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摘要： 为了保障机动车道路交通事故受害人依法得到赔偿，促进道路交通安全，本着强制性、广覆盖性和公益性的原则，我国自2006年7月1日以来实施机动车交通事故责任强制保险。交强险是我国第一个由国家法律规定实行的强制保险制度,自实施以来,由于在制度设计上存在诸多缺陷以及相配套的措施没有到位,致使交强险在实施过程中遇到许多问题。本文首先分析了交强险实施中存在的主要问题,然后提出了完善交强险的相应对策。

论文关键词： 交强险,问题,对策

一、前言

2006年7月1日我国正式实施机动车交通事故责任强制保险（以下简称“交强险”）制度，这是我国首个由国家法律规定实行的强制保险制度。交强险是指由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。实行交强险制度，其首要目标就是通过国家法律强制手段，提高机动车第三方责任险的覆盖面，在最大程度上为交通事故受害人提供及时和基本的保障，从而更好地保护弱势群体的权益。可见，交强险是为社会弱势群体提供保障的一个特殊险种。作为我国第一个法定强制责任保险,其人道主义立场和保护交通事故弱势参与者利益的制度价值不容怀疑。交强险实施两年以来，在保护人民生命财产安全和保障道路交通安全以及维护社会稳定等方面也发挥了巨大作用，充分发挥了保险的社会管理职能。但交强险在实施过程中也暴露了很多问题。笔者通过实习，认识到保险人越来越多的介入到因交通事故纠纷引起的民事、刑事关系中。本文结合实习中看到的关于交强险纠纷的案例，首先分析了我国交强险实施中的问题，然后给出了完善交强险的建议。

二、交强险制度实施结果证明一盈四亏

交强险制度的实施会对相关主体产生极大的影响，经过2年多的实施，仅仅有保险公司可以从交强险中的受益，而交强险的实施却无法在其它主体上产生同样的效果。甚至经营交强险的保险公司也未受益。

（一）受害人问题总结

我国交强险实行的是每一事故责任限额制，死亡伤残的责任限额低，并不能使受害人得到及时赔偿。对每一限额分项，进一步降低了受害人的保障程度。由于交强险针对的是每一起交通事故，而不是事故中的每一个受害人，在多人多车的交通事故中，所有受害人在责任限额中分摊，使得受害人的保障程度进一步降低。我国交强险的制度设计是其不足部分由投保人购买商业三者险为补充，但是很多的因车主或汽车驾驶人，一方面因为缺乏风险意识，另一方面因为没有经济能力购买商业三者险，使得发生交通事故时，并没有经济赔偿能力使受害人得到充分赔偿。

（二）被保险人的问题总结

被保险人普遍反映相对于交强险提供的保障，交强险的保费过高，即车主或驾驶人承担了较高保费，而得到了低保障，被保险人的风险并没有全部转移。从交强险的实施情况看，目前交强险限额低引发的一个严峻的问题是，受害人的实际索赔额与交强险限额的差额由谁负担？高收入者自身有经济赔偿能力、风险意识较高，一般通过买商业三者险，转移自己的风险，而低收入者，如摩托车，二手车所有者，他们自身经济赔偿能力低，更需要买商业三者险转移自己的风险，但因为自身风险意识不高加上承担不起高保费，使得这些人中买商业三者险的比例并不高，一旦发生交通事故受害人就可能得不到赔偿。

（三）保险监管机构的问题总结

《交强险条例》确定了交强险费率不盈利不亏损的费率厘定模式和交强险业务的独立核算模式，保监会主要对这两方面实施监管。保监会规定保险公司支付代理人的交强险的手续费不超过4%，但因保险公司左手做交强险右手做商业车险使得保监会难于分清保险公司的经营费用。这就决定了保险监管部门需要投入极大的精力监管费率的厘定，监督交强险业务经营成本和利益是否与其他保险业务混同。保监会疲于监管但效果不佳。

（四）保险公司的问题总结

保险公司可以从交强险经营中获益。如保险公司可以获得现金流，保证资金链的平稳运转，可以吸引投保交强险的客户继续在自己的公司投保商业三者险或其它车险，扩大市场份额，并借以盈利。但是不盈不亏原则使得保险公司经营交强险的积极性不高，没有动力去创新。经营交强险要求保险公司进行计算机系统更新，财务方面单独核算等，要投入大量成本。同时各保险公司还面临经营交强险的法律环境恶劣，保险责任被法院随意扩大，保险公司经营三者险的风险加大等问题。

（五）法院的问题总结

法院面临的主要问题是交强险诉讼案件多，判决执行难。法院大多是保障受害人的利益，减少保险公司的豁免权，实际判决中，很多法院都将诉讼费用，出租车司机的承包金、误工费等间接费用，受害人伤残鉴定费等也判由保险公司承担。《交强险条例》规定了保险公司的四种垫付情形，但实际判决中很多法院也将四种情形下发生的交通事故造成受害人的损失，判由保险人承担的。而保险人根据《交强险条例》并不想承担上述费用，一方面使得法院的判决执行难，另一方面加重了保险公司对交强险的不满。受车主赔偿能力限制，很多时候由于加害人经济赔偿能力不足，或者加害人在受到刑罚时不愿进行经济赔偿使得受害人的损害得不到补偿，不利于社会安定，也不利于法院判决的`执行。

三、完善交强险的对策建议

（一）扩大受害人范围

我国机动车交强险的保障范围是被保险机动车所致道路交通事故中本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡和财产损失，将乘客的伤害排除在外。理论上机动车第三者责任强制保险是专门为交通事故受害人的利益维护而设立的,其着眼点在于保障受害人能够取得及时有效的补偿, 在法院判决中很多法院也将车上乘客或正在上车或下车的人视为第三者。因此笔者认为应将受害人的范围扩大至含有本车上的乘客，这能更好的转嫁车主或驾驶员的风险，提高他们的赔偿能力，使受害人得到保障。

（二）提高人身伤亡赔偿限额

大幅度提高人身伤亡的赔偿责任限额，可以实现对人身伤亡损害赔偿最充分的救济，符合《交强险条例》的立法宗旨，也符合当下以人为本的国家政策和法制理念。虽然我国交强险把人身伤亡责任限额从6万元提高至12万元，但是根据《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》，死亡赔偿额在40万左右，加上医疗费用也飞速增涨，我国人身伤亡赔偿限额仍有较大提升空间。而且我国交强险的责任限额实行分项原则，死亡限额为11万医疗费用限额为1万，降低了保障程度，而且责任限额是对每一事故中所有受害人的赔偿限额，若事故中涉及多个受害人则各受害人要对本来就低的限额分摊，使得的受害人获得的赔偿更低，因此笔者认为应进一步提高人身伤害赔偿限额，或者考虑取消分项限额制度，改变目前交强险在多车事故、多人死亡的情况下保障不足的局面。

（三）规定受害人对保险公司享有直接索赔权

目前，除英国外，各发达国家和地区一般都已赋予了受害人对保险公司的直接请求权。我国交强险应借鉴国外交强险做法，在《机动车交通事故责任强制保险条例》中明确规定受害人对保险人享有直接请求权，从而可以简化法律关系，节省诉讼成本，强化受害人的权利，保障受害人的权益。如果受害人不得直接请求保险人给付，仅向被保险人请求损害赔偿，被保险人赔偿后，再向保险人请求保险人给付保险金。

在此情形下，受害人的求偿辗转费时，经常遭到被保险人的故意推托，特别是被保险人被判刑服刑时，即使有赔偿能力，也不愿再承担经济上的赔偿责任，对受害人极为不利，不利于实现交强险的初衷。在交通事故人身索赔纠纷案件中，保险人大都是作为共同被告，而不是第三人，可见法院认可受害人对保险人享有直接索赔权，为了避免保险人的不满，益在交强险条例中直接规定受害人对保险公司的享有直接索赔权。

（四）实行费率厘定自由化

我国交强险实行的是不盈利不亏损的费率厘定模式，实践表明它仅不能降低交强险费率，反而使保险费率维持在一个较高的水平，这对投保人意味着保险费的提高（如果考虑到保险责任的减少，则保险费将显得更高），对受害人（特别是人身伤亡事故中的受害人）意味着交强险不能为其提供充分的保障，对保险公司意味着没有利润可以分配，对保险监管部门来说意味着疲于监管。因此有必要修改交强险不盈不亏的费率厘定模式。笔者建议可以引入英国交强险费率厘定的自由竞争机制，通过竞争使交强险费率合理化。竞争性的交强险费率不仅可以降低费率减轻投保人负担，而且因为有法律的强制性规定，不会降低对交通事故受害人的保障程度，保险公司也可以获得合理的经营利润，同时保险监管机构也会避免疲于监管交强险的行为。

（五）完善相关法律，保证交强险的顺利实施

由于法律适用性的不明确、各方利益出发点的不同以及对条款理解的差异等，交强险的实施过程中面临许多争议。如保险公司认为该赔法院却判决不赔的；公司认为该拒赔，法院判决赔付的；一审判赔或不赔，二审改判的；不同法院对同类情况作出不同判决的（鉴定费与出租车的份儿钱等各法院存在较大差异）；法院超限额判赔的（不顾交强险限额分项和针对的是每一事故）等等。各法院判决的不统一对于保险人和事故当事人来说都是极其不合理的。有的判决中法院认为道交法的法律位阶高于交强险条例，且现行法律并未对两者的适用规则作出明确规定，从而优先适用道交法。但笔者认为交强险条例和条款的出台晚于道交法，是对我国立法体系的完善，且其规定也更全面、更细化、更专业。因此，我国亟待出台相关法律，完善交强险的法律，明确道交法与交强险条例的适用规则。对于交强险条款中一些界定模糊的问题（垫付与追偿情形是否适用），保险业应尽力和司法部门进行沟通，达成一致的见解，以维护交强险执行的明确性和一致性。

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一、我市农民工概况亳州市位于皖西北，辖涡阳、蒙城、利辛三县和谯城区，人口560多万，其中农业人口占80%以上。我市是农民工输出较多的地区之一，每年输出到外地的农民工约有80万人，占全市总人口的15%。主要输出地区是上海、广东、浙江、北京、黑龙江及东南沿海一带，他们年龄主要集中在18—50岁之间，以青壮年为主，绝大多数为男性，文化程度以小学、初中为主，高中以上文化程度较少。主要从事建筑工程、服装、电子类工作，少部分人从事运输、饮食、商品零售等行业，月平均收在800元左右，一大部分人都遇到过工资被拖欠、克扣以及合法权益受到侵害等情况。这主要是由于用人单位受经济利益的驱动，加上行政管理和行政监督不到位，不时发生拖欠工资、扣押身份证、延长劳动时间、不缴纳养老保险金、不签劳动合同、发生工伤事故不按规定赔偿、劳动保护设施欠缺等。二、农民工的法定权利及应有权利农民进城务工，是我国经济发展和城市化进程的必然产物，他们作为劳动者，享有法律赋予公民的一切合法、正当的权利。《宪法》第42条规定：中华人民共和国公民有劳动的权利和义务。《劳动法》第3条规定：劳动者享有平等就业和选择职业的权利。农民工作为中华人民共和国公民，到城镇去务工求发展，是宪法和法律赋予的权利，不应该受到歧视和限制。2004年的中央一号文件首次提出，农民工是我国产业工人的重要组成部分，应该享有同城镇人口同等的权利和待遇。通过调研我们得知，农民工现在迫切需要的是能享有和城镇人口同样的就业机会、同样的权利、同样的待遇，这也是他们应该享有的正当权利。三、农民工所面临的主要涉法问题农民工在外务工期间，他们对一些侵害农民工权益的问题非常敏感，对政府出台的有关农民工的政策也非常关注，平时通过报纸、广播电台、电视等途径了解维权的途径及方式，但他们一般不愿通过法律途径解决问题。当权利受到侵害时，大多是通过老乡来解决问题，实在不能解决多数人就认了。特别是受经济条件的制约，他们请不起律师，自己又不懂法律，没有能力维护自己的合法权益。从调研情况看，农民工外出务工遇到的突出问题主要有以下几个方面：一是劳动报酬得不到保证，随意拖欠克扣农民工工资情况严重，一些用人单位不按规定执行国家法定工作时间制度，特别是建筑工人，平均工作时间每天在14小时以上，不按规定支付加班工资或少付加班费；二是用工管理不规范，大部分用工单位都不和农民工签订用工合同，私营企业尤其严重；三是生产生活无保障，这给农民工的人身安全、生活和社会的稳定留下较大隐患。农民工一旦遇到上述问题，小事一般也就自认倒霉。有时找老乡、熟人从中协调解决，当问题比较突出时，他们不知道如何去维护自己的合法权益，少部分农民工便以不合法的手段，或以暴力对抗方式寻求解决，从而影响了社会稳定。有的甚至进一步发展为违法犯罪组织，导致社会矛盾趋于激化，形成不稳定因素。四、司法行政机关采取的措施针对以上问题，当农民工合法权益受到侵害时，特别是发生工资拖欠时，各地法律援助机构积极为困难农民工提供法律援助。开通农民工追讨工资“绿色通道”，简化程序，优先受理并对自身经济困难不再作实质性审查，切实维护农民工的合法权益。另外，加强对外出农民工的法律宣传工作，引导他们在与雇主发生纠纷时，采取法律途径解决问题，以积极的态度维护自身合法权益。五、提供法律援助而产生的协作问题在为农民工提供法律援助时，充分发挥协调联动机制，积极与相关部门配合，共同维护农民工利益。对于跨省、市的案件，积极与用工地法援中心和律师事务所联系，协助他们以诉讼方式维权。我市涡阳县石弓镇农民夏善德的女儿在深圳打工意外死亡，要求雇主赔偿一案，县法援中心及时将情况上报市法援中心，后积极与深圳法援中心联系，取得他们的帮助，现一审法院已判决受援人获赔近20万元。六、目前开展农民工维权的主要问题法援机构当前面临的主要问题是经费短缺，专职律师少。农民工在维权过程中，主要存在思想上的障碍，以为这一点小事政府不会过问，不知向哪个部门求助或投诉？个别单位出现推诿扯皮现象。

我国农民工权益及保障问题研究摘要 2-3 Abstract 3-4 1 引言 7-9 1.1 研究背景 7 1.2 文章结构及写作思路 7-9 2 我国农民工的兴起及其对经济和社会的影响 9-27 2.1 农民工的兴起 9-12 2.1.1 社会结构与社会分化 10 2.1.2 中国农民与农民工人 10-12 2.2 我国农民工群体的形成原因 12-23 2.2.1 西方学者对农民工的分析 12-20 2.2.2 我国农民工流动的特殊原因 20-23 2.3 我国农民工对社会经济的贡献 23-27 3 我国农民工权益的缺失 27-40 3.1 我国农民工权益的界定 27 3.2 我国农民工权益缺失的现状 27-40 3.2.1 政治权益不平等 27-30 3.2.2 经济权益受侵害 30-36 3.2.3 社会权益得不到保护 36-40 4 我国农民工权益缺失的原因分析 40-51 4.1 农民工权益受侵害的外在因素 40-46 4.1.1 历史原因:制度因素 40-42 4.1.2 社会现状:集体排他和劳动力供求失衡 42-44 4.1.3 经济法律政策 44-46 4.2 农民工权益缺失的内在根源 46-51 4.2.1 低下的文化水平和职业素养 46-47 4.2.2 薄弱的维权意识 47-48 4.2.3 陈旧的思维方式 48 4.2.4 现实的压力和自卑的心理 48-49 4.2.5 较低的的组织化程度 49-51 5 我国农民工权益保障的思路 51-66 5.1 改革相关制度 51-55 5.1.1 改革户籍制度 51-52 5.1.2 构建平等的社会保障体系 52-53 5.1.3 改革现有的土地制度 53-55 5.2 完善现有法律体系 55-61 5.2.1 国外经验介绍 56-59 5.2.2 对我国的启示 59-61 5.3 平衡城乡经济，加快城市化进程 61-66 5.3.1 提高农业效率 62-63 5.3.2 加快城市化发展 63-66 6 结论 66-67 参考文献