商业银行金融创新研究论文

金融专业的论文篇3 浅析我国影子银行对金融稳定性的影响 一、前言 我国的金融稳定不但与经济的稳定相关，更与我国社会的安定和谐密不可分。影子银行在近几年突然崛起，这对我国的金融稳定性有着重大而且深远的影响。如何在发挥影子银行优势的同时又能很好地维护金融稳定已成为全球亟待解决的问题。我们必须深入地了解我国影子银行现状及其面临的问题，从而找到解决影子银行双面性的对策或方案，促使我国的影子银行健康发展，为我国经济的繁荣作出贡献。 二、我国影子银行的现状分析 我国影子银行的构成大致由银行外表业务和民间借贷这两大方面构成，具体而言又分为以下几类： (一)以银信合作为主的理财产品 我国银行的理财产品通常分为两类，一种是保本型，到期时银行承诺会还本付息，理财产品的规模被纳入银行资产负债表内;另一种是不保本型：需要投资者自负亏盈。一直以来人们对银行理财产品是否隶属于影子银行都持有不同的意见，就目前而言，银监会认为银行自主开发管理的理财产品并不属于影子银行体系，可是在理财产品中占很大比重的银信合作却属于影子银行的范畴。 (二)委托贷款 委托贷款是由企业事业单位、政府部门、个人等委托人提供合法资金，商业银行作为受委托人代理委托人确定的贷款对象、金额、用途、利率、期限等代为发放并且监督使用和协助收回的贷款。本质上委托贷款即是企业间的资金拆借，是企业对企业的对点贷款，而商业银行作为受托人并不对这部分业务担负信贷风险，只是收取服务费行使贷款的职能。此外，我国的中小企业、房地产企业和矿产都是委托贷款资金的主要流向范围，而其盈利能力和调控政策等原因导致了此领域内的委托贷款的风险性增加。虽然如此，我国的委托贷款的资金规模依旧表现为迅速增长的形势。 (三)民间借贷 民间借贷一般是指公民间、公民与法人间和公民与其他组织间的借贷，只要借贷双方认同即可有效。民间借贷与银行借贷最大的区别就在于民间借贷局限于自然人间或是自然人与企业间，而公司与公司之间的借贷是被禁止的。在我国，民间借贷市场异常火爆，其包括民间集资、典当行、P2P网络贷款、担保公司、小额贷款公司等形式，通常他们都是直接向社会发放信贷资金，发挥商业银行的放贷职能。民间借贷由于其特殊的融资性质相对自由，而我国对民间融资这块也一直缺乏规范的引导。同时也没有专门的法律文件，长期处于社会融资的灰色地带，不受相关部门的监管。 三、我国影子银行对金融稳定性的影响分析 (一)我国影子银行对金融稳定性的积极影响 我国影子银行是金融创新对金融管制的一种突破，其发展历程也很好地体现了管理与创新的博弈过程。我国影子银行的出现与金融体系密不可分，在某种程度上它的存在和发展对金融体系具有积极的作用。随着中国民间资本持续进入金融体系中来，为当前金融制度下的有序竞争提供了前提条件。与此同时，随着区域性、地方性的金融市场的持续出现，完善了我国非银行类金融机构的发展平台，促使我国的金融稳定性得到整体提升。 我国商业银行依靠存贷利差得到的利润之所以会大幅度减少主要是由于影子银行在传统业务上与商业银行有较为激烈的竞争。商业银行为了维护其稳定性，只好通过金融创新来不停地扩展新的业务，并踊跃地建立多元化的盈利模式，以此来获得未来的稳定发展。因此，影子银行本身具有的强大竞争力是银行体系进行金融创新的动力，同时影子银行的创新能力和遇到风险时的于应变也为商业银行提供了拓展新业务的可能。 (二)我国影子银行对金融稳定性的消极影响 尽管我国影子银行对完善金融体系有重大的贡献，但是由于其本身具有的特征和不确定性，因此会导致其对金融体系的稳定性造成安全隐患。其一，影子银行削弱了我国宏观调控政策的有效性。影子银行的发展在某种程度上是市场为了应对我国宏观调控政策的结果，通常以影子银行系统来实行信用投放，基本上都违背了信贷政策的目的。它不仅避开了政府对信贷流向和投放量的掌控，也导致我国的宏观调控政策的效果的削弱。其二，影子银行会放大投机行为的作用。由于监管不到位，投机行为才会发生。因此导致投机者有漏洞可钻。影子银行的出现恰好满足了投机主义者的需求，他们在监管之外或监管不全面的情况下，资金进入的门槛和受测程度低，投机者恰好能够通过此疏漏和监管的空白来实行他们非法的暴利行为。 四、完善我国影子银行体系的措施 (一)规范监管体系、建立有效制度 虽然我国的影子银行已经存在了好些年，但其监管措施还不十分健全。因此，我们要从国际金融监管改革中汲取 经验 ，以此来构建一个规范化的监管框架和风险评估系统。影子银行的风险在很大的程度上是由其信息不公开造成的，因此，对影子银行的监管重点是要规划出一套规范化并且完善的信息披露机制。央行作为重要的金融监管的主体要按期将影子银行的有关数据汇总并发布出来，建立一个完善的高效的信息交流平台，以此来提高影子银行的信息透明度。主动地探究相应的信息披露制度。 (二)加强合作，推进市场化 影子银行作为经济全球化和金融国际化背景下的产物，其产生和发展通常是离不开国际资本等因素。因此，对我国的影子银行的监管自认而然也离不开国际合作。要想加强国际监管合作，我国就得与多国以及国际组织签署双边或多边协定，将各国不同的监管准则和惯例逐步的同一，构建一个一体化的国际监管体制。影子银行的迅速发展在一定程度上是由我国的利率市场化受到严格管制导致的。我国实行利率管制政策，使民间利率和市场利率背道而驰，导致信贷市场的利率水平混乱。针对这种情况，推进利率市场化改革显得尤为重要，利率市场化可以更好地促进资源的优化配置，使银行政策向中小企业倾斜，这对改变目前的状况有非常重要的影响。随着利率市场化的不断深入，影子银行的利率优势也会逐渐消失，这对降低影子银行的风险起着至关重要的作用。 五、结语 本文主要浅析了我国影子银行对金融稳定性的影响，首先对影子银行的定义、产生背景和原因进行了说明，全方介绍了影子银行，并联系我国自身的状况，阐述我国影子银行的特点及其构成。然后从理论上探讨了我国影子银行如何影响了我国金融的稳定性，并且进一步探讨了我国影子银行对商业银行的影响。 金融专业的论文篇4 浅谈国际金融市场的机遇与风险 一、引言 我国从2001年正式加入世界贸易组织以来就积极走向国际市场，并与国际金融市场逐渐融合。在2008年的全球经济危机发生以来世界各国逐渐认识到当前的经济发展模式是一个全球化的经济发展模式。也就是说，当前世界各国的经济发展已经连成一个整体。从中国加入世界贸易组织和全球性的经济危机的爆发出发，我们应该警醒的是要预测中国经济的未来发展方向和控制其走向就必须从国际经济发展形势出发。同时，我国也要逐渐走向国际金融市场并掌握国际金融市场发展的新动向来把握和调整我国的经济发展。本文从国际金融市场为我国提供的机遇和风险出，希望可以通过本文的分析可以为在未来如何把握我国的经济发展态势提供参考信息。 二、国际金融市场概述 首先，从广义上来讲，国际金融市场指的是国际中的金融业务在国际范围内进行操作和处理的场所。这种操作和处理既包括群众与群众之间的也包括非群众之间。从狭义上来讲，国际金融市场指的是国际的经济交流主体之间进行不同时期的借贷行为的场所。我们自一般情况下提到的国际金融市场指的是广义上的国际金融市场。国际金融市场之所以对我国乃至世界各国的经济发展非常重要，关键在于当前的几乎一切的经济行为都可以通过国家金融的形式来体现。国际金融市场是推动世界各国经济发展的非常重要的一个因素。 国际金融市场可以按照资金融通周期的长短的不同分为国际资本市场和国际货币市场。国际资本市场指的是资金融通的周期在一年以上的，国际货币市场指的是资金融通周期短于一年的。这两者最主要的区别在于资金融通的周期的长短。 国际金融市场最主要的一个作用便是通过使资金在全世界范围内的流通使得资本增加和促进世界各国的经济发展。所以，国际金融市场的存在对世界经济的发展具有极大的推动作用。国际金融市场的发展在一方面可以使得世界金融市场不断发展，从而使得全球范围内的资源能够得到最大程度的合理配置。同时，国际金融市场的发展还可以促进世界范围内的先进技术的发展和互相交流。 三、国际金融市场带来的风险 (一)价格风险和制度风险 由于国际金融市场的发展对世界各国的经济发展形势产生的影响都十分敏感。首先不可避免的一定就是国家金融市场的发展会受到全球性的金融危机的巨大影响。由于这种敏感带来的影响会影响到各种金融商品的价格从而使得国家金融的发展大大受挫。同时，由于价格上的影响带来的信用危机会逐渐延伸到金融监管的不合理等一系列的问题。所以，由于世界金融危机导致的价额风险和制度风险会同时存在。 (二)汇率带来的影响 目前，在国际金融体系中虽然已经取消了对美元的挂钩。但是，美国当前还是作为最大的经济体而存在。所以，当今的国际金融市场中，美元依然占据了最主导的地位。在国际金融市场中，美元的价值如果发生了微小的变化就会对国际金融产生巨大的影响。由于美元的动荡，国际金融的信用等问题也会导致国际金融市场变得更加动荡。由此导致的后果会使得世界各国调整自身的宏观经济决策的难度也不断加大。根据近几年的国际金融发展局势可以知道，美元汇率的变化会对全球经济和金融带来巨大的危机。同时，更可怕的事情就是美国会依靠自身巨大的经济实力来操作美元的汇率来获取私利并对世界其他国家的经济和金融发展带来巨大的风险。 四、国际金融市场带来的机遇 国际金融市场的发展是当前的世界经济发展的必然产物。所以说，国际金融市场的发展也必然会为我国乃至世界各国的经济发展带来发展机遇。任何失误在发展的过程中都具有其两面性，发展机遇也就是潜藏在风险之中。 (一)国际金融市场的一体化发展 随着世界贸易组织的建立以及网路信息技术的发展使得当前的国际金融市场逐渐趋于一体化。日新月异的新技术的出现使得国家金融市场中的各项交易都可以在极短的时间内完成。在实现全球性的金融市场的统一之前，全球性的经济和金融发展只受到其中几个主要的世界经济体的主宰。但是，在当今的全球性的金融市场的环境下，世界的经济和金融发展局势就可以代表着世界大部分国家的发展要求。由于各个国家都可以参与到世界经济和金融发展的局势的讨论中就可以使得整个国际金融市场在区域一体化的过程中产生的冲突不断地减少。所以，国际金融市场发展带来的机遇就使越来越多的国家可以参与到世界金融的发展中来并使国际金融危机发生的可能性实现最大程度上的降低。 (二)资金实现世界范围内的融通 国际金融市场的发展可以在很大程度上促进世界各国的资金实现世界范围内的融通。在国际金融市场发展以前，资金融通只能在一个较小的范围内进行流通由此导致的资金融通的效率和效果的不够理想。资金实现世界范围内的融通不仅可以实现资金的最有配置还可以实现世界范围内的经济往来和金融合作。同时，国际金融市场的建立为资金在世界范围内的融通建立了一个可信的基础和机构使得资金融通渠道和行为都受到相关部门的保护从而降低融通风险。所以，国际金融市场带来的发展机遇之一便是可以实现世界范围内的资金融通。 (三)实现国际商品贸易 众所周知，当今经济的发展是一个全球化的过程。任何一个国家的经济发展局势都会影响到世界其他各国的经济发展。同时，某个国家的商品交易也可以在世界其他国家内进行。由于国际金融市场的发展可以促进世界各国之间的商品贸易。从传统的国内的商品交易在国内的市场进行转向国内的商品在世界范围内的市场进行可以大大提高商品交易的效率并同时可以使其他国家的居民可以享受到来自世界范围内的不同的服务。同时，由于各个国家之间实现了相对自由的商品交易之后会把各国的先进技术引入到其他国家。因此，各个国家可以更方便地借鉴来自其他国家的不同技术和经验。由国家金融市场导致的商品交易的全球化也可以大大提高世界各国居民的生活幸福感并同时促进各个国家其他产业的发展。 五、结语 本文从国际金融市场出发介绍了国际金融市场的基本概念以及国际金融市场的主要特点和主要作用。然后再分别讨论了国际金融市场带来的风险与机遇。本文认为风险体现在价格、制度和汇率中，而机遇则表现在对国际金融市场一体化的促进、促进资金融通和实现国际商品贸易中。在国际金融市场实务中，我们需要抓住发展机遇并同时积极解决风险以实现经济稳健发展。 猜你喜欢： 1. 金融系毕业论文范文参考 2. 金融学方面参考论文优秀范文 3. 金融毕业论文免费范文 4. 金融学术论文3000字 5. 金融系论文例文

这是我的论文··我刚定稿试析我国商业银行的金融创新和风险的控制摘 要：从20世纪70年代中期以来，我国商业银行在改革开放中步入创新时代。金融创新已经成为当代商业银行发展的新趋势之一，然而与之相伴的金融风险也日益突出，特别是金融创新在规避原有金融风险的同时又会产生了新的金融风险，成为金融发展与创新的重要制约因素。本文就是在揭示金融创新与金融风险二者对立关系的同时，简要归纳了商业银行在金融创新中可能带来的新的风险，比如信用风险、设计风险、法律风险和操作风险等，并在此基础上的有针对性地提出了商业银行在实施金融创新过程中防范和控制可能发生的各种风险的基本策略，以促进商业银行在最小的风险下实施金融创新，在创新中求稳健发展。关键字：商业银行 金融创新 金融风险 An Analysis of China's commercial banks of financial innovation and risk controlAbstract：70 from the mid-20th century, China's commercial banks in the reform and opening up into a new era. Financial innovation has become a contemporary commercial banks, one of a new trend, but the financial risks associated with increasingly prominent, especially in financial innovation in circumvention of the original and also the financial risks arising from the new financial risks, as a financial development and the importance of innovation constraints. This article reveals that the risk of financial innovation and financial relations between the two opposing briefly summed up the commercial banks in financial innovation that may bring new risks, such as credit risk, design risk, legal risk and operational risk, and in this on the basis put forward by commercial banks in the implementation of the process of financial innovation to prevent and control the various risks that may occur in the basic strategies to promote the commercial banks to minimize risk in the implementation of financial innovation, in terms of innovation in order to steady development. Key words: commercial banks financia lrisks financial innovation引 言20世纪70年代以来，在世界范围内掀起了金融自由化改革和金融创新的浪潮。特别是随着世界经济一体化的发展，以及金融市场国际化的形成和科学技术的突飞猛进，金融创新在世界范围内正形成一股世界性的强大浪潮，冲击着各国传统的金融制度和金融业务，给世界金融业的发展与改革经营与管理带来了极为深刻的影响。与此同时，金融创新也被人们赋予了越来越丰富的内涵。在金融工具不断突破传统旧体制、推进金融市场化、促进金融发展的改革过程中，中国的金融创新也随着20世纪80年代银行金融体制改革而开始了。所以，中国银行金融体制的改革过程实际是一个金融不断创新的过程。然而银行业在进行金融创新的同时也带来了一些新的金融风险，金融创新的过程虽然规避了某些风险,但同时也带来了新的风险。有关人士也指出了创新和风险的对立关系，创新就是要勇敢大胆的去尝试去走别人从未走过的路，嚼别人从未嚼过的馍。这种情况下，往往没有经验可以借鉴，再加上这种创新投入非常高，因此创新风险也很大；一个完整的创新项目，在很大方面，如策略、技术、产品创新等一般没有大的问题。但是在整个创新过程中，人们不可能预见所有的情形，百密难免一疏，往往有些很小的细节会被忽略，而恰恰是这些微小细节，很可能颠覆整个创新规划，致使创新全盘失败；如果新产品超前生产，相应的行业标准付诸阙如，配套产业远未跟上，产业链条没有形成，孤军奋战是极为艰难的。产品成本会高局不下，质量难以保证不说，利润空间受到很大的挤压。因此银行业应该在高度重视和积极支持银行业创新的同时，要针对金融创新对产品市场做出迅速反应，根据产品推出速度快、更新周期短，以及组合化、交叉化、复杂化、电子化程度高等特点和趋势，密切关注和识别伴随创新的金融风险，及时引导银行机构加强风险管理。在控制风险的前提下进行金融创新，在创新中实现快速发展。总之，金融创新是一把“双刃剑”，商业银行应该适当的把握这把双刃剑，使其在当前变幻莫测的环境下发挥其最优的效果。一、金融创新含义及其产生的必要性（一）金融创新的涵义20世纪20年代美籍奥地利经济学家约瑟夫•熊彼特在其名著《经济发展理论》中认为创新是新的生产函数的建立,包括新产品的开发、新生产方式或者技术的采用、新市场的开拓、新资源的开发和新的管理方法或者组织形式的推行。那么金融创新就是在金融领域里建立“新的生产函数”、“是各种金融要素的新的结合，是为了追求利润机会而形成的市场改革”。归根到底金融创新是金融的革新创造，它是金融领域中新理论、新方法、新成果的创建活动的概称 。（二）金融创新是商业银行生存与发展的必然选择对于我国这样一个处于金融深化初期的发展中国家，无论是金融制度的创新，还是金融产品的创新，都是当前商业银行维持生存的当务之急和寻求发展的必然选择。1、只有金融创新，才能顺应经济发展的要求当前经济形势发展较快，由于各种经济增长的措施逐步到位，我国国民经济增速提升，今后一段时期，党和国家将要把经济工作的着力点放在优化结构、提高经济增长的质量和效益上来，同时把促进消费需求增长作为拉动经济增长的一项重大措施来抓。经济决定金融，进一步促使经济增长也给商业银行带来了发展机遇和挑战。不仅需要银行增加投入，调整信贷结构；而且要求商业银行扩大中介服务、创造新的信用工具、改革结算手段等。在新的经济走势面前，商业银行必须审时度势，积极进行金融创新，才能以变应变，更好地为推动经济增长 。 2、只有金融创新，才能满足市场和客户的需求多年来，商业银行在传统业务经营上立下根基，依靠老字号、金招牌来巩固阵地，发展业务，在客户中产生了一定影响。但是，商业银行传统业务已进入一定的衰减期，银行面对的市场和客户发生了显著变化。资本市场的快速发展、金融交易市场的逐渐开放、国企改革有效实现结构升级和产品换代、个人资产日益增加等等，使得内地银行业已愈来愈深切地感受到了银行竞争的挤压；市场和客户的发展变化必然要求与之相适应的金融服务的多样化、个性化、集约化、综合化，这给商业银行带来了巨大挑战，同时也为商业银行提供了大量的业务机会和广阔的发展空间。国内商业银行只有不断抢抓机遇、迎接挑战，研究市场、驾驭市场，做好创新文章，在经营上独树一帜，才能形成自身经营特色，满足客户需求，在激烈的市场竞争中巩固和扩大自身的份额。 3、只有金融创新，才能应对外资银行激烈的市场竞争 现代金融充溢着激烈的竞争，既有国内的市场竞争，更有国际的市场竞争。谁的经营高人一招，胜人一筹，谁就能有效地占领市场，赢得竞争的主动权。随着入世后保护措施的取消，获得国民待遇的外资银行凭着其强大的创新能力和娴熟的创新技巧以及已经成熟的创新产品，在中国的业务将获得飞速发展。目前，200多家外资银行在中国金融市场所占的份额为3%左右，据预测，在未来10到15年，外资银行在中国国内的业务将可望年均增长40%，可能占据中国国内金融市场约30%的份额。外资银行在经营体制、管理水平、科技网络、国际业务、人力资源等方面具有比较明显的优势，将采取精选区域、精选客户、精选业务的发展策略，重点在国际结算、消费信贷、银行卡、个人理财、财务顾问等中间业务领域与国内商业银行争夺优质客户。在这种激烈的竞争环境下，国内商业银行只有锐意进取，通过不断地进行产品和服务创新来拓展市场，才能在竞争中立于不败之地 。二、我国商业银行金融创新的发展程度由上可见，金融创新是商业银行的必由之路。而我国银行业金融创新是从我国实行改革开放后逐步开始的，历经20多年，取得了显著的成绩。主要体现在 ：（一）组织制度方面在组织制度方面，建立了统一的中央银行体制，完成了中央银行的机构建设框架，形成了以四家国有商业银行和十多家股份制商业银行为主体的银行体系，城市信用社改组为城市商业银行，建立了近百家证券经营机构、多家保险机构和其他非银行金融机构，初步形成了多元所有制结构、多种金融机构并存的金融企业体系。同时，放宽了外资银行分支机构和保险业市场进入条件，初步建立了外汇市场，加快了开放步伐。（二）管理制度方面在管理制度方面，中央银行从纯粹的计划金融管制变为金融宏观调控，调控方式由计划性、行政性手段为主向经济和法律手段为主转变;放松了对金融机构业务管制，各专业银行可开办城乡人民币、外汇等多种业务。（三）金融市场方面在金融市场方面，形成了多种类、多层次、初具规模的金融市场体系；建立了同业拆借、商业票据和短期政府债券为主的货币市场;建立了银行与企业间外汇零售市场、银行与银行间外汇批发市场、中央银行与外汇指定银行间公开操作市场相结合的外汇统一市场。（四）金融业务方面在金融业务方面，负债业务上出现了保值储蓄存款、住房储蓄存款、委托存款、信托存款等品种;资产业务上出现了抵押贷款、质押贷款等品种;中间业务上推出多样化服务，开办个人汇款、个人支票业务，扩大各种代理业务，开发多功能的信用卡等等。（五）金融工具方面在金融工具方面，主要有国库券、商业票据、短期融资债券、回购协议、大额可转让存单和长期政府债券、企业债券、金融债券、股票、受益债券、股权证、封闭式基金、开放式基金等货币市场和资本市场金融工具。（六）金融技术方面在金融技术方面，金融机构电子化装备水平不断提高，电子信息技术在金融中广泛应用。目前，我国已全面实现了金融机构资金汇划电子化、证券交易电子化、信息管理电子化和办公自动化，出现了电子货币“一卡通”、网上银行、网上股票交易、网上电汇办理等新型电子与网络金融业务，在金融技术上实现了与国际金融业的对接。从上述分析可以看到，我国金融创新已经全方位展开。通过金融的改革创新，提高了金融企业的效率和服务质量，信贷资产质量有所好转，盈利状况逐步改善，从而极大地推动了金融业的发展，也为整个国民经济的发展提供了有力的金融支持。但俗话说“收益越大，风险也就越大”，金融创新具有双刃剑效应，风险管理是银行创新过程中不可忽视的重要方面 。三、我国商业银行必须将风险管理贯穿于创新过程始终风险管理是银行创新过程中不可忽视的重要方面。对于现代商业银行而言，风险管理已经渗透到它的血液当中。因此，不考虑风险的创新不是科学的创新，不会给银行带来稳定可持续的收益。银行应该在创新过程中保持更高的风险敏感性，让创新意识和风险意识都贯穿于业务开发的始终。一遇到客户需求，就想到创新，一遇到创新，就想到风险 。(一)金融创新增强了商业银行管理和规避金融风险的能力作为商业银行管理风险的手段，金融创新能够通过制度创新、业务创新、市场创新以及技术创新等手段有效提高商业银行管理和规避金融风险的能力。首先，商业银行通过产品创新，可以将同一单位的金融资产分摊到多个金融产品上、或运用于多个金融市场、或由多个风险承担者分摊，通过不同的组合和配置有效地分散风险。其次，商业银行通过金融创新可以将自身承受的风险合法的转移给其他主体。如银行通过一些金融衍生产品如远期、期货等可以将未来金融资产的交易价格确定下来，将风险转嫁给愿意承担风险的投机者，从而使市场风险也可以从正常经营活动中分离出来。第三，商业银行还可以通过各种软技术的创新，如早期的统计、概率以及后来的金融工程、数学金融等对金融风险进行规划和安排，同时也可以通过各种硬技术创新，如计算机、各种现代通讯手段等更快、更有效地对金融风险进行记录和管理，达到有效规避风险的目的。最后，金融衍生工具的创新为银行对冲风险提供了有效手段。利率远期协议、外汇期货、利率期货及信用衍生产品等，为银行对冲其市场风险甚至信用风险提供了可能。 （二）金融风险促进了商业银行金融创新的发展 从金融创新的起源来看，最初的金融创新就是规避金融风险。金融创新的发展过程证明，金融创新发展最迅速的时期也就是金融风险表现最激烈的时期。纵观商业银行的发展史，没有任何一个时期比20世纪60年代以来的金融创新更广泛、持久、深刻。金融创新产生的原因是多方面的，它与金融风险的加剧有着直接的关系。这一时期的金融创新主要包括金融业务、金融组织结构和金融制度创新三大方面。从金融业务创新来看，保值金融工具以及金融衍生工具都与规避金融风险有关；从金融组织结构创新来看，全能银行的产生除了获利目的外，与金融业增强抵抗金融风险能力的要求也密不可分；从金融制度创新来看，国际货币体系的改革与发展的道路就是一条不断探索规避各国货币政策和汇率波动的风险，寻求更稳定的国际货币秩序的道路。 （三）金融创新在规避金融风险的同时也给商业银行带来新的风险 从20世纪80年代开始到现在，金融创新与金融风险加剧一直是国际金融市场最为鲜明的发展特点。金融创新在管理和规避金融风险的同时，也制造了新的金融风险 。第一，金融创新加大了商业银行的经营风险。金融创新使金融机构同质化，加剧了商业银行间的竞争，银行传统的存贷利差缩小，不得不从事高风险的业务，这又导致商业银行经营风险增加，信用等级下降。近年来国际上发生的大银行倒闭事件无不与金融创新有关。第二，金融创新源于金融风险的增加，但事实上，作为金融创新的结果，金融产品的风险伴随着金融创新过程仍在加大。第三，金融创新增加了表外风险。即没有在资金平衡表中得到反映而又可能转化为银行真实负债的业务或交易行为可能带来的风险。目前，在西方国家的商业银行中，特别是美国，表外业务的规模已超过了表内业务，由表外业务创造的利润正在成为金融机构新的盈利点。结果，表外业务的风险也成为金融机构风险的主要来源。第四，金融创新推动了金融同质化、自由化和国际化。一国金融机构之间、本国金融机构与外国金融机构之间、国内金融市场与国际金融市场之间的相互依赖性增加。金融体系中任何出现的差错都会涉及整个金融体系的安全，使得“伙伴风险”凸显。总体来说金融创新中新增风险可以细分为以下各种风险。(1)设计风险。即由于金融创新设计过程中的各种不确定因素而使金融创新措施未能如期出台,甚至流产的可能性；(2) 法律风险。即由于交易合约内容不符合法律规范,交易合约不具备法律效力或其他方面的法律原因,而给交易主体带来的风险；(3)信用风险。即衍生交易的一方不按合同条款履约而导致的风险；(4)操作风险。指由于内部控制系统或清算系统失灵而导致的风险 。四、金融创新中防范风险的措施我国现正处于体制转轨时期，金融创新的需求巨大，金融创新的发展空间相当广阔，因而加强金融创新风险监管、对防范金融风险、维护金融市场稳定和国家金融安全的意义也更加重要。为了构造有效的金融创新风险监管机制，我认为应从以下几方面着手：（一）加强金融监管部门的风险防范1、参与金融创新的研究和开发金融监管机构要派专人参与金融创新的研究和开发，全面了解金融创新的过程，准确掌握其产品的风险情况，组织有关专家和教授对金融创新产品进行全面论证并审定能否进行金融创新，这样才能避免不必要的设计风险。2、完善立法对银行业金融创新设立一整套完备的法律程序，制定关于金融交易管理的统一标准，以消除交易过程中不必要的风险，使金融交易从合约的签订到最后执行完毕的整个过程都有与之相适应的法律来规范。同时建立关于风险管理和交易咨询的有效机制，使各金融机构都有防范金融风险的举措，确保投资的安全性，有效的防范法律风险。 3、严格监管金融机构的金融创新活动来控制金融创新中的信用风险要根据其信用状况、经营能力、对风险的应变能力及当前的市场波动状况给其制定一系列风险监控指标，将风险控制在所能接受的范围内。同时，在对待金融创新和金融自由化上，要做到放松管制与加强管理并重。对有争议的金融创新工具应严格控制其上市，尤其是对高风险的金融衍生工具的创新应加强管理力度。对金融机构进行信用评级时，要把金融机构从事的投机性交易所占的比例作为重要指标来考察。4、商业银行在创新过程中，风险日益增大，呈现出多样化、复杂化的趋势银行业在面对金融环境变化、风险增大的现实，要想取得良好的经营效益，必须确立风险管理的意识与观念。必须在员工中树立风险意识，激发员工的内在动力，树立高度的责任感，把防范风险作为每个人的职责，力求员工在处理每一笔业务时，都能严格按章操作，自觉注意防范风险。银行的业务部门应把风险的监控和规避视为本身的基本职责，作为每天工作中不可缺少的一部分，在日常的监控中及时发现并避免操作风险。（二）金融创新主体的风险防范 1、明确风险管理原则首先商业银行在创新新产品，推出新业务时首先要遵循谨慎决策的原则，切勿盲目从事，急于求成;其次,商业银行还要遵循分散风险的原则,扩大经营范围，实行多元化经营,以达到分散风险的目的;此外,商业银行在创新过程中,还要遵循规避风险的原则,避开高风险业务,以达到规避风险的目的。 2、建立风险管理体系金融机构要统一制定有效的、切实可行的风险防范制度，并结合自身的特点，在实践的基础上建立一套科学的风险预测评估指标系，通过该体系，随时对全行各项业务的风险作出比较准确的监测和判断，测算风险的时间、风险发生的环节、风险量，以及风险化解的可能性，及时通过系统指导各行解决问题，化解风险。同时，通过建立动态风险报表，随时发现业务创新中存在的风险隐患，及时通报全行注意回避，并协同业务部门就该风险制定措施，降低风险的发生率。 3、加强内控制度建设，防范各类风险产生首先，员工要树立安全就是效益的观念，在进行业务创新开拓时要考虑管理制度的配套，对现行制度与新业务不相适应的地方应结合业务发展进行不断改进和完善。逐个部门落实安全责任制，细化各项基本制度和内部管理处罚制度，明确各项业务操作规程并严格执行，使内控制度建设有法可依、有法必依、执法必严。其次，充分发挥银行监察部门的案件防范作用，抓好“三道防线”建设。如果说，风险管理部门是从业务本身防范风险，银行监察部门就是从人员入手，把好人员的风险关。监察部门要坚持以人为本，加强员工的职业道德教育，规范人员遵章守制行为。定期召开案件分析会，择取典型案例加以讲解，从中总结经验教训，防微杜渐。建立起人员防险的“三道防线”，前台一线人员要把好业务操作风险关，业务职能部门重点监督一线规章制度的执行落实情况，并针对制度与业务不适应的地方提出具体措施加以改进，稽核部门检查全行业务拓展情况和人员合规经营操作情况，将风险的苗头扑灭在萌芽之中。五、得出结论创新是发展的源动力，金融创新是银行业不断发展的推动力，也是实现金融可持续发展的重要源泉。目前金融创新对于我国商业银行还是新生事物，它的成长需要商业银行投资者和监管机构的共同推动。银行是金融创新的主体,对创新活动及其风险承担第一责任，所以在银行在创新的过程中，要不断发现创新风险，对其有效控制，才能使我国商业银行得以快速发展。致 谢 论文在我的导师王东林老师的指导下完成，在毕业论文设计的整个过程中，王老师给了我极大的帮助和指导，他那严谨的治学作风与宽广渊博的知识给我留下了深刻的印象。此毕业论文主要涉及了金融创新与风险对商业银行的影响。在此之前，我对这方面了解的并不多。在王老师的引导下，我在学术上以及在为人处世等方面，踏踏实实的对待每一个问题，并以逆向思维方式去用于争取新的突破。王老师的教导使我受益匪浅、终生难忘，在此谨向我的导师表示深深的谢意。另外我还要感谢山西财经大学财政与金融学院对我的培养与帮助，在这里我学到了知识，开阔了思维，感受了快乐。最后真诚的谢谢所有给于我关心与帮助的人！参考文献[1][德]迪特尔.巴特曼. 零售银行业务创新 [M]. 经济科学出版社，2007[2]贾琛. 商业银行的金融创新风险与防范 [J]. 金融教学与研究，2007[3]阚新华,陈明贺. 浅谈金融创新与金融风险管理 [J]. 经济研究导刊，2007[4]赵瑞.我国银行业加快创新步伐防范创新风险 [J].金融时报,2007[5]邹民生,朱兆荃. 金融创新与风险防范是一个硬币的两面 [J]. 中国经济网，2008[6]李伏安. 增强自主创新能力成为商业银行当务之急 [J]. 上海证券报，2007[7]赵红．金融创新风险与防范研究 [M]．中国金融学，2004[8]茅芜. 创新的“四险”境地 [J]. 企业改革与管路，2008年第2期[9]林后春.商业银行金融创新的风险防范与控制策略 [J]. 金融论坛，2003[10]陈忠阳. 金融创新如何催生毒垃圾 [J]. 中国青年报，2008[11]杜芹平,张洪营. 商业银行服务营销 [M]. 上海财经大学出版社，2006[12]王玉珍. 商业银行金融创新风险分析与对策 [J]. 中国期刊网，2008[13]刘秋红,梁九科. 商业银行风险与防范 [M]. 中国农业出版社，2008[14]林海. 我国基层商业银行利率风险防范现状及对策 [J]. 中国期刊网，2008[15]倪锦忠．现代商业银行风险管理 [M]．中国金融出版社，2006[16]Zeithaml, Berry,.,“Problems and Strategies in Service Marketing”,Journal of Marketing [17]Watson,j.,“Crucial Issues in 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The Bankers’Magazine ( 2007)

金融创新背景下的商业银行风险管理论文的难点应该，自商业银行产生，风险就与之相伴、形影不离。随着银行业务的不断和市场竞争的加剧，银行业风险也呈现出复杂多变的特征。是的核心，银行业则是金融业的重要组成部分，随着人们对金融风险的重视和认识的加深，国际银行风险管理的内涵和理念不断深化，水平也在不断提高。是处于转型过程中的发展中国家，外部经济环境较为复杂，银行业发展还很不成熟，风险的表现形式更为特殊，这对风险管理提出了更高的要求。本文试图通过对风险管理一般原则的，探讨我国商业银行风险管理的发展方向和基本。商业银行是经营货币的金融中介组织，与一般工商的最大不同就在于银行利用客户的存款和其它借入款作为主要的营运资金，自有资本占比低这一特点决定了商业银行本身具有较强的内在风险特性。早期的银行业务以提供货币兑换或向那些需要流动资金的商人贴现商业票据以赚取手续费为主。银行的资金来自于自有资本或从殷实的大客户获取存款。即便这种现在看似简单的业务在当时也由于客户大部分为远洋的商人而具有较大的风险。由此可见，“银行因为承担风险而生存和繁荣，而承担风险正是银行最重要的经济职能，是银行存在的原因。”