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小额信贷在贵州扶贫意义显著，解决温饱，摆脱贫困，推动地方经济发屏，促进社会进步。小额贷款的机制特别适用于贵州农村低收入的农户的需要。首先，小额贷款不需要抵押与担保。再者，小额贷款还给借贷者提供各种各样的培训以提高他们的生产技能，内容包括家庭理财，养殖技术，科学种田，小本经营等。同样重要的是，小额贷款主要用于支持农户的非粮食生产的家庭副业，包括养殖业、小手工业、小加工业与小商业项目。投资项目的选择完全由农户根据自身的特点和市场的需求来决定。这样，一方面能充分利用农民的剩余劳动时间，也可以减少粮食种植受气候或市场价格的影响。小 dad d小额信贷为贵州农村农民获得各种财产的机会和能力、改善穷人用户的福利水平来体现其对减缓贫困的贡献，体现出重要意义；为农民自寻生存之路提供必要的资金，谋其自身发展。贵州江口县为农村小额信贷组织试点区之一，小额信贷试点是一个开端，它具有十分重要的意义：一是有利于农村利率市场化的改革，让资金“价格”与风险、收益相匹配，是建立起农村金融的市场机制的标志和条件；二是有利于促进农村金融市场的竞争；三是为民间金融找到了出路。小额信贷在贵州的发展，使贵州经济发展多元化，直接扶持了大量 的贫困人口，探索出了扶贫资金和项目到户的一条途径；增加了穷人的参与项目选择的机会和权力，减少了决策的盲目性；使各方面更多地关注还款；在一定程度上强化了扶贫的组织和管理。随着小额信贷不断地在贵州的深入开展，贵州农村的经济定会发生不一样的变化。
金融毕业论文篇1 浅谈我国互联网金融的问题及对策 一、我国互联网金融发展的现状及影响 互联网金融，顾名思义，这是由两个词语组合而来的，也就是互联网加金融。那么说互联网金融的发展必定和互联网的发展息息相关。网络信息技术的发展是互联网金融的技术基础的保障。并且网络信息技术的高速发展取代了传统的人工操作，使得互联网金融更加透明化、虚拟化、公开化，更是大大节约了人工成本，提高了效率。并且，在互联网上，金融信息得以资源化。互联网可以通过各种途径，利用云计算技术来寻找我们生活、经济等各方面的信息，并且整合成可利用的资源。不管我们在互联网上的交易还是浏览情况，都会成为数据，被互联网分析，最终系统性的分类汇总成有用的信息。方便、快捷、而且数据大，可靠度高。 相对于传统金融业而言，互联网金融业更加快速地推动着我国金融业往前走。传统金融业大多是垄断机制，比如银行，银行大多服务于政府或是大企业，许多小微企业得不到融资机会，而现在国家大力推进鼓励大众创业，万众创新，更多的小型企业应运而生，这时候，他们的需求就得不到满足，新兴行业的崛起和小企业的壮大希望能够得到中小金融机构的服务，如果小微企业得不到融资机会，又怎么能够经营出更好的业绩，也就无法带动经济的发展，这样就与现在的政策期望相背离了。这样的机遇下，互联网金融顺风而起，迅速壮大，这样的金融改革使得金融产品效率更高，服务更加便捷，成本更加可控。 互联网金融现如今可分为四种类型：第一种是传统金融网络化，比如说手机银行，今年2月25日，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行五大银行一起做出了一个惠民 措施 ，即转账免费，虽说银行是受到第三方支付的压力下，稳住民心，减免手续费，但也有一部分来自于央行的推力，央行去年12月25日发布相关文件，鼓励银行对存款人通过网上银行，手机银行在一定金额以下办理转账汇款业务免收手续费，更何况减少了柜台人工的成本，所以对于这点小成本，银行还是有能力覆盖的。还有一个亮点是在2月25日，五家银行签约，使银行间账户信息互联互通，也就是说，客户只要在这五家银行中任意一间开立账户，就可以在这五家银行内任意选择产品和服务，这为客户带来了更多的选择和便利，但也同时增大了风险，也给银行更大的压力。 第二种类型是互联网支付，也就是第三方支付，如微信、支付宝，这些支付方式已经渗透我们生活的方方面面了，只要有手机的人，百分之八十的概率都会安装它们，因为它们便捷，快速，并且免费，特别适合小额转账。虽然近段时间，也就是从3月1日起，微信支付对转账功能停止收取手续费，可对提现功能开始了收取手续费，因为第三方支付平台也要承担它们自身的一个运营成本，免费也不可能是它们留住客户，维持业务的长期做法，不过，大家已经习惯于这种支付方式，并且手续费也并不高，所以这股浪潮依旧持续着，还要一方面是因为电商小平台拥有关于用户的大量数据，这一优势带来了契机。比如马云的淘宝、天猫，你要在上面购买商品，就要用支付宝，在刘强东先生创办的京东上买东西就有一个“京东白条”而且也算小额贷款，消费性金融，饱受大家追捧，在2015年，它的交易额也同比增加600%，消费金融用户同比增加700%。这样的发展令人惊叹，也让人不得不折服于互联网带来的影响。 第三种类型是网络融资，也就是通过网络平台贷款，这就满足了个人金融需求和缓解小微型企业融资问题。这对于中国现状来说是一个很大的缺口，正好网络融资来弥补了这一缺口，比如P2P等。首先来谈谈关于解决个人金融需求的问题，互联网金融切入人们生活的方方面面，比如说现在房价居高不下，不少年轻人在外打拼买房难，租房难，于是搜狐旗下互联网金融平台“搜易贷”平台2014年推出“首付贷”项目，这个就解决了许多人买房子付首付的问题，因为它的费率比地产公司及一些小贷公司还要低很多，并且有很多种类选择，放贷时间也快，这给急需要有个住房但又暂时没有足够资金的人们来说，这是一个绝佳的选择。而且“搜易贷”开发了“赎楼贷”“卖房贷”“抵押消费贷”“租金贷”“购房贷”等创新产品。使得个人融资得到了极大的帮助，不仅是买产品，还有做贸易等，都解决了人们的资金缺口问题。 然后再来谈谈关于P2P网络借贷行业给微型企业解决的融资问题。近几年来P2P这个词也算是红遍中国的大江南北。在众多微型企业不断成长的过程中，借助于P2P网络借贷来实现自己的融资难问题的案例数不胜数。它将闲散的资金聚集起来，再将这些资金直接借贷给小微企业，实现资金的合理配置，并且P2P的 商业模式 非常符合现如今的新经济，所以增长速度迅速。 第四种类型是网络投资理财型，当然这里面也同样包含了P2P平台，并且还占据了很高的地位。对于许多投资者来说，网络投资理财，比如P2P平台、余额宝、理财通等。它们的投资门槛很低，就余额宝来说，它的投资门槛，甚至于说是100元以下都可以进行投资，并且风险很低，网购又方便，只要有手机，下载app后就能随时买进，也十分迅速，如果是提现到银行卡，只需2小时以内，如果是消费就能立即消费，节约时间，有了这一系列的特点，投资者们，哪怕是学生，也愿意将自己手中的闲钱放入余额宝，虽然也不能像买股票那样的收益高，但也不用每天担心它是涨还是跌，并且买股票也需要 经验 和专业知识，你才能盈利。对于没有投资经验手里有余钱和投资理念的人来说，这样的产品再好不过了。所以，这类网络理财产品对于各个年龄层次的人来说都是十分适用的，十分普及，使用率最高，根据数据显示达到76%，远远超过银行理财产品和股票基金，期货等金融产品。 二、我国互联网金融发展中存在的问题 1.互联网自身的安全问题 近几年来，互联网如藤蔓之势迅速占领全国的各家各户，带来的影响巨大，可是互联网本身却也存在着很大的风险，技术漏洞，知识的不断更新，科技的不断进步，一旦没有及时更新和改进互联网防护，就有可能遭到黑客的入侵，互联网上泄露了客户信息，随意修改了关键数据，甚至还会导致互联网系统短时间瘫痪，安全漏洞让人防不胜防，这样导致的损失也不止几亿元那么简单。客户投资者觉得自己受到欺，不再相信互联网金融，导致的消极因素不断扩大。 2.互联网金融鱼龙混杂 互联网金融也是最近几年才开始发展的，所以它的准入门槛很低，注册资金不高，政府也在2015年才出台了相关指导意见，所以在这个领域里可谓是鱼龙混杂，不仅技术上，风险把控也不好，对于进入这个行业的人也不过关，无法把握风险的人大在其中，所以一旦有什么小问题就会应风而倒，更可怕的是有许多人一开始就是为了欺投资者，故意拿出高利息来吸引投资者，最后就携款而逃，所以跑路的平台越来越多，还有许多没有经验的平台不知道如何定价，如何做出好的产品，最终无法收获效益，所以不得不倒闭的情况也不少。 3.互联网金融缺乏创新 最开始的互联网金融给整个金融业都带来了不错的影响，于是越来越多的人便效仿前者的模式，想要从中获利或是成长，但是，时代的变化是不允许你一直跟随别人一成不变的步伐，很难解决现如今面临的问题，反而会加重拖累互联网金融的发展，但也是由于创新太过于冒风险，怕一不小心就触碰了监管红线，而且创新这种东西就跟创业一样会耗费太多的时间跟精力，运营成本更是高得可怕，重点是即便投入了资金和力，技术也不一定会成功，所以这也是现在互联网金融面临的一个困局。 4.互联网金融行业人才匮乏 中国的互联网金融相比国外的互联网金融实属太过年轻，稚嫩，所以在这方面的人才和人才培育也是十分缺乏的，不仅是营销人才，还是风险控制人才，技术人才，高管人才，需求程度都是很大的。如果没有这些人才的血液注入，互联网金融的未来将面临难以预估的风险。没有好的产品设计，没有好的管理团队，没有好的营销策略，谈未来是否遥遥无期呢? 三、针对当前问题的对策研究 1.提高网络安全标准 由于网络安全 系统安全 问题严重，许多的平台都没有专业的技术团队，甚至有些平台都是从外边购买系统回来，所以要提高网络安全的标准，可以结合互联网金融的特点，自己建立一个独立的系统，即使依旧采用外购的手段，也要提高要求，并且培养团队里的人去研究这个系统，设立专门的职位定期检查系统是否有缺口，有风险，及时查漏补缺，及时把控风险。 2.强化互联网金融的规范引导 互联网金融处在这样一个混杂的环境中，不仅是要政府出台更加细致的有关文件来规范约束互联网行业的内部情况，更是要提倡内部监督和外部监督。可以让各个平台相互制约，如果发现彼此存在问题，可向有关部门检举，有关部门及时采取措施，同样投资者也有这样的权利，加大监督力度，完善体制。加强并规范平台披露信息的情况，平台的基本情况、经营情况、股东情况等，都要定期披露出来，让投资者自己衡量风险。还有信用体系的提高，投资者的征信情况也应该更加严格，建立一套完整的体系，有助于互联网金融的良性发展。还有一点，可以适度提高行业的门槛，保证让参与者有更好的风险承担能力。 3.鼓励互联网金融多元化发展 一成不变的思维只会让社会退步，只有不断开拓新的领域，横向或者纵向不断地去发现，去尝试新的 渠道 ，才能更好地走向未来。国家也可以大力鼓励现有平台或将要踏上这个征途的新入者开展新的途径。这样互联网金融才能发挥出它全部的能量。 4.加快互联网金融人才的培养 尽管互联网金融发展迅猛，但人才缺口问题严重影响互联网接下来的发展，只有大力培育人才，比如说在大学里开设相关联的课程，各级专业教授联合各平台共同制定企业内部人才培训计划，针对性地让他们学习，或是引进国外的优秀人才，学习他们的经验。培养好的人才给予他们相应的福利，留住人才，让互联网的未来更加明朗。 四、结语 综上所诉，互联网金融在政府和经济改革的推动下，有着可预见的未来。虽然互联网金融也存在着很多问题和面临着许多挑战，但是只要针对这些问题，采取正确的措施，积极地去修补它的缺点，并且与各个行业深度融合，就能促进传统产业跨界融合、转型升级、加快形成经济发展的新动力，对于中国的创新创业的发展也有着很深的影响和意义。在现在的外部监管部门的“洗牌”后，互联网金融也有了新的模样，相信在未来互联网金融的模式会越来越多，数据也会越来越大。 金融毕业论文篇2 试论基于互联网金融的小微企业融资模式 一、前言 由于时代的发展和科技的日新月异，我国的电子商务的水平有了很大的提高，互联网金融已经成为时下流行的融资方式，也成为帮助小微企业进行融资的最好的方式。由于小微企业自身的不足，常见的问题会出现，平均的生存的时间很短，抗风险能力不足，对于小微企业融资产生了不利影响，从而阻碍了小企业的进步。为了解决这个问题，人们进行大量的研究。近年来电子商务有了长足的进步，互联网金融也发展起来，小微企业融资也得到了应用与发展，形成了融资的新模式。与以往的仅仅依靠小微企业内部筹集资金的方式相比，通过互联网融资大大的提高了融资的局限性。小微企业的发展和壮大，需要借助外力，能够实现快速的发展和壮大。特别对于一些新型产业的中小企业，通过行动方式融资，能够实现短期内的扩大再生产，增加自身抵抗风险的能力，和自身的竞争力，能够适应不断变化的市场竞争。 二、国内外的研究 对于互联网金融和小微企业的融资的方式的探讨，研究这方面的学者主要是关注在互联网的金融和小微企业的融资这两个重要的方面进行探讨的。 首先，在关于研究互联网的金融的融资的这一方面。在国外主流的思想是说互联网金融的发展，是伴随着科学技术的进步和社会化生产的需要产生的，是由于信息的传播需要与各项运行机制的配合应运而生的。在国内的主流的思想是对传统金融机构的经营和服务产生了很大冲击，传统金融机构需要积极的采用应对措施，拓展金融业务，提高服务质量，加强融资业务风险的控制和征信体系的完善，从而提高传统金融机构的竞争力。通过分析不难发现限制小微企业融资的最大难题是信息的不对称，互联网金融是以大数据应用为基础的，从而能够让小微企业内部的信息能够让外界所知晓，让投资者能够了解小微企业的正常的经营状况，从而能够得到投资者的信任，以便能够得到投资者的资金和 其它 方面的支持。 其次，主要是小微企业的内部运营不合理的探讨。由于小微企业自身的生产的规模普遍较小，管理的规范普遍存在很大问题，各个环节的生产的标准存在或多或少的问题，让小微企业在生产的过程中经常面临资金短缺和技术不足的现象。但是当小微企业出现这些问题的时候，常常依靠企业内部筹措资金的方式进行解决，就造成问题可能得不到及时有效的处理，影响企业内部的发展和壮大。 小微型企业的内部信息不完善的状况，导致在遇到问题的时候，寻求外部的帮助的时候，由于投资人缺乏对小微企业的内部信息的了解，以及缺乏对企业内部真实情况的了解，无法对小微企业产生信任感。由此小微企业的外部融资很难实现被迫进行内部融资和整改。如果向银行进行融资，由于中小企业的内部状况的信息披露的不完整，加上银行实施严格的信贷政策和风险控制，通过银行等金融机构进行融资很难得到实现。 通过上述的研究表明其中最显著的问题就是缺乏深入的探索。目前主要的研究是在小微企业的融资方面，不是互联网金融支持下的小微企业的融资，社会对互联网金融支持小微企业融资的关系，方法，形式，机制和模型的基本问题，如不作出明确的定义，在同一时间，它也显示缺乏建设性的研究。因此调查小微型企业融资的金额、融资期限从而能够得到大量的数据，通过资料进一步证明互联网金融和小型和微型企业的供需匹配关系。 三、互联网金融与小微企业融资模式创新的意义 1.融资模式创新是国家战略需求与政策扶持的双重推动 中国金融的创新的一个重要战略方式就是小微型企业融资的模式的创新。首先，小型和微型企业需要通过融资的方式，实现可持续发展，小微型企业融资的模式，能够完善和创新传统的小微型企业融资模式，小微型企业能够拓宽融资渠道，加强金融包容、创新;其次，小型和微型的企业的生存和发展不仅影响就业，而且影响人们生活水平的提高。小型和微型企业在服务的质量和水平的方面需要提高，对于企业自身的发展和整个社会经济水平的提高都有很多的作用。 中国的金融的改革和创新的大环境下，互联网金融的服务对于小微型企业发展的金融和财政的支持有了很大的提高。对金融支持小微型企业发展的实施意见提供了政策的肯定和支持，基于整体风险控制，确保实现小微型的企业的贷款的增长率不低于同行业增加值的平均水平。 互联网金融的快捷便利的服务方式，能够给长期处在贷款难、融资难、面对困境的小微企业带来新的机遇，使得小微企业能够在遇到风险的时候积极寻求到外部的资金援助。与以往的仅仅依靠小微企业内部筹集资金的方式相比，通过互联网融资大大的提高了融资的局限性。小微企业的发展和壮大，需要借助外力，能够实现快速的发展和壮大。特别对于一些新型产业的中小企业，通过行动方式融资，能够实现短期内的扩大再生产，增加自身抵抗风险的能力，和自身的竞争力，能够适应不断变化的市场竞争。 2.互联网金融与小微企业融资的优势 对于小微企业内部出现了资金的困难，产生强烈的融资需求，但融资困难，短时间内的资金需求得不到满足。然而，由于小规模的小微型企业固定资产抵押比率较低，金融体系并不完善，其他内部因素的制约，导致了小微企业的融资难的现象，长此以往，小微企业在面对资金困难的时候如何的筹措资金就变成一个难以解决的问题。影响企业自身的生存和发展，对于小微企业来说是需要面对的一个难题。 互联网金融的发展壮大，小微型企业面临的融资难的问题得到了很大的缓解，伴随着新的融资的方式产生包容性，更加的高效便捷。首先，互联网金融有很大的包容性。小微型企业融资的模式，能够完善和创新传统的小微型企业融资模式，小微型企业能够拓宽融资渠道，加强金融包容、创新;其次更加的便利。企业通过互联网金融，能够更加快捷的获得资金和其它方面的支持，互联网金融的融资的渠道和方式更加的便捷和快速，对于贷款批准流程的快捷、低成本的特点，减少了小微型企业融资门槛;再次，客户的不同需求，在客户细分的基础上，提供客户针对性的服务，小微型企业能够针对自身的需要，选择合适的融资的产品，对于企业的发展有很大的帮助作用。 四、互联网金融与小微企业融资模式创新 传统的融资的方式，对企业的要求很高，手续繁琐，对于小微型企业的融资来说，传统的融资的方式就很难能够达到这样的标准。现在的资本市场的融资的高门槛，新开的小型和微型企业商业部门也只有在短期内解决融资的问题，所以小微型企业融资和间接融资渠道的比例很高。 互联网的融资模式通过资金融资的供给方式主要包括：第三方支付，P2P贷款、供应链金融模式等融资的模式。P2P贷款为代表的互联网金融模式是一个有用的补充现有的金融系统的有效的方式，可以解决传统的小微型企业融资渠道的问题，能够有效解决小微型企业的融资问题。 从资金供给和需求的角度来看，随着资本的供给和需求的增加，互联网金融应该配备两个供需对接融资的模式作为标准，互联网金融和中小企业的融资模式分为以下四种： 1.点对点融资模式 通过点对点的融资的方式能够同时使得多个贷款的融资的需求得到满足，它的特点就是通过降低交易的成本和风险控制的方式，网络的快速传播，涉及范围广泛，用户可以提高小微型企业的积累和贷款人的信息透明度和对称，小型和微型企业融资可以通过这种模式独自选择贷款利率，减少交易成本。 融资模式的过程主要包括：首先，可以利用互联网的平台，小微企业根据自身的需要选择适合的融资的企业进行合作，双方进行合作的协商，可以达成一个最初的合作的意向。其次，通过互联网平台进行身份验证，通过对合作双方的资质和信用进行审查和验证，保证了合作双方的合作的风险的控制，和合作的正常进行。最后，贷款方和借款对信用风险预防和控制进行量化。 2.基于大数据的小额贷款融资模式 对于大数据的微型的信贷的融资的方式来说，主要是指电力供应商成立的小额贷款的公司，能够满足电子商务的领域和小微型的企业对于筹集资金的需要。对于这样的一种融资的方式在阿里巴巴的小额贷款的公司的服务中中表现显著。新型的融资模式的特点是：融资的门槛很低，灵活贷款、特别的方便和快捷。小微型企业申请贷款的整个过程中，能够实现一个系统化的过程。 小额贷款融资模式基于大数据的过程：首先，在对小微型企业贷款偿还能力进行研究小微型企业。小额贷款公司能够引入网络的数据的模型和在线的视频的信贷的调查，能够对电子商务的经营的小微型的企业的三方的大数据的真实性进行验证，进而对小微型企业的经营状况和财务以及他们偿还贷款的能力进行评估。其次，对小型和微型企业的贷款监控情况进行研究。小额贷款公司通过电子商务平台监控小微型企业的贷款业务活动的现金流和其他金融的条件下，小微企业能够在网络数据的转换过程中进而进行信用的评估，最后能够达到控制贷款的风险的目的。 3.大众筹资融资模式 小型和微型企业通过互联网融资的新型的方式向社会筹集资金用于自身的扩大再生产，是一种公共融资的新方式。这两种的类型的具体的方式，即小微型企业提高公众持股模式和一个新项目来提高公共模式，这是一个过程的特点。公众提高股权融资模式，小微型企业融资平台，提高公众股权融资信息发布，这是互联网金融创新的本质。除了传统的资本市场直接融资，可以通过网络金融对小微型企业融资方式的进行创新。小微型企业融资的市场推广平台对产品创新或预售平台的都产生很大的影响。 4.电子金融机构-门户融资模式 小型和微型企业的融资的模式主要是通过互联网的金融的门户的服务的平台，能够使用搜索功能和评价的功能，来进行各种金融机构和信贷产品的对比，然后可以通过金融机构来提供各种服务，包括融资服务和技术支持的服务以及其它的服务等。首先，对于小型和微型企业来说，传统的金融融资不能满足企业的需要，通过互联网金融门户平台可以满足小微型企业的不同的需要。其次，提供电力信贷融资对其产品以及确定金融机构的信贷产品提供门户平台的对比。最后，小微型的企业通过与互联网金融的合作能够实现电子银行系统金融机构能够进行快速的浏览。 五、结论 通过研究得出以下的主要的结论：首先，互联网金融的融资的方式是一种普遍的、创新的、快捷有效的、有针对性的小型和微型企业，通过互联网实现了小微型企业融资的简单、便捷、高效、迅速。其次，对于小微企业来说，通过传统的融资的方式很难满足企业自身的需要，对于企业来说，内部的需求与供给之间的供需匹配产生很大的作用的。对于以后的研究方向，可以从以下几方面进行有针对性的进行剖析：在互联网的融资方面支持企业资金困难的方面的现状来进行探讨，并提供案例参考国内研究的以往的经验，有针对性的进行探讨和研究。定量研究互联网金融和小微型企业融资合作伙伴关系进行进一步分析和研究比较。 猜你喜欢： 1. 金融毕业论文免费范文 2. 有关金融的毕业论文免费范文 3. 金融毕业论文参考文献 4. 有关金融的毕业论文范文
在金融 毕业 论文写作过程中，参考文献是非常重要的组成部分，参考文献其实就是 文章 或著作等写作过程中参考引用过的文献。下面是我带来的关于金融毕业论文参考文献的内容，欢迎阅读参考!金融毕业论文参考文献(一) [1]刘晓法.外汇风险管理战略[M].上海：复旦大学出版社，2009. [2]巴曙松.2009:人民币国际化的起步之年[J].经济，2009(6). [3]曹垂龙.论人民币汇率改革对我国进出口贸易的影响--兼析人民币汇率的未来走势[J] 财经 问题研究，2006, (7). [4]陈慧莲.我国行业外汇风险暴露[D].天津：天津财经大学，2013. [5]弗兰克·奈特.风险、不确定性和利润[M].北京：中国人民大学出版社，1921. [6]付甜杰.我国涉外企业的汇率风险及运作性对冲研究[D].广东：广东外语外贸大学，2010. [7]何晓.对我国涉外企业外汇风险暴露的实证研究[D].湖北：武汉大学，2007. [8]郑振龙、陈蓉、邓戈威.外汇衍生品市场：国际 经验 与借鉴[M].北京：科学出版社，2010. [9]中华人民共和国财政部制定.企业会计准则2006[M].北京：经济科学出版社，2006. [10]胡大江.面向双重风险的我国涉外企业国际贸易外汇风险管理研究[D].重庆：重庆大学，2010. [11]高扬.构建人民币汇率的避风港：中国外汇衍生品市场研究[M].北京冲国经济出版社，2006. [12]刘欣.外汇经济风险暴露的测量和管理[D].四川：西南财经大学，2003. [13]宋明哲.风险管理[M].台北：中华 企业管理 发展中心出版社，1984. [14]陈伟、王伟.我国跨国公司汇率风险的计量与实证分析[J].河南金融管理千部学院学报，2006, (3). [15]罗航、江春.人民币新汇率形成机制下的上市公司外汇风险暴露[J].中国财经政法大学学报，2007(4)： 78-81. 金融毕业论文参考文献(二) [1]林毅夫,李永军.中小金融机构发展与中小企业融资[J].经济研究,2001,(1):l0-18 [2]林毅夫,李永军.中小企业融资根本出路在何方[J].证券时报,2004,(4):23-25 [3]周兆生.中小企业融资的制度分析[J].财经问题研究,2003,(5):27-32 [4]陈晓红,郭声琨.中小企业融资[M].北京:经济科学出版社,2000 [5]陈晓红.中小企业融资创新与信用担保[M].北京:中国人民大学出版社,2003 [6]罗正英,段佳国.中小企业融资结构选择的内生性约束模型研究[J].会计研究,2006,(8):67-72 [7]__赞.银行结构与中小企业融资[J].经济研究,2002,(6):38-45 [8]杨凤娟.发达国家解决中小企业融资难的举措及借鉴[J].经济题,2004,(3):20-21 [9]徐洪才.解决我国中小企业融资问题的对策[J].经济管理,2009,(3):14-17 [10]戴淑庚.高科技产业融资理论、模式、创新[M].北京:中国发展出版社,2005 [11]韩瑶.我国高新技术产业融资模式创新研究[D].青岛:中国海洋大学,2008 [13]巴曙松.如何促进多层次中小企业融资体系的发展[J].商业周刊,2003,(11):6-7 [14]邹萍莉,王振宇.二板市场是促进我国经济发展的主要途径[J].特区经济,2004,(10):64-65 [15]袁树民,刘文国.多层次资本市场与中小企业融资[J].会计之友,2008,(2):83-85 金融毕业论文参考文献(三) [1].石磊，王瑞武.合作行为的非对称性演化[J].中国科学：生命科学，2010，(4). [2].李丹.基于博弈论的科学研究知识共享行为分析[J].国书情报知识，2006(5). [3].翁丽君.“市场进入阻挠”的博弈分析[J].内蒙古经济与科技，2008(4). [4].陈德华.寡头垄断市场的进入与阻止进入博弈研究[J].财金研究，2011(23). [5].田银华等.银企信贷重复博弈的模型分析[J].系统工程，2011(11). [6].赵宇等.垄断行业的进入博弈及管制绩效评价研究[J].系统工程学报，2006(6). [7].商业银行应该给小额贷款公司提供批发贷款吗?——基于演化博弈模型及其仿真过程的分析. [8].郭宁宁.关于大型商业银行与新型农村金融机构的合作研究——基于金融供给角度[J].西部经济管理论坛，2012(6). [9].樊晶.在位企业与潜在进入者的战略博弈分析[J].内蒙古科技与经济，2006(1). [10].李国宏.大型国有控股商业银行发展村镇银行的可行性研究——以山东淄博市为例[D].济南：山东大学，2012. [11].哈尔.R.范里安等.微观经济学：现代观点[M].费方域等译.上海：格致出版社，2009. [12].肖彬.大型商业银行服务“三农”新模式探讨[J].2009(4) [13].中国农业银行农村产业金融部课题组.大型商业银行与新型农村金融机构合作研究[J].农村金融研究，2011(5) [14].张杰.农户、国家中国农贷制度：一个长期视角[J].金融研究，2005(2) [15].洪正.新型农村金融机构改革可行吗?——基于监督效率的视角的分析[J].经济研究，2011(2) 猜你喜欢： 1. 关于金融危机论文参考文献 2. 企业融资论文参考文献 3. 国际金融论文参考文献 4. 会计毕业论文参考文献 5. 财务管理论文最新参考文献
经济增长方式由粗放型方式向集约型方式转变已成为当前我国经济发展中一项重要历史任务，下面是我为大家精心推荐的经济学术论文文献，希望能够对您有所帮助。经济学术论文文献篇一 信用类经济资本管理优化研究 中图分类号： 文献标识码：A 内容摘要：在经济资本管理框架下，本文以某商业银行二级分行为对象，运用案例分析的 方法 对如何实现商业银行信用风险的有效管理进行实证分析，特别是对银行的重点业务―信贷进行贷款组合经济资本收益率分析，并在此基础上提出加强经济资本管理的建议，力求将该方法真正应用于实践，切实提高银行的经营管理水平。 关键词：经济资本管理 信用风险 应用 信用类经济资本管理存在问题与实证分析 本文以某商业银行二级分行为例进行分析： (一)经济资本管理存在的问题 1.经济资本占用居高不下，大量吞噬银行经营绩效。通过笔者实地调查，该行贷款非违约类经济资本占用57724万元，同期贷款额度亿元;表外类经济资本占用1792万元，同期表外资产亿元;违约资产占用1265万元，同期违约资产亿元。前5个月银行平均经济资本占用57064万元，比年初的50197万元增加6867万元，增幅，而同期银行贷款仅增加亿元，增幅。上半年，因经济资本占用增加带来银行经济增加值净减少755万元，绩效工资减少113万元。 2.信用等级评定不连续，导致经济资本占用大量增加。该行评级覆盖率平均为83%，有近13亿元资产处于未评级状态，未评级客户原为AA级的系统默认为BBB级，无效经济资本占用提高61%，全年多增加经济资本7000万元，减少经济增加值770万元，影响绩效工资116万元。 3.客户结构不合理，抵押类贷款占比低，付出较大经济资本。该行客户结构中，电力、纺织、机构客户贷款占比较大，这类客户在评级系统中违约概率较高，其经济资本占用要高于平均资本占用约15%。抵押类贷款占比低，风险暴露金额大，造成债项违约损失率高，经济资本占用相应增加。同时，风险资产占比高、经济资本占用少的贴现、表外业务资产等占比低。 4.在信贷营销时考虑经济资本占用的意识淡薄。经济资本在贷款定价方面的应用没有引起客户经理等相关人员重视，贷款营销考虑产品定价基本原理的少，价格谈判具有盲目性，对剔除各项贷款成本之后的毛利润率不敏感。部分贷款收益甚至不能有效覆盖贷款风险成本、资本成本。造成资本与风险不能够匹配。经营意识不能紧密结合进而有效提高资产质量、客户结构调整、基础管理及风险管理水平提升等，未能形成真正意义上的以资本为基础的风险防范体系。 (二)经济资本占用分析 1.信贷产品的经济资本占用分析。由表1统计数据分析，可以初步得出与银行信贷资产业务相关的主要结论：第一，在贷款定价时必须充分考虑信贷产品的资本占用成本，产品设计及营销尽量向客户提供低成本率信贷产品。第二，要改变固定资产贷款、外国政府转贷款发放就有收益的思路，因为以上两品种贷款大部分执行基础利率，如果扣除资金成本、信用风险溢价、税费，再减去远高于平均成本的资本占用率，最后的毛利率所剩无几，有的贷款甚至亏本。第三，个人类贷款住房类与非住房类差别较大，最高达22个基点。第四，表外业务并非没有成本，只是占用较低。以承兑汇票为例可以看出，其成本接近该项业务所产生的手续费收入的一半。第五，客户经理必须熟悉产品经济资本占用成本率及其他成本费用率，以在客户谈判的过程中指导贷款定价，力戒盲目定价行为。 2.信用等级对经济资本占用影响分析。本文以保证类流动资金贷款为例，说明某借款客户信用等级与经济资本占用关系。如表2所示，不同的客户等级，占用的资源和创造的效益也不相同。如某个AA级客户，目前经济资本占用为804万元;如果该客户是AAA级信用等级，其所占用的经济资本就减少到512万元，是AA级的65%，相应地经济增加值将会增加万元;反之，如果客户信用等级为A级，则其所占用的经济资本就增加到1033万元，是AA级的倍，相应地经济增加值将会减少万元。 3.担保方式对经济资本影响分析。借款客户采用担保方式不同决定了客户的风险暴露程度，进而需要不同的经济资本来抵补非预期损失。从表3来看，质押方式为收费类帐户，其经济资本占用与抵押类基本相同，比完全保证类贷款节约经济资本万元。可见，信贷资金投向不同的客户和产品，经济资本的占用是不同的，带来的效益也不相同。因此，要充分发挥信贷审批在执行和传导全行统一风险偏好的关键作用，统一区域内行业、产品的审批标准，实施“有保有压”的经营策略，引导贷款投向优质行业、优质客户和重点区域，加大对基础设施领域项目和个人贷款业务的营销拓展力度，适时退出部分产能过剩行业和问题客户的信贷工作，积极主动地调整、优化信贷结构。 经济资本管理模式下贷款组合经济资本收益率分析 经济增加值(EVA)计算模型为： EVA=人民币贷款余额×[(贷款利率-内部资金利率-信用风险溢价-费用率-贷款利率×营业税及附加税率)×(1-应缴所得税率)-资本成本率]，其中资本成本率=经济资本占用率×经济资本回报率。 在公式中，要注意到：第一，贷款利率是变动的，对客户的谈判溢价能力越高，EVA越大。但它不是决定性因素，仅是其中一个重要影响因子。第二，内部资金利率由总行提供， 1年期贷款转移价格为。贴现贷款转移价格。第三，信用风险溢价即贷款减值准备率，由总行提供，借款客户分类级次不同，信用风险溢价率也不同，正常类公司贷款减值准备比率为，关注贷款比率 。由于减值准备是特殊性资产，随着贷款的回收，准备金会随之回拨，只要贷款被正常回收，那么它等同于过渡性成本。但是，它仍然会直接影响当期利润。第四，费用率取决于客户开发和维护及银行内部管理效率，银行平均约。第五，根据本文前部分分析可知，资本成本率是可变的，它决定于客户评级、担保方式、信贷品种、债项违约以及基础数据准确率等。 下面举例说明，考虑经济资本变动因素的贷款定价原理： (一)AAA级和AA级客户贷款的效益测算 在担保方式为保证的情况下，对于AAA级客户，执行基准利率，如果不考虑信用风险溢价及费用率，则贷款毛利润大都在左右;执行下浮10%的利率底限，贷款毛利润也在左右;对于AA级客户，如果执行基准利率，贷款毛利润大多也可保持在1%以上。总体看，AA级及以上客户各期限档次贷款毛利润贡献均较为可观。在担保方式为抵押的情况下，执行基准利率，如果不考虑信用风险溢价及费用率，则贷款毛利润大都在1%左右;执行下浮10%的利率底限，贷款毛利润也在左右。 (二)A级客户贷款的效益测算 在担保方式为保证的情况下，对于A级客户，执行基准利率，如果不考虑信用风险溢价及费用率，则贷款毛利润大都在左右;执行下浮10%的利率底限，贷款毛利润在左右，基本保本;执行上浮10%的利率底限，贷款毛利润在左右。如果考虑信用风险溢价及费用率，那么即使执行10%的上浮利率，贷款毛利率也仅为左右。所以，对于此类客户利率上浮应不得低于20%，否则高风险贷款不会带来相应回报。在担保方式为抵押的情况下，对于A级客户，执行基准利率，如果不考虑信用风险溢价及费用率，则贷款毛利润大都在左右;执行下浮10%的利率底限，贷款毛利润在左右;执行上浮10%的利率底限，贷款毛利润在左右。如果考虑信用风险溢价及费用率，那么即使执行10%的上浮利率，贷款毛利率仅为左右。所以，对于此类客户利率上浮应不得低于15%，否则高风险贷款不会带来相应经济回报。 通过比较发现，在同一担保方式下，因其经济资本占用不同，AA级及以上客户收益率比A级客户要高左右。所以，对于A级客户在不考虑其风险成本的情况下，应给予更高的贷款利率溢价，用来抵补经济资本所带来的成本损失。 优化信用类经济资本管理的建议 (一)树立经济资本节约意识并用先进理念指导信贷营销管理工作 在营销和管理过程中应努力调整风险资产的结构，压缩高风险资产所占比例，节约经济资本。要熟悉和掌握不同信贷产品资本成本率，便于在营销和风险管理过程中，根据客户的信贷需求，合理向客户推荐成本率低的信贷产品。要积极营销中间业务，改善收益的多 渠道 方式。经济资本预先定量后，尽量在低风险市场和低风险产品(主要是中间业务产品)中良好地运作，使银行以较低成本创高收益。 (二)科学选择行业与客户以降低经济资本占用水平 严格遵照总行文件规定，客户经理和风险经理应时刻遵循总行的风险偏好，及时掌握国家各部委和总行公布的行业宏观调控政策，及时避免限制行业的准入，并根据政策的调整及时对存量客户压缩退出。但好的行业里也存在不好的客户，而限制行业里也有优良客户，关键是从中选择符合该行信贷条件的优良客户进行营销，要充分利用收集到的各种正确信息，熟练运用内部评级系统(IRBS)，及时通过系统程序操作，分析和判断初始评级(R1)和系统评级(R2)、风险限额、违约概率(PD)、违约损失率(LGD)等重要指标。在当前信贷规模严格控制、资金紧张的情况下，市行相关部门应积极引导基层行营销优质客户，把营销重点放在利率或综合收益率上浮幅度较大的信用等级为AA级(含)以上的客户，以及能获取高额综合收益率的A级(含)以下客户，提高带来丰厚回报的优良信贷客户占比。 (三)制订不同信贷产品组合方案并提高综合定价能力 客户营销与拓展固然重要，而营销成果核算更为重要，产品和客户营销的重点应该是能够给银行带来高额利润回报的，而非高信用低收益客户或产品。在积极营销好行业的客户时，应在全面了解客户信贷需求的情况下，综合考虑为客户制订信贷产品需求组合优化方案，在充分考虑资金成本、风险成本的情况下，按照不同产品风险，本着风险与收益平衡或收益大于风险的基本要求，采取灵活定价模式。 (四)夯实信贷管理基础并提高客户评级覆盖率 业务部门要高度重视客户信用等级评定工作，加强与审批部门沟通联系，及时做好评级到期客户的评级，避免因客户信用等级不连续造成经济资本占用的无谓增加;经办人员对于在评级、计量中出现的问题，应尽早处理，重大问题及时上报，做到夯实基础，提升银行经济资本计量水平;加强基础数据管理，保障基础数据质量，确保风险计量结果的正确性。 参考文献： 1.解冉.经济资本配置在商业银行的实践应用[J].经济视角(下)，2008(4) 2.佘运九，严力群.基于风险管理的商业银行价值创造模式研究[J].当代经济管理，2008(10) 3.刘建德.经济资本―风险和价值管理的核心[J].国际金融研究，2004(8) 4.王伟, 邓学衷.经济资本：商业银行管理的核心工具[J].华东经济管理，2007(4) 经济学术论文文献篇二 “自然”与人类经济形态的变迁 摘要：从自然中心主义(自然经济)、人类中心主义(工业经济)到非人类中心主义(生态经济)，人类对“自然”内涵的不同解读进而到采用不同的经济手段对待自然，反映了人类不同的经济活动乃至生存状态的变迁。以非人类中心主义的胸怀去体悟自然的神秘、奥妙和无限性，尝试“道法自然”，理应成为现代人类解决自己经济发展困境的优先价值取向和现实行为选择。 关键词：“自然” 人类经济形态 非人类中心主义 目前，学界关于老子“道法自然”思想的研究主要是从经济(人与自然)、社会(人与人)以及精神(人与其自身)三个角度展开的。本文拟从人类经济生活乃至整个社会生活基本上已经进入现代(工业经济社会)并且在某些地方后现代(生态经济社会)已初露端倪的时空背景中，以不同生存状态下人们对“自然”内涵不同解读进而到采用不同的经济手段对待自然为轴线，进一步去挖掘老子“道法自然”生存智慧中的积极因素在解决当今人类所面临的经济(生态)和精种两大危机(尤其是前者)中的现代价值。 一 老子天道自然、人道无为的“道法自然”思想无疑是整个中国传统哲学之精髓“天人合一”思想的有机组成部分，足道家生态经济伦理思想的逻辑起点和思维基础，同时也是道家处理经济(人与自然)关系的基本价值取向和行为准则。 在中国思想史上，老子可能是第一个对“自然”概念进行哲学思考的人。在“道法自然”中，“自然”不但是天、地、人的终极价值和最高存在状态，而且也是“道”的根本特性。如果从“自然”即“让自身的自己而然”的意义上理解，“自然”就是一种不同于“人为”而又高于“人为”的天然状态。这一点和约翰?密尔在《自然》一文中的观点相似。密尔认为，“自然”一词的一种含义是“未受到人类干预按其本来应是样子所足的事物”，这就足天然的、自生的、自在的、符合本性的自然。按照三国魏王弼说法，自然是宇宙万物在没有人为干扰时的本来面貌，是一种无须用语言也无法用语言言说的存在状态或天然本性。“自然”既存在于天地万物之内(“地”、“天”“法自然”)，又存在于并展现在人的行为、欲望和感觉之中(“人”“法自然”)。从无生命的斗转星移，沧海桑田到有思想、有意识的人的七情六欲、生老病死，只要是“未受到人类干预按其本来应是样子所是”，莫不如此。 也许正是有了这种“自然中心主义”的思维基因，人类历史有相当长的一段时期都是在一种自己给自足的自然经济中度过的。不管人类是否都意识到了道家的这种“有所为有所不为”特别是“有所不为”之最高境界的“道法自然”思想，在处理与自然的关系时，毫无例外，为了生存，他们就“有所为”，积极地去认识改造自然。毕竟，人类能力的现实发展是历史的，是在内外尺度的博弈中逐步提高的。人类此时在处理自己与自然的关系时，更多地也许是无奈地体现出一种“有所不为”，一种顺其“自然”， 一种道法“自然”。也正因为如此，人与自然的关系从整体上说是和谐的。当然，以“自然中心主义”为思想基础的“自然经济”中的“自然”，还只是一个朴素而原始的概念。 二 从 文化 渊源上讲，发韧于欧洲的现代工业经济生产模式，是以人与自然二元对立的思维模式为基础、以对人类知识理性和主体性的强调为核心的，它用理性化的社会建制(包括市场经济体制甚至民主法制等)协调着具有不同才能世俗化的人们为发展工商业而效力，其间所表现出的“世俗趣味的高涨、工具理性的蔓延和个性表现的放纵”至今仍方兴未艾。当初这种多少带有点西方中心主义(更多地是人类中心主义)特色的文化之火一日在欧洲燃烧，便以前所未有的方式席卷世界各地，并逐步形成了一个强大的资本主义市场经济体系。而世界 其它 地方(尤其是那些具有深厚自然经济传统的民族)的人们(已经习惯田园牧歌式的生产生活方式)在苦苦挣扎的阵痛后，如今却也正兴奋地品尝着现代工商业所带求的甜果，乃至于他们对祖上留下的本来弥足珍贵的遗产也似乎有点满不在乎。 与东方文化强调人与自然交相感应“天人合一”价值观不同，在西方经济、文化传统中，尽管在占希腊时期曾经把人与自然作为一个有机体过，但占主导地位的还是天人相分以及人对自然的主导的。不管是普罗泰戈拉的“人是万物的尺度”、亚里士多德的自然目的论还是____的神学目的论等，都是站在人类中心主义的立场上，把自然仅仅作为一种为人而存在的工具。尤其是到了近现代，人与自然的对立空前激化，而人的主体性却被大大张扬。笛卡儿首先确立了人是作为一种精神性主体而存在的，康德又提出“人为自然界立法”，黑格尔则把自然界视为人绝对精神的外化，而尼采更是表明，人是可以取代上帝的全知全能和至善至美的。从此，作为主体的人成为科学知识、政治价值和道德法则的最终依据，从此，作为人类生活方式基础的工业经济的成长与壮大也便是水到渠成的事了。 三 然而，正是基于这种主客二分并带有宰制性色彩的现代理念，以物质主义、经济主义和消费丰义为特征的现代工商业发展模式所带来的生态危机，今天却逐渐成了曾经欣喜若狂的现代人眼前挥之不去的乌云，尤其是在那些渴求加快经济发展的发展中国家(譬如中国);而信奉“上帝死了”的现代人募然发现自己，怎么也走不出失去终极关怀后虚无主义精种危机的阴霾。尤其是前者，即生态问题，已经成为现代人类不得不去严重关注和认真解决的问题。随着生态环境的不断恶化，人们已经开始在人与自然关系方面，对自己本来所引以为豪的工业发展模式，开始进行全面而深刻的 反思 ，并试图找出产生这一问题的真正根源。 在美国，历史学家林?怀特最先探讨了生态危机产生的历史根源，他认为，西方社会片面地去发展工商业经济而破坏自然的态度起源于____。社会学家芒克雷弗则认为，基督____义只是对人类去采用何种方式发展经济的一种误导，即是基督____极端的人类中心主义。因为按照人类中心主义的逻辑，人类为了自己的利益可以无休止地掠夺地球资源，发展工业，因为自然没有内在价值。而形成于20世纪中叶西方工业化国家的生态伦理学，则主张把伦理道德关怀对象的范围从人类共同体扩展到整个地球生态系统，去尊重每个生命生存的权利。循着这种思路，人类所能发展的也只能是生态经济了。 正是在这种背景下，追求仁智会通的东方智慧被纳入西方学者新的诠释系统。他们逐渐认识到，如果从经济发展的角度来说，古朴、神秘而又深刻的东方智慧不仅有“过去时”(自然经济)的美感和魅力，而且有“现在时”(工业经济)乃至“将来时”(生态经济)的启示意义。爱因斯坦、普利高津等人都以浓厚的求知欲研习东方的《易经》、《老子》和佛经，希冀从中发现治疗现代社会工业病的精神启示。作为中国“愿住民”、与儒释共同构成中华文化智慧之源的道家道教，在奠定其理论基础的《老子》一书中所阐释的“道法自然”的生态经济思想尤为西方学者所肯定和重视。 总之，从西方到东方，从现代到后现代，从自然中心主义、人类中心主义到非人类中心主义，从自然经济、工业经济到生态经济，人类对“自然”内涵的不同解读进而到采用不同的经济手段对待自然，反映了人类不同的经济生活乃至生存状态的变迁。以非人类中心主义的胸怀去体悟自然的神秘、奥妙和无限性，尝试“道法自然”，走发展生态(循环)经济之路，理应成为现代人类解决自己经济发展困境的优先价值取向和现实行为选择。看了“经济学术论文文献”的人还看： 1. 经济学术论文 2. 会计学术论文文献 3. 会计学术论文文献综述 4. 计算机类毕业论文参考文献大全 5. 大学关于经济方面的论文
上面这个网址是一个pdf文档，讲的是关于消费信贷风险管理的问题。下面这一段，是我找的资料，不知道对你有没有用。也有
目 录绪论 3一、商业银行信贷资金管理的现状 3二、我国商业银行信贷资金营运管理中存在的问题 4（一）信贷资金配置决策层次低及主体多元化 4（二）信贷资金配置方式和手段落后 5（三）信贷资金转移价格体系不健全 6三、信贷资金信用风险管理方法分析 6（一）信用风险产生的原因 6（二）规避资金信用风险的方法研究 8（三）资金价格的变动及其风险管理 9四、我国商业银行改进资金管理的思考 11（一）建立资金管理是商业银行经营主线的概念 11（二）改革银行体制 11（三）优化货币政策工具 12（四）采用中介服务与资金投放协调管理的策略 14参考文献 14
楼上的资料包括在内，我就不占篇幅了楼主要想找外文资料 特别是美国的 直接上美国Google：要什么有什么的！ 嘿嘿
中美教子的不同之处： 横向激励与纵向发展 中国的儿童教育，表扬与批评为惯用的教育手段，教师喜欢采用横向比较法，如利用小红笔、小红旗、排名次表等方式鼓励孩子，看谁表现好。当纠正孩子不良行为时常常采取表扬其他孩子，以其他孩子做榜样的方式。美国教师则不同，一般对孩子不表扬也不批评，理由是：批评了你的孩子会刺激你的孩子，表扬了你的孩子会刺激其他的孩子，他们注重儿童自身的纵向发展而避免对儿童进行相互比较。 集体精神与发展个体 中国人强调个人服从集体，个体要与集体保持一致，如果出现不一致则需要调整自己的行为。美国人强调个性差异，教师总是根据孩子不同的个性与能力安排活动。目的是为了使每个孩子都能成为有别于他人的独特个体。 稳重听话与活泼好动 中国人在评价孩子的性情时，“稳重听话”是一大优点，“听话的孩子是好孩子”已在国人中形成共识。学校教育强调秩序井然，用各种规章来约束孩子的行为。美国人喜欢孩子富有孩子气，小学和幼儿园的课堂上允许孩子随便说话，甚至相互打闹，美国人总觉得中国孩子在课堂上太死板，没有生气。 强调自制与突出自主 中国教师总是鼓励孩子在尽可能长的时间内专门做好某一件事，以期培养儿童的恒心、耐心，他们多强调儿童自我意识的社会性发展，多引导儿童逐步学会适应和控制自己的情感，而美国教师常常鼓励孩子在一段不长的时间内从事多项活动，以期培养孩子的灵活性、创造性，多注重儿童自我意识自然发展，多鼓励儿童自由且自然地表达自己的思想与情感。 肯定结果与重视过程 中国人重结果与技能的掌握；无论学习什么，为求学深学透，无论干什么，力求完美无缺。美国人重过程与能力的增减，他们注重孩子的参与意识，孩子们自由选择的机会多，教师还极力鼓励孩子自由发挥、自由创造，以培养孩子的想像力和创造力。 概括地说，中国人力图使儿童发现社会存在，创造环境使儿童学会怎样长大成人，儿童是被动的，富有可塑性的，重在成人的帮助指导下成长。美国人力图使儿童能真正作为孩子，儿童是主动的，富有创造的，自我实现是儿童自身的自然与发展，成人只需提供有利的条件即可。 中美家庭教育的跨文化比较： 今天，国际竞争日益激烈，而这种竞争归根到底是人的素质的竞争，是人才培养的竞争。我们知道，人才培养的首要阵地是家庭，因此，从某种意义上说，人才的竞争是父母育儿能力的竞争。所以，世界各国在培养新世纪人才的教育工程中，都很重视家庭教育这一环节。虽然家庭教育在我国已经引起了社会各界，特别是教育界的极大关注，但是时至今日，我国不少家庭的教育仍存在着误区，它甚至成为一种顽疾，严重地影响着青少年一代良好素质的形成。因此，借鉴其他国家在家庭教育中有价值的实践，对走出我国家庭教育的误区将有很好的启发和警醒作用。本文试图通过对中美两国家庭教育相关方面的比较，分析形成两国家庭教育差异的原因，进而提出对我国家庭教育改革的启示。我们不能断言美国家庭培养的人就是理想中的现代人，但他们国家家庭教育中的合理成分；恰恰是我国家庭教育所缺乏的。因此，美国家庭教育的一些实践，能为我国家庭教育的改革提供借鉴。 一、中美家庭教育的结果比较 不同的教育目的、内容和方式，会产生不同的教育结果。我们可从中美两国家庭教育结果的比较中略见一斑： 一般而言，美国的儿童、少年从小就表现出以下特点：性格倾向积极，遇事镇定沉着，能与人和谐相处，开朗、胆大，有克服困难的毅力，敢想、敢做，具有创新精神；自立能力强，社会活动能力强，有作为社会成员独立存在的信心和勇气，他们18岁开始不依靠家庭，多数打工补贴自身的消费需用；具有适应市场经济的头脑，他们从小就参与“当家理财”，学会一些推销、与顾客沟通的能力等“经营之道”，实践使他们深知钱来之不易，从而养成了精打细算、勤俭度日的习惯。一句话，美国孩子的特点就是非智因素成熟，能力强，能较为顺利地适应社会。 而中国的儿童、少年，乃至大学生，虽然学习成绩不亚于美国孩子，但是往往在性格上表现出消极倾向：做事被动、胆怯，依赖性强，人际交往能力差，缺乏自立意识，不太会“当家理财”，独立生活能力差。一句话，缺乏适应社会的能力。中国孩子的这些个性和特点，恐怕是与我国倾向于“学历教育”有很大关联，父母希望孩子躲在学校这座象牙塔里寒窗苦读，不让孩子在风云变幻的社会里摸爬滚打。 现代社会更能接纳哪一种教育结果呢?社会发展的动因是人的能动性、创造性，要求人性的充分解放。伴随人类文明的进步，人类将越来越关怀人性的发展，人的各方面能力的发展，所以现代社会需要的是有活力的、全面的人。显然，美国家庭教育更能培养个性张扬、有创造力、生存力的“人”，而中国家庭教育培养的是“守规矩”、“会读书”的所谓的“才”。这是中国家庭与学校“合作”进行“应试教育”的结果，这种教育的结果将严重影响我国青少年的身心素质。因此，中国家庭教育改革刻不容缓。 二、中美家庭教育的过程比较 从家庭教育的结果反观家庭教育的过程，我们可以看到，家庭教育虽然是非制度化的教育，父母的素质也参差不齐，但是作为教育系统的一个重要方面，它同学校教育一样，也有一定的教育目的、教育内容和教育方式。其中家庭教育的目的是家庭教育活动的出发点、归宿点，家庭教育的内容、方式都是依据目的确定的。 1、教育目的的比较 家庭教育目的制约了家庭教育的方向，决定其总体效果，所以家庭教育目的是家庭教育的核心，是决定中美两国家庭教育差异的根本原因。家庭教育的目的就是通过家庭教育要把受教育者培养成什么样的人。一旦目的确定，教育内容、方式都据之选择。那么，美国和中国家庭教育的目的，或者两国父母对子女的期望有什么差异呢? 美国家庭教育的目的，是要把孩子培养成具有适应各种环境和独立生存能力的“社会人”，这个目的的期望值不高。“社会人”不是一种飘渺的理想，而是一个平实、易操作而又宽泛的要求。所以美国父母能较为轻松地对待子女的教育，把子女个性中积极的成分最大限度地挖掘出来，让子女实现自我价值，就算达到目的，也并不追求一些功利性的目标如高学历、好职业，但事实上，这样的教育却产生许多“无心插柳柳成荫”的效应，天才产生在不经意中。另外，在这个目的的指引下，确实能培养子女的自主意识和独立生存的能力。看看各个阶段的美国孩子：他们从小就独立睡；当会行走时，就自己玩耍，很少父母抱着玩；再大些时，就有自己的空间，房间内的摆设、布置和清理全由小孩负责；他们从小就做些力所能及的有偿服务，如做清洁、帮人看小孩、送报纸等，到了高中或大学后就勒工俭学，换取生活费。 相比之下，我国的家庭教育目的是把孩子培养成“才”，将来有出息，有个好职业，一生能在顺境中度过。首先，这个目的的期望值高，而且功利性强，因为“有出息”、“好职业”、“顺境”不是一个一般的目的，较难实现。出于这个目的，中国父母特别关心孩子的学业成绩，对孩子的唯一要求就是专心、安静地坐下来读书、学艺，却忽视孩子的天分，限制他们的创造力，结果为了培养所谓的“人才”反而扼杀了天才，产生许多“有心栽花花不发”的效应。而且由于很少考虑孩子的性格、社会适应能力、公民意识等问题，即使学业成绩好，将来也未必能顺利地立足社会，有时候，还会使父母的期望完全落空。 2、教育内容的比较 有什么样的教育目标，就会有什么样的教育内容。美国家庭教育内容丰富，注意让孩子在体力、认知、语言、社会性、情感上获得和谐发展，可称之为“素质教育”。在促进体力的增强上，重视开展幼儿户外活动、体育锻炼，如在庭院里荡秋千，野外远足等；在认知的发展上，重视训练孩子的各种感官，注意开拓孩子的文化、审美视野，孩子的学习兴趣，如父母到图书馆借阅图书或学习时，喜欢带上孩子，让其受周围环境的熏陶，萌发学习的愿望；在社会性的培养上，教育孩子自我服务，自己的事情自己做，并要求孩子学会具有与同伴合作、分享、互助的行为；在情感的陶冶上，指导孩子欣赏音乐、美术、舞蹈、文学艺术作品的美，如带孩子到美术馆、博物馆观看各种展品，鼓励孩子参加艺术创作活动，让孩子亲身接触、体验大自然的奥秘，如带孩子到森林公园旅游，海浪中游泳、攀登岩壁等。 中国的家庭教育内容虽然也可以分为德、智、体、美几方面，但往往是当孩子进入了学龄期（有的甚至在学龄前期）就开始将智育放在压倒一切的地位，使得教育内容出现不平衡的倾向。在体育上，中国的家庭保证孩子生长发育所需营养，保护孩子的安全，注意疾病的预防与治疗，与美国对比起来，这种教育是一种防御性的、静态的、消极的保护，温室培育起不到强身健体的作用；在智育上，向孩子传授知识、技能，如为孩子购置各种知识性、趣味性的读物，训练孩子朗读、书写、计算等技能，当孩子开始接受学校教育后，家庭教育出现学校化倾向，父母监督学习、检查作业、购买习题集、实行题海战，应付永无休止的考试；在美育上，越来越多的父母，认识到“一技之长”的重要性，因而盲目培养孩子特殊艺术才能，如把孩子送入绘画班、歌舞班学习，聘请家庭教师教孩子学拉小提琴、学弹电子琴等，这种急功近利的做法一方面无视孩子的兴趣，另一方面由于耗费大量的时间和费用，往往对孩子的要求过高而增加了他们的负担。 相比之下，美国的家庭教育内容相对丰富和科学，而我国家庭教育的内容狭窄，不够科学。比如家庭教育中的体育，中国的父母往往比较在意孩子的体形、体态这些体育中低层次的内容，重视保证孩子的营养、注意疾病预防，却容易忽略体能锻炼，孩子的户外运动少，多呆在家里看电视，肥胖症增多。智能可以分为实能和潜能，实能即实际能力，即你知道什么，掌握什么知识和技能。我国家庭教育忽略的是技能，如动手能力、协调能力、生活技能、劳动技能、工作技能等等，而美国在社会性的培养上特别重视这些技能，在他们看来，这些技能是一个人立足社会的基本。我国的家庭教育在智育上忽略了一部分实能的同时，更加忽略的是潜能，潜能分为学习能力和创造能力，表面上我国父母很重视知识的学习，空际上只注重认知能力中的低层次部分，这部分可以应付考试，但始终不能构成未来社会的创造力量。《全国青少年创造培养系列社会调查》中问，如果发现孩子在拆装闹钟，家长会有什么反应。40％的家长对孩子“训斥”、“警告”，48％的家长以“不耐烦”、“不屑于”或“敷衍”的方式对待，可见我国父母对创造力培养的认识还需要提高。相比之下，美国家长在认知发展上就注意培养孩子的多方面兴趣爱好，重视对创新精神的培养，美国许多专家不主张过早地让孩子死记硬背一些他们并不理解的知识。孩子放学回家后，中国父母问孩子的第一句话多是：“老师教你的知识记住了吗?”，“今天得了多少分?”，而美国父母第一句则问：“今天你向老师提了什么问题?”，“今天的课有意思吗?”。这就反映了中美父母对智能的不同理解。 3、教育方式的比较 家庭教育方式是父母完成教育内容的具体措施和手段，选择什么样的教育方式和一个国家的文化传统、风格习惯、历史背景紧密联系，而且受教育目的制约。反过来，能不能恰当地选择并创造性地运用科学的教育方式，关系到家庭教育目的的实现和内容的完成。 一般而言，美国家庭以民主平等的教育方式为主，父母尊重孩子的人格和人权，把孩子当作是一个独立的和平等的家庭成员相待，与孩子建立民主平等的关系；而中国家庭民主平等的教育方式相对欠缺，没有把孩子当作一个与父母平等的人来尊重。 美国家庭民主的教育方式表现在：（1）孩子在家里有发言权、参与权，美国父母鼓励孩子“保留意见”、“固执”、“不听话”，允许孩子“不听话”主要是指思维上的“不听话”，据美国心理学家托伦斯研究发现，创造力高的孩子特点之一就是淘气、处世固执。（2）美国孩子有选择权，美国父母在孩子的认知能力有了初步发展时，就很重视让孩子自己去进行选择，作出决定，他们可以选择游戏、图书，长大了自己选择朋友，自己选择职业、自己选择婚姻对象、结婚时间。美国父母不会代替孩子选择，他们主要是引导孩子怎样进行选择，或者站在孩子的身后，给孩子信心，鼓励孩子“用你的眼睛去观察”。（3）美国父母如朋友，他们可以平等的交流，关系比较密切。（4）美国父母尊重孩子的隐私。 中国家庭的教育方式表现在：（1）孩子在家庭生活中较少有发言权、参与权、中国父母对孩子的要求就是守规矩、服劝导、不要有异见。正如美国前总统尼克松说：“中国的教育制度从小把他们训练得十分驯服，从小灌输要听大人的话的思想，不允许有独立见解，更不允许像爱因斯坦自称的‘离经叛道’，这种教育方式只能培养出守业型人才”，“但却失去了中国的达尔文和爱因斯坦”。（2）中国孩子的选择权、自主权较小，许多事情都按父母的意愿去办或由父母包办代替。（3）中国父母在家庭里往往以权威出现，因此与孩子的距离较远。（4）中国孩子的隐私常常受到侵害，书包被搜查，日记被偷看，行动被跟踪。 美国父母主张开放式教育：（1）重视实际锻炼，强调在实践中培养孩子，而不是说教。美国人认为，凡是孩子的事情都让孩子自己去完成，在完成任务过程中提高认识、积累经验、掌握技术、增强能力、培养兴趣特长，增强自信心和责任心。可以说，美国父母“给孩子开门的钥匙”而不是“替孩子开门”。（2）看重玩耍游戏，美国人认为玩才是孩子这个年龄段最重要的事。在美国，孩子进行各项兴趣活动、体育活动的时间都比较充裕，活动场所到处都有。父母经常利用节假日、周末带领孩子外出游玩，在玩的过程中开发智能如感知、想象、判断、推理和人的交际和情绪的调节等。 中国父母多是封闭式教育：（1）以说教为主，轻视实践活动的重要作用。父母对孩子的要求就是读书，连力所能及的自理活动都由父母包办，导致许多中国孩子学了许多知识都没用，走上社会后就什么也不会。（2）户外活动少，因为中国孩子从早到晚有学不完的功课做不完的作业，被功课压得喘不过气来；有时即使想活动一下也很难找到好场地。 民主的教育方式表现为一种宽松教育，优点很多：首先，有利于创新精神的培养。宽松是激发孩子创造力的重要条件，在高压下孩子的创造精神将受到压抑，只有在平和、愉悦的家庭氛围中才能激发孩子对知识的兴趣。而创造宽松的环境，必须与孩子建立民主平等的关系。其次，有利于健康人格的培养。孩子在家有发言权、参与权、选择权以后，主动性强、自主意识强、胆子大、有自信心和责任心。另外，亲情关系和睦使孩子愿意把秘密告诉父母，父母也理解孩子的情感世界，这能使孩子形成良好的性格。而专制的教育方式表现为一种管束教育，压抑创造性，束缚了个性的发展。 三、中美家庭教育差异的原因分析 同是现代社会，同样有重视家庭教育的父母，为什么美国家庭教育和中国家庭教育有以上的差异?综合来看，造成不同教育的原因是： 首先，历史背景的差异。 美国是一个历史比较短的移民国家，旧有的思想文化保留得很少，在多元文化、思想价值观的影响下，能够较快地接受新的思想和文化，发展的约束较少，因此，他们更多的具有冒险和创新精神。而中国历史文化悠久，同时所受旧有的约束也较多，特别是封建小农意识长期的影响太深，文化价值观上多是比较内敛和保守的，缺少冒险精神和创造意识，顺从、听话教育被从小就灌输着，相对而言，在整体上也缺少一种接受新思想的环境。 其次，经济形态的差异。 美国生产力先进，商品经济发达，就业机会多，生存压力小，而且美国是个“能力社会”，用人机制健全，劳动力流通自由，跳槽机会多，所以美国人择业观开放，职业选择面宽。美国父母认为孩子将来只要能在社会上立足生存，职业是不分高低贵贱的（当然要合法）。另外，“商品经济使生产关系总处于躁动不安的变化之中”，职业更换不断，所以父母不企求子女一生顺境。因此，美国父母的教育目的重在育“人”，更为宏观、宽泛，以不变应万变。而中国经济落后，生存压力大，是个“学历社会”，行业流动性差，所以中国人往往把一生的幸福都压在某种职业上，选择面窄。中国父母认为学业成绩好，找到好工作，求得一生安稳，是一个人最好的出路。因此，中国父母的教育目的重在成“才”（“才”就是学业成绩优秀，能考上好学校，能获得高学历）。 再次，社会条件的差异。 美国经济条件好，社会养老保障健全。父母不认为养儿就是为了防老，自己老了可以进养老院，无后顾之忧。因而把孩子培养到18岁，并成为一个独立自主有责任心和同情心的人就算尽到了自己的义务，完成了养育孩子的任务，孩子将来的路如何走，全靠他自己去奋斗，将来能否光宗耀祖升官发财，父母考虑并不多。而中国则由于经济条件比较差，社会养老保障不健全和一些旧有的观念问题，对孩子的教育从个人养老或个人荣誉面子角度考虑得比较多，把孩子当作自己的私有财产来看待，要孩子知恩图报，因而在教养的方式和方法上就充分体现了这一点。不少家长把打骂孩子看作是家庭内部私事，任何人无权干涉，更谈不上法律约束了。 最后，文化传统的差异。 1、价值取向不同 美国人重个性，价值取向是以个人为本的个体主义，注重个人利益，崇尚个人发展，实现自我，这是美国文化核心。美国一个学者一针见血地指出：在民主的社会，每个公民习惯地琢磨一个很小的目标，那就是他自己。在家庭中，个人是本位，个体具有最高价值，不依赖他人存在，独立于家庭关系中。所以在美国家庭中，父母倾向于把自身与孩子看成是两个独立的个体，“自我”包括父母自我和子女自我。首先，子女自我价值的实现显然要尊重子女的意愿、兴趣和爱好，因人而异，美国父母比较重个人生活享受，平时决不会为了孩子而放弃去听音乐会、看电影、跳舞或约会。 中国人讲共性，有整体至上的价值观，强调集体利益高于个人利益。中国人认为人的确立方式是在“二人”对立关系中生成的。从古至今，“自我”这个概念总是与他人相伴而生，个人的价值只有在与他人的关系中才得以体现。在中国家庭中，父母丧失自我，也不尊重子女的自我，我国父母丧失自我的表现就是存在严重的“亲子一体感”，父母把孩子视为自身价值的延续，将孩子作为自己生活的全部和人生的希望，具有和孩子不可分割的一体化感觉。这样父母会以自己的意志替代孩子的兴趣，站在成人的角度设计孩子的未来，所以中国父母的期望相对于孩子的能力是过高的。 美国重个性，中国讲共性的价值取向是有其经济背景的。美国在近代资本主义经济结构中，充满活力的商品经济过早排斥了自然经济，独占鳌头近百年。个人在商品经济的条件下相对独立，个人只有提高自我、扩展自我，才能在商品经济竞争中立足和发展，所以养成了重视自我的传统。而中国自然经济延续数千年，中国人习惯性地束缚在土地上，个人失去了独立发展的条件，几十年的计划经济也未能让中国人摆脱依赖性。个人的发展常需要“走关系”，对个人的评价是通过与他人的比较进行的，所以喜欢融入集体，以免被孤立。 2、思维风格不同 美国人是理性主义，美国的家庭教育推崇以理性的基本原则对待家庭成员和家庭事务。美国父母多是把抚养教育孩子的义务，与对社会应尽的义务一样看待，这是超越个人的立场，而不是完全从家庭本身或父母自身的利益来看待家庭教育。既然他们认为抚育子女是义务，也就不图养儿防老，不图回报，自己老了进养老院是一个人应有的归宿（当然，这些中国人视为不道德的做法源于美国的社会保障机制和文化习惯）。 中国人是情意至上，我国的家庭教育以人伦为基础，以情感情理为法则，来处理家庭人际关系。我国父母把孩子看作是自己的私有财产，从个人养老或个人荣誉面子角度考虑子女教育，在无微不至的父母爱怜中隐含着较为浓厚的“投桃报李”的私情。由此说来，就不难理解为什么中国父母“望子成龙”、“盼女成凤”的心情远胜于美国，往往把家庭教育目的功利化。 四、结语 本文是对中美两国家庭教育作一般性的比较，两国家庭教育中肯定存在着个别的特殊性，而且，事实上与中国比较，美国家庭教育中也存在着明显的不足（比如过于放任造成儿童青少年诸多社会问题；过于理性，使孩子对赡养老人的责任感较为缺乏；过于重视“乐学”，使得儿童青少年学习水平下降等）。显然，本文并不是要全盘肯定美国的家庭教育，也不是要全盘否定中国的家庭教育。笔者试图通过中美家庭教育的比较分析，引发对我国的家庭教育的改革思路： 1、教育目的——变“成才”教育为“成人”教育。通过分析，我们可以看到，从总体而言，美国家庭的教育目的，更能产生创新人才，更能适应现代社会的发展。不可否认，我国的家庭教育在“应试教育”的氛围中出现了误区，教育目的短期化、功利化，扼杀了不少天才。要改变现状，需要家庭内外的努力。宏观上讲随着社会生产力的提高，社会竞争的加强，人们择业观的开放，一个人的综合素质将会越来越受到社会的重视，而这种综合素质事实上就是最基本的“成人”教育。将“成人”作为家庭教育的目的，就会使我国的家庭教育走出误区，使得青少年的成长更切合自身及社会发展的需要。 2、教育内容——变“片面”教育为“全面”教育，目前的家庭教育，由于教育目的是“成才”教育，造成在教育内容方面的误区就是智育压倒一切。这样的教育，会使孩子片面、畸形地发展，成为只会“死读书”人，这样的人将无法适应瞬息万变的社会环境。因此，确立了“成人”教育的目的，在家庭中，父母应当提高孩子的综合素质，要提高综合素质，就必然要变片面的教育为全面的教育，尤其不能忽略潜能、道德、性情的培育。 3、教育方式——变“管束”教育为“宽松”教育，变“封闭”教育为“开放”教育。受中国传统文化的影响，在家庭中，父母对子女往往权威大于民主，这样的教育不利于青少年的健康成长。现代社会应该提倡“宽松”教育、“开放”教育。
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1/18【题 名】我国商业银行学生贷款中的“惜贷”问题探讨——以美国联邦家庭教育贷款为参照【作 者】梁爱华【刊 名】高等教育研究（武昌）.2006,27(12).-50-542/18【题 名】美国联邦家庭教育贷款中担保机构的运作及其对我国国家助学贷款的意义【作 者】陈浩[1] 沈红[2]【刊 名】比较教育研究.2006,27(10).-11-163/18【题 名】美国家庭教育点滴【作 者】楼必生【刊 名】小学青年教师.2006(04S).-48-484/18【题 名】跨文化／国婚姻父母与子女的经验和家庭教育——以台湾与美国为例【作 者】陈美莹【刊 名】中国家庭教育.2006(1).-24-305/18【题 名】尊重 理解 互动——美国家庭教育给我们的启示【作 者】张云裳【刊 名】北京教育.2006(2).-16-186/18【题 名】美国家庭教育点滴【作 者】楼必生【刊 名】早期教育：家教版.2006(1).-22-227/18【题 名】美国家庭教育贷款项目的运行机制【作 者】无【刊 名】世界教育信息.2005(12).-43-458/18【题 名】美国家庭教育风俗【作 者】无【刊 名】妇幼健康.2005(12).-82-829/18【题 名】素质教育要从家庭教育开始——读《世界一流的美国家庭教育——哈佛素质教育理念的成功实践》【作 者】陈慧敏（推荐者）【刊 名】上海教育.2005(12B).-61-6110/18【题 名】美国社会的家庭教育风格【作 者】詹华如【刊 名】家教指南.2005(12).-30-3011/18【题 名】家庭学校：家庭教育主体意识的回归——美国家庭学校的兴起对我国家庭教育的启示【作 者】颜雪梅【刊 名】当代教育论坛.2005(03X).-55-5712/18【题 名】美国家庭教育的启示【作 者】李盈【刊 名】教育实践与研究.2005(04S).-11-1313/18【题 名】美国家庭教育见闻【作 者】佚名【刊 名】时代教育.2005(1).-19-1914/18【题 名】美国的爱国、诚信与家庭教育【作 者】方宏【刊 名】教育与职业.2004(22).-27-2715/18【题 名】美国家庭教育的启示【作 者】李盈【刊 名】当代教育论坛.2004(10).-47-4816/18【题 名】“教学玩具”成为美国家庭教育新宠【作 者】杨秋艳【刊 名】家教指南.2003(5).-22-2317/18【题 名】把孩子培养成现实生活中的获胜者——推荐《家庭教育在美国》【作 者】章一【刊 名】少年儿童研究.2003(5).-52-5518/18【题 名】纵观美国的家庭教育【作 者】吴志远 邵荣【刊 名】新疆教育.2002(5).-37-371/17【题 名】中美家庭教育比较分析及对策研究【作 者】李子银【刊 名】当代教育论坛.2007(6).-138-1392/17【题 名】不同文化传统下中美家庭教育中的评价比较【作 者】唐梅【刊 名】世界教育信息.2007(4).-49-513/17【题 名】中美家庭教育的比较与启示【作 者】李亚 周侠【刊 名】科教文汇.2007(02X).-10-104/17【题 名】浅谈中美家庭教育的差异【作 者】高维亮 王丽艳【刊 名】科学时代.2006(11).-184-1865/17【题 名】从文化视角看中美家庭教育的差异【作 者】栗新【刊 名】民族论坛.2006(12).-38-406/17【题 名】中美家庭教育，方式大不同【作 者】刘艳【刊 名】家庭教育.2006(11X).-52-537/17【题 名】中美两国家庭教育的比较【作 者】李道顺【刊 名】世界教育信息.2006(8).-20-218/17【题 名】中美家庭教育的文化相似性研究【作 者】王毓【刊 名】江苏外语教学研究.2006(1).-77-809/17【题 名】论中美家庭教育的差异【作 者】曾芝兰【刊 名】太原师范学院学报：社会科学版.2006,5(1).-162-16310/17【题 名】中美家庭教育的差异比较【作 者】王晓虹【刊 名】辽宁教育行政学院学报.2006,23(1).-59-6011/17【题 名】中美家庭教育之比较【作 者】陈向党【刊 名】教育情报参考.2005(5).-18-1912/17【题 名】不同文化背景下的中美家庭教育比较【作 者】赵燕【刊 名】北京教育.2005(5).-62-6313/17【题 名】中美家庭教育之比较【作 者】陈向党【刊 名】中小学校长.2005(3).-48-4914/17【题 名】中美家庭教育的跨文化比较【作 者】黄河清【刊 名】中国家庭教育.2004(1).-78-7815/17【题 名】中美家庭教育比较【作 者】无【刊 名】武汉科技大学学报：社会科学版.2004,6(1).-28-2816/17【题 名】中美家庭教育的跨文化比较【作 者】黄河清【刊 名】外国中小学教育.2003(11).-10-1517/17【题 名】中美家庭教育的比较与启示【作 者】孙琼如【刊 名】教书育人：普教版.2002(14).-2-5
关于大学生助学贷款问题的若干思考
自20xx年开展大学生爱心助学行动以来，共募集助学资金155余万元，帮助497名贫困大学生圆了大学梦。其中，有120万元是无偿补助，35万元为助学贷款，累计发放助学贷款只有26笔，助学贷款的学生大多分布在县经济落后的乡镇，通过近几年的实施情况，发现存在着以下几个问题：
1、覆盖面狭窄。县辖内办理贷款业务的金融机构有工农中建行、信用联社五家机构共79个网点，现仅农村信用联社一家金融机构5个网点开办助学贷款业务，开办助学贷款机构的覆盖面非常狭窄。
2、贷款额度小。随着经济的快速发展，大学学杂费也是船高水涨。20xx年资助的225名贫困生中，有61名学生的学杂费超过10000元，占％。无偿助学发放的1000元（最高5000元）对贫困生来说是杯水车薪，远远不能满足学杂费的要求，这类贫困生就非常需要助学贷款来帮助解决就学问题。而实际近三年累计发放助学贷款的笔数、金额分别占需求人数的和需求金额的。可见，我县助学贷款业务远远没有达到应有的水平。
3、还款时限短。我县现有的大学生助学贷款，只是信用社凭学生家长的申请，由家长提供资产抵押或采取保证人保证等方式而发放的期限在一年内的一般性消费担保贷款，一年之后就要偿还贷款，根本就不能从真正意义上帮助贫困生解决困难。
大学生助学贷款得到了各级地方政府的大力提倡和推广，但在金融机构却勉为其难，实践中进展缓慢。造成的原因复杂多样，涉及到行政体制、金融体制、教育体制深层次矛盾和利益分配格局以及社会信用环境建设等各个领域。主要表现在：
1、政府对助学贷款协调督促难以到位。我国金融管理体制在98年实施了重大改革，金融机构（农村信用社除外）实行垂直领导和管理，造成政府协调督促难以落实。
2、金融机构对助学贷款缺乏兴趣。助学贷款是一现政策性业务，与金融机构的经营目标和网点现状存在着矛盾。助学贷款业务具有单笔金额少、涉及环节多，回收期长，利率低，管理成本高的特点，经办每一笔业务所花费投入的人力、财力、物力成本，加上各项费用，使该项贷款收益少甚至亏本。并且助学贷款利息50部分需要财政补贴解决，而财政补贴部分须经教育、财政部门层层审核审批，往往难以在较短的时间内落实到位，影响了金融机构当期利息收益。
3、助学贷款制度设计和职业道德建设滞后。各金融机构没有制定相应的助学贷款操作办法，对助学贷款的开办机构、申请条件、发放程序、会计核算办法等缺乏具体的制度设计。部分学生家长错误地认为助学贷款也属于“国家福利”性质，可无偿使用。更有人认为助学贷款只怕贷不到，不怕还不掉，到期自有国家会想办法核销。部分信用社在把助学贷款作为一种稀缺资源，加以感情化、权力化的运用，大大提高了助学贷款的`门槛，使处于社会弱势群体的贫困家庭可望而不可及。助学贷款逐渐演变成了一种人情贷款、权力贷款。
助学贷款工作开展的好坏，直接关系到国家和人民的福祉。根据助学贷款工作实际，为此建议：
1、加大宣传力度，提高对助学贷款的认识。各职能部门要充分提高思想认识和政治觉悟，进一步全面贯彻落实已出台的相关政策和措施，不断改进和完善助学贷款的方式方法。金融、教育部门和新闻媒体要向学生和全社会作好政策宣传工作，让每位学生、家长及社会各界都能了解助学贷款的相关内容和相关政策。教育部门应督促学生、家长配合金融部门做好助学贷款的管理、情况反馈和毕业后的跟踪工作。
2、政府应指定金融机构办理大学生助学贷款业务。农村信用社办理助学贷款业务具有不可替代的优势和理由。农村信用社点多面广，机构网点遍布全县各乡镇，符合贫困学生分布状况，能更近更快地解决城镇农村贫困学生助学贷款的需求。同时，政府应出台相关优惠扶持政策，对信用社开办此项业务增加的成本支出，应给予一定方式的弥补，对有关税费，给予适当的减免。
3、尽快制定财政贴息助学贷款实施办法，弥补制度设计缺陷。制度设计力求做到内容具体明确，程序规范、结构严密，可操作性强，具有前瞻性、科学性和后续可升级性。
4、建立助学贷款举报查处制度和政府救助制度。县政府应统一设立举报电话，专人负责。对有举报经查实违规的人和事要坚决查处。并对家庭特殊困难的学生实行政府救助，政府应设立助学救助基金，每年经特别程序核定一批特殊贫困学生，由基金代其偿还部分助学贷款本金利息。
金融专业的论文篇3 浅析我国影子银行对金融稳定性的影响 一、前言 我国的金融稳定不但与经济的稳定相关，更与我国社会的安定和谐密不可分。影子银行在近几年突然崛起，这对我国的金融稳定性有着重大而且深远的影响。如何在发挥影子银行优势的同时又能很好地维护金融稳定已成为全球亟待解决的问题。我们必须深入地了解我国影子银行现状及其面临的问题，从而找到解决影子银行双面性的对策或方案，促使我国的影子银行健康发展，为我国经济的繁荣作出贡献。 二、我国影子银行的现状分析 我国影子银行的构成大致由银行外表业务和民间借贷这两大方面构成，具体而言又分为以下几类： (一)以银信合作为主的理财产品 我国银行的理财产品通常分为两类，一种是保本型，到期时银行承诺会还本付息，理财产品的规模被纳入银行资产负债表内;另一种是不保本型：需要投资者自负亏盈。一直以来人们对银行理财产品是否隶属于影子银行都持有不同的意见，就目前而言，银监会认为银行自主开发管理的理财产品并不属于影子银行体系，可是在理财产品中占很大比重的银信合作却属于影子银行的范畴。 (二)委托贷款 委托贷款是由企业事业单位、政府部门、个人等委托人提供合法资金，商业银行作为受委托人代理委托人确定的贷款对象、金额、用途、利率、期限等代为发放并且监督使用和协助收回的贷款。本质上委托贷款即是企业间的资金拆借，是企业对企业的对点贷款，而商业银行作为受托人并不对这部分业务担负信贷风险，只是收取服务费行使贷款的职能。此外，我国的中小企业、房地产企业和矿产都是委托贷款资金的主要流向范围，而其盈利能力和调控政策等原因导致了此领域内的委托贷款的风险性增加。虽然如此，我国的委托贷款的资金规模依旧表现为迅速增长的形势。 (三)民间借贷 民间借贷一般是指公民间、公民与法人间和公民与其他组织间的借贷，只要借贷双方认同即可有效。民间借贷与银行借贷最大的区别就在于民间借贷局限于自然人间或是自然人与企业间，而公司与公司之间的借贷是被禁止的。在我国，民间借贷市场异常火爆，其包括民间集资、典当行、P2P网络贷款、担保公司、小额贷款公司等形式，通常他们都是直接向社会发放信贷资金，发挥商业银行的放贷职能。民间借贷由于其特殊的融资性质相对自由，而我国对民间融资这块也一直缺乏规范的引导。同时也没有专门的法律文件，长期处于社会融资的灰色地带，不受相关部门的监管。 三、我国影子银行对金融稳定性的影响分析 (一)我国影子银行对金融稳定性的积极影响 我国影子银行是金融创新对金融管制的一种突破，其发展历程也很好地体现了管理与创新的博弈过程。我国影子银行的出现与金融体系密不可分，在某种程度上它的存在和发展对金融体系具有积极的作用。随着中国民间资本持续进入金融体系中来，为当前金融制度下的有序竞争提供了前提条件。与此同时，随着区域性、地方性的金融市场的持续出现，完善了我国非银行类金融机构的发展平台，促使我国的金融稳定性得到整体提升。 我国商业银行依靠存贷利差得到的利润之所以会大幅度减少主要是由于影子银行在传统业务上与商业银行有较为激烈的竞争。商业银行为了维护其稳定性，只好通过金融创新来不停地扩展新的业务，并踊跃地建立多元化的盈利模式，以此来获得未来的稳定发展。因此，影子银行本身具有的强大竞争力是银行体系进行金融创新的动力，同时影子银行的创新能力和遇到风险时的于应变也为商业银行提供了拓展新业务的可能。 (二)我国影子银行对金融稳定性的消极影响 尽管我国影子银行对完善金融体系有重大的贡献，但是由于其本身具有的特征和不确定性，因此会导致其对金融体系的稳定性造成安全隐患。其一，影子银行削弱了我国宏观调控政策的有效性。影子银行的发展在某种程度上是市场为了应对我国宏观调控政策的结果，通常以影子银行系统来实行信用投放，基本上都违背了信贷政策的目的。它不仅避开了政府对信贷流向和投放量的掌控，也导致我国的宏观调控政策的效果的削弱。其二，影子银行会放大投机行为的作用。由于监管不到位，投机行为才会发生。因此导致投机者有漏洞可钻。影子银行的出现恰好满足了投机主义者的需求，他们在监管之外或监管不全面的情况下，资金进入的门槛和受测程度低，投机者恰好能够通过此疏漏和监管的空白来实行他们非法的暴利行为。 四、完善我国影子银行体系的措施 (一)规范监管体系、建立有效制度 虽然我国的影子银行已经存在了好些年，但其监管措施还不十分健全。因此，我们要从国际金融监管改革中汲取 经验 ，以此来构建一个规范化的监管框架和风险评估系统。影子银行的风险在很大的程度上是由其信息不公开造成的，因此，对影子银行的监管重点是要规划出一套规范化并且完善的信息披露机制。央行作为重要的金融监管的主体要按期将影子银行的有关数据汇总并发布出来，建立一个完善的高效的信息交流平台，以此来提高影子银行的信息透明度。主动地探究相应的信息披露制度。 (二)加强合作，推进市场化 影子银行作为经济全球化和金融国际化背景下的产物，其产生和发展通常是离不开国际资本等因素。因此，对我国的影子银行的监管自认而然也离不开国际合作。要想加强国际监管合作，我国就得与多国以及国际组织签署双边或多边协定，将各国不同的监管准则和惯例逐步的同一，构建一个一体化的国际监管体制。影子银行的迅速发展在一定程度上是由我国的利率市场化受到严格管制导致的。我国实行利率管制政策，使民间利率和市场利率背道而驰，导致信贷市场的利率水平混乱。针对这种情况，推进利率市场化改革显得尤为重要，利率市场化可以更好地促进资源的优化配置，使银行政策向中小企业倾斜，这对改变目前的状况有非常重要的影响。随着利率市场化的不断深入，影子银行的利率优势也会逐渐消失，这对降低影子银行的风险起着至关重要的作用。 五、结语 本文主要浅析了我国影子银行对金融稳定性的影响，首先对影子银行的定义、产生背景和原因进行了说明，全方介绍了影子银行，并联系我国自身的状况，阐述我国影子银行的特点及其构成。然后从理论上探讨了我国影子银行如何影响了我国金融的稳定性，并且进一步探讨了我国影子银行对商业银行的影响。 金融专业的论文篇4 浅谈国际金融市场的机遇与风险 一、引言 我国从2001年正式加入世界贸易组织以来就积极走向国际市场，并与国际金融市场逐渐融合。在2008年的全球经济危机发生以来世界各国逐渐认识到当前的经济发展模式是一个全球化的经济发展模式。也就是说，当前世界各国的经济发展已经连成一个整体。从中国加入世界贸易组织和全球性的经济危机的爆发出发，我们应该警醒的是要预测中国经济的未来发展方向和控制其走向就必须从国际经济发展形势出发。同时，我国也要逐渐走向国际金融市场并掌握国际金融市场发展的新动向来把握和调整我国的经济发展。本文从国际金融市场为我国提供的机遇和风险出，希望可以通过本文的分析可以为在未来如何把握我国的经济发展态势提供参考信息。 二、国际金融市场概述 首先，从广义上来讲，国际金融市场指的是国际中的金融业务在国际范围内进行操作和处理的场所。这种操作和处理既包括群众与群众之间的也包括非群众之间。从狭义上来讲，国际金融市场指的是国际的经济交流主体之间进行不同时期的借贷行为的场所。我们自一般情况下提到的国际金融市场指的是广义上的国际金融市场。国际金融市场之所以对我国乃至世界各国的经济发展非常重要，关键在于当前的几乎一切的经济行为都可以通过国家金融的形式来体现。国际金融市场是推动世界各国经济发展的非常重要的一个因素。 国际金融市场可以按照资金融通周期的长短的不同分为国际资本市场和国际货币市场。国际资本市场指的是资金融通的周期在一年以上的，国际货币市场指的是资金融通周期短于一年的。这两者最主要的区别在于资金融通的周期的长短。 国际金融市场最主要的一个作用便是通过使资金在全世界范围内的流通使得资本增加和促进世界各国的经济发展。所以，国际金融市场的存在对世界经济的发展具有极大的推动作用。国际金融市场的发展在一方面可以使得世界金融市场不断发展，从而使得全球范围内的资源能够得到最大程度的合理配置。同时，国际金融市场的发展还可以促进世界范围内的先进技术的发展和互相交流。 三、国际金融市场带来的风险 (一)价格风险和制度风险 由于国际金融市场的发展对世界各国的经济发展形势产生的影响都十分敏感。首先不可避免的一定就是国家金融市场的发展会受到全球性的金融危机的巨大影响。由于这种敏感带来的影响会影响到各种金融商品的价格从而使得国家金融的发展大大受挫。同时，由于价格上的影响带来的信用危机会逐渐延伸到金融监管的不合理等一系列的问题。所以，由于世界金融危机导致的价额风险和制度风险会同时存在。 (二)汇率带来的影响 目前，在国际金融体系中虽然已经取消了对美元的挂钩。但是，美国当前还是作为最大的经济体而存在。所以，当今的国际金融市场中，美元依然占据了最主导的地位。在国际金融市场中，美元的价值如果发生了微小的变化就会对国际金融产生巨大的影响。由于美元的动荡，国际金融的信用等问题也会导致国际金融市场变得更加动荡。由此导致的后果会使得世界各国调整自身的宏观经济决策的难度也不断加大。根据近几年的国际金融发展局势可以知道，美元汇率的变化会对全球经济和金融带来巨大的危机。同时，更可怕的事情就是美国会依靠自身巨大的经济实力来操作美元的汇率来获取私利并对世界其他国家的经济和金融发展带来巨大的风险。 四、国际金融市场带来的机遇 国际金融市场的发展是当前的世界经济发展的必然产物。所以说，国际金融市场的发展也必然会为我国乃至世界各国的经济发展带来发展机遇。任何失误在发展的过程中都具有其两面性，发展机遇也就是潜藏在风险之中。 (一)国际金融市场的一体化发展 随着世界贸易组织的建立以及网路信息技术的发展使得当前的国际金融市场逐渐趋于一体化。日新月异的新技术的出现使得国家金融市场中的各项交易都可以在极短的时间内完成。在实现全球性的金融市场的统一之前，全球性的经济和金融发展只受到其中几个主要的世界经济体的主宰。但是，在当今的全球性的金融市场的环境下，世界的经济和金融发展局势就可以代表着世界大部分国家的发展要求。由于各个国家都可以参与到世界经济和金融发展的局势的讨论中就可以使得整个国际金融市场在区域一体化的过程中产生的冲突不断地减少。所以，国际金融市场发展带来的机遇就使越来越多的国家可以参与到世界金融的发展中来并使国际金融危机发生的可能性实现最大程度上的降低。 (二)资金实现世界范围内的融通 国际金融市场的发展可以在很大程度上促进世界各国的资金实现世界范围内的融通。在国际金融市场发展以前，资金融通只能在一个较小的范围内进行流通由此导致的资金融通的效率和效果的不够理想。资金实现世界范围内的融通不仅可以实现资金的最有配置还可以实现世界范围内的经济往来和金融合作。同时，国际金融市场的建立为资金在世界范围内的融通建立了一个可信的基础和机构使得资金融通渠道和行为都受到相关部门的保护从而降低融通风险。所以，国际金融市场带来的发展机遇之一便是可以实现世界范围内的资金融通。 (三)实现国际商品贸易 众所周知，当今经济的发展是一个全球化的过程。任何一个国家的经济发展局势都会影响到世界其他各国的经济发展。同时，某个国家的商品交易也可以在世界其他国家内进行。由于国际金融市场的发展可以促进世界各国之间的商品贸易。从传统的国内的商品交易在国内的市场进行转向国内的商品在世界范围内的市场进行可以大大提高商品交易的效率并同时可以使其他国家的居民可以享受到来自世界范围内的不同的服务。同时，由于各个国家之间实现了相对自由的商品交易之后会把各国的先进技术引入到其他国家。因此，各个国家可以更方便地借鉴来自其他国家的不同技术和经验。由国家金融市场导致的商品交易的全球化也可以大大提高世界各国居民的生活幸福感并同时促进各个国家其他产业的发展。 五、结语 本文从国际金融市场出发介绍了国际金融市场的基本概念以及国际金融市场的主要特点和主要作用。然后再分别讨论了国际金融市场带来的风险与机遇。本文认为风险体现在价格、制度和汇率中，而机遇则表现在对国际金融市场一体化的促进、促进资金融通和实现国际商品贸易中。在国际金融市场实务中，我们需要抓住发展机遇并同时积极解决风险以实现经济稳健发展。 猜你喜欢： 1. 金融系毕业论文范文参考 2. 金融学方面参考论文优秀范文 3. 金融毕业论文免费范文 4. 金融学术论文3000字 5. 金融系论文例文