农村融资问题研究论文

普惠金融背景下农村电商发展的对策与建议研究论文作者：童鞋论文网 论文来源： 发布时间：2021/11/16 8:34:23 一、农村电子商务发展（一）农村电子商务概述为大力发展我国农村经济，加快农业经济结构的转型升级，农村电子商务作为一种新模式应运而生。农村产品及服务由原来的传统交易模式转变为借助互联网平台完成交易，而这种交易过程就被称为农村电子商务。这一新型模式既具有数字信息技术方便灵活的特点，又能够在密集的乡村建立连锁网点，能够有效降低农村生产运营成本、拓宽农村商业活动领域，使得农户成为农村电商平台中最大的获利者，同时各商家也可以从中获得新的利润增长。可以说，农村电商平台的实体终端直接立足于农村服务并真正服务于“三农”，使“三农”服务落地扎根。（二）农村电子商务的形式农村电子商务产品与服务不再仅仅局限于传统农产品交易形式，农村地区丰富的资源可以以网络平台作为媒介进行交易，多形式多样化的农村电子商务形式带动着农村地区各个服务领域飞速发展。1. 网上农贸市场。快速掌握信息是交易市场的关键，如今的网上农贸市场打破了传统交易模式，能够将供求信息第一时间准确地传达给交易双方，市场的规模也不再受限于地理条件，农户可以在开拓国内市场的同时迈进国际市场的大门。由于传统市场信息闭塞，不能及时掌握农贸市场的实时动态和行情，农户错失了许多交易机会，而网上农贸市场很好地解决了这一问题，为交易双方带来了更多的商业机会。2. 特色旅游与特色经济。农村地区以其独特的地理环境，拥有着大量丰富的旅游资源，借助网络平台对当地旅游景点进行宣传推广，可以不断提升地区知名度，使其影响力也随之增加。网络平台既能够清晰地规划出完整的旅游路线，节省了时间，提高了旅游效率，同时也能够将当地特色产品和商户信息呈现出来，通过对地区相关企业和特色产品的介绍，宣传推广当地企业的产品，无形之中为企业拓宽了销售的道路。3. 数字农家乐。农家乐作为农村地区最有特色的娱乐项目，也从传统纸质地图的形式转变为数字形式。如今，我们可以从电子地图上找到各个农家乐的地区分布情况。不仅如此，农家乐的基本情况，如农家乐周边风景、特色饮食和农家娱乐项目等特色均被采集到电子地图中。电子地图的出现帮助农家乐商户拓宽了客户渠道，提高了城乡之间的互动率，带动了当地经济的发展。4. 招商引资。为加快农村经济转型升级，政府将对农村部分地区进行规划与开发，而农村电子商务能够为其建立起招商引资的桥梁，将农村开发区及其投资环境介绍给各投资者。一方面，意向投资者可以节省搜寻开发地信息的时间，更有效地掌握了投资信息；另一方面，招商信息的介绍和宣传可以吸引更多的投资者进行投资。（三）农村电商发展现状互联网金融和区块链的发展和普及，使得金融业可以利用它们作为工具，实现以自身发展促民生普惠的目标，从而为贫困地区的人们提供金融服务上的便捷服务。有统计显示，农村电商消费主力人群较为年轻，该市场消费者的年龄主要在20～29岁之间，且该年龄段的人群占总数的32%。与城市网络使用人群相比，农村电商消费人群整体呈现年轻化的状态。其次，通过对农村电商消费者的需求特征的研究，发现农户对产品的需求有别于普通网购消费者。网购消费者会在电商消费中偏向于购买日常用品，而大部分农户会选择购买日常买不到的产品，可见帮助农户买到日常无法购买到的产品是电商为农户带来的最大价值。截至2019年，我国国内农产品批发市场数量已达4 400余个，这些市场不仅规模大且功能较为齐全。此外，国家农业农村部联合商业部关注公益性农产品批发市场的建设发展，为拓宽市场交易渠道，积极采取多形式多方面的线上线下相结合的交易模式。统计显示，2012—2019年，乡村社会消费品零售总额超过6万亿元。2019年，中国农产品期货、期权线上交易额高达万亿元，同比2018年交易规模，大幅上涨。至2025年，我国将在数字农业农村建设上取得重要进展，这一重要进程也将成为我国数字乡村战略实施的有力支撑。使数字金融技术与农村生产经营体系相融合发展，加快农业生产经营数字化转型升级的步伐，为数字农村电商发展进入新时代打下坚实的基础。然而，数字金融飞速发展的同时，城乡之间存在的“数字鸿沟”问题也不断出现。农村电子商务作为新行业，存在获得收益较少且回报周期慢的缺点，与城市地区数字经济发展相比明显滞后。如何突破农村电商发展瓶颈，加快提高其发展水平，已成为社会各界普遍关注的问题。二、普惠金融背景下农村电商存在的问题农村电子商务在信息时代中的发展迎来了前所未有的新机遇，但农村地区电商的发展仍然受到其特殊地理条件、环境以及人文等因素的制约。农村地区受地理环境的限制，大部分地区较偏远，其交通不便的弱点造成其运输成本过高；农村金融基础设施落后，无法达到组织生产经营的要求，导致其无缘与各电商平台进行合作；农村地区缺少电商专业人才，已有电商专业人员的电子商务知识还需要进行深层次的培训。（一）农村电商融资难，普惠金融推广困难正规金融机构根据企业实际经营情况提供融资，而农村电商主体总体而言具有资产薄弱且规模小的特点，金融机构难以掌握农村电商主体的实际盈利能力，对其经营情况也难以做出一个有效的评估，而民间融资凭借其灵活方便、周转时间短的特点能够满足农户融资的需求。但仅仅依靠民间融资是远远无法带动农村地区的经济发展的，农村电商的发展急需金融机构的大力支持。一方面，因为发展环境和人文因素的限制，农村地区互联网、智能电子产品等新技术的普及率远远低于城市地区，尚未形成将智能产品运用到生活中去的习惯；另一方面，由于农村电商专业人员的缺乏，数字支付等普惠金融技术无法得到大力推广和应用，同时农村客户对产品使用的顾虑也间接阻碍了普惠金融政策的宣传工作。（二）金融基础设施落后，物流体系不健全大多数农产品运输需要投入冷链保鲜物流设施，由于农村基础设施落后，缺少足量的冷藏设备进行运输工作，所以农产品的保鲜质量难以达到标准。企业的信誉是进行长期交易的根本保证，而农产品的质量下滑给企业造成了信誉和收益的双重损失。此外，受环境限制，各中小电商与农户之间无法建立标准化的冷链物流平台，平台的缺失也使得农产品的线上交易更为困难。（三）农村电商人才缺失，缺乏激励机制一个新产业的出现需要优良的专业人才带领，才能够在良好的经济环境下持续向前发展。农村村级站点需要寻找电商运行人才作为长期负责人与专业运营商对接工作，进行长期稳定的合作，而电商专业人才的缺失正是农村电商产业发展所面临的困难之一。现有电商人才在专业知识方面尚有不足，设计方案、包装以及销售方面的专业核心能力有待提高。此外，专业培训的层次浅也阻碍了农村电商的发展。其次，电商企业缺少分享行业数据的动力，针对电商企业制定的激励机制有待健全，而电商扶贫的政策和社会的认可有助于激励机制的完善。三、普惠金融背景下农村电商发展的对策与建议农村电子商务产业作为信息时代的产物，与普惠金融相结合发展，正面临着巨大的机遇和挑战，如何合理有效地利用新兴数字技术服务于农村电商是目前亟须解决的困难之一。为进一步发展农村电商，本文提出以下几点对策建议。（一）提高农村电商平台质量，加快信息基础设施建设农村农业生产链各个环节需要及时获得准确完整的信息，这就要求农村电子商务平台提高自身质量，为农业经营产业提供多元化的信息。由于现有交易模式丰富多样，平台应支持商农两户之间运用B2B、C2C、B2C等模式进行交易，为两者搭建更坚固的桥梁。与此同时，平台应适当降低从事电子商务的门槛，放宽资金限制，让更多的企业和农户拥有商业机会。农村地区受地理条件限制，信息基础设施建设与城市相比更为薄弱，政府应加大支持力度在农村各乡、镇、村地区覆盖信息网络，充分利用互联网、移动电子通讯设备等手段加强信息基础设施建设。此外，还应建立一支素质良好的信息咨询队伍，使其服务于农村建设的发展，帮助农民正确使用电子设备，同时使农民掌握电子商务基础知识和技能。（二）积极拓宽金融供给渠道，推进农村电商市场化发展农村电商的稳步发展依靠资金链提供大力支持，目前农村地区互联网信贷方面还存在需求与供给不对称的现象。农村电商企业的贷款需求量大，而面向其提供的金融产品和服务相对较少，这就要求金融机构运用多样化的金融模式来扩大农村资金储备量。首先，金融机构应积极为农村电商提供健全的融资平台并建立完善的融资体系，使其成为农村电商有力的后备军。其次，保险机构应针对农村电商产业链中的各个环节提供相应的数字保险业务，实现产业链各环节的风险分担。最后，应加快农村地区的普惠金融网络体系发展，成熟的网络体系能够有效促进农村存量资金的合理配置。（三）加强普惠金融的宣传推广，加大政府政策的扶持力度相对于城市地区而言，农村地区经济发展相对落后，加上受其环境的限制和人文因素的影响，导致农户对于数字技术的接受度远远低于城市地区的居民。大多数农户对于互联网信贷、数字支付业务等新名词的了解和认识度依然处于零基础状态，甚至对于普惠金融提供的产品和服务持以怀疑的态度。这就需要金融机构在农村地区积极宣传普惠金融的相关内容，定期定点地向农户普及金融知识。农村电子商务产业作为新兴产业，与其相关的法律法规尚未完善。政策的出台能够吸引农户积极投身于农村经济发展事业，因此政府需要加快完善相关政策，大力支持农村电子商务的发展。除此之外，政府可以通过财政渠道加以辅佐。一方面，政府的引导可以使市场资金流向农村电子商务市场，有助于发展农村电商；另一方面，金融机构往往根据政府的偏向寻找潜力市场，而政府引导资金流向农村电商这一举措将会吸引更多的金融机构将资金投入农村电商产业。参考文献[1]王道发.电子商务平台经营者安保责任研究[J].中国法学，2019,(6):282-300.[2]曾亿武，万粒，郭红东.农业电子商务国内外研究现状与展望[J].中国农村观察，2016,(3):82-93.[3]汤英汉.中国电子商务发展水平及空间分异[J].经济地理，2015,(5):9-14.[4]郑称德，王倩，刘涴潇，倪亮亮，吴宜真.电子商务市场特征对产品创新影响的实证研究[J].管理科学，2014,(6):90-102.[5]金虹，林晓伟.我国跨境电子商务的发展模式与策略建议[J].宏观经济研究，2015,(9):40-49.[6]曾亿武，郭红东.电子商务协会促进淘宝村发展的机理及其运行机制---以广东省揭阳市军埔村的实践为例[J].中国农村经济，2016,(6):51-60.

1研究背景及意义在中国正规金融发展不充分的农村地区，一方面，各级商业银行及中央银行有充足的居民存款；另一方面，许多农户和个体经营户的贷款需求得不到满足；结果是，由于贷款条件的限制，农村地区存贷比的下降，中央银行将剩余存款调向资金实力更雄厚、贷款更旺盛的发达地区，导致城市农村地区的贫富差距拉大，农村也因此进入贫困恶性循环。而民间非正规金融盛行，实则重新配置农村资金市场，和正规金融共同发挥作用，让农村地区自有资金支撑农村地区经济发展，将地区资金更好地留存在当地以促进经济发展。

2现象阐述基于《农村非正规金融调查研究》论文调查的湖北、河南和重庆三个省数据显示，发生借贷的61户人群中通过关系借贷高达，而代表正规金融的银行借贷比例为，可见非正规金融对于农村资金市场的配置作用很明显。根据调查结果及农户关于借贷问题阐述分析得出一些非正规金融在农村地区占主体地位的原因。3原因阐释成本方面显性成本从调查的对象中可知，通过社会网络借贷的显性成本在小金额借贷中通常比较小，根据调查的数据显示通过社会网络借贷中的小金额借贷时基本不收取利息，而银行贷款则是收取即期的正常的贷款利息，在这一方面相比银行贷款的显性成本较高，而且金额越大，显性成本就高得越明显，社会网络借贷更有优势。隐性成本隐性成本主要包括机会成本、时间成本、违约成本、人情债。（1）通过关系借贷能显著降低时间成本首先在小额借贷中，从调查农户口中得知，通过社会网络借贷的通过双方协商一致，从出现资金短缺问题到问题解决，整个过程只需要一两天，时间效率很高。反观正规借贷，就举一个农户向国家申请无息助学贷款的例子，首先，第一道程序需要村委会通过；第二道程序城镇村委会通过；第三道程序才是教育局。考虑到周末双休以及需要备齐各种材料，在第一次申报该贷款时一般要一周左右。一切审批通过之后资金还要过段时间才能到支付宝里提供学费，这就是典型的正规金融审批程序，相比之下通过社会网络借贷的时间成本要低很多，所以正规金融在这一方面要尽量提高效率。（2）通过关系借贷的违约成本较低违约成本是一种违反双方合约因此所要付出的所有成本。通过社会网络借贷，借贷双方一般没有严格的要求，多为口头协议。通常没有约定最后还款期限，一般是在朋友有钱的时候或者在自己遇到紧急问题时才会要求偿还，对于有还款日期的即使超过最后期限也不会要求债务人弥补经济损失甚至不会影响下次借贷。从博弈的角度来看，如果是陌生人借贷的话，一次博弈的违约就会造成博弈的终止甚至是报复，而熟人网络则更多是多次博弈，在道德约束的情况下，资金借入方会自发还款或者资金出借方会同意债务人延迟还款，没有严格的违约成本。而通过社会网络收取利息情况下的还款期限也能通过加息或者口头劝说延长期限，违约成本相对较小。

对正规借贷来讲，一旦债务人违约，则会加重违约经济惩罚并记入债务人征信系统，影响债务人下一次借贷成本，形成信用恶性循环，违约成本极高。（3）关系借贷的人情债成本较高向熟人借钱，一方面不收取利息，属于隐性的人情负担，可以物化为或有负债。即在将来的不确定日子里，一旦原债权人要求，这个时候作为原债务人就赋予了对方一项权利，通常在借钱的时候成本越小，意味着将来对方的权力越大，也就是人情债越重。调查的时候，对此，有四家商店店主提到相比亲友借贷，更偏向于正规金融借贷，甚至愿意出高息给亲友也不愿意背负人情债。个体经营户社交圈子广，考虑资金借贷成本时不仅考虑当期的会计成本，也会考虑远期的不确定性成本，而普通农户借贷时则更像社会人会更多地考虑当期会计成本和亲情、友情，所以可以看出来不同的经济个体的社会网络的复杂程度是不一样的，对应的关系成本也不一样，但是总的来说都是一笔不确定的巨额的债务。通常熟人之间重复博弈的目的不只是金钱，还有其他的社会人所依赖的关系，人情可以用来补偿金钱上的债务，但是要用以弥补人情债的形式却是不确定的，所以也带来成本的增加。社会关系方面家族观念根深蒂固，影响巨大在生活上依附于土地的乡民，他们平素所接触的是与生俱来的人和物，是无法选择的自然关系、先于我们而存在的乡土人情社会。乡土社会的信用并不是对契约的重视，而是一种由于长时间、多方面的接触而形成的思维惯性，最后成了人人遵守的规矩。一位农户解释说，“我们都是一个村的，经常一起干活，我知道他不会赖账不还钱的，就算他不还钱，还可以去他家里要账嘛”。乡土社会里从熟悉得到信任，这信任并非没有根据，其实最可靠，因为这是规矩。

社会网络的局限农业和工业、服务业不同，农业更多具有固定地点的特征，由于农业依附土地，造成人口的流动性较低，这种与土地的固定关系代代相传，不会有太大变动。这是乡土社会的特性之一，即以农业为生的人，世代定居是常态，迁移是变态。农民生活区域的固定和交际圈子的范围使其借款的对象多为其亲戚朋友等熟人，他们互相熟识，较为信任，所以也成为了彼此借款的主要对象，简单方便，且资金来源较为稳定。另外，银行类金融机构贷款难度高、贷款利息较高，这也进一步促使农户直接通过社会网络获取资金。

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