银行运营管理论文题目

商业银行财务管理是对商业银行业务经营过程中所发生的各种财务收支活动和经营成果进行计划、决策和控制等一系列工作的总称，包括预算管理、资产负债管理、资本管理、成本管理、风险管理、业绩评价等内容。下面是我为大家整理的，供大家参考。

银行财务管理论文范文一：完善商业

1传承优良传统

加强内部管理

提高对内部控制机制建设重要性的认识

一是领导层特别是“一把手”要充分认识到加强内部控制机制建设的重要性，把建立健全内部控制机制当作大事来抓，要积极吸收国外银行先进的管理手段和先进的内控管理理念，要坚持业务开拓、内控监督齐头并进，两手抓两手都要硬，要坚持内控优先，在防范风险的基础上发展业务。二是要加强对员工的思想教育，强化员工的制度观念和内控观念，让他们熟知各自岗位的制度和操作规程，严格按制度和规程来处理每一笔业务，提高他们认真执行内控制度的自觉性，使每位员工成为业务运营过程中实施内部控制的一个节点。

建立健全有效的、系统的内部控制机制

内部控制机制作为一种在业务运营中时时监控和每个部门和岗位之间环环相扣、相互制约的动态监督机制，它是以健全的规章制度为基础，以部门内部和岗位自身的自我约束、部门之间和岗位之间的相互牵制和制约、上级对下级的授权控制为内容，以科学监控方法和独立的监督机构进行监督检查评价，以防范各种风险为核心的内部控制制度的总和。

完善内控监督检查机制

一是建立具有独立性、权威性的监督检查机构。二是建立风险预警监测机制。随着银行也电子化水平的不断提高，利用计算机网路建立健全风险预警监测机制，提高内部控制水平成为可能。

建立内部控制评价体系

内部控制机制评价应包括以下三个方面：一是内控环境的评价，是指内控执行人员的价值观和道德观是否完整可靠;内控激励约束机制的建设及作用程度是否达到预期目的;内控人员的内控能力是否与其责任相匹配;内控用人机制是否健全有效;监督层对内控是否给予了充分的关注等。二是内控风险识别的评价，是指内控管理的总体目标和分专案标是否明确，二者的关联程度如何，管理层为确保整体目标实现的参与情况和承担责任是否清晰、明确;是否建立了对内部和外部内控风险预测和识别机制，即内控风险预测是否透彻和恰当，内控风险评价概率和频率依据是否准确可靠，是否建立了内控风险的预测和识别的反应机制。三是内控活动的有效性的评价，是指执行部门是否都设有恰当的风险监控活动;内部风险控制活动是否保证内控指令得到全面的执行;通过内控活动的实施是否及时有效地化解相关风险。四是内控资讯及时反馈的评价，是指是否建立了各种有效的内控资讯交流反馈系统，即岗位员工通过内控责任的履行，发现可疑和不轨行为是否及时将资讯传递给管理层，管理层是否将内控资讯以一定方式及时转达给有关人员有效履行其内控职责，达到内控的预期效果;内控资讯的上传下达和横向交流手段与方式是否切实可行、及时有效等。

提高业务水平

培育管理理念，增强合规操作意识

把“创新为先”、“团队协作”作为执行人员有所作为的指导原则，把“认真负责”，“勤奋敬业”作为执行人员的工作作风，把“用制度管人，按流程办事”作为执行管理的内控文化，大大增强了全辖员工特别是执行人员的合规操作意识。

加强业务培训，提高执行人员素质

围绕《会计核算规程》，通过多种形式的培训，提高业务监管人员和柜面人员素质;通过组织多种形式的技能竞赛活动，大力营造执行人员学业务、增知识、提素质的良好氛围。

狠抓内控管理，严控关键环节风险

积极开展“纠违规、促内控、防案件百日集中教育整治活动”，将账户管理与核对、反交易与错帐冲正、查询查复交接环节等列为主要控制风险点，并在部分网点进行业务规范试点，进一步促进内控工作，有力地保障了各项业务健康发展。

加强优质服务

加强优质服务，要始终坚持把服务放在第一位，把自己所在岗位的主要职能定性为“客户关系管理和维护”，不断加强和促进工作人员提高业务技能，增强服务意识，并极力营造温馨、最有个性的营业环境。了解客户，熟悉客户的资料，需要做到和客户像朋友一样，在他们最需要帮助时伸出自己的手。2009年7月份，一位老人家来银行办理存单转存业务，把2000多元遗忘在柜台上，且自己浑然不知，后来我经过多方打听到老人家地址，当把钱送到她手里的时候，她热泪盈眶，无比激动。以这种情感营销为纽带，做到了在服务中营销，在营销中服务。要相信，只要秉著“客户至上，用心服务”的理念，真诚最终会感动客户。或许这样的工作是琐碎的，但平凡和琐碎中却蕴藏着无穷的快乐。在这种注重细节的贴心服务过程中，不断提高自身的营销技能，寻找工作中的不足之处。奉献是美丽的。在自己的岗位上，用真善美谱写着一曲曲激动人心的奉献之歌。我们有着如此优良的传统，就要把这些优良的传统继承下来。在过去，我们同心同德收获了很多果实。但是那只是代表过去，要想取得更大的辉煌，我们必须在传承优良传统的同时有所创新而且是切实可行的创新。

2走创新之路

财务管理是商业银行一切经营活动的核心部分，财务管理水平的高低是衡量商业银行经营管理水平的重要标志。因此，商业银行如何在预算、资产负债、资本、成本、风险、业绩评价等各方面推进财务管理创新，有效控制和化解财务风险，提高各管理层的经营效率，适应国际经济金融环境变化的需要，提升其综合竞争力，对于促进区域经济快速、稳步、健康发展以及和谐社会的构建具有重大意义。为适应现代商业银行的发展需要，近年来一些商业银行不断探索新的财务管理体制，逐步完成从传统财务管理向现代财务管理的转型。但是，和国际惯例仍有差距，财务管理理念还有较浓的传统企业财务管理色彩，与现代商业银行的财务管理有较大的差异。具体表现在：一是财务预算重短期、轻中长期，缺乏稳定性和连续性。二是重目标制定与分解，轻监督和控制，造成财务调控机制失效。三是重外部风险，轻内部风险，导致财务风险较高。四是重业绩评价，轻激励机制建设，导致业绩考核功能弱化。那么，如何推进商业银行财务管理创新呢?笔者认为，当前财务管理创新的思路是：建立一个“以成本效益原则为基础，以资讯系统为平台，以预算管理为导向，以内部控制为手段，以业绩评价为依据，通过内外部审计强化监督”的财务管理体系。这对财务管理的理念、人员素质，以及对财务管理的目标、手段与职责定位等方面都提出了更高要求。具体有以下几点思考：

创新管理理念和模式

推行“财务伙伴”、“全面风险管理”的财务管理理念和战略成本管理的模式。“财务伙伴”理念，即财务管理工作应该为银行各项业务发展、新产品的推出提供财务上的支援和帮助，而不仅仅是编出几张报表，提供几个数字。财务人员要通过数字发现问题，并对解决问题提供财务上的专业意见。要通过提供财务资讯和分析等专业角度，对各类风险给予评价和结算，通过预算、资本分配、风险资产配置、盈利能力分析、业绩评价等财务手段进行预测和控制，特别是要关注法律、法规和税务方面的风险，以及声誉和经营权风险，以维护银行的市场地位。

促进财务管理方法创新，提高财务管理的科学性

在推行新的财务管理理念的同时，银行应将成本管理视为战略行为，从企业价值最大化的角度出发，根据市场环境、企业在竞争中所处的地位和财务承受能力等各个方面合理安排成本投人，制定最佳的成本管理模式。在组织机构体系上，应实行扁平化管理。成本核算的观念要贯穿于各个方面和各个环节。为提高财务预测的准确性和客观性，如对利润指标的下达，可以从分支机构历史发展规律、同业市场份额占有比率、领导期望和可预见因素等四个方面的因素来综合考虑。根据各分支机构的历史业务资料，分析寻找其业务发展规律，在不考虑其他三个方面因素影响的前提下，通过回归分析法、本量利分析法、利润敏感性分析法等数学方法，对其业务发展规律建立相应的数学模型，并利用该模型对历史业务资料进行测算，查询与实际资料之间的差异，确定其他三项因素对差异的影响，进而确定各项因素所占的权重。在实际预测时，可根据各项因素的权重，对预测资料进行修正，得出诸如日均资产及负债、期末资产负债规模、负债成本及资产收益率、资产负债内部结构、费用总额等业务指标预测值，并以贷款利润率和存款利润率等指标进行校正，最后以此作为下达业务指标的依据。

实现各种资源优化管理

应逐步实现对资金、费用、固定资产等资源进行集中管理，按许可权审批，逐笔监控。区域总部要把有限的资源向效益好、管理好、有发展潜力的分行、支行和产品倾斜;对管理混乱、效益差的分行、支行的费用和固定资产要坚持压缩;对长期规模小、效益差的营业网点进行撤并，以提高资源的使用效率和财务风险的控制。市级工商银行要按照总行要求建立财务集中核算管理机制，不仅可以规范财务行为，而且可以大大提高财务核算质量和财务资源使用效率。

运用先进的财务管理手段，完善考核体系

一些商业银行正在推广的“麦肯锡利润报告系统”，为推行激励机制，引导科学考核提供了有力的业务平台。运用回归分析法，设定科学合理的数学模型，可以分析单个产品效益、部门效益、客户效益、单笔资金效益以及员工贡献效益。当前在我国商业银行的实践中，考核客户经理的主要指标是业务拓展类指标，实行百分制的考核分配办法。此方法最大的弊端是业务指标中没有一个共同的支点———效益，业务指标和员工薪酬的对应关系不一致，客户经理的综合业绩难以准确体现。我们可以尝试以资产负债指标为考核指标，通过财务预测，运用内部资金转移价格作为调节杠杆，得出客户模拟利润，寻找利润和工资的比例关系，从而客观公正地评定客户经理的业绩。

创新财务人才管理

迅速培养一支素质高、重管理、善开拓、公正务实的财务管理队伍。要抓好人才准入环节。要根据人民银行对金融从业人员的资格认证，严格选拔那些具有良好职业道德、实际经验和专业知识的人才充实到商业银行财务管理队伍中来，严格执行持证上岗制度。同时还要抓好培训环节和履职考核环节。

范文二：农村商业银行财务风险论文

一、简要分析农村商业银行财务风险成因

***一***财务风险规避水平低下

农村商业银行也是在近几年逐渐改制形成的，所以它们身上带有不成熟、起步晚、经验少的标签，对于市场的把握能力较为低下，自身规避财务风险的水平也比较低下，因此也容易产生财务风险的问题。而这种规避水平低下的原因主要有两个方面：其一，农村商业银行在贷款过程中，过分注重放贷速度，反而忽略了贷款质量，易产生某些不良资产;其二，农村商业银行资本失衡，从而导致筹资的负债规模较大，进而影响了产权比率，为银行财务风险问题也添难不少。

***二***农业经济本身的不稳定

明白我国产业发展历史的话，就知道我国最初是以第一产业――农业为国家发展基础，是在改革开放之后才逐渐重视工业、旅游业的发展，至今也取得了较大的发展成效，但是就目前农村的情状，农村经济主要还是以农业为发展基础，沿袭著传统的“靠天吃饭”情景，农民过著“面朝黄土背朝天”的日子，经济收入极为受到自然条件的影响。所以，这种现实情况展现了农民收入的不稳定性，一环传一环，这种不稳定性自然也影响到了农村商业银行的生存，为银行带来了较大的不可控风险。

***三***地方 *** 过分行政干涉

从国民整体素质水平分类来说，农村群众团体素质还是较为偏低，包括农村 *** 官员的素质也不高，所以容易产生这样一种现象，地方 *** 为了在短期内提高 *** 功绩，大力建设某些短期工程，忽略了金融风险的问题，或者他们根本就不了解金融风险的严重性，只顾盲目发展所谓的经济，殊不知他们已经给银行带来了巨大的财务风险。而且， *** 干预的这种经济建设专案，大多是直接强行命令银行发放贷款，就造成了老百姓常说的“ *** 点菜，银行买单”的有趣俗语。

二、做好农村商业银行财务风险防控管理的具体策略

***一***改变财务管理观念

观念是指导银行进行财务管理的准则，它就如中学生的日常行为规则一般，触犯了就会受到老师的批评，则银行一旦违反了管理观念，则会直接受到财务风险的重压。随着市场经济的不断深入和金融体制的新近改革，农村商业银行需要以财务管理为中心，则首先要树立的就是正确的财务管理观念，传统的财务管理观念不适合市场经济体制的面貌，并且存在粗放、滞后的问题，因此新的财务管理观念必须从根本上摒除传统财务管理的弊端和缺失，切实从银行普通人员、管理阶层员工两个层次进行改进，树立全员的管理理念，注重每一位银行人员的专业技能培养，树立市场经济、财务风险的意识，从而促进农村商业银行的财务管理活动更加科学、谨慎、有效。

***二***实行全面预算管理

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(一)种类繁多，体现千条线汇聚一跟 针

运营岗位人员不仅要遵守运营条线的制度规定，更好通晓其他专业的业务知识，比如一笔放款业务，即要遵守信贷制度规定，又要符合运营条线管控要求，各方制度均执行到位后才能成功完成此笔业务。实际上，银行对运营管理和柜面操作岗位的要求是很高的。这也是银行对外界服务的形象和展示技能的窗口。

(二)及时准确，应是运营管理首要任务

客户的要求其实很直接，就是要求速度和质量，这个要求在某种程度上超过了微笑服务等形式。但从银行柜面操作层面看，个别情况下存在柜员输入数据马虎、重要环节审查不严、票据凭证核对不细或所需资料不完整等情况。在给客户带来不便的同时，也为日后经济纠纷埋下了一定隐患。

(三)周而复始，确保服务客户始终如一

银行柜面每日的业务差别并不大，但随着业务业务不断更新，客户需求也在提升，周而复始的工作客观上也或多或少会产生疲倦状态。因此，要做好柜员的心理辅导，业务指导，更多地关爱员工，关注其思想情绪波动、家庭环境和身体健康，做好沟通与交流也是十分必要的。

(四)借力而行，努力实现既定目标

假舆马者，非利足也，而致千里;假舟楫者，非能水也，而绝江河。支行领导通过有效借力，使管控措施得以有效施展。

一是借助各层面管理人员发挥自身特点优势部署工作，借助集体的力量，实现既定的目标。支行要求运营部门负责人对本条线工作负总责并落实行领导各项工作部署，两名监管经理分别包片并承担各自辖区网点的监管辅导工作，运营主管对本单位的运营工作负具体责任，各层面人员守土有责、守土尽责，充分发挥人控的作用;

二是借助先进的信息管理系统，对以往不容易发现的问题进行及时揭示，对重点环节、重点时点的业务由系统实时记录并逐级分发到网点，在减轻监管劳动强度的同时，也在最短的时间内规范了柜面操作，充分发挥机控的作用;

三是借助远程监控硬件支持，对柜面业务全流程，多角度，全天候的视频监控，充分发挥非现场监管的作用。

(五)多策并举，深入推进三铁创建

一是利用各种会议机会做好宣讲辅导。充分利用月例会、季度风险分析会、经验交流会等以会代培形式，对运营业务要点及时梳理和归纳总结，向一线柜员传导“制度就是高压线，谁碰谁触电”的风险理念;并针对实时更新的业务搞专项培训，如风险点识别、票据鉴别等进行跟进培训;同时发挥典型示范作用，挤出业余时间组织其他网点到已评选三铁单位进行现场观摩学习，做好标杆复制工作。

二是做好薄弱员工的帮扶。对柜员差错进行梳理排序，分析差错产生的原因，除按照制度规定进行处罚外，着重对差错率相对较高的柜员进行有针对性的帮扶。要求主管或复核人员要把好关，不能留于形式，逐一实时查看资料完整性、正确性。

三是加强现场检查。对重点业务进行检查，并进行后续跟踪检查，确保存在问题得到真实整改。要检查临柜业务手工登记簿、岗位职责制定及岗位制约、客户对账签约、档案管理、账户开户情况、挂失业务以及大额支付等业务;同时要建立问题台账。考评检查中发现的问题，要建立问题辅导清单和台账。

四是完善激励机制。支行制定了运营主管百分考核办法，按季度测评一次，年末对综合排名前三位的主管给予奖励，对排名末位的运营主管，支行将视情况对其调整直至免职，年度综合考评结果将作为运营主管年度评先评优的主要依据;每年初运营部经理与运营主管、网点负责人与柜员分别签订了2015年度运营管理工作责任书，明确了责任主体、责任目标、责任内容和责任追究等事项。

【拓展内容】

银行运营管理论文

银行盈利模式与形势研判分析

摘要： 本文基于银行业盈利模式探讨了当前盈利环境形势，就如何全面提升银行盈利水平制定了科学对策。对全面强化银行核心竞争力，促进其实现稳定、持续、健康的发展，有重要的实践意义。

关键词：银行运营管理论文

1、行业盈利模式

盈利模式内涵

商业银行其采用的盈利模式通常是基于当下经济状况与相应市场制度，将资产负债作为基础结构而形成的财务收支系统。由收入层面来说，银行业盈利模式涵盖传统以及非传统两个类别。传统盈利模式其收入结构主体在于信贷利息，此模式下一般采用资产规模扩张作为主要方法。当然在过分依赖信贷的过程中，往往银行提供的服务类别并不丰富、较为单一，且各个银行间不会通过激烈的竞争提供个性化、差异化服务。非传统盈利模式其收入结构主体则为开展非传统形式的各项业务，例如零售、私人银行以及中间业务等，该类盈利模式体现了更大的创新性、开放性与灵活性，具有更高的附加值。

盈利构成内容

由商业银行各项利润组成内容审视，其营业收入通常涵盖纯利息、手续费以及投资获取收益等部分。依照商业银行各类经营模式，其获取的手续费通常涉猎了较多层面，例如从事中间业务获得的收入等，均属于非利息收入的内容，在服务过程中需要进行结算、完成信托服务、从事租赁管理、进行代理融通、提供必要的咨询服务、办理银行卡、提供担保服务、开展汇兑、承兑服务，办理信用证、开通理财服务以及进行期权期货交易等，这些均属于盈利的业务范畴。

反映盈利水平的主体标准

盈利水平可通过各类指标体系进行反应，通常将利润结构的研究与分析作为核心基础，目标则是判定商业银行最终赢得利润的能力以及理财成效，衡量其可靠、可行性、合理安全性、收现水平、成长性、长效性以及绿色性。虽然各类银行发展经营业务范畴不一致、各自重点内容不有所差别，然而在反映盈利能力水平的过程中基础标准还是相类似的。例如可应用净利润、资本、资产利润、风控资本收益以及纯利息收入等指标进行反映。

2、盈利环境形势特征

国际形势

目前，世界经济呈现出深化调整的状态，经济复苏时期已经到来，且体现出发展不平衡、乏力现象明显的问题。美国经济则复苏步伐逐步放缓，美联储加息会造成汇率的明显波动，使得资本流向受到明显影响；欧洲货币宽松产生的边际效应逐步降低，欧日宽松货币政策的边际效应不断下降，短期内难以进入快速增长轨道。虽然世界经济发展中不断涌现出新兴经济体，其发挥了重要影响作用，然而另一方面也存在货币贬值的风险，无法刺激外部需求，导致陷入负债危机的不良局面。新任总统特朗普的一系列举措，反映出美联储加息更大的外溢性，逆全球化态势渐渐体现出来，使得国际领域经济发展与政治格局变得更加复杂，增加了全球经济发展的不确定性。这一点可从国际货币基金组织的相关预测中窥见，其分析全球经济在20xx年全年的增长仅仅为，无法达到近30年的平均成绩。美国方面，GDP始终体现了稳定的增长趋势，上年度第四季度GDP达到万亿美元，其增速则为，比预期标准高。同时3月份失业率有所降低，达到，是近十年的最低标准，同时CPI连年增长。3月，美联储决定加息，上调了联邦基金利率，使其区间达到—1%。同时还预期仍会再次进行两次到三次的加息。由于大部分美联储官员制定推出紧缩联储资产的负债表，使得美元陷入趋紧流动的状态。欧洲经济呈现出逐步回暖的趋势。上一年第四季度GDP达到万亿欧元总量，实现了的增速；20xx年2月CPI则达到了2%标准并呈现出稳定的态势。2月失业率则下降至，是近十年来的最低标准。欧央行通常保持宽松姿态，然而德拉吉则在最近表示提升市场利率的'可能性较大。日本逐步摆脱了通缩的阴影，上一年度第四季度实现了131万亿日元的GDP总量，增速达到；20xx年2月则实现了的CPI指数%，且这一指数持续六个月始终为正值。

我国当前经济形势

当前，我国经济发展始终处在较为合理的水平上，特点为缓慢之中趋向稳定、稳定之中趋向良好。上一年度GDP实现了6。7%的增长。各项任务取得了明显成效，在不断创新的过程中对经济建设形成了强大的支撑，特别是高新技术行业、新型战略发展项目、装备制造领域均体现了高速、稳定增长，且就业形势良好，为发展转型提供了良好的保障。当然，另一方面，我国经济发展也体现了一些不足与缺陷问题，面临了严峻的考验。例如，产能趋于过剩，需求结构的日益复杂导致了明显的矛盾问题，制造行业陷入了投资瓶颈之中，且来自民间的投资陷入了负增速的状态，外部需求无法有效的发挥强大的拉动力。实体经济发展面临了重重困难，各地区之间出现了明显的经济差距。我国经济会议中进一步明确，市场经济运行发展陷入矛盾之中，存在一定的不足问题，其根源则在于出现了结构层面的不良失衡，需要由供给方面、结构方面积极创新改革，致力于探寻一种新的供求动态平衡关系。

金融形势

近年来，国外经济政治环境的交叉作用之下，金融形势变得更为复杂，且体现了高度的动态变化性。因此金融安全应上升到更高的级别，注重防控金融危机、把控国际金融市场的重要风险因素，积极推动金融领域的全面改革，通过有效的监督管理形成合力。同时发展金融目标在于为实体经济提供优质的服务，促进供给的更新与改革。审视当前形势，我们进行如下预期：首先，需要加深改革力度，促进利率的进一步市场化。面对资金筹集途径不断丰富多样的现实背景，怎样更有效的应用金融系统、缩减企业财务管理投入成本，则是当前利率市场化发展与改革的重要方向，在加强结构改革、节约成本、提升效率为本的目标前提下更应如此。第二，金融服务实体的趋势更加明朗。目前，金融市场领域货币资金呈现出的内部循环、虚化应用的现象进一步对实体经济优化结构形成了负面影响，出现了不良失衡、盈利水平降低的问题，令金融领域陷入了资产荒的不良境地。随着去杠杆政策的颁布实施，金融将会以输血的功效助推实体经济发展，且这一功能将越发明显，体现更好的支撑性。第三，金融风险的不断累积需要进一步提升监督管理力度。近年来，我国经济的高速、过快增长，导致金融系统风险性逐步提升，例如不良资产的聚集、互联网金融的高风险性、快速流动性、债券违约、债务逐步扩充、影子银行等问题足以证明风险等级渐渐增强。为此需要通过有效的联动机制对金融乱象进行全面整治，增强监督管理力度，方能更好的预防风险，提升综合竞争力。

货币政策

20xx年货币政策体现出稳健上升的特征。上一年度我国经济会议精神要求，货币政策应体现稳健性，流动性则应达到基本稳定的状态，也就是说货币政策实现了合理的转向。实际上，20xx年年初货币市场便呈现出中性流动的特征，各个银行在拆借利率上体现了明显的波动性，且水平较高。显现出紧平衡的资金面，同时体现了量足价高的明显特征。去年年底，为有效限定信贷增速，使之处在合理范畴中，人民银行通过贷款余额规模化管理进行调控。20xx年通过运行发展，人民银行依照季度、月度进行调控，且干预力度持续增强。直至4月中期，人民银行第一次在年内进行月中管理调控，布置各个银行降低当月发放贷款量，由此可明确从20xx年开始，信贷紧缩的态势将陷入常态化局面。

汇率走势

美元兑人民币的汇率在4月后期达到，与年初相比增长了。由短期层面来说，我国与美国的利差不断增加，也就是说人民币贬值的趋势有所减缓，大大改善了资本外流现象。然而由长期层面来说，美国货币紧缩的等级始终比我国高，两国利差仍旧将向着减缩的趋势发展，也就是说人民币仍旧体现了一定的贬值压力。

3、全面提升盈利能力对策

优化收入与成本管理，积极做好开源节流

为提升盈利能力，应由收入以及成本两个层面双管齐下，明确客户需要，针对业务特征把握银行特色与优势，强化开发中间产品的工作力度。再者，应树立经营意识，尤其在承诺未贷以及管理税费管理环节，应做到更加精细，把控管理成本，使存款结构更加完善。

优化融资与定价，积极做好营销管理

针对当前市场环境与形势应做好分析与研判，依照成本、客户需要优化定价模式，以更快的做出反应。再者应通过有效开发，积极合作、引入综合营销模式增强盈利能力。

4、结语

总之，针对银行盈利模式与当前市场形势，我们只有制定科学对策方能真正提升银行盈利水平，确保经济环境稳定有序，真正实现可持续的全面发展。

参考文献：

[1]乔桂明，吴刘杰。多维视角下我国商业银行盈利模式转型思考[J]。财经问题研究，2013（01）。

[2]郭娜，祁怀锦。上市银行盈利模式与银行价值创造的实证研究[J]。中央财经大学学报，2012（5）。

商业银行经营管理问题研究论文

当代，论文常用来指进行各个学术领域的研究和描述学术研究成果的文章，简称之为论文。下面是我整理的商业银行经营管理问题研究论文，一起来看看吧。

一、商业银行经营管理存在的问题

（一）银行内控机制不健全，规避银行风险不到位

健全的银行内控机制能够有效的对银行风险进行规避，在我国近年来发生的金融事件中，都体现出我国商业银行的内控机制存在问题，造成重大损失。建立健全我国商业银行的内控机制，是银行发展的关键。大部分银行有针对自身发展特点的内控规章制度，但是这种机制在不合理的激励约束下，在支行行长的权利过大，造成相应的监督机制不能够顺利进行的情况下，在电子化控制水平较低的情况下，造成商业银行的内控机制不能够很好地发挥效果，阻碍了商业银行规避风险的能力②。

（二）经营管理的方法落后，无法满足业务需求

尽管我国的商业银行在国际影响下也实行了资产负债比例管理，但是没有很好的进行落实，很多银行都是吸收更多的存款，却忽视了成本，这与外国银行追求效益的目标所取得的效果是截然不同的。这种经营管理的落后，造成我国商业银行的经营管理机制并不健全，使得不能够很好地发挥作用，在竞争中处于不利地位。

（三）分业模式对商业银行造成限制

为了降低风险，我国商业银行实行了分页的经营模式，但是这种方式却导致了我国商业银行的发展受到了限制。这种分页的经营模式，使我国商业银行难以满足企业所需的国际水平的金融产品和业务服务，使一些企业选用外国的银行作为自己的支持后盾。

（四）员工的专业水平不高，易造成风险

银行的许多工作人员只是单纯的完成数字任务，认为只要完成了任务就能够保证银行发展。忽略了员工素质对整体的发展提高作用。

二、商业银行经营管理问题的对策

（一）建立健全适合银行发展的内控体制

在经营管理的改革中，建立健全内控体系是商业银行发展的必然趋势，对于支行行长的权利要进行适当的控制，行长要明确自己的职责，不能盲目行使权利。要强化支行的内控体制建设，通过一系列的方法使支行的内控逐渐的科学化。

（二）改变经营管理模式，提高竞争力

商业银行的根本目的是盈利，因此要在这一目标的趋势下，不断地进行经济管理体制的改革，要运用现代管理技术，加强计算机技术的运用，进行精细的分工，对银行上下进行系统的培训，提高员工的经营管理理念，增强银行的竞争能力。改变经营管理模式还要积极吸收国外的有利经验为自己所用，并且不断地进行创新③。

（三）提高员工的整体素质

要加强员工的思想教育，提高员工的素质，对于员工的岗位特点，进行系统、针对的培训，对于员工的工作银行要进行明确划分，使银行的岗位得到具体的落实，并且岗位责任有人可寻，对员工要进行奖励与约束并存的管理机制，使员工意识到工作责任心的重要性，对员工的知识技能要进行定期的检查，做到用员工之所长，谋银行之发展。

三、结语

商业银行的发展对于我国整个金融业的发展有着积极的推动作用，我国商业银行的经济管理在经济全球化的背景下，竞争能力较弱，跟不上发展的步伐。加强我国商业银行的经营管理，对于一些金融风险起到规避的作用，对于银行自身的发展以及参与国际竞争能力都有很大的提高。

【摘 要】

随着移动互联网、云计算、大数据挖掘技术的不断发展，大数据在银行业领域的应用日趋深入。论文以大数据时代为背景，对大数据在商业银行中的应用现状和存在的问题进行研究。论文运用SWOT分析法对商业银行目前的优势、劣势、机遇和挑战进行分析，发现现阶段银行业在经营管理上的问题，结合大数据应用，从精准营销、客户关系管理、风险控制和用户信用管理四个方面，提出优化商业银行经营管理的策略。

【关键词】

大数据；商业银行；经营策略

1.商业银行业大数据应用的特点

2017年人民银行和银保监会分别在《中国金融业信息技术“十三五”发展规划》中提出，商业银行要引入大数据等新技术，推进大数据基础设施建设，加快推动银行业务创新，加强风险控制能力。大数据已经被提升到了国家战略高度，在银行业运用过程中取得了一定的成果[1]。

数据容量大。我国商业银行长期的业务开展，使得银行业“天然”拥有海量数据，商业银行的主要数据是围绕柜面业务系统、信贷管理系统和风险控制系统等产生结构化数据。商业银行推出的电子金融服务系统，使得一些非结构化的数据信息开始产生，包括指纹和人脸识别等。数据结构复杂，移动互联的发展促使半结构化、非结构化数据爆发式增长。数据资产化，利用价值大。商业银行在稳健经营中对数据的准确性有很高的要求，利用好银行已有的海量数据，应用在客户识别、风险识别和产品营销等不同场景下，更好地实现数据资产的增值。

2.基于大数据应用的商业银行经营策略的SWOT分析

拥有的优势（Strength）

成本控制优势。随着信息技术发展，商业银行能够实现现有业务流程的自动化，大大降低了物理网点的工作人员数量，降低了银行的运营成本。随着云计算能力的提高和技术的成熟，云计算系统中的数据均保存在“云”端，减少关于IT基础设施的建设、单位数据存储和处理的成本。

营销效率优势。商业银行通过本身的海量数据进行深度挖掘，对客户进行静态特征、行为特征、倾向预测三个层次的刻画，构建客户体系，进行营销活动的精确推送。通过分析客户上下游相互关系，了解客户间业务等往来情况，发掘新的潜在客户，确定交叉销售目标，提高了客户服务效率及营销精准度。

风险管理优势。银行在传统风险控制方面积累了丰富经验，这些为大数据挖掘、传输、存储与安全应用提供了相对成熟的基础环境。将大数据、人工智能等技术作为风控工具应用到风险控制工作，提升风险控制效率和精准度。

存在的劣势（Weakness）

业务同质化。我国商业银行盈利的主要业务是贷款业务，少有针对客户需求设计开发的特色产品。因此，大数据的应用范围可以深入其他能够盈利的业务，如银行业的中间业务。利用大数据优势，找准银行的自身业务定位，打造差异化的竞争模式。

数据共享程度不高。各家商业银行均拥有自己的系统，出于自身利益考虑，几乎不存在分享机制，导致大数据基础建设效率低、数据利用率低、在整体上缺乏系统性，各银行只能描绘客户在本行的交易画像，不能展示出客户的金融全貌。

拥有的机会（Opportunity）

强化优势。商业银行传统所具备的安全、稳定、诚信等优势可以通过大数据应用进一步巩固强化。在风险管理中进一步利用大数据，提高银行自身的安全性。在营销方面，不断完善客户画像，了解客户真实需求，实现精准营销。成本控制方面，随着大数据技术的不断成熟，人力成本、设备成本和运营成本也将不断降低[2]。

金融产品的创新。在大数据时代，银行业不断进行产品创新，以满足客户个性化需求。这就需要深入了解客户的核心需求，利用大数据建立数据模型，为其定制专属于消费者自己的金融产品，提升用户的体验满意度。

面临的威胁（Threat）

银行业与互联网金融企业的竞争加剧。信息技术的快速发展，促使互联网金融呈现出爆炸式的发展态势。互联网金融模式具有资金配置效率高、交易成本低、支付便捷、普惠性等特点。互联网企业加快布局金融业，对整个银行业的核心业务产生冲击，挤占了原本属于传统银行业的利润空间。

数据的安全性问题。首先，随着互联网技术的发展，数据量的大幅增加导致了数据的严重失真，大量无序低效的无用信息混进数据库形成垃圾数据，增加信息误读的风险。其次，商业银行运用云平台也伴随着一定的风险：一是网络系统与存储中心可能存在漏洞引起技术安全风险；二是海量客户信息与个人隐私信息的泄露风险。

3.基于大数据应用的商业银行经营管理优化策略

精准营销

大数据应用更强调相关关系释放出的潜在价值。商业银行拥有海量数据，可利用聚类分析，挖掘出更多数据中含有的潜在特性，帮助商业银行进行市场细分。通过大数据挖掘中的关联分析相关关系，发掘新的潜在客户，确定交叉销售目标。大数据不断推进金融产品创新。商业银行通过大数据挖掘为客户提供差异化服务和定制化价格。根据对海量数据的分析预测，建立相应策略模型，掌握客户的消费习惯和行为特征，实现创新式的营销、无缝多渠道的销售、个性化的服务[3]。

客户关系管理

商业银行业务同质化严重，客户管理十分重要。在互联网背景下，金融脱媒现象加速，碎片化金融产品抓住了市场需求，提供差异化产品的同时也剥夺了银行的客户资源。因此，运用大数据挖掘方法可以为商业银行提供更精确的客户关系管理。商业银行可以与其他行业或大数据公司形成合作关系，以获取客户出行、交易习惯等数据，进行客户信用评分，当客户提出需求时，商业银行利用人工智能进行判断。商业银行还可利用大数据更精准地预测客户流失概率，并对相应超过客户流失概率阈值的客户实行定制化客户挽留措施[4]。

风险控制

银行业作为高经营风险的行业，风险控制是其生存和发展的基础。通过大数据技术扩容传统商业银行风险管理的数据源并处理半结构化和非结构化的各类数据，构建大数据风险管控平台，全面收集客户的数据。注重内外部数据的融合，整合银行内部积累的金融信息，同时，获取外部数据或公共信息等数据，降低信息不对称程度，增强风险控制能力。建立风险管控模型，可以借鉴国内外同业的做法，设计符合实际要求的模型，根据实际情况开展训练，输入实际的数据进行模型训练和验证，合理地改进模型的配置参数，提高模型的准确度[5]。

信用管理

商业银行信用风险管理对商业银行的贷款决策具有显著影响。商业银行要构建人工和数据相结合的模式，运用大数据挖掘技术，集合内外信息资源，形成覆盖所有机构、所有客户、所有产品的实时监测分析和预警控制网络，提高信用风险预警水平。利用大数据，实现贷款业务的贷前、贷中和贷后全过程管理。强化贷前风险识别，在客户审批阶段，依托行内信用数据库、评级系统及反欺诈平台，提前对客户可能存在的违约风险进行精准判断；强化贷中审批自主化，大数据信贷审批系统以风控评分卡模型的自动审核为主，加以人工审核进行辅助的模式；强化贷后风险监测，商业银行要建立信贷投放、资产质量等多维度的信用风险日常监测指标体系。

【参考文献】

【1】韩雪峰,朱青,马文捷.商业银行应用大数据的安全风险防范研究[J].江苏商论,2017(11):88-92.

【2】齐贵柱,齐苑博.大数据时代商业银行大数据分析研究[J].财经界,2019,500(01):128-129.

【3】屈波,王玉晨,杨运森.互联网金融冲击下传统商业银行的应对策略研究--基于SWOT分析方法[J].西部金融,2015(1):41-45.

【4】严文枢.关于商业银行大数据应用的思考和探析[J].福建电脑,2014(7):68-69.

【5】信怀义.商业银行大数据的应用现状与发展研究[J].中国金融电脑,2016(8):26-28.

【摘要】

在经济全球化迅速发展以及改革开放不断扩大的机遇中，我国各行各业得以迅猛发展，其中我国银行业的发展举世瞩目，取得了许多长足的进步。但是，机遇与挑战通常是并存的，在银行业场迅速发展的同时，商业银行之间的角逐也逐渐激烈起来。因此，我国商业银行也面临着许多挑战。比如，在商业银行的经营管理中，还存在着许多风险与不足，与此相关的经营管理体制也未能及时的建立健全。商业银行若是想在如此激烈的角逐占有一席之地，就必须对其管理中存在或者潜在的风险加以预测并且进行防范。本论文根据商业银行经营管理中的出现的情况进行分析，通过一些成功经验，提出对风险的预测以及防范策略。

【关键词】

商业银行 经营管理 风险 防范措施

一、商业银行经营管理中存在的风险

（一）银行出现的不良贷款率较高

银行经营管理中出现风险种类十分多，但是主要对银行经营造成影响的是银行资产的质量风险。而对于资产的质量起到关键性作用的.是贷款的质量，许多银行存在的风险大多是由不良贷款引发的。依据近过去几年的数据统计，我国商业银行的不良贷款率相对于国外的主要商业银行还是偏高的，因此得出不良贷款率仍旧是造成我国银行资产质量风险的主要原因之一。

对不同种类企业的还贷能力进行准确评估存在一定难度，这给银行贷款的发放与回收带来困难。对于部分经营能力较强、企业规模大并且实力相对雄厚的企业，这部分企业绝大多数已经具备上市的资格，在相关行业中具有稳定地位。因此，在商业银行放贷中十分抢手，银行也十分愿意向其发放贷款。但是，相对的一些企业经济效益并不是十分理想，对于银行的贷款不能及时返还，造成银行信贷资金的危机，使其流动性受到限制。近年来由于经济增速的下降，大量企业盈利能力降低，对于商业银行的贷款质量造成了一定不利影响。

（二）员工的综合素质不高

在银行经营管理风险中，员工是主要的操作人员。但是，由于不少员工的综合素质以及学习水平不足，也成为影响银行经营管理风险的主要因素之一。员工的总体水平是企业竞争力的直接影响因素。但是我国银行员工的综合素质还不能满足银行业务发展的需求，更有甚者，有部分员工缺乏职业道德素养，利用个人的职位谋取或者侵犯银行利益，在进行工作的同时，出现了挪用公款、贪污等违法行为，对银行业务的发展造成不利影响。其次，就是银行员工的个人工作水平以及经验不足，对经营管理岗位的需求无法满足，缺少长远发展的眼光，不能应对随时出现的风险，成为阻碍银行发展的因素。

（三）个人信用系统的不完善

在银行经营管理中存在的影响因素之一是个人信用系统的不完善。银行业务中的重要组成部分是个人信贷，为了能够让个人信贷能够及时的返还，银行一般是要对贷款人的个人信用进行审查，对于一些没有良好的个人信誉的客户，将不会同意其贷款要求。但是，从银行业务对于个人信用的审查流程来看，普遍存在的问题是，对个人信用审查的不严格以及相关的贷款信用管理体制尚未健全。如今信用系统中涉及贷款人的各种信息以及身份证明并不能对贷款人的信用情况进行真实有效的反映。个人信用系统的不完善以至于出现对贷款人的可支配资金、可抵押的资产或是其收入情况不能全面掌握，或是贷款人出现一些伪造信息的情况。个人信用系统的不完善最终导致的结果是银行的贷款不能在规定时间内及时的收回，从而对整体运转系统造成影响。

二、银行经营管理中的防范策略

（一）资产配置进行优化，降低不良贷款率

对资产配置进行优化，从而降低不良贷款率。这不仅能降低银行风险爆发的概率，还会银行业务的发展有着促进作用。首先，要提高资产的质量，就要对资本的运作水平进行提高。要对银行业务中长期贷款进行科学的设置，使银行的流动性得以保障。其次，对金融科技的创新能力进行强化，将大数据、云计算等技术运用到贷款过程中，收集、分析各类数据，使银行能够精确的了解贷款过程中各种信息，使不良贷款率降低。最后，对于出现的不良贷款采取相应的手段，对其进行约束，并且对审款、放款、贷款等流程进行严格把控，增强信用贷款的管理，推进银行经营的进步以及银行业务的发展。

（二）提高员工综合素质

员工的综合素质与银行能否顺利发展有着不可磨灭的联系，根据这一实际状况，银行应当对员工的综合素质引起重视，增强员工的综合素质，建成一支高素质、复合型人才队伍。第一，在招聘中进行严格要求，对人才的综合素质进行严格的考察与测评，既要对其专业能力进行考评，还要对其职业道德素质以及道德水平进行测评，使其能够保持对工作的热情以及在工作中能够发挥其能动性，积极的承担自己的责任。第二，对银行员工进行定期的培训，提供外出学习先进经验的机会，使其的专业知识不断更新，不断的积累先进经验。第三，在金融市场风云变幻中，银行也必将随之变动。因此，要求员工能够及时掌握市场的行情，通过对市场行情的分析开拓自己的眼界，提高员工对风险的敏感度。第四，要提高员工的综合素质水平，必须要定期的对员工进行考评，严格对其行为进行把关，有助于形成良好的学习氛围，促进员工综合素质的进步。

（三）建立健全信用系统

建立健全信用系统对推进银行经营管理有着关键性的作用，同时也是信贷业务能否良好展开的必要保障。在贷款业务的进程中，信用系统能否建立健全对贷款人的信用审查部分有着重要的推动作用。第一，银行在信贷业务中要完善信用审查环节，对其工作流程严格把关，对贷款人信息进行精确严格的问询，保证其信息的准确性。第二，在建立健全信用系统的过程中，要求银行员工在工作时，要对贷款人的信息填写进行具体的指导，并且明确的对其进行提示，要求其填写关于信用贷款的所有相关信息，包括其可抵押资产、收入来源、总体资金以及贷款资金的用途等详细信息。第三，对于贷款人填写的信息，银行后期应该进行仔细核查，并定期对其进行追踪，使信用系统的健全得以保障，从而降低潜在的信用风险。

三、结语

在经济全球化带动我国银行发展的同时，我国银行的竞争也日益激烈。在各种风险因素的影响下，银行的经营管理也存在着各种不同的风险。在商业银行经营管理中，风险的存在是不可回避的问题。因此，银行应该通过各种手段对已出现的或是潜在的风险采取解决措施或是提前预测，有效的规避风险。只有提高对风险认识的敏感度，才能对出现的风险坦然面对，继而能够使银行能够顺利发展，为我国经济发展做贡献。