浅谈我国利率市场化的论文研究

第一，中国利率市场化仍处起步阶段，还有很长的路要走。在过去的十几年中，在人民银行的主导下，中国利率市场化改革取得了一定的成果，但若以利率市场化的应有之义来衡量，这一改革还未取得实质性的进展。粗略判断我们目前所处的阶段，可能还没有达到美国利率市场化改革（即取消Q条例）开始前的水平。在美国开始利率市场化改革时，其早就有市场化的基础利率体系，而且，在金融市场上，存款替代类金融产品的发展已经达到了相当的规模。对比我们目前的情况：首先，基础利率体系（Shibor）仍在建设和完善当中。而且，更重要的是，只要对存、贷款的利率管制存在，Shibor就不能完全由市场决定。这一现实，极大地限制了Shibor的作用及其发展前景；其次，存贷款的替代产品（特别是存款的替代产品）受到了较为严格的限制，发展规模有限，这也会使存贷款（特别是存款）利率自由化缺乏定价基础。第二，中国利率市场化改革所面临的倒逼压力不大，改革进程加速的可能性较小。通货膨胀预期对存款增长有一定的压力，但在替代品匮乏且受严格管制的情况下，还不至于形成严重的脱媒现象。而在经济思潮和国际发展趋势方面，金融危机后世界范围内金融管制的强化，也为我们化解了很多来自外部的压力。第三，制度因素的存在，会对利率市场化形成约束。利率市场化的核心要义，在于由市场供求来决定均衡的利率和融资数量。在我国目前的体制下，市场的资金供给面临诸多制度因素的影响。比如，外汇占款、法定存款准备金率调整、信贷规模控制等。只要这些因素存在，利率市场化的功能和作用就会受很大的限制。综合以上的判断，我们对中国利率市场化的前景提出这样几个观点和建议：首先，从长远看，利率市场化改革对于提高资源配置效率，促进经济长期可持续增长，有着积极和深远的意义。但在中短期内，由于改革动力、制度约束以及相关风险方面的原因，不能、也不应该要求这一改革有较快的进展。而且，从改革的逻辑和顺序看，利率市场化改革有其所依赖的制度前提，不能单兵突进。在开始实质性的利率市场化改革之前，很多基础性的制度：包括企业、银行的治理结构，银行的退出机制，存款保险制度，外汇管理制度等，都需要取得较大的进展。其次，应在确保金融体系稳定的前提下，进行适度调整，兼顾各方利益，确保改革的稳步推进。既往的利率市场化改革，采用了“先贷款、后存款”，“先短期、后长期”，“贷款下限、存款上限”的步骤。这种改革思路，事实上是将早期经由存、贷款利率管制为企业提供的补贴，改变成为银行提供补贴。这种补贴的存在，为中国银行业改革的顺利完成提供了极大的支持，同时也有效地维护了银行体系的稳定。但是，在商业银行的改革基本完成之后，这种补贴的继续存在，事实上已演变成了一种过度保护。建议在未来的利率市场化改革或调整中，应在保证银行体系稳定的前提下，有意识地压缩银行的利差空间，将对银行的部分补贴转移给企业以及广大储蓄者，以优化整体经济的产业结构和收入分配结构。最后，具体到利率市场化的进程安排上。人民币存贷款利率是目前最后受到管制的利率，也是未来利率市场化改革的主要内容。当然，在其中，人民币存款利率改革应该是利率市场化改革的核心内容和关键所在。从目前看，贷款利率市场化的条件已经相对成熟，替代品市场发展程度较高、规模也较大，而且金融机构的贷款定价能力在过去一段时间里也已经有了长足的发展。因此，可以考虑在未来几年中，逐步加大贷款下浮区间，并直至完全取消。

比较好写的金融毕业论文如下：

一、货币政策的问题

1、电子货币的发展与货币政策的有效性。

2、浅析金融创新对货币政策的影响。

3、通货膨胀机制与通货紧缩的机制。

4、信贷配给对货币政策有效性的影响。

5、我国货币政策中间目标的选取。

6、我国货币政策最终目标与财政政策目标的调协。

7、货币供应作为货币政策中间目标的终结。

8、增加有效需求的途径初探。

二、利率市场化的问题研究

1、我国利率市场化的潜在风险分析。

2、利率市场化势在必行。

3、金融体制改革与利率市场化。

4、我国实现利率市场化的前提。

5、我国利率市场化的步骤。

6、我国利率市场化存在的问题及对策探讨。

7、商业银行应如何应对利率市场化。

8、利率市场化对国有商业银行（或中小商业银行）的影响。

9、利率市场化后投融资策略的调整。

10、我国利率市场化后衍生金融工具的推出。

11、社会主义市场经济的发展与利率市场化。

三、我国的利率政策问题研究

1、利率政策对经济发展的作用。

2、利率结构的调整与经济结构的调整。

3、我国的利率弹性问题研究。

4、小议如何提高存款利率弹性。

5、小议如何提高贷款利率弹性。

6、我国利率传导机制的优化。

7、提高商业银行在利率传导中的效果。

探讨利率市场化过程中银行遇到的困难和风险论文

在日复一日的学习、工作生活中，大家肯定对论文都不陌生吧，论文是一种综合性的文体，通过论文可直接看出一个人的综合能力和专业基础。相信写论文是一个让许多人都头痛的问题，以下是我整理的探讨利率市场化过程中银行遇到的困难和风险论文，欢迎阅读与收藏。

摘要：

随着经济的发展，对于国内利率化改革的呼声也越来越高，但是利率化的改革给银行业带来了一些问题。根据研究，随着国内利率化的不断加深，银行业的确承担了更大的风险，换句话说，利率市场化给银行业带来的好处不能抵消潜在的风险。我国银行业正处于产权属性和转型的特殊时期，渐进性的改革更适用于国内银行业，相比较而言，时间比较宽裕，可以有更多的时间去适应利率市场化的过程，并且商业银行可以根据利率市场化的不断推进有效的改变自己的策略，制定与之相适应的规则，从而可以有效地转嫁风险。文章就利率市场化的过程中给银行带来的困难和风险进行分析和探讨，并对银行就如何避免这些风险提供针对性的建议。

关键词 ：

利率市场化；商业银行；风险承担；对策；

引言:

我们所说的利率市场化就是由市场决定利率，具体而言就是由银行根据资金市场上具体的供求变化来自动调节，最后形成一套以中央银行的基准利率为引导，其他各种利率同时存在的体系。利率市场化不断深入也是一个国家金融体系不断深化的标志，是提高金融市场化重要的环节。

一、利率市场化的基本含义

利率市场化可以细化分为两个不同的阶段，首先是利率决定机制下的市场化模式。此类模式代表利率方面所出现的所有变更均是由市场引发的，无法由主观进行操控。其次便是利率干预机制下的市场化模式。此类方式主要指的是利率在受市场运作影响的基础上，中央银行业会通过间接的方式对利率进行适当的管控。不过此类管控并非直接的方式，仅仅是根据市场变更状况进行的一些微调。

利率市场化具有很多优势，举例来讲，其能够进一步展现资金供求两方真实的资金力量对比，这样便能够更好地优化资金的配置。所以上述谈到的两类市场化模式，在经济调节、推动市场发展方面均是具有一定的效用的。而中央银行同样可借助此类模式能够进一步把控经济的整体进程。此种状况一方面是利率市场化的效果，同时也是整个利率市场化的发展走势。

二、利率市场化对商业银行的影响机制

（一）使银行面临的利率风险加大

所谓利率风险就是因为利率的变动给商业银行带来的潜在风险。根据经济规律来讲，如果利率长期受到管制，突然放开，那么在短时间内，会出现比较明显的上升过程，随后会与市场的变化相适应，随着市场的行情变化而变化。在利率市场化的过程中，会对商业银行造成风险的主要原因有两个，一个就是利率的敏感性缺口加大，另外一个就是受到存贷利差的影响。就目前我国商业银行的现状来看，利率的敏感性缺口加大对我国商业银行的影响较大，存贷利差空间变小则是商业银行出现风险的直接因素。随着利率市场化的不断推进，可以预见想要在短时间内预测我国的利率会有比较大的困难，市场上实际的利率和预测利率存在较大的差距，就会使市场的利率变化更加难以预测，直接导致敏感性资产和负债结构不能合理匹配，也就会导致利率的结构期限更加复杂，导致银行存贷款周期不稳定。如果是在快速的商业扩展周期中，央行又实行紧缩性的货币政策，会导致银行的长短期利率倒挂，利差空间严重被挤压，商业银行没有实现预计的利差，就会引起收益曲线风险。

（二）使银行的信贷风险增加

在利率市场化逐步推进发展中，商业银行的信用风险也会随之增加。利率市场化后，商业银行整个利润空间被严重缩小，此种状况下其便需直接取消部分收益少、风险低的项目，将自身的精力更多地放在收益较高的项目上。此种状况下，商业银行所运营的`各类项目整体风险性会进一步提升，进而引发更多的信用风险。这便是逆向选择严重状况下，还可能会引发"逆向选择""道德风险"的状况的出现。由此可见，如果进行完全市场化的话，会直接影响市场供求关系等诸多方面的利益，违背市场运作规律，增加信用风险的出现。

因为金融市场的信息不对称性，所以利率提升后，信贷市场会出现相应的逆向选择、逆向激励效应。关于逆向选择效应，即利率提升之后，因为信息不对称的状况导致商业银行更多地会选择将贷款放置在高利率借款人方面，而风险与收益偏好均较高的借款人也会意愿去支付高额的利率，这样一来两方便达成了相应的共识。至于偿还能力佳、风险低的借款人员，因为其自身能力低、不愿支付高利率等各种原因会直接退出信贷市场。关于逆向激励效应，即得到贷款的借款人在高额贷款成本方面，会挑选收益与风险俱高的项目，进行投资时也会将所借贷款投放在风险高的行业。逆向选择、逆向激励效应的共同作用造成了银行信贷风险的提升，同时也会造成投资、总体经济活动水平的降低。若持续此种状况则会为金融危机的出现埋下高风险因素。

（三）流动性风险加大

利率市场化能够帮助商业银行以更灵活的方式综合使用价格工具来获取存款、优化自身资产负债结构，不过也造成了资产负债期限结构匹配难度的综合上升，同样是对当下资产负债项目整体稳定程度的一种更改。资产上，整体流动性低且收益较高的资产会逐步提升占比。负债上，商业银行存款整体稳定性会降低，不同种类的存款，尤其是同业存款于银行间的整体流动速率会增加，对应的规模同样会增大，而这均会让商业银行整体的资产负债结构变得更加脆弱。

三、商业银行承担利率市场化风险的有效措施

（一）政府部门把握政策力度

当下来看，商业银行仍旧属于金融市场当中的一部分，而利率市场化则属于市场利率快速发展的主要模式，两者间的相互作用需政府运用"有形的手"进行综合把控，由此来思考市场形势状况，整体把控政策的运用。第一，改革方面来看，需使用渐进式的开放利率管理方式，减缓整个利率市场化的速度，减少对于商业银行整体的冲击。第二，当利率市场化出现相应风险的时候，也需加强商业银行等相关金融企业的监管力度，综合把控市场整体竞争情况，以此优化商业银行在风险方面的抵抗能力。

（二）循序渐进的推进利率市场化

目前来讲，中国利率市场化已有了相应的经验，且在实际中发现了符合中国市场特征的路径"先外币、后本币；先贷款、后存款；先长期、大额，后短期、小额",这是进一步推动存贷款利率市场化发展的重要经验。相关国际经验显示，借助渐进式的办法来发展利率市场化，最终的效果一般是较佳的，相比于急于获利的模式来讲具有很大的优势。所以，中国利率市场化也可借助此类试点化办法进行发展，在综合提升经验水平的基础上推动整个市场的进步发展。

（三）加强利率风险管理

利率市场化模式下，利率风险管理是十分重要的。长时间内的利率管制导致中国商业银行在利率风险方面的整体认知偏低，且商业银行的内容也无体系化的利率管理方式。由此以最大程度上减少利率风险的出现、构建出专门化的利率风险管理部门为目的，便可通过发行相关金融衍生品的方式来转移风险，同时构建起专门化的市场利率信息系统、创建利率预测模型，科学预测走势、把控风险。

（四）加强对商业银行的金融监管

利率市场化属于中国金融体制改革当中十分重要的部分，构建高效化的金融监管体系展开合理化的监管，对于推动整个利率市场化的发展来讲是十分有利的。相关经验显示，构建完善、高效的金融监管制度，得到优良化的监管体系，才能够最大程度上监管把控商业银行各类行为，以推动利率市场化的发展，维持经济的持续繁荣。

1.加速法规修订、银行监管法律框架的构建

目前来看，需提升法规修订速率、在增设相关新法规的基础上，构建更全面化的银行监管法律框架，优化完善其中重点内容。首先，对监管当局、相关部门的职工职责进行细化，保证监管部门享有独立化的监管权；其次，对各项准则进行进一步规范，诸如银行方面的市场准入规则、流动性、资本充足率等；再次，统一相关监管标准，面向全部银行采取国民待遇原则；最后，确定出监管人员与监管章程对应的具体负责内容，构建完善的监管机构检查制度。

2.优化监管理念，构建国际化监管模式

当下，需提升下述几点工作水平：首先，构建完善化的信息披露制度。关于信息披露，需确定出相关细则，如监管对象需负责的各项内容、所需披露的各项资料、关于资料方面的各项邀请等。其次，构建完善化的信用评级制度。在中国金融业对外开放水平进一步提升的基础上，我们也需根据国际经验设计合理化的信用评级措施，构建符合中国本土的评级制度。再次，构建存款保险制度。设立严重状况出现时应对银行倒闭问题的各项程序。最后，构建专门化的金融风险预警指标体系。实时跟踪、分析指标，为金融风险的出现、解决奠定相应的基础。

3.构建完善化的金融监管自律机制

首先，优化现有的金融机构内部控制制度。此制度是维持银行监管体系正常运转的重要金融基础，能够推动金融机构于更稳定的状态中发展。除此之外，还需构建现代化商业银行运作机制，借助改革等相应方式促使金融机构变成符合市场发展的市场竞争主体，以此更好地在各类经营理念的指导下降低整体违规违纪现象的出现。其次，构建金融同业间自律体系。由中国当下的金融行业状况来看，发现金融业整体的发展速度是较快，且金融监管当局存在监管不力等各类问题。对此，需及时构建起匹配现有问题的金融同业公会制度，开设出能够推动市场有序竞争、良好把控金融风险的行业自律机制。可由金融监管当局牵头，在社会舆论的指导之下，在自发、自愿的基础上建立金融业同业公会，根据金融机构的不同类型、不同地区建立不同的金融同业公会，赋予金融业同业公会具有行业保护、行业协调、行业监管、行业合作与交流等职能。

（五）应加快商业银行的金融创新

在利率市场化之下，频繁的利率波动对商业银行的经营行为和客户的投资消费行为都会带来影响。对商业银行来说，利率波动使利差收入减少，为适应竞争的需要，商业银行只有不断加快金融产品研发，不断创新制度流程，以更多金融产品和方便快捷的效率来拓展业务空间，才能更好地规避和分散风险。因此，商业银行在保证传统业务的同时必须加快金融产品的创新和研发步伐。

四、结语

总而言之，利率市场变化使得商业银行承担信用风险、利率风险与资金流动风险，需要通过政府部门把握政策力度、循序渐进的推进利率市场化、加强风险防范意识、加强对商业银行的金融监管、应加快商业银行的金融创新等方式，能够有效提高商业银行的风险承担能力与控制能力。

参考文献

[1]汪河.金融科技、利率市场化与商业银行风险承担[J].上海经济，2018（2）：108-116.