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一、我国人口老龄化的特点及成因（一）老龄人口数量大且发展迅速根据统计局的报告，首先在数量上，二零二零年60岁及以上人口数占据全国人口数的比例为18.7%，该比例已经是衡量人口老龄化标准的近两倍，数量上高达2.64亿，超过了0-14岁的人口数。其次在发展速度上，中国60岁及以上老龄人口占比从第一次人口普查的7.32%提升到了第七次人口普查时的18.7%。通过一个国家65岁及以上老龄人口比例从7%上升到14%使用的时间，可以反映该国家的人口老龄化发展速度。中国二零零零年65岁及以上人口的占比是7%，20年间该比例已经达到了13.5%，距离达到14%并不遥远。但是据统计，发达国家大多数都用了45年以上时间才达到此水平，然而中国的老龄化速度远快于其它国家。老龄人口数量大、发展速度迅速一方面与我国实施的计划生育政策有关，另一方面是因为我国经济、科技和医疗方面近些年有突破性的发展，我国人民医疗方面有了保障，生活水平得到了提升。（二）具有“未富先老”的特点中国二零零零年的人均GDP是939美元，就在如此低的情况下中国进入了人口老龄化阶段。日本进入老龄化阶段的时候人均GDP是2026美元，而且这个时间点是在一九七零年。到了二零零零年日本的人均GDP更是高达38960美元，同一个时间点，日本的人均GDP是我国的40倍。韩国二零零零年进入老龄化阶段，人均GDP是12161美元。新加坡也是二零零零年进入人口老龄化阶段，人均GDP是23847美元。由此可见，发达国家在进入老龄化阶段时都伴随着经济高速发展，有充足的经济实力应对人口老龄化问题，然而我国的经济发展水平跟不上老龄化进程。这种情况的出现是因为我国人口红利降低，劳动人口的增速降低导致的，劳动人口的降低必然会影响到经济社会各个层面。（三）人口老龄化地区发展不平衡整体观察可以发现，人口老龄化严重的省(直辖市)中，东部地区较多，西部地区较少。31个省、自治区和直辖市中除了西藏，其他地区60岁及以上人口占比均大于10%。从31个省市老龄化程度排名来看，东三省排名均靠前，其中辽宁省最严重，比重为25.72%，高出西藏地区17.2%，差距非常明显。黑龙江和吉林比重位于第三和第四，分别为23.22%和23.06%。东三省老龄化程度高的原因一方面是因为东北经济下行，导致年轻人外出就业，人口流出。另一方面是由于计划生育期间东北地区执行严格，改变了人们生育观念，所以总体出生率较低。西部地区如青海、新疆、西藏的老龄人口比重分别为12.14%、11.28%、8.52%，相对较低。另外广东省近些年有大量外来人口流入，所以老龄化程度较低，其比重为12.35%。所以各个省市的老龄化状况与当地目前的经济状况、计划生育政策实施时的严格化程度息息相关。二、家庭金融资产配置现状（一）我国家庭部分金融资产的总量主要分析的家庭金融资产为以下几项：居民手持现金、居民储蓄存款、股票、债券和外币储蓄。由于二零二一年《中国金融年鉴》未公布，二零二零年《中国金融年鉴》中外币储蓄数据记录到二零一九年，所以分析了一九九五年至二零一九年我国家庭部分金融资产持有额情况。(1) 居民手持现金。是居民期末持有的流通中的货币，数据来源于《中国统计年鉴》。人民银行的调查表明居民手持现金占流通中现金的76%——80%。按照现金的80%来计算了家庭的持有量，即M0*80%。居民手持现金总量从一九九五年至二零一九年表现出逐年递增的趋势，由一九九五年的6308.24亿元增加到了二零一九年的61751.60亿元。(2) 居民储蓄存款。是指个人的人民币存款年底余额，数据信息来源于《中国统计年鉴》。居民储蓄从一九九五年至二零一九年一直是在所列金融资产中金额最高的金融资产类型，而且近25年也表现出逐年递增趋势。(3) 股票。数据来自《中国统计年鉴》，借鉴刘楹的方法以各年末A股流通市值的60%进行了统计。股票总量表现出波动性特征，一九九五年至二零零零年处于逐年增长状态，之后波动性较大，二零一九年达到了近25年的总量峰值289294.80亿元。(4) 国债。此部分数据来自《中国金融年鉴》和中华人民共和国财政部发表的统计数据。因为企业债和公司债所占的比重较小，且估算较难，所以借鉴部分学者的方法仅衡量了居民持有的国债情况，并且以国债年末余额的80%对居民持有的比例进行了估算。国债总量基本具有逐年递增趋势，一九九五年估算的家庭持有国债为2640.24亿元，二零一九年达到了134430.43亿元。(5) 外币储蓄。数据来源于《中国金融年鉴》，将年末外币储蓄余额换算成人民币进行了统计。我国居民外币储蓄受到汇率改革的影响波动较大，二零一六年达到峰值8048.92亿元，近三年表现出下降趋势。由此可见，家庭金融资产总额从一九九五年的40218.20亿元增长到了二零一九年的1312193.50亿元，近二十五年增长较多。再分析二零一九年各项金融资产状况，居民储蓄存款金额为819161.80亿元，其他类型的金融资产随着时间的变化，持有量排序也会发生改变。但是储蓄存款多年来始终是居民持有的最高的金融资产。其次是股票，家庭持有金额为289294.80亿元。第三是国债，家庭持有国债总额为134430.43亿元。之后依次是居民持有的现金和外币储蓄。（二）我国家庭金融资产的特点及成因(1) 我国家庭金融资产总额逐年提升随着经济的增长，居民家庭收入提高，这不仅带动了家庭持有的现金和储蓄存款的增加，也提高了家庭持有的风险金融资产总额。二十五年间，居民持有的家庭金融资产总额由一九九五年的40218.20亿元增加到了二零一九年的1312193.50亿元，增长了33倍。(2) 居民手持现金比重持续下降一九九五年居民手持现金占表中所列金融资产总额的15.69%，到二零一九年下降到了4.71%，与其他金融资产相比，由原来所占比重第二名，降到了第四名，排在股票和国债之后。这是因为银行体系不断完善，存取款极为方便，营业网点和自助取款机遍布各地区，所以安全性、便利性等特点使居民将更多的现金放到了银行中。而且近年来互联网金融飞速发展，传统金融机构与互联网企业融合，使居民的理财、支付、购物等模式都发生了改变，通过互联网可以实现快速转账、提现、充值等服务，所以由于线上操作的需求，人们也会将手持现金存入银行卡、微信、支付宝上，方便随时满足线上服务需要。(3) 居民储蓄存款比重维持在50%以上我国家庭金融资产配置中储蓄存款一直是家庭最主要的金融资产类型，当证券市场活跃时居民会将更多的资产投入到风险金融资产中，从而储蓄存款份额会减少，但是在市场行情消极时居民又会减少风险金融资产的投资，增加储蓄存款。所以证券市场的活跃度和居民储蓄存款间息息相关。储蓄存款在金融资产配置中一直处于重要地位是出于教育、医疗、子女婚嫁、孝敬父母、买房、养老等原因。(4) 股票、债券等金融资产占比增加在一九九五年至二零零一年间，家庭金融资产中股票和国债的占比排名都在居民手持现金之后，但是到了二零零二年国债占比超出居民现金占比，排在所有融资产的第二位，到了二零零七年股票占比也超过现金占比，二零零九年开始股票占比更是持续增加超过了国债占比。这表明我国居民的理财意识增强，股票、债券、基金、理财产品等金融资产被居民所接受。但是我国居民还是偏向于资金的储蓄，对于家庭证券类资产持有量远不及储蓄持有量。三、总结从宏观层面，对我国老龄化状况与家庭金融资产配置情况进行了纵向追踪，针对目前我国现状进行了分析。首先，人口老龄化方面，从第一次人口普查到第七次人口普查，中国60岁及以上老年人口占比稳步上升，二零二零年的占比已高达18.7%，远远超过了10%的国际标准。我国老龄人口基数庞大且人口增长速度很快；出现“未富先老”的社会现象；地区经济发展不平衡，人口老龄化严重的省(直辖市)中东部地区较多，西部地区较少。其次，通过纵向观察我国家庭金融资产配置的变迁，可以发现居民的投资种类更加多元化，每种金融资产的投资金额都在逐年增加，改变了原来单一的投资方式，但是一直以来没有改变的现象是家庭金融资产中居民储蓄的重要性。近些年，风险金融资产的总量有所增加，但是相较于储蓄存款，其持有量较少。人口老龄化家庭金融资产配置研究［提要］在人口老龄化大背景下，老龄化问题已经渗透到社会的方方面面，人口老龄化对家庭金融资产配置的影响则是其在金融领域所产生的影响之一。本文基于中国家庭金融调查与研究中心报告，参考众多学者在该领域的研究成果，分析家庭金融资产配置现状，以及人口老龄化对家庭金融资产配置产生的影响，并从政府、金融企业和家庭三个层面就如何改善家庭金融资产配置以应对人口老龄化问题提出相应的措施。 关键词：人口老龄化；家庭；金融资产；配置第 1 页国产护肤品排行榜前十名国产护肤品，自然堂爆款凝时系列，抗初老必备，限时买1享11!国产护肤品排行榜前十名国产护肤品，自然堂凝时套装，国货口碑之选!添加多重御老成分，一套定格年轻肌。质地清爽不油腻，层层深入，高效抗初老!点击进入自然堂旗舰店选购!点击立即咨询，了解更多详情咨询自然堂 广告 一、绪论 （一）研究背景。根据联合国的标准，老龄化社会是指一个地区或国家的总人口中，65岁以上的人口数量占比达到7%，或者60岁以上的人口数量占比达到10%，根据我国2000年《中国统计年鉴》中的数据，1999年我国就已经达到这一比例，步入了老龄化社会。据统计，2017年我国60岁以上老年人口占总人口比重超过16.1%，预计到2020年，这一比重将达到17.8%左右。我国老龄化问题严重的原因主要归咎于20世纪80年代实行的计划生育基本国策，以及经济的增长、科学技术的进步、医疗条件的改善，使人口寿命大大延长。老龄化第 2 页问题的加重，对我国政治、经济、文化等方面都产生了较大的影响。在金融方面，老龄化问题改变了我国家庭金融资产的配置，我国家庭金融资产在总量、结构上都发生了巨大变化，随着家庭老年人比重的上升，一方面使得家庭在投资方向上更加慎重，原来倾向于股票、基金等风险投资的家庭投资者，在这方面的资产配置比重显著下降；另一方面我国的储蓄率也随着人口老龄化程度的加深而出现回落的趋势。（二）研究意义。老龄化问题涉及到个人、家庭、社会、国家等方方面面，老龄化问题加重了个人及家庭的经济负担，影响了社会劳动力供给水平，也左右着国家相关政第 3 页策的制定。拉动经济增长的三驾马车分别是投资、消费、净出口，伴随着我国人口老龄化问题，“刘易斯拐点”到来，劳动力供给市场由过剩变为短缺，同时人口老龄化必定会对居民家庭金融资产中的投资与消费带来影响，这些都将影响到我国经济的增长。研究人口老龄化背景下家庭金融资产配置的问题，有利于缓解社会养老压力，也有利于家庭与社会更好地应对人口老龄化问题。同时，家庭部门作为国民经济三大部门之一，在金融市场消费和金融产品投资方面都占有很大比例，家庭金融资产的配置会影响到全国金融资产的供给与需求。因此，研究如何配置家庭金融资产，第 4 页才能有效帮助家庭及社会应对人口老龄化问题具有重要意义。 二、家庭金融资产配置现状分析 家庭资产可以分为金融资产和非金融资产，家庭在配置金融资产时与一般金融机构所遵循的“三性”原则一致，即安全性、流动性与盈利性，不同的家庭金融资产具有不同的安全性、流动性与盈利性，正是因为家庭金融资产间安全性、流动性与盈利性的差异，以及不同家庭风险偏好程度不同，才产生了家庭对不同金融资产的不同选择，即对家庭金融资产的配置。家庭金融资产在总量上与结构上都随着社会的发展与变化而第 5 页发生改变。（一）我国家庭金融资产总量1、家庭资产总量。家庭资产分为家庭总资产、家庭净资产和家庭可投资资产，在2013～2017年间，我国城市家庭户均资产、净资产和可投资资产规模均有稳定增长，其中家庭户均总资产从2013年的103.1万元，增长至2017年的150.3万元，年均复合增长率达到9.9%；家庭户均可投资资产从2013年的32.8万元，增长至2017年的50.7万元，年均复合增长率达到11.5%；家庭户均净资产从2013年的97.3万元，增长至2017年的142.9万元，年均复合增长率达到10.1%。按照当前增长率，预计到2020年，家庭户均总资产将达到199.5第 6 页万元，家庭户均可投资资产将达到70.3万元，家庭户均净资产将达到190.7万元。2、各国家庭金融资产配置情况。在日本、新加坡、瑞士、英国、加拿大、法国及中国这些国家的家庭金融资产配置中，日本家庭金融资产配置占家庭总资产的比重高达81.1%，远高于其他国家，新加坡、瑞士、英国家庭金融资产配置比重也均达到了50%以上，而中国家庭金融资产配置比重仅为11.8%；除中国之外的六个国家家庭金融资产配置平均水平约为66.4%，中国家庭金融资产配置水平仅为六国平均水平的1/6，不及日本的1/7。这充分体现了我国家庭对金融资产配置的不重视，也表明了我国第 7 页家庭在金融资产配置方面存在着一定的问题。（二）我国家庭金融资产结构。对于家庭金融资产的解释，不同学者都给出了自己的标准，而根据2019年1月21日公布的《2018中国城市家庭财富健康报告》，指出家庭金融资产包括现金、存款、股票、债券、基金、理财产品、衍生品、外币资金、贵金属、借出款和其他金融资产。1、家庭金额资产配置结构。我国城市家庭金融资产中的银行存款的比例高达42.9%，占家庭金融总资产的近一半，其次保险占比为17.0%，理财占比为13.4%，借出款占比为10.3%，股票占比为8.1%，现金占比为3.7%，债券和外币占比均不超过1第 8 页%。就目前而言，我国家庭在分配金融资产时，并没有按照“三性”原则理性地配置金融资产，我国家庭对流动性和安全性的偏好大于盈利性，这与我国保守的传统思想有一定关系，同时社会保障制度的不完善也是造成居民持有大量银行存款以满足应急需求的原因之一。2、家庭金融资产持有结构。表1列出了2008～2017年间家庭各主要金融资产的配置额，反映了家庭金融资产的配置额在近十年的变化情况，其中储蓄存款始终占据家庭金融资产的主要地位。（表1） 三、人口老龄化对家庭金融资产配置产生的影响第 9 页 人口老龄化对家庭金融资产配置产生的影响体现在家庭老龄化程度与家庭的收入情况、消费倾向、消费结构、风险偏好程度等方面之间的关系，如家庭老龄人口的增加造成家庭劳动力供给不足，从而减少家庭的总收入，使家庭储蓄率有所降低；家庭老龄化程度的加深使家庭的风险偏好程度降低，家庭会将金融资产往风险程度低的部分分配。因此，人口老龄化对家庭金融资产配置产生的影响有积极的一面也有消极的一面。（一）积极影响1、缓解家庭高储蓄问题。长期以来，受我国传统文化的影响，人们的日常消费大多保持着较为理性的观念，在理性消费的同时，也会保第 10 页留一部分财产以应对疾病、意外伤害等突发情况，因此我国家庭的储蓄率一直高于其他国家。而根据生命周期储蓄理论，家庭储蓄率与户主年龄之间呈“倒U”型关系，即在家庭青年人口和老年人口比重较高时，家庭储蓄率较低，在家庭中年人口比重较高时，家庭储蓄率较高。因此，我国家庭老龄化程度的加深对于降低家庭储蓄率有一定的积极意义。2、增加保险配置的比重。根据生命周期投资理论，人们过了中年以后，随着年龄的不断增长，对风险资产的投资热情会不断下降，同时人口老龄化程度的加深，使人们逐渐意识到家庭养老压力的增加，家庭会寻找缓解养老压力的第 11 页应对措施。因此，在家庭储蓄存款趋近饱和、家庭对风险资产偏好下降等情况下，家庭对保险的投资行为会得到一定的促进，即家庭金融资产中保险配置的比重会有所增加。（二）消极影响1、不利于提高家庭对金融产品的投资。目前，我国家庭金融资产在投资金融产品方面配置不足，且投资品种相对单一。我国家庭的金融资产很大比例配置在银行存款中，用于投资金融产品的资产较少，且投资的金融产品也仅仅局限于股票、基金等方面。在各年龄段中，中年人群体具有稳定的工作和收入，能够承担投资金融产品所面临的风险，因此他们的风险偏好程度较高，是家庭金融产第 12 页品的主要投资者，而老年人群体则主要是风险规避者，老年人很少参与金融产品的投资。因此人口老龄化背景下，我国家庭金融资产难以改善在金融产品方面配置不足的问题。2、不利于家庭金融资产的积累。人口老龄化加速我国“刘易斯拐点”的到来，“人口红利”逐渐消失，社会劳动力市场由劳动力供过于求转变为供不应求，对于家庭来说，人口老龄化使得家庭平均年龄上升，家庭劳动力供给水平下降，不利于家庭总资产的增长，而家庭金融资产总量在家庭总资产中的比例本就受到房产的挤压，因此人口老龄化会对家庭金融资产的积累产生影响。第 13 页 四、改善家庭金融资产配置以应对人口老龄化问题的措施 人口老龄化问题不仅仅是家庭问题，更是社会问题，因此需要政府、金融企业和家庭多方的共同努力来有效应对。（一）政府层面1、完善社会保障制度。社会保障制度的不完善是造成家庭金融资产配置失衡的主要原因之一，家庭持有大量的安全性、流动性高的金融资产是为了预防性支出而被动储蓄，预防性支出中就包括家庭对老年人健康问题的支出，因此加强社会保障体系的建设，包括社会保险、社会救助、社会福利以及社会优抚等多方面的建设，能够帮助家庭减少储蓄性存款的配置比重，增加第 14 页风险性金融资产的配置比重，改善家庭金融资产的配置情况。2、加大金融知识宣传力度。相对于英美等发达国家，它们很早就开始注重金融知识教育的宣传，成立了相应的组织及教育机构，而我国对金融知识宣传方面的重视不足，金融知识的缺乏造成家庭金融资产的配置缺乏活力。政府可以充分利用微博、微信、电视、广播等平台来宣传金融知识；开展与金融知识相关的活动并鼓励居民参与；将金融知识的宣传深入到中小学，组织趣味性的金融知识教育活动，培养中小学生金融理财意识。（二）金融企业层面1、丰富金融创新产品。家庭金融资产配置的不均衡与我国第 15 页金融产品品种的单一性存在必然联系，这需要金融企业丰富金融产品，推出具有不同期限、利率、风险水平的金融创新产品，同时设计出如老年人理财、老年人保险等适合老年人投资的金融创新产品，拓展家庭金融资产的投资渠道。2、降低金融产品购买门槛。金融产品的购买具有一定的门槛，如之前银行理财产品的门槛一直都在5万元，直到2018年9月，银保监会才将银行理财产品的起点金额设置为1万元，同时部分金融产品主要针对机构投资者，排挤了个人投资者。金融产品的高门槛限制了家庭金融资产的介入，影响了家庭金融资产的配置，因此金融企业要适当降低金融产品第 16 页的购买门槛，促进个人投资者的参与。（三）家庭层面1、正视家庭金融资产问题。通过前文对家庭金融资产的分析，我国家庭金融资产目前存在着较多的问题。一是家庭对风险投资的偏好程度普遍偏低；二是家庭金融资产在家庭资产中的地位受到房产的严重挤压；三是家庭金融资产中储蓄存款所占的比重远远超过其他金融资产。只有当家庭正视当前存在的这些问题时，才能使家庭在配置金融资产时保持警惕，合理配置家庭金融资产，从而改善家庭金融资产的配置。2、提高金融理财意识。家庭金融资产的合理配置，需要家庭有相应的金融理财意识作支撑，家庭金融理财意识的第 17 页不足引起家庭金融资产结构不合理，因此家庭应积极主动地去了解金融产品及相关的金融知识，如通过报纸、杂志、电视、互联网等平台获取金融信息，通过咨询银行、证券公司等金融机构了解金融产品，从而提高家庭金融理财意识，提升家庭金融投资及理财能力。 参考文献： ［1］郭琳.我国居民金融资产的总量和结构演变［J］.北方金融，2015（2）. ［2］吴卫星，李雅君.家庭结构和金融资产配置———基于微观调查数据的实证研究［J］.华中科技大学学报（社第 18 页会科学版），2016.30（2）. ［3］莫骄.人口老龄化背景下的家庭金融资产选择［D］.天津：南开大学，2014. ［4］吴义根.中国金融结构变迁与人口老龄化问题研究［D］.兰州：兰州大学，2011. ［5］吴锟.金融素养对中国居民家庭金融行为的影响研究［D］.北京：对外经济贸易大学，2016. 第 19 页百度文库 搜索人口老龄化对家庭风险金融资产配置的影响国内外研究现状怎么写继续阅读本文档版权说明：本文档由用户提供并上传，收益归属内容提供方，若内容存在侵权，请进行举报或认领页数说明：当前展示页数为百度文库重新排版后结果，原始文档共5页相关文档我国居民家庭金融资产配置研究1000阅读 行业好评免费获取全文人口老龄化家庭金融资产配置研究1000阅读免费获取全文人口老龄化背景下家庭金融资产配置研究1788阅读 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现如今，由于老年人群体因心理健康出现的种种问题层出不穷，老年人的心理健康问题日益受到人们的重视。下面是我为大家整理的老年人心理分析论文，供大家参考。
随着老龄化的不断推进，老年人群在我国人口中所占的比例在不断上升，关注老年人群的健康不仅仅是一个家庭的问题，更是一项社会及国家需要面对的问题[1-3]。老有所乐是全社会对老年人生活的期待，但由于躯体及心理等问题，严重影响到老年人的生活质量，为老年人提供有效的支持能够提升其生活质量和满意度，增加晚年的幸福感。在社会人口流动的大背景下，越来越多的年轻人离开家到异地工作，这造成了大量的空巢老人，空巢现象在一定程度上减少了老年人的社会支持水平[4]，社会支持水平的降低在某种程度上影响了老年人心理健康水平。如何关爱老年人，提升老年人的心理健康水平已经成为我们不得不面对的课题，我国大量的研究也表明了老年人心理健康水平的脆弱性。社会支持包括子女、配偶、亲朋好友等对老年人的情感支持，也包括收入状况等经济支持。有研究认为，较低的社会支持和心理韧性是老年人心理健康问题的关键影响因素[5-6]。夫妻关系和子女关系是中国家庭的两组重要支撑，作为社会支持的环节，良好的子女关系让老年人有较好的精神寄托，可以经常性的与子女进行交流和沟通，缓解内心的孤独感[7]。重大的生活不良事件是影响老年人心理健康的重大事件，甚至会造成老年人的抑郁等症状。本次研究以社会支持作为研究的支点，分析不同社会支持与老年人心理健康状况的相关性。
1对象与 方法
1.1对象
选取2013年4月-2014年6月在疗养中心进行疗养及体检的205例老年人作为研究对象，其中男性138例(67.32%)，女性67例(32.68%);年龄60～82岁，平均(71.42±12.05)岁。纳入标准:①年龄≥60岁;②思维清楚，具有一定的表达和读写能力，能够配合调查员完成调查问卷;③企业及事业单位等离退休人群;④身体无精神病症及恶性疾病等;⑤知情同意，愿意参加本次调查。
1.2方法
1.2.1
调查工具本次研究采用一般情况调查表、症状自评量表(SCL-90)和社会支持评定量表[8]，其中一般情况调查量表主要收集患者的性别、年龄、 文化 程度、婚姻状况等基本信息，症状自评量表共有90个项目，分别检测躯体化、强迫症状、人际关系敏感、抑郁、焦虑、敌对、恐怖、偏执及精神病性等9个因子，每一个项目均采取(1～5)5级评分，分别为:1.没有(自觉并无该项问题/症状)，2.很轻(自觉有该问题，但发生得并不频繁、严重)，3.中等(自觉有该项症状，其严重程度为轻到中度)，4.偏重(自觉常有该项症状，其程度为中到严重)，5.严重(自觉该症状的频度和强度都十分严重)。社会支持评定量表有10个条目，包括客观支持(3条)、主观支持(4条)和对社会支持的利用度(3条)等3个维度。
1.2.2质量控制
本次调查问卷均有护理测评小组完成，护理测评小组共有5名本科学历的护士，在量表调查之前均接受培训，培训测评成绩优秀。调查问卷收集后抽取5%进行复查，核实信息，确保信息收集及量表评估的准确性。
1.3统计处理
本次研究采用SPSS18.0统计软件对数据进行分析，其中定量资料采用(x珋±s)表示，两组相关资料采用相关性分析的方法，运用线性回归的方法分析预测两组定量资料的关系，P<0.05表示存在统计学差异。
2结果
2.1不同维度下老年人心理健康和社会支持得分
研究发现，不同年龄、婚姻状况、居住状况、健康自评状况和子女关系对老年人心理健康存在显著的影响;不同年龄、文化程度、婚姻状况、健康自评状况和子女关系对老年人的社会支持得分存在显著影响，见表1。
2.2社会支持与心理健康得分的相关性
研究发现，离退休老年人的社会支持总分与SCL-90中的强迫、抑郁、焦虑和敌对存在显著负相关，具体到3个维度上，客观支持和主观支持都只与焦虑存在显著负相关，对支持的利用度与强迫、抑郁、焦虑和敌对存在显著的负相关，见表2。
3讨论
随着我国不同领域对老年人心理健康的研究发现，社会支持对老年人的心理健康存在不同程度的影响[9-11]。本次研究以心理症状为评估指标，分析不同社会支持下各心理症状的情况。社会支持包括主观支持情况、客观支持情况，同时包括老年人对支持的利用程度，利用度决定社会支持所发生的效果，因此也受到了很多专家的关注。
3.1影响老年人心理健康及社会支持的因素
本次研究年龄对老年人心理症状和社会支持的影响以在70岁以上较为明显，这可能是因为70岁以上的老年人由于躯体的老化，与人交流的能力以及对主客观的利用度降低，同时交流的困难及躯体的健康状况也影响到了心理的起伏变化，这一点健康自评状况的分析情况也可以印证，自我身体情况较差者得到的社会支持评分较低，同时症状得分情况也偏高。
3.2主观支持与老年人心理健康状况的关系
主观支持是指个体体验到的或情感上感受到的支持，指的是个体在社会中受尊重、被支持与理解的情感体验和满意程度，与个体的主观感受密切相关。家庭中如果发生重大的不良事件，如丧偶等，对老年人的心理健康打击是非常大的，其心理健康状况较差，同时社会支持程度得分也就较差。根据相关性的研究也表明，主观支持与老年人的焦虑情绪存在明显的相关性。同时主观支持也可以从子女关系、居住状况上来分析，子女关系较差、独居、空巢老年等社会支持相对较差，其各种心理症状表现的也就越明显，本次研究的也得到邬俊福等研究[12-14]的认证。
3.3客观支持与老年人心理健康状况的关系
客观支持是可见的或实际的，包括物质上的直接援助、团体关系的存在和参与等，由于退休老年人相对 其它 农村地区及没有社会退休保障的老年人相比[15]，有可供生活的退休养老 保险 金，在一定程度上能够缓解对物质生活和对养老问题的担忧。因此，收入状况这一项客观支持在单因素分析中并未对老年人的心理症状总分发生明显的作用，但这不能否定客观支持与心理症状之间的关系，本次研究中也表明客观支持与焦虑有显著的相关性。
3.4支持利用度与老年人心理健康状况的关系
支持的利用度是评估老年人所能接受到支持的最有效指标，本次研究也说明，支持利用度与老年人心理症状评分的相关性最高。由于不同年龄的老年人受到躯体等健康状况的影响，支持利用的程度不同，虽然提供相同的支持，其结果也存在很大的差异性。因此，在未来的研究中应该重点对支持利用度进行研究，探索如果提升支持的利用度，通过干预老年的支持利用度来实现提升老年人心理健康的目标。总之，合理评估老年人的健康状况，积极探索有效的老年人支持模式，可以提升老年人的生活质量和幸福度。
【摘 要】老年人作为一个相对弱势且迅速扩大的群体,已经成为影响我国社会和谐健康发展的一个重要因素,其心理健康状况日益受到人们的重视。本文在现代老年人护理的基础上,针对老年人心理健康标准、影响心理健康的因素和心理特征,提出如何开展积极有效的心理护理。
【关键词】老年人;心理健康;心理护理
随着社会的进步和经济的发展,人均寿命的逐渐延长,人口老龄化的程度也日趋增加,老年人的心理健康问题也越来越受到医疗、护理工作的关注。如何提高老年人的心理健康水平,解决并做好有效的心理护理,使老年人在身心愉悦的状态下度过晚年生活,已成为当今老年人心理护理的重要内容,是护理心理学的一个重要组成部分。
1我国老龄化社会现状
1990年以来,我国老龄化人口以平均每年3.32%的速度增长,2000年我国60岁以上人口达1.3亿,占我国总人口的10.09%[1],全国开始进入老龄化社会。预测到2015年将超过2亿,约占总人口的14%,到21世纪中叶将达到4亿左右,占总人口的1/4[2]。我国人口老龄化具有高龄、高速、数量大的特点[3],这对老年人的心理护理提出了严峻的
挑战。
2老年人心理健康标准
综合国内外心理学专家对老年人心理健康标准的研究,结合我国老年人的实际情况,我们认为老年人的心理健康的标准[4]有5个方面。
2.1心理状态良好情绪乐观,精神愉快,热爱生活和家人,幽默豁达,助人为乐,有好奇心,对自己的健康懂得珍惜,对老年生活有安全感和幸福感。
2.2智力正常在判断事物时,基本准确;在回忆往事时,记忆清晰;在分析问题时,条理清晰;在回答问题时,能对答自如;在平时生活中,有比较丰富的 想象力 ,并善于用想象力为自己设计一个愉快的生活目标。
2.3有健全的人格情绪稳定,意志坚强,能够正确评价自己和别人以及外界的事物,能够控制自己的行为,能经得起外界事物的强烈刺激,遇到困难时,能沉着地想办法去加以克服,而不是一味地怨天尤人。
2.4有良好的人际关系乐于帮助别人,也乐于接受他人的帮助,在家中与老伴及晚辈等都能保持情感上的融洽,能得到家人发自内心的理解和尊重;在外面,与过去的朋友和现在结识的朋友都能保持良好的关系,有集体荣誉感和社会责任感。
2.5能保持正常的行为能正确扮演符合该年龄在各种场合内的身份和角色,其对社会的看法,对道德伦理的认识,都能与社会上大多数人的态度基本上保持一致,即与社会协调一致。
3老年人心理健康影响因素和特征
现代意义上的老年心理健康[4]又称心理卫生,是指在身体、智能以及情感上与他人的心理健康不相矛盾的范围内,将个人心境发展成最佳状态。
3.1影响老年人心理健康的主要因素
3.1.1生理因素人步入老年期后,由于生理机能的退化,对新事物的接受能力、接受速度及接受质量均明显降低[5]。老年人因衰老引起的各脏器功能减退是多脏器衰竭的基础[6]。多数老年人 记忆力 下降,语言活动及思维范围窄,难以表达出自己的思想,产生听觉理解和判断力的障碍等。主要包括:年龄、性别、疾病增加、自理能力下降、视听功能障碍、认知老化、生活方式等。这些都是老年人正常生理方面的改变,伴随健康状态和社会环境的改变,老年人的心理也会或多或少地产生一些变化,出现一些心理健康问题。
3.1.2心理因素主要包括:生活事件、经济收入与文化 教育 、婚姻与家庭、体能与文体活动等。如一个人有较高的文化素养,他会对人生有一个正确态度,能正确处理人生道路上遇到的一切挫折和不幸,而不会因意外情况的产生而导致心理失常。
3.1.3社会因素主要包括:社会支持、个体参与社会闲暇活动、老年社区卫生服务[7]。人的心理健康与否,与环境有直接的关系。心理学研究表明,适度的焦虑由于可以通过自我调节而保持心理平衡,从而有益于更好地适应机体和环境的变化[8]。心理健康与 人际交往 、家庭关系、生活、身体状况、睡眠、文体活动、经济收入和住房等满意度呈正相关[9]。
3.2影响老年人的心理健康特征
3.2.1孤独的心理老年人的脑及体内其他器官均趋于衰退和功能下降,处处感到力不从心,特别是心理上产生老而无用、孤独寂寞感[10]。再加上老年丧偶、独居、离退休、人际交往少、社会和家庭地位改变、生活空间增多或身体心理及其他原因导致的行动交往不方便,使老年人感到空虚寂寞,心理上往往产生隔绝感或孤独感,进而感到烦躁无聊。
3.2.2焦虑、抑郁的心理焦虑是一个人感受到威胁而产生的恐惧和忧郁。抑郁是一种闷闷不乐、忧愁压抑的消极心理。有文献 报告 ,正常人抑郁症的发病率为10%～23%,而老年患者由于病情不可逆转性而引起抑郁症的发生率明显高于正常人,对疾病的治疗产生了不良的影响。大部分老年人有负性情绪,家庭不和睦的老人负性情绪较严重[11]。关注老年人心理健康,对全面提高老年人的生活质量是不容忽视的[12]。抑郁性障碍是一种持久的心境低落状态,多伴有焦虑、躯体不适感,通常具有较强的隐蔽性,表现形式多样,可有轻度的忧愁到严重的痛苦[13]。老年人由于社会角色的改变,心理上会产生一种失落感,从而表现出两种情绪:有的沉默寡语,表情淡漠,情绪低落,凡事都无动于衷;有的急躁易怒,易发脾气,对周围的事物看不惯,为一点小事而发脾气。
3.2.3敏感和猜疑的心理老年患者常敏感多疑,推测猜想自己的病情很严重,又怀疑医生、护士甚至家人都在对他有意隐瞒病情,周围一个细小的动作,一句无意的话语,都可能引起他的猜疑,加重其心理负担。当患者可能出现与不治之症患者某一相似症状而产生疑心时,多表现为情绪低沉、悲伤哀痛、沉默少语,常常无端的大发脾气。
3.2.4恐惧与害怕的心理这是老年人进入病人角色的初始反应。害怕医院陌生环境,过分担心自己的病情,怕连累家庭,怕别人厌烦,怕医务人员态度不好,怕发生意外等,从而产生恐惧感。
3.2.5疑老和绝望的心理 认为自己老了,病后前途渺茫,已濒临死亡边缘,心灰意冷,消极等待,甚至不接受治疗。多表现为意志消沉、精神忧郁、束手无策,常暗自伤心落泪,不愿与人交往或交谈,对治疗及疾病的转归表现漠然,不愿接受治疗和护理,消极化等待着“最后的归宿”。
4老年人的心理护理
针对老年人所独有的生理及心理特点,根据个体差异及疾病阶段所表现的不同心理,护士除自身具备良好的心理素质、精湛的护理技术外,更重要的还要应用心理护理程序进行心理评估及诊断、实施护理及评价,通过心理对生理的相互作用,心理对疾病的能动作用,为恢复和增进病人健康服务。
4.1心理评估细致观察了解病人的性格、 爱好 、病情变化和家庭环境情况,收集病人的心理信息,掌握其心理活动,以便有针对性地开展个体化心理护理。收集资料的方法,一是通过直接和病人交谈,二是通过和病人亲人交谈,也可通过心理问卷调查形式,从中收集其心理变化信息。
4.2心理诊断分析病人的心理,提出心理护理诊断。对老年人来说,心理诊断不是一次完成的,应不断完善。
4.3实施 措施 对老年病人的心理问题提出解决方法,可采用心理咨询及启发开导法。具体措施如下。
4.3.1良好的护患沟通是心理护理的前提常言道:“良言一句三冬暖,恶语伤人六月寒”,美好的语言能使老人处于接受治疗护理所需最佳的心理和生理状态。①与老年病人沟通首先要采取包容的态度,要善于运用语言的艺术性和技巧,主动与老人交谈,了解他们心中的悬念问题,对其提出的问题要耐心解答,以取得更好的合作。②尊重病人的人格,对老年病人有适当的称呼,护理时征得他们的同意,态度要和蔼,避免发生伤害病人自尊的事情。③以精湛的技术赢得老年病人的信赖,消除其心理上的障碍,主动配合治疗。 ④护士应理解病人的情感需要,主动多接触他们,给予他们极大的关心,照顾他们的日常生活和满足医疗保健需要。注意文明行医,礼貌待人[14],时时用亲切的语言、体贴入微的照顾来排解他们入院后对新环境的不适应。让他们视如亲人,愿意向我们倾诉内心的痛苦[15]。
4.3.2对老年患者的尊重、理解和爱护是心理护理的关键老人从温暖的家庭到陌生的医院,对周围一切环境不适应,再加上疾病的折磨和对疾病认识不足而产生焦虑、恐惧情绪,作为和病人密切接触的护士,首先要尊重、关心、爱护他们。需给予其精神支持和无微不至的生活照顾,讲话礼貌,态度和蔼,耐心听取他们的主诉,对老人的健忘和 嗦给予谅解,对老人的要求尽量满足。切不可奚落、挖苦老年患者,损伤其自尊心。
4.3.3努力消除孤独情绪对老年患者的影响由于老年人依赖性强,易孤独,子女平日工作忙,只有利用业余时间陪伴,尤其是丧偶老人,他们有“感情饥饿”现象,特别需要护士关心。所以护士要有耐心,尽可能多与他们交谈,耐心听取他们的“心声”,不要随意打断,不要向他们乱作保证,使他们从精神和心理上得到满足,有利于心理健康,延年益寿。同时,加强社会联系, 鼓励其亲友、老同事及单位人员前来看望,也可安排老人的交谈活动[16]。鼓励他们与周围的病友多聊天,看看电视,听听广播,阅读各种报刊等。培养多种兴趣,丰富生活内容,以分散注意力,调节紧张情绪,消除孤独寂寞心理,保持愉快的良好心理状态。
4.3.4积极维护老年患者的最佳心理状态,是取得良好心理治疗的必备条件由于老年人的生理功能及性格出现明显变化,我们时时、处处、事事给予理解、尊重、同情、体贴,以科学的态度给予实事求是的解答,以维护老年人的最佳心理状态。
4.4效果评价可采用观察法和调查法对心理护理的效果作出单独或综合性评价。多收集患者对护理工作的反馈信息,采用上级部门下查、不记名问卷调查、认真听取家属意见等方式,找出护理工作中的不足,以及老年人对护理人员的要求,改进护理计划、完善护理工作。通过对老年人的心理护理,及时调整病人角色,稳定情绪,帮助其增强适应能力,积极配合医护人员的治疗和护理,以达到促进机体抗病能力,加速身心健康恢复的目的。
5小结
综上所述,老年心理护理是目前心理护理研究的重要部分,心理护理不同于心理咨询和治疗,是一种经常性行为方式。针对老年人的心理健康问题,人文关怀始终贯穿其中,最大限度地满足患者的需求,提高护士的自身素质,使护士改变陈旧的护理观念,树立起人文护理的理念。在护理过程中,只要建立了信任、和谐的医患、护患、家庭及社会关系,再配合必要的耐心和技巧,就一定能够取得良好效果。
参考文献
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编者按：
为牢固树立“以人民为中心”的发展思想，持续推动银行业保险业消费者权益保护工作，引导银行保险机构提升服务质量和服务效率，中国银保监会已于2019年正式启动了“3·15”银行业和保险业消费者权益保护教育宣传周活动，统一口号为“以消费者为中心优化服务”，旨在引导银行保险机构强化服务意识，规范市场秩序，注重服务质量和效率；增强消费者对金融产品和服务的认知能力，引导消费者依法、理性维权，优化金融生态环境，以更好地满足人民群众日益增长的美好生活需求。
在“3·15”来临之际，《中国银行保险报》策划推出一期专题，从防范非法集资、提高金融服务适老性、谨防过度消费等角度进行介绍和提醒，引导金融消费者正确使用金融服务，了解自身权益；倡导理性消费观念，培育良好金融消费生态环境，增强金融消费者获得感。
投资谨记风险防范
记者 房文彬
理性投资 远离非法集资
近年来，“e租宝”“钱宝”“泛亚”等重大非法集资刑事案件接连爆发，特别是2018年以来P2P网络借贷平台连续爆雷，给广大投资者造成了巨大的财产损失，很多老百姓的血汗钱都“打了水漂”。
“投资途径太少是导致许多老百姓选择P2P的原因。”国际关系学院经济金融学院讲师姚金伟对《中国银行保险报》表示。
为防范和处置非法集资，保护 社会 公众合法权益，国务院颁布了《防范和处置非法集资条例》（以下简称《条例》），并于2021年5月1日起施行。
第十三届全国人大代表、天津市律师协会会长才华表示，《条例》对非法集资的治理从“围追堵截”调整为“疏”“堵”结合，对防范和处置非法集资治理体系的形成具有十分积极的作用。
“表面上看，非法集资属于金融领域违法行为，扰乱银行业金融机构吸纳存款的市场经营秩序。但在实践中，以正常经营为目的的非法集资占比愈来愈少，以‘投资理财’为名、行取金钱之实的愈来愈多。同时，非法集资的外衣日益花哨，包装日益复杂，隐蔽性日益提升，这就要求对非法集资风险的处置必须坚持‘早发现，早识别，早预警，早处置’。”才华提醒广大老百姓，非法集资不受法律保护，务必谨记“收益率超过6%就要打问号，超过8%就很危险”，远离非法集资。
2020年11月27日，银保监会首席律师刘福寿在“《 财经 》年会2021：预测与战略”上宣布，互联网金融风险大幅压降，全国实际运营的P2P网贷机构由高峰时期的约5000家，到2020年11月中旬归零。
虽然P2P网贷机构已全部清零，但并不意味着非法集资案件就能彻底杜绝，类似“仿冒银行”等新型风险仍然不容忽视。北京市通商律师事务所律师张忠表示，“仿冒银行”是指个别公司从装修、布置、机构设置和人员称呼都和银行一样，使普通人误认为他们是银行而与其建立合同关系，导致财产损失。作为普通消费者，如何避免被“仿冒银行”忽悠是个综合问题。除了政府加强监管外，消费者应树立理性投资、价值观念，才能有效规避风险。
目前投资的渠道众多，例如股票、基金、债券、贵金属，以及银行存款等。张忠认为，理性消费者应投资和自己知识水平以及对投资产品了解程度相匹配的产品，不要将资金投在自己不熟悉的领域。
营造依法理性维权氛围
德国著名法学家耶林在《为权利而斗争》中写道，为权利而斗争是每个人的神圣义务。
在现实生活中，维护自己的权利要讲究方式方法，采取非理性的方式是不可取的，尤其不应该用暴力来反对不公正，不但问题没有得到解决，自己也容易因此付出极大代价。
做到依法合理维权，才更有利于推动问题的解决。例如监管就多次提醒广大保险消费者，在购买金融产品或享受服务过程中发生纠纷的，可以通过正规渠道直接向金融机构进行投诉，主张民事权益，依法合理维权。
如何做到依法合理维权？张忠认为，消费者在收到类似“代理退保”“全额退保”“退旧买新更划算”等“美好”信息时，应向可信赖的专业人士咨询，比如保险公司客服等，不要仅听推销人员吹嘘就轻率作出决定。消费者在权利被侵害时，应及时向主管机关（比如市场监督管理局、银保监会等）或消费者协会咨询并寻求帮助，这样可以有效防止损失扩大并挽回部分损失。同时，他还建议消费者学习一些法律知识或寻求法律及相关领域专业人士的帮助，借此更好提高维权意识和能力。
此外，姚金伟认为，要通过金融投资教育拓展消费者对依法理性维权意识的建立、维权能力的提高，尤其是消费者要完整认识到金融监管体系构成及职能，明晰维权的合法途径和手段，了解相关金融消费者保护政策，做到“知维权、能维权、会维权、善维权”，金融消费者要主动加强金融知识政策学习，克服盲目跟风的投机心态。
再“等一等”老年人
记者 胡杨
稍显“深奥”的金融产品与越来越智能的金融服务正深深困扰着老年人群体，一道道“数字鸿沟”阻碍了老年人适应并融入智慧 社会 的脚步，让老年人在信息化发展中的获得感、幸福感、安全感大打折扣。
如何更好地满足老年群体的金融需求？在监管部门的引导下，各类金融机构都在积极思考。
推动金融服务适老化
宁波市金融消费者权益保护协会的研究结果显示，现阶段，人工服务仍是我国老年人银行服务的首选，其对数字化金融服务的需求和接受度都偏低。以宁波为例，作为经济发达的新一线城市，当地仅有55%的老人开通了手机银行。
据建行湖北省分行营业部胡莨靓分析，老年客户由于身体状况和受教育水平等原因，普遍排斥银行电子渠道和自助渠道等金融服务，偏好安全、简单的结算工具，对柜面人工服务依赖性较强。同时，老年客户在网点主要办理储蓄和理财业务，储蓄业务约占七成，其中存折存单业务更是占比高达90%，客观上也难以进行自助渠道和电子渠道的分流。
老年群体对人工服务的强依赖性，更要求金融机构予以耐心周到引导。
《中国银行保险报》走访发现，北京多数银行网点都配备了方便老人的服务设施，例如设置专门的服务窗口、划分爱心座椅和提供老花镜、放大镜、医药箱等，体现了对老年人的特殊关怀。
对于智能柜机或自助设备，绝大多数银行也要求一线业务人员在不触及老年客户隐私的基础上进行全方位的指导，切实解决老年人在运用智能技术方面遇到的困难。
考虑到老年人行动不便，部分银行积极 探索 上门服务。例如某国有大行就利用移动展业上门为老年人开展金融服务，运用平板电脑等移动终端，实现移动化的业务受理、现场调查、实地拍照等信息采集工作，通过电子化、信息化的数据、影像流转方式，利用网络与后台业务系统进行对接，将柜台“搬”到客户身边。
某股份行北京分行推出了一些老年人专属金融产品，例如能提供附加保险和专线电话业务的银行卡。拨打热线咨询的老人可以跳过语音导航和按键操作环节，直接由专属人工客服对接服务。
受经济发达程度制约，农村地区的金融服务“适老化”更加任重道远。随着存折业务逐渐退出市场，只凭一张银行卡，很多老人不清楚账户发生的变化，从而会产生恐慌情绪。针对这一情况，有农商行推出“存款对账簿”业务，帮助持卡人查看账目的收支明细，既缓解了老年人从折到卡的恐慌，又防范了一定的金融风险。
与此同时，监管也在加强引导，以提升老年人日常金融服务的可得性和满意度。国务院办公厅于去年11月印发《关于切实解决老年人运用智能技术困难的实施方案》后，央行随即明确提出，将指导金融机构聚焦老年人日常高频金融场景，打造线上线下一体化、贴合老年人需要的“适老”金融服务。
提高老年人自我保护能力
有数据显示，近年来，非法集资金融案件受害者中，60岁以上老年人所占比例高达70%，犯罪分子多通过“假借促销活动来引导老年客户购买虚高收益的非正规渠道理财产品”“以投资养老公寓为名，以高收益高回报的虚假养老项目吸引老年客户进行投资”“假借P2P名号，虚假宣传高收益低风险的投资项目，吸引风险识别能力较低的老年金融消费者”等方式实施。
宁波市金融消费者权益保护协会研究指出，除对新事物认知能力不足外，金融机构对客户金融知识教育缺乏针对性的现状，也导致了很多金融知识宣传并未实际转化为老年人的知识和技能。
对此，处置非法集资部际联席会议就曾特别提出：要针对重点人群，着力加大老年人、青年学生等群体的宣传力度，根据不同受众的认知特点和接受习惯，差异化开展宣传。
《中国银行保险报》注意到，已有部分银行开展了老年人专项金融知识宣教活动。某国有大行就在网点举办微沙龙，介绍电信的危害、洗钱案例等，以提高老年人对电信、洗钱、非法集资等非法金融活动的认识，并且力争把老年群体金融知识的宣教工作形成常态化机制。
一些保险公司则聚焦老年人常用的金融产品，专门针对老年人的保险服务政策进行教育宣传，如某险企就开展了“进社区““进养老院”“进老年大学”等活动，普及相关金融知识。
年轻人莫过度消费
记者 于晗
中国互联网络信息中心（CNNIC）最新统计显示，截至2020年12月，我国网民规模达9.89亿，其中青少年网民占比超过四成。
由于青少年网民的崛起，网购消费不断迎来新生力量，一些金融机构因此嗅到了商机。消费分期、学生信用卡、P2P网贷等金融产品涌进校园，“校园贷”大行其道。
2020年，权威调研机构尼尔森（Nielsen）发布的《2019中国年轻人负债状况报告》显示，86.6%的年轻人都在使用信贷产品，其中半数人有债务累积。年轻人中，总体信贷产品的渗透率为86.6%；年轻人平均债务收入比为41.75%，仅有13.4%的年轻人零负债。
引发年轻人过度负债的主要原因是超前消费乃至过度消费。去年12月29日，银保监会消费者权益保护局发布风险提示称，一些网络平台通过各类网络消费场景，过度营销贷款或类信用卡透支等金融产品，诱导年轻人超前消费和过度消费。有的机构甚至给缺乏还款能力的学生过度放贷，出现违约之后进行强制性催收，引发一系列 社会 问题。
今年全国两会上，全国人大代表、广州中院少年家事审判庭庭长陈海仪向外界披露了一组数据：广州互联网法院自2018年8月成立以来，共受理了113223件涉互联网纠纷审判、执行案件。其中，被告为自然人且涉及网络消费借贷的案件占比将近一半，其中超过六成案件被告为35岁以下青年，并呈现持续攀升趋势。据此，陈海仪提出，应构建青少年网络消费借贷预防及帮扶机制，预防和帮助青年人走出债务困境。
在银保监会消费者权益保护局有关负责人看来，网络平台诱导过度借贷，首先是信息披露不当，存在销售误导风险。一些机构或网络平台在宣传时，片面强调日息低、有免息期、可零息分期等条件。然而，所谓“零利息”并不等于零成本，往往还有“服务费”“手续费”“逾期计费”等，此类产品息费的实际综合年化利率水平可能很高。部分营销故意模糊借贷实际成本，容易让人产生错误理解或认识，侵害消费者知情权。其次，一些网络平台过度包装营销，让消费者陷入盲目无节制消费陷阱，尤其容易误导金融知识薄弱人群、没有稳定收入来源的青少年等。再次，部分平台还过度收集、滥用客户信息，存在个人信息使用不当和泄露风险。
对此，银保监会消费者权益保护局提醒广大消费者，要树立量入为出的理性消费观，远离过度借贷消费营销陷阱。
值得一提的是，由于校园贷产品大行其道，针对青少年群体的“套路贷”案件也屡有发生。去年10月26日，中国消费者协会发出警示，提醒大学生警惕不良“校园贷”，尤其当心以“注销校园贷”“创业贷”“培训贷”为名目的。同时提示大学生，应树立正确的消费观，切勿过度消费和超前消费。
今年两会上，全国人大代表、四川省苍溪县白驿镇岫云村党支部书记李君提出，建议加大网络贷款监管整治力度，建议禁止给在校学生办理信用卡和提供分期等相关超前消费的金融服务。他认为，学生没有偿还能力，超前消费无疑是给家庭和 社会 带来巨大风险，不利于 社会 稳定和发展。
国内农村社会保障政策研究现状目前，城市居民大部分都已纳入了社会保障体系。然而在农村经济不发达的地区，农民还没有得到最基本的社会保障，目前农村社会保障仍是中国社会保障建设中最薄弱的环节。为了适应深化社会保障体制改革的基本要求，实现国家多次提出的健全中国社会保障体系的宏伟目标，近年来对农村社会保障体系的建立、发展和改革等问题进行了大量深入的调查研究。并从宏观的角度，就农村社会保障体系建立的必要性、存在的问题、实践中的区域差异、今后发展方向、对策和建议等方面进行了广泛的讨论和研究，其中既有共识也存在争议。现就几个主要问题综述如下：1．建立全国范围内统一的农村社会保障体系的现实可行性争论近年来，学术界和政府实际工作部门对这一问题的探讨存在着一些不同看法。其主流观点认为，依据农村经济发展状况，中国现阶段尚无能力建立全国范围内统一的农村社会保障体系。杨翠迎、张晖等人对中国农民社会养老保险的经济可行性进行分析后认为：目前建立全国范围的农村社会养老保险是不可行的，只有东部和中部一些省份才具备开展这项工作的条件。另一种观点则认为：建立中国范围内统一的农村社会保障体系是可行的。但要与当地经济发展水平相适应，分步骤、分阶段、“渐进式”发展。任保平认为：应从实际出发，走“渐进式”发展的路子，坚持社会保障范围由小到大，项目由低到高，积极稳妥地建立起低水平、全方位、不遗漏、多层次的农村社会保障体系。2．经济因素对构建农村社会保障体系的影响占主流地位的观点认为：经济发展水平是制约农村社会保障发展的重要因素，因此制定农村社会保障体系的实施目标必须以经济发展水平为重要依据，社会保障水平必须与经济发展相适应。在建立全国统一的或城乡一体化的社会保障体系目标可行性的讨论中，不少观点多是强调经济因素的影响作用。另一种观点认为，不能片面夸大经济因素对构建农村社会保障体系的影响。经济因素并非是建立城乡一体化社会保障体系的唯一充分条件，政府在社会保障中的主体地位和作用是搞好农村社会保障体制建设的重要保障。3．土地社会保障功能在构建农村社会保障体系中的地位和作用关于这一问题的讨论，学术界也存在着明显分歧。主流地位的观点：强调土地保障功能在农村以及全社会稳定中的重要性，认为必须“以土地承包权为主要依据”建立农村社会保障制度。孟祥林指出：这里所指的“土地承包权”是：创新土地流转制度、更新与变革土地保障形式意义上的“土地承包权”。可以把土地保障分为两种形式：一是直接的传统意义上的保障，土地由各家各户农民耕种，用所生产的产品来满足农民的基本生活需要；二是间接的与使用权流转相联系的保障，即在坚持农户对土地承包权不变的前提下，土地集中耕种和规模经营，农民依据自己的土地承包权得到用以保障基本生活的相应收益。4．构建我国农村社会保障体系的对策和建议在构建农村社会保障体系过程中，应注重转变政府和学术界在农村社会保障体系建设中的“重城镇轻农村”的观念。一是各级党政部门在思想上要高度重视农村社会保障体系的建设，积极推进农村城镇化进程，力争早日建成我国完整的社会保障体系。二是进一步加强农村社会保障理论研究，以指导中国农村社会保障体制改革的实践。三是搞好农村社会保障的普及教育和宣传，增强农民的社保意识，调动农民参与社会保障的积极性。四是发展农村经济、增加农民收入、增强集体补贴能力和个人缴费能力，为农村社会保障提供强大的经济基础。五是建立和健全农村社会保障机构，实现农村社会保障制度科学化、社会化、法制化，加强社会保障法制建设。充分发挥政府的主导作用，加快农村社会保障的社会化进程，分步骤、分阶段在全国范围内的农村逐步建立起能够替代家庭和土地社会保障模式的低水平、广覆盖、多层次、不分地区、不分年龄、性别和不分职业的全体农村公民均能享受的社会保障制度，是构建我国农村社会保障体系的最终目标和发展趋势，进一步树立完善我国社会保障体系势在必行的理念。现代社会保障制度作为人类文明进步的产物和工业化发展的结果，在维护社会稳定和促进经济发展方面发挥着不可或缺的作用，然而，由于理论支撑、不同的发展阶段、不同社会制度及经济发展模式、水平等因素的差异性和一国发展需要，不同国家的社会保障制度也会存在差别。不过，我们可以从发达国家的社会保障制度模式中借鉴合理成分从而完善我国的社会保障制度。国外以美国为例一、美国社会保障制度形成的背景分析凯恩斯主义主张国家全面干预和调节经济生活，否定了“供给自动创造需求”的萨伊定律，认为资本主义存在生产过剩经济危机和失业问题，其原因在于有效需求不足。所谓有效需求是指市场上有支付能力或有购买力的需求，并且是社会总需求。总需求包括消费需求和投资需求，由于边际消费倾向递减规律、资本边际效率递减规律和流动性偏好规律导致有效需求经常低于社会总供给，造成就业小于充分就业水平。针对有效需求不足造成的失业问题，凯恩斯提出实行扩张性财政政策，用举债方法扩大政府支出，承担公共事业投资，承担社会福利责任，对生活在贫困线以下的人实行社会救济，对私人企业进行订货和贷款。凯恩斯还主张实施补偿性财政政策，根据经济情况变化，有意识地扩大或紧缩政府支出，使财政起到反危机的作用。凯恩斯主张实施扩张性货币政策，由政府增发货币，刺激投资。凯恩斯主义从维系再生产的角度出发，主张通过财政政策大幅提高社会福利水平，属于有限再分配，以此理论建立的社会保障制度属于有限责任的社会保障，强调个人责任，政府负担较轻，政府对社会保障制度的干预也是有限的，以实现充分就业为目的。在凯恩斯理论基础上建立的美国社会保障制度被称为保障型社会保障制度，在该制度模式中，政府、企业和个人都是责任主体，在不同的保障项目中扮演不同的角色，如在社会保险中，企业和个人是主要缴税人或缴费人，政府充当最后责任人；在社会救济、社会福利中，政府是最主要的责任人。二、美国社会保障制度的效应分析社会保障制度作为社会经济制度，属于上层建筑，是由经济基础——社会生产力水平所决定的，一般来说，经济发展水平高，则社会保障的项目更齐全、覆盖面更广、保障标准更高，这也是发达国家社会保障水平普遍高于发展中国家社会保障水平的根本原因。美国社会保障立法虽然较晚，但随着经济发展水平的提高而超常规发展，其立法种类、保障范围与水平均达到美国经济发展和资本增值所提出的基本要求。社会保障制度对美国社会经济发挥了以下积极作用：一是维护社会经济持续稳定发展和促进社会生产率稳定提高，在一定程度上调节了美国经济的运行状况，如通过强制性保险和补助性救济及工作性培训使劳动力得到保护并适应经济结构调整的变化，又如为经济发展积累资金；二是促进资源优化配置，如降低贫穷人口的比重，在一定时期内补偿失业者，照顾弱势群体，通过收入累进税和社会福利开支调节经济周期，通过加强教育培训提高劳动力素质以促进资源配置等。此外，美国的公共年金计划是发达国家中运行最有效的，与其他经济合作与发展组织成员国相比，其特点是低税率、低保障水平，一个重要原因是退休金的工资替代率低，从而为企业年金的发展留下很大的空间，促进了基金业乃至整个金融业的发展，成为社会保障促进经济增长的一个典范。三、健全我国社会保障制度的思考美国的社会保障制度是建立在一定的经济背景和理论基础之上的，也是和该国经济发展水平相适应的，从总体上看美国的社会保障制度对其国家的发展发挥了重要的作用，美国多年发展的经验和教训，对于我们适应社会主义市场经济背景下，建立健全有中国特色的社会保障体系具有重要的借鉴意义。（一）明确指导思想首先，应以马克思关于社会总产品分配的学说为理论依据，马克思在《哥达纲领批判》中提出“六个必要扣除”，其中扣除的“用来应付不幸事故、自然灾害等的后备基金或保险基金”和“为丧失劳动能力的人等设立基金，总之，现在所谓官办济贫事业的部分”就是建立社会保障基金的来源。其次，应以毛泽东、邓小平和江泽民等领导同志的社会保障思想为指导。毛泽东在《论十大关系》中指出，要正确处理“国家、生产单位和生产者个人的关系”，必须兼顾国家、集体、个人三方面的利益，“拿工人来讲，工人的劳动生产率提高了，他们的劳动条件和集体福利就需要逐步有所改进”。邓小平指出社会主义的本质是“消除两极分化，最终达到共同富裕”。江泽民“三个代表”重要思想指出，中国共产党要始终代表最广大人民群众的根本利益。上述重要论述都是我国建设社会保障制度的指导思想。（二）扩大社会保障范围，提高社会保障水平社会保障制度作为上层建筑，是以一定的社会生产力水平为基础的，社会保障水平要与我国经济发展水平相适应。总结美国的经验教训，我们发现，当社会保障水平限制在经济发展可以承受的范围之内时，社会保障制度促进了经济的发展，两者是良性互动的，而当社会保障支出的增长超过经济增长时，社会保障就会引发财务危机，损害了经济的发展。社会主义初级阶段较低的生产力水平决定了我国社会保障只能实行“广覆盖，低水平”，并随着经济发展水平的提高而相应提高，但是有一个逐渐推进的过程。当前，我国应当继续完善企业职工基本养老保险制度，推进做实个人账户扩大试点工作。健全城镇职工基本医疗保险和失业、工伤、生育保险制度，健全城市居民最低生活保障制度。加快建立适合农民工特点的社会保障制度，特别是全国范围建立农村最低生活保障制度，重点推进农民工工伤保险和大病医疗保障工作。（三）完善社会保障负担模式由于我国是社会市场经济国家，国家和市场在整个国民经济发展都具有重要的作用，因此我国的社会保障形式，既不采取完全市场形式，也不采取国家包揽形式，而是将效率与公平、自由市场与国家干预结合起来，在经济增长与社会发展之间求得平衡，在社会保障领域，主张国家负责与个人负责并重，走国家和市场共同负担的社会保障模式，由国家、非政府机构和个人共同参与提供保障，国家提供非普遍的社会服务，帮助最需要帮助的社会成员，提倡发展私人的和志愿的福利事业作为补充，引进竞争机制和消费者选择福利服务的自由。在这里我们强调要正确处理社会保障制度中政府与市场的关系，充分发挥市场机制的作用。从社会保障制度的社会稳定功能角度出发，为保护社会弱势群体，国家或政府应承担制度的设计、执行和调整等职责，还要负责筹措资金和承担最后资金责任；从社会保障制度的经济发展功能这个角度出发，它是国家管理经济的一种宏观调控工具，它的运行应建立在市场这个基础之上，以成本效益分析作为服务是由国家提供还是由市场提供的衡量工具，这一点也为20世纪70年代以来社会保障私有化改革取得的成效所证明。（四）充分发挥社会保障的功能充分发挥社会保障的社会稳定和经济发展的双重功能。社会保障制度保护了社会弱势群体，具有社会稳定功能，还可充当需求管理工具，以及通过社会保障基金的有效管理推动资本形成和经济增长，发挥经济发展功能。因此，改革我国社会保障制度也须充分发挥上述两重功能。以我国正在改革和完善的养老保险制度为例，社会统筹账户和个人账户分开管理、做实个人账户，一方面可以为迎接人口老龄化做好充分的准备，消除后顾之忧，稳定人心，另一方面，还要创造条件让养老基金投资于资本市场，既实现保值增值，又促进经济繁荣。在社会保障体系方面，在社会保险制度上尝试建立基本保险、强制性企业保险和个人储蓄性保险相结合的多支柱体系。参考文献：[1]徐丙奎．西方社会保障三大理论流派述评[J]．理论参考，2007，（4）．[2]邓大松．美国社会保障制度研究[M]．武汉：武汉大学出版社，2005．楼主您不知道看看内容自己总结一下么。。。别人又不知道你的l论文要写什么。。。。
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智能家居在发达国家，特别是美国、日本、韩国这些电子产品先进的国家应用版都比较普遍权。信息技术的发展，人口老龄化的程度日益加深，智慧养老已经成为趋势，接下来我们来分析国外养老智能家居发展现状，通过对国外智慧养老的经验和问题的研究，能够对我国智慧养老的发展提供借鉴。
国外留守老人不常见。虽然子女不跟他们住在一起，但还是会常常看望老人，再加上外国人少，所以说中国的留守老人是比较多的。
题目写好了吗？
个人觉得＂商业养老保险对养老保险的补充作用探究＂这个题目挺好，阐述面可宽可窄，和国情很贴近。建议可从这几个方面阐述：1、首先阐述社会基本养老保险的作用和国家对社会保险的基本国策；2、根据目前我国社会基本养老保险的＂低水平广覆盖＂的国策切入到商业养老保险的补充作用；3、从储蓄观点剖析商业养老保险的推行条件和生存土壤；4、从商业养老保险的保障功能和保单的现金价值作用、国家给与的支持政策，阐述在退休金储备功能方面，商业养老保险具有其它金融工具不可替代的作用；5、从先基本、后富足的角度去总结社会基本养老保险和商业养老保险的关系。
1、积极的财政政策与适度宽松的货币政策的调控功能及效果分析2、我国银行业个人理财业务发展前景研究3、我国银行业信贷资产证券化研究4、经济全球化条件下中国保险监管制度创新5、我国私募基金的发展问题研究6、我国农民养老保险体系的研究7、河南省小额信贷业务开展情况调查分析8、中国的金融开放与金融危机传导的防范9、中国民营经济发展的金融支持研究10、论我国外汇储备高速增长的危害和对策11、小额农贷在运行中存在的问题与建议12、不完全对称信息条件下小额贷款需求者的行为选择问题研究13、保险销售误导现象研究14、论保险业与银行业的渗透、竞争与合作15、我国保险资金运用的风险分析及对策16、我国金融风险的防范与化解研究17、基于次贷危机启示的我国金融风险防范机制研究18、中国企业债券市场发展问题研究19、积极财政政策与扩大内需的关系探讨20、积极财政政策的国内外比较研究21、财政政策与货币政策的配合规律研究22、关于增值税转型改革的思考23、利率市场化对商业银行经营的影响24、我国金融监管体系存在的问题及完善对策25、我国商业银行不良资产现状与成因分析26、我国建立存款保险制度的思考27、我国住房抵押贷款证券化的思考28、论转轨时期中国货币政策的特点29、我国中小企业发展的现状、问题及对策30、我国中小企业发展的金融支持研究31、我国股票市场的投资者结构研究32、大小非解禁对我国股票市场影响的实证分析33、我国中央银行金融监管的模式及运作分析34、金融危机下我国中小企业的应对策略35、股指期货交易制度对中国股票市场的影响研究36、新农村建设下河南省小额信贷的发展问题研究37、完善农村金融服务体系的思考——基于某一地区的实际调查与分析38、金融全球化对中国金融发展的影响与对策39、全球金融危机对中国经济发展的影响及对策40、中国的金融开放与金融危机传导的防范41、家族企业融资的制度变迁与路径依赖42、关于金融创新与金融风险关系的探讨43、支持县域经济发展的金融政策研究44、宽松的货币政策对商业银行经营模式的影响分析45、我国信用卡业务发展趋势分析46、我国中小银行竞争力探讨－－以××银行为例47、银行并购与中国银行业的应对策略48、我国商业银行市场风险初探49、我国金融机构风险管理问题研究50、中国风险投资业的问题与对策研究51、开放经济条件下金融风险传导机制研究52、美国金融危机对我国保险业的影响和启示53、农民工的社会保险问题研究54、汽车保险欺诈及其防范对策研究55、我国机动车辆保险市场的竞争特点及对策56、保险欺诈行为的博弈分析57、综合经营趋势下我国银行保险的创新发展58、金融监管的发展趋势与理性选择59、中国证券市场监管问题研究60、中小企业融资机制研究61、新时期农村金融业发展策略研究62、创新和完善农村社会保障体系研究63、美国次贷危机对中国的影响与启示64、论通货膨胀的危害与治理对策65、金融危机下我国货币政策转变的效应研究66、我国股票市场大幅波动的成因及对策67、关于完善农村信用社体系改革和强化管理的思考68、我国保险市场发展趋势研究69、我国金融监管体系存在的问题及完善对策70、国有企业的资产重组与资本市场的发展71、中国上市公司过度扩张问题研究72、保险资金运用问题研究73、我国商业银行不良资产现状及成因分析74、混业经营的风险分析75、跨国公司战略联盟的跨文化风险及对策76、新形势下我国外汇储备规模的探讨77、跨国公司投资对我国产业结构的影响78、巴菲特投资管理策略研究79、我国票据市场的现状及完善措施80、企业并购的风险及防范81、金融市场的内在经济特征与金融危机82、商业银行中间业务创新与发展83、我国垄断性行业暴利的来源、影响及治理对策84、我国证券投资基金的运作风险研究85、银行并购后的整合问题探析86、农村信用社风险的形成及防范措施87、西方国家金融监管的新趋势及对我国的启示88、利率市场化后企业投融资策略的调整89、如何看待我国资本项目的开放与管制90、对我国人民币汇率制度变动的认识91、论农村信用社制度创新92、银行业并购对货币政策的影响93、中小企业发展的金融思考94、人民币汇率的历史回顾与现状分析95、我国社会保障制度目前存在的问题及对策96、论我国货币政策最终目标与财政政策目标的协调97、商业银行信贷风险的成因及防范98、试论我国外汇储备规模的合理限度及其完善对策99、论我国信托投资业的问题与改革对策100、对企业重组后的支撑体系——社会保障制度问题的研究以上是一些金融专业的毕业论文题目。你可以选一个写，范围越小越好，你也可以加我，我帮你写一份。
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2]凌文豪.人口老龄化对养老保障体系的挑战及对策[J].求索.2009(10)[3]李衡,周一.人口老龄化背景下的养老保险制度改革[J].中国商界(下半月).2008(12)[4]郑少春.我国人口老龄化与养老保险体系的完善[J].福建论坛(人文社会科学版).2008(02)[5]王亚柯.中国养老保险制度改革的研究现状及趋势[J].学术界.2008(03)[6]师振华.人口老龄化对我国养老保险制度的影响及对策[J].经济问题.2008(07)[7]孙祁祥,朱俊生.人口转变、老龄化及其对中国养老保险制度的挑战[J].财贸经济.2008(04)[8]张文学.人口老龄化背景下的中国养老保险制度分析[J].统计与决策.2013(16)[9]张运刚.人口老龄化与我国养老保险制度改革[J].四川师范大学学报(社会科学版).2013(02)[1]杨颖新.人口老龄化与养老保险效应分析[J].商场现代化.2010(04)[2]郑少春.我国人口老龄化与养老保险体系的完善[J].福建论坛(人文社会科学版).2008(02)[3]师振华.人口老龄化对我国养老保险制度的影响及对策[J].经济问题.2008(07)[4]孟庆平.人口老龄化与中国养老保险制度改革[J].山东财政学院学报.2007(03)[5]郝向东.关于我国人口老龄化及养老保险的思考[J].特区经济.2013(01)[6]史维良.人口老龄化与我国社会养老保险的实证分析[J].全国商情.经济理论研究.2013(08)[7]成海霞.走出人口老龄化的困境——人口老龄化对养老保险基金的影响及对策[J].中国劳动保障.2013(08)[8]朱卫东,姚建平.人口老龄化对我国未来养老保险制度的影响及其对策[J].经纪人学报.2013(02)[9]张运刚.人口老龄化与我国养老保险制度改革[J].四川师范大学学报(社会科学版).2013(02)[1]杨颖新.人口老龄化与养老保险效应分析[J].商场现代化.2010(04)[2]李晓霞,郝国喜.上海人口老龄化与养老保险基金缺口偿还[J].中国集体经济.2010(06)[3]郑少春.我国人口老龄化与养老保险体系的完善[J].福建论坛(人文社会科学版).2008(02)[4]郑少春.我国人口老龄化与养老保险体系的完善[J].福建行政学院福建经济管理干部学院学报.2007(03)[5]刘雄英,黄纯波.中国人口老龄化与养老保险[J].金融理论与实践.2004(12)[6]班茂盛,朱连忠.城市人口老龄化对养老保险筹资模式的影响及政策建议[J].浙江大学学报(人文社会科学版).2013(06)[7]马斌,程贯平,刘文军.广东省人口老龄化趋势及养老保险对策[J].北京市计划劳动管理干部学院学报.2013(02)[8]王金安.人口老龄化与我国农村社会养老保险制度缺陷分析[J].数量经济技术经济研究.2013(07)[9]宋科凡.人口老龄化与养老保险筹款模式选择[J].辽宁工学院学报(社会科学版).2002(03)
国外留守老人不常见。虽然子女不跟他们住在一起，但还是会常常看望老人，再加上外国人少，所以说中国的留守老人是比较多的。
农村留守老年人研究文献综述一、国外对留守老年人的研究西方发达国家由于社会福利体制相对完善，老年人的养老主要依靠退休金、养老保险等正式的社会支持体系；虽然留守、8老人现象也普遍存在，但子女的外出对家庭养老并不会带来明显影响，因此关于这些国家老年人问题的研究更多集中在如何健全社会化服务体系方面，而与子女迁移相结合的研究不多。对于绝大多数发展中国家来说，由于受到社会经济发展水平的限制，政府普遍难以为农村老年人的养老提供有效的物质保障和完善的服务体系，老年人的福利水平远远落后于西方发达国家，老年人的供养主要依靠家庭中的代际交换，依靠下一代的资源转移。而发展中国家在工业化和城市化过程中出现的大规模农村劳动力迁移，与人口老龄化、社会政治和经济环境等均被学术界认为是影响老年人养老体系的重要因素。如澳大利亚国立大学的麦当劳(2002)指出，家庭能在何种程度上提供养老保障取决于五个因素：文化(或立法传统)、家庭成员在人口意义上的可获得性和地理意义上的可获得性、家庭成员的经济能力和提供养老的意愿。这些因素中任何一个发生变化，都会最终导致家庭养老体系的变化，而迁移正是导致这些因素出现变动的一个诱因。桥本(2002)等从宏观层面把影响家庭养老的主要因素概括为人口、经济、政治和文化四个方面，并认为人口因素如人口老龄化、迁移和家庭第 1 页结构变化等都会影响家庭养老资源潜在的可获得性。相应地，亚洲、非洲和拉美等发展中国家农村劳动力的乡城迁移和跨国迁移对农村留守老人养老体系的影响、留守老人的现状和需求等也引起了一些学者的研究兴趣。具体来讲，老年人的养老需求主要包括经济供养、生活照料、精神慰藉三个方面，国外学者关于留守老人问题的讨论也主要围绕这几个方面展开：（一）经济供养方面。留守老人经济上能否受益于子女的外出，与每个国家和地区的社会政策、经济状况、劳动力迁移特征和地方文化等有直接关系。回顾以往研究，国外学者的研究结论主要分为两类。一是子女迁移对留守老人经济供养的影响是积极的。这部分学者指出，子女外出后经济水平得到明显改善，会通过汇款等方式为父母提供更多的经济支持，绝大多数留守老人的经济和福利状况也因此得到改善等。(Mason K O，1992；Kreager P，2006)其中祖尼加和赫尔南德兹(1994)对墨西哥留守老人的研究发现，老人普遍鼓励子女外出，因为子女迁移后能增加对老人的经济支持，这些支持不仅可以支付农业生产成本并有所剩余，还能使老人的慢性病有钱医治。克诺德和沙恩迪恩加(2001)通过对泰国四个村庄留守老人的案例研究，考察了农村劳动力乡城迁移给老年人造成的社会和经济影响，发现尽管受益的程度有所不同，但大多数老人的物质条件在子女外出后都有所改善，只有少数老人因子女没有接受过良好教育、收入水平较低和不需要子女提供支持而在经济方面没有受到多少影响。展开全文App内免费读全文前往文库APP签到领畅读卡，免费读农村留守老年人研...全文限免导长图转存到网盘发送至微信下载文档北京百度网讯科技有限公司 版本号8.0.70 隐私政策 权限说明版权说明：本文档由用户提供并上传，收益专属归内容提供方，若内容存在侵权，请进行举报或认领。页数说明：当前展示页数为百度文库重新排版后结果，原始文档共24页。第 2 页相关文档农村留守老人研究的文献综浏览量1397绝绝子关于农村留守老人养老问题研究的文献综述浏览量6554为你优选精选农村留守老年人...会员文档657篇精选文档我国农村留守儿童研究的文献综述1.2W人阅读中国农村留守老人问题研究综述1874人阅读中国农村留守老人研究1162人阅读中国农村留守老人问题研究综述2240人阅读开通VIP解锁全部免费资源农村留守老人问题研究浏览量1912农村留守老人养老问题国内研究综述浏览量2013农村留守老年人研究文献综述文件夹APP精选农村留守老人文献综述和参考文献 - 百度文库1043人阅读农村留守老人研究的文献综 - 百度文库1635人阅读农村留守老人研究综述 - 百度文库2867人阅读社会工作视角下农村留守老人精神生活问题的研究 (1)_图文 - 百度文库1095人阅读前往APP一键获取全部合集中国农村留守老人研究浏览量2747社会学视野下农村留守老人问题探析浏览量1457农村留守老人生存状况研究浏览量2801我国农村留守老人的养老问题研究浏览量1583我国农村留守儿童研究的文献综述浏览量2197农村留守老人的精神生活建设研究浏览量1021农村_留守老人_问题研究浏览量2363我国农村留守老人的养老问题研究浏览量2221我国农村留守儿童研究的文献综述浏览量1825农村空巢老人研究的文献综述浏览量2007留守老人论文浏览量3549查看更多推荐文档集（32篇）
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朋友你那论文还在么、我今年和你的题目差不多、借我借鉴借鉴呗
我国人口老化、三农问题与经济社会发展中国网 | 时间：2006 年2 月5 日 | 文章来源：光明观察中国人口与经济发展研讨会简报之二2005年12月24日，“中国人口与经济发展——经济学家谈人口问题”研讨会在北京大学中国经济研究中心举行。会议探讨了我国人口未来的变化趋势及对经济发展的影响，并提出相关政策建议。本期简报报道第二场专题“我国人口老化、三农问题与经济社会发展”研讨内容。我国1990年代以来生育水平及其未来影响郭志刚（北京大学社会学系）人口统计数据主要来自国家统计局每年公布的人口抽样调查，国家计生委1993年的生育率调查，1997年和2001年调查。三个调查基本说明，生育率在90年代持续下降。根据2000年人口普查数据估算，总和生育率从1990年较高水平下降到2000年的1.23。分孩次看，一孩总和生育率，下降较小；二孩和三孩总和生育率在90年代不断下降，三孩总和生育率已降到很低水平。考虑更长时期，终生生育率从70年代的六个孩子下降到80年代初二点几的水平；80年代没有明显下降；90年代出现新一轮下降。生育率下降受到婚育年龄影响，生育年龄推迟会使生育率在一定时期内下降。如果不划分孩次，90年代的生育年龄变化不大。如果划分孩次，一孩、二孩、三孩的生育年龄都有所上升。把生育年龄推迟对总和生育率的影响剔除出去，计算出的总和生育率是对终生生育率的一种估计，我们称作“去进度效应的总和生育率”。调整后的总和生育率比按常规方法算出来的总和生育率偏高0.2-0.3。调整后2000年的总和生育率由1.25上升至1.6左右。进行地区间比较，生育率水平较低的地区主要包括，北京、天津、上海和一些省会城市，以及全省（包括农村）实行独生子女政策的江苏和四川。我国的生育政策根据各地情况因地制宜，不是统一的一胎化政策。东部较严，中西部较松，西部少数民族地区较多，一些地方甚至没有生育政策。现行生育政策分为一孩政策（独生子女政策），一孩半政策（第一个孩子是女孩可以生第二胎），二孩政策（主要在不太发达的农村地区），以及三孩政策（少数民族地区）。不同生育政策人口比例是：一孩政策三分之一以上，一孩半政策50%以上，二孩政策约10%，三孩政策比例很小。把一孩半政策平分，一半生一个，一半生两个。最后得出生育一孩的人口占63%，二孩占三分之一以上，三孩忽略不计。全国平均生育1.47个小孩。如果以1990年人口普查为基数，假定总和生育率从90年代初的二点几下降到2005年政策要求的1.47，模拟得出2000年总人口为12.67亿，高于人口普查数据。按照正式公布的2000年1.8的总和生育率（而不是1.6）计算会更高，少儿人口比例也会增加。人口政策可以选择不同方案。下限方案是现行生育政策长期不变，其中考虑双独夫妇（夫妇双方都是独生子女）的开放；上限方案是一步到位允许所有夫妇生两个孩子。中间可以有多种方案选择不同条件逐步开放二孩。现行生育政策长期不变最平稳，总人口数最低；一步开放危险较大，2005年出生人口从1400万上升到3300万，人口最高处超过16亿。老龄化水平，到2070年，一步开放政策65岁以上老人比例较低，不到20%；现行政策不变这一比例较高，达到28%。60岁妇女中只生一个小孩的比例，现行政策不变将超过50%；一步开放政策会比较低。劳动年龄人口，一步开放政策将先上升再下降；现行政策维持不变，会急剧下降，二十几年减少两亿。一步开放会出现出生危机，总人口过多。现行政策长期不变会在其他方面带来风险，比如劳动年龄人口下降速度过快、老龄化速度过快、独生子女家庭过多。因此需要有一个过渡期，从经济学和社会学角度比较分析，进行详细的调查研究和试点。现行生育政策虽然已考虑开放双独甚至单独生二孩，但不足以完成整个过渡，还需要有中间的衔接过程。农村发展、劳工迁移与社会保障樊纲（中国改革基金会国民经济研究所）三农问题的本质是农民的问题，出路是将绝大多数的农民转移出来，这是现代化和经济发展的基础。中国需要把农业劳动人口减少到10%以下，韩国目前低于10%，日本5%，美国1.7%，法国2.3%。目前的社保制度下，农民不参保，只有进了城市、工业、非农产业，才能够进入社保（尽管农村有一些合作制的社保）。农村向非农产业转移的是年轻人，这意味着人口老化，而社保体系可能年轻化。按照14亿人口高峰计算，农业人口降至10%需要转移2-2.5亿农村人口。目前非农就业每年新增900-1000万，其中300-400万来自城市，农村只有600-700万，按照这个速度，至少需要二三十年。而现在的关键问题是进了城的农民尚没有加入社保，成为老龄化的核心问题。进城农民的流动性很强，社保体制的统筹率很低，农民加入社保后无法带走，缺少动机加入社保。因此农民工加入社保比重很低，造成两个问题，一是他们自己的养老，二是社保体制没人付费。所以现在的首要问题是，提高统筹程度的同时，实行一些过度办法，尽可能使新进城的农民工加入社保，对农民工的未来和整个体系都有好处。另一个问题是农村留下的老年人的养老问题。一方面需要通过继续宣扬民族文化，鼓励农民工进城后将部分资金转移到农村，另一方面需要政府投入，实行农村养老合作等。其他政策问题包括，如何让失地农民拿土地补偿的一部分买社保，创造商业保险模式、保险政策、保险产品，让进城的农民工为父母购买点商业保险等。三农问题之所以被社会关注，是因为农民收入水平增长太低，收入分配差距不断拉大。中国目前的收入格局是倒丁字形，80%劳动者属于低收入阶层。其中的一半已经从农村转移出来成为蓝领工人，平均年工资8000元左右；另一半是现在的农民，年收入平均3000元左右。GDP增长主要体现为20%人的收入增长，民工和农民的收入增长缓慢，只有由农民转移到非农产业才从3000元涨到8000元。由于30%的劳动力等着从农村转移出来，劳动市场的竞争压力使这部分人工资不能增长。只有实现充分就业，这部分人的工资才能上涨。农村人口转移到10%以下还需要二三十年时间，如果是16亿人口，就需要更长时间。如果依靠人口红利增长，社会矛盾不能解决，社会收入分配差距不能逆转，会有比较大的风险。国际上拉美、印度因为收入差距太大，出现各种补贴、社会运动、财政赤字、外债、通货膨胀、金融危机，使经济陷入停滞。与此相比，失去人口红利的风险相对较小。在老龄化和充分就业之间进行选择，宁可要老龄化的问题，而不要不充分就业的问题。人口老化、二孩晚育政策软着陆与经济社会发展曾毅（北京大学中国经济研究中心）2000年总和生育率是1.22，如果加上25%的漏报，实际是1.62。如果长期保持现行政策不变，假设2012年后失去生育年龄上升的效应，总和生育率将提高到1.7。二胎晚育软着陆方案假定平稳过渡到2012年，城镇终身生育率是1.8，农村2.27。长期保持现行政策不变，总人口2050年12.6亿；二胎晚育软着陆在2050年总人口是14.6亿。长期保持现行政策不变，2025年将达到14.05亿的峰值；二孩晚育软着陆晚一点，2038年达到14.8亿的峰值。长期保持现行政策不变，2050年后人口增长速度是负的1-1.3%。保持现行政策不变，老年人口比例和独居老人比例比二孩晚育软着陆都高得多，差距在2030年后急剧拉大。保持现行政策不变，65岁老人2050年占28%，2080年占38.6%，80岁以上老人占9%和17.6%。过高的高龄老人和独居老人比例会对社会产生负面影响，所以应该向二孩晚育平稳过渡。两个方案的劳动年龄人口2030年后差别很大。长期保持现行生育政策不变，2030到2080年间，劳动年龄人口每10年减少1亿；二孩晚育软着陆在2030，2050，2080分别多2600万，1亿和2.74亿。劳动年龄人口急剧下降可能不是好事，劳动年龄人口过多会增加就业压力，这里面关系，请各位经济学家和人口学家一起探讨。一孩半政策地区的出生性别比是124，二孩政策地区出生性别比是109。一孩半政策实际上产生一种心理暗示导向作用，导致了性别失衡；而二胎晚育软着陆不存在这种心理导向和负面影响。两种方案20-49岁婚龄女性与婚龄男性的比例的差异非常大，长期保持现行政策不变，会带来很多社会问题。现行政策不变方案在2030年到2050年2080年的总人口比二孩晚育软着陆少7840万，1.96亿和4.2亿，减少的人口基本上都是劳动力资源，只有2060年后，减少的人口中才有一小部分是老年人口。长期保持现行政策不变将导致劳力资源每十年减少1亿，是不可取的。由于政府需要花费巨额财政支出对农村计划生育户进行养老补助，如果保持现行政策不变，这项财政支出将大幅度增加。如果实行二孩晚育软着陆，这项财政支出2021年达到72亿峰值后迅速下降，2050年几乎为零。假定计划生育户每年领取的600元养老金不变，保持现行政策不变比二孩晚育软着陆多支出5千亿。随着生活水平提高，补贴标准提高，财政支出会大大超过5千亿。现行政策中，农村独女户生二孩和双独或单独夫妇生二孩的方案作为临时的过渡措施尚可，但作为长期政策调整方案会产生一些问题。农村独女户生二孩会产生心理暗示作用，男孩价值等于女孩两倍，使性别比升高。生二孩需要指标，可能会出现抢指标甚至假证明。双独单独夫妇需要抚养四个父母和两个小孩，抚养比是3：1。非双独非单独夫妇只让生一个小孩抚养两个老年父母，抚养比是1.5。存在公平问题。城镇双独单独绝大部分是城镇老住户，非双独非单独多是农村迁进来的新住户，现行政策可能会人为强化社会分层，老住户间通婚，新住户间通婚。由于与非双独单独子女结婚不能生二孩，有可能产生家庭矛盾。评论于学军（国家人口计生委政法司）郭志刚教授从人口发展前景比较不同方案，倾向于人口政策的调整。我国人口发展，惯性大，周期长，具有不可逆性，因此人口政策规划要有前瞻性。以前过于强调人口过多的负面效应，对人口的比较优势和减少人口负面影响研究不够。樊纲教授从社会公平角度论证不需要太多人口，提出解决农民工问题尤其是社会保障以及劳动力转移对于经济发展的作用。解决农民工问题，让农民从农村转移出去，是解决人口问题和三农问题的有效途径，促进人力资源合理配置。这一工作既要靠政府，也要靠市场。市场信号告诉人们去哪儿，政府为人口流动创造环境，让人们去该去的地方。曾毅教授详实地论证了不同政策的后果，提出抓紧落实两孩晚育政策。说明任何公共政策都有利有弊，决策者要用最小的代价换最大的利益，时刻关注政策的效应，根据不断变化的情况进行政策调整。人口老龄化程度主要取决于三个因素：生育水平，预期寿命和人口迁移。国际移民忽略不计；国内的人口迁移不改变整个国家的老龄化程度；人均预期寿命越高越好，但人均预期寿命提高会加深人口老龄化；解决人口老龄化问题，唯一可以调控的变量，就是多生孩子。不同政策方案，人口峰值相差1-2亿。大家对与人口问题的讨论主要包括四个问题：多生1-2亿人口缓解人口老龄化有多方面代价，包括环境压力、经济发展、就业、社会保障、社会公平等，殊轻殊重；如果社会保障体系不变，多生1-2亿人能否有效缓解人口老龄化带来的风险；假设调控多生1-2亿孩子，会是谁生的，生在哪里，是否受到良好的教育，是否能够就业；人们是否意愿多生1-2亿。过去中国生育水平下降，主要靠计划生育。今天生育水平下降，有更多的非计划生育因素，包括人们生育观念转变，婚育年龄上升，人口加速流动，城市化加快，生活水平提高，孩子抚养成本快速上升，效益下降，结婚人口比例下降，离婚率上升，竞争压力不断加大，不孕不育比例增加。人口问题包括：生育问题、结构问题，素质问题和分布问题。我国目前已经进入到低生育水平，且下降趋势并未停止，生育水平问题的重要性逐渐下降，人口素质、人口结构和人口分布问题才是大问题。自由讨论樊纲（中国改革基金会国民经济研究所）：未来劳动力减少实现充分就业以后，我国的比较优势也不会完全丧失。如果2030年14亿人口充分就业，我国人均GDP是5-6千美元，与国际上是4万美元还有差距。下阶段发展应当靠提高生产率支撑经济增长及养老。邬沧萍（中国人民大学人口与发展研究中心）：政府面临三个困难：老龄化问题，失业问题，还有中国的继续发展问题。就业问题比老龄化问题更为严重。解决失业问题，也是解决老龄问题。现在社会保障的重点应放在中青年农民工和城市人口，解决他们的就业，对老年人也有好处。赵耀晖（北京大学经济研究中心）：拉美国家出现不稳定，和人口出生率是否存在相关关系，人口多的国家，失业率不一定高。人口政策如果放松，增加的是相对高技能的人，因为原来的独生子女主要分布在城市和较发达的农村地区。用农民工参与社会保障解决城市社会保障，同时再负担自己家里的父母，是不公平的。樊纲（中国改革基金会国民经济研究所）：拉美、印度、菲律宾这些掉进陷阱的国家都是人口增长太快的国家。人口政策放松，首先增加的不是城市人口，而是教育水平不够的人口。让农民工承担两部分人确实不公平，但是假定在农村设立基金，与城市划分开，问题更大。人口年龄结构变化与经济发展中国网 | 时间：2006 年2 月5 日 | 文章来源：光明观察中国人口与经济发展研讨会简报之三2005年12月24日，“中国人口与经济发展——经济学家谈人口问题”研讨会在北京大学中国经济研究中心举行。会议探讨了我国未来人口变化趋势及对经济发展的影响。我们分四期简报报道研讨会内容，本期简报报道第三场专题“人口年龄结构变化与经济发展”讨论内容。人口老龄化背景下的我国农村的养老保险探索刘从龙（中国劳动部农业司）中国存在城乡的二元结构，城乡差别超过3:1，如果加上城镇的社会保障和各种价格补贴，达到5:1或6:1。由于农产品受自然灾害和市场两方面的影响，农民收入不稳定，尽管免交农业税，由于农业资产资料和农药化肥涨价抵消了。我国农村老龄化的速度非常快，受计划生育和农村人口城镇化两方面影响，农村的老龄化比城镇高出1-2%。农民收入中土地收入只占1/3，主要收入依靠打工。由于家庭小型化和年轻劳动力向城镇转移，年轻一代和老一代之间的经济联系减弱，家庭养老功能不断弱化。我国80年代中开始建立农村社会养老保险制度，到2004年底在1887个县不同程度地展开。尽管覆盖面广，参保农民数量少，目前约5400万。1997年曾经达到8000万，但受多种因素影响，一些农民退保了。基金总量不断增长，目前为260亿。205万农民已经领取养老金，2004年支付保险金20亿左右。农村养老保险制度和城镇不同。筹资方式以农民个人缴费为主，集体给部分补助，国家给政策扶持（城镇以企业缴费为主）。但事实上，国家政策扶持在大多数地方没有落实好。管理方面，农村养老保险完全采取个人账户制，个人缴费和集体补助全部记在个人名下（城镇采取部分集体统筹部分个人账户），以县为单位进行核算。发放养老金时，根据个人账户积累金额和运行收益确定发放标准（城镇有一个固定的替代率）。工作方法以政府组织引导与农民自愿相结合，不是强制实行。对目前工作开展情况举几个例子。山东省烟台市是最早开展农村养老保障的地区，98%农民参保，基本上每年缴费一次，金额从最初的20-30元钱增加到现在的300元钱，已积累基金16亿，有14万农民领取养老金，人均月领取80元。江苏省苏州市在经济较发达的苏南地区，政府对农民进行补贴，金额达到农民缴费的50%，实行统筹和个人账户结合。北京市今年决定每年拿出5000万财政支持农民参保，大兴区每年拿出1400万。不发达的地区中，安徽省霍山县是国家级贫困县，政府对农民养老基金给予2%的利率补贴。新疆自治区的呼图壁县，农民参保后可以用缴费证办理小额抵押贷款。因为农村房屋和耕地不能抵押，用保险证进行抵押可以解决农民小额贷款的抵押问题。操作上通过银行办理，到现在为止八年多来没有发生过一笔不良贷款。农村养老保障还存在很多问题。土地收入占农民收入比重非常低，农民只有土地使用权，没有所有权，老的时候不能把土地卖掉。而且农民年老后失去劳动能力，有土地也不能得到保障。土地并不能解决农民的养老问题。目前的社会保障体系中没有农民保险，是不完善的体系。商业保险等设想仍需要具体规划。政府对农村养老保险应给予必要的财政支持，财政收入中应该有农民的份。基金安全渠道需要进一步拓宽，解决基金增值而不能丢失。下一步工作思路主要以经济发达和城镇化较快的地区为重点，以非农就业和收入稳定的农民和重点群体，推进农村养老保险制度。需要解决的包括两个重要群体：被征地农民和农民工。全国有4000多万被征地农民，无地、无业、无创业资金，生活非常艰难。农民工的养老保险应该适应农民工特点能够带走，而不像现在每退保一次蒙受很大损失，也不是以农民工补贴城镇。人口年龄结构变化对若干东亚经济的作用王德文（中国社科院人口与劳动经济研究所）东亚奇迹不仅收入水平大幅增长，整个社会也得到了发展。早期发展经济学家把人口和资源作为经济体系中的重要变量。人越多，消费的资源和环境越多，从而产生悲观的看法，出现马尔萨斯贫困陷阱。如果按照早期发展理念，应该在非洲这样人口稀少的国家获得经济的奇迹；而事实上发生奇迹的恰恰是人均资源相对贫乏的东亚地区。日本经济在二战后迅速恢复并高速增长，人均GDP在70年代中期赶上美国。亚洲四小龙经济也迅速增长，目前新加坡和香港人均GDP是美国的50%，台湾和韩国30%左右（中国正处在这些经济60年代的水平）。人均预期寿命也大幅提高，人类发展指数得到很大改善。芝加哥的杨（Young）对亚洲四小龙进行研究后，认为它们的奇迹完全是依靠高投入，包括劳动力的大量投入，人均受教育程度的提高，以及投资的大幅增加。同时他强调劳动力在部门间的重新配置，非农和制造业就业都得到快速增长。把亚洲四小龙的经济增长进行分解后，来自于全要素生产力的增长，与同期的拉美国家和OECD国家比较没有太大区别。克鲁格曼（Krugman）引用了杨（Young）的资料并自己对亚洲的观察，认为四小龙和日本存在区别，日本人均GDP的水平已经超过了美国，而亚洲四小龙还不到美国50%，日本实际上有很大的技术创新，在高速经济增长过程中实现全要素生产率的较高增长，而亚洲四小龙没有。世界银行对亚洲经济的全面回顾强调，在这一过程中，政府和市场的相互作用促进了亚洲经济奇迹的发生。一方面存在高积累，另一方面通过选择相应的发展战略，采取好的政策，而实现经济高速增长。从人口学角度，东亚奇迹发生于人口快速转型时期。林毅夫教授用收入水平作为外生变量解释人口变化；人口经济学家也用人口作为解释变量，衡量人口对经济增长的影响。人口转变带来人口红利，包括劳动力的增加和人均受教育水平提高。东亚经济高速增长时期，人口扶养比大幅下降，人口老龄化的速度快于发达国家。东亚经济选择了符合比较优势的出口导向战略，发展劳动密集型产业，参与国际竞争，贸易依存度大幅提升。经济快速增长产生大量劳动力需求，创造大量就业机会。出生率非常高，失业率很低。储蓄率大幅上升，人均资本拥有量迅速上升，体现为高投入。同时重视人力资本积累，一方面改进教育、健康医疗措施，另一方面有劳动力政策支持。劳动年龄人口受教育水平大幅度改善，文盲率大幅度下降。生育率下降使得人口老龄化。以日本为例，老龄化速度非常快，劳动力数量和劳动力参与率均出现大幅下降。人口老龄化带来一些问题。日本70年代建立了现收现付养老体系，由于人口转变产生了养老金账户危机，并引发财政危机，很大程度上造成了90年代后日本经济低迷增长。人口既是消费者来，也是生产者，人口转变通过生产和消费两个方面和宏观经济相互影响。人口转变中获得的人口红利是一次性的，人口老龄化必然会到来，应该为此做好准备。中国人口转变对经济增长的长远影响左学金（上海社会科学院）我国的生育控制政策是一个非常态的政策。如果没有非常强烈的理由，应该恢复到常态。我国的生育率已经降低到更替生育水平以下，今后人口老龄化会比较严重，应考虑对生育政策做适当的调整。我国制定人口政策的背景是短缺经济，当时希望通过减少生育来减少消费、增加储蓄和投资，从而加快经济增长。但1997年亚洲金融危机后，宏观经济环境已发生根本性变化，我国从短缺经济转变为过剩经济，宏观政策重要目标是增加内需尤其是消费，现在决定生产的不是供给能力，而是需求的多少。今后一二十年，我国可能会面临劳动密集型产业从中国转移出去的局面，产业结构需要进行升级，不然经济将停滞。人口学的重点应当放在人口质量上，增加人力资本投资。中国对教育和公共卫生的投资占GDP比重低于很多经济发展程度相当的国家，政府要发挥更多作用。并要鼓励公平竞争，创立一个鼓励研发和创新的制度环境。人口下降就业率的影响不确定。一方面劳动力供给减少会提高就业率；另一方面消费需求下降造成劳动力需求减少。短期内多生孩子不会对就业产生压力；却会制造很多需求，中国人都愿意为孩子花钱。世界上出生率最低是欧洲和日本，欧洲失业率较高，日本失业率虽低，却在上升。低生育率不一定带来高就业率。国内低生育率的地区也不一定是高就业率的地区，上海人口多年负增长，失业率大约11.9%，在全国前列。老龄化对消费需求的影响有两种解释。根据生命周期理论，青少年时期提取储蓄，成年后成为储蓄者，老年后再度成为提取者。因此，老年人越多消费越多。按照理性预期理论，中青年看到社会养老保险不可靠会增加储蓄，日本的情况就是这样。因此，老龄化程度越高储蓄率越高。中国进入老龄化以后储蓄率没有下降，目前超过40%。中国家庭调查表明，城乡家庭储蓄的主要动机是养老保障和子女教育。社会保障是社会储蓄一个非常强烈的动机。日本也是如此，尽管采取各种措施，消费始终推不动。如果经济增长靠需求推动，没有需求就不能增长，今后老龄化将不利于经济增长。人口结构对技术进步没有决定作用，芬兰人口非常老龄化，科技创新能力却在世界前列。老龄化对养老保障的影响是确定的。如果替代率不变，不缩减退休职工的福利，养老保险的缴费率和赡养率成正比。医疗费用的上涨和老龄化是相关的，上海非常明显。缺乏足够的养老保险资金不利于资本市场的发育，美国风险基金的50%来自养老基金。对城市化的影响分两方面。移民的主体是年轻人，年轻人减少可能减慢城市化进程。移民减少，城市可能出现劳动力短缺（珠江三角洲地区已经出现）。目前城市对外来劳动力进入有一些障碍，这些障碍可能是内生于劳动力供过于求的制度安排。如果劳动力供给增加，这些制度可能会改变，城市可能会更欢迎农村人口进入。从这个角度看，老龄化可能会促进农村人口向城镇迁移，减小城乡差别。政策上建议逐步放宽生二胎逐渐恢复常态，重点放在提高人口素质上，着重考虑农村人口的老龄保障问题。自由讨论王国强（国家计生委）：我国70年代以来开展的人口计划生育工作，所取得的成绩不容置疑。人口和计划生育的贡献和改革开放的贡献是相提并论的。人口政策不等同于生育政策。中国的人口问题不只是生育数量问题，还有人口素质、结构和迁移问题，人口政策是所有人口问题的政策。1981年全国人大五届四次会议第一次提出我国的人口政策，是“限制人口数量，提高人口素质”。经过20多年，我国人口形势发生了很大变化，需要进一步完善人口政策。我建议把人口政策扩展为“稳定低生育水平，提高人口素质，改善人口结构，合理人口分布，开发人力资源”，应对当前遇到的人口问题。中国的人口生育政策预测2010年把人口总量控制在13.7亿，2020年控制在14.6亿，2033年左右达到15亿左右的峰值。为了实现这个指标，十一五期间需要稳定现行生育政策。我国人口地区间不平衡，中西部地区生育率还比较高。我们不能把目前行政手段下的生育生平看作群众的生育意愿。50年代出生高峰出生的人口的子女在十一五期间进入婚育年龄，会形成一个小高峰，1亿独生子女和部分单独可以生两个孩子，因此生育水平可能回升。生育政策应该采取缓渐变的方式，逐步针对不同人群进行调整。上海人口已经十几年负增长，但是如果在政策上率先放宽，会带来很大影响。全国各地的青壮年、学生涌向上海，在一定程度上解决上海的老龄化问题。张二力（中国人口学会）：现在各省新规定是双独生两个，农村单独生两个。这一政策对2010年以前十一五期间没有太大影响，影响到2010年后才开始体现。生育和就业之间有时间差，现在生的孩子2025年后才会能进入就业矛盾。2025年以前就业压力比较大，2025年后劳动力以每年900-1000万的速度往下降。生育政策调整是一个相当长的过程。我们花25年降到低生育更替水平以下，恢复到生两个孩子至少要15年时间。有很多技术上的准备工作要做，也要从计生干部工作的角度出发，才能保证计划生育工作顺利开展。赵宝华（中国老年学学会）：
农村社会养老保险存在的问题及完善对策中国是一个农业大国，农村人口占整个人口的60％以上，农民社会保障问题已经引起了广泛的关注，目前我国的农村社会养老保险在实践上存在许多问题，积极推进建立农村社会养老保险制度，解决好农民的养老问题，对于完善我国的社会保障体系，解决三农问题，统筹城乡经济社会全面协调发展，实现和谐社会目标具有重要意义。一、我国农村养老保险存在的问题我国农村社会保险制度的探索始自20世纪80年代中期，大致经历了三个阶段。第一阶段从1986年开始，民政部根据“七五计划”关于“抓紧研究建立农村社会保险制度，并根据各地经济发展情况，进行试点，逐步实行”的发展目标，开始了对农村社会养老保险制度进行积极的探索，第二阶段是1991年国务院决定农村(含乡镇企业)的养老保险制度改革由民政部负责。并于1992年印发了《县级农村社会养老保险基本方案(试行)》，确定了“从我国农村的实际出发，以保障老年人基本生活为目的，坚持资金个人交纳为主，集体补助为辅，国家予以政策扶持；坚持自助为主、互济为辅；坚持社会养老保险与家庭养老相结合；坚持农村务农、务工、经商等各类人员社会养老保险制度一体化的方向”的指导思想和基本原则，并在试点的基础上逐步推进相关工作。第三阶段是1995年，国务院办公厅转发的民政部《关于进一步做好农村社会养老保险工作意见》，为推进农村社会养老保险事业的健康发展，全国26个省(自治区、直辖市)政府相继颁发了开展农村社会养老保险工作的地方性法规和文件，将这项工作提上议事日程，摆上重要位置。1998年国务院机构改革，将农村社会保险管理职能划入新组建的劳动和社会保障部，实行社会保险的统一管理。农村社会保险管理机构逐步从民政部门并入劳动保障部门。从目前来看。我国农村社会养老保险在实践上并不成功，许多地区没有建立农村社会养老体系，已建立的地区也存在很多缺陷，存在着许多问题，需要进一步改革和完善。(一)农村社会养老保险缺少法律保障从整体发展过程看，农村社会养老保险还缺乏法律性规定，大多是以政策、通知、会议决定等形式进行制度落实，缺乏稳定性和持续发展性。各地农村社会养老保险办法基本都是在1992年民政部颁布的《县级农村社会养老保险基本方案》的基础上稍作修改形成的，普遍缺乏法律规定性，法律制度的欠缺给农村社会养老保险带来一系列问题，如保险对象不明确，保险资金来源不稳定，保险管理方面的随意性和盲目性等，使农村养老保险具有很大的不稳定性。依据劳动和社会保障部《关于认真做好当前农村养老保险工作的通知》出台的地方性农村社会养老保障专项制度，标志着农村社会养老保险立法向专项化方向发展。如广东省颁布了《广东省社会养老保险实施细则》和《广东省社会工伤保险条例实施细则》，明确规定农民轮换工应参加社会养老和工伤保险。深圳、珠海、东莞等城市还专门就外来务工人员参加社会保险，制订了具体的实施细则和办法。(二)管理体制存在漏洞社会保障制度的管理体制是一项技术性很强的工作，既有商业保险的技术难度，又有依法实施的政策难度，因而对管理水平的要求很高，由于缺乏专业人才和严格的管理制度，加之机构设置不健全，使养老保险基金管理上出现了很多漏洞，如由于财务统计制度的滞后性和专业金融财务人员的匮乏，无法通过财务信息了解农保基金运营的真实状况，无法对基金运营进行有效监控。此外，不少地区的农保统计工作甚至从一开始就没有固定的组织人员、工作流程，从来就没有月、季、年的报表，导致相当一部分基础数据严重失真，无法通过统计数字制定准确的年度工作计划，也无法对以往的基金运营成果进行有效总结、考核。(三)农村社会养老保险的覆盖范围太小，覆盖对象有缺陷目前中国拥有世界上数量最多的老年人口，其中75％在农村。据统计，未纳入社会保障的农村人口还很多。建立社会保障网络的乡镇1998年仅占全国乡镇总数的41％，建立社会保障基金会的村委会不到村民委员会总数的20％。基本方案中没有体现出对留在农村的农民和进城务工的农民给予区别对待，进城务工的农民既没被纳入到农村养老保险体系中，也没被纳入到城市养老保险体系中，处于法律保护的空白地带。(四)农村养老难于完全依赖土地保障，但是土地对于有的农民来说仍然是重要的生产资料根据《中国统计年鉴》提供的数据，从1978年到1998年，全国农民平均来自第一产业的收入比重由91.5％下降到了57.2％，其中纯农业收入仅占总收入的42.9％。由此可见，来自土地的农业收入已难以保证农民的基本生活，以之养老更是奢望，有的农民已经摆脱土地的束缚，参与到现实的社会保障中。但是，土地对于有的农民来说仍然是很重要的生产资料。近年来农产品的价格日益下降，从土地上获得的收益非常微薄。而且农民的承包地被大量征用，对价是极少的土地补偿费。所以完全依靠土地来养老的选择也是不可行的。(五)资金筹集与基金的管理方面存在的问题，农保资金现有的保值增值渠道亟待拓宽农村养老保险需求水平相对较低，许多贫困村民无法投保，而少数村、乡干部利用职权、巧立名目、利用公款为自己投保，养老保险成了这些人为自己谋私利的工具，影响了养老保险的运行和群众投保的积极性。一些地区还出现了强制保险。筹集的养老保险金不能专款专用，少数地方以种种借口，擅自挪作他用，引起风险，损害被保险人的利益，最终必将影响社会养老保险制度的推行。基金的管理级别太低，不能使基金有效地保值增值。按照现行制度设计，农保基金只能存入银行和购买国债，保险基金增值范围太小。二、我国农村养老保险存在问题的原因(一)城乡二元经济体制是导致养老保险现状的根本原因新中国成立以后，我国提出由农业国向工业国转变的战略思想，在工业化的驱动下，相关制度体系逐步建立，政府通过户口迁移，粮油供应，劳动和社会福利、教育等一系列制度安排，逐步形成城乡分割的二元经济结构，其中影响最为深远的是：(1)城乡分割的二元户籍制度：我国城乡分割的户籍制度始于1958年的户口登记条例，它是我国二元社会结构得以形成和强化的制度保证，也成为制约城乡协调发展的一大障碍，这种以农村和城市身份为标志的城乡分割户籍制度，使农村人口不能自由地向城市迁移，它是计划经济下的产物，与市场经济生产要素自由流动的原则相背，二元户籍制度直接造成并维持了城乡居民之间过大的收入和消费差距；(2)政策主导的城市部门过度吸取农村剩余：在工业化过程中农业部门为工业部门做出了巨大的牺牲，建国后照搬苏联模式建设社会主义，实施工业化尤其是重工业优先发展，实行“挖工补农”的战略。1953年开始实行农产品的统购统销政策，人为实行工农产品的不等价交换，以剪刀差的形式从农村吸收资金支持工业和城市发展，造成农村的贫困和城乡经济的进一步拉大。(二)农村经济落后是导致农村养老保险现状的重要原因一方面由于农业本身是第一产业，创造生产力的效果没有其他产业那么明显，所以国家对其管理与监督的力度不够。另一方面，由于农业的发展主要在农村，国家的管理可能会因管理层级太多而导致管理的失灵。所以，由于农业产业的弱势，在刚刚实行市场经济要求大力发展经济的时候，国家就制定了牺牲农业来发展工业的政策。国家有关研究表明，从1952年到1990年，中国农业通过税收方式、“剪刀差”方式和储蓄方式为工业化提供资金积累总量达11.594亿元。经济的发展也需要建设用地，而建设用地的主要来源即是对集体土地的征用。我国的国情是人口太多，地区发展的速度快慢不一，所以，国家进行干预，规定政策为部分地区先富起来，然后带动较为贫困的地区，政策的倾向对于农村的发展极为不利。(三)立法的滞后，直接导致无法可依关于农村社会养老保险的推行，只有1992年1月3日民政部公布实行的《县级农村社会养老保险基本方案(试行)》，国家没有根据经济与社会的发展及时地对法律做出调整。农村社会保险各地规定不一，没有法律约束力，基层无法操作，农民无法可依，参保积极性也就大打折扣。(四)管理体制没有理顺农村社会保险工作有的仍然留在民政部门，有的已经划归劳动保障部门管理，造成工作脱节，管理混乱。手续繁琐，领取不便。参加社会养老保险一般都是断断续续的，缴费不定时也不定额，每到符合退休条件需要办理领取养老金手续时，要进城确认身份、年龄、缴费、时间等，农民费时费力费钱；而达到退休条件办理退休手续后，还得进城领取养老金。这些，参保人员意见很大，从而影响了农民的参保积极性。三、改革和完善我国的农村养老保险问题的思考(一)基本原则1 城乡统筹原则。即使在城镇化发达地区，二元结构依然是统筹城乡经济社会发展的制度性痼疾，城乡分割的社会养老保障制度是统筹城乡经济社会发展的障碍之一。50年来，城乡居民之间的种种不公平福利政策和障碍待遇，使注重人本社会的中国已处于尴尬境地。建立农民养老保险制度无疑是扭转中国失衡的城乡居民福利制度的机会。2 因地制宜的发展社会养老保险，强制性与自愿性相结合。即应该立足于我国国情，根据各地的经济发展水平，根据各地农民对社会养老保险的需求，缴费能力的不同适时、适当地建立农村养老保险。只有当地区经济的总体实力能够提供剩余积累，而且从积累中提取的资金用于社会养老保险对地区的经济发展和人们当前的生活消费没有影响时，建立社会保险才具有可能性，在尚未解决温饱问题时就谈建立社会养老保险是不现实的。3 农村社会养老保险体系与其他保障制度的协调发展原则。建立多层次的农村养老保障体系。自我保障层次：家庭保障，体现为成年子女对老年人“反哺”；个人储蓄，以青壮年时的个人储蓄养老；土地保障还可以发挥其有益补充作用。政府负责层次：财政与政策支持；集体保障层次，传统的或新型的经济组织给予补助。逐渐从以家庭养老为主体的保障模式过渡到以社会养老保险为主体的保障模式。4 循序渐进原则。第一，逐渐扩大农村社会养老保险的覆盖范围。第二，资金的筹集在现阶段坚持个人交纳为主，集体补助为辅，国家给予财政与政策支持。今后，随着农民收入的不断增加，集体和国家支持的份额逐渐减少。第三，逐渐与城镇社会养老保险体系衔接，实现城乡统一的社会养老保险体系。第四，现阶段应建立多层次的养老保障，与家庭养老等保障制度相结合，今后慢慢过渡到完全的以社会养老保险解决养老问题。(二)具体制度建议1 加快我国社会保障法制建设，使农村社会保障工作有法可依(1)法律地位亟待确立。从依法行政的角度来看，一种政府行为，应当有其相应的法律依据通过立法建立和健全社会养老保险制度，这是世界各国开展社会保险工作的通行做法。经过10多年的改革探索，我国已经建立起城镇社会保险制度的基本框架，并基本形成城乡社会救助制度的雏形。目前正在起草的《社会保险法》等有关法律，将促进我国社会保险制度的健康发展。随着我国工业化、城镇化的快速推进，越来越多的农村居民将离开土地，需要进入到社会保险体系中来。农村社会保险是我国社会保险制度的重要组成部分，应当明确其法律地位。应当从法律上明确，不仅城镇要建立社会保险制度，农村也可以搞社会养老保险，特别是有条件而又自愿开展这项工作的地区。(2)制定农村社会养老保险基本法。通过立法的形式建立、健全社会保险与社会保障制度，是世界各国的通行做法。目前学术界关于农村社会养老保险立法模式的选择有两种模式设计：其一是在《社会养老保险法》中单列一章；其二是专门制定《农村社会养老保险法》。根据我国的基本国情，对农村社会养老保险立法应当结合国家目前正在制定的《社会保险法》专门制定《农村社会养老保险法》。第一，总则部分。对立法的依据和目的，指导思想和基本原则等进行详细的规定，立法的目的要着重把农村社会养老上升到“保障农民的社会养老保险权”的高度。第二，养老保险的适用对象和范围。应该包括非城镇户口的农村人口，坚持农村社会人员的养老保障的一体化，投保年龄按取得劳动收入的时间起算，一般为年满18周岁的公民，但16至18周岁以自己的劳动为主要生活来源的也可以纳入其中。第三，养老保险待遇的享受中规定享受养老保险待遇的条件、养老金的确定、领取，个人账户存储额的继承，养老保险关系的转移；第四，养老保险基金的管理和运营应当包含基金管理机构、基金的管理、基金的解散，周转资金的计息，基金的运营原则、增值收益：监督管理、管理费用，税收优惠；第五，争议的处理及法律责任中应当包括争议裁决机构，对集体经济组织和个人不缴、漏缴、少缴行为的处罚等内容。(3)建立农村社会养老保险的行政法规和部门规章，完善农村社会养老保险。完善《县级农村社会养老保险基本方案(试行)》，使其上法律体系升为国务院行政法规，制定出全国通行的行政法规。同时根据《社会保障法》建立起农村社会养老保险法律体系。具体包括《农村社会养老保险条例》、《农村养老基金管理条例》、《农村养老基金运营条例》、《农村养老基金运营条例》、《农村养老基金税收减免办法》、《农村养老保险基金监督办法》、《农村养老保险基金彩票管理办法》等2 合理规划养老资金的筹集与运作(1)资金的筹集以及各主体对农村社会养老保险资金的筹集应负的责任。基金的筹集现阶段坚持个人交纳为主，集体补助为辅，国家给予财政与政策支持。个人从自己收入中拿出一定的比例积累个人账户，以备养老。集体补助中所指的集体主要是传统地域性的土地集体所有制组织和乡镇集体企业，但现在随着农村经济的进一步发展和集体产权制度的进一步改革，农民自愿联合创建的合作经济组织已基本萌芽并呈良好发展态势，所以集体补助部分的作用在逐步改革的过程中将逐步淡化。乡镇企业向股份合作制的转轨已大面积展开，对原来乡镇企业财务制度不健全有一定的改善，为乡镇企业的创收提供了更好的条件，集体经济组织对于农村的养老保险也应该负责。国家给予政策支持主要针对乡镇企业，集体提供的补助部分可以税前列支，其次国家可以从财政中拨款，给予农村一定的补偿；对于农业各税应该予以减免，减轻农民的负担与从土地上获得收益的难度，另外，还可以发行农村养老保险特种国债。但是城镇社会养老保险中存在的“隐性债务”问题也需要解决，因此要与此协调。国家在农村养老社会保险体系建构中必须担负的责任有三：一是政策责任。政府的重视与支持是建立该项制度的根本前提。二是财政责任。该项制度是社会经济发展过程中保证每一个农民基本生存的必然举措，政府有义务根据国家财政和社会经济发展水平来推动其实行。三是法律责任。对农村养老保险进行立法，就是要通过法律规范和调整农村养老保险关系，加强这项立法工作非常重要，对农村以及整个社会保障体系的建立和完善都具有促进作用。(2)健全我国的证券法律制度，保障基金的运行与保值增值的渠道。现在农民的投保积极性不是很高，提高农村养老保险基金的保值增值能力可以说是吸引农民参加养老保险的一个重要途径。现在农村养老保险基金以县为单位统一管理和运营的现实，不仅形成了过度分散管理带来的不合理管理费用和基金被挤占挪用的风险，而且投资形式单一，只是储蓄的形式或购买国家债券，增值的效果很差。国外许多国家的法律都明确规定了养老金可以用于投资股票，取得了不错的效果，可见，把农村养老资金投入证券市场是一条不可忽视的保值增值途径，因此，必须修改《证券法》，为农村养老资金的人市营造规范，安全的投资氛围。(3)加强农村养老资金的监管，进一步明确养老保险的法律责任制度。我国《刑法》第273规定“挪用救灾、抢险、防汛、优抚、扶贫、移民、救济款物，情节严重，致使国家和人民群众利益受到重大损害的，对直接责任人员，……处三年以上七年以下有期徒刑”。这里并没有把农村养老资金列在其保护的范围之内，因此，必须修改该条款，使得农村养老资金能在《刑法》刑法的保护下得到最优化的使用。3 在管理体制方面(1)基本政策要稳定。我国农村社会养老保险方案的基本思想是：坚持低标准起步，坚持个人交纳资金为主，集体补助为辅的原则，坚持以个人账户为主的储备积累的保险方法，坚持自愿参加与政策鼓励相结合的政策措施，坚持社会养老保险与家庭养老保障相结合的制度。这些政策总体上看是合乎实际情况的，应当继续坚持，并逐渐完善。国家关于农村养老保险的方针政策变化无常，不利于这项工作的开展，农村社会养老保险最早提出按商业保险运行，但商业保险公司因成本高、保费难征集而失去积极性。(2)改变观念，理顺管理制度，我国农村养老保险的本质特征是社会政策，而不是经济政策，是社会保险而不是商业保险，因此不应该走纯粹的商业化路子。在观念层面，国家应确立以社会性和公平性为原则的城乡一体化的养老保险制度建设的长远目标，在行动层面，在该制度的制定与实施过程中，中央与地方政府应真正承担起国家保障的社会责任，加大对农村养老保险的资金投入。应通过制度的完善明确规定集体和国家对农民养老保险的投入最低限额，并落到实处，从而确立以国家、集体为主，个人为辅的养老基金筹集模式，这是制度建立的关键所在。(3)加强土地保障。土地是农民生存的根本，也是目前农民所拥有的最可靠的保障资源，因此，在我国的一些保障项目在农村不能充分的实施和发挥作用的情况下，我们应该加强土地的保障作用。首先，提高农用征地的补偿水平。我国现行的征地补偿基准是“按原来用途的收益”进行补偿。也就是以原耕地上的农作物的收益为标准。以现在的农产品价值计算，这种补偿是很少的。要提高农地征用补偿水平，必须切实从农民自身利益出发，采用按市价补偿的新原则，并改革转让机制。使农民参与到转让土地的价格谈判，充分行使自身权利，发挥自主性。将被征地农民纳入特殊社保。被征地农民作为一种特殊的群体，政府应当在政策上给予照顾，将他们纳入保障范围，比较可行的方法是将征地补偿费的一部分为农民建立社会保险，政府给与政策和资金支持，以国家信用确保失地农民享有养老保障。这种思路是目前较具操作性的农村社会养老的过渡办法，符合工业化和城市化的发展趋势。(4)继续发挥家庭在养老问题上的重要作用。赡养和孝敬父母是中华传统文化的核心之一，我国《宪法》和《老年人权益保护法》对赡养老人问题都有明确的规定。虽然，随着计划生育基本国策的推行，家庭结构的变化，家庭养老保障的功能有所削弱，但是赡养老人仍是一种责任、一种美德。同时，社会经济发展带来的收入上的提高也为家庭养老提供了经济基础。此外，家庭养老还可以避免西方国家那种由于过度推进社会保障而带来的家庭危机，从而有利于维护良好的社会道德规范，促进农村社会进步。4 制度改革的目标现阶段实行的社会养老保险制度具有明显的身份特征，以是否有城镇户口为划分依据，如此对待农村社会问题，显然违背一个基本常识，因为中国政府是全民政府而不是市民政府。消除城乡差别和社会养老保险制度的不公平待遇是发展趋势，城乡统一的社会保障制度是我国社会养老保险制度未来发展的必然结果。总之，建立农村社会保障体系是一个复杂的艰难的工程，需要政府的大力的扶持，也需要农民自身的努力，我国在几十年的探索中已经积累了大量的经验和教训，也形成了一定的理论基础，制定了一系列的制度和相关政策，这些制度中有很多是非常有价值的，但是基于有限的经济发展条件，还不能在农村顺利地实施。但是我们应该在了解现实的基础上创造条件，加强立法和制度准备，使这项工作步入法制化、规范化的轨道，学习和借鉴各地区的成功经验，做好准备工作，一切从解决农民的实际困难出发，深入基层切实做好信息的调研，进行可行性分析，着眼于现实，本着为农民作实事的精神，避免人力和资源的浪费。同时，我们也要帮助农民转变思想，努力推进农村社会保障的现代化进程。