健康保险业发展趋势研究论文

在全球经济一体化，金融自由化以及信息技术革命的趋势下，国际保险业呈现出值得重视的发展态势。1、以客户为中心，走金融保险业融合道路，实现业务经营综合化。近年来国际金融保险业综合经营的模式不断深化，各国金融保险企业从最初在组织架构上构建国际化、多元化金融保险集团逐步演进为金融保险产品、服务相互渗透，以统一的品牌向客户提供多元化金融产品和服务，实现保险产品与银行产品、资产管理产品的融合，为综合经营注入了实质性内涵。2、以价值最大化为目标，通过上市、兼并、重组等资本运作方式，实现经营范围全球化。保险业是经营风险的行业。在“大数定律”的作用下追求规模经济和范围经济是保险业突出的经营特点。研究表明，发达市场的国际性大型保险公司大多是通过资本经营提升财务实力，实现资源的最优配置，进而实现其价值最大化的目标。国际性金融保险集团的跨国投资与并购已经成为其开拓海外市场、追逐增长和利润的主要途径。3、以创建核心竞争优势为目标，通过实施后援集中、共享服务、外包等，实现保险运营模式的不断优化。全球性金融保险集团都在世界各地拥有强大的后援服务系统，通过搭建统一、集中、高效的信息技术支持平台，统一作业标准及服务标准，进行后援集中，建立统一的后援中心，在业务品质、成本控制、服务时效等方面体现出明显的价值。4、以电话销售、网络销售等保险销售方式变革为突破，新型营销方式方兴未艾。积极发展电话销售和网络销售等新型销售渠道，降低成本，提高经营绩效是国际上保险公司提高竞争力的重要手段。在美，英，韩等保险业发达国家，电话销售车险已成主流，网络销售保险发展势头强劲，网络保险以其完备的信息，简便的购买方式和快捷的速度成为保险销售的发展方向，成为继个险，团险和银行保险之后的“第四驾马车”。5、以偿付能力监管为重点，保险监管越来越严格，国际保险监管交流越来越密切。中国保险市场是全球最重要的新兴保险市场之一，在经济全球化背景下，国际保险业发展的新趋势将对中国保险业的发展产生重大而深远的影响，中国保险业在经营理念，发展模式，扩张路径和运营模式等方面发生深刻的变革。改革开放以来，特别是党的十六大以来，我国保险业持续快速增长，改革开放深入推进，整体实力，发展动力和内在活力明显增强。与此同时，我国保险业不适应经济发展和社会进步的矛盾还比较突出，主要表现在：1、服务经济社会发展全局的能力较弱。我国保险业在社会和人民急需的养老保险，医疗保险，农业保险，责任保险等业务领域还没有取得大的突破，在建立多层次的社会保障体系，服务“三农”和构建多层次社会主义和谐社会中的作用远未充分发挥出来。2、发展粗放的状况未得到根本性改变。我国保险业在高速增长的同时，普遍存在重业务规模扩张，轻价值管理和效益增长的倾向，很多公司通过辅设机构，跑马圈地地实现外延式，粗放型规模增长，产品服务创新不足和经营管理水平不高，费用支出居高不下，盈利能力不强。3、在金融竞争中的基本格局中处于劣势。当前我国金融业改革向纵深发展，各类金融机构对金融资源的争夺日趋激烈，金融市场新格局形成的步伐正在加快。保险业整体规模虽然显著扩大，但在金融资产增量中获取的份额仍远低于银行业和证券业，竞争实力和业务规模相对薄弱。随着我国与世界经济相互联系和相互影响日益加深，我国保险市场对外开放不断深化，以及全球保险业发展模式的不断变革和演进，我国保险市场将发生深刻的变革。现在我就信息技术在保险业发展中所起到的作用简单的谈一下。信息技术将推动保险业的专业化，集团化发展。我国保险市场的竞争日趋激烈。为了更好的适应市场，规模较小的公司可能向专业化经营转型，而规模较大的公司则可能实现集团化，跨行业发展。专业化保险公司对内必须经历业务单元优化，流程优化，最终实现企业优化，对外则需要加强与外部伙伴的合作，而内部优化和外部合作都离不开信息技术的支持。集团化发展的保险企业则可能涉足银行，证券等各个领域，实现跨行业经营，这就要求在内部不同系统间实现标准化信息传递。同时，随着跨行业数据的高度集中，系统在逻辑架构，稳定性，数据处理能力和安全管理方面也会出现更高层次的要求。这一切，都会对信息技术提出新的挑战。强大的信息技术有助于公司开辟新的销售渠道。未来金融业发展的重要途径之一就是开辟新渠道。目前，我国保险业已涉足网上销售，其他的电子渠道也在探索之中，这其中有许多的问题，如交易的安全性，销售中双方的交互以及后续服务，都需要依赖信息技术来解决。谁率先取得突破，谁就有可能在未来竞争中赢得主动。公司只有依靠强大的信息技术，规划先进的系统架构，建立以数据仓库为基础的决策支持系统，实现由联机事务处理向联机分析处理转化，全面多维度地解读各类信息，深入挖掘其中的价值，才能谁确把握市场，制定符合未来发展态势的决策，为企业的明天奠定良好的基础。

行业发展现状

1、保费规模及赔付支出

——保费规模：疫情加速健康险投保

根据银保监会数据，健康险的原保费收入逐年上升，商业健康保险已经成为我国构建多层次社会医疗保障体系的重要组成部分。极大程度上弥补了基本医疗保险的不足。截至2020年保费收入已达8173亿元，近10年年均增长率达到。其中，2016年前健康险保费增速较快，而由于2016年76号文规范短存续期产品、2017年134号文限制快速返还型产品，万能险和投连险销售受阻，导致健康险收入增速有所放缓。2020年1月新冠疫情的爆发，促使人群健康险的投保意识提升。

2020年健康险保费收入同比增幅明显高于寿险，尤其在我国疫情最为严重的2月，寿险负向增长，而健康险却逆势上升。2021年由于部分重疾险、短期健康险产品调整，保费收入增速预计有所下降。

——赔付支出：健康险补充保障力度不足

2011-2020年我国健康险的赔付支出占比快速提升，2012年以来，我国保险公司健康险赔付支出保持约30%高速增长，健康险发展成为我国保险赔付支出增长最快的险种之一。但由于我国健康险发展较晚，其所发挥的补充保障作用较低。截至2020年，健康险的赔付金额占比为，根据中保协数据显示，2017年发达国家的商业健康险赔付占比已达10%。

2、人均保费密度与深度：与发达国家相比仍然落后

2011-2020年我国的保险深度和保险密度保持较快增速。然而，我国的保险密度和保险深度与国外成熟市场存较大差距。截至2020年，我国的健康险保险密度为元/(人/年)。然而，日本、德国等保险市场成熟的国家，保险密度于2018年已达3000-4000元/(人/年)。

自2011年起，我国健康保险保费社会乱说持续增长，2020年为，但与发达国家及地区仍有不小差距。

3、健康险险种结构：疾病和医疗保险为主力产品，长期医疗保险少

疾病和医疗保险为主力产品：截至2020年，中国保险行业协会产品库中的人身险公司的健康险产品共计4669款，其中疾病保险2036款，医疗保险2470款。而医疗保险产品中，1461款为不可单独购买的附加险产品，医疗保险的主险产品相对较少。另外，失能收入损失保险、护理险和医疗意外险数量仅为28、98、2款，产品数量极为有限。

医疗保险作为基本医疗保险和重症保险之间的补充保障产品，广受人群追捧。但目前的人身险公司经营的医疗保险产品中都为一年以内的短期医疗保险，一年以上或者保证续保的产品选择匮乏。且由于医疗数据获取难，产品同质化严重，价格竞争激烈。2020年的健康险保费平均单价为元，较2019年降低。

行业竞争格局

1、区域竞争：区域间差距较大

——健康险保费收入：广东省健康险保费收入最高

受区域间经济效应明显，经济发达地区，健康险发展水平远高于经济落后地区。2020年，在不同省市之间，最高的地区广东省健康险保费收入694亿元，广东、山东、江苏、河南和北京前五名地区保费收入占全国保费收入的。

——健康险保险深度密度：北京保险深度最高，黑龙江保险密度最高

地区的健康险保费收入和当地的经济水平直接决定改地区的的保险深度，二者决定了健康险保险深度，2020年黑龙江保险深度为，位于全国各省市健康险保险深度之首。而保险密度除了与健康险保费收入相关还取决于地区人口数量，2020年北京市以元/人的健康险密度在全国排名第一。

2、企业竞争：行业竞争加剧

——竞争派系及格局：财险公司份额提升

近年来，各大保险公司积极布局健康险，抢占健康险市场。2020年经营健康险的人身险公司共91家，财产险公司73家。但从健康险保费收入规模来看，人身险公司的健康险原保费收入占比，财险公司收入仅占。2021年上半年，人身险公司的健康险原保费收入占比，财险公司收入仅占。健康险竞争进一步加大。

具体人身险公司方面，中国平安、中国人寿、中国太保、新华保险等上市保险公司的健康险收入占比逐年增加，行业竞争加剧。第一梯队原保费收入超2千亿元，主要有中国平安、中国人寿、中国太保人寿;第二梯队，保费收入在1000-2000亿元之间，主要公司有中国平安、中国人寿、中国太保人寿;其余第三梯队保费收入均在1000亿元以下。

——健康保险行业集中度：行业集中度不断提高

国内专业健康保险企业包括中国人民健康保险股份有限公司、和谐健康保险股份有限公司、平安健康保险股份有限公司和昆仑健康保险股份有限公司等。2020年专业健康险公司保费收入占健康险总保费收入占比不断提高，前三名专业健康险公司集中度占比。

2020年，中国人寿、平安人寿、太保人寿、新华保险、泰康人寿五家人身保险公司保费收入占全国原保险保费收入比例为，高于2017年的。与专业健康险企业比例趋势不同，人身险公司集中度整体加强。

行业发展前景及趋势预测

1、行业发展前景预测：保费收入将持续增长

2021年由于部分重疾险、短期健康险产品调整，保费收入增速预计有所下降。未来随着健康险改革与创新力度加强，市场进一步得到规范后，满足多样化需求的健康险产品出台，保费收入也将迎来持续增长，预计到2026年，中国健康险保费收入将突破万亿元。

2、行业发展趋势：三大主体持续创新，健康险行业在产品、企业、行业、生态各层面将有突破

各类角色的创新举措仍在探索初期，各环节的痛点尚待解决。当前，企业提供的创新方案在营销销售环节最为集中，产品设计与核保理赔环节的探索仍在初期，而在就医服务的联动方面尚未有较优解决方案。未来，如何进一步增收降本，保险公司、保险中介、TPA这三大主体仍在不断创新。伴随创新，健康险行业的产品、企业、行业、生态层面均有突破性变化。

——以上数据参考前瞻产业研究院《中国健康保险行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》。

这个，你可以到零点花园论坛去求助，我很久不上了，都不知道论坛还在不在，就是说你一定要到相应的学术论坛去求助才有更专业的东西给你。再加上你自己的观点和调查就是一个很好的论文了。

保险行业主要品牌：众安在线()、中国平安(601318)、中国人寿(601628)、中国财险()、中国太保(601601)等。

本文核心数据：中国保险行业总保费收入、中国保费收入结构、中国保险深度、保险密度

保费收入稳居世界第二

自2017年我国保费收入超过日本以来，我国已经连续5年占据全球第二保费市场的位置，且正逐渐拉开与日本的距离，尽管与排名第一的美国还有较大的差距，但是我国已经成为世界保险市场的中坚力量。

注：部分国家及地区尚未发布2021年保费收入数据。

收入结构失衡

从保费收入结构上来看，2021年我国人身险保费收入为33229亿元，占比高达74%，财产险保费收入为11671亿元，占比为26%，与世界其他成熟保险市场相比，我国保险保费收入结构失衡较为严重，财产保险发展不够健全。

保险密度与保险深度仍有上升空间

2010年以来，中国保险密度快速增长，与全球平均保险密度的差距不断缩小。2021年中国保险密度为520美元/人，而全球平均保险密度为661美元/人。

近五年，全球平均保险深度总体呈小幅平稳下降趋势，而中国保险深度也呈波动下滑态势，与全球平均相比差距未见缩小。2021年中国保险深度为，全球平均保险深度为，而美国、英国等发达国家的保险深度则保持在10%以上，中国保险深度仍然具有很大的上升空间。

以上数据参考前瞻产业研究院《中国保险行业市场前瞻与投资规划分析报告》。