支付宝盈利模式优化的研究论文

你消费五元，支付宝让你付了元，说明你是一个新的用户，支付宝目前来讲是在培养你的使用习惯，你的习惯一旦养成之后，这个就没有什么优惠了，你付多少就是付多少，支付宝挣钱的话，就是你钱付给支付宝之后，支付宝并不是立马就付给商家，在这种情况下，他的这个池子里面能续钱续很多很多，目前来讲，支付宝掌握的现金应该有几万亿人民币，这个数字是很吓人的

你的支付宝里面不可能一分钱都没有吧，支付宝余额里面肯定会有几百块钱，这一部分钱其实早就已经给了支付宝了，只是支付宝给你代为保管，那这些钱支付宝就可以免费拿来做别的，全国几乎每个人都有支付宝吧，加起来的多少钱，还都是免费用的，余额宝，花呗，借呗，备用金，不都和信用卡一样，作为一个资金流动，这就是个支付宝里面最小的一部分收益！个人意见仅供参考，谢谢～

淘宝客服的工作，并不仅仅只是需要人品厚道、会打字，还需要不断的学习完善自己。 下面是我带来的关于淘宝客服 毕业 论文的内容，欢迎阅读参考!淘宝客服毕业论文篇1：《智能定义客服》 在企业客服市场，技术仍然是不变的分水岭，也是所有客服解决方案提供商构建运营和服务模式的基础。智齿科技正通过将数据分析、语言处理、机器学习等技术智能化来提升自身的市场竞争力。 如果对当代企业进行仔细的观察你就会发现，如今企业对于如何构建客服体系的思考角度正在悄悄地发生变化。IT不但为企业带来了前所未有的发展机遇，也让企业所需遵守的市场竞争规则变得更加公平，最终消费者由此赢得了比以往任何时候都大的消费决策权。所以，企业必须寻找一种新的构建客服模式的 方法 ，来满足不断增加的客服需求。 “智齿科技作为智能客服领域的新创公司，正致力于把知识搜索、自然语言处理技术、机器学习等智能定义引入到客服新模式的探索中。”智齿科技联合创始人&CEO徐懿在接受本报记者专访时表示。 企业也消费 在现代消费经济学中，“企业消费”是指在企业发生的与企业生产活动没有直接关系的使用价值和价值的单纯消耗。而在IT界，“企业消费”正被赋予一层新的含义，即企业就像使用消费产品一样使用一些工具。这些工具通常饱含创新因素、富有时尚和流行的魅力、更接地气，并且简单易用，在企业内部工作流程和企业对外运营的过程中同样大受欢迎。 从参加智齿科技的产品发布会到完成对他们的专访，整个过程中记者明显感觉到，智齿科技一定注意“企业消费”这个概念很久了。在智齿科技，开发人员正专注于为企业打造功能实用、操作简单的客服软件。而多年的业界报道 经验 告诉记者，只有像智齿科技这样拥有创新意识、专注于某个垂直领域、始终以用户体验为重心的初创企业，才更有可能在实现企业级应用消费化的过程中获得更多的成功机会。 企业变得越来越喜欢具备消费级体验的IT工具是有原因的。以客服为例，在互联网时代来临后，产品销售的中间环节会很大程度地借助网络来自动化地执行，而客服恰好能在售前与售后的过程中充当企业与客户的连接通路。这时，客服甚至一定程度上取代了销售，成为对接客户的一线角色，客服的服务质量关系到客户的购买决策。所以，企业需要对传统的客服服务场景进行优化，从前的做法是加强对客服人员的培训辅导、服务过程监控，以及提升客服人员的快速反馈能力等，但在互联网时代，兼具人工+智能特征的在线客服形式将更适合应对爆炸式增长的客户服务需求。 而在企业决定使用IT工具来优化客服场景后，各种问题便会接踵而至，尤其是当客户通过官方网站、移动网站、微信、微博、APP等多种不同的 渠道 涌入时，企业如何对碎片化的客服体系进行统一管理? 智齿科技的做法是，构建一个统一的平台，将来自多个渠道的客户汇集到这个统一的平台上进行客服场景的智能管理。 作为新潮的IT初创公司，智齿科技极为擅长的一个技巧就是能够把用户界面设计得更漂亮、时尚，这会让企业内部的客服人员和来自外部的客户都能感觉到愉快和舒适。之后，智齿科技会在用户体验上做一些细节上的优化。比如，用户向客服人员提出的问题会按照某种语法关系被分解成一些字段，而系统会按照预先的定义提取这些字段中关键性的部分，然后以关键字段为条件从后台知识库中搜索并调用相对应的所有回答信息反馈到客服人员的工作窗口，客服人员再从备选的回答信息中选择最为合适的发送给客户。上述过程节省了客服人员和客户的时间，并且在一定程度上实现了自动化。此外，如果某个客户曾接受过服务，客服人员甚至能从后台看到关于这名客户的一切信息和历史资料，这将更便于问题的解决。 沟通即语言解析 相信此前你也使用过很多从各种应用商店下载的智能语音产品，很多时候你会分不清对方是机器人还是真实的人类，而这些面向普通个人用户的智能语音应用，在答案的正确率上要求是很低的，甚至一些智能语音产品主要的功能就是为了娱乐。但在企业级客服应用中，问题是否能被准确识别和正确回复关系到客户的体验满意度。 为了实现精准理解用户问题并匹配最佳答案，智齿科技将自然语言处理技术(Natural Language Processing，简称NLP)和机器学习引入客服产品研发。 在人工智能领域，NLP技术被公认为是高效处理文本信息并理解文本之间隐含关联的有效解决途径，而自动化的机器学习能够持续提升理解的效率和准确度。 所以，NLP可以有效助力客服产品处理文本和语音信息，比如通过分析客户问题中的关键字信息，智能地解读出原本表达模糊的含义或暗示。 智齿科技正在尝试将NLP应用于企业产品的售前、售后等基础客服场景，即便遇到NLP无法应对的局面，也能采用人工在线客服与机器人客服无缝切换的方法保障服务的连续性。而为了引导和鼓励NLP应用普及率的提升，智齿科技希望客服产品自身要具备自动化的学习能力，并为此配备了知识库、寒暄库等作为知识储备。 越来越多的企业客户发现，借助智齿科技的智能客服解决方案能够有效缓解从前的客服压力。目前，智齿科技在没有任何市场推广的情况下，已经实现了1000余家客户的自然增长，这些客户覆盖了互联网电商、O2O、P2P金融、 教育 、医疗等多行业领域。 客户反馈很重要 无论是在消费级市场还是企业级市场，每一项新的用户需求都有可能成为市场增长的新驱动力。通常情况下，客户的需求都是以如何实现产品可用为出发点的。需求也会被客户以直接或间接的形式反馈给企业。所以，聪明的企业都善于听取客户反馈，而每一个成功的企业背后，都注定会有一批能及时反馈需求的客户。智齿科技也是一样。 在记者的专访过程中，有一家企业客户的名称被徐懿提及多次，它就是乐视。徐懿甚至说：“没有乐视，就没有今天的智齿科技。” 原来，当初智齿科技将产品开发完成并拿到市场去验证时，乐视是第一批接受它们产品的客户之一。 当时，乐视的客服团队有400个客服席位，而每个客服席位每年的成本是10万元，合计总成本每年高达4000万元，所以乐视非常希望能够在不降低客服质量的同时缩减客服的成本。另外，乐视的客服原来采用的是电话客服的形式，也希望能转型为在线客服。通过三个月的项目实施，智齿科技满足了乐视提出的需求。而更重要的是，在项目实施的过程中，乐视能够针对智齿科技的产品提出一些有关技术、功能的优化意见。 另一个让徐懿印象深刻的客户就是互联网金融企业宜信，因为是宜信让智齿科技认识到客服服务专业化和标准化的重要性。 宜信的主营业务为P2P网贷平台，客户也分为两类，一类是投资者，另一类是借款人。由于在P2P网贷领域，客户对投资安全和风险管理极为重视，所以对客服提出的工作要求也相对一些常规企业更高。这主要表现为，客户需要客服快速地针对问题提供专业、标准的答案。在智齿科技的帮助下，宜信通过在客服体系内部构建知识库，大幅提升了问题回复的准确率。 淘宝客服毕业论文篇2：《淘宝街商业分析》 [摘要]为深入分析北碚淘宝街发展的区位因素，了解淘宝街的发展现状，帮助淘宝街不断拓展经营渠道，以及为淘宝街的发展提出建议，特对淘宝街进行商业区位分析。 [关键词]淘宝街;商业;分析 一、研究区域商业特征 (一)商店数量以及规模 从总体来看，淘宝街商店多为小规模经营。共有78家店铺，55位店主。这些店主分别拥有1到4家店，每家店大约占地8-15平方米。商店面积、经营额较小，商品种类也较少。 (二)商品种类及比例 淘宝街主要经营：服装、鞋类、礼品饰品、化妆美容、包具、饮食、电子产品等商品。店铺多售卖单一商品，其中有7家店售卖两种以上的商品。这些混合类店，多同时售卖服装、鞋类与饰品。 (三)商店进货渠道以及价格特征 淘宝街商家进货地点多为重庆朝天门、广州、阿里巴巴以及厂家直销。一部分店主追求进货渠道多元化，以多种方式进货。由于进货地点多为批发中心、网站以及厂家直销，因此淘宝街商品价位偏低。 (四)店主特征 淘宝街各商店店主多在25到30岁之间，其中，女性占90%以上，在校大学生占13%。店主经营年数多为1到3年，极少数在1年以下，3年以上。经营理念方面，店主认为经营的侧重点依次为：商品质量(饮食营养)、商品款式(饮食口味以及包装)，以及商品价格。 二、商业街区位分析 (一)消费市场状况 1 主要消费人群。北碚区常住人口68万，其中，天生街道常住人口万，西南大学学生近2万。淘宝街紧邻西南大学以及五一所，大学生以及五一所附近居民为淘宝街的主要消费人群。 2 收入水平。2011年，北碚区城镇居民人均可支配收入为21954元，同比增长，居民人均消费支出15505元，增长。八大类消费性支出均呈现上升的态势，其中衣着方面支出的增长幅度最大，而淘宝街服装鞋类店所占份额最大，说明淘宝街的市场以及潜在市场正在逐渐扩大。 3 消费物品种类。淘宝街主要经营：服装、鞋类、礼品饰品、化妆美容、包具等商品。其中，服装鞋类占大宗。消费者来淘宝街主要购买的物品依次为服装，其次为鞋类、饰品礼品等。 (二)空间距离和交通条件 1 主要消费人群住址与淘宝街的距离 淘宝街的主要消费人群为西南大学学生。(1)李园位于西南大学中部，离北面重百超市商圈较远，离永辉超市商圈较近，所以多选择来淘宝街以及淘宝街附近购物;(2)竹园和楠园离淘宝街较近，学生来往淘宝街相对方便，因此频率高于除李园外的其他园区，但是南区男生比例较大，而淘宝街多为女生服装，再加上缙云美食城以饮食娱乐为主，会分散部分消费力，因此频率低于李园。(3)橘园、梅园以及杏园，离重百和永辉距离基本相等，因此个人偏好以及特殊情况在选择消费地时起到了很大的影响。(4)桃园离老城重百商圈较近，因此学生多选择在重百以及附近的综批、竞发购物，消费品也多为衣服和服饰。 2 淘宝街交通条件分析 淘宝街位于天生路旁。天生路为北碚区的主干道，交通便利，有利于老城区以及城南居民前来购物，也有利于商家进货。但与此同时，由于接近主干道，商业网点缺少停车场。 (三)同行业之间竞争因素——集聚趋势 1 淘宝街周围商业分布 淘宝街为地下商业街，它上部的天生丽街商业网，旁边为永辉超市，吸引了大量大学生以及周边居民前来消费。其中，超过6成的消费者都是在永辉超市消费后，才去逛淘宝街。 2 淘宝街内部集聚效应 (1)价格优势。淘宝街内部商店众多，很多商店销售同种类的商品。由于进货渠道相似，同种商品种类和样式也比较接近。店主只有利用售后、服务态度、价格优势等因素吸引消费者。 (2)消费者集中。同行业之间的竞争，可能出现两种趋势：对于售卖同一种商品的商店来说，相互聚集形成商业中心，产生外部规模经济效益;对于售卖不同种商品的商店来说，由于彼此间存在着互补关系，对于多目的购买行为的消费者来说是最佳的空间区位选择。淘宝街服装占商店总数的75%以上，因此后者对淘宝街的影响不大。 (四)地价 地价的高低与地区区位因素有关，地价往往通过店铺的租金表现出来。从外部环境来看，相对于同种性质的综批和竞发，淘宝街位于北碚区天生路主干道，交通方便;其次，周围有永辉超市、天生丽街等商业点，又紧邻西南大学，空间关联度较好;另外，淘宝街的购物环境明显好于综批，因此地价高于综批和竞发。从淘宝街内部环境来看，两端租金要比中间的商店租金高，主干道要比侧路上商店的租金高。 (五)政府支持力度 近两年，北碚区政府着力推行农村“万村千乡市场工程”和城市社区“双进工程”，区政府扩大投资，极力促进以嘉陵风情步行街为核心的缙云商圈，以及天生丽街、旺德旺城等社区商圈的发展。淘宝街属于社区商圈，是西南大学以及附近居民的主要消费场所之一，得到了区政府政策上的支持。 三、问题与对策 淘宝街发展面临着一些问题：1.淘宝街位于地下，周边没有停车场;2.淘宝街面积较小，而商家数量众多，因为各店铺面积以及位置规划较差，在购物高峰时期，淘宝街过于拥挤;3.调查结果显示，68%以上的消费者认为淘宝街服务态度一般偏下;的消费者认为淘宝街商品种类较少，商店之间重复率较高，且跟不上潮流;5.淘宝街的各商家大多数从没有做过宣传，仅依靠一些节假日的打折活动吸引消费者。 面对这些问题，可以从以下几方面入手：1.拓展进货渠道，扩大商品种类;2.增加宣传力度，通过发放传单、校园赞助等方式吸引顾客;3.改变服务态度;4.对淘宝街进行装修改造，优化布局;5.使淘宝街的商品趋于多元化，吸引消费目的不同的消费者。 淘宝客服毕业论文篇3：《淘宝盈利模式》 【摘 要】淘宝网倡导诚信、活泼、高效的网络交易 文化 ，目前已经成为亚洲第一大网络零售商圈。本文通过对淘宝网发展历程的回顾，来分析其主要盈利模式，从阿里旺旺、支付宝、天猫以及信用评价这几个主要方面入手。希望为其他的网络购物商提供借鉴，从而衍生出一个“开放、透明、分享、责任”的新商业文明。让更多的人参与到淘宝网络购物中，享受到网购带来的便利与实惠。 【关键词】淘宝网;阿里旺旺;天猫;信用评价 《华尔街日报》报道“2010年度亚洲200家最受尊敬企业名单”中电子商务巨擘阿里巴巴集团位居中国区最受尊敬企业排名首位。截至2010年底，淘宝拥有注册会员亿，全年交易额达到4000亿人民币。淘宝网倡导诚信、活泼、高效的网络交易文化，在为淘宝会员打造更安全的网络交易平台的同时，淘宝网也全心营造和倡导互帮互助、轻松活泼的家庭式氛围。每位在淘宝网进行交易的人，不但交易更迅速，而且也能交到更多朋友。本文通过对淘宝网发展历程的回顾，来分析现有的盈利模式，为其他的网络购物商提供借鉴。 一、阿里旺旺：良好的沟通机制 在买卖双方无法当面交易的情况下，有效的沟通方法就显得特别重要。商品的外观、价格等等都必须通过交流进行必要的了解。许多购物网站、拍卖网站一直是以论坛的方式进行沟通的。买家卖家并不能及时地就商品买卖进行答复，这给网购者带来了不便。阿里旺旺具备了查看交易历史、了解对方信用情况等个人信息、头像、多方聊天等一般即时聊天工具所具备的功能，可与店主及时地发送、接收信息并进行讨价还价，将个人之间的情谊发展到极致。阿里旺旺目前已成为仅次于QQ和MSN的国内第三大即时通讯软件，该通讯工具成为淘宝网成功的关键因素之一，也可为日后处理买卖纠纷提供部分历史记录。 二、支付宝：独立的第三方支付平台 对于买卖双方在支付环节上的交易安全问题，淘宝特别推出第三方支付平台，专门提供安全付款服务，其运作的实质是以支付宝为信用中介，在买家确认收到商品前，由支付宝替买卖双方暂时保管货款的一种增值服务。支付宝特别适用于电脑、手机、首饰及 其它 单价较高的物品交易或者一切希望对安全更有保障的交易。在淘宝使用支付宝是免费的。支付宝提出“你敢付，我敢赔”的服务承诺，也就是如果使用支付宝在交易过程中造成损失，支付宝将首先全额赔付，这消除了网购者付款后收不到货的担忧。它是淘宝网安全网络交易的核心保障。 支付宝和淘宝的结合形成了淘宝的一个融资机构，基本类似银行，但比银行的操作模式简单。淘宝根据商家的信用等级来设置不同的放贷标准，进行放贷业务。由于它无需任何担保且资金回笼快，深受商家们的喜爱。在传统渠道里，销售资金到账一般要40多天，而在淘宝网的B2C商城里，由于支付宝的使用，销售所得资金可以随时提取。有人评价，“淘宝是中国最高效的商业银行”。目前，支付宝已经和国内的工商银行、建设银行、农业银行和招商银行，国际的VISA国际组织等各大金融机构建立战略合作，共同打造一个独立的第三方支付平台。2011年5月，阿里巴巴对支付宝进行了重组，支付宝将成为中国一家国内公司的全资子公司，这更有利于支付宝在中国市场业务的开展。 三、天猫：可靠的品质和完善的售后 阿里巴巴集团2011年6月16日宣布，旗下淘宝公司将分拆为三个独立的公司，即沿袭原C2C业务的淘宝网(taobao)，平台型B2C电子商务服务商淘宝商城(tmall)和一站式购物搜索引擎一淘网(etao)。三家淘公司有各自专注的方向，但具有相同开放和平台化基因，又是各自领域的龙头老大，这种既独立又协同的布局方式将为整个中国电商市场的格局奠定新的基础。2012年1月11日上午，淘宝商城正式宣布更名为“天猫”。2012年3月29日天猫发布全新Logo形象，其整合数千家品牌商和生产商，为商家和消费者之间提供一站式解决方案。 天猫可共享淘宝网的会员，提供“正品保障、7天退换、提供发票”的售后服务，以及购物积分返现等优质服务，这些吸引了大量的高端消费者。天猫作为淘宝网主打的服务品牌越来越受到广大买家的关注和支持。 天猫对入住的卖家做了一些规定：(1)要有企业法人营业 执照，也就是公司营业执照，个体工商户不行。(2)要提供所要经营品牌的品牌所有人授权书，及其品牌商标注册证。(3)卖家在半年内至少完成销售额160万，如果不能完成将取消资格。(4)对于销售同一品牌产品的商家总数不能超过6家，其中以品牌旗舰店、专卖店为主。 天猫对卖家具有重要的意义：一方面可有效地降低销售成本。在线下渠道里，食品和日化用品的渠道销售成本是销售额的15%～20%，数码产品的销售成本是20%～35%，百货和家居用户的销售成本是30%～35%，奢侈品的销售成本在40%以上，通过天猫这种类似于直销的模式，这些产品的销售成本可以低于10%。另一方面可扩大产品和品牌的影响力，方便快捷的购物方式将会吸引更多的客户。传统渠道厂商只围绕着20%的所谓主流客户转，通过淘宝B2C，被边缘化的80%顾客的需求重新被重视起来。 天猫的卖家在享受服务的同时还需支付一些费用，主要有入住费用、佣金和其他的增值服务费用。(1)入驻费用如技术服务费、空间使用费、信息发布费等，其中技术服务费为6000元/年;保证金为一万元，如果卖家退出时没有违反淘宝网的各方面规定将予以退还。(2)按照交易额收取佣金提成，一般为交易额的。但是某些低利润商品扣点比例稍低，比如虚拟产品，书刊出版物类2%。(3)其他的增值服务费，这些增值服务是天猫的商家可以自选的。 迄今为止，天猫已经拥有4亿多买家，5万多家商户，7万多个品牌。预计2012年将有超过一百家企业在天猫上年销售额突破一亿元，两千家企业年销售额突破千万元。 四、信用评价：完善的信用体系 淘宝网非常注重诚信安全方面的建设，引入了实名认证制，并区分了个人用户与商家用户认证，两种认证需要提交的资料不一样，个人用户认证只需提供身份证明，商家认证还需提供营业执照，而且一个人不能同时申请两种认证。并且淘宝与全国公安部下属身份证查询中心合作，将认证资料移交国家有关部门进行核对认证，并进行固定电话审核。验证结果以站内信件、电子邮件或者电话告知。一旦淘宝发现用户注册资料中主要内容是虚假的，淘宝可以随时终止与该用户的服务协议。 淘宝网的信用评价系统的基本原则是：成功交易一笔买卖，双方互做一次信用评价。评价分为“好评”、“中评”、“差评”、“追加”四类，“好评”加一分，“中评”和“追加”不加分，“差评”扣一分。淘宝的声誉系统还分别统计了用户作为买家和卖家的好评率，使消费者一目了然，并将用户的信用度形象划分了15个等级，从最低级的1颗红心到最高级的5颗皇冠。这样在一定程度上约束了网上交易行为，卖家为了达到更高的信用级别，获得买家的青睐，就会规范自己的交易流程，提高货物质量，诚信服务，以获得买家好评，从而形成良性的循环。当然买家的信用度也具有一定的参考价值，如果买家的信用度越高，就意味着买家网络购物的次数越多，做出评价的参考价值就越大;如果买家的好评率过低，这意味着这是一个过于挑剔和苛刻的客户，评价的参考价值就相对较低。 发展到今天，淘宝网已经不仅仅只是一家消费类网站，它为整个网络购物市场打造了一个透明、诚信、公正、公开的交易平台，进而影响人们的购物消费习惯。 参 考 文 献 [1]蒋晨蕾.淘宝网的取胜之道[J].电子商务.2011(10) [2]刘电威.我国电子商务发展现状、问题与对策研究[J].特区经济.2011(12) [3]喻国明.淘宝：增强用户粘性的五大关键词——来自《淘宝网品牌传播的战略与策略》研究 报告 [R].新闻与写作.2011(1) 猜你喜欢： 1. 市场营销专业毕业论文选题 2. 电话营销毕业论文范文 3. 毕业论文心得体会 4. 毕业设计论文评语 5. 毕业论文承诺书范文 6. 电子商务论文3000字

支付宝不是靠这个挣钱的，支付有基金、余额宝、借呗，花呗，用那些都得给利息。还有，马云的阿里巴巴是上市公司，靠股票增值。可以了解点财经知识哟

网络金融是互联网的前提条件下利用网络技术等的环境下创新产生的新型金融，包括网络银行、网络保险等一系列金融服务，虚拟存在。同物理存在的金融一样，在网络金融业，最重要的也是服务和信息，而在特殊的飞速转动的网络环境下，网络金融信息和服务的重要性更是无可替代的。 1.网络金融信息与服务。金融信息是现代经济的必需品，近年来，网络技术的飞速发展也加快了网络金融和金融信息化的脚步，满足各种及时有效、多样全面的信息需求。经前期资料查阅得知，我国网络金融信息也年产值超过2 000亿元，同比往年增长率超过10%，有行业需求的用户高达亿，居世界首位。可以看出，虽然我国过网络信息服务起步较晚，与发达国家差距较大，但客户需求量增加和技术进步是很快的。在信息的利用上，金融业是首当其冲的。 2.网络金融发展的必然。仟何一个事物的存在都有其存在的必然性，我国网络金融的迅猛发展主要有以下几点原因。一是金融业的偏好是监管薄弱的地方，而网络金融的监管目前较松;二是金融就是资金最优资源配置，投资者渴望最大收益，而网络金融的收益可观且资金灵活，吸引了诸多投资者;三是网络经济的市场繁荣也会带来金融事业物理形态的发展，经济的发展决定金融;四是技术优势，网络金融借助网络的独立先进技术、信息量获取方便、交换速度频率快、交易成木低廉的优势，可以迅速进行资源整合和配置，也就是投人产出优势;五是使用者投资者门槛低，资格审查简单，手续方便，使得使用者受面大，也就提高使用需求，督促发展速度。 3.网络金融的米来发展趋势。根据金融信息化的推进，网络服务的行业引导，毋庸置疑，对行业业务的需求量会越来越多、越来越全面，对行业的要求也就越来越高。服务上就是趋向于专业化，对信息分析的专业化，对金融行业及相关产品服务专业化;以及为了适应更多的用户投资者的交互性和个性化的趋势发展，必然要为适应各个档次、各个受教育程度不同的投资者发展的全面和可利用信息的更明显更直接做出努力。 网络支付平台 2010年6月，人行颁布了“2号令”《非金融机构支付服务管理办法》，中国人民银行第一次给了非金融机构支付的明确的范围，用量首位的是网络支付，网络技术主导的生活方式决定了网银、支付宝、微信支付等手段已经成为现代人生活的一部分，网络金融的发展也离不开网络支付平台的推动。 1.网络支付的需求产生于人们对便捷、信仟的追求。由网络技术的飞速发展和使用网络的客户量的增加，用网络进行收付款方的资金交易就是网络支付，技术的发展减少了人与人沟通的成木，加快了资金周转换手的速度，电子化方式交易的概念派生的新型新经济模式，催生了网络支付，推动经济的发展。早期的网络支付，不支持资源共享，很大程度上不支持跨经济体交易，只是提升了银行和商家及消费者的交易便捷性和电子支付效率，没有完全实现电子化经济交易(多属于2004年之前)。需求推动发展，现在社会随着手机、电脑等智能电子化产物的发展，多元化网络经济交易模式基木实现，用户可以用网络支付完成各种经济交易仟务，电子钱包普及基木所有必须消费的商家。据统计，截至2014年我国网络支付总额超过1 500亿元，是网络支付模式革新面的体现。 2.网络支付的运营及盈利模式。我国网络支付的运营及盈利模式目前有两种，一是网关支付，也就是前文说的网络支付的早期阶段。一家电子商务想做网络支付，需要与几乎所有的银行和商家做技术对接，可能性几乎为零，支付网关就相当于银联的网络体，仟何经济交易，可以通过用户电子钱包进行支付，转人相关网关。盈利主要通过一些小的商家和金融机构的开通及年费和账期的交易差价，因为该模式多采取(T+1)的模式到账，所以某些款项可以在应付上做一些资金沉淀，获取收益。网关模式最重要的收人还是来自于交易手续费，因为筹码更稳定，多被电子商务企业和银行选择，所以交易量的保证也保证了交易额百分制的手续费;二是第三方模式，网管模式的继承和创新。它是指双方交易的过程中资金放人第三方担保的账户，为交易的满意提供担保，从而在支付网关企业账户中停留一段时间。这样支付时间和收款时间被隔离开，交易完成时间也会被隔离，为交易服务提供保障，该模式的盈利方面比网关模式有过之而无不及。同理网管模式，提供账户转账的手续费也是主要收人。关于时间资金价差，第三方交易的资金停留时间更长，价差更高。资金池的大量金额，一般理财的一般变现流通的方式是将资金全部用于固定金额投资，以支付宝为例，截至2014年每年的投资收益也超过3%的年收益。 三、网络金融实体举例分析 1支付宝。支付宝主要提供支付和理财服务，致力于对用户使用方便、快捷的服务业发展，主要也是依据于同旗公司的淘宝天猫平台，有着不可估量的保障交易额。所以，就像第三方支付的盈利模式一样，如支付宝手续费、资金价差和广告收人。除此之外，因为资金池大的原因，也有相关周边金融产品，如余额宝和财付通。在进人移动支付之后，为多个行业提供服务，也为双方加大了第三方担保的力度;余额宝的优势就是强大的客户量，为资金池做好了保障。 2.决钱。快钱是信息化金融服务机构的代表，是国内行业领先者，主要服务者是企业。流动资金的比例是企业发展的重要指标，快钱就是为企业利用信息化的现代化特点设定最优现金流方案，提高资金周转率，减少交易成木和交易时间，以达到资木最大化的效果。网络金融的发展势不可当，也是信息化的作用推使，信息化、电子化金融是发展趋势，快钱就是在这个机会上，做信息金融的提供商，与各个银行建立战略合作关系，提供了不分时间、地域以及银行的金融平台，实现资金与信息的无缝连接，为企业的资金最优配置提供服务。无疑，企业优化现金流，发展市场经济，而经济决定金融，也就推动了金融业的发展，快钱等网络金融信息服务平台也助推了电子商务的发展和普及。 3.百信银行。2015年11月，百度与中信银行的合作公布，也是百度继百发理财后向金融迈向的一大步，同时百信银行也是我国首家独立法人的直销银行。产生原因不过是三方面需求，从中信银行角度，能与百度这种互联网巨头合作的风险较少，稳定期较长;从百度看，BAT三家中，阿里有网商、腾讯有微众，唯独百度尚米涉足互联网金融，市场占有额极少;从发展要求看，网络金融是大势，有着市场的选择。 网络支付平台互联网金融的服务模式主要也就是以上三种，一是依托自有的网购平台的交易额保证资金池并可进行他用投资的独立的综合性模式，如支付宝;二是作为独立的第三方支付平台，主要为合作企业提供服务的，对行业企业大于对个人的，如快钱;三是互联网与银行的合作体现，有独立法人直销银行，利用信息进行完全网络金融交易和服务的，目前主流只有百信银行。 1信用风险。互联网支付模式下的网络金融随着社会的发展现在主要是第三方支付平台，这种电子商务的金融服务是处于一种虚拟状态和虚拟平台的，这种平台的建立是靠着支付双方完全信仟的运行机制进行的，虚拟平台的违约，其损失很难挽救。网络虚拟的交易平台依靠于虚拟的合同规 则，核心就是信任。 2技术风险。互联网支付依托互联网，信息化技术就是该项服务的核心运营技术，因为网络信息传播速度快、范围广，网络支付安全问题是全链条的，其中影响因素就是技术问题，互联网通过大数据和云端数据可引人先进技术，强调大数据的分析指导作用，一点技术纸漏就可能造成系统的瘫痪。另外，信息的有效性也依靠技术水平，信息传递快慢及真假有信息不对称的风险，网络的风险从来就不是单向风险，安全和效率的平衡也是核心目标，技术层面有相关风险，一些因重大技术系统和可能引起的金融基础设施风险更为明显。 3关于电子商务中的洗钱行为。国内的电子商务第三方支付平台的实践较快，法律监管较慢，金融反洗钱的监管多适用于银行业等实业金融，针对第三方网络金融业的相关监管相对真空游离，给予了洗钱这活动空间。由于成木低廉监管放松的原因，第三方支付等网络银行逐渐被洗钱者利用，违反正常的市场交易秩序，危害网络金融和金融市场的良陛发展。 从行业看中国第三方支付及网络银行，是新型金融业的模式，推动市场发展的同时也带来了新型金融风险。针对行业特点，从目前的暴露出的问题看，主要从以下几点着重监管:针对技术风险，发展应注意网络安全和效率的平衡;加快相关法律法规的建设，加强监管，弥补行业监管的空缺。另外，针对使用客户群的偏向，应加强大学生的教育，包括信仟和消费者保护方面，提升网络银行使用者的素质，以达到利用互联网金融带动经济市场，用市场发展推动金融业发展的目标。