保险欺诈研究论文

深圳环猎证据调查网：我国保险事业起步较晚，有关规章和制度尚待进一步完善，不法分子利用保险行业管理上的漏洞，实施各种形式的保险活动，成为当前保险业发展的最大威胁之一。本文拟对司法认定中的几个问题作一分析，以期对司法实践中此类问题的解决能有所裨益。一、保险罪是行为犯还是结果犯问题理论界与实务界对保险罪属于行为犯还是结果犯一直存在争议，看法各不相同，这些争议并未因为刑法的修改而停止，概括起来，有以下几种观点。有的认为，我国刑法上的保险罪是行为犯，金融罪各条所说的“数额较大”，并不是指行为人已取的财物数额，而是指行为人已实施金融活动，意图取的财物数额。有的认为，国外刑法关于保险罪的规定，一般都将该罪规定为举动犯，但我国刑法上的保险罪则规定为结果犯，在这种情况下，如果行为人实施了保险行为而没有取保险金的，就应当以未遂论处。有的认为，区别保险罪与非罪的界限之一就是看行为人的行为是否达到既遂状态，即是否实际取了保险金，未得保险金的，行为属于违反保险法的违法行为�如果取了保险金，即构成本罪。我们认为，上述三种观点关于保险罪是行为犯还是结果犯的阐述都有合理之处，但都存在一定的不足。其中第一种意见与第二种意见认为保险违反我国的保险法律、法规。所谓违反保险法律、法规，最重要的是违反《中华人民共和国保险法》。该法明文规定了各种保险活动，构成犯罪的追究刑事责任，如果行为人不违反保险法律、法规，仅违反保险行政法规，也就不可能构成保险罪。比较而言，第三种意见有可取之处，但没有指明法律所要求的“数额较大”之规定。因此，我们认为，根据刑法对保险罪的规定，保险罪属于结果犯而非行为犯，如果所取的保险金没有达到“数额较大”，就不能以保险罪论处，更不能以犯罪未遂论处。二、保险罪的共犯问题根据刑法第一百九十八条第四款规定：“保险事故的鉴定人、证明人、财产评估人故意提供虚假的证明文件，为他人提供条件的，以保险的共犯论处。”这三类人提供虚假证明文件，都牵涉伪造或变造保险事故证明材料。根据共同犯罪的理论，鉴定人、证明人、财产评估人明知自己出具虚假证明文件的行为会给实施保险的犯罪分子提供帮助，但由于接受贿赂或碍于同学、亲友、朋友情面等关系，还是为犯罪分子提供证明文件。从客观上看，鉴定人、证明人、财产评估人故意提供虚假证明文件，在犯罪分子实行犯罪之前或实行犯罪过程中给予帮助，便于其实行犯罪或易于完成犯罪行为。从主观上看，鉴定人、证明人、财产评估人具有帮助他人实行犯罪的故意，帮助行为与实行行为结合起来，才能决定帮助犯的定罪问题，如果实行犯没有实施他所帮助的犯罪，帮助犯就失去了处罚的根据。因此，鉴定人、证明人、财产评估人的行为为保险罪的实行犯创造了条件，起到了帮助作用，属于复杂共同犯罪中的帮助犯。如果鉴定人、证明人、财产评估人是出于过失而非故意提供了虚假证明文件，就不能构成保险罪的共犯，应以其行为所触犯的罪名定罪量刑。除鉴定人、证明人、财产评估人构成保险罪的共犯外，其他如投保人、被保险人、受益人和不具备投保人、被保险人、受益人身份的人相互勾结，以实施保险为目的，与投保人、被保险人或受益相互勾结，实施保险的，应以保险的共犯论处。实践中，保险公司工作人员与投保人、被保险人或受益人内外勾结共同取保险金的行为如何定性？理论界有不同的看法，有的认为构成贪污罪，有的认为构成职务侵占罪，有的认为应以贪污罪与职务侵占罪数罪并罚。我们认为这是一个较为复杂的问题，根据共同犯罪理论，共同犯罪人在实施共同犯罪时，尽管其分工不同，但其行为也具有一定的独立性，有身份的人与无身份的人相互勾结，应以共同犯罪整体行为表现的性质为依据，而不能只局限于犯罪特征的某一个方面。因此，我们认为正确认定“内外勾结”共同实施保险犯罪，依据以下原则，应以主犯的基本特征来决定，主犯的性质决定从犯的性质。犯罪中，如果保险公司的工作人员起主要作用，就以保险公司的工作人员的身份来确定犯罪的性质，如是国家工作人员就定贪污罪，如是非国家工作人员就定职务侵占罪。如果投保人、被保险人或受益人在共同犯罪中起主要作用，就以保险罪定罪量刑。三、保险罪的既遂与未遂问题正确区分保险罪的既遂与未遂问题具有重要意义，它直接影响着一些保险案件能否构成犯罪。对此问题，理论界有不同的认识。有的认为，我国刑法中的保险罪实质上仅存在既遂形态，只存在罪之是否成立的问题，而不存在既遂与未遂的问题。有的认为，在认定该行为时，“主要把握以下特征：……第三，行为人已实际取得了保险金，或者保险公司也支付了保险金，且达到一定的数额。因此，这种犯罪是一种既遂犯罪”。有的认为，“从犯罪构成来看，行为人必须出于故意对保险公司实施了欺诈行为并非法获取了保险赔偿金给保险公司造成了实际损失的情况下才构成保险欺诈犯罪……因此，是否取得保险金只是保险欺诈罪与非罪的界限，而不是保险欺诈行为成立与否的条件”。我们认为，上述三种观点均否定保险罪的未遂问题，理论上没有依据，实践中是有害的，不利于对保险犯罪的打击力度。因此，正确认定保险罪的既遂与未遂问题，应坚持以下原则：根据刑法规定，数额犯以已取较大数额的公私财物为既遂标准，保险罪也不例外。行为人主观上具有取较大数额财物的故意，客观上实施了取数额较大的财物的行为，只是由于犯罪分子意志以外的原因而没有把财物到手，是未遂。最高人民检察院在《关于保险未遂能否按犯罪处理问题的答复》中指出，“行为人已经着手实施保险行为，但由于意志以外的原因未能获得保险赔偿的，是罪未遂；情节严重的，应当依法追究刑事责任”。最高人民检察院以司法解释形式肯定了保险存在的犯罪未遂，从而结束了对此问题争论不休的混乱局面。四、保险罪的数罪问题刑法第一百九十八条第二款规定：有前款第四项、第五项所列行为，同时构成其他犯罪的，依照数罪并罚的规定处罚。所谓数罪并罚，是指人民法院对一人所犯数罪，分别定罪量刑，然后依照刑法规定的原则决定应执行的刑罚。如果投保人、被保险人故意造成财产损失的保险事故，取保险金的，除构成保险罪外，还可能构成故意破坏公私财物罪、放火罪、决水罪、爆炸罪、投放危险物质罪、故意毁坏交通工具罪等犯罪。如果投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病，取保险金的，除构成保险罪外，还可能构成故意杀人罪、故意伤害罪、非法拘禁罪、虐待罪等。这两种行为按照理论界的通说，属于典型的牵连犯，都属于为实现保险犯罪这一目的行为，而其方法或手段又触犯其他罪名的情况，应择一重从重处罚，而不实现数罪并罚，但刑法第一百九十八条第二款明确规定实行数罪并罚，以便于司法实践操作，有利于加大对保险犯罪的打击力度。司法实践中，有的犯罪分子为取保险金而实施伪造印章行为，当伪造印章行为已经完成，而实施保险尚未完成，如何处罚，有不同的意见。有的认为，应当以独立的数罪实行数罪并罚；有的认为，应当按牵连犯处理，择一重处；有的认为，应当以想像竞合犯，择一重处。我们认为，上述第一、第二种观点都存在一定的不足，没有分清一个预备犯和既遂犯竞合的问题。比较而言，第三种观点是合理的。就本罪而言，应当以保险罪的预备行为来论处。保险罪与伪造印章罪的法定刑前者重于后者，即使定预备犯也会放纵犯罪。

市场经济的建设不断完善，发展速度不断加快 保险 业蓬勃增长，保险行业的价值和作用日益被人们重视，成为国民经济中不可或缺的组成部分。下面我给大家带来保险业论文选题方向题目参考，希望能帮助到大家!

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保险犯罪行为的性质认定。保险罪：是指以非法获取保险金为目的，违反保险法规，采用虚构保险标的、保险事故或者制造保险事故等方法，向保险公司取保险金，数额较大的行为。“虚构保险标的”，是指投保人违背《保险法》规定的如实告知义务，虚构一个根本不存在的保险标的或者将不合格的标的伪称为合格的标的，与保险人订立保险合同的行为。认定标准 ：保险罪是如何认定的（一）划清保险罪与非罪行为的界限。关键在于取保险金的数额是否达到了较大，未达较大数额，可按一般的违反保险法的行为处理，达到较大数额构成保险罪。（二）认定保险罪中涉及有关犯罪的问题。实施保险活动，故意以纵火、杀人、伤害、传播传染病、虐待、遗弃等行为方式制造财产损失、被保险人死亡、伤残、疾病的结果，取保险金的，依照《刑法》第198条第2款规定，按数罪并罚处罚，如放火罪与保险罪并罚，故意杀人罪与保险罪并罚，故意伤害罪与保险罪并罚，等等。法律条款：《中华人民共和国刑法》第一百九十八条有下列情形之一，进行保险活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处一万元以上十万元以下罚金;数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处二万元以上二十万元以下罚金;数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑，并处二万元以上二十万元以下罚金或者没收财产：（一）投保人故意虚构保险标的，取保险金的；（二）投保人、被保险人或者受益人对发生的保险事故编造虚假的原因或者夸大损失的程度，取保险金的；（三）投保人、被保险人或者受益人编造未曾发生的保险事故，取保险金的；（四）投保人、被保险人故意造成财产损失的保险事故，取保险金的；（五）投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病，取保险金的。有前款第四项、第五项所列行为，同时构成其他犯罪的，依照数罪并罚的规定处罚。单位犯第一款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，处五年以下有期徒刑或者拘役;数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑;数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑。保险事故的鉴定人、证明人、财产评估人故意提供虚假的证明文件，为他人提供条件的，以保险的共犯论处。第二百八十七条利用计算机实施金融、盗窃、贪污、挪用公款、窃取国家秘密或者其他犯罪的，依照本法有关规定定罪处罚。《中华人民共和国保险法》第一百三十一条投保人、被保险人或者受益人有下列行为之一，进行保险欺诈活动，构成犯罪的，依法追究刑事责任；（一）投保人故意虚构保险标的，取保险金的；（二）未发生保险事故而谎称发生保险事故的，取保险金的；（三）故意造成财产损失的保险事故，取保险金的；（四）故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病等人身保险事故，取保险金的；（五）伪造、变造与保险事故有关的证明、资料和其他证据，或者指使、唆使、收买他人提供虚假证明、资料或者其他证据，编造虚报的事故原因或者夸大损失程度，取保险金的。有前款所列行为之一，情节轻微，不构成犯罪的，依照国家有关规定给予行政处罚。司法解释《刑法》第198条第1款我国《刑法》第198条第1款的规定，个人犯保险罪，数额较大的，处5年以下有期徒刑或者拘役，并处，1万元以上10万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处5年以上10年以下有期徒刑，并处2万元以上20万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处10年以上有期徒刑，并处2万元以上20万元以下罚金或者没收财产。《刑法》第198条第3款《刑法》第198条第3款规定，单位犯保险罪，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，处5年以下有期徒刑或者拘役；数额巨大或者有其他严重情节的，处5年以上10年以下有期徒刑；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处10年以上有期徒刑。

保险法是约束，规范保险人和投保人的一种标准法律，它的存在可以更好的维护双方的利益关系。这其中重要的原则就是诚信，所谓诚信就是诚实、守信，是保险的生命线。保险法中的这种最大诚信原则，实际上就是保险合同双方当事人在订立及履行保险合同的过程中，必须以最大的诚信全面而完整地履行自己应尽的义务，互不欺和隐瞒有关保险标的的重要情况，严格遵守保险合同的约定和承诺。《中华人民共和国保险法》第5条规定：“保险活动当事人行使权利，履行义务应当遵循诚实信用原则。之所以这样强调诚信原则，因为保险合同具有很强的特殊性。第一，保险合同是射幸合同，具有不确定性。第二，保险合同与一般合同相比具有明显的信息不对称性。 第三，保险的行业特性是资金流动性强。保险合同是最大诚信合同，保险合同当事人具有说明告知义务。例如， 2000年4月，某公司40岁的王某因患胃癌（亲属因害怕其情绪波动，未将真实病情告诉本人）住院治疗，手术后出院，并正常参加工作。8月24日，王某经同事推荐，与之一同到保险公司投保了人寿险。王某在填写投保单时并没有申报身患癌症的事实，也没有对最近是否住过院及做过手术进行如实说明。2001年7月，王某病情加重，经医治无效死亡。王某的妻子以指定受益人的身份，到保险公司请求给付保险金。保险公司在审查提交有关的证明时，发现王某的死亡病史上，载明其曾患癌症并动过手术，于是拒绝给付保险金。王妻以丈夫不知自己患何种病并未违反告知义务为由抗辩，双方因此发生纠纷。被保险人投保之前患有严重疾病并接受过住院及手术治疗，但因家属和医师的善意隐瞒，被保险人并不清楚自己患有何种疾病，导致在投保时未予告知。仔细推敲这种特殊情况，保险人是有正当理由拒绝赔偿的。因为根据保险法的一般理论，告知义务要求告知内容是对事实的陈述，而非准确地阐明观点。它并不苛刻地要求投保人的告知完全准确无误，只要在投保人认知范围内他尽量大可能地履行了这项义务即可。被保险人在投保时不清楚自己究竟患何种疾病。就是说，在被保险人的确不清楚自己到底患何种病的情况下，倘若他对病情做了感知性陈述，尽管这种陈述不一定与事实相符（如患有胃癌，家属等善意地告诉他得的是胃病，他申请患过胃病）他在义务履行上是绝对无瑕疵的，但是如果他隐瞒或虚假陈述了就医或治疗等方面的事实，则犯有未适当告知重要事实的过错，应当承担违反告知义务的不利后果。保险诚信是威胁保险业生存乃至政府诚信和社会诚信的重要因素，诚信原则是保险经营的重要原则，保险诚信首先要求保险人做到最大诚信，最大诚信是保险人的道德准则；同样诚信也是投保人和被保险人的基本法律准则和行事规范。要建立保险当事方的互信机制，促成良性互动。从我国保险业经营的现状来看，众多现实让人觉得保险诚信不容乐观，如被保险人不如实告知或赔，保险人在经营与理赔方面的不诚信等行为，在一定程度上影响了我国保险业健康发展。在我国部分保险企业和员工的保险诚信问题严重影响了保险业的形象和健康发展。可以说，影响保险业的发展和壮大，重要的不是保险产品的创新，而是保险的不诚信。在老百姓的心目中，现在保险行业的信誉度很差，有些人甚至将保险营销和传销等同起来，如果不提升保险业的诚信，整个行业的生存根基将会受到摧蚀，保险本身将不复存在。诚信也不是绝对的，只要双方尽自己最大的努力，对的起自己，也对的起他人，为了社会，不再自私，其实很简单做到的。因此，建立保险各方当事人的互信机制，促进双方的良性互动显得格外重要。加大保险公司信息披露力度，早日消除保险供求双方信息不对称的矛盾，让保险相关信息在参与保险的各方间对称地进行传播，揭开保险神秘的面纱，让他真实地走进平常百姓家。