1、承保责任不统一:
惠民保承保责任是不统一的,由于各地医保政策不同,因此也无法进行同意,实用性参差不齐是正常的。
(1)惠民保主流模式是:医保目录内住院+医保目录外住院+医保目录内外特定门诊+特定高额药品(种类越多越好);
(2) 惠民保理想的模式为:医保目录内住院+医保目录外住院+医保目录内外特定门诊+特定高额药品(种类越多越好)+质子重离子技术+CAR-T治疗。
但是各地还有很多惠民保,对于医保目录外住院费用、特定门诊不赔,这就是不报自费药,遇上大病,自费药用的最多,意味着惠民保如果不保,那么看病就诊用钱的还是老百姓自己。
2、报销和理赔上差于百万医疗险:
惠民保与百万医疗有一定的重叠但替代作用有限。这类补充地方性医疗险覆盖面快速提升,产品亦在不断升级发展过程中,部分产品免赔额降低,这也说明与百万医疗险重合度进一步提高。
但是惠民保的免赔门槛是比较高的,绝大多数都在2万,少部分在万,报销比例在70%-80%之间,极少数可以可以达到90%-100%,这类产品屈指可数。
但是纵观百万医疗险,一般住院就是1万,发生重疾直接0免赔,承保责任更广泛,通过社保报销之后,100%报销,理赔门槛更低,报销比例高多了,实际意义更强。
为什么不建议买惠民保,其实是以为它是专门为特殊人群准备的,虽然它受众面更广,的确具备一定的公益性,是百万医疗险无法媲美的,但是本质上是更加针对那些经济条件困难、买不了商业医疗险、年龄比较大的人群使用的,这些人群可以作为首选;
而至于身体健康的人群而言,优先考虑百万医疗险,续保性更强,承保责任更全,报销比例更实际,赔付门槛更低,虽然两类医疗险的距离在慢慢缩进,但是从暂时来看,百万医疗险更好一些。