惠民保论文文献

现在各地政府都在与保险公司合作，联合发行普惠型补充医疗保险，冀惠保就是河北的惠民保险，这种保险的推行不仅缓解了现行社保的压力，也能够有效的将基本医疗保险和商业险结合起来，减轻了老百姓的负担，个人觉得这样才是真正的普惠于民。

1. 惠民保险是普惠性商业补充医疗险，保险模式是由政府牵头，但承保方为保险公司。它是社会医疗险的一种补充，也是商业医疗险的一种，就是住院社保目录内总花费经过社保报销后扣除免赔额后，剩余部分它来按比例报销。2. 惠民保险的优势大多相同，即①投保条件宽松，无需健康告知;②价格亲民，不论老少，一律同价，且价格基本都在百元之内;③保额高，基本都有住院医疗保障和特定药品保障，保障范围的保额超过百万。拓展资料一、保险1. 保险（Insurance或insuraunce）是（市场经济条件下）风险管理的基本手段，是金融体系和社会保障体系的重要支柱，也是一种在满足合同条件时（合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时）保险人向被保险人支付保险金的行为。2. 保险，在经济上是分摊事故损失的财务安排，法律上是一方同意补偿另一方损失的合同行为，社会上是社会经济保障制度的组成部分，风险管理上是基本方法。二、保险主体1. 保险主体，就是保险合同的主体，只包括投保人与保险人。被保险人、受益人、保单所有人，除非与投保人是说保险同一人，否则，都不是保险主体。2. 投保人，是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。投保人可以是自然人也可以是法人，但必须具有民事行为能力。3. 保险人，保险人又称“承保人”，是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。在中国有股份有限公司和国有独资公司两种形式。保险人是法人，公民个人不能作为保险人。4. 被保险人，是指根据保险合同，其财产利益或人身受保险合同保障，在保险事故发生后，享有保险金请求权的人。投保人往往同时就是被保险人。5. 受益人，是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以为受益人。如果投保人或被保险人未指定受益人，则他的法定继承人即为受益人。6. 保单所有人，拥有保险利益所有权的人，很多时候是投保人、受益人，也可以是保单受让人。

1、承保责任不统一：

惠民保承保责任是不统一的，由于各地医保政策不同，因此也无法进行同意，实用性参差不齐是正常的。

(1)惠民保主流模式是：医保目录内住院+医保目录外住院+医保目录内外特定门诊+特定高额药品（种类越多越好）;

(2) 惠民保理想的模式为：医保目录内住院+医保目录外住院+医保目录内外特定门诊+特定高额药品（种类越多越好）+质子重离子技术+CAR-T治疗。

但是各地还有很多惠民保，对于医保目录外住院费用、特定门诊不赔，这就是不报自费药，遇上大病，自费药用的最多，意味着惠民保如果不保，那么看病就诊用钱的还是老百姓自己。

2、报销和理赔上差于百万医疗险：

惠民保与百万医疗有一定的重叠但替代作用有限。这类补充地方性医疗险覆盖面快速提升，产品亦在不断升级发展过程中，部分产品免赔额降低，这也说明与百万医疗险重合度进一步提高。

但是惠民保的免赔门槛是比较高的，绝大多数都在2万，少部分在万，报销比例在70%-80%之间，极少数可以可以达到90%-100%，这类产品屈指可数。

但是纵观百万医疗险，一般住院就是1万，发生重疾直接0免赔，承保责任更广泛，通过社保报销之后，100%报销，理赔门槛更低，报销比例高多了，实际意义更强。

为什么不建议买惠民保，其实是以为它是专门为特殊人群准备的，虽然它受众面更广，的确具备一定的公益性，是百万医疗险无法媲美的，但是本质上是更加针对那些经济条件困难、买不了商业医疗险、年龄比较大的人群使用的，这些人群可以作为首选；

而至于身体健康的人群而言，优先考虑百万医疗险，续保性更强，承保责任更全，报销比例更实际，赔付门槛更低，虽然两类医疗险的距离在慢慢缩进，但是从暂时来看，百万医疗险更好一些。

惠民保主要是为了加快建设多层次的医保体系，惠民保相当于"缩小版"的百万医疗险，而且它也具有医保的低门槛，无年龄无职业的限制，也就相当于社保扩大了理赔范围。冀惠保，是一款为河北市民定制的补充医疗险，由中国人寿财险和中国人保财险共同承保，可以报销住院医疗费 和 20 种特定药品费。“冀惠保”的特点：1、政府背书，由河北政府兜底，中国人寿财险和中国人保财险共同进行产品开发和承保。多款产品还联合了妙健康、思派健康、圆心惠保、暖哇科技、医渡云等第三方保险技术服务公司，利用大数据、云计算、人工智能等技术，通过大数据处理、健康险+健康管理、药品福利管理（PBM） 等方式，助力保险公司风控及为被保险人提供健康服务；2、通常参保人员须有河北当地的社保，很多城市的每年保费可以用自己医保中的历年账户金额进行支付，当然也有一些是开放全国民众的产品，但多数是只对当地参保人员开放。3、费用低，最低每人79元/年；4、告知、核保宽松：包含所有既往症（曾经有过的身体状况记录，比如结节等），除了重大疾病，几乎不影响承保，有些地方甚至重疾也能保进来；5、投保人群宽泛，无年龄和职业的限制，年轻力壮的小伙子和老弱病残的老人妇孺都是可以参保的。一般医保报销2万以内的费用，冀惠保报销两万以上的费用，也就是说冀惠保是医保的补充。那冀惠保更适合哪些人群呢？1、年龄较大。大部分医疗险一般超过 60 岁就买不了，但这款不限年龄，即便 100 岁的老人也能买；2、身体欠佳。冀惠保不用健康告知，就算生病了也能买。如果买不了百万医疗或买了被除外承保，比如不保乳腺、甲状腺等部位的疾病，这款可以重点考虑；3、高危职业。像消防员、飞行员等高风险职业，一般很难买到医疗险，但冀惠保任何职业都能投保。