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随着信息网络化的突飞猛进和社会经济信息化趋势的加快,电子银行成为21世纪一种新兴的金融领域,逐渐成为国内商业银行竞争的焦点。下面是我为大家整理的电子银行业务的作用论文，供大家参考。
《 电子银行业务的作用分析 》
电子银行业务是指商业银行等银行业金融机构利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的银行服务。包括网上银行、电话银行、手机银行、短信金融服务、重要客户服务系统等内容。
一、电子银行业务的特点和优势
1.服务方便快捷电子银行具有3A式的特点，即任何时间、任何地点、任何方式都可使用，非常方便。客户不受时间和场地的限制，可以7×24小时随时随地获得服务。电子银行可以针对客户的具体需要制定个性化服务，有利于企业和个人进行理财，降低经营成本，提高资金的周转时间。电子银行还能够提供许多传统网点无法提供的服务如网上购物、自动转账、家庭理财等等。
2.服务标准化电子银行采用标准化服务流程，提供的服务比营业网点更标准、更规范，可以避免了因银行工作人员的业务素质高低及情绪好坏所带来的服务满意度的差异，有利于提高服务质量和客户满意度。
3.客户自助操作电子银行业务不需要银行人员参与，所有操作完全由客户通过电子银行 渠道 自助完成，因此，电子银行可以极大的解放银行柜台人员的工作。同时，为方便客户操作，电子银行还具有智能化的特点，会通过记录客户的使用习惯，定制出客户满意的服务菜单，让客户使用更舒心、操作更流畅。
4.交易成本低廉电子银行业务交易成本低廉，可以实现银行、客户成本的双降，根据美国著名的咨询公司IRESEARCH公司调查结果，就银行一笔业务的成本来看，手工交易约为1美元，ATM和电话交易约为25美分，而互联网交易仅需1美分，只有手工交易单位成本的1%，可见电子银行业务可以大幅节减银行经营成本。对客户而言，由于电子银行运营成本比较低，银行可将节省的成本与客户共享，通过提供结算费折扣、部分服务免费等 方法 争夺客户和业务市场;而且客户不必到银行办理业务，可以节省大量的人工、交通等费用。
二、电子银行业务在商业银行经营中的作用
1.有利于促进银行业务结构调整，助推银行经营战略转型零售网点转型是银行转变业务发展方式的一项重要内容。传统物理网点在由操作型、核算型为主向综合化、营销服务型为主转变的过程中，电子银行可以发挥巨大作用。电子银行整合业务流程、创新产品设计，把网点大量的标准化、操作型、核算类的除现金和单证业务逐渐迁移过来，分流网点业务，减轻柜员工作负荷，缓解网点排队压力，让网点节省出人员营销客户，推介产品，增强了网点的营销能力。
2.有利于降低银行经营管理成本，提升银行经营效益在成本节约方面，电子银行能够有效分流柜台压力，节省人力、物力，大大降低经营管理成本，从而达到增收节支的作用。据测算，国内商业银行网点单笔业务的平均成本约为元人民币，而网上银行的单笔业务成本仅为元。传统银行的经营成本占经营收入的60%，而电子银行的经营成本仅相当于经营收入的15%～20%，成本的降低明显。电子渠道的大力发展，可将大部分的客户交易业务转移到电子渠道，而且电子渠道投入一定成本的情况下，处理的业务量越大，单笔业务的处理成本就更低。
3.有利于促进提高银行服务质量和客户满意度
(1)电子银行服务的实时性提高客户对银行的满意度客户评价的银行服务质量，其重要的判断依据之一是服务是否及时。客户的需求是不受物理空间和营业时间限制的实时服务，电子银行便在这一领域彻底打破了传统服务模式的禁锢，让客户在日常生活的任意时段，任意地点享受所需的金融服务。投资理财在现代生活中已经日趋重要，电子银行强大的实时理财功能是影响客户满意度的重要组成要素。
(2)电子银行服务水平影响客户对银行的认同度由于电子银行综合了银行各种金融产品，其服务流程也是在银行原有规则基础上设计，客户对电子银行流程和服务的评价，影响着客户对银行整体形象的评价。电子银行产品服务同时具备透明和标准性质，自助流程和产品创新决定了电子银行的服务水平。基于良好的网络舆情，银行能够赢取产品的好口碑和银行的整体正面形象，进一步赢取客户的认同。
(3)电子银行的个性化、专业化服务提高客户对银行的信任感电子银行将人工服务与自助服务创造性的结合，往往能增强银行服务的亲和力，拉近银行与客户之间的距离。例如客户在致电服务热线时，仅输入卡号或密码，对方会称呼客户的名字，容易取得客户的信任。客户在某一具体业务上遇到疑难时，通过电话客服热线、网银在线客服或站内邮件能方便银行从知识库中迅速搜索到答案，或者迅速提交相关领域的业务专家，在更短时间内给予客户满意的答复，证明银行服务的专业化值得信任。
4.有利于增加银行中间业务收入电子银行业务是银行中间业务收入中的“木本”产品，属于一次营销，长期受益的产品，能够带动银行中间业务收入的增长。首先，随着网络的发展，网络经济规模的扩大，网络交易规模也随之变得越来越大，相应会导致电子银行的规模迅速的发展。其次电子银行是培养客户忠诚度的重要途径和手段，根据美国银行的一份 调研 报告 ：对于一家商业银行而言,只拥有活期存款账户的客户，50%会在1～2年内离开;只拥有定期存款账户的企业,30%会离开;而同时拥有定期、活期、网上银行账户的客户，最终选择离开的比率只有1%～2%。这项数据显示出电子银行业务在现代商业银行发展中的重要作用。其三，随着网络经济发展，电子银行业务的兴起，传统的客户群体在向使用电子银行的客户群体转型的过程中，会造成银行间客户群体范围的重新划分，不同银行电子银行的发展水平会成为吸引新客户的重要因素。正是缘于这三个因素，电子银行业务随着客户规模的逐步扩大，规模效益也会逐步显现，有效带动商业银行中间业务收入的快速增长。
《 邮政电子银行发展对策 》
2001年比尔•盖茨在《财富》杂志上预言:“传统商业银行将是在21世纪灭绝的一群恐龙。”此言一出,在银行界引起巨大反响。笔者认为,这句话可以理解为在互联网与电子商务高速前行的时代,传统商业银行必须加快信息化进程,在信息化建设取得一定成效的情况下,大力发展电子银行。因为在电子化、信息化、自由化的条件下,谁都可以做银行业务。银行作为支付中介,发挥着一手托两家的作用,但是在网络支付中,第一大网络支付中介平台不是信用度高的银行,而是淘宝支付宝。如果银行业没有金融监管机构颁发的经营许可证和多年积累的固定资产及商誉,与那些高科技、工商企业以及综合服务机构相比,并无优势可言。盖茨率先提出的恐龙命题,实际上是针砭一些传统商业银行怠慢新技术,不能跟进互联网时代,不能提供崭新的金融产品以满足日益发达的电子商务需求,忽视电子银行发展的重要意义,他们必将被时代淘汰,可见发展电子银行对商业银行十分重要。
1电子银行的概念中国银监会《电子银行业务管理办法》对电子银行业务的定义是:电子银行业务,是指商业银行等银行业金融机构利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络,以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络,向客户提供的银行服务。电子银行业务包括利用计算机和互联网开展的银行业务(简称网上银行业务);利用电话等声讯设备和电信网络开展的银行业务(简称电话银行业务);利用移动电话和 无线网络 开展的银行业务(简称手机银行业务)以及其他利用电子服务设备和网络,由客户通过自助服务方式完成金融交易的银行业务。国内商业银行普遍的观点是将电子银行定义为涵盖网上银行、电话银行、手机银行、自助银行四类电子交易渠道的银行服务。而在国外,电子银行的范围更为宽泛。根据国际清算银行的研究,电子银行泛指利用电子化网络通讯技术从事与银行相关的活动,包括电子银行业务和电子货币行为。
其中,电子银行业务是指通过电子化渠道提供银行的产品和服务,服务方式包括因特网、电话网络、手机通讯和自助设备以及银行智能卡等;电子货币行为是与电子货币创造和应用有关的各种活动,电子货币的核心是价值存储和预先支付机制。不同的定位标准产生不同的概念范畴。若是按照巴塞尔银行监督管理委员会在2002年发布的《跨境电子银行业务的管理和监管》中定义的电子银行为传统银行的延伸,强调将电子网络定位为传输传统银行产品和服务的电子渠道,我国银监会对电子银行业务的定义已足够充分。但是从商业银行的经营发展定位来看,电子银行的范围小了,除了电子渠道建设,商业银行更应该具有经营电子货币的长远战略眼光。
2发展电子银行的重要意义
2•1服务随时随地,方便快捷电子银行全天候连续运行,摆脱了传统银行上下班时间的限制。在经济全球化背景下,电子银行的使用同样可以不受全球时区的限制。在任何地方只要拥有合适的工具(电话、电脑、手机、ATM等),客户所处的地域就无关紧要,随时随地都能获得银行服务,客户可以通过互联网在世界任何一个地方访问自己的开户银行。客户将不仅局限于通过银行柜台才能办理银行业务,而且可以通过电脑终端、手机、ATM、电话等多种方式享受各种银行产品和服务。
2•2经营成本低,人工占用少传统的商业银行不仅需要大量的人力经营业务,而且需要大量的财力、物力建设网点,做 广告 宣传,而金融电子化使客户的交易成为一种空间交易,金融业的营业网点已从砖墙式建筑向ATM、POS、网络等系统转移,提高了金融业的效率,降低了经营成本。资料显示,传统银行的经营成本占经营收入的60%,而电子银行的经营成本仅相当于经营收入的15%~20%,成本的降低意味着收益的增加。国外有关资料表明,通过网上银行实现一笔交易所需的费用仅为1美分,不足营业网点的1%.
2•3分流柜面压力,减少综合成本利用电子银行可以分流大量传统的柜面业务,节约人力和物力。物理网点被网络金融所代替,能够在很大程度上降低经营成本。电子银行将大量简单、重复的银行业务从柜台分离,使柜台人员有更多的时间和精力向高端客户营销银行产品,并为其提供更周到的服务。根据邮政储蓄银行总行要求,每增加一名员工要达到50万元的劳动生产率,且程序复杂。电子银行利用其特有的3A式服务优势将业务拓展到网络可以延伸的区域,不用单纯依靠增加网点和人员来应对日益增加的业务量,很大程度上节约了扩张成本。
2•4提升银行整体形象,增加市场知名度电子银行凭借其强大的后台业务处理系统以及飞速发展的网络,使客户可以足不出户享受到方便、快捷和多样化的银行服务,满足各类支付需求。电子银行不仅主动给客户发送生日祝福,进行产品营销、提醒还款,还对大额支付进行手机短信或电子邮件提醒,对于异常消费进行风险提示和付款控制,根据风险偏好推荐投资组合等。这些智能化的服务都可以通过客户分析后提供。以上 措施 都是提升现代化银行形象的手段,用于增加电子银行在社会公众中的认知度,树立电子银行智能化、人性化的形象。
2•5增强核心竞争力,提高本行客户粘性随着外资银行的进入和国内外商业银行在个性化服务方面的推陈出新,国内银行业竞争日益加剧。若要提供优质、快捷的服务,以个性化、完善的产品吸引客户,抢占市场份额,单纯依靠现有网点的人员、设备无法满足,而电子银行在产品和服务创新上具有独特优势。
首先,电子银行将多项优质金融产品相融合,在创新研发新产品、增加产品品种上都有着传统柜面不可比拟的优势;其次,电子银行拓宽了服务渠道,使客户原先只能在柜面享受的服务在网上银行或电话银行中也能实现;再次,传统的银行经营以产品为中心,客户只能对现有产品进行选择,而通过电子渠道,客户可以自主选择需接受的信息并自助办理业务,实现以产品为中心向以客户为中心的转变,为客户提供一站式的全方位金融服务。通过电子银行还可以享受到很多柜台上无法办理的人性化服务,对于吸引和留住那些要求越来越高的优质客户无疑起着决定性作用。未来的银行将由交易型银行逐步向服务营销型银行转变,银行业追逐的目标已经变成提高信息化服务的质量和档次,而这样的转变离不开电子银行的大力发展。
3邮政储蓄银行发展电子银行的举措
3•1统一安排,整体推进,分级实施凡事预则立,不预则废。发展电子银行首要的就是制定长远战略与规划,明确目标和方向。要综合分析目前面临的各种环境,包括经济环境、政策环境、技术环境、社会环境等,细分市场,明确电子银行的发展方向,找准定位。电子银行“总部建设、全网共享”的特点决定了电子渠道发展的大战略在总行,各分支行应在总行的总体战略安排下,分级实施,整体推进。如在营销邮政储蓄银行商易通业务时,不少客户表示外地的合作伙伴安装的是其他银行的商易通,很不方便。
邮政储蓄银行作为历史悠久的金融机构之一,现已建成覆盖全国城乡、网点面最广、交易额最多的个人金融服务网络,但是商易通、POS机等自助设备发展时间仅有寥寥数年,普及率远低于四大国有商业银行。
如果邮政储蓄银行的自助设备如同卡折一样遍及各地, 编织 一张全国大网,必将更好地推动各分支机构的营销工作。所以,发展电子银行应由总部制定长远战略,全网配合,分级实施,整体推进。
3•2建机构,选人才,重培训建设电子银行渠道,发展电子银行服务。由于链条长,环节多,涉及部门多,工作复杂,因此必须统一组织,统一目标,协调一致,分工明确,相互配合,整体联动,共同推进。
实行业务部门、电子银行部门、技术部门“多向驱动”。目前,邮政储蓄银行电子银行业务存在多个部门分别管理电子银行不同业务的情况,如商易通、POS由个人金融业务部负责,企业网银由公司部负责,个人网银、电话银行由渠道部负责。而电子银行业务是一项综合性业务,涉及零售业务部门、发卡部门、技术部门和渠道部门,职能需要整合。
目前邮政储蓄银行的总行机构人员还能做到专职,但越往下层兼职情况越多,如市分行渠道部身兼市场部、科技部数职,电子银行管理员为技术人员兼职,而县支行有的是办公室兼职,有的是综合业务部兼职。笔者认为,在邮政储蓄银行电子银行起步初期可以暂时采取机构和人员兼职,但随着此项业务的不断扩大,有必要在2~3年内自上而下成立专门的电子银行事业部,按岗位配齐人员,并实行电子银行条线专业损益核算。
电子银行事业部需要由业务人员、科技人员和营销人员共同组成,形成互补。如光大银行电子银行部由总行7个部门和4个分行的人员组成。要加强高级复合人才的培养。电子银行需要一批既掌握计算机、通信等相关技术知识,又对金融知识和 管理知识 有造诣的高级人才。因此,每年应做好相关专业大学生的招收储备,为电子银行部门配备复合型专业人才。
3•3创新电子银行体系,紧紧追随技术发展
3•3•1着重发展潜力最大的网上银行和手机银行我国互联网市场潜力巨大。继2008年6月中国网民规模超过美国,成为全球第一之后,中国的互联网普及再次实现飞跃。根据中国互联网络信息中心(CNNIC)数据,截至2010年6月底,中国网民规模达到4•2亿人,而2000年中国网民只有2250万人,10年时间该数字增长了18倍。这也是盖茨预言不发展网上银行的银行将成为二十一世纪恐龙的原因。国际电信联盟数据显示,2011年1月全球手机用户超过50亿。2010年使用手机银行的网银用户比例上升35%,手机支付额超过220亿美元。而中国拥有全球最大的手机市场。截至2010年底,全国共有8•42亿手机用户,使用手机上网的网民达到2•77亿。
在消费时不用刷卡,直接掏出手机就可支付的方式在日后必将成为趋势,再加上庞大的手机用户群,毋庸置疑,手机银行将成为商业银行竞争的焦点。随着金融市场的不断发展与完善,金融脱媒将对银行产生越来越大的影响,包括中小企业在内的公司通过发行上市和发行企业债券融资,称之为企业金融脱媒。2010年中国移动斥资近400亿元入股浦发银行,通过子公司广东移动持有浦发银行20%的股权,成为其第二大股东。
中国移动称,参股浦发银行是为了做大公司移动支付业务、移动银行卡业务、移动转账业务,并以手机为载体推动B2C、C2C等电子商务的发展。2010年9月开始实施的手机实名制也将为移动运营商进军电子支付领域提供巨大的机遇。随着手机实名制与信用的捆绑,并逐步实现大额支付,个人交易金融脱媒的实现为期不远。
3•3•2同一产品要做出特色自助银行、电话银行、网上银行和手机银行已是商业银行的基本产品,要提高核心竞争力,提高客户粘性,就要做出个性与特色。开发同一款产品,考虑到市场差异和客户最需要保护的东西,就会令客户感动,也会使企业成功。
3•3•3与时俱进,追随技术发展科学技术的发展永远是电子银行发展的主要手段,电子银行的立身之本就在于科学技术的进步,追随先进技术的发展,开拓电子银行业务模式是创新发展的必然要求,对于电子银行的发展具有非常重要的意义。例如,人民银行在2010年就发文要求四大国有银行在2010年底开始发放智能芯片(IC)卡,其他股份制银行自2012年开始实施,自2015年起全面停止发放现有磁条格式的银行卡。因此,POS、ATM等自助机具和商易通等设备必须升级兼容智能芯片卡,若不捕捉科技信息,学习科技前沿知识,就会被动应对甚至被淘汰出局。
3•4加强宣传推广,提高公众认知度做好年度宣传计划,以电视、广播、报纸、车身和网站等渠道为载体,开展中国邮政储蓄银行电子渠道宣传,扩大受众面和受众全体,加深公众印象,形成电子银行产品广告系列,不断扩大电子银行产品的市场知名度和影响力,努力打造邮政储蓄银行电子渠道品牌。通过网点宣传和营销,走入社区、学校和机关等团体,向个人和企业客户推介电子银行业务。
3•5健全营销机制,构建立体营销格局第一,建立专业营销队伍,丰富营销手段。对不同客户实施不同的营销策略,确立以差别化产品和差异化服务为高端客户提供贵宾化服务,为中端客户提供特色服务,为低端客户提供便民服务的营销策略。
第二,以阵地营销、媒体营销、交互式营销、户外营销、广告招贴等方式,构建立体营销格局,通过各种营销手段,使电子银行产品深入人心。
第三,完善售后服务,做好市场培育。首先把服务放在第一位,通过多种形式的优质服务,唤醒睡眠客户,激活盲点客户,努力减少客户流失。第四,配备电子渠道客户经理,对客户服务指定专人负责,提供客户随叫随到的跟进式服务,妥善解决客户在使用中遇到的各种问题。通过与客户的紧密接触,贴近用户,查找问题,改进产品,完善功能,树立品牌,培育市场。第五,对新开立账户的个人和企业客户,以及前来网点办理业务的非电子银行客户,前台人员在为其办理业务时,应同步开通电话银行或网上银行;对已注册电子银行的客户,网点业务人员应主动引导客户通过电子渠道办理非现金业务,提高电子渠道交易量。
3•6防微杜渐,严控风险第一,总行层面把好技术关。电子渠道是随科技发展而建立的新型渠道,而网络攻击、手机病毒也层出不穷。因此,需要做好电子渠道软硬件的防护工作,防止产生技术漏洞。第二,控制内部操作风险,以强调制度的贯彻落实为着力点,认真组织相关业务人员系统学习各项 规章制度 ,牢固树立风险防范意识,同时进一步加强日常检查机制,规范业务行为,杜绝违规操作。
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成品直接买一份好了
行的,题目我这儿多,
郁闷。我是去年毕业的大学生。我也是在邮政工作。怎么就没有发现论文无从下手呢。真的不理解你，你虽然读的是财务，然后在邮政工作，那邮政储蓄还是有好多好多的东西涉及到财务的啊！所以看了你的问题，真的让人郁闷的不得了！论文虽然来自于你的实践。但是其中的主旨是需要你个人去领悟的。不能只看表面的！唉。。。。郁闷！
网站的维护是可能做的话，我都进不去。
中国邮政储蓄制度变迁的理论分析摘 要：我国邮政储蓄目前已成为第六大金融机构，但受到金融界的广泛批评。这些批评根源于邮政储蓄独特的制度安排，因而这种制度安排的走向成为人们关注的焦点。本文运用制度经济学原理揭示邮政储蓄制度安排的内在逻辑，部分回答这种引起广泛批评的制度安排原因，指出这种制度的不稳定性，并探讨其演变方向。本文的结论是目前邮政储蓄制度安排秉承着过去，有其内在的必然性，只有邮政储蓄制度供给者利益兼顾，未来邮政储蓄制度的帕累托改进才能实现。关键词：中国邮政储蓄；制度变迁；路径依赖一、前言我国邮政储蓄自1986年开办以来，发展迅速。……。如此复杂的制度安排是如何形成、变化、发展的呢？二、邮政储蓄的制度分析框架……三、中国邮政储蓄制度变迁（一）中国邮政储蓄制度变迁的路径中国邮政储蓄制度变迁经历了三个阶段。（1）1986——1989年存款缴存制。这个时期的制度安排是①邮政储蓄业务由邮电部统一管理。②邮政机构吸收的储蓄存款是中国人民银行的信贷资金来源，全部缴存人民银行统一使用。③邮政机构对储户支付的利息，由人民银行按实际支付数定期拨付；邮政机构缴入人民银行的储蓄存款，不再计算利息。办理邮政储蓄业务所需的备用金，由当地人民银行根据实际需要，每年核定后预拨给邮政机构，不计收利息。人民银行根据邮局缴存的储蓄存款按月累计日平均余额付给‰的手续费，由开户银行每月结计，按季付款，手续费率暂定三年不变。④邮政储蓄必须贯彻执行国家的金融方针政策和有关法律规定。（2）1989——2003存款转存制。为有利于邮政储蓄长期稳定发展和加强人民银行、邮电部门内部的核算与管理，将邮电部门办理邮政储蓄向人民银行缴存存款的业务关系改变为转存款关系，即邮政储蓄由邮电部门自办，邮电部门在人民银行开立活期存款帐户和长期存款帐户，吸收的储蓄存款转存人民银行，人民银行按照邮电部门在人民银行存款帐户余额的累计积数对邮电部门支付转存款的利息和保值储蓄贴息，活期存款帐户的存款按活期储蓄存款利率每年计付一次；长期存款帐户的存款按年利率计息，每季末计付一次。如遇国家统一调整利率，邮政储蓄转存款利率亦作相应调整。保值储蓄贴补利息，仍由人民银行按实支付。停止支付邮政储蓄手续费和提供备用金；储户的存款利息由邮电部门支付；邮电部门获得的利差即为经营收入。1997年 12月 21日将长期与活期存款两类帐户合并，实行资金转存统一帐户制，统一按季计息。（3）2003年8月至今存款自主运用制。2003 年9月人民银行推出了关于邮政储蓄体制改革的初步方案。方案采取了新老资金划断的方式，以 2003月8月1日为界，以后新增加的邮政储蓄转存人民银行的部分，执行金融机构在人民银行的准备金存款利率，这部分存款还可以由邮政储汇局自主运用，利率由市场决定。运用的途径包括：进入银行间债券市场参与债券买卖、依程序申请成为国债和政策性金融债券的承销团成员、与中资商业银行和农村信用社办理大额协议存款、与政策性银行合作开展部分中间业务。8 月 1日以前的老转存款由人民银行暂按现行转存款利率 计息。（二）邮政储蓄制度变迁的内在逻辑二十世纪七十年代末年中国经济体制已经偏离制度均衡点，作为其中的重要组成部分——金融制度也面临制度变迁的压力。退一步说，假设当时金融制度是均衡的，当金融制度的外部制度环境发生变化时，金融制度均衡也不能保持下去。因为一项制度变迁会提出另一项制度变迁的要求，最终整个制度系统会发生变化。由于众所周知的政治、意识形态的改变，1978年以后中国的经济环境也发生变化。对1986——1989年邮政储蓄制度安排影响较为显著的因素有：第一，居民收入不断增加，国民收入分配向个人倾斜，社会闲散资金日益增多，需要更多的金融中介积聚资金，支持生产发展如表一。在1978年以前的计划经济时期，投融资体制是以财政为主，银行为辅，一家银行包揽天下，纵向而非横向分配资金的体制。经济资源集中在国家手中，国家既是储蓄者又是投资者，居民储蓄很少，是单纯的消费者。在这种环境下，银行成为财政出纳，金融体制与当时经济环境相适应。1978年以后，国家手中的经济资源相对减少，居民相对增多，储蓄者和投资者分离，原有的大一统的金融体制不在适应需要，需要更多的将储蓄和投资联系起来的金融中介。表一 1978——1989年财政收入占国内生产总值的比重（%）年份 财政收入占国内生产总值的比重（%） 资料来源：中国统计年鉴2001（2）中国人民银行恢复和增加了一些金融中介，但仍不能满足实体经济对金融中介的需求。我们可以通过1980年代以来国家银行的机构和人员的扩张来看实体经济对金融中介的需求力度。1981年国家银行年末机构总数47251个，年末职工数685483人，1986年国家银行年末机构总数67626个，年末职工数1006808人，5年内分别增长和倍，如表二。表二 1981——2000年国家银行年末机构总数和年末职工数年份 1990年末机构总数（个） 47251 48925 49687 53898 58364 67626 79619 98076 94563 116947年末职工数（人） 685483 704077 732499 847000 924828 1006808 1122404 1204009 1343310 1421724年份 2000年末机构总数（个） 123356 120622 138862 151985 160142 157365 158395 148847 140270 125449年末职工数（人） 1499823 1617430 1769196 1876285 1922984 1919739 1932632 1908604 1818045 1717121资料来源：历年中国金融年鉴（3）资金融通困难，资金紧张。1978年各项存款-各项贷款为亿元，1986年各项存款-各项贷款为亿元，增长倍。如表三表三 1978——1989年国家银行信贷资金来源、运用（亿元）年份 各项存款 各项贷款 1850 各项存款-各项贷款 -729 年份 各项存款 6517 各项贷款 各项存款-各项贷款 资料来源：历年中国金融年鉴（4）对金融中介的巨大需求引起了社会各阶层对金融中介的供给，各阶层的初始条件不同，拥有的资源禀赋不同，因此形成不同的金融中介。如中央政府、地方政府、政府相关部门、民间个人或组织等办的各种各样的金融机构。这其中有合法的也有非法的，有直接金融中介也有间接金融中介等。邮电机构也具有办理金融的资源优势：至1986年拥有遍布全国城乡的53000个邮电局、所，拥有遍及城乡400万公里投递路线的10多万投递人员，有四通八达的电信网路，可以利用其他邮电业务发展邮政储蓄，有办理金融业务的历史等。但是在金融中介供给市场中国人民银行是一个垄断者，掌握着金融中介供给的审批许可权，任何不经过中国人民银行批准的金融中介都属于非法的金融机构，邮电机构要经营金融业务必须和中国人民银行合作。另一方面，中国人民银行利用邮电机构的网络经营金融业务所耗费的成本要大大小于单独成立一家金融机构所耗费的成本，双方的合作会带来双赢的局面。在潜在利润的激励下，中国人民银行和邮电部形成第一行动集团，由于两者都属于国务院下属的政府机构，国务院是重大决策的最后裁定者，国务院作为第二行动集团帮助第一行动集团获得潜在利润。接下来的问题是两者如何分割潜在利润，由于中国人民银行在金融中介供给市场处于强势地位，利润的分配向中国人民银行倾斜。表现在第一，邮电机构只有吸收存款权，而没有资金运用权。1978——1989年国家银行信贷资金的贷款一直大于存款如表三，资金运用权是稀缺资源，中国人民银行将资金运用权抓在手里。第二，沿袭了1950年代初的做法，邮政储蓄定位为中国人民银行的代办机构，中国人民银行可以根据邮政储蓄的绩效决定其去留。作为补偿，邮政储蓄由邮电部统一管理，中国人民银行支付邮政机构一定的手续费。对邮电部来说，这种制度安排是合算的，因为中国人民银行支付的手续费远大于邮电机构吸储的实际费用，邮政储蓄的开展均摊了邮电机构的固定成本，发挥了邮电机构的规模效应。1986年中国人民银行和邮电部达成的制度安排为以后邮政储蓄的发展奠定了基本框架。这种安排达到了双赢的结果。1989年邮政储蓄拥有网点15609个，储户7451万户，业务人员37970人，存款余额亿元，分别比1986年增长，，，18倍，在1985——1989年的通货膨胀中，邮政储蓄作为中国人民银行的基础货币起到了紧缩通货的作用如表四。但是这种安排的期限是短暂的，表现在中国人民银行支付给邮电机构的手续费率暂定三年不变。这种制度装置隐含着双方三年后要重新协商。由于金融中介仍不能满足实体经济对金融中介的需求如表二，资金仍然紧张如表三，通货膨胀压力大如表四，中国人民银行面对资金的需求压力没有得到缓解。这种压力反映在中国人民银行的资产负债表上表现为财政借款、银行信贷和现金发行的居高不下。1987——1989年间，中国人民银行的预算借款/资产总额为13%，12%，12%，银行贷款/资产总额为72%，73%，73%左右，发行货币/负债总额为40%，48%，43%。中国人民银行仍能从邮政储蓄中获得潜在利润。另一方面，存款缴存制不利于邮政储蓄的长期发展，1988年邮政储蓄拥有11702万户，1989年拥有7451万户，下降了4251万户，为有利于邮政储蓄长期稳定发展和加强人民银行、邮电部门内部的核算与管理，中国人民银行和邮电部1989年达成协议，邮政储蓄由邮电部门自办，将邮电部门办理邮政储蓄向人民银行缴存存款的业务关系改变为转存款关系，中国人民银行按照邮电部门在人民银行存款帐户余额的累计积数对邮电部门支付转存款的利息。表四 1978——2003商品零售价格指数（%）年份 1990商品零售价格指数 102 106 106 年份 2003商品零售价格指数 97 资料来源：中国统计年鉴2001，20041986年和1989年的两个制度安排为邮政储蓄的发展开辟了广阔的空间。这充分表现在邮政储蓄的网点、储户总量、存款规模、银行卡发行量和储蓄市场占有率方面。邮政储蓄收益呈现规模递增的态势。但是1990年代中期以后中国人民银行的收益成本发生了逆转。第一，金融中介的规模在收缩，1996年国家银行年末机构总数达到160142个，2000年下降到125449个，减少了31916个如表二。金融中介在总量上显示出供给大于需求，中国人民银行借助于邮政机构吸储的动力减弱。第二，金融中介的存款余额大于贷款余额，资金存在部分闲置，1995各项存款余额首次超过各项贷款余额亿元，2003年各项存款余额超过各项贷款余额亿元，如表五。表五 1990——2003金融机构各项存贷款（亿元）年份 1996各项存款 18079 23468 29627 存款-贷款 年份 2003各项存款 存款-贷款 资料来源：历年中国金融年鉴第三，出现通货紧缩。1997年商品零售价格指数为，2003年为如表四。第四，邮政储蓄制度与中国人民银行的货币政策相抵触，大大减小了货币政策的效果。中国人民银行利用多种政策工具增加货币发行，但邮政储蓄把增加的基础货币送回中国人民银行。中国人民银行充分认识到这一点，并在2001年《上半年货币政策分析》的报告中指出，“1998年以来，邮政储蓄保持了年平均增长约20%的快速增长势头。由于邮政储蓄是全额转存中央银行的，邮政储蓄增加越多，基础货币来源就会越多，但在中央银行基础货币投放渠道狭窄，无法及时用出去的情况下，就会造成邮政储蓄增加越多，中央银行被动紧缩力度越强的政策效果。”第五，随着邮政储蓄规模的扩大，其对金融市场运行的影响也越来越大，更需要中国人民银行加强监管，但1989年的制度安排规定了邮政储蓄由邮电部门自办，而且邮政储蓄业务和邮政业务的会计帐务不是分立的，中国人民银行难以对邮政储蓄进行有效监管。中国人民银行认识到如果能够改变1989年的制度安排，至少会减少自身的损失。但是1997年后的制度调整却不利于中国人民银行。表现在第一，1997年中国人民银行与邮电部及国务院有关部门通过协商，提出了邮政金融管理体制改革的总体思路，即把邮政金融部门改组为自主经营、独立核算、自负盈亏、自我约束的金融法人实体。1999年国务院已原则同意中国人民银行提出的关于改革邮政储蓄、汇兑管理体制的意见，但随后不了了之。第二，当商业银行的准备金利率大幅度下调时，邮政储蓄转存款名义利率呈现出“刚性”，居高不下，中国人民银行再贷款年利率和邮政储蓄转存款实际利率倒挂，邮政储蓄转存中国人民银行越多，中国人民银行损失越大如表六。究其原因，我们推测可能是邮政部游说国务院的结表六 邮政储蓄转存款利率（%）时间 居民年存款利率 邮政储蓄转存款名义利率 邮政储蓄年转存款实际利率 邮政储蓄名义利差 邮政储蓄实际利差 商业银行准备金年利率 央行再贷款年利率 央行再贷款年利率-邮政储蓄转存款年实际利率 注：邮政储蓄转存款名义利率按季计算，将其按复利计算可得出邮政储蓄年转存款实际利率。资料来源：历年中国金融年鉴。果。自从邮政储蓄开办以来，邮政机构成为1986、1989年银邮协议的既得利益者，由于邮政储蓄制度供给市场是不完全竞争市场，邮政机构力图维持现有的制度安排，为此需要寻求上级政府部门的政治支持。1999年邮政和电信分拆，全国邮政亏损179亿元，负债95亿元，在建项目资金缺口210亿元。国家推出“8531”计划，从1999年起每年分别向邮政补贴80亿元、50亿元、30亿元、10亿元，邮政部提出“三年扭亏，五年步入良性发展轨道”的计划（蔡友才，2003）。中国人民银行实际上承担了本应由财政承担的补贴。但是这种损失的承担是有时间限制的，更为重要的是，在1989年的银邮协议中，中国人民银行埋下了一个制度装置，即“如遇国家统一调整利率，邮政储蓄转存款利率亦作相应调整。”但转存款利率调到什么水平双方当时并没有一致的协议，从而扣住了邮政部的命门。三年以后，即2003年8月，中国人民银行启动这个装置，解决了中国人民银行再贷款年利率与邮政储蓄转存款实际利率倒挂问题，同时放宽邮政储蓄资金运用渠道，邮政储蓄步入自主运用资金阶段。四、中国邮政储蓄制度安排未来的走向参考文献（按照附件2要求） 〔1〕 李玮，2000：《对中国邮政储蓄制度安排的审视与思考》，《金融研究》第10期。〔2〕 汪洋. 邮政储蓄、政策性金融与中央银行货币政策 [J] . 当代财经,2004,（5）〔3〕 杜惠芬. 邮政储蓄制度下货币乘数的漏损效应分析 [J] . 财贸经济, 2004,（4）〔4〕 蔡友才.“第五大金融机构”何去何从——我国邮政储蓄体制问题实证研究[J] . 经营管理者, 2003,（5）〔5〕 唐成.中国的政策性金融和邮政储蓄的关系的研究 [J] . 经济研究, 2002,（11）Theory Analyses of China Postal Savings Institutional ChangePanchaoshun Chengkun(College of Economics and Management,South China Agricultural University;Guangzhou ,510642)Abstract: While china postal savings system becomes the sixth financial organization ,it suffers widely criticized .These criticism originate from special institutional arrangement of postal savings , so it becomes one of focus people’s concerning . This paper indicates the logic in the institutional arrangement of postal savings ,partly answers the reason of this arrangement, points out its unstability and studies its paper draws following conclusion that the present institutional arrangement of postal savings evolve the past inevitably ,the parato’s improvement of postal savings institution can be realized in the future only when its supplier’s benefits are taken care : china postal savings ; institutional change ;path dependence
今年3月20日，中国邮政储蓄银行在北京正式挂牌成立，成为我国第五大银行机构；10月11日，中国邮政储蓄银行首家省分行——中国邮政储蓄银行广东省分行挂牌成立。这标志着邮政储蓄银行全国分支机构组建工作全面启动、邮政储蓄体制改革步伐进一步加快，引来了社会各界人士的关注。其焦点在于改革后的邮政储蓄银行如何更好地促进地方经济的发展。笔者就此做些探讨： 一、邮政储蓄的历史背景及与地方经济的渊源 我国邮政储蓄是在1986年经济出现比较严重的通胀形势下开始恢复并开办的。1986年，中国人民银行与邮电部联合下发了《关于开办邮政储蓄的协议》，邮政储蓄业务获准开办。同年年底，《中华人民共和国邮政法》通过，邮政储蓄业务遂成为邮政企业的法定业务之一。当初设立邮政储蓄，是在严重通货膨胀的形势下将其作为回笼货币、支持国家基础建设的一个手段。邮政储蓄在这20多年间得到了较快的发展，也为地方经济的发展作出了积极的努力。 在80年代及90年代中前期，邮政储蓄在现实中完成筹资的使命。但随着我国经济形势的变化，国家不再迫切需要通过邮政储蓄来筹集投资资金，而需要各类金融机构为当地经济发展提供直接的金融支持时，邮政储蓄曾经的光荣使命所造就的体制，却成为了新时期“抽水机”效应的源头。很多学者乃至政府均认为邮政储蓄使农村及不发达地区金融资源流失，而忽视了多年来包括新时期中，邮政储蓄在农村金融中的重要作用和贡献。这样，导致很多地方政府一方面不支持邮政储蓄的发展，另一方面又期待通过对邮政储蓄的体制改革使其充分发挥金融网络优势，更好地服务地方经济发展。地方政府期待着邮政储蓄对地方经济的发展作出更大的贡献。 二、株洲邮政储蓄服务地方经济发展的有益探索 社会上一直有一种对邮政储蓄的偏见看法，认为邮政储蓄只存不贷，没有反哺地方、反哺农民。其实，事实并非如此。邮政储蓄的快速发展离不开国民经济的高速发展。同时，邮政储蓄机构也服务于地方经济发展，并作出了积极的贡献。近几年，株洲邮政储蓄在服务地方经济发展方面做出了积极的探索。 1、邮政储蓄延伸城乡金融最后一公里 因四大行的基层分支机构普遍亏损，自1998年以来，四大行开始了大规模的网点撤并。以株洲市为例，从2003年到2007年上半年，株洲地区各大银行就撤销网点共58家。四大行基层网点的撤并给农村金融市场留下了空白，并一直没有得到弥补，这与农民日益增长的金融服务需求形成了较大反差。 在各家银行退出农村金融市场之时，株洲邮政储蓄始终坚持为农村的基础金融服务宗旨，不退反进,积极改善农村金融服务条件。目前，全市共有邮政储蓄网点111个，汇兑网点117个，其中的储蓄网点和的汇兑网点在县及县以下地区，服务末梢深入全市主要乡（镇），全部实现全国联网，是市内农村地区最大的金融网。株洲邮政储蓄已成为目前当地金融服务网络中唯一能连通“细胞组织”的“毛细血管网”，逐渐成为农村金融服务的一支重要力量。 2、邮政储蓄遵守基础金融服务承诺 遍布城乡的网络为邮政储蓄实施基础金融服务奠定了基础，而同时邮政储蓄更以一贯的基础金融服务承诺为宗旨服务于广大客户。株洲邮政储蓄承担着全市5万多企业离退休职工的养老金发放任务。2006年，省内异地交易手续费收取后，为了免除这部分低收入人群的手续费负担，株洲邮政储蓄一方面为铁路等大型国有企业实行行业代发户的免异地手续费服务，另一方面又开发了“一户通”帐户产品，解决其他零散的养老金代发用户的手续费负担，切实履行“平民银行”、“社区银行”的服务承诺，得到了广大用户的认可。 3、小额质押贷款启动农村金融“输血泵” 2006年3月初，银监会办公厅下发《关于加强邮政储蓄机构小额质押贷款业务试点管理的意见》，允许邮政储蓄机构逐步开展“定期存单质押”小额质押贷款试点业务。株洲邮政储蓄于今年7月1日正式开通了6市（县）36个网点的小额质押贷款业务。截至今年9月，小额质押贷款累计发放万元，贷款521笔。不仅如此，2003年以来，邮储资金自主运用以后，通过各种渠道向农村返回资金。如株洲商业银行与邮政储蓄就已实现了1亿元的协议存款。目前，株洲邮政储蓄正在为株洲城市建设银团贷款项目而向上级部门积极争取。 4、携手行业客户服务地方经济 随着电力、烟草、石油、移动、联通等行业的经营逐渐深入农村，需要资金归集，其对网络型金融服务的需求也进一步提高，株洲邮政储蓄积极寻求与这类行业客户的合作。 2005年下半年，株洲邮政开始推广移动POS结算卷烟销售款业务，由银联公司提供移动POS机和结算平台，邮政储蓄面向全省近10万户卷烟经商户（90%以上在农村）发放邮储绿卡；烟草公司设立电话访销平台，采用电话下单的结算方式销售卷烟。农村烟草户只需保证邮储绿卡上留有足够金额，足不出户就可以完成购烟交易；烟草部门改变人工上门收费模式，提高了资金的使用效率。目前，全市烟草户通过邮政储蓄绿卡年结算金额达到6亿元以上。POS结算卷烟销售款是农村烟草经商户率先使用银行卡刷卡结算的成功形式，体现邮储做好农村“五大户”金融服务的工作成绩，更好地支援了农村经济建设。类似的还有如中石化、中石油加油站营业款代收；移动、联通话费代收和营业厅资金归集，个体工商户税款代征等业务。 三、为地方经济发展助力，邮储银行需要增强五个意识，实施战略转变 在中国邮政储蓄银行挂牌之日，中国邮政储蓄银行陶礼明行长答记者问中，明确指出了邮政储蓄银行的战略目标和市场定位。 中国邮政储蓄银行成立后的战略目标是：按照金融体制改革的方向和现代企业制度的要求，逐步建成一个资本充足、内控严密、营运安全、竞争力强的现代商业银行。市场定位是：充分依托和发挥邮政的网络优势，完善城乡金融服务功能，为国民经济和社会发展，为广大居民群众提供金融服务；有力地支持社会主义新农村建设。 可以说，新成立后的邮政储蓄银行的战略目标和市场定位中、就已明确了邮政储蓄服务地方经济发展，尤其是支持社会主义新农村建设的重要责任。但要达到标准化商业银行的要求，真正与地方经济发展相融合，并促进地方经济的和谐发展，笔者认为，邮政储蓄银行任重道远，急需增强五个意识，实施战略转变。 1、增强市场意识，实现邮政储蓄从依靠政策发展向依靠市场发展转变 邮政储蓄从依靠政策发展向依靠市场发展的转变，早在2003年央行对邮政储蓄实行新老存款划断时就开始了。因为邮政储蓄所长期依靠的政策在2008年6月21日前将彻底“断奶”，邮政储蓄想要健康发展就必须增强市场意识和竞争意识，但这种转变在当前来说并不彻底。一方面，很多的人对邮政储蓄银行成立后，随之而来的体制、政策的变化还抱有一定的幻想，希望能有新的政策出台；另一方面，更多是因为当前邮政储蓄所经营的业务过于单一，即使新开办了小额贷款、基金等业务，在业务发展中，各级邮政储蓄部门的市场意识直接影响到业务发展的好坏。如何依靠市场发展业务、争夺市场份额，是新成立后的邮政储蓄银行必须马上补上的一课。 2、增强经营意识，实现邮政储蓄从单一经营负债业务向全面经营银行业务转变 邮政储蓄银行的成立最直接的变化在于业务范围的扩大，从2003年开始，邮政储蓄就涉足资金自主运用，办理资金批发业务；2006年开办小额质押贷款和基金代销业务等，初步改变了从前单一经营负债业务的局面，但离全面经营银行业务还差得很远。邮政储蓄要成为地方经济发展的“助力器”就必须积极开拓市场，逐步并全面开办银行业务。就目前而言，邮政储蓄银行首先应充分发挥网络优势，努力增加服务功能。邮储绿卡具有本、异地的存、取、转账、缴费等业务功能。邮政储蓄应进一步加大宣传力度，加快绿卡商贸市场、绿卡一条街、绿卡校园、绿卡军营和绿卡村的建设步伐，为城乡居民省内外经济往来提供更加便利的服务。其次，要立足当前大力发展小额质押贷款，积极支持社会主义新农村建设，以实际行动解决农村经济发展资金紧缺的瓶颈问题。同时，为信贷业务的开办锻炼队伍、摸清市场、夯实基础。第三，积极推广基金、保险等理财业务，填补农村地区理财业务的空白。 3、增强效益意识，实现邮政储蓄从传统经营方式向科学经营方式转变 以往的邮政储蓄经营只重余额发展，其经营方式也是粗放式的：吸存成本高，余额结构不合理，风险及效益意识低，基础设施投资少等。邮政储蓄银行要实现增长方式的转变，需要从基础做起：一是加强网点建设，投资装修改造现有网点，满足开展多种业务的需要。使改造的网点宽敞舒适，服务功能齐全，设施配备先进，处理业务方便快捷。二是改造服务流程，逐步实施一卡通、一折通、一站式的服务方式。深入落实服务规范，开展服务达标和星级营业员评选活动，打造一流服务品牌。三是加强人才队伍建设，全面提高邮政金融队伍整体素质。四是按照中国邮政储蓄银行总行部署，继续抓好金融网络系统建设工作。五是调整存款结构，变过去单一的揽协储发展的方式向客户经理制度、自然吸储、综合业务相结合发展，提高负债收益。六是加大中间业务发展力度，调整银行收益结构，促进增长方式的转变。七是按照监管部门的要求，全面加强风险防控工作，确保邮储银行稳健发展。 4、增强合作意识，实现邮政储蓄从单打独斗向联合共赢发展转变 邮政储蓄在真正的银行业务方面，尤其是资金高效运作方面还缺乏经验。要想在高速发展的市场中寻求发展，邮政储蓄银行在强化竞争意识的同时，必须增强优势互补共同发展意识和开拓进取意识。在市场运作方式上应当转变过去那种单打独斗只顾自身发展的做法，积极开辟联合发展之路，寻求共赢途径。比如大力开展协议存款、银团贷款、委托贷款等业务，为邮储资金回流地方作出努力。积极开展与其他银行的协作，实现资源共享、互利共赢。 5、增强服务意识，实现邮政储蓄从强调自身发展向强调支持地方经济尤其是“三农”建设转变 目前，国民经济的高速发展给金融机构带来了新的市场机遇，同时，也对金融机构的优质服务提出了新的要求。邮政储蓄银行要想在激烈的市场竞争中寻求更快、更好的发展，就必须摒弃以往单纯强调自身发展的想法，而代之以支持地方经济发展。尤其是立足邮政储蓄的优势，以强调服务“三农”、支持新农村建设为己任，主动在服务理念、服务机制、服务质量上实现新的转变和提高。一是要抓好邮政储蓄银行服务领域基础工作。推进服务工作内涵的丰富，实现由朴素的微笑热情服务向更具内涵、注重质量的深层次服务的提升。二是要不断创新服务手段，延伸服务范围，实现邮政储蓄服务的制度化、程序化、规范化。三是要深化邮政储蓄营销、服务的专业化分工管理。
我不是信贷的 但是利率什么的 去咨询下不就都知道了吗
今年3月20日，中国邮政储蓄银行在北京正式挂牌成立，成为我国第五大银行机构；10月11日，中国邮政储蓄银行首家省分行——中国邮政储蓄银行广东省分行挂牌成立。这标志着邮政储蓄银行全国分支机构组建工作全面启动、邮政储蓄体制改革步伐进一步加快，引来了社会各界人士的关注。其焦点在于改革后的邮政储蓄银行如何更好地促进地方经济的发展。笔者就此做些探讨： 一、邮政储蓄的历史背景及与地方经济的渊源 我国邮政储蓄是在1986年经济出现比较严重的通胀形势下开始恢复并开办的。1986年，中国人民银行与邮电部联合下发了《关于开办邮政储蓄的协议》，邮政储蓄业务获准开办。同年年底，《中华人民共和国邮政法》通过，邮政储蓄业务遂成为邮政企业的法定业务之一。当初设立邮政储蓄，是在严重通货膨胀的形势下将其作为回笼货币、支持国家基础建设的一个手段。邮政储蓄在这20多年间得到了较快的发展，也为地方经济的发展作出了积极的努力。 在80年代及90年代中前期，邮政储蓄在现实中完成筹资的使命。但随着我国经济形势的变化，国家不再迫切需要通过邮政储蓄来筹集投资资金，而需要各类金融机构为当地经济发展提供直接的金融支持时，邮政储蓄曾经的光荣使命所造就的体制，却成为了新时期“抽水机”效应的源头。很多学者乃至政府均认为邮政储蓄使农村及不发达地区金融资源流失，而忽视了多年来包括新时期中，邮政储蓄在农村金融中的重要作用和贡献。这样，导致很多地方政府一方面不支持邮政储蓄的发展，另一方面又期待通过对邮政储蓄的体制改革使其充分发挥金融网络优势，更好地服务地方经济发展。地方政府期待着邮政储蓄对地方经济的发展作出更大的贡献。 二、株洲邮政储蓄服务地方经济发展的有益探索 社会上一直有一种对邮政储蓄的偏见看法，认为邮政储蓄只存不贷，没有反哺地方、反哺农民。其实，事实并非如此。邮政储蓄的快速发展离不开国民经济的高速发展。同时，邮政储蓄机构也服务于地方经济发展，并作出了积极的贡献。近几年，株洲邮政储蓄在服务地方经济发展方面做出了积极的探索。 1、邮政储蓄延伸城乡金融最后一公里 因四大行的基层分支机构普遍亏损，自1998年以来，四大行开始了大规模的网点撤并。以株洲市为例，从2003年到2007年上半年，株洲地区各大银行就撤销网点共58家。四大行基层网点的撤并给农村金融市场留下了空白，并一直没有得到弥补，这与农民日益增长的金融服务需求形成了较大反差。 在各家银行退出农村金融市场之时，株洲邮政储蓄始终坚持为农村的基础金融服务宗旨，不退反进,积极改善农村金融服务条件。目前，全市共有邮政储蓄网点111个，汇兑网点117个，其中的储蓄网点和的汇兑网点在县及县以下地区，服务末梢深入全市主要乡（镇），全部实现全国联网，是市内农村地区最大的金融网。株洲邮政储蓄已成为目前当地金融服务网络中唯一能连通“细胞组织”的“毛细血管网”，逐渐成为农村金融服务的一支重要力量。 2、邮政储蓄遵守基础金融服务承诺 遍布城乡的网络为邮政储蓄实施基础金融服务奠定了基础，而同时邮政储蓄更以一贯的基础金融服务承诺为宗旨服务于广大客户。株洲邮政储蓄承担着全市5万多企业离退休职工的养老金发放任务。2006年，省内异地交易手续费收取后，为了免除这部分低收入人群的手续费负担，株洲邮政储蓄一方面为铁路等大型国有企业实行行业代发户的免异地手续费服务，另一方面又开发了“一户通”帐户产品，解决其他零散的养老金代发用户的手续费负担，切实履行“平民银行”、“社区银行”的服务承诺，得到了广大用户的认可。 3、小额质押贷款启动农村金融“输血泵” 2006年3月初，银监会办公厅下发《关于加强邮政储蓄机构小额质押贷款业务试点管理的意见》，允许邮政储蓄机构逐步开展“定期存单质押”小额质押贷款试点业务。株洲邮政储蓄于今年7月1日正式开通了6市（县）36个网点的小额质押贷款业务。截至今年9月，小额质押贷款累计发放万元，贷款521笔。不仅如此，2003年以来，邮储资金自主运用以后，通过各种渠道向农村返回资金。如株洲商业银行与邮政储蓄就已实现了1亿元的协议存款。目前，株洲邮政储蓄正在为株洲城市建设银团贷款项目而向上级部门积极争取。 4、携手行业客户服务地方经济 随着电力、烟草、石油、移动、联通等行业的经营逐渐深入农村，需要资金归集，其对网络型金融服务的需求也进一步提高，株洲邮政储蓄积极寻求与这类行业客户的合作。 2005年下半年，株洲邮政开始推广移动POS结算卷烟销售款业务，由银联公司提供移动POS机和结算平台，邮政储蓄面向全省近10万户卷烟经商户（90%以上在农村）发放邮储绿卡；烟草公司设立电话访销平台，采用电话下单的结算方式销售卷烟。农村烟草户只需保证邮储绿卡上留有足够金额，足不出户就可以完成购烟交易；烟草部门改变人工上门收费模式，提高了资金的使用效率。目前，全市烟草户通过邮政储蓄绿卡年结算金额达到6亿元以上。POS结算卷烟销售款是农村烟草经商户率先使用银行卡刷卡结算的成功形式，体现邮储做好农村“五大户”金融服务的工作成绩，更好地支援了农村经济建设。类似的还有如中石化、中石油加油站营业款代收；移动、联通话费代收和营业厅资金归集，个体工商户税款代征等业务。 三、为地方经济发展助力，邮储银行需要增强五个意识，实施战略转变 在中国邮政储蓄银行挂牌之日，中国邮政储蓄银行陶礼明行长答记者问中，明确指出了邮政储蓄银行的战略目标和市场定位。 中国邮政储蓄银行成立后的战略目标是：按照金融体制改革的方向和现代企业制度的要求，逐步建成一个资本充足、内控严密、营运安全、竞争力强的现代商业银行。市场定位是：充分依托和发挥邮政的网络优势，完善城乡金融服务功能，为国民经济和社会发展，为广大居民群众提供金融服务；有力地支持社会主义新农村建设。 可以说，新成立后的邮政储蓄银行的战略目标和市场定位中、就已明确了邮政储蓄服务地方经济发展，尤其是支持社会主义新农村建设的重要责任。但要达到标准化商业银行的要求，真正与地方经济发展相融合，并促进地方经济的和谐发展，笔者认为，邮政储蓄银行任重道远，急需增强五个意识，实施战略转变。 1、增强市场意识，实现邮政储蓄从依靠政策发展向依靠市场发展转变 邮政储蓄从依靠政策发展向依靠市场发展的转变，早在2003年央行对邮政储蓄实行新老存款划断时就开始了。因为邮政储蓄所长期依靠的政策在2008年6月21日前将彻底“断奶”，邮政储蓄想要健康发展就必须增强市场意识和竞争意识，但这种转变在当前来说并不彻底。一方面，很多的人对邮政储蓄银行成立后，随之而来的体制、政策的变化还抱有一定的幻想，希望能有新的政策出台；另一方面，更多是因为当前邮政储蓄所经营的业务过于单一，即使新开办了小额贷款、基金等业务，在业务发展中，各级邮政储蓄部门的市场意识直接影响到业务发展的好坏。如何依靠市场发展业务、争夺市场份额，是新成立后的邮政储蓄银行必须马上补上的一课。 2、增强经营意识，实现邮政储蓄从单一经营负债业务向全面经营银行业务转变 邮政储蓄银行的成立最直接的变化在于业务范围的扩大，从2003年开始，邮政储蓄就涉足资金自主运用，办理资金批发业务；2006年开办小额质押贷款和基金代销业务等，初步改变了从前单一经营负债业务的局面，但离全面经营银行业务还差得很远。邮政储蓄要成为地方经济发展的“助力器”就必须积极开拓市场，逐步并全面开办银行业务。就目前而言，邮政储蓄银行首先应充分发挥网络优势，努力增加服务功能。邮储绿卡具有本、异地的存、取、转账、缴费等业务功能。邮政储蓄应进一步加大宣传力度，加快绿卡商贸市场、绿卡一条街、绿卡校园、绿卡军营和绿卡村的建设步伐，为城乡居民省内外经济往来提供更加便利的服务。其次，要立足当前大力发展小额质押贷款，积极支持社会主义新农村建设，以实际行动解决农村经济发展资金紧缺的瓶颈问题。同时，为信贷业务的开办锻炼队伍、摸清市场、夯实基础。第三，积极推广基金、保险等理财业务，填补农村地区理财业务的空白。 3、增强效益意识，实现邮政储蓄从传统经营方式向科学经营方式转变 以往的邮政储蓄经营只重余额发展，其经营方式也是粗放式的：吸存成本高，余额结构不合理，风险及效益意识低，基础设施投资少等。邮政储蓄银行要实现增长方式的转变，需要从基础做起：一是加强网点建设，投资装修改造现有网点，满足开展多种业务的需要。使改造的网点宽敞舒适，服务功能齐全，设施配备先进，处理业务方便快捷。二是改造服务流程，逐步实施一卡通、一折通、一站式的服务方式。深入落实服务规范，开展服务达标和星级营业员评选活动，打造一流服务品牌。三是加强人才队伍建设，全面提高邮政金融队伍整体素质。四是按照中国邮政储蓄银行总行部署，继续抓好金融网络系统建设工作。五是调整存款结构，变过去单一的揽协储发展的方式向客户经理制度、自然吸储、综合业务相结合发展，提高负债收益。六是加大中间业务发展力度，调整银行收益结构，促进增长方式的转变。七是按照监管部门的要求，全面加强风险防控工作，确保邮储银行稳健发展。 4、增强合作意识，实现邮政储蓄从单打独斗向联合共赢发展转变 邮政储蓄在真正的银行业务方面，尤其是资金高效运作方面还缺乏经验。要想在高速发展的市场中寻求发展，邮政储蓄银行在强化竞争意识的同时，必须增强优势互补共同发展意识和开拓进取意识。在市场运作方式上应当转变过去那种单打独斗只顾自身发展的做法，积极开辟联合发展之路，寻求共赢途径。比如大力开展协议存款、银团贷款、委托贷款等业务，为邮储资金回流地方作出努力。积极开展与其他银行的协作，实现资源共享、互利共赢。 5、增强服务意识，实现邮政储蓄从强调自身发展向强调支持地方经济尤其是“三农”建设转变 目前，国民经济的高速发展给金融机构带来了新的市场机遇，同时，也对金融机构的优质服务提出了新的要求。邮政储蓄银行要想在激烈的市场竞争中寻求更快、更好的发展，就必须摒弃以往单纯强调自身发展的想法，而代之以支持地方经济发展。尤其是立足邮政储蓄的优势，以强调服务“三农”、支持新农村建设为己任，主动在服务理念、服务机制、服务质量上实现新的转变和提高。一是要抓好邮政储蓄银行服务领域基础工作。推进服务工作内涵的丰富，实现由朴素的微笑热情服务向更具内涵、注重质量的深层次服务的提升。二是要不断创新服务手段，延伸服务范围，实现邮政储蓄服务的制度化、程序化、规范化。三是要深化邮政储蓄营销、服务的专业化分工管理。
邮储银行的营销策划方案分校园、电子、网络等等，每个方案有细微的差别，下面就以网络营销方案举例：
几乎所有的网络营销活动都与品牌形象有关，在所有与品牌推广有关的网络营销手段中，网络广告的作用最为直接，中国邮政储蓄银行还处在初级阶段，他的业务范围将从为城乡居民提供基础金融服务和从事低风险的资产业务起步，通过不断加强银行内部管理和风险控制能力，在大力发展储蓄业务，汇兑业务，代理业务，对公业务，国际业务等主要业务的基础上逐步拓展新的业务。目前高端市场竞争十分激烈，各商业银行发展十分迅速，邮储银行要在高端银行市场赢得一席之地，成功的网络银行广告营销策略是比不可少的。它不仅能带来产品，业务的显著增长，更能塑造邮政储蓄银行在高端市场的企业形象。
一、邮政储蓄银行网络广告策略
1、品牌的推广
网络广告最主要的目标之一就是对企业品牌价值的提升，这也说明了用户浏览但没有点击网络广告同样会在一定时期内产生效果，在所有的网络营销方法中，网络广告的品牌推广的品牌推广价值最为显著。邮政储蓄银行刚刚成立不久，已经从以前以单一的储蓄为主的邮储变成了对业务经营的银行，在紧锣密鼓的开展新业务的同时，提升自己的品牌形象显得尤为重要，准确，恰当的网络广告选择能够是其更好的展示产品信息和提升企业形象。
2、网站的推广
网站的推广是网络营销的主要职能，获得尽可能多的有效访问量也是网络营销取得成效的基础，网络广告对于网站推广的作用显得尤为重要，邮政储蓄银行应依据整个邮政体系的优势，尽可能的交换更多的友情链接，增加网站的权重，并通过图片广告，文字广告的投放，带来有效的访问量，增加网站的知名度。
3、 销售促进
由于用户受到各种形式的网络广告的吸引而获得产品信息，已经成为影响用户购买行为的因素之一，尤其当网络广告与企业网站，电子商务等网络营销手段相结合时，这种产品促销活动的效果更为显著。网络广告对于销售的促进作用不仅表现在在线销售，也表现在通过互联网获得产品信息后对网下的促进。
4、 信息发布
网络广告是向传递信息的一种手段，因此可以理解为信息发布的一种方式。通过网络广告的投放，邮储银行不仅可以将产品信息，公司动态等发布在自己的网站上，也可以发布在用户数量更多，用户定位程度更高的网站，或者直接通过电子邮件发给目标客户，从而引起更多的注意，大大的增强网络营销的信息发布的功能。
二、邮政储蓄企业网络广告的媒体选择
1、通过搜索引擎进行网络宣传
搜索引擎是网络投放的一个重要渠道，对于网站推广、产品促销竞争者的分析。网络品牌等具有明显效果。他可以通过较高的搜索引擎排名来增加的点击率，及浏览量，从而获得产品或服务销售的飙升。用户检索所使用的关键词反应出用户对问题或产品的关注。网站现在可以说是企业的第二门面，邮政储蓄银行在建立企业网站的同时，应增加网站的功能，增加SEO技术，提高关键词的排名，让网站带来更多的浏览量。
2、通过博客进行宣传
博客（Blog）被认为的是继BBS、Email、ICQ之后出现的第四种网络交流方式。博客可以为企业带来潜在消费者，改善顾客关系，提高企业知名度。博客营销的基本模式有：利用第三方博客平台发布一吸引更多的潜在用户，尤其是在新浪等知名网站建立博客，同时也打造一个宣传企业和擦很难拼的阵地；鼓励有能力运营维护独立博客网站的个人，通过个人博客及其推广达到营销的目的。这也是现在网上所流行的软文，通过软文也可以给邮政储蓄银行网站带来有效的外链，增加哦网站在搜索引擎的权重。
3、通过微博进行宣传
新浪微博企业版是新浪微博推出的，针对新浪微博中的企业认证用户的专业版本。相比于新浪微博个人版，新浪微博企业版提供了更丰富的个性化页面展示功能，更精准的数据分析服务，以及更高效的沟通管理后台，特有的蓝色V字认证，更能使粉丝和消费者产生信赖。
新浪微博企业版将帮助在微博中的企业更便捷地与目标用户进行互动沟通，提升营销效果转化，挖掘更多商业机会。其主要功能有：
（1）、舆情监测
新浪微博的认证企业用户可以通过设定特定关键词的方式，查看不同类型用户在特定时间段中发出的，含有设定关键词的微博内容；帮助企业及时发现用户的负面投诉或恶意诋毁，及时响应，避免负面口碑扩散。
（2）.影响力分析
企业用户通过影响力分析，可以统计账号的原创微博、转发微博、评论、私信等基本信息，并监测通过微博运营带来的影响，包括粉丝数量、博文被转评量、曝光量，以及短链接点击状况，帮助企业从综合角度衡量微博运营工作成果。
（3）.粉丝分析：
企业用户通过粉丝分析，可以查询企业微博账号粉丝的质量、用户特征和网络行为习惯，帮助微博运营人员更好的了解粉丝状况，从而进行针对性的企业微博运维工作。
（4）微博页面分析：
企业用户可以在微博页面分析中随时查看企业微博主页的流量变化趋势，并分析访客性别、年龄、所在地区等信息。
（5）应用分析：
企业用户可以针对安装的企业微博应用进行数据分析，查阅每个应用30天内的页面浏览量和访问用户量，以衡量应用是否成功帮助企业进行微博运营。将邮政储蓄注册企业版新浪微博，会赢得更多粉丝，更好的得到宣传效果。
4、社交网络推广
社交网络营销的核心是关系营销。社交的重点在于建立新关系，巩固老关系。任何创业者都需要建立新的强大关系网络，以支持其业务的发展。其特点是：
第一，直接面对消费人群，目标人群集中，宣传比较直接，可信度高，更有利于口碑宣传。
第二，氛围制造销售，投入少，见效快，利于资金迅速回笼。
第三，可以作为普遍宣传手段使用，也可以针对特定目标，组织特殊人群进行重点宣传。
第四，直接掌握消费者反馈信息，针对消费者需求及时对宣传战术和宣传方向进行调查与其优势是：
1、社交网络营销可以满足企业不同的营销策略
2、社交网络营销可以有效降低企业的营销成本
3、可以实现目标用户的精准营销
4、社交网络营销是真正符合网络用户需求的营销方式
因此，中国邮政储蓄通过社交网络的推广能够得到更广泛的宣传，效果更加显著。
三、预算及行业分析
中国邮政营销方案投入产出预算表
中国邮政的行业分析:
中国邮政从本质上属于国家经营的政府性行业。由于大量军邮的免费, 以及邮政人员的大量政策性冗余(例如: 县,乡镇，村一级的邮局无论业务量的多少，都必须配置一名以上的邮递员。从而造成成本上升)，人员冗余。
自从邮电分营以来，邮政面临的最大问题在于扭亏增营。单纯的依靠邮政的传统业务，是不可能解决这个问题的，所以邮政总局和各省邮政局都把重点放在开展新业务方面。其中，很重要的一个方面就是利用邮政银行来开展电子交易。
由于有了电子交易首先解决邮政长期以来的亏损状况，从而带动邮政其它业务的发展。其次,能够扩展邮政行业的经营内容，充分利用邮政的剩余资源，使邮政变成电子商务时代的一个真正综合服务提供者，不仅为邮政本身的电子交易服务，又为其它电子交易商家提供运输平台。
邮政行业开展电子商务的优势：
与其他商家开展电子交易相比，邮政行业有其自身的较大优势：
1、邮政有自己的实物投递网。邮政的投递网络遍布全国各地，人员、交通工具等 必要条件都已经完全具备，并有极大的能力还没有被充分利用。开展电子商务活动，可以提高投递网络的利用率。另外，邮政不光可以利用该邮政投递能力为自身的电子交易活动服务，而且可以将其做为其他开展电子交易的商家提供一个投递平台。
2、邮政有自己的场地。全国各地都有的邮局是邮政开展电子交易的另一大优势。不用进行大量的初期投资就可以很快开拓新的业务。
3、邮政有自己的支付系统，邮政绿卡系统，并已经遍布全国联网。
4、邮政属于政府经营，所以在将来的经营者信誉方面有较大的优势。
5、新兴地区或有前景的地区，邮政比其它商业经营者有很大优势，并极其易于扩展邮政电子交易的业务覆盖地域。
6、拥有的用户的姓名和地址等信息是国内最多最全的，这对于将来向商业智能发展是极为方便的。
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摘要：随着全国经济的发展，国内企业所处的经营环境和竞争环境越来越激烈，企业所面临的不确定因素越来越多，分析企业危机产生的原因和过程，，应对突发事件以及防范危机、处理危机，能使企业具有居安思危的危机意识，以进一步推动企业发展。
关键词：市场营销;经营环境;防范危机
在当前的知识经济时代，企业危机管理以市场竞争中危机的出现为起点，大多数企业普遍意识到了危机管理的重要性，并充分考虑和重视企业的危机管理问题，挖掘市场营销危机产生的原因，增加了企业提高危机管理的必要性。
一、危机管理理论与实践
危机有很多种不同的定义，马克思关于危机的理论源于资本的M-C-M循环，罗森塔尔认为危机是指严重威胁、不确定性和有危机感的情境。巴顿将危机影响的范围扩大到了人和组织的名声，而不管如何定义它，危机的特性包括隐蔽性，它造成了危机防范的困难，使企业必须不断监测社会环境的变化，能够及时对危机进行预警，精心制定全面的危机反应机制;危机的公开性表现为要求企业在处理危机过程中，对危机采取正确处理方式，要重视媒体的力量，做好企业公关危机预警，对塑造良好的企业形象将会产生正面作用;危机的发生不是孤立的，这就是危机的连带性。危机事件还会对组织或社区造成涟漪效应，对外部会产生一系列的影响;危机会造成复杂的管理情况，如初始危机的冲击可能产生大量不同的影响，形成不断增加的不可见性和不可触及性等;危机的本质在于它的危险性与机会性同在，换句话说就是危险与机会共存。
危机管理的理论和 方法 起源于欧美，20世纪60-80年代， 危机现象成为全球的普遍课题。企业危机管理以市场竞争中危机的出现为起点，其危机管理包含对危机事前、事中、事后所有方面的管理。有效的危机管理需要做到：移转或缩减危机的来源、范围和影响;提高危机初始管理的地位;改进对危机冲击的反应管理;完善修复管理，以能迅速有效地减轻危机造成的损害。
大多数企业过于将注意力集中于资源管理，管理者和主管没有考虑如何减少危机情境的发生，这就不能做好危机管理的准备工作，所以要获得积极有效的危机管理， 必须通过降低风险和缓冲管理，对这些群体中的每一位都进行有效的管理。危机管理一般管理组织模式包括事故控制体系和标准化紧急管理体系，通过强有力的命令和强制的理念来设计和控制运作。其中事故控制体系是一种对危机事件进行直接审理的美式方法。标准化紧急管理系统包括现场处理部、当地政府、执行区域、区域和州。五个层次都执行他们各自的预测、管理、操作作业、信息收集，有助于信息的流动。
二、市场营销危机形成机理
市场营销危机是指企业由于经营观念落后、市场发展战略和营销策略的失误、 市场调查 和预测不充分等原因，导致企业产品的市场占有率不断下降甚至丧失，或由于营销不善，导致企业的利润不足以弥补成本。
企业要生存，就必须创造更多的市场获利机会， 由于竞争力下降，不能满足市场需求，不足以维持企业的简单再生产所引起的企业市场危机，即由于失去市场机会而面临的市场安全威胁。现代市场经济存在信息不对称， 企业营销所产生的税后收入不足以弥补其生产成本，都会使企业将面临更为严重的市场危机。
市场营销危机的主要特点是企业营销危机在某个具体时空上忽然爆发，存在着直接或间接的先兆，企业对危机做出反应和处理的时间十分紧迫， 威胁企业营销战略目标的实现。其主要表现类型是：产品方面的危机，包括产品的核心层次和附加层次、根据目标市场的特点来确定产品定位、产品的生命周期、良好的包装给顾客带来方便。产品的品牌涉及许多方面， 如品牌延伸给产品带来的风险损失。
三、市场营销危机的预警
营销预警系统是指对各类营销计划进行控制的工具所谓假设，是指营销预警系统所赖以存在的变动条件，的总合，要建立一套行之有效的营销预警系统，它在建立大量的前提和假设基础之上的。制定预警参照体系是建立营销预警系统的起点， 应该满足简明性， 经过调查分析加上必要的假设，要保持客观性， 这个系统必须是开放的，随时可调整的， 必须和营销计划及企业的各项营销政策相适用。
参照点是报警得以实现的核心工具，预警信号的分析法可以使用DCCS图法，它首先进行市场营销预警信号的确立，并将销售额与利润经结合起来考虑。需考察一种产品的危机征兆，即进行市场营销信号的分析，对销售市场进行预测，采用保证生产能继续进行的必要手段。接下来要进行风险的测定，可以使用风险等级衡量风险水平，在营销风险识别与估计的基础上，评价营销风险预警管理的效果，得出营销活动发生营销风险的可能性及其程度，以全面地识别营销风险。
四、市场营销危机的处理
针对危机采取有效 措施 ，做出妥善处理， 危机处理的程序包括：先要做到的就是确认危机。确认危机发生的环境、种类、发生时间，确认危机事件的后果和影响。确认危机的现状，确认危机牵涉到的公众对象，确认危机发生时所涉及的可使用的资源。
进行危机的控制，成立危机解决小组， 应当指定一人作为公司的发言人，及时快速应对媒体，随时修正和充实危机处理对策。
危机的解决是提出正确的解决措施， 公正和公平是企业必须坚持的原则，最后进行危机的善后管理，要尽一切努力避免企业陷入危机。
参考文献：
[1]谢作渺.企业如何防范风险第1版.北京：中国电影出版社，2002
[2]孙多勇，鲁洋.危机管理的理论发展与现实问题.江西社会科学，2004(4)
[摘 要]从“积极利用市场变化的机遇，在加强深化 企业管理 、完善各项 规章制度 上下功夫，把坚持三个不变规范化、制度化”、“用新思路、新措施加强营销队伍的建设”、“加强和完善当前营销体制的构建”、“紧紧依靠高科技开发煤炭新产品”等几点，浅谈煤炭营销的策略。
[关键词]煤炭 市场 营销 策略
一、引言
在煤炭行业，煤炭营销则是市场营销的一部分，需要对煤炭营销管理有一个正确的认识，对市场营销有一个清晰的认识。而市场永远是变化的，无论是煤炭市场的疲软还是走俏，在任何时候都需要能够适应市场的变化要求，这就明显需要企业强化管理，牢固树立三个坚持不变的营销理念(坚持全心全意为用户服务不变、坚持狠抓煤炭质量不变、坚持提高企业经济效益不变)。只有如此，才能有效促进煤炭市场营销。
二、积极利用市场变化的机遇，在加强深化企业管理、完善各项规章制度上下功夫，把坚持三个不变规范化、制度化
1、突出服务意识。煤炭营销要以用户为本，
在制度建设中突出为用户服务的意识，切实做到全心全意为用户服务不变。要结合企业煤炭营销工作的实际，不断规范、细化业务流程，理顺工作程序。以用户为本，突出为用户服务，建立业务部门职责、 岗位职责 、工作流程、相关记录等一整套较为完善的业务工作制度。
2、建立健全质量管理体系，保证用户安全用煤。
要坚持狠抓煤炭质量不变，因为在煤炭供应紧张时期，用户最为关心的是煤炭供应的数量，对煤质不像煤炭市场疲软那样苛求。在该形势下，企业更不能放松管理，反而要牢固树立安全质量是企业生命线的观念，严格贯彻落实ISO9001、14000和OSAS18001质量认证体系的要求，并建立煤质管理人员岗位职责、煤质管理商务纠纷处理办法，把保证用户安全用煤作为质量管理的重点，坚持狠抓煤质管理不放松，以取得用户的信赖。
3、要加强财务结算管理。
持续提高企业经济效益， 财务管理 则是企业管理的核心内容。这就需要煤炭企业建立健全财务管理制度，建立财务工作职责、财务预算管理、现金管理、结算资金管理、内部稽核、内部控制、会计档案管理、会计工作交接、会计职业道德规范等管理制度，以促进企业经济效益的持续提高。
三、用新思路、新措施加强营销队伍的建设
煤炭营销队伍建设，应着意于从抓大户、理通道、树正气的营销战略和诚信销售，从战略的思维出发，从缔造双赢的营销理念的思路上进行，用新思路、新措施来提升煤炭营销队伍的管理层次与管理水平。
1、用科学的发展观挑战于市场。
煤炭营销要在发展中坚持科学的发展观，勇于迎接市场带来的挑战，积极主动地去适应市场的变化，学会把握市场和培养驾驭市场的能力，保持进取的精神，处处把市场作为公司生存和发展的出发点和归宿点。
2、处理好各种市场关系。
处理好市场当前与长远、内部与外部的关系，既要立足当前，又要正视当前与今后的煤炭市场的变化和困难，还要着眼于公司未来发展的需要。兼顾长远利益，积极调整和定位好现有的煤炭产品的质量升降，克服盲目的短视行为。
3、处理好企业内外部关系。
要处理好企业内部与外部的关系，不断外拓市场，内抓现场。煤炭生产过程数质量的管理也是内部管理工作的重要基础，同时也是开展营销工作的根本保证;要着重塑造自己煤炭产品的品牌竞争优势，为煤炭营销创造良好的内外部环境。
4、注重煤炭销售发展战略研究。
要结合公司的发展需要，注重做好煤炭销售的发展战略研究。因为随着国内与国外并轨速度的加快，社会结构已经进入大重组、大调整的时期，其优胜劣汰现象在所难免。煤炭企业必须把对市场战略的研究摆到重要的地位，要迅速对进入市场的定向、定位问题作出战略抉择，要善于用宏观的新思路去把握市场，面向市场、面向用户，把内部管理与外部的营销存在和出现的新问题，要学会运用科学的新方法来处理、解决。
四、加强和完善当前营销体制的构建
1、市场营销的重要性。
所谓市场营销，实质上就是企业为实现自己的目标而去发现、分析、选择和利用市场的机会，市场营销观念则是一种以顾客需要和欲望为中心的哲学。煤炭营销作为市场经济中把煤炭变为商品的最有效途径和手段，在市场经济发达的国家一直被视为企业的生命线。原因有四点：一是营销具有主动性。通过主动上门营销服务，以实现商品交换。二是营销具有网络性。市场空间的无限，这也决定了营销触角的广泛性，交织后的网络性。三是营销具有导向性。利用广泛的触角和网络，收集市场动态信息，以引导企业按市场需求进行组织生产。四是营销具有服务性。主动的上门服务，从而拉近了企业与用户之间的距离，达到了赢得用户广、抢占市场份额的目的。所以，加强和完善目前的煤炭营销体制的构建，这也是建立一流的煤炭营销队伍得以实现的根本保证，也是落实科学发展观的一个重要关键。
2、营销队伍的定位。
煤炭企业的发展宗旨就是以“一切为发展，一切为了职工”为根本的目的。离开了这两个一切，煤炭营销工作就会迷失方向，丢掉市场带来的机遇。作为煤炭营销者，必须把企业的利益和职工的利益放在营销工作的首位，牢固树立正确的价值观，处理好营销工作内部与外部的关系。内部营销管理工作需要规范、精细和延伸。内部管理的规范和精细，还有大量的工作要做，主要体现在：①内部营销体制功能的定位问题(龙头地位不可取代)，不论在哪个方面，理所当然地要起着龙头的带动作用;②内部营销队伍，领导要高度重视。对营销人员的待遇问题(应允许依据贡献大小享受相当的政治荣誉及高于生产职工的经济报酬);③供销联合(把采购供应与销售合为一体，供销结合，买卖互动，帐货兑转);④参谋导向作用(通过营销了解收集信息，及时反馈给公司领导层，积极做好领导决策的参谋作用)。
3、外部营销的管理。
对于外部营销的管理工作，一是要着眼于企业未来的发展战略，建立覆盖客户的营销服务网络，直销与代销结合;建立与战略伙伴的利益互惠的营销策略，逐步形成市场信息反馈迅速、推动有力、服务完善、用户信赖的市场销售网络体系。二是着力建设高素质的营销队伍，以销定产，要使营销人员既要勇于开拓新用户，又要善于巩固老客户。三是要建立一套对销售人员的考察选拔、竞争淘汰、培训 教育 、奖励提升和降职处分的制度体系，既要理解和支持营销人员，又要从严要求和管理好营销人员，促进营销队伍积极向上的不断发展。
五、紧紧依靠高科技开发煤炭新产品
当前，真正做好商品煤销售的煤炭企业还很少，而混煤销售还是居多，并未销售的主流。因此，煤炭经过洗选加工成为商品煤进行销售，应是煤炭企业提升经济效益的主要手段。煤炭销售也要根据用户的要求，积极搞好配煤加工工作，要以产品稳定的质量取胜，不断巩固自己的市场。当前市场是动态的，需求变化多端，这就要求我们不断地去挖掘市场机会，把握市场机会，领先抢占市场。要积极采用市场方法，走高科技之路，掌握煤炭市场营销的主动权，始终占领着市场的制高点;要不断建立和完善客户关系管理档案工作，积极为煤炭营销服务;要制定好优质与低质煤的价格政策，做好推动和拉引顾客的销售管理工作，提高用户对煤炭需求的可信度。
六、结束语
煤炭营销需要及时把握市场机遇，通过加强内部管理，处理好外部关系，积极为营销创造一个良好的销售环境;同时要用新思路、新措施加强营销队伍的建设，加强和完善当前营销体制的构建，不断依靠科技进步开发煤炭新产品，拓宽煤炭销售市场，谋取长远发展。
参考文献
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[3] 赵宝福，李新艳.煤炭企业持续发展制约因素分析―基于GEM模型[J].当代经济，2010(01)：124-125.
摘要:如今我国各个领域均得到了很好的发展，尤其近年来中小企业的迅速崛起，为我国带来了更多的经济收益，然而随着时代变更，中小企业传统的营销策略已经无法完全满足当代社会发展要求和发展趋势，因此优化营销策略也成为了我国中小企业亟待解决的问题之一。本文通过查阅相关资料，简要介绍了我国中小企业国际市场营销中存在的主要问题，并提出了行之有效的优化我国中小企业国际市场营销策略的相关措施，以期能够为我国中小企业今后的发展提供有价值的参考。
关键词:中小企业;国际市场;营销策略;措施
随着社会的不断进步，科技的不断发展，我国整体国力有了明显提升，而随着经济全球化的趋势越来越明显，我国各个领域也在不断加快着与国际市场接轨的步伐。如今中小企业已经成为我国经济主体中的重要组成部分之一，在发展中也在逐渐向国际市场靠拢，然而其营销策略在国际市场中却难以发挥作用，一定程度上阻碍了其向着更远大的方向发展，虽然近年来我国针对此现象作出了相应努力，但似乎收效并不明显，因此相关企业和人员应加强对此方面的研究力度。
一、我国中小企业国际市场营销中存在的主要问题
(一)缺乏专业人才
市场营销具有很强的系统性、专业性，因此其对人才的要求也较高，然而由于中小企业规模小、福利待遇不高、发展前景不佳等因素，都导致了其难以吸引优秀人才，其中不乏有些中小企业为了留住该方面人才而不断提升人才成本，此种情况也导致了中小企业逐渐出现资金问题，使其发展受到了阻碍。如今我国中小企业的人才方面普遍存在一种现象，即一人多职，负责市场营销方面的人才往往是全能，然而即使能力再强的人才也无法做到面面俱到，由此而导致出现问题的情况更是多不胜数。
(二)缺乏政府支持
众所周知，任何行业的发展均离不开当地政府的大力支持，我国中小企业兴起后虽然政府部门出台了一系列政策来促进其健康发展，但是在国际市场营销方面却有所欠缺，政府部门在此方面对中小企业往往缺乏信心，因此将大量的资金、优秀的人才等重要资源均投入到有潜力或大型企业中，如此则导致了中小企业发展缓慢的情况出现。另外，若要在国际市场中实施营销策略，准确的信息能够使中小企业免去很多麻烦，然而由于政府部门的不作为，使得中小企业在此方面也难以拥有主动权。
二、优化我国中小企业国际市场营销策略的相关措施
(一)实施产品策略
鉴于中小企业并不具备竞争优势，在生产国际品牌方面更是希望渺茫，因此今后中小企业在发展中更应避其锋芒，充分以大众角度着手，如今大众需求标准转变极为迅速，中小企业应时刻关注市场走向，并根据自身发展现状生产出极具特色，同时大众能够负担得起的产品，如此则能够避免与大型企业竞争，同时也为自身带来新的发展空间。但值得注意的是，产品的质量必须能够保证，并且要不断完善相应技术，使产品更加吸引力和实用性。
(二)实施价格策略
我国中小企业在人力方面具有很大的优势，其可以使用较少的成本生产出大量产品，这是国际产品所不具备的，不难发现，近年来国际市场中往往会出现价格风暴，此种情况使得我国很多企业均受到了影响，鉴于此种情况，我国中小企业应尽量避免发生此问题，中小企业在发展过程中应做到稳中求胜，若彼此之间形成恶性竞争，并任意改变产品价格的情况出现，势必会造成价格市场混乱，从而影响到中小企业的全面发展。因此今后中小企业在决定产品价格时，应在不影响自身利益，又符合大众消费能力的基础上进行确认。
(三)开展借力营销
借力营销方式是近年来新兴起的营销策略，其可以使中小企业依附于大型企业的羽翼下发展，具体措施可以从以下几个方面着手：一，充分发挥自身特长引起相关企业注意，并为其生产专门的品牌;二，注重与外商的合作，除了在技术方面与之合作外，也要借助其营销 渠道 的优势，将自身的产品推向更大的市场;三，建立配套关系，我国能够在国际市场中占据优势的企业有很多，中小企业可以根据自身发展现状，以及今后的发展规划来选择想要合作的企业。
(四)开展联合营销
国际市场营销方面我国中小企业相较大企业而言劣势十分明显，并且由于其规模小、各方面实力不强的因素也导致其在越来越激烈的市场竞争中难以站稳脚跟，除了不具备与大型企业竞争的实力与资本外，其还要与各个中小企业展开激烈竞争，此种情况更加剧了中小企业成本的损耗。鉴于此种情况，我国中小企业应达成共识，即将竞争关系转变为合作关系，利用彼此的优势并将其完美融合，从而起到共同进步的作用，此种模式不仅可以实现双赢，也利于在合作交流中创造出更为优质的营销方案。
三、结束语
综上所述，展开对中小企业国际市场营销策略方面的研究具有十分重要的意义，其不仅关系到中小企业今后的发展，也关系到我国在国际市场中的整体竞争力，然而目前来看我国中小企业在此方面有所欠缺，若不及时采取有效措施进行改善，势必会对多个方面均产生不良影响。时代在进步，社会理念也在发生着变化，市场对于企业的各方面要求也有所变化，这就需要各个企业不断更新和完善营销策略，否则极容易在激烈的市场竞争中落败，甚至面临破产危机。
参考文献：
[1]张伟.浅析我国中小企业国际市场营销模式[J].中国外资,2013
[2]姜艳.浅析我国中小企业营销策略中存在的问题及对策建议[J].现代商业,2015
[3]刘娜娜.论我国中小企业国际市场营销策略[J].现代营销,201466
兰晓华老师说，策划是一个系统，不能简单地做个方案了事。
这个设计的范围太广了。我这里有其他 的题目，看看如何。
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存款保险制度的道德风险主要表现为：参保银行会倾向于承担更大的经营风险；社会公众放松对银行的监督，弱化银行的市场约束；逆向选择使经营稳健的银行在竞争中受到损害，不利于优胜劣汰；降低存款保险机构迅速关闭破产银行的能力，最终增加纳税人的负担。由此可见，一方面存款保险减低了由于信息不对称而出现的银行挤提的概率，增强了金融体系的稳定性；另一方面，存款保险本身存在的道德风险又加剧了银行体系的风险积累。 由于存款保险中道德风险的存在，有学者对其存在价值提出了尖锐的批评，甚至主张取消该制度。然而，我们应该看到，道德风险并不是存款保险制度所特有的，而是先于存款保险而存在于银行机制之中的。道德风险是由于银行业本身存在的信息不对称、利润最大化的经营目标以及有限责任制度而内生于银行的运行之中的，存款保险只是由于弱化了各方的监督激励而加剧了银行本身就有的道德风险。 任何保险行业都存在道德风险问题，但保险业并未因此在市场上消失。存款保险制度起到的作用与道德风险可能引起的负面效应相比较看，建立存款保险制度是利大于弊。问题的关键是防范和控制道德风险，将其消极影响降到最低限度。综合道德风险产生的根源，道德风险的防范可以设置如下几道防线： 1.建立银行良好的公司治理结构和完善的内控体系。在银行机构的设置上做到决策机构、实施机构、监督机构的分离与相互制约，制定一系列严格的规章制度和规范的业务操作程序，做到决策科学化、管理制度化、投资行为纪律化。确保银行业务能根据银行董事会制定的政策以谨慎方式经营，只有经过适当的授权方可进行交易，资产得到保护而负债受到控制，会计及其它记录能提供全面、准确和及时的信息，而且管理层能够发现、评估、管理和控制业务的风险。这是银行稳健经营、防止过度追求风险收益的有效保证，因此可以作为防范与控制道德风险的第一道防线。 2.良好的制度设计。建立合理的保险范围和较低的保险额度，将国内银行在海外分支机构和外国银行在本国的分支机构排除在外，存款保险范围尽量限于个人和非赢利组织的存款；风险差别费率制度，成员银行根据自身不同的风险等级，交纳不同的保费，对有较高资本充足率和较高监管评级的银行收取较低的保费率，使其风险预期收益相匹配，从而有效防范道德风险，约束银行的风险行为，督促银行审慎经营；采用限额赔付制度，使双方共同承担风险的损失，提高存款人的风险意识，增强存款人对银行行为的监督；实行强制存款保险，规定所有存款类金融机构都必须参加存款保险，以防止逆向选择问题。 3.市场约束机制。道德风险可以通过银行股东、存款人和其他债权人以及社会公众的监督来减弱。提高存款人的风险意识，使存款人认识到存款保险制度是减少银行的经营风险，防止银行倒闭，而不是“保证”银行不倒闭，使存款人对银行的监督加强，以保证金融的稳定和经济的发展。有效的市场约束机制必须辅之以稳健的财务制度和行之有效的信息披露作为强有力的支撑，要做到产权明晰、竞争有序、法律规范、风险理念。允许破产、适时退出机制是存款保险制度的前提条件，发展和完善多元化金融体系，努力培育中小型金融机构，创造公平有序的金融环境。提高存款保险制度的透明度，督促银行建立信息披露制度，监管机构应要求银行及时、准确地向公众披露自身的资本水平、风险程度和经营状况等应公开的信息，以便公众做出判断和选择，让银行直接面对市场的压力和监督，自觉规范经营行为、改善经营状况、提高经营水平以赢得竞争优势。 4.严格的银行监管体系。监管机构要掌握银行准确而及时的信息以便在必要时采取立即纠正措施和有效迅速干预，这些信息主要来源于银行提交的报告和现场检查，但监管机构也应注意市场暗示的银行状况，密切监测银行。同时尽可能的传播它所拥有的信息，通过市场约束银行系统的稳定。监管机构和存款保险机构之间应及时、充分的沟通有关信息，通过监管合作和有效的信息交流共同加强对银行的风险控制、查险补漏。在加强外部监管的同时，完善内部监管。银行应建立内部监控制度，在内部审计和有效稽核双重保障的基础上，以积极的态度接受来自金融监管当局的、外部审计部门的以及来自交易对手甚至普通债权人的监督。
毕业设计论文是毕业设计工作的总结和提高，和做科研开发工作一样，要有严谨求实的科学态度。毕业设计论文应有一定的学术价值和实用价值，能反映出作者所具有的专业基础知识和分析解决问题的能力。 在毕业设计期间，尽可能多的阅读文献资料是很重要的，一方面是为毕业设计做技术准备，另一方面是学习论文的写作方法。一篇优秀的论文对启发我们的思维，掌握论文的写作规范很有帮助。 论文的写作方法是多种多样的，并没有一个固定的格式，下面仅对论文中的几个主要部分的写作方法提出一点参考性的意见。一、前言部分前言部分也常用“引论”、“概论”、“问题背景”等做标题，在这部分中，主要介绍论文的选题。首先要阐明选题的背景和选题的意义。选题需强调实际背景，说明在计算机研究中或部门信息化建设、管理现代化等工作中引发该问题的原因，问题出现的环境和条件，解决该问题后能起什么作用。结合问题背景的阐述，要使读者感受到此选题确有实用价值和学术价值，确有研究或开发的必要性。前言部分常起到画龙点睛的作用。选题实际又有新意，意味着你的研究或开发方向对头，设计工作有价值。对一篇论文来说，前言写好了，就会吸引读者，使他们对你的选题感兴趣，愿意进一步了解你的工作成果。二、综述部分任何一个课题的研究或开发都是有学科基础或技术基础的。综述部分主要阐述选题在相应学科领域中的发展进程和研究方向，特别是近年来的发展趋势和最新成果。通过与中外研究成果的比较和评论，说明自己的选题是符合当前的研究方向并有所进展，或采用了当前的最新技术并有所改进，目的是使读者进一步了解选题的意义。综述部分能反映出毕业设计学生多方面的能力。首先，反映中外文献的阅读能力。通过查阅文献资料，了解同行的研究水平，在工作中和论文中有效地运用文献，这不仅能避免简单的重复研究，而且也能使研究开发工作有一个高起点。其次，还能反映出综合分析的能力。从大量的文献中找到可以借鉴和参考的，这不仅要有一定的专业知识水平，还要有一定的综合能力。对同行研究成果是否能抓住要点，优缺点的评述是否符合实际，恰到好处，这和一个人的分析理解能力是有关的。 值得注意的是，要做好一篇毕业论文，必须阅读一定量（2~3篇）的近期外文资料，这不仅反映自己的外文阅读能力，而且有助于论文的先进性。三、方案论证在明确了所要解决的问题和文献综述后，很自然地就要提出自己解决问题的思路和方案。在写作方法上，一是要通过比较显示自己方案的价值，二是让读者了解方案的创新之处或有新意的思路、算法和关键技术。在与文献资料中的方案进行比较时，首先要阐述自己的设计方案，说明为什么要选择或设计这样的方案，前面评述的优点在此方案中如何体现，不足之处又是如何得到了克服，最后完成的工作能达到什么性能水平，有什么创新之处（或有新意）。如果自己的题目是总方案的一部分，要明确说明自己承担的部分，及对整个任务的贡献。四、论文主体前面三个部分的篇幅大约占论文的1/3，主体部分要占2/3左右。在这部分中，要将整个研究开发工作的内容，包括理论分析、总体设计、模块划分、实现方法等进行详细的论述。主体部分的写法，视选题的不同可以多样，研究型论文和技术开发型论文的写法就有明显的不同。研究型的论文，主体部分一般应包括：理论基础，数学模型，算法推导，形式化描述，求解方法，计算程序的编制及计算结果的分析和结论。要强调的是，研究型论文绝不是从推理到推理的空洞文章。研究型论文也应有实际背景，也应有到企业和实际部门调研的过程，并在实际调查研究中获取信息，发现问题，收集数据和资料。在研究分析的基础上，提出解决实际问题的、富有创建性的结论。技术开发型的论文，主体部分应包括：总体设计，模块划分，算法描述，编程模型，数据结构，实现技术，实例测试及性能分析。以上内容根据任务所处的阶段不同，可以有所侧重。在任务初期的论文，可侧重于设计实现，在任务后期的论文可侧重于应用。但作为一篇完整的论文应让读者从课题的原理设计，问题的解决方法，关键技术以及性能测试都有全面的了解，以便能准确地评判论文的质量。论文主体部分的内容一般要分成几个章节来描述。在写作上，除了用文字描述外，还要善于利用各种原理图、流程图、表格、曲线等来说明问题，一篇条理清晰，图文并茂的论文才是一篇好的论文。五、测试及性能分析对工程技术专业的毕业设计论文，测试数据是不可缺少的。通过测试数据，论文工作的成效就可一目了然。根据课题的要求，可以在实验室环境下测试，也可以在工作现场测试。在论文中，要将测试时的环境和条件列出，因为任何测试数据都与测试环境和条件相关，不说明测试条件的数据是不可比的，因此也是无意义的。测试一般包括功能测试和性能测试。功能测试是将课题完成的计算机软硬件系统（子系统）或应用系统所要求达到的功能逐一进行测试。性能测试一般是在系统（子系统）的运行状态下，记录实例运行的数据，然后，归纳和计算这些数据，以此来分析系统运行的性能。测试实例可以自己设计编写，也可以选择学科领域内公认的、有一定权威性的测试实例或测试集。原则是通过所选择（设计）的实例的运行，既能准确反映系统运行的功能和性能，与同类系统又有可比性。只有这样，论文最后为自己工作所做的结论才有说服力。六、结束语这一节篇幅不大，首先对整个论文工作做一个简单小结，然后将自己在研究开发工作中所做的贡献，或独立研究的成果列举出来，再对自己工作的进展、水平做一个实事求是的评论。但在用“首次提出”、“重大突破”、“重要价值”等自我评语时要慎重。七、后记在后记中，主要表达对导师和其他有关教师和同学的感谢之意。对此，仍要实事求是，过分的颂扬反而会带来消极影响。这一节也可用“致谢”做标题。八、参考文献中外文的参考文献应按照规范列举在论文最后。这一部分的编写反映作者的学术作风。编写参考文献要注意：（1）要严格按照规范编写，特别是外文文献，不要漏写、错写；（2）论文内容和参考文献要前后对应，正文中凡引用参考文献的地方应加注；（3）列出的文献资料应与论文课题相关，无关的文献只会使读者感到你的研究目标很分散；（4）选择的参考文献应主要是近期的。 毕业设计论文全文一般在3万字左右，其实，字数并不是最重要的，关键是论文的质量。 ——发表吧
网上银行又称为网络银行，是指基于网络平台的虚拟银行柜台，利用因特网技术，通过网络技术为客户提供信息咨询、交易转账、信贷、投资理财等方便快捷服务的银行。下文是我为大家搜集整理的关于网上银行论文的内容，欢迎大家阅读参考! 网上银行论文篇1 谈我国网上银行业务健康发展中存在的问题及对策 面对激烈的市场竞争，国内各大银行该如何创新产品和服务，提高核心竞争力，促进网上银行业务健康发展，是银行所面临的严峻问题。 一、我国网上银行业务发展现状 (一)我国网上银行业务发展历程 我国网上银行业务的发展主要包括4个阶段。“虚拟银行”阶段(20世纪90年代末期) ，指没有传统的营业网点，直接建立在互联网上的网络银行。“实体与虚拟结合的网络银行”阶段(2001年到2006年) ，指已经存在的传统银行将既有的封闭型专用网络系统与网络联网，提供真正的互联网服务。第三阶段(2006年到目前) ，银行开始实行以客户为中心，因需而变。各家银行陆续推出了满足各种客户不同需求的新的网银产品。第四阶段，网上银行的未来发展阶段。网上银行将会成为银行开展业务的主要方式，传统银行将全面融入互联网金融，甚至不再单独区分网上银行 (二)网上银行业务发展的重要性 1.消除服务时空限制。网上银行服务以时空界限的模糊性代替了传统业务时空的有界性，消除了服务时空限制，真正实现了“aaa”式服务，即任何时间、任何地点、以任何方式为客户开展服务。 2.降低银行运行成本。网上银行服务通过网络形式提供，不需设立专门的网点、柜台，只需雇佣少量人员，就可以保证原有的业务量不降低。传统模式柜台和营业网点将逐渐被网络形式所取代，银行将在低成本条件下实现高质量个性化服务。 3.减轻柜台工作压力。发展网上银行业务能够对传统柜台业务进行有效的分流，从而减轻柜台压力。网上银行业务的方便快捷、易于操作，使客户独立、迅速完成账户查询、转账的业务，从而将柜面的业务有效地转移到了网上，减轻了柜台业务人员的工作压力，减少了客户等待时间。 二、我国网上银行业务发展存在的问题 (一)缺乏法律保障 1.相关法规不完善。总体来看，国内法律法规尚不能给网上银行业务发展提供充分的法律保障，无法对网络交易中出现的争端予以公正的裁决以保护正当的权益。因此，需要我国法律法规与网上银行规范尽快匹配，推出健全的金融法规予以保障。 2.犯罪打击力度差。网络犯罪分子非法侵入计算机系统，破坏计算机信息系统功能，制作、传播计算机病毒，对金融机构进行，盗取客户个人信息，伪造交易记录，以及利用金融机构洗钱等，作案方式隐蔽、复杂，危害程度越来越高。但《刑法》对计算机犯罪的规定较为粗疏，量刑较轻，威慑力不足。 (二)内控机制薄弱 网上银行具有经营层级少、管理链条短、运营效率高、客户交易自主性强等特点，势必对商业银行原有的组织体系、管理体制、业务流程和运营模式等方面产生冲击。其工作人员和客户在内控机制薄弱环节进行不法操作，使商业银行面临多种风险，必然会危害到网上银行健康、高速的发展。 (三)业务种类匮乏 1.业务种类单一。由于我国网上银行业务受很多因素制约，如分业经营、个人和企业信用体系不完善等，导致我国网上银行业务种类较为单一，经营范围狭窄。只向客户提供开销子账户、查询、对账、行内外转账、网上证券、投资理财等传统服务项目。 2.缺乏创新产品。国外网上银行有许多创新业务品种是传统银行所没有或者是传统银行无法运作的。国内银行在很大程度上仍将网上业务看作是银行现有服务渠道的补充，整体业务发展思路难以取得较大突破，业务品种大同小异，同质化现象严重。 (四)缺少行业合作 其一，国内各商业银行之间的互联性差，缺少合作，造成重复建设和资源浪费。其二，各商业银行本身缺乏统一性，除几家新兴的商业银行外，国有商业银行在各地的分支行都有自己的电脑系统，软硬件不统一、网络平台系统不统一。 三、我国网上银行业务健康发展的对策 (一)健全金融法律保障 1.完善相关法律法规。首先，建议修改《刑事诉讼法》，将电子证据作为一种新的证据类型。然后，建议在《统一证据法》中应明确电子证据的法定概念、电子证据的地位、电子证据的质证规则、电子证据的审核认定规则等，最大程度上保证电子证据的法律地位与鉴定规则的有效确立。 2.加大犯罪监管力度。针对网上银行犯罪问题进一步制定出更加具体细化、操作强的法律规定，加大对网上银行犯罪的打击力度，以确保网上银行业务的稳健发展。国外对网络犯罪通常综合采用自由刑、财产刑和资格刑，但我国只规定了自由刑，且非法侵入计算机信息系统罪的法定最高刑为3年，我国可在《刑法》中增加有关犯罪的规定，增加对网上银行洗钱，伪造、复制电子货币攻击网上银行系统等问题定罪量刑的条款。 (二)建立科学内控机制 1.对银行利用网上银行进行监管。首先，监管操作管理系统的内部人员，明确各岗位或员工在业务操作中的责权划分，按各自的工作性质、权限承担相应的工作责任。其次，监管处理网银业务的内部人员，杜绝任何个人包办业务处理的全部环节。 2.对客户利用网上银行进行监管。首先，通过应用数字证书对银行客户的身份进行验证，保证客户交易信息的可靠性、完整性、保密性。其次，根据客户需求，结合内部管理需要，对操作权限进行管理。包括服务内容和资金限额等。 (三)增加银行业务种类 1.拓展业务范围。根据“二八定律”，对国市场进行细分和目标定位，对这些高创利的客户加强宣传和营销，拓展VIP服务，包括专业理财顾问、资金变动提示短信、重要节日礼物等，维护其忠诚度。 2.提高盈利能力。针对客户群体采取差别定价，对个人客户以免费方式为主，捆绑销售为辅。对于企业客户实施关系定价，即根据客户信用情况和经营实力，实行差别定价。分析信用情况，对经营实力雄厚的公司采取优惠的收费制度。 3.开发创新产品。首先以客户为中心创新网络金融产品和服务，以满足不同客户需求。其次，借鉴国外经验，开发高层次的创新中间业务，如代客收付款、代理融通资金等。 (四)加强银行系统合作 1.构建信息网络平台。通过银行间完善自身软硬件设施和安全技术，制定相关制度，委派专人监管，及时发布信息，构建安全统一的信息网络平台。 2.实现产品联合推广。购买网上银行服务的顾客，消费心理多属理智型，只有消费者认同的网上银行品牌，才有可能成为其最终的选择。各银行可以对自己所提供的网上银行产品实施联合推广，组建推广团队，举办推广会，使客户更好地了解网上银行产品。联合产品推广使网上银行业务这种高科技的产品深入顾客内心，提高顾客认识度。同时，共同推广品牌的知名度和忠诚度不仅是可观的无形资产，更是网上银行这一行业持续创造利润的来源。 3.信用评级资源共享。国内各大商业银行应该共享自身的信用评级资源，制定统一的信用评级指标，对共享的信用评级进行分析，共享各行现有的客户的信用状况、与信用相关的数据等，由专业的人才对相关信息进行整合。 网上银行论文篇2 浅谈网上银行风险及其监管 一、网上银行发展中的问题 互联网的大力普及和广泛应用，不仅丰富了人们的生活，还推动了网上银行的产生和发展。但在网上银行发展的过程中，由于其历史较短，发展速度过快，也出现了各种各样的问题。 首先，网上银行的发展摆脱不了互联网技术对其产生的限制作用。由于网上银行在一定程度上是信息网络技术的应用的产物，有着信息网络系统固有的虚拟性和网络的风险性;其次，在网络环境下，网上银行的金融业务的安全问题比较严重。存在大量的信用风险和支付与结算风险。对网上银行来说，控制网上银行运营过程中出现的各种风险以及怎样防范是网上银行需要特别注意的。再次，对网上银行的有效监管在当下的法律体系与法规制度中较为困难。网络系统的虚拟性增加了网上银行金融业务的不确定性，金融监管的法律法规和监管手段越来越跟不上网上银行的创新和发展的步伐，出现网上银行监管与网上银行发展的脱节的现象。 二、网上银行风险种类 网上银行又称为网络银行，是指基于网络平台的虚拟银行柜台，利用因特网技术，通过网络技术为客户提供信息咨询、交易转账、信贷、投资理财等方便快捷服务的银行。 a 网上银行技术风险：网上银行是虚拟金融服务模式，是在信息系统基础或者说是网络基础上运行的虚拟柜台，因此，电子信息系统的技术风险和管理方面的风险成为网上银行自身的不可回避的天然风险。具体的技术风险有：技术的选择风险，网络系统的不稳定性风险，计算机黑客攻击的风险， 来自计算机病毒破坏的风险。 b 网上银行的业务风险：在网络金融服务过程中，网上银行提供的金融业务都具有显著的虚拟性。这种虚拟的特点使得交易或者支付的双方或者享受金融服务的一方，只需要通过网络，就能开展各种金融交易、支付或者结算等金融活动。因而在网上银行业务的开展过程中，会出现包括网上银行信用风险和支付和结算风险等主要的业务风险。业务风险包括：信用风险，结算风险，操作风险，市场选择风险。 c 网上银行的法律风险：当前，网上银行业务在许多国家处于高速发展阶段，大多数国家由于各种原因无法及时建立与之匹配的法律法规体系与之相适应，缺乏相应的网络消费者权益保护管理及试行条例，即使有法律法规，也存在执法人员不能有效执行法律，从而造成了网上银行在开展业务的时候无法可依，执法不严，同时网上银行的法律环境都在一定程度上的混乱，因此，网上银行存在着相当大的法律风险。 三、网上银行风险成因分析 网上银行风险由于是在网络技术发展的背景下，因此产生的原因错综复杂，涉及面也较广，但是主要有以下几个方面的成因：网上银行自身缺乏经验导致风险产生;客户信用产生道德风险;立法滞后以及法律不够健全导致的风险;网上银行的虚拟性和多变的服务方式增大了监管的难度;银行内部控制制度存在缺陷致使风险出现。 四、网上银行的监管 网上银行的监管的重要性主要表现在如下几个方面：1)优化网上银行业的发展环境，促进商业银行的发展。2)防止信用丧失产生道德风险。3)为中央银行货币政策的顺利实施提供保障。4)保护客户的利益。 根据上文所分析的内容，各国政府以及中央监管机构在应付网上银行金融风险时可以采取以下的监管措施。 (一)加强网上银行的政策法律建设 法律体系的真空以及现有法律建设不足和法律不能有效实施是目前很多国家的政府对网上银行缺乏足够的监管能力的根本原因之一。网上银行发展不过短短的十多年，法律体系都不尽完善，而且各国的国情不一样，加上网上银行涉及到的法律是十分复杂广泛的，导致网上银行的相关法律制度难以在短时间之内快速有效制定和实施。 (二)健全非现场监管体系 非现场监管具有覆盖面宽、连续性强、监管困难等特点，金融监管当局要顺应网上银行发展的潮流，逐步从现场稽核监管为主转移到以现场稽核监管和非现场稽核监管相结合，并以非现场稽核监管为主的轨道上来，拓宽非现场稽核的检查面，缩短检查周期。 (三)严格规范网上银行的信息披露要求 由于网上银行金融机构在网上银行的交易中处于有利地位，单方面大量掌握金融交易的数据资料，以及分析统计的结果记录，消费者和客户处于一个明显的信息不对称的被动地位。网上银行机构应该及时向社会公众和客户发布其经营业务和财务状况的相关信息。总之，因特网上的虚拟金融服务需要灵活的信息披露方法来维持有效的信息监管。 (四)建立统一的金融认证中心 网上银行的金融业务中，为保证金融交易、支付活动的真实可靠性，需要有一种独特的机制来验证业务活动中双方的真实身份。目前，最有效的方式是由权威的认证机构或者中央银行监管当局为参与电子商务的各方发放证书。金融认证中心是为了保证金融交易活动而设立的认证机构，其主要作用是对金融活动的个人、单位和事件进行认证，保证金融活动的安全性。在网上银行金融交易过程中，认证机构是提供身份验证的第三方机构，它不仅要对交易的双方负责，还得对整个网上银行的交易秩序负责。 总之，网上银行的内部监管和中央银行金融监管当局的监管对于网上银行的稳健持续发展都是不可缺少的，在原有的监管措施上，还可以引进一些创新的措施，例如支付的实名制，即使用身份证号码以及相对应的密码来登录或者确认个人信息，实名制更有利于网上银行和金融当局监管的便利和有效。还可以对网上银行金融交易业务的过程投保，办理保险业务，以降低交易过程中产生的风险。 猜你喜欢： 1. 电子银行业务的作用论文 2. 浅谈电子银行毕业论文 3. 电子银行发展分析论文 4. 银行管理论文
你可以就农行或者建设银行或者某个地区的某个银行来写这样范围就小很多