供商品，银行或者中介机构作为可信的第三方，以经纪人的身份为商家和顾客进行货币销售和清算、维护账号、并解决可能引起的争端，支付第三步部是商家和顾客通过证书等方式认证交易身份，完成可靠性的交易过程。

2无线通信关键技术分析

技术

无线通信技术在移动业务支付应用方面最关键的技术是WAP技术，WAP技术即“无线应用协议”，一个典型的WAP应用体系结构由移动设备、WAP代理和应用服务器三类实体构成。WAP技术负责将Internet和移动通信网连接到一起，客观上已成为移动终端上网的标准。WAP的应用模型是基于WWW的客户/服务器结构，客户方通过浏览器向Internet上的服务器请求以标准格式表示的Web页面内容。

技术

WIM技术即是WAP身份识别模块，其技术的主要目的是要把安全功能从手持设备中分离出来。对于加解密算法、移动用户证书、客户端用于签名的永久性私钥等敏感信息，都可以放入WIM卡中。在现实中，这种防篡改设备就是一种智能卡，这种智能卡可以与现有的SIM卡结合，也可以单独存在。WIM卡有自己的处理器和存储器，能够进行加解密技术字签名的`运算，并能够保存用户证书、密钥等信息。

3微支付认证关键技术分析

微支付认证技术也称为身份鉴别，未支付认证技术必须使得通信的双方安全可靠，用以确保通信过程中数据传输的真实性，防止高科技等入侵者对系统进行干扰主攻击等，如假冒、篡改等。实现认证的手段有很多种，常见的认证技术有数字签名认证、证书认证两种方式：

数字签名认证

数字签名技术是使用非对称加密技术，加密过程中存在两个密钥，一个公开密钥，一个私有密钥。其中，用公开密钥对信息明文加密所产生的二进制流只能由相应的私有密钥进行解密还原，用私有密钥对信息明文加密所产生的密文数据也只能由该私有密钥所对应的公开密钥进行解密。由于在非对称加密体系结构中，私有密钥是不公开的，只能属于唯一的密钥持有人，所以利用私有密钥对数据信息进行加密运算，其结果就得到数字签名，如果相同则可以认为该信息确实为发送方所声称的身份实体所发送，保证了交易的安全性。

证书认证

数字证书包含标志网络用户身份信息的一系列数据。其主要作用是在网络通讯中识别交易双方的身份，传统的数字证书是由权威公正的第三方机构即认证中心CA（CertificateAuthority）签发的，以数字证书为核心的加密技术可以对网络上传输的信息进行加密和解密、数字签名和签名验证，确保网上传递信息的机密性、完整性，以及交易实体身份的真实性，签名信息的不可否认性，从而保障网络应用的安全性。

4总结

目前全球都在积极地探索如何利用无线通信技术完成安全性的小额移动支付系统，在未来，每一个人手中都有一部手机或者移动通信终端，以移动互联网为代表的现代无线通信技术，将会对现有金融模式产生根本影响。移动支付业务能够实现不同时间、不同地点、不同方式的支付性能，在用户的方便性和位置服务业务上提供了有力的竞争机制，从而为每一位消费者提供更加灵活便捷的支付平台。因此，本文着重对无线通信技术在移动终端支付业务的应用、安全方面进行研究。