票据业务近几年论文发表

3、商业银行的考核机制促进了票据业务发展。主要表现为：一是对于票据贴现来说，不仅企业喜欢，银行也非常热衷出票和贴现。因为企业在办理承兑时要事先存入保证金，出票银行因此可增加存款，而贴现银行既有无风险收入，还扩大了贷款规模降低了不良资产。个别金融机构甚至仅从完成存款任务的角度出发，就主动找关系企业贷款，让企业用这一贷款做承兑保证金，再给予签发两倍以上额度的银行承兑汇票，企业再持银行承兑汇票到另外的金融机构办理贴现或质押贷款，最后把这些贴现资金或贷款再转入存款，银行存款就会因此虚增。二是按年底贴现贷款计提呆账准备金，引发短期行为。目前股份制商业银行票据在表外科目中反映， 业务开展不占规模。在国有金融机构考核指标中，贴现业务在资产中反映，每年底要按贴现余额的1%计提呆账准备金，而这会减少国有商业银行利润总额，严重影响基层行经营业绩。为了保持利润总额的增长，国有金融机构便在每年末大规模压缩票据业务比重，亏本转出票据，造成资金损失。 4、对票据业务风险缺乏足够认识。由于对票据业务知识的学习不够，精神理解不透、政策把握不准，片面地追求短期收益，个别行还把票据业务列为增加收益的主要业务来抓，忽视其风险性，认为银行承兑汇票是“硬通货”，没有风险。不少商业银行存在着重发展轻管理、重市场轻内控的短期行为和错误倾向，造成规章制度不落实、操作流程不规范、业务手续不完善。 5、票据业务管理方面的制度不严或执行困难，对票据的制约力下降。一是监管部门处理票据业务方面的违规问题，没有严格的法律依据；二是有关部门对票据犯罪查处不严，打击力度不够。尽管《票据法》第103条明确规定：“故意使用伪造、变造票据的，依法追究刑事责任”，但由于银行票据的高度流通性，“故意使用”的法律认定在实际执行过程中相当困难。 6、取消办理银行承兑汇票总额上限，客观上助长了签发银行承兑汇票的随意性。银行签发承兑汇票总额，原来规定不得超过上年年末各项存款余额的5%，较好限制了承兑汇票的过度签发，取消本规定也是造成银行加大承兑汇票数量的原因之一。 （二）中国商业银行票据市场基本结构分析 1、票据市场产品结构分析。目前在交易性票据中，银行承兑汇票所占的比重又高达87%，商业承兑汇票所占比重仅为13%。在单一银行承兑汇票的情况下，票据业务的发展依赖于银行信用，既不利于金融机构防范票据风险，也不利于票据市场的健康持续发展。

票据市场 票据市场主要有汇票、本票和支票三类工具。从国际金融历史来看，早期的商业票据主要指汇票（Bill of exchange），以交易的商品为标的，由出票人向收款人签发结算票据。汇票最早产生于英国，在发达国家如美、日、法等发展迅速，1990年以来出现下降趋势。现代金融中商业票据(Commercial paper)主要是指无担保的本票，以融资为目的，直接向货币市场投资者发行。该类票据在18世纪产生于美国，1960年以来发行量每10年增长3～4倍，2000年底，美国的市场余额约为15600亿美元。 中国目前的票据市场指的是汇票市场，即企业签发的用于结算的票据，具有真实交易背景，商业票据的签发只面向与出票人有商品和贸易关系的收款人。票据市场是短期融资市场，一般不超过6个月。中国票据市场是货币市场的有机组成部分，和其他货币市场一样，发展经历了几次起伏。在数次整顿之后，自1998年开始进入相对规范、快速发展时期。 （1）中国票据市场发展历程 从市场成长的过程看，中国票据市场经历了三个主要阶段。 第一阶段：1982~1988年。1982年，中国人民银行推行“三票一卡”，倡导商业银行发展票据业务。当年工商银行上海分行率先办理票据承兑、贴现业务，人行开始试办再贴现业务。由于商业银行管理操作没有经验，票据市场上违规现象、假票问题严重，1988年各商业银行基本停办票据业务。� 第二阶段：1994~1997年。1994年下半年，针对当时一些重点行业的企业货款拖欠、资金周转困难和部分农副产品调销不畅的状况，中国人民银行会同有关部门提出在“五行业、四品种”（煤炭、电力、冶金、化工、铁道和棉花、生猪、食糖、烟叶）推广使用商业汇票，开办票据承兑、贴现和再贴现业务，商业票据业务再次发展，在几个有限城市形成小规模票据市场。1996年《票据法》颁行，为票据市场发展奠定了法律基础。 第三阶段：1998年以来至今。1998年以来，人民银行不断改进宏观调控方式，为支持中小金融机构和中小企业发展，促进货币市场成长，采取了一系列措施推动票据市场发展。改革贴现率、再贴现率确定方式，将再贴现率和再贷款利率定价方式分开，再贴现率成为独立的利率指标。商业银行可以在再贴现率的基础上自主确定贴现率，但不能高于同档次的贷款利率，同时取消了再贴现行业比例限制。为推动票据市场的发展，调控票据市场的交易与其他货币市场的交易，1999年6月中央银行将再贴现率下调至2.16%。中国票据市场进入快速发展时期。 （2）票据市场发展状况 1998年以来，在中央银行的推动下，以银行承兑汇票为主的商业票据业务发展较快。一是票据业务量稳定增长。1994~2004年，年度票据签发量由640亿元增加到3.4万亿元，年均增幅约50%；金融机构年度票据累计贴现额由470亿元增加到4.5万亿元，年均增幅约70%。2004年全国票据贴现余额为1.02万亿元，占短期贷款余额的12%，签发和贴现商业票据已经成为企业非常重要的融资渠道。二是以经济发达的中心城市为依托的区域性票据市场已经形成了一定的规模，上海、广州、南京、深圳、武汉、郑州、天津、沈阳和大连等十个中心城市的票据签发、贴现占全国1/3以上。三是部分商业银行在内部设立票据专营机构，如工商银行在上海成立了票据营业部，并先后在北京、天津、西安、沈阳、郑州、重庆设立了票据分部。票据专营机构设立以后，带动了票据业务的进一步发展。四是中国票据网建立，票据市场参与者可以充分利用网络进行交易咨询和沟通。1998年以来中国票据市场的发展情况见表12-8。 2004年，票据市场上累计签发商业汇票3.4万亿元，同比增长22%；累计票据贴现4.5万亿元、再贴现223.7亿元，同比分别增长4%和下降79%。2004年末，已签发的未到期商业汇票余额为1.5万亿元，同比增长17%；票据贴现、再贴现余额分别为1万亿元和33亿元，同比分别增长26%和下降96%。 2004年票据业务发展呈现以下特点：一是票据业务发展有效缓解了企业流动资金紧张局面。全年企业签发的商业汇票未到期余额1.5万亿元，比2003年增加2180亿元，约为全部金融机构新增贷款的1/10；票据贴现余额1.02万亿元，比2003年增加2143亿元，约占全部金融机构新增贷款的9%。二是贴现余额逐月下降，金融机构对中央银行资金依赖明显减少。三是银行承兑汇票仍是票据市场的最主要工具。全年银行承兑汇票累计签发量、当月签发量、未到期余额均占商业汇票总额的97%以上。四是相对于国有独资商业银行，中小金融机构票据交易较为活跃。全年中小金融机构的银行承兑汇票累计发生额约占全部银行承兑汇票累计发生总额的66%，比2003年增加7个百分点；其票据贴现累计发生额占全部票据贴现累计发生总额的52%，比2003年增加8个百分点。 （3）中国票据市场运行特征及其作用 第一，票据市场发展定位和业务变化与货币政策调控密切相关。 1998年以来，中国票据市场快速发展与中国人民银行金融政策推动和影响关系密切。首先，票据市场发展受到货币政策调控方式转变的重要影响。1998年中央银行取消了贷款限额的手段，促进货币政策由直接调控向间接调控转变，存款准备金、公开市场操作、利率、再贴现和窗口指导等成为货币政策调控的主要工具。为充分发挥再贴现工具在基础货币调控中的作用，人民银行改革了再贴现率、贴现率生成方式，再贴现率成为一种独立的中央银行基准利率，促使再贴现成为重要的基础货币投放渠道。 其次，票据市场业务量变化受到货币政策调控取向较大影响。1998～2001年，货币政策调控取向是防止通货紧缩，货币政策操作鼓励金融机构发放贷款，包括通过票据贴现的形式发放短期贷款。这期间商业汇票签发量迅速扩大，年均增长50%左右，2000年和2001年金融机构票据贴现金额增长超过140%。2002年，货币政策调控适度紧缩，控制信贷过快增长，票据市场融资增长放缓，2002年商业汇票签发量增长8%，金融机构票据贴现金额增长26%，比前两年大幅度减速。2003年8月，人民银行为抑制信贷增长过快，对冲外汇占款，将法定准备金率提高了1个百分点，使得一段时间金融机构流动性紧张，中小银行转贴现困难，票据贴现率迅速上涨，票据市场运行受到较大影响。 第二，票据市场直接服务于实体经济，具有调整信贷结构、引导资金流向的功能。 票据市场所独具的特征之一就是能够通过票据的承兑、贴现业务直接为企业提供融资服务，是货币市场中惟一直接服务于实体经济的子市场。金融机构同时参与票据市场及其他银行间同业市场，使整个货币市场具备了坚实的实体经济基础。 由于票据市场能够直接服务于实体经济，所以票据市场资金流动会对实体经济不同产业的发展产生影响。从1994年起，人民银行就注重通过再贴现引导票据市场资金流向，促进信贷结构调整。通过增加再贴现限额，专门用于对“五行业、四品种”等国家重点行业的票据办理再贴现，有效地解决了上述领域内严重的企业拖欠问题。为支持国家重点产业和行业的资金需求，人民银行在1997年颁布的《商业汇票承兑、贴现及再贴现管理暂行办法》规定，各分支行对国家重点产业、行业办理的再贴现不得低于再贴现总量的70%，对国有独资商业银行的再贴现不得低于总量的80%。1998年以后，适应中央银行金融宏观调控方式转变、金融体系多元化等变化，为支持中小金融机构票据业务发展，人民银行取消了上述比例限制，陆续开办了包括城市商业银行、农村合作社在内的各中小金融机构再贴现业务，中小金融机构在票据市场所占比重持续增加。 第三，票据市场主体不断扩大，中小金融机构和中小企业在票据市场所占的份额增加。 1999年以前，参与票据承兑与贴现的市场主体主要局限于国有独资商业银行和少数大型骨干企业和企业集团。2000年以来，商业汇票的推广使用范围逐步扩大，参与的市场主体逐步增加，众多中小金融机构和中小企业已开始成为票据市场的重要参与者。2002年末，在票据承兑、贴现总量中，中小金融机构所占的市场份额已经超过50%。在一些民营经济和中小企业比较集中的地区，票据已经成为重要的、不可替代的信用工具和融资手段。市场主体的广泛参与成为推动票据市场发展的重要因素。 进一步看，票据业务已成为商业银行提高资产质量、推动业务创新、改善金融服务以及增加经营收入的重要手段。对银行来说，票据业务特别是贴现业务，与短期贷款业务相比，具有安全性高、流动性强等特点。对企业来说，银行贷款具有明显的不足之处，银行贷款有授信额度限制，贷款在期限上也不很灵活，而票据业务恰恰能弥补银行贷款的上述不足。近年来，各商业银行越来越重视通过大力发展票据业务，提高资产质量，增加经营收入，中小商业银行也逐步将票据业务作为开拓市场、提高竞争力、改善服务的重要手段。随着票据市场的发展和市场竞争的加剧，各金融机构纷纷加快了票据业务创新的步伐。 第四，票据业务对拓宽企业融资渠道和缓解中小企业融资难问题，发挥了积极作用。 随着票据市场的发展，特别是中小金融机构在票据市场所占比重的增加，票据业务对缓解中小企业融资难所发挥的作用日渐突出。从中国票据市场发展的历史看，凡是票据市场发展迅速的年度，都是缓解中小企业融资难问题比较好的时期。1994年票据市场的迅速发展，有效缓解了当时“五行业，四品种”领域非常严重的企业拖欠问题。虽然票据的承兑主体主要是大中型企业和优势企业，但经过票据的多次背书转让，众多中小企业尤其是为大中型企业配套服务的中小企业成为最终的持票人，持票中小企业通过向商业银行办理贴现而最终获得资金支持。1998年以来，随着票据业务又一轮加速发展，票据市场再次成为支持中小金融机构融资、缓解中小企业融资难问题的重要渠道。 第五，票据市场的发展有利于完善货币政策传导机制，增强市场主体信用观念和完善信用制度。 票据市场是直接作用于实体经济的货币市场中的子市场。票据业务的发展，不仅增加了商业银行的高流动性资产和改善金融服务的手段，而且直接扩大了企业融资渠道；同时，中央银行可以通过票据市场进行再贴现操作，从而增强货币政策工具选择的灵活性。通过发展票据市场完善和深化货币市场，也为提高公开市场操作的政策效果创造了条件，有利于增强金融调控的灵活性和时效性。 票据本身是一种有价证券，对收款人而言是一种债权凭证，对付款人而言是一种债务凭证，所有票据当事人都必须依法行使票据权利，依法履行票据责任。因此，票据业务的发展，对规范经济秩序、约束市场主体行为、优化信用环境，以及健全信用制度等，都具有不容忽视的作用。 第六，票据市场发展促进了货币市场成长，与资本市场发展密切相关。 票据市场是货币市场的重要构成部分。从国际来看，商业票据是货币市场的重要工具。美国票据市场的交易额远高于联邦基金和回购协议市场的交易额，相当于三者之和的80%。近年来中国票据市场的发展促进了金融机构和企业的短期融资和市场交易行为，推动了货币市场的发展；而且，诸如资产证券化、货币市场基金等的发展离不开票据市场发展。值得指出的是，融资性票据实际上是短期企业债，因此融资性票据的发展与企业长期债券市场的发展有着一定的联系。 （4）中国票据市场现存的主要问题 第一，票据市场发展滞后于货币市场的其他子市场，票据融资所占社会融资总量的比重还较小。尽管近年来票据市场发展较快，但是相对于货币市场其他子市场而言，票据市场依然比较滞后。2004年，银行间同业拆借和债券交易总量约为13.4亿元，而票据市场累计贴现票据4.5万亿元，不到银行间市场交易量的1/3。到2004年末，商业汇票未到期金额仅相当于金融机构人民币信贷资金总量的8.4%，票据贴现余额占各项贷款的比重不足6%。 第二，票据市场工具单一，交易量较小。目前票据市场只有交易性票据，没有融资性票据。在交易性票据中，银行承兑汇票占比又高达95%以上，商业承兑汇票不足5%。受社会整体信用基础薄弱的影响，商业承兑汇票在大部分地区仍难以被市场主体接受。在单一银行承兑汇票的情况下，商业票据业务的发展完全依赖于银行信用，这既不利于商业银行防范票据风险，也不利于票据市场的进一步发展。 第三，票据市场的基础建设滞后。目前票据市场缺乏公正权威的资信评估机构和全国统一、全面的信息查询、交易、监管系统，造成票据市场主体间信息不对称，增加了市场主体管理票据风险的难度，妨碍了票据市场的进一步发展。 第四，市场主体行为不规范，违规经营票据业务的现象时有发生。一些企业不依据贸易背景签发、承兑商业汇票，个别商业银行不依据贸易背景承兑、贴现商业汇票。一些商业银行违反规定或超过自身实力办理承兑业务，导致银行信用过度扩张，出现承兑垫款现象。个别商业银行制度不完善，操作规程执行不严，使不法分子有机可乘。 （5）中国票据市场发展建议 中国发展票据市场要与拓宽企业融资渠道、改善金融服务、健全社会信用制度和完善货币政策传导机制的需要相适应，应把发展票据市场作为加强货币市场建设的重要政策措施来进行安排。我们认为，目前可以从以下几方面来考虑票据市场的进一步发展： 首先，发展票据市场工具，扩大交易品种。 鉴于社会信用环境和票据市场初期的实际情况，应按照先交易性票据，后融资性票据，从以商业汇票（银行承兑汇票和商业承兑汇票）为主，逐步推出本票（商业本票和银行本票）业务的顺序安排，发展票据市场工具。从建立、健全票据市场组织体系和运行机制入手，在规范票据行为、整顿票据流通秩序、防范票据风险的同时，以发展具有贸易背景的交易性票据为重点，大力推广使用商业汇票（银行承兑汇票和商业承兑汇票）。支持金融机构通过发展票据承兑、担保授信、见证等传统中间业务，改善金融服务，并使票据业务逐步成为商业银行的重要资产经营手段和流动性管理工具；大力发展票据融资，拓宽企业融资渠道，逐步提高票据融资占社会融资总量的比重，提高票据贴现占信贷资产总量的比重。 其次，支持商业银行系统内建立票据专营机构，使其发挥市场中介组织的作用，提高票据业务效率。 在商业银行系统内设立票据专营机构，而非独立法人的票据交易所，主要是考虑到有利于防范票据风险，规范票据市场秩序。票据专营机构应设立在经济发达、市场化程度高、金融机构集中、辐射能力强的中心城市。应当探索在这些中心城市建立若干区域性票据交易中心，形成票据转让、贴现的集中交易，以带动周边地区的票据业务发展。票据专营机构可以作为票据做市商，发挥市场中介作用。其业务范围主要是票据承兑、担保、见证、承销、经销以及票据贴现、转贴现和回购交易，同时兼营其他货币市场工具。票据专营机构作为中央银行票据再贴现和票据回购的对象，势必逐步发展成为传导货币政策的中介。 最后，建立票据业务信息系统，加强票据市场的基础建设。 逐步建立票据业务信息查询系统、交易系统和监督管理系统。一是发布票据市场信息，包括地区间、金融机构间的票据分布情况，票据市场利率行情及金融机构的票据供求状况。二是为金融机构办理票据贴现和金融同业间转贴现和票据回购提供业务查询服务，包括票据的真伪及票据要素查询，出票人及承兑银行的基本资信情况及其履约支付商业票据票款的历史记录查询。三是为金融机构间的票据转贴现和票据回购交易提供报价服务，使交易双方通过该系统寻价达成意向交易协议。四是为中央银行监控票据市场和进行票据操作提供信息和技术支持。注重运用计算机手段，提供信息电子商务平台，提高票据发行和流通转让的现代化水平，以解决票据市场效率较低和市场主体间缺乏交流以及信息不对称的问题；同时，要创造条件，逐步实现票据无纸化交易。（摘自社科院《2005中国金融发展报告》）

票据是按照一定形式制成﹑写明有付出一定货币金额义务的证件，是出纳或运送货物的凭证。票据的功能跟作用是什么?找法小编为您提供相关知识。一、票据的功能，是指票据在社会经济生活中的作用。票据的功能主要有：(1)汇兑功能(2)支付功能(3)结算功能(4)信用功能票据的以上基本功能，使票据制度成为现代市场经济的一项基本制度。商业信用、银行信用的票据化和结算手段的票据化，是市场经济高度发展的重要标志之一。二、票据的作用1.汇兑作用在商业交易中，交易双方往往分处两地或远居异国，经常会发生在异地之间兑换或转移金钱的需要。因为一旦成交，就要向外地或外国输送款项供清偿之用。在这种情况下，如果输送大量现金，不仅十分麻烦，而且途中风险很大。但是，如果通过在甲地将现金转化为票据，再在乙地将票据转化为现金的办法，以票据的转移，代替实际的金钱的转移，则可以大大减少上述麻烦或风险。2.支付作用汇票、本票作为汇兑工具的功能逐渐成形后，在交易中以支付票据代替现金支付的方式逐渐流行起来。用票据代替现钞作为支付工具，可以避免清点现钞时可能产生的错误，并可以节省清点现钞的时间。因此，人们在经济生活中都普遍使用票据特别是支票作为支付的工具。3.流通作用最初的票据仅限于一次付款，不存在流通问题。但自从背书转让制度出现之后，票据就具有流通功能，得以背书方式进行转让。按照背书制度，背书人对票据的付款负有担保义务，因此，背书的次数越多，对票据负责的人数也越多，该票据的可靠性也越高。在当代西方社会，票据的流通日益频繁和广泛，仅次于货币的流通。票据虽然可以代替现金流通，但票据本身并不是货币，票据与货币的主要区别在于：它不具有法定货币的强制通用效力。因此，当债务人以法定货币清偿债务时，债权人不能不接受;但如果债务人准备以票据清偿其债务时，则必须征得债权人的同意，否则债权人可以拒绝接受。4、融资作用票据的融资作用就是票据筹集资金的作用。这主要通过票据贴现来实现。所谓票据贴现，是指对未到期票据的买卖行为，也就是说持有未到期票据的人通过卖出票据来得到现款。在汇票、本票的付款期日未到之前，持票人可能会发生资金运用困难的情况，为了调动资金，持票人可寻求将手中未到期的票据以买卖方式转让于他人。收买未到期的票据，再将其卖给需用票据进行支付或结算的人，可以从买卖票据的差价中获利，这样，买卖票据的业务发展起来。5、信誉作用是票据的核心功能。票据当事人可以凭借某人的信誉，就未来可以取得的金钱，作为现在的金钱来用。票据的背书，加强了票据的信誉作用，汇票和本票都有信誉工具的作用。

2、票据市场行际结构分析。2003年，全国票据市场各参的市场占比已悄然发生变化，各家银行在票据市场定位上出现新的演变。国有商业银行凭借其雄厚的资金实力和对票据业务的高度重视与与重大投入，已逐步占据了票据转贴现市场中的主导地位。一些规模较小、资金成本偏高的股份制商业银行为争取更高的利润率，主要办理票据直贴业务。这种国有商业银行、股份制商业银行在票据市场的重新定位使票据业务专营化趋势日益明显。2003年8月23日以来，央行上调了存款准备金率，由于经济总体形势继续向好、市场资金趋紧等因素，众多中小股份制商业银行出现了流动性困难，纷纷变现手持的票据，导致其在票据市场中的占比迅速下降。 3、票据市场与货币市场比例分析。据统计分析，到2000年末，我国票据交易量占货币市场交易量的比重不到30％，而在票据市场发达的美国，20世纪80年代票据交易量就占到货币市场交易量的60％。 4、票据市场与信贷市场比例分析。票据市场发展的早期，票据融资在各商业银行资产占比很低。但近年来，票据资产占全国商业银行信贷资产总量的比例逐年上升，由1998年的0.61％上升到2002年末的5.6％，今年6月末更是达到6.1％的水平，且仍继续保持上升趋势。票据融资余额与期贷款余额之比由2000年的1:38上升到2002年的1:10。信贷资产票据化、证券化现象已经客观普遍存在，价格差异则是最主要的驱动力。从企业角度看，随着企业财务管理的规范化、成本核算的精细化，企业更加重视自身的资金营运，注重资金成本。贷款价格与票据贴现价格之间的巨大落差，使企业重新选择融资方式，导致票据融资逐步取代短期资金贷款。对于商业银行而言，用低收益的票据资产取代高收益的信贷资产乃不得已而为之，两者的相互替代要取决于资金的供求状况和市场竞争态势。实际上，金融产品属于无差异产品，低价产品替代高价产品是市场竞争的必然结果，票据市场与信贷市场的相互替代程度反映了金融市场中买卖双方的力量对比。可以预见，在今后一段时间内，票据市场将继续快速膨胀，并逐步替代一部分短期信贷市场。长远来看，票据融资的发展，将促使银行信贷管理方式的根本性调整，加速形成市场直接融资的新格局。 （三）中国商业银行票据市场发展中凸现的若干问题 1、商业票据市场缺乏正确定位。国外实践表明，商业票据在市场经济条件下更多地成为发票人融资的债务凭证，这正是商业票据功能的创新所在。与这种功能创新相应的商业票据市场应定位于短期资金融通场所，而我国在1995年5月通过的《中华人民共和国票据法》对本票的界定只规定了银行本票，对更为重要的商业本票并未作出规定，并强调票据的真实交易、债权债务关系，这种狭窄的定位显然有失偏颇，致使商业票据功能仅局限于信用结算功能，商业票据的融资功能未能得到发挥。 2、企业信用状况低下。发行商业票据的企业作为商业票据市场的筹资主体，其信用状况的好坏将直接制约着商业票据融资的可能性和效率，企业信用制度没有建立，制约市场主体及理性投资者的介入。由于部分企业、个人和金融机构信用差，影响了部分票据的使用和流通，从而使市场对所有票据的信用产生怀疑，即使是信用好的企业签发的票据也难以被接受。“劣质信用驱逐优质信用”动摇了市场的信用基础，极大地阻碍了票据业务的发展。 3、信用风险过度集中在银行。从票据交易品种上看，目前主要是银行承兑汇票，商业承兑汇票在票据市场交易中所占的比重较小，在票据场中不容易被接受，企业仍主要是利用银行信用进行融资。这种单一的银行承兑汇票格局，不仅加大了商业银行的经营风险，也不利于引导企业扩大票据融资，不利于票据市场的进一步拓展。从商业票据交易主体上看，我国商业票据市场的参与者主要是一些大中型企业和国有商业银行、股份制商业银行，而众多的中小企业、中小商业银行和非银行金融机构参与该市场的程度十分有限，所占的市场份额很小。由于票据业务的发完全依赖于银行信用，使商业银行成为票据风险的最终承担者，既不利于金融体系分散和降低风险，也不利于推动商业信用的票据化和扩大票据融资。 4、我国票据业务经营模式相对落后。票据业务具有专业性强、涉及面广、风险集中、资金周转快等特点。因此，票据业务特别适合进行专业经营。票据业务已较其他业务明显表现出了集中化的特点和趋势，但整体来看仍属于分散基础上的集中，涉及票源的承兑和贴现业务目前还是分散在商业银行的各级经营网点。从国外票据市场发展多年的经验看，中介机构的存在便于市场交易和管理，更重要的是有利于活跃市场、提高效率、保证价格的相对稳定。而中国票据市场至今，中介机构非常缺乏，专业化票据中介机构更是片空白。汇票的鉴别、查询、审查、放款和到期收款等操作也多由经营网点的营销、计划、风险控制和会计等多个部门分别经办。 5、缺乏全