保险欺诈的博弈研究论文

加强保险原理、基本原则以及保险法制的宣传中国保险业在90 年代才得到了真正发展，由于历史较短，人们对保险基本原理和保险法规普遍知之不多，或只知其然而不知其所以然，不少人还对保险存有误解和偏见。此外，一般民众对保险违法，乃至除杀人极端大事件之外的保险欺诈，还采取宽容态度。究其原因是一些人对保险“人人为我，我为人人”，“人助我与我助人机会均等”的互助内涵以及保险的基本原则不理解。当投保数年而未曾发生保险事故时，就感到吃亏，认为白白丢失了保险费，总想施行一些伎俩捞回一把。于是故意制造一些小事故，隐瞒一些实情虚报损失，或特意延长住院期限，或以家属冒顶被保险人治疗，设法领取额外住院给付金等等。这些行为人不仅无罪恶感，而且还会以“只不过向保险公司取回一点自己已缴纳的保险费而已”为自己辩解。有些投保人或被保险人经营亏损或已遭到财产损失，就妄图通过事后投保或灾后投保，夸大损失等办法转嫁于保险公司，弥补其个人经济损失，还认为保险公司资产庞大，何致于因多付一些赔款而破产。再加上现时有些欺诈犯罪的手法也更为巧妙、隐蔽，保险公司主要精力放于业务和拓展市场份额上，放于创设新险种和提高信誉度上，有时对一些小额赔付也未投入相当力量去现场查勘核实，尤其是远离保险营业网点之外山间公路发生的车祸，往往只简单审核一下有关单证了事，这也给不法分子有可乘之机，使一些小案赔屡禁不止，而小案件容易得手也使一些惯犯频频重演，危害极大。有鉴于此，我们应加强保险原理、基本原则以及保险法制的宣传，让民众真正懂得保险得以数百年运行的真谛在于以科学的统计数据为测算基础，实现每一被保险人与保险人权利与义务对价基础上的有偿转让风险，并在所组成的同一群体被保险人之间实行机会均等的互助，而且这一互助完全是就未来可能发生的损失风险而言的，其中排除了一切已经发生或故意制造的损失。每一位处于社会化大生产环境中的文明成员，应该有自立、互助对付各种不测损害的胸怀和意识，有自觉遵纪守法的觉悟。而保险欺诈显然破坏了保险公平互助的基础，是对所有投保人、被保险人合法权益的侵害，也是对风险组织者、管理者保险公司经济利益的侵害，这是保险法理所不容的。每个社会公民包括保险人和被保险人都应该高度重视，自觉维护保险的公正性，维护自身的合法权益和社会公共利益，并形成强大的社会舆论，有力扼制保险欺诈行为。 保险公司要研究保险欺诈的特点，强化承保以及理赔审核工作的规范性保险欺诈必然躲不过承保和理赔审核两大环节，而这两大环节的规范性操作就必然能有效防止欺诈犯罪的发生和得逞，至少能减少这类事件。众所周知，保险关系的确立是从投保人要约开始的，在投保人表示了保险意愿之后，并非意味保险合同关系的自然形成，关键在于保险公司的承诺。而保险公司在承诺之前应该对保险标的以及被保险人作审核，对保险标的可能遭遇的风险、损失程度以及被保险人的品德、资信，已往保险历史，保险需求的适合程度都需加以仔细审核，而后作出抉择。国际保险实践表明保险欺诈往往具有某些共同特征。诸如在短期内连续多头主动投保，累加的保险金额与其实际所需的保障要求不相宜，定期支付的保险费支出在其收入水平中占过高比例，或抚养者、赡养者为被抚养者、赡养者高额投保，且投保人与受益人为同一人的，而被保险人又非亲笔签名的……针对保险欺诈的这些共性，保险公司承保时应严格实行投保真名制和如实告知的诚信原则，要审核有效证件，必要时还可作适当调查，这样就奠定了保险公司能全面了解投保人、被保险人真实情况的基础，以便准确掌握其多头重复保险的真相，了解其保险的适合度，并能及时发现疑点，采取防范措施。实行以有效证件真名投保，即使事后发现有不实之处，也可立即按保险惯行原则解除合同或宣告合同无效。在承保时保险公司业务人员还要严格审核投保人或被保险人对财产标的是否真正具有合法的经济利益，避免化名或借用证明文件之类事情的发生，尽可能减少人为破坏保险标的的机率。人身保险需审核投保人与被保险人是否具有保险法所规定的保险利益关系，是否存在正常的投保动机，保险金额是否适度。理赔是保险经营活动中又一重要环节，直接关系到保险当事人的切身利益和保险公司的社会声誉。理赔也是能发现保险欺诈蛛丝马迹的重要关口，因为保险欺诈最终目的是为了取保险金。因此保险公司业务人员要对事发现场作细致查勘，对证明材料需谨慎审核，赔者的伎俩再高明也总会露出破绽的。根据国际保险经验，大多数赔者都采取故意损毁保险标的，伪造交通事故或伪装第三者杀人，制作假单证等手法，其中尤其以伪装第三者杀人和伪造交通事故，或纵火毁物为多，三者占70%以上，而且赔者一次得逞必定会连续作案，直到破案。理赔人员一定要谨慎从事，规范操作，首先应对保险合同的有效期限、责任范围、致损原因认真审核发现疑问要仔细追查。其次，对死亡事故有必要作死亡确认，防止冒混尸体，不明死因或尸首遍寻不着之类事件的发生。审核人员要面见投保人、被保险人家属、受益人、保险代理人、诊断医师以及其他知晓情况者，以便彻底弄清案情，准确理赔。事故现场要经专业人员细致勘察，并尽可能搜集有关事故的证明材料，以利准确结案，防止欺诈得逞。 完善保险公司内部监控机制，严格管理，谨防疏漏保险公司内部要建立承保核审制度，对所要承揽的业务要按程序对风险进行多次识别、评估和筛选，以便有效控制责任。承保审核人员有相应的资格认定、评聘制度，只有具有全面专业知识，富有实践经验的人才能充当核保人，并要有强烈的工作责任心和专业敏锐性。除此之外，还需配以承保核保档案和审核人员岗位责任考评制度，以完善的管理确保承保质量。保险公司还要建立规范的理赔制度，实行接案人，定损人、理算人、审核人、审批人分离制度和现场查勘双人制，人人把关、各司其责，互相监督，严格防范，以确保理赔质量。同时理赔工作应严格按审查流程顺序，步步深入，并建立事故查勘报告档案以备复核和总结经验教训。在理赔工作中，如若发生以赔谋私或内外勾结欺诈，必须要严肃处理。 严厉打击保险欺诈，形成社会威慑力据日本警方保险侦破案资料统计，保险违法欺诈一般都是有计划和有预谋的，往往在投保时就孕育着犯罪动机，待保险合同成立之后不久便实施其犯罪计划。其中少则于投保后不满一个月，50%以上是在半年之内行动。日本保险犯罪主犯有前科的占67%，且犯罪手段不断推陈出新。保险界、司法界以及各级政府部门都要高度重视，严惩欺诈犯罪活动。新闻媒体要及时揭露违法犯罪案件的危害性和本质意图，对典型案例要进行专题评析，以达到教育各界，提高公众辨别能力，扼制欺诈犯罪的目的。社会有关部门还可设立保险违法犯罪举报中心，发动社会公众一起参与打击保险欺诈活动，最终形成社会威慑力；而一旦查实就从严惩处，从而确保保险市场正常的交易秩序，有力保障保险当事人的合法权益，发挥保险的正面效用。 设立和开放保险反欺诈信息系统平台，建立和完善举报制度集中行业力量打击欺诈犯罪，在保险行业协会设立和开放保险反欺诈信息系统平台。反欺诈系统应包含以下主要功能：1、信息上传功能，接收和归集各保险公司指标异常的保险事件信息；2、分析发现功能，对各保险公司上报信息进行保险标的、人员之间关系、固定关系证据等综合分析，发现可疑线索；3、协查通报功能，欺诈案件出现时通过平台协助反馈打击分散在行业各单位的团伙犯罪；4、统计案例功能，统计涉案人员、案件次数、金额等，以及形成案例库，实现信息共享。5、有限下载功能，平台应对涉及被保险人隐私的内容进行屏蔽，对涉及信息安全的资料设置下载权限。同时，行业各单位均应设置反欺诈专职岗位，开通举报热线和邮箱，公开奖励办法，获取更多的犯罪线索。查处举报案件时，应注意对举报人的保护。

1、积极的财政政策与适度宽松的货币政策的调控功能及效果分析2、我国银行业个人理财业务发展前景研究3、我国银行业信贷资产证券化研究4、经济全球化条件下中国保险监管制度创新5、我国私募基金的发展问题研究6、我国农民养老保险体系的研究7、河南省小额信贷业务开展情况调查分析8、中国的金融开放与金融危机传导的防范9、中国民营经济发展的金融支持研究10、论我国外汇储备高速增长的危害和对策11、小额农贷在运行中存在的问题与建议12、不完全对称信息条件下小额贷款需求者的行为选择问题研究13、保险销售误导现象研究14、论保险业与银行业的渗透、竞争与合作15、我国保险资金运用的风险分析及对策16、我国金融风险的防范与化解研究17、基于次贷危机启示的我国金融风险防范机制研究18、中国企业债券市场发展问题研究19、积极财政政策与扩大内需的关系探讨20、积极财政政策的国内外比较研究21、财政政策与货币政策的配合规律研究22、关于增值税转型改革的思考23、利率市场化对商业银行经营的影响24、我国金融监管体系存在的问题及完善对策25、我国商业银行不良资产现状与成因分析26、我国建立存款保险制度的思考27、我国住房抵押贷款证券化的思考28、论转轨时期中国货币政策的特点29、我国中小企业发展的现状、问题及对策30、我国中小企业发展的金融支持研究31、我国股票市场的投资者结构研究32、大小非解禁对我国股票市场影响的实证分析33、我国中央银行金融监管的模式及运作分析34、金融危机下我国中小企业的应对策略35、股指期货交易制度对中国股票市场的影响研究36、新农村建设下河南省小额信贷的发展问题研究37、完善农村金融服务体系的思考——基于某一地区的实际调查与分析38、金融全球化对中国金融发展的影响与对策39、全球金融危机对中国经济发展的影响及对策40、中国的金融开放与金融危机传导的防范41、家族企业融资的制度变迁与路径依赖42、关于金融创新与金融风险关系的探讨43、支持县域经济发展的金融政策研究44、宽松的货币政策对商业银行经营模式的影响分析45、我国信用卡业务发展趋势分析46、我国中小银行竞争力探讨－－以××银行为例47、银行并购与中国银行业的应对策略48、我国商业银行市场风险初探49、我国金融机构风险管理问题研究50、中国风险投资业的问题与对策研究51、开放经济条件下金融风险传导机制研究52、美国金融危机对我国保险业的影响和启示53、农民工的社会保险问题研究54、汽车保险欺诈及其防范对策研究55、我国机动车辆保险市场的竞争特点及对策56、保险欺诈行为的博弈分析57、综合经营趋势下我国银行保险的创新发展58、金融监管的发展趋势与理性选择59、中国证券市场监管问题研究60、中小企业融资机制研究61、新时期农村金融业发展策略研究62、创新和完善农村社会保障体系研究63、美国次贷危机对中国的影响与启示64、论通货膨胀的危害与治理对策65、金融危机下我国货币政策转变的效应研究66、我国股票市场大幅波动的成因及对策67、关于完善农村信用社体系改革和强化管理的思考68、我国保险市场发展趋势研究69、我国金融监管体系存在的问题及完善对策70、国有企业的资产重组与资本市场的发展71、中国上市公司过度扩张问题研究72、保险资金运用问题研究73、我国商业银行不良资产现状及成因分析74、混业经营的风险分析75、跨国公司战略联盟的跨文化风险及对策76、新形势下我国外汇储备规模的探讨77、跨国公司投资对我国产业结构的影响78、巴菲特投资管理策略研究79、我国票据市场的现状及完善措施80、企业并购的风险及防范81、金融市场的内在经济特征与金融危机82、商业银行中间业务创新与发展83、我国垄断性行业暴利的来源、影响及治理对策84、我国证券投资基金的运作风险研究85、银行并购后的整合问题探析86、农村信用社风险的形成及防范措施87、西方国家金融监管的新趋势及对我国的启示88、利率市场化后企业投融资策略的调整89、如何看待我国资本项目的开放与管制90、对我国人民币汇率制度变动的认识91、论农村信用社制度创新92、银行业并购对货币政策的影响93、中小企业发展的金融思考94、人民币汇率的历史回顾与现状分析95、我国社会保障制度目前存在的问题及对策96、论我国货币政策最终目标与财政政策目标的协调97、商业银行信贷风险的成因及防范98、试论我国外汇储备规模的合理限度及其完善对策99、论我国信托投资业的问题与改革对策100、对企业重组后的支撑体系——社会保障制度问题的研究以上是一些金融专业的毕业论文题目。你可以选一个写，范围越小越好，你也可以加我，我帮你写一份。

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保险是一种集社会互助性和科学技术性为一体的经济损失补偿和人身伤害给付制度，是现代社会的稳定器和减震器。这种制度是人们在社会实践中自发创造的，是依靠众人力量对付各种不可抗力自然灾害、意外事故损失的有效方式，而后人们在运用中又注入了近代科学技术成果如大数法则、概率规则和平均律，使之蕴涵科学性质而更富生命力。而今保险制度已经历600多年的发展和完善过程，本身已相当完备了。产生保险欺诈这一负面效应的原因是： 保险人一方的欺诈通常表现为保险公司从业人员以及代理人，在开展业务和理赔中为谋得私利，或为了获取更多的业务手续费或为了私分保险赔付金，而诱导欺投保人和被保险人。这与社会环境以及个人品德是密切相联的。显然保险欺诈是客观存在的，虽为少数（世界保险平均赔率为万分之一），但一旦得逞必然会损害众多善意投保人和被保险人的合法权益，损害保险的公正性和公平互助性，损害保险公司的整体利益和社会声誉，影响保险的社会功效，背离创办保险的宗旨。因此，防范保险欺诈是国际保险界应共同研究的主题，我们有必要在分析其原因之后，对保险欺诈的具体表现加以分类剖析。